CC BY
973Интернет-банкинг и мобильный банкинг: проблемы и перспективы развития
Любимова Елизавета Анатольевна1,
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
Статья посвящена комплексному исследованию российского рынка интернет-банкинга и мобильного банкинга путем изучения источников статистического, методического и учебного характера. Научная новизна работы заключается в авторском подходе применения совокупности методов экономико-статистического анализа, методов анализа и синтеза экономической информации для изучения мобильного банкинга и интернет-банкинга. Значительное внимание уделяется значимости каналов онлайн-банкинга в условиях масштабной цифровизации и активного распространения технологий и сети Интернет. Автором выделены особенности, проблемы и перспективы развития российского онлайн-банкинга. В статье составлены рекомендации по минимизации актуальных проблем, выявлены тенденции и разработаны стратегические прогнозы для данных сегментов российского рынка онлайн-банкинга. В результате исследования были сделаны выводы о том, что мобильный и интернет-банкинг в настоящий момент являются наиболее перспективными сегментами дистанционного банковского обслуживания как для физических, так и для юридических лиц.
Ключевые слова: интернет-банкинг, мобильный банкинг, дистанционное банковское обслуживание, онлайн-банкинг, банковская цифровизация, кибербезопасность.
Ое
см см
1 Научный руководитель Соколинская Наталия Эвальдовна, к.э.н., профессор, профессор департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве РФ.
Введение. В настоящее время увеличилось качество и доступность программного обеспечения, распространенность интернета и технологий, в связи с чем каналы онлайн-банкинга популяризировались, поэтому теперь каждый крупный банк стремится не просто внедрить технологии онлайн-банкинга, но и постоянно совершенствует их для повышения лояльности своих клиентов и привлечения новых, сохранения конкурентоспособности и увеличения прибыли.
В России интернет-банкинг не успел набрать популярность до появления мобильного банкинга, как это происходило в некоторых странах, где пользователи переходили в мобильные приложения из канала интернет-банкинга. Поэтому первым банковским онлайн-ресурсом для многих россиян стали банковские мобильные приложения, в то время как канал интернет-банкинга пользуется популярностью у бизнес-сегмента. В связи с этой особенностью развития российского рынка онлайн-банкинга в данной работе при исследовании интернет-банкинга акцент делается на сегмент юридических лиц, а при исследовании мобильного банкинга - на сегмент физических лиц.
Интернет-банкинг. К 2003 году в российском Интернет-банкинге насчитывалось не более 50 тысяч пользователей. ГУТА-банк, Ситибанк и Промсвязьбанк одними из первых запустили свой канал интернет-банкинга. В 2005 году постоянными пользователями интернет-банкинга стало 10% всех банковских клиентов. С 2006 года канал интернет-банкинга стремительно развивался, на рынке появились системы ИБ от Альфа-банка, затем от Банка Русский Стандарт, Сбербанка России и ТКС банка. Благодаря развитию интернет-технологий и посткризисной модернизации банковской сферы к 2014 году в российском Интернет-банкинге насчитывалось около 23,3 млн пользователей. Положительно на развитие и популярность интернет-банкинга повлияла пандемия 2020 года, поскольку в период ограничений пользователи оценили удобство онлайн банкинга. Так, в 2018 году услугами интернет-банкинга пользовалось 16% россиян, а в 2020 число пользователей возросло до 37% [1].
К современным особенностям российского рынка интернет-банкинга для клиентов бизнес-сегмента можно отнести:
1) Активный переход юридических лиц из офлайн-
банкинга в интернет-банкинг в последние годы.
Согласно данным Центрального банка РФ, активное развитие российского интернет-банкинга началось с 2016 года, когда доля счетов, открытых через интернет-канал достигла 50% от общего количества открытых юридическими лицами сче-
тов, а в 2019 году - 60,2%. Если в 2015 году доля платежных поручений, отправленных через сеть Интернет, составляла 79% от общего количества, в 2017 показатель приблизился к 90%, то к 2021 это число возросло до 95%, что свидетельствует о том, что с каждым годом все больше предприятий отдают предпочтение ведению деятельности через канал интернет-банкинга [4].
2) Тренд на персонализацию услуг интернет-банкинга, то есть решение задачи пользователя с помощью нескольких инструментов, подобранных под конкретную проблему или запрос клиента.
Задачей такого подхода является предложение набора инструментов или сервисов, способных оптимально решить проблему конкретного предприятия, повысить лояльность клиента и принести прибыль банку.
3) Тренд на экстенсивное развитие интернет-банкинга - дополнение интернет-банкинга вспомогательными небанковскими услугами, в том числе для клиентов бизнес-сегмента. Чтобы комплексно решать проблемы своих
клиентов, банки стремятся расширять сферу своей деятельности, занимая новые нетрадиционные для банкинга ниши, предлагая бизнесу такие направления небанковских услуг, как бухгалтерский и налоговый учет, сервисы по документообороту, организация приема платежей в розничной торговле, маркетинговые услуги, интеграционные сервисы, API.
4) Направленность на интенсивное развитие интернет-банкинга, заключающаяся в качественном улучшении банковских сервисов и уровня обслуживания в онлайн-каналах. Данный тренд проявляется в более активном
сборе обратной связи банками от пользователей с помощью таких инструментов, как выставление клиентом интернет-банка оценки после выполнения задач в личном кабинете, опрос после совершения операций в онлайн-банкинге для своевременного исправления ошибок и неудобств, сбор идей и предложений для улучшения каналов цифрового банкинга и повышения лояльности пользователей.
Основной проблемой российского интернет-банкинга является обеспечение кибербезопасно-сти банковских интернет-услуг, недостаток которого может проявляться на разных этапах обслуживания:
1. Этап идентификации клиента. На данном этапе трудности могут возникать из-за рисков, связанных с получением паролей и логинов от кабинета интернет-банкинга и сохранением их конфиденциальности, а также низкого уровня навыков клиента при взаимодействии с личным кабинетом или персональным компьютером. Клиенту необходимы гарантии, что доступ к личному кабинету и проведению операций по своим счетам есть только у него, а перед банком стоит задача подтверждения соответствия личности пользователя.
2. Технические сбои при взаимодействии с интернет-банкингом. Данная проблема может возникать из-за большого количества пользователей и высокой нагрузки на систему, а также из-за проведения внутренних технических работ с целью улучшения сервисов, внедрения и тестирования новых разработок и функций в систему интернет-банкинга. Частые или серьезные технические сбои могут навредить имиджу интернет-банка, поскольку в течение таких сбоев у клиентов могут возникать трудности с дистанционным управлением своими счетами и совершением операций. Сбои в работе Интернет-провайдера и сотовых операторов также могут быть причинами негативного опыта взаимодействия с каналом интернет-банкинга.
3. Риск мошенничества при работе с каналами интернет-банкинга. Вместе с распространением цифрового банкинга появляются новые виды и способы мошенничества, целью которых является удаленное хищение денежных средств. К причинам возникновения риска мошенничества при использовании онлайн-банкинга можно отнести недоработки банковских систем безопасности и несоблюдение пользователями мер информационной безопасности [8].
Еще одним уязвимым местом интернет-банкинга является риск социального инжиниринга (рис. 1). По словам заместителя Председателя Банка России Дмитрия Скобелкина, из-за роста защищенности систем безопасности финансовых организаций количество сложных кибер-атак уменьшится, а количество случаев социального инжиниринга на клиентов онлайн-банкинга возрастет.
I кв. 2019 II кв. 2019 III кв. 2019 IV кв. 2019 I кв. 2020 II кв. 2020 III кв. 2020 IV кв. 2020
Рис. 1. Общее количество случаев социального инжиниринга в 2019-2020 гг., ед. Источник: составлено автором по данным http://www.cbr.ru
По данным ФинЦЕРТ, общее количество атак с использованием социальной инженерии в 2020 году возросло на 88% по сравнению с 2019 годом [6]. Причиной тому может быть переход большого количества пользователей в онлайн-банкинг из-за эпидемиологической ситуации в стране, и низкий уровень информированности и грамотности в вопросах информационной безопасности. Также влияет низкая степень защищенности технических устройств россиян. Так, согласно результатам исследований антивирусной компании Eset, только 64% пользователей увере-
сз о
со £
m Р
сг
от А
=Е
600000
500000
400000
300000
200000
100000
0
ны в надежной защите устройств, с которых совершаются банковские операции, 14% опрошенных пользователей не защищают свои устройства, а 22% вообще не задумывались о защитном программном обеспечении.
Основным способом получения доступа к счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц для мошенников являются рассылки фишинговых электронных писем с вредоносным программным обеспечением.
В процессе анализа слабых сторон российского интернет-банкинга выявлены следующие рекомендации для повышения киберустойчивости финансовых организаций:
1. Предотвращение утечки и нелегального оборота персональных данных клиентов банка;
2. Обеспечение многоуровневой системы аутентификации при входе в личный кабинет и совершении операций, применение процесса шифрования передачи данных с помощью сертификата SSL;
3. Совершенствование собственных структурных подразделений по обеспечению информационной безопасности с учетом возрастающих рисков или использование услуг аутсорсинговых компаний;
4. Развитие риск-менеджмента в отношении информационной безопасности, включая мониторинг кибер-угроз, своевременное реагирование и процесс восстановления систем в случае реализации угрозы;
5. Создание и реализация программ для повышения информационной и финансовой грамотности клиентов, а также для повышения их осведомленности об актуальных мошеннических схемах. Несмотря на имеющиеся недостатки, канал
интернет-банкинга имеет положительную динамику развития. В ведущих российских банках большинство банковских и небанковских операций можно совершить удаленно через каналы онлайн-банкинга (табл. 1). Например, в Тинькофф банке и Точка банке открытие счетов как для физических, так и для юридических лиц происходит дистанционно. А в 2020 году впервые на российском поле интернет-банкинга банком ВТБ была проведена ипотечная онлайн-сделка [8].
Таблица 1. Данные использования продуктов и услуг онлайн-банкинга в России
Индикаторы финансовой доступности 2016 2017 2018 2019
Доля физических лиц, имеющих доступ к счетам через каналы онлайн-банкинга,% 39,46 40,75 45,1 59,7
Доля юридических лиц и предпринимателей, имеющих доступ к счетам через каналы онлайн-банкинга,% 79,6 84,2 77,2 79,6
Снижение роста количества действующих отделений кредитных организаций,% 11,2 10,8 8,7 3,4
Источник: составлено автором по данным http:// www.cbr.ru
Тенденции развития интернет-банкинга способствует тренд на снижение роста количества действующих подразделений банков, что отражено в таблице 1. За 2019-2020 года было закрыто практически 3200 банковских отделений по причине развития цифрового банкинга и с целью оптимизации расходов [8]. Еще одной причиной трансформации российского традиционного банкинга в цифровой послужила пандемия нового штамма короновирусной инфекции в России в середине 2020, когда коммерческие банки были вынуждены оперативно перестраивать традиционные бизнес-процессы в цифровое поле и проводить большую часть операций в дистанционном режиме.
За счет активного развития функциональности, удобности и сервиса онлайн-банкинга, а также популяризации цифровых технологий наблюдается тенденция на увеличение пользователей интернет-банкинга, что отражено на рис. 2.
14000,00 -
12000,00 10000,00 8000,00
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 Всего в том числе, с доступом через сеть Интернет .......Прогноз
Рис. 2. Прогноз на количество открытых через интернет-банкинг счетов юридическими лицами, тыс. ед.
Источник: составлено автором по данным сайта ЦБ РФ (доступ: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/)
Согласно тенденции развития интернет-банкинга для сегмента бизнес, в 2023 году количество корпоративных счетов, открытых в интернет-банкинге, увеличится на 13% относительно 2021 года, при чем из общего количества открытых юридическими лицами счетов 65% будет приходиться на открытые через интернет-каналы счета. При продолжении роста перехода клиентов на каналы цифрового банкинга в таком же темпе количество счетов, открытых юридическими лицами в кредитных организациях через канал интернет-банкинга, по расчетам к 2023 году составит около 7,55 млн
Основные перспективы совершенствования интернет-банкинга в России на ближайшие 3-5 лет:
1. Внутренняя перестройка банковской системы, включая цифровизацию внутреннего документооборота, упрощение способов взаимодействия с другими банками и клиентами;
2. Развитие рынка цифрового банкинга не только ведущими российскими банками, но и другими крупными и средними банками, поскольку технологии и сеть Интернет с каждым годом охватывают все большую территорию страны, банковских отделений открывается все меньше,
II
III
и, соответственно, все больше пользователей будут переходить на каналы онлайн-банкинга;
3. Развитие и интеграция в цифровой банкинг технологий искусственного интеллекта, программных роботов, технологий оптического распознания символов для повышения качества и скорости оказываемых онлайн-услуг;
4. Внедрение концепции прибыльности клиентской базы, формирование индивидуальных предложений для решения конкретных задач корпоративных и частных пользователей;
5. Улучшение и дополнение существующего законодательства в отношении цифрового банкинга;
6. Развитие российских платежных систем и сервисов, а также банковских онлайн-платформ для корпоративных и частных клиентов. Мобильный банкинг. Развитие мобильного
банкинга в России прямо пропорционально связано с распространением и доступностью для населения смартфонов. В 2009 года Apple завоевывал премиум-сегмент, и в то же время появлялось все больше общедоступных моделей от Samsung, Sony, HTC на платформе Android. Начиная с 2013 года крупные российские банки начали создавать и развивать мобильные приложения, стараясь перенести в смартфоны своих клиентов все функции, доступные в интернет-банкинге. С развитием функциональности мобильного банкинга уменьшалась необходимость использовать интернет-канал. По статистике Тинькофф-банка, больше 50% пользователей приложений совсем не заходят в интернет-банк через браузер [2].
Согласно исследованиям Аналитического центра НАФИ, доля пользователей мобильного банкинга выросла более чем в 2 раза за последние годы. В 2018 году банковскими мобильными приложениями пользовались 26% россиян, тогда как в 2020 количество пользователей увеличилось до 51% [1]. Такому стремительному росту мобильного сегмента онлайн банкинга в последние годы поспособствовали связанные с пандемией ограничения, а также распространенность многофункциональных сотовых телефонов, технологичность их программного обеспечения и усиленное развитие мобильных приложений самими банками.
Для российского рынка мобильного банкинга в сегменте физических лиц можно выделить следующие особенности:
1) Одновременное развитие данного канала и канала интернет-банкинга;
2) Неравномерное распространение по территории страны подключенных к мобильному банкингу клиентов;
3) Тенденция на переход банковских клиентов из отделений в мобильный банкинг;
4) Экстенсивное развитие функционала мобильного банкинга путем формирования экосистем;
5) Тренд на замещение банковских отделений мобильным приложением.
Одной из главных современных проблем российского мобильного банкинга является обеспече-
ние кибербезопасности. Актуальность проблемы подтверждается динамикой роста объемов похищенных средств с карт физических лиц за последние 4 года, что отражено на рис. 3.
Рис. 3. Сумма хищений с карт физических лиц в России, млрд рублей Источник: составлено автором по данным [5].
Десятикратный рост хищений денежных средств через мобильный банкинг за 20172020 года связан с увеличением количества пользователей данного канала ДБО, а также роста значимости мобильного банкинга в период пандемии 2019-2020 годов, когда граждане уделяли больше времени использованию мобильных телефонов, в том числе использованию банковских приложений и онлайн-покупкам [3]. Наиболее популярными способами мошенничества в это время стали фишинговые ресурсы и социальный инжиниринг.
Банк России активно борется с фишиговыми ресурсами, так в 2019 и 2020 году было направлено на блокировку 8469 и 7680 мошеннических сайтов, маскирующихся под банки, профессиональных участников рынка ценных бумаг, страховые и микрофинансовые организации, сайты по продажам авиа/железнодорожных билетов, обмен-ники, онлайн-магазины [3]. Что касается социальной инженерии, то в 2018 году практически 97% банковских операций, совершенных без согласия клиентов, были проведены в результате использования мошенниками методов социальной инженерии. В последующие годы доля таких операций снизилась до 68,6% в 2019 году и 61,8% в 2020 году [5].
В процессе выявления и анализа проблем российского мобильного банкинга и путей их решения было определено, что мобильный банкинг имеет слабые зоны, схожие с проблемами интернет-банкинга. И, следовательно, выявленные способы решения данных проблем Банком России и коммерческими банками также являются аналогичными, с поправкой на специфику, функционал и технологичность именно мобильного банка.
Пандемия 2019-2020 годов стимулировала пользователей к более активному использованию онлайн-сервисов, в том числе мобильного банкинга, а для банков это послужило стимулом к ускоренному развитию данного канала.
На рисунке 4 представлена тенденция развития мобильного банкинга для сегмента частных кли-
сз о со от m Р от
от А
=Е
12
10
8
6
4
2
0
2018
2020
Q. в
СМ CM
ентов, согласно которой в 2023 году количество корпоративных счетов, открытых через данный калан онлайн-банкинга, увеличится на 25% относительно 2021 года, при чем из общего количества открытых физическими лицами счетов 80% будет приходиться на открытые через канал мобильного банкинга счета. При продолжении роста перехода клиентов на каналы цифрового банкинга в таком же темпе количество счетов, открытых физическими лицами в кредитных организациях через канал мобильного банкинга, по расчетам к 2023 году составит более 240 млн.
300000,00 250000,00 200000,00 150000,00
»" # f f f
Всего С мобильных устройств •••
# jr & f
Тренд открытия счетов с мобильных устройств
Рис. 4. Прогноз на количество открытых через мобильный банкинг счетов физическими лицами, тыс. ед.
Источник: составлено автором по данным сайта ЦБ РФ (доступ: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/)
Основные направления и тенденции развития мобильного банкинга в России на ближайшие 3-5 лет:
• Персонализация и настройка мобильного банка под потребности разных аудиторий, что наиболее актуально для ведущих банков, таких как Тинькофф Банк, Альфа-Банк, МКБ, Совком-банк, Ак Барс Банк, СберБанк.
Данное направление актуально, поскольку цели использования данного канала у пользователей из разных сегментов отличается. Соответственно, для повышения прибыли банка и лояльности клиентов банки стремятся персонализировать предложения и таргетировать их на конкретные группы людей с определенными задачами и проблемами.
• Упрощение процесса трансграничных переводов, а также переводов внутри страны посредством улучшения и распространения Системы быстрых платежей, упрощения переводов между своими картами в том числе.
• Распространение и улучшение процесса дистанционной идентификации пользователя.
• Развитие экосистем ведущими мобильными банками и интеграция еще большего количества сервисов и небанковских услуг, выгод от партнеров, использование геймификации в мобильных приложениях банков для вовлечения повышения лояльности пользователей. Исследования НАФИ показали, что 51% опрошенных управляют своими банковскими счетами через мобильное приложение, в то время как интернет-каналом ДБО пользуется 39% россиян. Поэтому развитие банками экосистем имен-
но в сегменте мобильного банкинга является перспективным направлением.
• Продолжение интеграции и развитие функциональности искусственного интеллекта, в том числе голосового помощника, и повышение эффективности чат-ботов для оптимизации работы отделов поддержки банка.
• Разработка и размещение в каналах мобильно банкинга образовательных материалов для повышения финансовой, технической и информационной грамотности клиентов.
Согласно результатам тестирования программы по повышению финансовой грамотности, отраженным на рисунке 5, общая финансовая грамотность граждан России выросла на 3% за 6 лет, тогда как в регионах-участниках рост финансовой грамотности населения в среднем составил 13,5% за тот же период времени. При поддержке данной тенденции к 2023 году уровень знаний в сфере финансов может составить 55%. А разработка и размещение образовательных материалов в мобильном банковском приложении увеличит охват граждан по всей стране и ускорит распространение финансовой грамотности в России.
2013 2015 2019 2023
в целом по России
Регионы участники и пилотные
.......Тренд на увеличение уровня финансовой грамотности
Рис. 5. Знание о необходимых действиях обмана со стороны финансовых организаций, доля правильных ответов,%
Источник: составлено автором по данным [7].
Выводы. На сегодняшний день большое количество российских банков развивают каналы мобильного и интернет-банкинга, что упрощает процесс взаимодействия клиентов с банками. Современными стимуляторами развития мобильного и интернет-банкинга являются увеличение площади проникновения сети Интернет, совершенствование законодательства, поддержание оптимального уровня межбанковской конкуренции, развитие цифровых технологий и искусственного интеллекта, стремление банков оптимизировать прибыль и получить лояльность клиентов, стремление пользователей к удобству, мобильности и скорости при совершении банковских операций.
Российский сегмент онлайн-банкинга имеет необходимые ресурсы и инструменты для дальнейшего роста и повышения эффективности, и вместе с тем, не нуждается в форсированном развитии, поскольку в таком случае понизится качество и возрастут риски в данном сегменте ДБО.
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
Литература
1. Барыло Е.В., Шакирова К.В., Зяблицкая Н.В. / Развитие дистанционного банковского обслуживания. Сравнительная характеристика интернет-банкинга и мобильного банкинга // Региональные проблемы преобразования экономики, 2020. - С. 101-109
2. Ермакова Е. П., Фролова Е.Е. Правовое регулирование цифрового банкинга в России и зарубежных странах (европейский союз, США, КНР) // Вестник Пермского университета. Юридические науки. - 2019. - Вып. 46. С. 606-625.
3. Мартыненко Н. Н., Овчаренко А.В. Мошенничество в сфере дистанционного банковского обслуживания и методы борьбы с ним в условиях пандемии // Инновации и инвестиции № 12, 2020. С. 163-168
4. Мобильный банкинг - не роскошь [Электронный ресурс] / Игорь Костылев. - Электрон. журн. - 2012. - URL: https://bosfera.ru/bo/ mobilnyy-banking-ne-roskosh (дата обращения 10.12.2021). - Текст: электронный.
5. Основные типы компьютерных атак в кредитно-финансовой сфере в 2019-2020 годах // Официальный сайт Центрального Банка РФ. - 2021. - URL: http://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/32122/Attack_2019-2020.pdf (дата обращения 12.12.2021). - Текст: электронный.
6. Отчет центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере департамента информационной безопасности Банка России 1.09.201731.08.2018 // Официальный сайт Банка России. - 2018. - URL: https://cbr.ru/Collection/ Collection/File/32088/survey_0917_0818.pdf (дата обращения 28.11.2021). - Текст: электронный.
7. Digital Banking Maturity 2020 // [Электронный ресурс]. - 2020. - URL: https://www2.deloitte.com/ global/en/pages/financial-services/articles/gx-digital-banking-maturity-2020.html (дата обращения 12.12.2021). - Текст: электронный.
8. ESET Survey: US, Germany, UK, Russia - Majority Bank Online with Some Kind of Protection. -2021. - URL: https://www.eset.com/int/about/ newsroom/press-releases/products/eset-survey-us-germany-uk-russia/ (дата обращения 20.11.2021). - Текст: электронный.
INTERNET BANKING AND MOBILE BANKING: PROBLEMS AND DEVELOPMENT PROSPECTS
Lyubimova E.A.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The article is devoted to the comprehensive research of the Russian market of Internet banking and mobile banking by studying sources of a statistical, methodological and educational nature. The scientific novelty of the work consists in the author's approach to applying a combination of methods of economic and statistical analysis, methods of analysis and synthesis of economic information to exploration of mobile banking and Internet banking. Considerable attention is paid to the importance of online banking channels in the context of large-scale digitalization and the active spread of technologies and the Internet. The author highlights the features, problems and prospects for the development of Russian online banking. The article makes recommendations for minimizing current problems, identifies trends and develops strategic forecasts for these segments of the Russian online banking market. As a result of the study, it was concluded that mobile and Internet banking are currently the most promising segments of remote banking services for both individuals and legal entities.
Keywords: Internet banking, mobile banking, remote banking, online banking, banking digitalization, cybersecurity.
References
1. Barylo E.V., Shakirova K.V., Zyablitskaya N.V. / Development of remote banking services. Comparative characteristics of Internet banking and mobile banking // Regional problems of economic transformation, 2020. - P. 101-109
2. Ermakova E.P., Frolova E.E. Legal regulation of digital banking in Russia and foreign countries (European Union, USA, China) // Bulletin of the Perm University. Legal Sciences. - 2019. -Issue. 46. P. 606-625.
3. Martynenko N. N., Ovcharenko A.V. Fraud in the field of remote banking services and methods of dealing with it in a pandemic // Innovations and investments No. 12, 2020. P. 163-168
4. Mobile banking is not a luxury [Electronic resource] / Igor Ko-stylev. - Electron. magazine - 2012. - URL: https://bosfera. ru/bo/mobilnyy-banking-ne-roskosh (accessed 10.12.2021). -Text: electronic.
5. The main types of computer attacks in the financial sector in 2019-2020 // Official website of the Central Bank of the Russian Federation. - 2021. - URL: http://www.cbr.ru/Collec-tion/Collection/File/32122/Attack_2019-2020.pdf (accessed 12.12.2021). - Text: electronic.
6. Report of the Center for Monitoring and Response to Computer Attacks in the Credit and Financial Sphere of the Information Security Department of the Bank of Russia 09/01/201708/31/2018 // Official website of the Bank of Russia. - 2018. -URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32088/sur-vey_0917_0818.pdf (Accessed 11/28/2021). - Text: electronic.
7. Digital Banking Maturity 2020 // [Electronic resource]. - 2020. -URL: https://www2.deloitte.com/global/en/pages/financial-services/articles/gx-digital-banking-maturity-2020.html (accessed 12/12/2021). - Text: electronic.
8. ESET Survey: US, Germany, UK, Russia - Majority Bank Online with Some Kind of Protection. - 2021. - URL: https://www.es-et.com/int/about/newsroom/press-releases/products/eset-sur-vey-us-germany-uk-russia/ (accessed 11/20/2021). - Text: electronic.
