CC BY
1395
ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ И МОБИЛЬНЫЙ-БАНКИНГ КАК ФОРМА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
Лыткина Анастасия Юрьевна, Сибирский федеральный университет, г. Красноярск
E-mail: lytkinanastasia@mail. ru
Пастухова Кристина Игоревна, Сибирский федеральный университет, г. Красноярск
E-mail: krispastukhova@mail. ru
Аннотация. Данная статья посвящена вопросам дистанционного банковского обслуживания клиентов, ее тенденции и динамика. Рассмотрены возможности использования, положительные и отрицательные стороны сервисов интернет-банкинга и мобильного-банкинга для банка и для клиента.
Ключевые слова. Дистанционное банковское обслуживание, интернетбанкинг, мобильный-банкинг.
На современном этапе развития экономической сферы происходят процессы интеграции всех национальных хозяйственных систем, которые влекут за собой усиление роли финансово-посреднического сектора экономики, что создает конкуренцию между банковскими организациями. В процессе глобализации усложняются механизмы систем расчетов между субъектами экономических отношений, для которых нужны быстрые, простые, технологичны и инновационные способы расчетов.
В сложившихся условиях коммерческим банкам требуется создавать качественно новые банковские продукты, совершенствовать и модернизировать старые, а также изменять существующие системы для повышения эффективности банковской деятельности. Инновации в банковской сфере, как и в любой другой экономической сфере, являются одним из двигателей прогресса, сутью экономического развития.
486
о
Щ SCIENCE TIME Щ
Появление информационного пространства - интернета, повлекло за собой ряд различных технологических изменений в банковском секторе экономики, а именно глобализацию финансовой сферы. Так в 1997 году, с развитием всемирной паутины, в США появилась первая система онлайн -банкинга под названием «Security First Network Bank». Не на много позднее появился первый интернет-банк в России в 1998 году. Данный сервис запустил в своих услугах Автобанк под названием «Интернет сервис банк», с чего и началось развитие онлайн-банков.
Так появляется дистанционное банковское обслуживание (ДБО), которое определяется как осуществление банковских операций и сделок для клиентов кредитных организаций с использованием телекоммуникационных систем [3]. Выделим в системе дистанционного банковского обслуживания две формы его представления: интернет-банкинг (онлайн-банкинг) и мобильный-банкинг. Банк России определяет «интернет-банкинг», как способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы)) в сети Интернет и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними [4].
Интерес к интернет-банкингу связан с тем, что данный банковский продукт развил электронную коммерцию. При помощи данного сервиса можно выполнить следующие операции:
- сделать выписки по своим счетам, узнать о состоянии денежных средств на карте, получить информацию по вкладам;
- получить актуальную информацию по банковским продуктам;
- подать заявку на открытие или блокировку депозитов, банковских карт, получение кредитов и т. д.
- произвести внутренние переводы на счета банка либо на счета других банков;
- производить конвертацию денежных средств (обмен валют);
- создать шаблоны, по которым будут осуществляться регулярные переводы с максимальной быстротой и в заданное клиентом время (автоматические платежи).
Данные возможности, связанные с использованием интернет-банков, общие для большинства банков. В отдельных финансовых учреждениях предлагаются и другие опции данного сервиса. Так, например банк «ВТБ24» ПАО предоставляет возможность своим клиентам через свою систему «ВТБ24-Онлайн» покупать или продавать драгоценные металлы, а также ценные бумаги на фондовой бирже. Опции интернет-банкинга расширяются с каждым годом в зависимости от потребности клиентов в той или иной операции в режиме онлайн.
Интернет-банк — является одним из самых популярных сервисов, который
487
о
Щ SCIENCE TIME Щ
используют пользователи интернета в России. Исследования показывают, что данный сервис востребован в большей степени у физических лиц, ведь он намного упрощает ежедневные сделки, а также очень удобен в своем использовании [7]. С его помощью около 76% пользователей производили хотя бы одну операцию платежа за месяц. Так, на линейчатой диаграмме можно видеть, сколько пользователей интернета совершили различные платежные операции с помощью интернет-банкинга.
о
Оплачивали покупки в интернет-магазинах
Оплачивали услуги и государственные услуги
Совершали денежные операции, переводы
Совершали хотя бы одну платежную операцию
□ Банковской картой
6,8
5 10 15
■ Через интернет-банк
Рис. 1 Количество пользователей интернета, осуществлявшие платежные операции через интернет-банк либо банковской картой online
(млн. человек, за месяц)
о
По данным рейтингового агентства «Эксперт-РА» число пользователей интернет-банкингом возрастает с каждым годом в среднем на 50%[1]. Согласно статистике Центрального Банка РФ, за I полугодие 2015 года объем платежных поручений, которые поступили в коммерческие банки через интернет, составил 0,8 трлн. для физических лиц (темп роста составил 6,38%) и 164,8 трлн. для юридических лиц (на 1% больше, чем за аналогичный период 2014г.)
[7].
По результатам исследования, которое проводило агентство Markswebb Rank & Report в России 15,4 млн. человек используют интернет-банк, а 11,7 млн. человек (в среднем) совершают платежи через интернет-банк за месяц. При этом примерно 75% рынка интернет-банкинга принадлежит Сбербанку, его сервису «Сбербанк Онлайн» [2].
Последние несколько лет различные рейтинговые агентства и порталы выбирают лучшие интернет-банки. В 2015 году британский портал «Global
488
о
Щ SCIENCE TIME Щ
Banking & Finance Review» вручил ежегодную финансовую премию Российскому интернет-банку «Авангард», предоставляющий данную услугу, как для физических, так и для юридических лиц. Критериями оценки были технологичность, функциональность, простота использования, спектр
предоставляемых услуг, скорость и стоимость операций, а также уровень используемых технологий.
Однако, по результатам исследования «Internet Banking Rank 2015» (ежегодное исследование эффективности российских сервисов интернетбанкинга для физических лиц) интернет-банк Авангард занял лишь 13 место. в данном рейтинге использовался метод онлайн-опроса, где поучаствовало более трех тысяч респондентов - пользователей интернета в возрасте 18-64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек. Из этого следует сделать вывод, что при выборе интернет-банка необходимо проанализировать несколько ресурсов, которые занимаются оцениванием данного сервиса.
Современный мобильный-банкинг - это интернет-банкинг, но с разницей в том, что для его использования необходимо специальное приложение на телекоммуникационном устройстве (мобильном устройстве), а для интернетбанкинга достаточно интернет-браузера на портативном компьютере или ноутбуке. И в том и в другом случае требуется интернет-подключение, хотя некоторые специалисты пишут, что для мобильного-банкинга нужна телефонная связь и тогда СМС-банкинг будет являться частью мобильного, но на данный момент развития электронных систем его можно выделить в отдельную форму дистанционного банковского обслуживания - телефонный-банкинг или CMC-банкинг. Чаще интернет-банкинг позволяет совершить больше операций, чем мобильное приложение, которое в большей степени является информационным сервисом. Но также некоторые банки предоставляют возможность клиентам осуществлять платежи и денежные переводы с помощью мобильного приложения. В отличие от интернет-банка в мобильном банке некоторую информацию можно получить оффлайн.
Федеральная резервная система США определяет мобильный-банкинг как то, с помощью чего можно получить доступ к банку или к своему счету. Данная возможность реализуется на мобильном телефоне, когда пользователь заходит на веб-страницу банка через интернет-браузер, осуществляет операции через текстовые сообщения либо использует специальное приложение, загруженное на мобильное устройство [5].
Современный мобильный-банкинг развивается из телефонного-банкинга и возникает в 2010 году на базе операционной системы Apple (iOS), затем Google (Android) и Microsoft (Windows Mobile). Наибольшее свое распространение среди пользователей он получил в Южной Корее и КНР. К 2013 году в России 37 банков имели свое мобильное приложение, а к 2014 их стало уже 47.
489
о
Щ SCIENCE TIME Щ
Современный сервис мобильного-банкинга включает большой спектр услуг, в том числе:
- осуществление денежных переводов между своими счетами, на счета своего банка и другого банка;
- оплата различных услуг (например, жилищно-коммунальные услуги, услуги мобильного оператора и другие);
- просмотр информации о состоянии счета, его баланс, детализация информации о движении по счетам денежных средств, а также информация по кредитам и депозитам;
- возможность просмотра информации о курсе валют, о месте расположении банкоматов и т.д.
Из исследования Juniper Research - компании, которая специализируется на изучении потенциала роста рынков цифровых технологий следует, что к концу 2015 года число пользователей мобильного банкинга составит около 1 млрд. человек (примерно 15% населения Земли).
По данным агентства Markswebb Rank & Report 10,8 млн. человек пользуются мобильным банком в России, а СМС - банкингом 9,7 млн. человек. Лидирует на российском рынке Сбербанк и по количеству пользователей мобильным банком [2].
У сервисов дистанционного банковского обслуживания, интернетбанкинга и мобильного-банкинга, существуют свои преимущества и недостатки, общие для них обозначены в табл.1 [6].
Таким образом, мы видим, что преимуществ у таких банковских услуг как интернет-банкинг и мобильный-банкинг значительно больше, чем недостатков и рисков.
Одним из нововведения в России является то, что осенью 2015 года банк «Русский Стандарт» представил мобильное приложение для гаджетов Apple Watch и устройств на платформе Android Wear. В России это первое приложение, созданное для «умных» часов, в котором доступны следующие функции:
а) осуществление автоматических платежей по шаблонам, сохраненных в интернет-банке;
б) просмотр списка счетов, кредитов и депозитов;
в) выписка недавних совершенных операций;
г) поиск ближайшего банкомата, отделения банка или терминала.
490
о
Щ SCIENCE TIME Щ
Таблица 1
Преимущества и недостатки интернет-банкинга и мобильного-банкинга
Интернет-банкинг и мобильный - бан-
кинг
О
Преимущества Недостатки и риски
Для клиента:
1.Экономия времени, работа с 1.Возможны сбои в работе
банком удаленно. системы.
2.Доступность - бесплатное ли- 2.Мошенничество интернет -
бо недорогое подключение. преступников.
3.Недорогое обслуживание. 3.Несовершенное законода-
тельство.
4.Низкая стоимость транзакций
(небольшая комиссия). 4.Необходимы доступ к интернет-каналам и телекомму-
5.Быстрый доступ к своим сче- никационные устройства.
там и информации о банковских
продуктах. 5.Небезопасное хранение дан-
ных.
6.Разнообразие каналов доступа дистанционного обслуживания.
Для банка:
1. Снижение издержек на содержа- 1. Несовершенное законода-
ние офисов и сотрудников. тельство.
2.Увеличение продаж банковских 2. Проблема верной иденти-
продуктов. фикации клиента, его аутентификации и автори-
3.Повышение зации.
конкурентоспособности на рынке 3.Возможность некоррект-
банковских услуг. ного обслуживания клиента из-за вредоносного про-
4.Улучшение качества, точности и граммного обеспечения
увеличение скорости обслуживания клиента, предоставление оперативной информации клиенту. (компьютерного вируса).
5.Возможность обслуживать клиен-
тов, не зависимо от их местополо-
жения и от времени суток.
О
о
491
о
Щ SCIENCE TIME Щ
Подводя итоги, можно сделать вывод о том, что интернет-банкинг и мобильный-банкинг являются востребованными услугами на рынке банковских продуктов, а также с каждым годом стремительно увеличивается число пользователей. Данные сервисы наиболее динамично развиваются в части дистанционного банковского обслуживания для физических лиц. Ежегодно участники коммерческие банки вводят новые опции в данные сервисы, тем самым расширяя возможности клиента, делая его более самостоятельным в финансовой и информационной сферах банковского обслуживания, позволяя пользователю экономить время и издержки. Из-за быстроразвивающихся технологий и инновационного прогресса банкам следует проводить мониторинг рынка банковских услуг, выявлять появляющиеся новшества, а также разрабатывать и внедрять свои дистанционные, технологические, эффективные и безопасные продукты.
Литература:
1. Картуесов А., Онухов А. Интернет-банкинг: борьба за пользователя. Статья. ° [Электронный ресурс]: - Режим доступа. - URL: http://www.raexpert.ru/editions/
struggle_for_users/
2. e-Finance User Index [Электронный ресурс]: Ежегодное исследование пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России // агентство Markswebb Rank & Report. - Режим доступа. - URL: http:// markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/
3. «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-
сайтов кредитных организаций в сети Интернет» [Электронный ресурс]: Письмо Банка России от 03.02.2004 №16-T // Справочная правовая система
«КонсультантПлюс». - Режим доступа. - URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_46420/
4. «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга» [Электронный ресурс]: Письмо Банка России от 31.03.2008 №36-T // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». - Режим доступа. -URL: http s://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_76122/
5. Consumers and Mobile Financial Services 2015 [Электронный ресурс]: Publications Fulfillment Board of Governors of the Federal Reserve System - Режим доступа. - URL: http://www.federalreserve.gov/econresdata/consumers-and-mobile-financial-services-report-201503 .pdf
6. Баранов А.М., Коротаева Н.В. Недостатки и преимущества систем дистанционного банковского обслуживания// Социально-экономические явления и процессы (Журнал) . -2013.- № 5 (051). - С. 35-39.
492
о
Щ SCIENCE TIME Щ
7. Статистика Центрального Банка РФ // [Электронный ресурс]: Платежи клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet011.htm
о
о
493
