CC BY
344
ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ
Н.Е. Тропынина, канд. экон. наук, доцент
Санкт-Петербургский государственный университет технологии и дизайна (Россия, г. Санкт-Петербург)
Б01:10.24412/2411-0450-2021-3-2-180-183
Аннотация. В статье рассмотрены основные тенденции развития дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в России. Дана характеристика технологиям ДБО, представлена классификация основных услуг дистанционного банковского обслуживания. Установлено, что в настоящее время использование методов социальной инженерии является основным инструментом совершения киберпреступлений в финансовой сфере. Проведенный анализ цифровых процессов в банковской сфере позволил выявить и представить основные направления дальнейшего развития ДБО в России.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, онлайн-банкинг, цифрови-зация, цифровая экономика, финансовая сфера, социальная инженерия.
В настоящее время процессы цифрови-зации охватывают все сферы экономической жизни общества включая банковскую. Такие факторы как, эпидемиологическая ситуация в 2020 году, период самоизоляции, перевод работников предприятий, банков и государственных служб на удаленный, дистанционный режим работы, способствовали ускорению процесса цифровизации экономики. По результатам исследования, проведенного центром НА-ФИ (в рамках совместного проекта Всемирного банка и Минфина РФ), по состоянию на сентябрь 2020 года 56% россиян использовали цифровые каналы для управления своими финансами. Отметим, что в настоящее время мобильным банкингом пользуются 51% жителей Росси, а интернет-банкингом - 37%.
Дистанционное банковское обслуживание предполагает технологии, позволяющие клиенту банка получать банковские услуги удаленно, без посещения офиса банка. Технологии ДБО можно разделить на следующие категории:
- банк-клент - программный комплекс, устанавливаемый на компьютер и обеспе-
чивающий дистанционное управление банковскими операциями;
- интернет-банкинг - дистанционное банковское обслуживание осуществляется через стандартный интернет-браузер, установка специального программного обеспечения не требуется;
- мобильный банкинг - получение банковских услуг с использованием мобильных устройств (в т. ч. использование банковских приложений);
- внешние ДБО сервисы - технологии ДБО с использованием устройств самообслуживания (банкоматы, платежные терминалы и т.д.)
Современная политика российских банков нацелена на перевод максимально возможного количества банковских сервисов и продуктов в дистанционный формат. Например, банк ВТБ планирует к концу 2022 года полностью перевести обслуживание физических лиц в онлайн. На рисунке 1 представлена классификация основных банковских услуг, осуществляемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.
Рис. 1. Услуги дистанционного банковского обслуживания
Активная цифровизация российской экономики и переход предприятий на дистанционный режим работы в условиях пандемии способствовали появлению новый способов совершения преступлений в цифровой финансовой среде. Стараясь упростить и сделать более доступным процесс совершения банковских операций для клиента, банки, зачастую, невольно создают благоприятные условия и дополнительные возможности для совершения ки-берпреступлений.
Основными направлениями преступлений в банковской сфере в 2020 году были: махинации с банковскими картами, взлом банкоматов, Web-фишинг и совершение киберпреступлений с применением методов социальной инженерии.
В 2020 году использование методов социальной инженерии при совершении преступлений в финансовой среде вышли на первое место. Преступники проводят постоянный мониторинг ключевых событий в социально-экономической сфере и используют полученную информацию для своих целей. Такая информация может касаться назначения социальных выплат,
возврата денежных средств за отмененные рейсы и т.д. Росту киберпреступлений в финансовой сфере способствует и утечка баз данных с личной информацией о клиентах банков. Данные граждан могут быть использованы для создания поддельных аккаунтов, совершения покупок в интернет-магазине и т.д. По данным аналитического агентства «Сёрч информ» в России с утечкой информации сталкивается 58% компаний. По информации банка России в 2019 году общий объем хищений с использованием электронных средств платежа составил 6426,5 млн. руб. Средний размер одного хищения у физического лица составил 10 000 руб., у юридического лица -152 000 руб. [2].
По данным МВД России, за январь-июнь 2020 года рост киберпреступлений составил 91,7% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года, при этом представители правоохранительных органов отмечают, что реальное число совершаемых киберпреступлений может быть в три раза больше официальных данных.
Анализ сферы дистанционного банковского обслуживания позволил выявить ос-
новные тенденции дальнейшего развития ДБО в России:
- Создание и развитие цифровых экосистем. Цифровая экосистема банка предполагает создание и окружение клиента цифровыми сервисами, которые могут удовлетворит все необходимые потребности начиная от покупки товаров первой необходимости, заканчивая получением квалифицированной медицинской помощи.
- Увеличение количества бесконтактных платежей. В условиях пандемии увеличилось количество бесконтактных платежей. В настоящее время 25% покупок совершается с их применением. Наиболее популярным в 2020 году является сервис Apple Pay - 39% операций, на втором месте, с отставанием в 4% находиться Google Pay - 35% третью позицию занимает Samsung Pay - 23% на остальные сервисы приходится 3%. Тенденция роста количества бесконтактных платежей сохранится и в 2021 году. Это связано, прежде всего, с политикой банков, которые планируют постепенно отказываться от пластиковых карт в пользу электронных, наличием различных программ стимулирующих клиентов к совершению бесконтактных платежей. Также, в конце апреля 2021 года появится возможность привязать карты "Мир", на которую получают заработную плату работники бюджетной сферы, к мобильному кошельку Apple.
- Информирование и обучение граждан цифровым операциям в финансовой сфере. В настоящее время банк России и Правительство РФ реализуют стратегию повы-
шения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг., в рамках которой проводятся семинары, лекции, тренинги, онлайн-уроки с целью информирования и обучения граждан финансовой грамотности, в том числе технологиям и особенностям ДБО.
- Обеспечение персонализированного подхода к каждому клиенту, использование нейросетей для сбора информации о клиенте и его финансовом поведении с целью разработки уникальных индивидуальных банковских продуктов и услуг.
- Организация мероприятий по борьбе с киберпреступлениями в финансовой сфере.
Проведенный анализ показал, что в ближайшее время цифровизация финансовой сферы будет усиливаться. В этой связи, следует уделять особое внимание как новым технологиям, так и механизмам регулирования деятельности в данной области. На сегодняшний день в России отсутствует комплексная законодательная база регулирующая сферу ДБО, а существующие нормативно-правовые акты не отражают сложившуюся ситуацию и не могут эффективно регулировать правовые вопросы в данной области. Для эффективного функционирования цифровой экономики, сокращения и предупреждения кибер-преступлений, необходимо реформировать (развивать) существующую законодательную базу, с учетом последних изменений и требований, диктуемых процессами циф-ровизации происходящими в современной экономической системе.
Библиографический список
1. Тропынина Н.Е. Проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. -2020. - № 1 (46). - С. 156-161.
2. Официальный сайт Центрального Банка РФ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru
3. Официальный сайт Сбербанка. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.ru/
4. Hi-Tech Crime Trends 2019/2020. (Отчет о тенденциях высокотехнологичных преступлений). «Group-IB». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.group-ib.ru/resources/threat-research/2019-report.html
5. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru.
TRENDS, PROBLEMS AND PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF REMOTE
BANKING SERVICES IN RUSSIA
N.E. Tropynina, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Saint Petersburg State University of Technology and Design (Russia, Saint Petersburg)
Abstract. The article discusses the main trends in the development of remote banking services (RBS) in Russia. The characteristics of the RBS technologies are given, the classification of the main services of remote banking services is presented. It has been established that at present the use of social engineering methods is the main tool for committing cybercrimes in the financial sector. The analysis of digital processes in the banking sector made it possible to identify and present the main directions for the further development of RBS in Russia.
Keywords: remote banking, online banking, digitalization, digital economy, finance, social engineering.
