CC BY
312
ФИНАНСОВОЕ ПРАВО. НАЛОГОВОЕ ПРАВО. БЮДЖЕТНОЕ ПРАВО
О некоторых аспектах правового регулирования дистанционного банковского обслуживания
Вильская Екатерина Сергеевна,
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
В настоящее время система дистанционного банковского обслуживания (ДБО) показывает высокие темпы роста, а также дальнейшие перспективы развития. В данной работе рассмотрены теоретические основы и особенности правового регулирования дистанционного банковского обслуживания. Современные методы информационных технологий предоставляют возможность дистанционно совершать определенные операции с наименьшими временными затратами. В связи с этим они считаются предметом особенного интереса в банковской сфере. Особенность практической реализации рассматриваемой темы, определяется тем, что в России она начала своё существование только двадцать пять лет назад. В ходе исследования автором сформулированы выводы о том, что на данный момент, комплексная нормативная база в сфере дистанционного банковского обслуживания отсутствует. Анализ судебной практики показывает, что, в спорах о ДБО между клиентами и банками, судьи чаще принимают сторону клиентов, поскольку банк не является фискальным органом и у него нет прав ограничивать граждан и организации в пользовании их имуществом.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, отдалённый банкинг, банковская система, интернет банкинг, онлайн обслуживание
S2
сэ см о см
1Л
С увеличением роста количества дистанционных операций возникает потребность в разработке новых способов дистанционного обслуживания клиентов.
Появление системы дистанционного банковского обслуживания (далее-ДБО) начинается с внедрения прообразов банкоматов «банкогра-фа» в City Bank, расположенного в Нью-Йорке в 1962 году. С помощью банкографа клиенты осуществляли операции по пополнению счетов, принятию монет, купюр, чеков, но отсутствовала функция выдачи наличных. В других источниках указано, что благодаря использованию телефонной связи появилась первая попытка введения системы ДБО [17, с. 266].
Первые банкоматы в нашей стране были поставлены Госбанком СССР и Сбербанком СССР в 1989 году. В 1994 году были установлены банкоматы, которые начали обслуживать карты платежных систем таких как EURO CARD и MASTER CARD. В начале 2000-х гг. в России банкоматы имели функцию выдачи наличных, распечатки квитанции и запроса информации об остатке средств на счету [16, с. 135]. Стоит отметить, что банкоматы начали расширять свои функциональные возможности и использовать биометрические технологии для обеспечения безопасности для идентификации клиентов. Так, в России Сбербанк осуществил свой пилотный проект по введению биометрии в банкоматы и POS терминалы в 2017 году.
После появления банкографов на банковском рынке была представлена новая система дистанционного банковского обслуживания - телефонный банкинг. В 1980-ых National Westminister Bank первый ввёл систему телефонного банкинга. Клиенты банка должны были ввести пятизначный код, который позволял получить доступ к управлению своего счёта по телефону. Функции телефонного банкинга позволяли оплачивать счета, переводить по счетам внутри банка, покупать иностранную валюту и т.д. [18, с. 48].
В России система телефонного банкинга появилась в октябре 1997 года. Гутабанк внедрил данную систему для частных клиентов, которая позволяла с помощью стационарного телефона совершать операции со счёта. Несмотря на все преимущества телефонного банкинга данная система не смогла предоставить визуальное изображение во многих странах (включая Россию). В связи с развитием кабельного телевидения в 1980-ых
клиенты могли визуализировать возможность «домашнего банка» и появилась новая система -ТВ банкинг. В 2001 году 30% европейских банков предлагали услуги ТВ банкинга [23, с. 186]. В России данная система не являлась популярным направлением развития в сфере ДБО. Федеральная целевая программа «Развитие телерадиовещания в Российской Федерации на 2009-2018 годы» [11] предполагала, что развитие ТВ банкинга будет развиваться, если увеличить долю распространения интерактивного цифрового телевидения.
Тем не менее наиболее удобное применение дистанционного обслуживания отразилось в PC-банкинге (от англ. Personal computer-персональный компьютер). Под PC банкингом понимают дистанционное банковское обслуживание с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам для удаленного управления счетами в режиме offline. На данный момент PC банкинг представлен системой «клиент-банк», которая обслуживает корпоративных клиентов. Работа данной системы заключается в соединении банка с компьютером клиента через телефонную сеть с передачей данных через модем. Также необходимо установить программное обеспечение на компьютере клиента для работы с PC банкингом. В 1982 году данная система начала своё существование в Великобритании под названием «Homelink» и обслуживалась банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom для строительной компании Nottingham Building Society. В России система «клиент-банк» появилась в 1980-ых годах. В связи с возрастанием популярности Интернета на основе системы «клиент-банк» в 1990-ых начала развиваться система «интернет-банкинг». Система «интернет-банкинг» удобна в использовании, так как передача данных осуществляется через Интернет, что позволяет быстро совершать банковские операции без привязки к определенному компьютеру с банковским программным обеспечением. Идея создания интернет-банкинга возникла в США в связи с возникшим в Америке ограничением на открытие банками своих филиалов. Кредитным организациям пришлось искать варианты для обхода данного ограничения. Поэтому в 1995 году американский банк Presidential Saving Bank предложил клиентам онлайн доступ к банковским услугам. Далее в 1996 году в США Security First Network Bank появился первый виртуальный банк, который был мобилен в предоставлении информационных технологий в банковском деле, а также безопасным при работе в сети [15, с. 54].
В России первый интернет-банкинг появился в 1998 году под названием «Интернет Сервис Банк» от Автобанка. В 1999 году, спустя время, «интернет-банкинг» начал обслуживать не только корпоративных клиентов, но и частных. Только в 2008 году Сбербанк внедрил систему интернет-банкинга для физических лиц под названием «Электронная сберкасса» [22, с. 88].
С развитием мобильных девайсов появилась другая система под названием «мобильный банкинг». Принято считать, что данная система появилась в 1992 году, когда клиентам финского банка Merita Nordbaken Group отправлялись смс-уведом-ления. Спустя время мобильный банкинг позволил совершать банковские операции и был широко использован в разных странах.
В начале 2000-ых годов в России использовали WAP (англ. Wireless Application Protocol - беспроводной протокол передачи данных) технологии мобильного девайса, с помощью которого можно было получить банковские информационные услуги. Например, можно было узнать информацию о котировках валютных и фондовых бирж через WAP сервис МДМ-банка.
Основное развитие мобильного банкинга в России пришлось на 2003-2004 гг. Тогда появилась функция совершения транзакций. Мобильный банкинг эволюционировал с SMS-банкинга до Java-банкинга. SMS-банкинг - это один из видов ДБО, предполагающий использование номера мобильного телефона, предварительно зарегистрированного в банке, для доступа и управления счётом в любое время. Java-банкинг предполагает определённое мобильное приложение, которое устанавливается на девайс с помощью которого клиент банка может осуществлять определённые банковские операции через телефон. Первым, кто использовал данную технологию, был «Транспортный Банк». Большая часть известных банков в России осознаёт стремительное развитие мобильных технологий и используют данную систему для удобства своих клиентов [19, с. 32]. Таким образом, история дистанционного банковского обслуживания развивалась долгие годы, но в России она начала своё существование только двадцать пять лет назад.
Понятие ДБО законодательно не закреплено. Ю.Е. Корнилова предлагает такое определение: «Дистанционное банковское обслуживание - это общий термин технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удалённым образом (без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей» [21, с. 51]. Также, под дистанционным банковским обслуживанием подразумевают возможность клиента проводить банковские операции с применением различных каналов телекоммуникации, не приходя в банк.
В отечественной и зарубежной практике также применяют термин «home banking», подразумевающий осуществление банковских операций на дому как самостоятельной формы банковских услуг клиентам с помощью использования электронной техники. Стоит отметить, что понятие ДБО рассматривается намного шире и включает в себя обслуживание физических и юридических лиц. Таким образом, термин дистанционного банковского обслуживания заключается в обслуживании клиентов на основании предоставленных ими распоряжений вне банка. ДБО подразумева-
5 -а
сз
<
ет удаленный доступ от клиента к банку с использованием таких элементов доступа как смартфон, компьютер и т.д.
Большинство российских банков развивают услуги ДБО для привлечения новых клиентов, повышения качества оказываемых услуг, получения дополнительной прибыли. Статистика говорит о том, что примерно половина банковских учреждений активно внедряет дистанционные формы обслуживания для оптимизации расходов и удобства клиентов [20].
С точки зрения способов организации дистанционного обслуживания клиентов можно выделить следующие наиболее распространенные виды систем:
1. Система «Клиент-банк» - это программный комплекс, который позволяет клиентам производить операции по счету без посещения офиса кредитной организации, с помощью использования персонального компьютера и специализированного клиентского приложения, которое хранит в памяти компьютера все персональные данные, такие как платежные поручения и выписки по счетам, а также список контрагентов.
2. Интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, проводимый кредитными организациями в сети Интернет. Любой клиент кредитной организации, может, не выходя из дома выполнять различные банковские операции: обменивать валюту, оплачивать мобильную связь, штрафы ГИБДД, следить за своими расходами.
3. Мобильный банк - это сервис, который позволяет получать информацию об операциях по картам, переводить деньги и совершать другие операции с помощью мобильного телефона. При совершении любой банковской операции по счету банк присылает клиенту СМС.
4. Обслуживание с использованием банкоматов -Любой человек с кредитной или дебетовой картой может получить доступ к большинству банкоматов.
Согласно Стратегии развитии банковского сектора разработка и применение кредитными организациями новых банковских технологий позволяет повысить эффективность их деятельности. В связи с этим возник вопрос по формированию нормативно правовой базы [1]. На данный момент комплексная нормативная база отсутствует. Лишь небольшой перечень нормативно правовых актов регламентирует ДБО.
В настоящее время единственным урегулированным направлением ДБО является его использование в целях совершения безналичного расчета. В данном случае нормативной основой ДБО выступает Гражданский Кодекс РФ. Основанием предоставления ДБО будет выступать договор — банка с клиентом [8]. В «Положении о правилах пе-2 ревода денежных средств» № 383-П, утвержденным Банком России 19.06.2012 подробно рассма-° триваются формы безналичных денежных средств Ц и правила их перевода [3]. Одной из форм безна-
личного расчёта в данном положении выступает расчет в форме перевода электронных денежных средств.
Регулирование некоторых аспектов ДБО, в частности, порядка совершения платежных операций, прослеживается в Федеральном законе «О национальной платежной системе». Согласно статье 1 данный акт регулирует порядок осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа. В законе отражены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе [2].
В отношении противодействия легализации (отмыванию) доходов, которые были получены преступным путём, ДБО будет регулироваться Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Применительно к ДБО данным законом установлены права и обязанности организаций при осуществлении денежных операций и подлежащие обязательному контролю определенные денежные операции [5].
Федеральными законами о «О персональных данных» [4] и «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» [7] обеспечивается правовая защита персональных данных в банковской сфере.
Стоит отметить, что в ФЗ «О персональных данных» существует только одна статья (ст. 19), в которой указаны меры безопасности при обработки персональных данных. В данной статье указано от каких посягательств нужно защищать персональные данные: изменения, распространения, копирования, уничтожения, предоставления, блокирования, от неправомерного или случайного доступа к ним. Также в данной статье установлена обязанность оператора по принятию организационных, правовых, технических мер по обеспечению их принятия с целью охраны, защиты персональных данных при их обработке. Ометим, что в п. 2 ст. 19 примерный перечень, который содержит меры по обеспечению безопасности персональных данных, не отражает каких - либо примеров «правовых мер».
Банком России осуществляются определенные попытки регулирования вопроса правовой защиты персональных данных в системах ДБО. Письмо Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга» [6] и Письмо Банка России от 07.12.2007 № 197Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» [14] посвящены вопросу безопасности дистанционного банковского обслуживания. Следует учесть, что данные Письма Банка России не носят нормативных характер.
Особый интерес представляет ст. 27 ФЗ «О национальной платежной системе» в части защиты
персональных данных в системе дистанционного банковского обслуживания при проведении платежных операций. В статье указана обязанность оператора по переводу денежных средств, по обеспечении защиты персональных данных и «иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации».
Следует обратить внимание, что действующее законодательство, которое регулирует систему ДБО, требует совершенствования. Для этого необходимо развить терминологический аппарат и определить название элементов ДБО, и закрепить их в соответствующих нормативно-правовых актах.
Споры с банками в последнее время набирают обороты: клиентам кредитных организаций часто приходится бороться за свои права. Ведь банки отказывают им в обслуживании счетов, проведении операций и даже удерживают у себя их деньги. Как показывает судебная практика, судьи чаще принимают сторону клиентов. Поскольку банк не является фискальным органом и у него нет прав ограничивать граждан и организации в пользовании их имуществом.
Показательным примером правоприменительной практики является дело по исковому заявлению ООО «Амурмехтранс» к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий ответчика по одностороннему приостановлению оказания услуги дистанционного банковского обслуживания и блокированию (замораживанию) расчетного счета незаконными. Пунктом 4.4.8 Условий банка банку предоставлено право оказать клиенту в исполнении платежного документа, приостановить на неограниченный срок, а также полностью прекратить предоставление услуг по договору. Вместе с тем, приостановив ДбО по системе «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн», банк продолжал выполнение всех обязательств по договору банковского счета с истцом. Кроме того, предоставление платежных документов для осуществления платежных операций в электронном виде является дополнительным, а не общеобязательным для банка. На основании вышеизложенного, оснований для удовлетворения требований истца не имеется [13].
Значительная доля судебных решений связана с взысканием удержанных комиссий, уплаченных штрафов банку. Так, например в судебном деле Арбитражного суда г. Москвы указано, что в качестве основания для удержания денежных средств Истца Банком был указан штраф за неисполнение и/или несвоевременное исполнение запроса Банка, предоставление недостоверных документов и/или предоставление документов, не отражающих экономический смысл проводимых операций. Судом было отмечено, что Федеральный закон № 115-ФЗ и иные НПА, не содержат норм, которые позволяли банкам в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное ко-
миссионное вознаграждение или взимать штраф. Взыскание комиссии за непредставление клиентом документов и (или) исчерпывающих пояснений либо представление недостоверных и (или) недействительных документов, формой контроля не является [9].
В ходе рассмотрения следующего судебного дела выявлено, что суды признают в качестве единственного основания для отказа в заключении договора и, соответственно, открытии расчетного счета, если у банка есть основания полагать, что в дальнейшем этот счет будет использоваться для отмывания доходов. Так, АО «Альфа-Банк» в кассационной жалобе указывает, что Банк, отказывая клиенту в заключении договора о расчетно-кассовом обслуживании, осуществлял действия и выполнял обязанности, возложенные на него ФЗ № 115-ФЗ. Суды указали, что единственным основанием для отказа в заключении договора и, соответственно, открытии расчетного счета стало предположение, что в дальнейшем этот счет будет использоваться для отмывания доходов, полученных преступным путем или для финансирования терроризма, согласно уведомлению об отказе в заключении договора о расчетно- кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» [10].
Исходя из анализа правоприменительной практики можно сделать вывод о том, что наиболее распространенными спорами являются:
1) о взыскании с коммерческой организации суммы неосновательного обогащения. Как правило, поводом для обращения в таких случаях служит установление Банком штрафных санкций за несвоевременное исполнение или же за неисполнение запроса Банка о предоставлении определенных документов, позволяющих сделать вывод о характере финансовой операции, в проведении которой Клиенту было отказано.
2) о признании незаконными действий банка по приостановлению расчетно-кассового обслуживания. В данном случае Банк апеллирует тем, операции Клиента признаны сомнительными, что послужило основанием для приостановления на неопределенный срок обслуживания.
3) о признании отказа в заключении договора о расчетно-кассовом обслуживании незаконным и понуждении заключить договор о расчетно-кассовом обслуживании. Отказ правомерен при наличии факторов, указанных ФЗ № 115-ФЗ.
Литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 410.
2. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СЗ РФ. 13.08.2001. № 33. Ч. 1. Ст. 3418.
5 -о
СЗ
<
см in
3. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СЗ РФ. 04.07.2011. № 27. Ст. 3872.
4. Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // СЗ РФ.
31.07.2006. № 31. Ч. 1. Ст. 3448.
5. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» // СЗ РФ. 31.07.2006. № 31 (часть I). Ст. 3451.
6. Письмо Банка России от 07.12.2007 № 197Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» // Вестник Банка России.
12.12.2007. № 68.
7. Письмо Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга» // Документ опубликован не был (СПС «КонсультантПлюс»).
8. «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) (ред. от 11.10.2018) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 № 24667) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.01.2019)
9. Постановление 9 ААС от 15 февраля 2017 г. по делу № А40-111576/2016 // Архив Арбитражного суда г. Москвы
10. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15 февраля 2017 г. по делу № А40-31759/2016). // Архив Арбитражного Суда Московского округа
11. Постановление Правительства РФ от 03.12.2009 № 985 (ред. от 14.12.2018) «О федеральной целевой программе «Развитие телерадиовещания в Российской Федерации на 2009-2018 годы»// Собрание законодательства Российской Федерации, № 50, 14.12.2009, ст. 6097
12. Решение Арбитражного Суда г. Москвы от 23.01.2017 по делу № А40-224417/2016 // Архив Арбитражного суда г. Москвы
13. Решение Арбитражного суда г. Москвы № А40-219854/16-162-2009 // Архив Арбитражного суда г. Москвы
14. Chou D.C. A Guide to the Internet Revolution in Banking // Information Systems Management. 2000. Vol. 17. Iss. 2. - P. 51-57.
15. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин под ред., Н.И. Валенцева и др. - Москва: КноРус, 2016. - 800 с. - Для бакалавров. -ISBN978-5-406-04591-6.
16. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров 3-е изд. / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кро-ливецкой. СПб.: Питер, 2014. - 400 с.
17. Ванин А., Сумманен К. Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. 1999. No 4. - С. 46-51.
18. Воронцов С. Три типа и три аспекта мобильного банкинга // Банковские технологии. 2008. No 10. - С. 31-33.
19. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России. 20.04.2011. № 21.
20. Корнилова, Ю.А. Дистанционное банковское обслуживание: обзор предложений / Ю.А. Корнилова // Экономика современного предприятия. - 2011. - N0 10. - С. 48-54.
21. Медведская Т.К. Интернет-банкинг в системе дистанционного банковского обслуживания в РФ: дис. ... канд. экон. наук. Ростов-на-Дону, 2006. - 172 с.
22. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие/ Рудакова О.С. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2013-400 с.
ON SOME ASPECTS OF THE LEGAL REGULATION OF REMOTE BANKING
Vilskaya E.S.
Financial University under the Government of the Russian Federation
Currently, the remote banking system (RBS) shows high growth rates, as well as further development prospects. In this paper, the theoretical foundations and features of the legal regulation of remote banking services are considered. Modern methods of information technology provide the ability to remotely perform certain operations with the least amount of time. In this regard, they are considered a subject of special interest in the banking sector. The peculiarity of the practical implementation of this topic is determined by the fact that in Russia it began to exist only twenty-five years ago. During the study, the author formulated conclusions that at the moment, there is no comprehensive regulatory framework in the field of remote banking services. An analysis of judicial practice shows that, in disputes about RBS between clients and banks, judges more often take the side of clients, since the bank is not a fiscal body and it does not have the right to restrict citizens and organizations in using their property.
Keywords: remote service, remote banking, banking system, home banking, online service.
References
1. The Civil Code of the Russian Federation (part two) of 01/26/1996 № 14-03 // SZ RF. 01/29/1996. № 5. Art. 410.
2. Federal Law of 07.08.2001 № 115-03 "On counteracting the legalization (laundering) of criminally obtained incomes and the financing of terrorism" // SZ RF. 08/13/2001. № 33. Part 1. Art. 3418.
3. Federal law of June 27, 2011 № 161-03 "On the national payment system" // SZ RF. 07/04/2011. № 27. Article 3872.
4. Federal Law of July 27, 2006 № 149-03 "On Information, Information Technologies and Information Protection" // SZ RF. 07/31/2006. № 31. Part 1. Art. 3448.
5. Federal Law of July 27, 2006 № 152-03 "On Personal Data" // SZ RF. 07/31/2006. № 31 (part I). Art. 3451.
6. Letter of the Bank of Russia dated 07.12.2007 № 197-T "On Risks in Remote Banking Services" // Bank of Russia Bulletin. 12.12.2007. № 68.
7. Letter of the Bank of Russia dated 30.01.2009 No. 11-T "On Recommendations for Credit Organizations on Additional Information Security Measures when Using Internet Banking Systems" // The document was not published (ATP "Consultant Plus").
8. "Regulation on the rules for the transfer of funds" (approved by the Bank of Russia 06.19.2012 № 383-P) (as amended on 10/11/2018) (Registered in the Ministry of Justice of Russia 06.22.2012 № 24667) (as amended., entered into force on January 6, 2019)
9. Resolution 9 of the AAC of February 15, 2017 in case No. A40-111576 / 2016 // Archive of the Arbitration Court of Moscow
10. Resolution of the Moscow District Arbitration Court of February 15, 2017 in case No. A40-31759 / 2016). // Archive of the Arbitration Court of the Moscow District
11. Decree of the Government of the Russian Federation of December 3, 2009 № 985 (as amended of December 14, 2018) "On the federal target program" Development of television and radio broadcasting in the Russian Federation for 2009-2018"// Collected Legislation of the Russian Federation, No. 50, December 14, 2009, St. 6097
12. The decision of the Moscow Arbitration Court of 01/23/2017 in the case No. A40-224417 / 2016 // Archive of the Moscow Arbitration Court
13. Decision of the Moscow Arbitration Court No. A40-219854 / 16162-2009 // Archive of the Moscow Arbitration Court
14. Chou D.C. A Guide to the Internet Revolution in Banking // Information Systems Management. 2000. Vol. 17. Iss. 2. - P. 51-57.
15. Banking: textbook / O.I. Lavrushin under the editorship of N.I. Valentseva et al. - Moscow: KnoRus, 2016. - 800 p. - For bachelors. - ISBN 978-5-406-04591-6.
16. Banking. Organization of the activities of a commercial bank: a textbook for bachelors 3rd ed. / ed. G.N. Beloglazova, L.P. Kro-livetskaya. St. Petersburg: Peter, 2014. - 400 p.
17. Vanin A., Summanen K. Bank, which is always with you // Banking technologies. 1999. No 4. - P. 46-51.
18. Vorontsov S. Three types and three aspects of mobile banking // Banking technologies. 2008. No 10. - P. 31-33.
19. Statement by the Government of the Russian Federation № 1472p-P13, Bank of Russia № 01-001 / 1280 dated 04/05/2011 "On the Development Strategy of the banking sector of the Russian Federation for the period up to 2015" // Bulletin of the Bank of Russia. 04/20/2011. № 21.
20. Kornilova, Yu.A. Remote banking: a review of proposals / Yu.A. Kornilova // Economics of a modern enterprise. - 2011. -No. 10. - P. 48-54.
21. Medvedskaya T.K. Internet banking in the system of remote banking services in the Russian Federation: dis. ... cand. econ. sciences. Rostov-on-Don, 2006. - 172 p.
22. Rudakova O.S. Banking electronic services: Textbook / Rudak-ova OS - M.: University textbook: INFRA - M, 2013-400 p.
