CC BY
409УДК 336.717
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
В РОССИИ Тропынина Наталья Евгеньевна, к.э.н., доцент Санкт-Петербургский государственный университет промышленных технологий и дизайна, г.Санкт-Петербург, Россия. (e-mail: natalya_e@mail.ru)
Статья посвящена рассмотрению практических аспектов функционирования дистанционного банковского обслуживания. Проанализированы преимущества и недостатки дистанционного банковского обслуживания. Разработаны рекомендации по совершенствованию и развитию дистанционного банковского обслуживания в России.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг, киберпреступления, банки, web-фишинг, вишинг.
В России около половины банковских операций совершаются с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет. Такие тенденции как, ежегодное увеличение количество людей, имеющих доступ к сети и активная политика цифровизации банковской сферы позволяют спрогнозировать дальнейшее увеличение спроса на услуги интернет-банкинга. На рисунке 1 представлена динамика роста доли активных пользователей сети Интернет (в возрасте 15-74 лет) в общей численности населения по регионам.
2014 г
2015 г
2016 г
2017 г
2018 г
Рис.1 Доля активных пользователей сети Интернет, в общей численности населения, в %. (Построено по данным Федеральной службы государственной статистики)
Анализ показал, что в 2018 году во всех регионах страны доля активных пользователей сети Интернет превысила 71 %. Темп роста данного показателя в России за период 2014 - 2018 гг составил 118%. При этом, наибольший темп роста за рассматриваемый период зафиксирован в СевероКавказском федеральном округе (133%), а наименьший в Уральском федеральном округе (108%)
"Под дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) понимаются технологии, которые позволяют клиенту получать банковские услуги удаленно (без посещения офиса банка)" [1].
Операции ДБО в зависимости от их специфики можно разделить на следующие виды ( Рис. 2):
• интернет-банкинг;
• банк-клент;
• мобильный банкинг; внешние ДБО сервисы.
Рис. 2 Виды дистанционного банковского обслуживания
В настоящее время банки предоставляют множество услуг, которые можно получить удаленно и их перечень постоянно увеличивается. Данные услуги можно разделить на операционные, информационные и вспомогательные. Классификация услуг, предоставляемых банками с примене-
нием технологий дистанционного банковского обслуживания представлена на рисунке 3.
Рис. 3 Классификация услуг дистанционного банковского обслуживания
Одним из наиболее востребованных в России направлений в сфере дистанционного банковского обслуживания выступает развитие услуг, позволяющих быстро совершать различные платежи (коммунальные платежи, оплата штрафов, оплата питания в школах и проч.), используя технологии дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, ДБО сервисы активно используются для оплаты услуг мобильной связи (из которых 79% операций совершается без визита в банк) и перевода денежных средств другим клиентам банка (18% операций ). Следует отметить, что всего 4% платежей в бюджет совершается с применением технологий дистанционного банковского обслуживания.
Исследования показали, что технологии интернет-банкинга пользуются популярностью так как обладают рядом существенных преимуществ. Среди них: экономия времени клиента, возможность круглосуточного доступа и контроля за состоянием банковских счетов, отсутствие необходимости личного визита в офис банка и т.д.[1].
Последним трендом развития банковских интернет услуг является замена взаимодействия клиента с оператором банка на общение со специальной программой (интернет- или чат-ботом). В настоящее уже 18% российских банков используют в своей работе чат-боты. Также, цифровизация
банковской сферы позволяет анализировать поведение каждого клиента и разрабатывать специальные предложения и пакеты услуг учитывая его индивидуальные потребности.
Но, несмотря на все достоинства, банковские интернет технологии не идеальны. Проблема безопасности является одним из главных недостатков в сфере интернет-банкинга. Банки и государственные службы ведут постоянную борьбу за обеспечение безопасности банковских операций.
Проводимая в последние годы политика по усилению контроля и применение эффективных стратегий обеспечения безопасности в данной области принесли положительные результаты. За исследуемый период с 2016 по 2019 гг. наблюдается снижение объема хищений совершенных с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (Рис. 4).
6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000
I
Р I ■
Р I I
Объем хищений, млн.р.
2016 г. 2017 г. 2018 г. 2019 г.
Рис. 3 Объем хищений в результате совершенных киберпреступлений
в России за 2016-2018 гг. , млн.р.
Следует отметить, что в 2019 году объем хищений в результате совершенных киберпреступлений в финансовой сфере сократился на 84,14% (с 3 214 млн.р. в 2018 г до 510 млн.р. в 2019 году). За весь исследуемый период потери от преступлений в данной сфере упали более чем в 10 раз, с 5 526 млн.р. в 2016 году до 510 млн.р. в 2019 г. Основными инструментами и методами совершения хищений в рассматриваемом периоде являются целевые атаки на банки, использование вредоносного программного обеспечения, применение Андроид-троянов для хищения у физических лиц, фи-шинг. И если в 2018 году единственным методом хищения, показавшим увеличение ущерба являлся web-фишинг, с помощью которого было похищено 251 млн. р., то в 2019 году потери от web-фишинга сократились на 65% и составили 86,65 млн.р.
Однако, применение эффективных мер по обеспечению безопасности процесса совершения финансовых операций используемых банками и государственными службами, которые привели к существенному сокращению количества киберпреступлений в банковской сфере, мотивировали мошенников к разработке новых технологий и методов хищений. Так, в 2019 году в России резко увеличилось количество преступлений против клиентов банков с использованием социальной инженерии и телефонного мошенничества, которое получило название вишинг (анг. vishing — от voice phishing).
Технология вишинга заключается в следующем: преступник по телефону представляется сотрудником банка, прокуратуры, пенсионного фонда или любого другого государственного или финансового учреждения и путем обмана и манипуляций получает от клиентов данные банковских карт или вынуждает перевести средства на счет или номер телефона за несуществующую услугу, штраф, налог и т.д. В 2018 году в России было зарегистрировано около 43 тыс. случаев вишинга.
Еще одной скрытой проблемой внедрения интернет-банкинга является сокращение количества рабочих мест в банковской сфере, так как с развитием дистанционного банковского обслуживания многие операции клиенты смогут совершать самостоятельно, без участия сотрудников банков. Сами банки не скрывают тот факт, что сокращение персонала является одной из четырех основных целей внедрения и развития системы дистанционного банковского обслуживания на ряду с привлечением новых клиентов и увеличением прибыли, повышением качества услуг и удовлетворенности потребителей, оптимизацией расходов. Сокращение персонала ожидаемо приведет в высвобождению большого количества работников банковской сферы, что вызовет рост безработицы и потребует от государства социальных и финансовых мер по минимизации социо- экономических последствий.
Анализ существующего состояния и тенденций в области применения интернет технологий в банковском секторе позволил разработать ряд рекомендаций для дальнейшего развития системы дистанционного банковского обслуживания в России.
1. Совершенствование мобильного банкинга, путем повышения удобства, функционала и популярности мобильных приложений
2. Дальнейшая интеграция сервисов дистанционного банковского обслуживания с информационными базами данных.
3. Создание доступного и понятного интерфейса для использования систем дистанционного банковского обслуживания.
4. Разработка и совершенствование удаленных каналов коммуникаций между существующими и потенциальными клиентами и организациями банковского сектора.
5. Внедрение индивидуального подхода к клиенту банка на основе анализа его текущей финансовой активности.
6. Разработка и организация мероприятий по выявлению новых схем мошенничества в сфере дистанционного банковского обслуживания
7. Информирование населения о новых способах мошенничества в сфере дистанционного банковского обслуживания и методах защиты от них.
Проведенные исследования показали, что в настоящее время в банковском секторе происходит переход от традиционного обслуживания клиентов к дистанционному и, для обеспечения эффективного функционирования в меняющихся экономико-технологических условиях, банкам необходимо уделять особое внимание развитию и совершенствованию системы дистанционного банковского обслуживания. Список литературы
1. Тропынина Н.Е., Никитина Л.Н. Дистанционное банковское обслуживание: анализ и перспективы развития // Финансовая грамотность- залог благополучия населения. Материалы всероссийской научно-практической конференции. СПб.: СПб ГУПТД, 2019. С.198-202
2. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики URL: http://www.gks.ru.
3. Hi-Tech Crime Trends 2017. (Отчет о тенденциях высокотехнологичных преступлений). «Group-IB». [Электронный ресурс]. URL.: https://www.group-ib.ru/resources/threat-research/2018-report.html
4. Hi-Tech Crime Trends 2018. (Отчет о тенденциях высокотехнологичных преступлений). «Group-IB». [Электронный ресурс]. URL.: https://www.group-ib.ru/resources/threat-research/2018-report.html
5. Hi-Tech Crime Trends 2019/2020. (Отчет о тенденциях высокотехнологичных преступлений). «Group-IB». [Электронный ресурс]. URL.: https://www.group-ib.ru/resources/threat-research/2019-report.html
Tropynina Natalia Yevgenyevna Ph.D. Econ., associate professor Saint-Petersburg State University of Industrial Technologies and Design (e-mail: natalya_e@mail.ru
PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF REMOTE BANKING SERVICES IN RUSSIA
Abstract. The article is devoted to the consideration of practical aspects of remote banking service functioning.
The advantages and disadvantages of remote banking are analyzed. Recommendations for improving and developing remote banking services in Russia have been developed. Keywords: remote banking, Internet banking, cybercrime, banks, web phishing, vishing.
