CC BY
33
5. Петрович Й.М., Семешв О.М., Буняк С.О. Концептуально-методичш пiдходи до формування моделi прискореного iнновацiйного процесу на пщприемствах Украши // Вiсник НУ "Льшвська полiтехнiкам, 2003. - № 484. - С. 3-11.
6. Сидорова А., Аншмова Г. Напрями шновацшного розвитку в промисловосп Украши // Економiка Украши. - 2009. - № 3. - С. 19-26.
7. Одотюк 1.В. 1нвестицшний фактор iнновацiйних зрушень у наукомiсткому виробниц-твi промисловосп Украши // Економiка i прогнозування. - 2008. - № 1. - С. 29-49.
8. Кузьмш O.G., Горбань Н.1. Управлiння мiжнародною конкурентоспроможнiстю пщ-приемства (оргатзаци) : навч. поаб. - Львiв : Вид-во НУ мЛьвiвська полiтехнiкам, 2004. - 188 с.
9. [Електронний ресурс]. - Доступний з: http://www.ukrstat.gov.ua.
10. Статистичний щор1чник УкраУни за 2007 рiк. - К. : Видавництво "Консультант",
2008.
11. [Електронний ресурс]. - Доступний з: http://www.gks.ru.
12. [Електронний ресурс]. - Доступний з: http://www.stat.gov.pl
13. Ухачевич Я.П. Класифшащя факторiв забезпечення конкуренгоспроможносп про-дукцп // Вiсник ДУ "ЛьвГвсь^ пол^ехшка" : Проблеми економiки та управлшня. - Львiв : Вид-во ДУ "Львiвська полiтехнiка", 1998. - № 345. - С. 205 -211.
14. Коршунов В.1. та ш. Маркетинг та питания управлшня конкурентоспроможнютю i матерiаломiсткiстю продукцп : монографiя / В.1. Коршунов, В.1. Савченко, 1.Ю. Пасiчник та iн. / за ред. В.1. Коршунова. - Х. : Основа, 1999. - 188 с. - Рос. мова.
15. Кузьмш O.G., Горбаль Н.1. Управляння мiжиародною конкурентоспроможиiстю пгд-приемства (оргатзаци) : навч. посiб. - Львiв : Вид-во НУ "Львiвська полiтехиiка", 2004. - 188 с.
16. Должанський, I. З., Загорна Т.О. Конкурентоспроможшсть пiдприемства : навч. поаб. - К. : Центр навч. лгг-ри, 2006. - 384 с.
17. Хома 1.Б. та 1н. Фiнансовий аналiз : навч. поаб. / 1.Б. Хома, Н.1. Андрушко, К.М. Слюсарчик. - ЛьвГв : Вид-во НУ "Львiвська полггехшка", 2009. - 344 с.
18. Юданов А.Ю. Конкуренцiя: теорiя и практика : навч.-практ. посГ6. - 2-е изд. [испр. и доп.]. - М. : Ассоциация авторов и издателей "тандем", изд-во "ГНОМ-ПРЕСС", 1998. -383 с.
19. Менеджмент та маркетинг шновацш : монографiя / за заг. ред. д-р екон. наук профессора 1лляшенка. - Суми : ВТД "Ушверситетська книга", 2004. - 6161 с.
20. Йохна М.А., Стадник В.В. Економша i оргашзащя шновацшно'1 дГяльносп : навч. поаб. - К. : Вид. центр "Академiя", 2005. - 400 с.
УДК336.71 Ст. викл. О.С. Червтська, канд. екон. наук; студ. А.В. Мазур;
студ. Л.З. Червтська - НУ "Львiвська полтехшка"
ПРОБЛЕМИ БАНК1ВСЬКОГО ОБСЛУГОВУВАННЯ КЛ1СНТ1В В УМОВАХ СТАБЫВАЦП ФIНАНСОВОÏ КРИЗИ
Обгрунтовано можливi напрямки aKTOBÎ3a^ï та стабшзацп депозитно'1' пол^ики банку як складника формування ресурав комерцiйних банюв. Дослiджено cy4acHi тенденцп у сферi кредитно'1' полiтики 3i застосуванням iноземного досвiдy.
Ключов1 слова: депозитний вклад, кредит, обслуговування кшенпв, ресурсна база банку.
Senior lecturer O.S. Chervinska; stud. A.V. Mazur; stud. L.Z. Chervinska - NU "L'vivs'ka Politekhnika"
Problems of bank service of customers in the conditions of stabilizing of financial crisis
Grounded possible directions of activation and stabilizing of deposit policy of bank, as a constituent of forming of resources of commercial banks. Investigational modern tendencies are in the field of credit policy with the use of foreign experience.
Keywords: deposit, credit, service of customers, resource base of bank.
Постановка проблеми i ТТ зв'язок з важливими науковими завдан-нями. В Укра!ш особливого значення набувае збiльшення ресурсно! бази банку, що потребуе кардинально яюсних перетворень у банкiвськiй сфер^ а вiдповiдно, - удосконалення депозитно! полiтики комерцiйними банками. Особливо! актуальност набувають цi питання в умовах сучасно! фшансово! кризи. Першочерговими завданнями полггики банку на цьому еташ е повер-нення до них довiри клiентiв з метою формування достатньо! ресурсно! бази i виконання зобов'язань перед вкладниками.
Аналiз останшх дослiджень i публiкацiй за темою. Проблематищ депозитно! дiяльностi банкiв присвячеш працi багатьох вчених, зокрема i: О.Д. Василика, А.С. Гальчинського, О.В. Дзюблюка, О.Д. Заруби, Б.С. 1вась ва, Т.Т. Ковальчука, 1.О. Лютого, А.М. Мороза, О.1. Пилипченка, К.С. Раевсь-кого, М.1. Савлука, М.1. Сивульського та iн.
Значнi розроблення у вивченш депозитiв у складi ресурсно! бази су-часних банювських iнститутiв, а також методiв обслуговування кшенлв ко-мерцiйними банками здшснили такi зарубiжнi економiсти як Г. Айленбергер, Ж. Вшуру, I. Гаумерта, У. Гюде, Р. Еллер, Д. Мак Нотон, Ж. Матука, П. Ро-уза, Д. Сшю, Т.У. Коха та ш. Серед росшських вчених дослiджували цю тематику С.С. Жукова, B.I. Колесникова, Л.П. Кроливецька, Г.С. Панова, С.Б. Ширшська та ш.
Виклад основного матерiалу. В основу дiяльностi комерцiйного банку покладено надання певного спектру банювських послуг, реалiзацiя яких не-можлива без достатньо! ресурсно! бази. Ресурси комерцшного банку - це су-купнiсть власних, залучених i цшьових фiнансових коштiв банку, що перебу-вають у безпосередньому розпорядженнi та використовуються на його розсуд для здшснення банювсько! дiяльностi. Управлiння фшансовими ресурсами ко-мерцiйного банку - це складний i багатогранний процес, сутшсть якого поля-гае в пошуку та реалiзацi! на практищ найефективнiших рiшень щодо формування, розподшу й використання фiнансових ресуршв [1]. Вiд зростання ресурсного потенщалу банкiв значно залежать сприятливий швестицшний клiмат у кра!нi, штегращя банкiвсько! системи у свiтове сшвтовариство. Змiцнення ресурсного потенцiалу комерцшних банюв е однiею з передумов покращення ш-вестицiйно! активностi та виходу економiки з кризи [2]. Саме тому головною метою комерцшного банку е збшьшення його ресурсного потенщалу, а першо-черговим завданням регюнально! пол^ики банку е збшьшення бази кшенлв, полiпшення якостi та розширення спектра банкiвських продуктiв.
Поняття мбанкiвськi ресурси" можна визначати за двома шдходами: у вузькому розумшш банкiвськi ресурси - це акумульоваш банком вiльнi гро-шовi кошти економiчних суб,ектiв на умовах виникнення зобов'язань влас-ностi чи боргу для подальшого розмiщення на ринку з метою отримання при-бутку; у широкому розумшш поняття "ресурс" трактують не лише як "засо-би" i "запаси", а й як "можливост^' (у це поняття долучено реальш можливос-тi банку не лише акумулювати грошовi кошти в зобов'язання боргу чи влас-ност^ а й здатнiсть отримувати прибуток вщ запровадження банкiвських послуг; розмiр прибутку мае бути достатшм для створення резервiв, зростання банку i виплати дивiдендiв) [2].
З метою стабшзаци ситуацп на депозитному ринку та нейтрашзаци впливу зовшшньо! фшансово! кризи на фшансову систему Нащональний Банк Укра!ни ухвалив двi постанови "Про додатковi заходи щодо дiяльностi банкiв" вiд 11.10.2008 р. №319 [3] та "Про окремi питання дiяльностi банюв" вiд 04.12.2998 р. №413 [4].
Основною функщею комерцшних банюв, як шдтверджуе досвiд кра!н з розвиненою ринковою системою, е сприяння мобiлiзацi! заощаджень фiзич-них ошб та суб,ектiв пiдприемницько! дiяльностi з метою скерування !х у напрямку найефектившшого використання. Зважаючи на сучасний стан банювсько! системи Укра!ни, зумовлений св^овою економiчною кризою, ринок банкiвських депозитiв зазнав ютотних змiн. Так, за даними Асощащ! укра-!нських банкiв [5], станом на 01.01.2009 р. об'ем ринку депози^в фiзичних осiб становив 202702,243 млн грн, з них 36089,490 млн грн - це кошти до за-питання, що становить 17,8 % вщ загально! суми депози^в фiзичних осiб; а 166612,753 млн грн - термiновi депозити, що вщповщно становить 82,2 %. Станом на 01.03.2009 р. загальна сума депози^в фiзичних осiб комерцшних банюв дорiвнюе 182568,502 млн грн, зокрема кошти до запитання становлять 33637,205 млн грн (18,42 % вщ загально! суми депози^в фiзичних оЫб); а термiновi депозити становлять 148931,297 млн грн (81,58 % вщповщно). Таким чином за два мюящ об'ем депози^в фiзичних осiб зменшився на суму близько 20 млрд грн, що свiдчить про зменшення довiри вкладникiв до банювсько! системи. Що ж стосуеться ринку депози^в юридичних оЫб, то станом на 01.01.2009 р. загальна !х сума становила 222848,508 млн грн, з них 77400,909 млн грн - це кошти до запитання, що становить 34,73 % вщ загально! суми депози^в юридичних оЫб; а 145447,599 - термiновi депозити, що вщповщно становить 65,27 %. Станом на 01.03.2009 р. загальна сума депозита юридичних оЫб комерцшних банюв дорiвнюе 195706,570 млн грн, зокрема кошти до запитання становлять 70865,938 млн грн (36,21 % вщ загально! суми депозита юридичних оЫб); а термiновi депозити становлять 124840,632 млн грн (63,79 % вщповщно). На ринку депозита юридичних оЫб також простежуеться тенденщя до зменшення !х суми на 27 млрд грн. Така тенденщя свщчить про значний вiдтiк ресурЫв з комерцiйних банкiв, що ставить тд загрозу ефективне здшснення ними депозитно! та кредитно! полгги-ки, i обслуговування клiентiв загалом.
На сьогоднi для успiшного функщонування та розширення дiяльностi банкiвсько! установи недостатньо залучати кошти за нижчою щною, а розмь щувати за вищою, для цього потрiбно створювати ефективну систему менеджменту банку. Тому для шдтримки свое! конкурентоспроможност банки вимушеш пропонувати сво!м кшентам дедалi новi послуги, застосовувати рiз-номанiтнi фiнансовi iнструменти та розширювати свою дiяльнiсть [6, с.18].
Одним iз пiдходiв до формування депозитно! бази, з погляду шозем-но! практики (США, Чехiя та ш.), е подiл клiентiв на групи. Це сприяе шдви-щенню прибутковост банкiвського бiзнесу, зокрема шляхом пропозици клiентам таких послуг, якi з найбшьшою ймовiрнiстю будуть ними спожш!, з урахуванням !хнiх схильностей, потреб i ставлення до конкретного фшансо-
вого шституту. З урахуванням устшного досвiду деяких закордонних банюв, пiд час сегментаци кшентсько1 бази варто спиратися на потреби i поведiнку споживачiв [7, с. 32].
Депозитна полггика комерцшного банку е складником банкiвського менеджменту як комплекс заходiв з формування депозитного портфеля, а та-кож рiзноманiтнi форми та методи щодо ре^заци конкурентних позицiй на ринку депозитних послуг з метою забезпечення потрiбних обсяпв депозит-них ресурЫв [8]. Банкiвський менеджмент у сферi управлiння зобов'язаннями банку ставить за мету залучення потрiбного обсягу кош^в з мiнiмальними затратами для фшансування кредитних, депозитних та шших операцiй, якi здiйснюе банк. Отже, у процес формування фондiв менеджмент мае врахову-вати основнi параметри управлiння, такi як вартiсть залучених коштiв та 1х обсяг. Банювсью установи для забезпечення потрiбноl структури, обсягiв та рiвня витрат за депозитними зобов'язаннями формують вiдповiдну систему менеджменту, що грунтуеться на рiзних методах залучення коштiв, якi зага-лом зводяться до двох груп - цiновi та нецiновi методи управлшня залучени-ми коштами [9, с. 57-58].
Сутшсть цiнових методiв полягае у використаннi вщсотково1 ставки за депозитами як головного важеля в конкурентны боротьбi за вшьш грошовi кошти фiзичних i юридичних осiб. Пiдвищення пропоновано! банком ставки дае змогу залучити додатковi ресурси. I, навпаки, банк, перенасичений ресурсами, але обмежений небагатьма прибутковими напрямками !х розмiщення, зберiгае або навггь зменшуе депозитнi ставки.
Рiзноманiтнi способи заохочення клiентiв, якi безпосередньо не пов'яза-нi зi змшою рiвня депозитних ставок, належать до нещнових методiв управлш-ня залученими коштами банку. До таких способiв вiдносять: полiпшений рь вень обслуговування; розширення спектра пропонованих банком рахунюв та послуг; комплексне обслуговування; додатковi види безкоштовних послуг; розташування фшш у мiсцях, максимально наближених до кшенпв; рекламу та надання додаткових шформацшно-комушкацшних послуг тощо. Саме тому слщ придiлити увагу нецiновим методам управлшня, до яких можна вщнести таю як: проведення лотере! серед кшенпв, безкоштовне розсилання виписок з рахунюв, розташування банкомат у громадських мiсцях, виконання безго^в-кових розрахунюв за допомогою пластикових карток, надсилання кшентам привiтань та подарунк1в до свят вщ iменi керiвництва банку тощо.
В основу нещнових методiв управлшня зазвичай покладено маркетин-говi дослiдження, якi здiйснюють з метою вивчення потреб потенцшних клiентiв, сектора ринку, який обслуговуеться банком, розроблення та запро-вадження нових фшансових шструменлв та операцiй, що пропонуються клiентам. Треба зазначити, що юльюсть та рiзноманiття таких прийомiв е не-обмеженою i залежить вщ категорil клiентiв банкiвськоl установи та рiвня до-вiри до не1, що нинi вiдiграе ключову роль. У практицi роботи укра1нських банюв перевагу надають цiновим методам управлшня. Нецiновi методи уп-равлiння ще не досить популярнi у в^чизнянш банкiвськiй практицi, але за-гострення конкурентно: боротьби та зниження загального рiвня дохiдностi спонукае банки до пошуюв нових прийомiв заохочення кшенпв [9, с. 59].
Ефективним методом додаткового залучення комерцiйними банками кошта на депозити може стати застосування комплексного обслуговування кшентури. Постшне розширення дiапазону послуг, зниження !х вартост^ пок-ращення якостi кредитно-розрахункового та касового обслуговування, надан-ня рiзноманiтних консультацiй сприятимуть збiльшенню обсягiв кредитних ресурЫв банку, забезпечуючи йому належний рiвень прибутковостi пiд час здшснення активних операцш [10, с. 44].
Важливим напрямом для банкiвського сектора е також удосконалення кредитно! пол^ики комерцiйних банкiв. Зауважимо, що за достатньо! ресурсно! бази банк, реалiзуючи свою кредитну пол^ику, мае досить високий ризик неповернення кредиту. Одшею з причин юнування цього ризику е те, що при-ватш особи або корпоративнi кшенти, беручи кредит у банку для створення власного бiзнесу або розвитку вже наявного, заставляють активи, що знахо-дяться на балансi шдприемства. Проте основнi засоби переважно зношуються ще до закiнчення термiну сплати кредиту. Тобто, у разi непогашення кредиту вчасно комерцiйнi банки мають змогу отримати заставлене пiдприемством майно, яке вже не мае колишньо! цшносл. Для того, щоб уникнути ризику, до-цiльно було б застосувати досвщ iноземних кра!н з приводу удосконалення кредитно! полiтики, що полягае в наступному: при оформленш кредиту як "по-зики", банки одночасно стають спiввласниками пiдприемства. Як оплату кредиту, наданого шдприемству, банк отримуе зумовлену заздалегiдь частку при-бутку вiд його дiяльностi. В европейських фiнансових установах така форма кредитування юнуе давно i успiшно розвиваеться. Вона мае назву - кредиту-вання за LBO-мехашзмом (вiд англ. Leveraged buy-out - викуп через фшансо-вий важшь), тобто механiзмом отримання контролю над активами певно! ком-панi! за рахунок використання позичених кошта [11, с. 152-153].
Висновки. Таким чином, як засвщчуе аналiз, наведений вище мехашзм кредитування успiшно функцiонуе в кра!нах Свропи та активно запрова-джуеться в кра!нах Близького Сходу. Його застосування е досить ефективним i могло б принести вдаутш результати у разi запровадження комерцшними банками Укра!ни, оскiльки при цьому забезпеченням виступають не активи виробництва, а його акци. З одного боку, цей мехашзм е досить ризиковим для банку, оскшьки можуть виникнути проблеми з ощнкою об'екта, з iншого - цей об'ект уже е реальним i дае прибуток. Такий мехашзм цшковито змшюе структуру корпоративного управлiння, розумшня ролi банкiв i фiнансових вщносин.
Л1тература
1. Федос1к 1.М. Управлшня ресурсним потенщалом банку : дис. канд. екон. наук: спец. 08.04.01 / Укра!нська академ1я банювсько! справи. - Х., 2003. - 186 арк.
2. Довгань Ж.М. Ресурси комерцшного банку: формування та управлшня : дис. канд. екон. наук: спец. 08.04.01 / Тернопшьська академ1я народного господарства. - Т., 1999. - 204 л.
3. Постанова Нацюнального Банку Укра!н "Про додатков1 заходи щодо д1яльносп банюв" вщ 11.10.2008 р.№ 319 // Податки та бухгалтерський облш вщ 20.10.2008-2008 рр. -№ 84. - С. 10-11.
4. Постанова Нацюнального Банку Укра!н "Про окрем1 питання д1яльносп банюв" вщ 04.12.2998 р.№ 413 // Ызнес-Бухгалтер1я-Право. Податки. Консультаци вщ 15.12.2008-2008 р. - № 50. - С. 16-17.
5. Офщшний сайт Асощаци украшських банкГв. [Електронний ресурс]. - Доступний з: http://www. aub. com.ua/
6. Дмитриева Е.А. Депозитные операции в системе услуг коммерческого банка: проблемы их эффективности // Банювська справа. - 2005. - № 2 - С. 18-23.
7. Кириленко В. АналГз депозитно'1' бази банку / В. Кириленко // БанкТвська справа. -2007. - № 5 - С. 31-38.
8. Дмитр1ева O.A. Депозитна полГтика комерцшного банку в умовах стабшГзаци грошо-во-кредитного ринку Украши : дис. канд. екон. наук: спец. 08.04.01 / Кшвський нащональний ун-т Гм. Тараса Шевченка. - К., 2004. - 189 арк.
9. Примостка Л.О. Фшансовий менеджмент банку : навч. посГб. - К. : Вид-во КНЕУ, 1999. - 280 арк., С. 57-59.
10. Олшник Д. Ресурсна база украшських комерцшних банкГв як джерело лГквГдностГ // БанкГвська справа. - 2000. - № 2 - С. 42-44.
11. Станков О.С. Особливосп дГяльносп арабських фГнансових ГнституцГй на свГтових ринках / О.С. Станков // Региональна економГка. - 2008. - № 4. - С. 151-155.
УДК 339.166.5 Доц. Б.М. Шевчик, канд. екон. наук - Львiвська КА;
студ. О.О. Мозгаль - НУ "Львiвська полiтехнiка"
СУЧАСНИЙ ЕКОНОМ1ЧНИЙ Л1БЕРАЛ1ЗМ У КОНТЕКСТ ГЛОБАЛ1ЗАЦП СВIТОВОÏ ЕКОНОМ1КИ
Розглянуто причинно-наслiдковi зв'язки мiж iдеологieю лiбералiзмy та явищем глобал1зацп. З'ясовано генезис ще'1 глобал1зацп в штелектуальнш традицп л1берал1з-му. Обгрунтовано можливiсть глобал1зацп як планетарного проекту неол1берально'1 полiтики.
Ключов1 слова: лiберальна iдеологiя, yтилiтарна фiлософiя, глобалiзацiя, вщ-крите сyспiльство, усталена лiберальна демократ1я, прелiберальна демократiя, пост-лiберальна демократ1я, асимiляцiйний лiбералiзм, "Iмперiя".
Assoc. prof. B.M. Shevchuk-L'viv commercial academy; stud. O.O. Mozgal'-NU "L'vivs'kaPolitekhnika"
Contemporary economic liberalism in context of world economy globalization
Cause-and-effect relation between liberalism ideology and globalization phenomena are covered. Genesis of globalization idea in intellectual traditions of liberalism is revealed, globalization is considered as planetary project of neo-liberalism policy.
Keywords: liberalism ideology, utilitarian philosophy, globalization, open society, sustained liberal democracy, pre-liberal democracy, neo-liberal democracy, assimilation liberalism, "Empire".
Вступ. Теор1я л1берашзму - це осмислення та осягнення ще1* свободи та подача ïï як системи знань, що покликана слугувати шформацшною основою структуризацп, переструктуризацп та еволюцп сощально-економ1чних систем. 1сторично теор1я л1берашзму сформувалася внаслщок зростання запиту з боку т1е1" прогресуючо1' частини сощуму, чий спошб життя i стан добробуту був нас-лщком сощально1" емансипацiï та вимагав подолання перепон наявних тради-цiй соцiально-економiчноï взаемодп. Тому теорiя лiбералiзмy розвиваеться в умовах кашталютично1" дiйсностi, слугуючи для ще1* реальностi шформа-цiйною основою вщтворення взiрця. Проте теорiя лiбералiзмy не була догма-тичним ученням. Визначивши сво1' базовi критерiï, вона аналiзyвала та синте-
