CC BY
38ПРОБЛЕМЫ УГОЛОВНОГО ПРАВА И КРИМИНОЛОГИИ
УДК 343.721
ПРОБЛЕМА МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
Курбанова Д.Н., Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Российская Федерация, dianal9782008@rambler.ru
В статье исследуется проблема мошенничества в автостраховании, которая является самой обсуждаемой и важной в среде специалистов страхового рынка. По оценке самих страховых компаний, около 15-20% всех страховых выплат идет мошенникам.
Любое реформирование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта не может исключить всех возможностей совершения мошеннических действий в данной сфере. В настоящее время мошенники используют множество способов для получения выплаты от страховщиков, и далеко не всегда техническая экспертиза может определить наличие заявленных повреждений. Наиболее распространенным способом мошенничества в сфере ОСАГО является хищение бланков, полисов и их дальнейшая продажа.
В отечественной литературе преобладает расширительная трактовка понятия "страховое мошенничество". Под страховым мошенничеством понимается "противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу".
Но главным в этой проблеме является то, что из-за такого положения в страховой отрасли в первую очередь страдают не страховые компании, а их клиенты (потребители), на которых ложится бремя повышения тарифов, более пристального и длительного рассмотрения страховыми компаниями страховых случаев.
Ключевые слова: мошенничество, страхование, гражданская ответственность, транспортные средства, автострахование.
UDK 343.721
PROBLEM OF FRAUD IN THE SPHERE OF COMPULSORY INSURANCE OF CIVIL LIABILITY OF
OWNERS OF VEHICLES
Kurbanova D.N., Dagestan State University, Makhachkala, Russian Federation, diana19782008@rambler.ru
The article examines the problem of fraud in the auto insurance which is the most important and debated among the experts of the insurance market. According to the insurance companies themselves, about 15-20 % of all insurance claims are in the pocket of swindlers.
Any reform of the system of compulsory insurance of civil liability of owners of motor transport can not rule out all possibilities of committing fraud in this area. Currently, fraudsters are using a variety of ways to obtain payments from the insurers, and not always the technical examination may determine whether the claimed damage. The most common way in the field of insurance fraud is the theft of forms, policies and their subsequent sale.
In the domestic literature is dominated by expansive interpretation of the concept of "insurance fraud". Under the insurance fraud is understood "the wrongful conduct of subjects of the insurance contract, the insurer aimed at obtaining insurance reimbursement by deception or abuse of trust or making less than that necessary for normal risk analysis, insurance premium (insurance payment), as well as concealing important information at the conclusion of the period, or the insurance contract and the insurer's refusal to pay the insurance indemnity without due arising from the law and the rules of the insurance or guarantees bases, causing the subjects of the insurance contract are able to illegally and gratuitously turn it to their advantage "
But the main thing in this issue is that because of the situation in the insurance industry in the first to suffer are not the insurance companies and their customers (consumers), in which the burden of tariff increases, more careful consideration and long-term insurance companies insurance claims.
Key words: fraud, insurance, liability, vehicle, car insurance.
Мошенничество является реальной угрозой для страховых компаний, которые ежегодно выплачивают "возмещение" аферистам по непроизо-шедшим (сфальсифицированным) страховым случаям. По примерным подсчетам специалистов, каждая десятая выплата попадает в карман к страховым мошенникам [1].
Если в первые годы после введения системы ОСАГО основными случаями мошенничества считались приписки ущерба при ДТП, страхование транспортных средств с уже имеющимся ущербом и сокрытие водителя, находящегося в момент ДТП в алкогольном или наркотическом опьянении, то в настоящее время, вместе с развитием законодательства об обязательном автостраховании, наблюдается и развитие способов мошенничества.
В 2004-2007 гг. мошенничество по ОСАГО стало активно развиваться. Более часто стали попадаться случаи страхования "задним числом", когда заключение договора страхования происходило после самого ДТП с целью переложить ответственность водителя на страховую компанию. Кроме того, были нередки инсценировки ДТП, мошенничество с деталями и "подмена" водителей. Например, на место ДТП еще до вызова сотрудников ГИБДД, срочно приезжает водитель, который вписан в страховой полис. Такой способ мошенничества очень быстро приобрел большую популярность в крупных городах [2].
Стали нередкими случаи, когда автомобиль, пострадавший в результате ДТП, получал небольшие повреждения, не носившие страховой характер, после этого уже в фиктивной аварии принимал удар в то же место, только уже в рамках страхового случая. Поиски второго участника аварии не составляли проблему [3].
С развитием обязательного страхования сфера действий мошенников изменилась. Если раньше массово была распространена "провокация" ДТП, то сейчас в основном манипулируют с документами и бланками полисов. Заявленный ущерб по таким случаям, как правило, составляет значительные суммы, при этом далеко не всегда техническая экспертиза может определить наличие заявленных повреждений.
Мошенничеством в сфере ОСАГО, как правило, занимаются не в одиночку, а группами. В преступный сговор, помимо страхователя или потенциального выгодоприобретателя, могут также входить сотрудники страховых компаний, эксперты технических экспертиз, служащие компетентных органов [4]. Чтобы представить в страховую компанию полный набор документов, лжепотерпевший должен "проплатить" целую цепочку аффилиро-
ванных лиц.
Страховщики уверяют, что факты преднамеренного мошенничества раскрыть очень трудно. С этим можно только согласиться, т.к. за время существования в стране ОСАГО появились такие "специалисты", которые зарабатывают организацией подставных аварий и приходят за выплатами в страховые компании как за ежемесячной зарплатой.
Учитывая, что страховое мошенничество является очень серьезной угрозой, страховые компании, забыв о конкурентной борьбе, тесно взаимодействуют в обмене информацией об "особых" клиентах. Более серьезно стали относиться к страховым мошенничествам и в правоохранительных органах [5].
Таким образом, на сегодняшний день проблема мошенничества в сфере страхования стоит очень остро, а в свете недавно появившегося прямого урегулирования убытков по ОСАГО при отсутствии общей базы страхователей она стала еще актуальнее.
В настоящее время мошенники используют множество способов для получения выплаты от страховщиков. Специалисты считают, что наиболее распространенными приемами мошенничества в ОСАГО являются: использование похищенных бланков полисов, намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат", занижение агентом суммы премии по полисам (по сговору со страхователем), применение поддельных бланков и печатей, фальсификация результатов технической экспертизы после ДТП, оформление полиса задним числом, а также множество видов так называемых "подстав" на дороге, которые инициируют как сами нечестные водители, так и мошенники.
Еще одной характерной особенностью ОСАГО является цель совершения преступления -в некоторых случаях она не сопряжена с получением страховой выплаты. Обогащение возможно и за счет безосновательного сбережения страхователем страховой премии, которую он по Закону об ОСАГО должен уплатить. Для этого водитель за небольшую плату приобретает поддельный страховой полис либо подлинный бланк, оформленный должным образом, но без ответственности страховщика. Таким образом, лжестрахователь беспрепятственно ездит по дорогам, но вот при ДТП потерпевший от такого водителя не получит выплаты от страховщика. При всем при этом пошедшее на такой подлог лицо не всегда учитывает тот факт, что если оно заведомо знает, что покупаемый им полис "не настоящий", то является не жертвой, а соучастником преступления.
ЮРИДИЧЕСКИЙ ВЕСТНИК ДГУ. Т. 14. 2015. № 2.
Масштабы торговли "неофициальными" полисами довольно велики, чтобы считать их единичными преступлениями отдельных мошенников. Вполне понятно, что потерять и списать такое количество бланков без ведома менеджеров страховой компании вряд ли было бы возможно. Агенты и сотрудники также выступают соучастниками незаконного вписывания в полис дополнительных лиц после страхового случая. В числе недобросовестных страховых компаний следует назвать такие компании, как "Гранит", "Конда", "Доверие". За каждой из них числятся тысячи чистых бланков полисов, которые они должны были сдать в РСА (как положено по закону в случае отзыва лицензии), но не сделали этого [6].
В 2011 г. на рынке страховых услуг появилась новая угроза со стороны мошенников в виде фальшивых полисов по обязательному страхованию автогражданской ответственности на настоящих бланках, которые, как подозревают страховщики, могли быть украдены или проданы агентами самих компаний. Первым о фальшивках заговорил гендиректор страховой компании "РОСНО" Леонид Меламед, по информации которого этой проблемой уже занимается МВД. Им была описана схема мошенничества: агенты страховых компаний вместо реального страхования продают автомобилистам "долларов за десять - двадцать" заполненный бланк полиса, наличие которого позволяет пройти регистрацию автомобиля в ГИБДД и техосмотр. При этом бланки проходят как утерянные и списываются страховщиками, а автомобилисты остаются незастрахованными [7].
В прошлом году Российский союз автостраховщиков обратился ко всем водителям с просьбой быть внимательными при покупке полисов ОСАГО. Они подтвердили, что на страховой рынок вброшена крупная партия поддельных бланков полисов обязательного страхования и квитанций к ним, на которых искусно скопированы штампы и печати ряда крупных страховых компаний [8]. Если владелец такого полиса попадет в дорожно-
транспортное происшествие, то указанная в бланке страховая компания не станет возмещать убытки и виновнику придется оплачивать расходы всех участников ДТП самостоятельно [7].
К этому можно добавить, что до сих пор точных данных о масштабах происходящей фальсификации договоров страхования с помощью настоящих бланков нет.
Проблема финансовых махинаций в сфере ОСАГО является более чем актуальной. Рынок обязательного автострахования продолжает расти, но, при этом, увеличивается и убыточность бизнеса. Тарифы по ОСАГО растут во многом благодаря экономическим потерям страховых компаний. А убыточным данный вид страховых услуг стал ввиду значительного количества недобросовестных операций на рынке страхования. По оценкам аналитиков МВД России, каждый пятый страховой случай по ОСАГО сопровождается теми или иными злоупотреблениями или мошенническими действиями [9].
Систематическое реформирование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта все равно не исключает появление лазеек, а в некоторых случаях и "больших дыр", для совершения мошеннических действий. Некоторые из таких нюансов давно известны работникам правоохранительных органов и страховых компаний. Для того чтобы очистить ОСАГО от таких негативных явлений, необходимо реформировать гражданское законодательство, в том числе и в целях пресечения самой возможности совершения неправомерных действий при страховании. В декабре 2012 г. в Уголовный кодекс РФ было внесено шесть новых статей, детализирующих мошенничество, одна из которых - 159.5 предусматривает ответственность за мошенничество в сфере страхования. Однако ситуация в исследуемой области осталась прежней, следовательно одними поправками в Уголовный кодекс РФ данную проблему не решить [10].
Литература
1. Павлова Е. В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Коломна, 2014.
2. Быкова Н.В. Проблема определения правовой сущности "страхового мошенничества" в российском законодательстве // Социальное и пенсионное право. 2008. № 2. С. 5-8.
3. Рашидов Ш. М. Особенности ответственности за страховое мошенничество: анализ новелл уголовного законодательства Российской Федерации // Юридический вестник Дагестанского государственного университета. 2013. № 1. С. 83-86.
4. Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие. М.: ИГ "Юрист", 2013.
5. Поддельные полисы ОСАГО. "Общие новости": журнал-справочник "ГАИ: городской автоинформатор" 2011г. URL: http://www.gai-news.ru/ (дата обращения: 18.04.2015).
6. Трунцевский Ю.В., Глинка В.И., Ручкин О.Ю. Мошенничество в сфере страхования // Современный юрист. 2014. № 4 (9). С. 88-97.
7. Снова о мошенничестве в ОСАГО. AutoWeek.com. - автомобильное интернет-издание. URL: http://www.autoweek.com./kaleidoscope/snova-o-moshennichestve-v-osago (дата обращения: 18.04.2015).
8. Сухоруков М.М., Артамонова Е.И. Страховое мошенничество как интернациональное явление, или каждая пятая страховая выплата достается мошеннику // Страховое дело. 2009. № 6 (197). С. 48-56.
9. Боровских Р.Н., Чумаков А.В. Отечественный страховой рынок и повышение эффективности противодействия мошенничеству в сфере страхования // Вестник Бурятского государственного университета. 2014. № 2. С. 260-262.
10. Курбанова Д.Н. К проблеме реализации специальных составов мошенничества // Вестник Дагестанского государственного университета. 2014. № 2. С. 180-183.
References
1. Pavlova E. V. Grazhdansko-pravovaja otvetstvennost' po dogovoru strahovanija [Civil liability under the insurance contract]: avtoref. dis. ... kand. jurid. nauk. Kolomna, 2014.
2. Bykova N. V. Problema opredeleniya pravovoi sushchnosti "strakhovogo moshennichestva" v rossiiskom zakonodatel'stve [The problem of determining the legal nature of "insurance fraud" in the Russian legislation] // Sotsial'noe i pensionnoe pravo. 2008. № 2. S. 5-8.
3. Rashidov Sh. M. Osobennosti otvetstvennosti za strakhovoe moshennichestvo: analiz novell ugolovnogo zakonodatel'stva Rossiiskoi Federatsii [Peculiarities of liability for insurance fraud: an analysis of short stories of the criminal legislation of the Russian Federation] // Law Herald of Dagestan State University. 2013. № 1. S. 8386.
4. Glinka V. I., Ruchkin O. Yu., Trencevski Yu. Obyazatel'noe strakhovanie grazhdanskoi otvetstvennosti vladel'tsev transportnykh sredstv: teoreticheskie i prakticheskie aspekty: nauchno-prakticheskoe posobie. M.: IG "Yurist", 2013.
5. Poddel'nye polisy OSAGO. "Obshchie novosti": zhurnal-spravochnik "GAI: gorodskoi avtoinformator" 2011g. URL: http://www.gai-news.ru/ (data obrashcheniya: 18.04.2015).
6. Truntsevskii Yu.V., Glinka V.I., Ruchkin O.Yu. Moshennichestvo v sfere strakhovaniya [Problem of fraud in the sphere of compulsory insurance of civil liability of owners of vehicles] // Sovremennyi yurist. 2014. № 4 (9). S. 88-97.
7. Snova o moshennichestve v OSAGO. AutoWeek.com. - avtomobil'noe internet-izdanie. URL: http://www.autoweek.com./kaleidoscope/snova-o-moshennichestve-v-osago (date of access: 18.04.2015).
8. Sukhorukov M.M., Artamonova E.I. Strakhovoe moshennichestvo kak internatsional'noe yavlenie, ili kazhdaya pyataya strakhovaya vyplata dostaetsya moshenniku [Insurance fraud as an international phenomenon, or one in five insurance payment goes to the fraudster] // Strakhovoe delo. 2009. № 6 (197). S. 48-56.
9. Borovskikh R.N., Chumakov A.V. Otechestvennyi strakhovoi rynok i povyshenie effektivnosti pro-tivodeistviya moshennichestvu v sfere strakhovaniya [Domestic insurance market and improving the efficiency of fraud prevention in the insurance field] // Vestnik Buryatskogo gosudarstvennogo universiteta. 2014. № 2. S. 260262.
10. Kurbanova D.N. K probleme realizatsii spetsial'nykh sostavov moshennichestva [To the problem of realization of the special compositions of fraud] // Bulletin of the Dagestan State University. 2014. № 2. P. 180183.
Поступила в редакцию 30 апреля 2015 г.
Received 30 April, 2015
