CC BY
81
Проблемы экономики и юридической практики
6'2017
18. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ УГОЛОВНОЕ ПРАВО
18.1. ПРОБЛЕМА МОШЕННИЧЕСТВА В ОБЛАСТИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Епифанова Татьяна Владимировна, д-р экон. наук, профессор кафедры гражданского права Место работы: Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)
kafedra37@bk.ru
Гранкин Андрей Владимирович, магистрант Института магистратуры Место учебы: Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)
kafedra37@bk.ru
Ватутин Андрей Сергеевич, магистрант Института магистратуры Место учебы: Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)
kafedra37@bk.ru
Аннотация: в статье исследуется проблема мошенничества в автостраховании, которая является самой обсуждаемой и важной в среде специалистов страхового рынка. По оценке самих страховых компаний, около 15-20% всех страховых выплат идет мошенникам. Любое реформирование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта не может исключить всех возможностей совершения мошеннических действий в данной сфере. В настоящее время мошенники используют множество способов для получения выплаты от страховщиков, и далеко не всегда техническая экспертиза может определить наличие заявленных повреждений.
Ключевые слова: мошенничество, страхование, гражданская ответственность, транспортные средства, автострахование.
THE PROBLEM OF FRAUD IN THE FIELD OF COMPULSORY MOTOR THIRD PARTY LIABILITY INSURANCE
Epifanova Tatiana V., Doctor of Economic Sciences, Professor of civil law Department Work place: Rostov State University of Economics (RSUE)
kafedra37@bk.ru
Grankin Andrei V., graduate student of the Institute of Magistracy Study place: Rostov State University of Economics (RSUE)
kafedra37@bk.ru
Vatutin Andrey S., graduate student of the Institute of Magistracy Study place: Rostov State University of Economics (RSUE)
kafedra37@bk.ru
Annotation: the article examines the problem of fraud in auto insurance, which is the most discussed and important among insurance market specialists. According to the insurance companies themselves, about 15-20% of all insurance payments go to scam-mers. Any reform of the system of compulsory insurance of civil liability of road transport owners cannot exclude all opportunities for fraudulent activities in this area. Currently, scammers use a variety of ways to receive payment from insurers, and not always technical expertise can determine the existence of the alleged damage. Keywords: fraud, insurance, liability, vehicle, car insurance.
Развитие российской экономики имеет неразрывную связь с состоянием страхового рынка в России, из чего следует, что криминализация этого рынка не только способствует торможению в развитии страхования в нашей стране, но и оказывает губительное влияние в целом на экономику России. Следует констатировать тот факт, что с увеличением объемов страхования повышается внимание и интересы к этой области предпринимательства не только со стороны различных аферистов и мошенников, но и «авторитетов» так называемого «преступного мира».
В кругах специалистов страхового рынка именно проблема мошенничества в сфере автострахования встает на первое место, являясь наиболее главной. «Как подчеркивают сами страховые компании, результаты оценки показывают о прямом направлении «в карман мошенников», примерно, 15-20 процентов страховых выплат»[4].
Стоит особо отметить, что в качестве главного в исследуемой проблеме выступают страдающие интересы потребителей, являющиеся клиентами страховых компаний, в связи с тем, что бремя растущих тарифов ложится вовсе не на
Епифанова Т. В., Гранкин А. В., Ватутин А. С.
ПРОБЛЕМА МОШЕННИЧЕСТВА В ОБЛАСТИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
страховые компании, а непосредственно на их клиентов и более этого пристальное рассмотрение страховыми компаниями страховых случаев соответственно увеличивает длительность их рассмотрения.
Вместе с этим, мошенничество выступает реальной угрозой и для страховых компаний.
В области автострахования «под мошенничеством понимается совокупность действий преступников, которые совершаются для достижения целей в виде незаконного получения страховых выплат в отсутствие страхового случая или же в случае наступления страхового случая, незаконного увеличения размера страхового возмещения в результате превышения размера реального ущерба»[5, с. 8].
Преступниками при совершении исследуемого преступления в сфере автострахования являются не только страхователи, но и сотрудники страховых компаний, эксперты технических экспертиз, работники государственной инспекции безопасности дорожного движения, также работники автосервисов и т.д.
В большинстве своем мошенничество в области автострахования совершается посредством соучастия в данном преступлении.
«Анализ следственной практики показывает, что практически все из обвиняемых, относились к «ранее не судимым», и главное место среди мошенников в данной области заняли именно мужчины: 45,3% которых обладали средним специальным образованием, 39,4% преступников имели высшее образование и 15,3% обладали неоконченным высшим образованием. С участием 2-х лиц совершалось исследуемое преступление в 4,2% случаев, с участием 3-х лиц - 20,8%, 4-х и более - 75%, также 16,7% случаев преступление было совершено 16,7% случаев, организованной группой - 8,3% и преступной организацией - 75% случаев. Социальный статус преступников составил: 5,2% - являлись студентами учебных заведений, 33,5% -были временно не работающие и 61,3% имели статус рабочего. Возраст обвиняемых составил: 13% составили преступники в возрасте от 40 лет и выше, 21,3% - от 20 до 30 лет и 65,7% - от 30 до 40 лет.» [5, с. 9].
Таким образом, с учетом приведенного анализа, можно определить, что самой криминогенной группой преступников в совершении мошенничества в области автострахования является,
во-первых, группа из 4-х и более лиц,
во-вторых, это лица, обладающие средним специальным образованием,
в-третьих, имеющие статус рабочего,
в-четвертых, возрастной уровень преступников равен от тридцати до сорокалетнего возраста.
«Суды г. Санкт-Петербурга и г. Москва еще в 90-х годах XVIII века рассматривали дела как в отношении застрахованных, так и в отношении страховых компаний. О факте мошенничества, которое совершено страховым агентом было публично сообщено в 1913 году в журнале «Страховое обозрение», однако, в связи с тем, что такая публичная огласка наносила вред престижу и репутации страховой компании, страховщики, не доводя дела до суда, ограничивались предупреждением сотрудников страховых компаний о злоупотреблениях со стороны ранее работавших агентов»[8, с. 6]. В качестве ключевого рубежа становления страховой экспертизы и противодействии страховому мошенничеству в России явился выпуск первой школы страховых судебных экспертов при Федеральном цен-
тре судебных экспертиз Министерства юстиции Российской Федерации в 1993-1994 гг.
Огромнейшую роль в становлении и развитии института противодействия страховому мошенничеству было внесено в 1995 году выходом в свет монографии под названием «Внимание! Страховое мошенничество» автора В.К. Митрохина, впервые давшего в своей работе определение понятию «страховое мошенничество» как правового феномена отечественной действительности^, с. 14]. Следует отметить, что именно исследователь В.К. Митрохин является первым представителем России на международной конференции, проводимой в Чикаго, посвященной проблемам в области противодействия страховому мошенничеству.
Так, если впервые годы введения в нашей стране обязательного страхования автогражданской ответственности в качестве основных случаев мошенничества выступали такие случаи как страхование автотранспортного средства с уже имеющимся ущербом, «приписки» ущерба причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, сокрытие водителя, управляющего транспортным средством в момент дорожно-транспортного происшествия в наркотическом или же алкогольном опьянении, то в современных условиях с развитием законодательства об ОСАГО одновременно развиваются и способы мошенничества в этой сфере.
Пик активного развития мошенничества в области автострахования приходится на период 2004-2007 гг. Участились случаи страхования автогражданской ответственности «задним числом», то есть, когда договор автострахования заключался после совершения дорожно-транспортного происшествия с указанием даты его заключения ранее даты произошедшего ДТП, с целью возложить незастрахованную ответственность водителя на страховую компанию. Частыми стали случаи инсценировки дорожно-транспортного происшествия, подмены водителей, то есть когда на место дорожно-транспортного происшествия приезжал водитель, который был вписан в страховой полис. Именно данный способ мошенничества обладал наибольшей популярностью в крупных городах России.
Распространенными стали случаи, в которых пострадавшее в результате дорожно-транспортного происшествия автотранспортные средства получали незначительные повреждения, которые не носили страхового характера, после чего такие транспортные средства принимали удар в то же самое место в «фиктивной аварии», однако уже в пределах страхового случая. Стоит отметить, что не составляют труда поиски второго участника такой «фиктивной аварии», и сегодня можно найти не мало коротких объявлений в пользующейся популярностью газете «Из рук в руки», например, с подобным содержанием «...Газель под ОСАГО...», из чего следует, что определенные граждане за некое вознаграждение готовы поучаствовать в инсценированном дорожно-транспортном происшествии с участием автотранспортного средства «Газель»[11, с. 93]. И самым интересным является то, что «число аварий мошенников вообще не смущает, например, один «рекордсмен» в этой области в 2004 году принял участие в количестве 43 дорожно-транспортных происшествий»[10].
Направленность мошенников с развитием системы обязательного страхования стала приобретать новые формы, так если ранее в основном массовым способом мошенничества в исследуемой области было «провокация» дорожно-транспортного происшествия, то в настоящее время среди мошенников распространена манипуляция с документами и
Проблемы экономики и юридической практики
6'2017
бланками страховых полисов. Ущерб, причиненный автотранспортному средству, заявляемый по таким случаям всегда составляют крупные суммы, вместе с тем, определить наличие повреждений, которые были заявлены, техническая экспертиза может не всегда.
Как ранее было отмечено, в большинстве случаев мошенники в данной области действуют группами, в число которых, помимо страхователя входят также эксперты технических экспертиз, сами сотрудники страховых компаний, работники органов и соответственно, для предоставления в страховую компанию полного пакета документов, необходимого для получения страховой выплаты, так называемый потерпевший должен осуществить «проплату» всех участвующих в преступной цепочке лиц.
Следует согласиться с мнением «страховщиков, которые утверждают, что раскрыть факт преднамеренного мошенничества в сфере автострахования достаточно трудно, в связи с тем, что за то время, когда в нашей стране существует система обязательного страхования автогражданской ответственности, появились «специалисты», зарабатывающие посредством хорошо организованных «подставных аварий» и регулярно получающие выплаты от страховых компаний подобно получению ежемесячной заработной платы»[6, с. 34].
Сегодня существует большое количество способов получения мошенниками страховых выплат от страховых компаний.
Распространенными способами мошенничества в исследуемой области выступают:
- использование бланков страховых полисов, которые ранее были похищены;
- применение поддельных бланков страховых полисов;
- намеренная порча бланков страховых полисов для их последующего списания;
- оформление страхового полиса «задним числом»;
- фальсификация результатов экспертизы, проводимой после дорожно-транспортного происшествия;
- в результате сговора со страхователем преднамеренное занижение страховым агентом размера страховой премии по страховым полисам;
- различные виды «подстав» на дороге, инициируемых как нечестными водителями, так и мошенниками.
Следует отметить, что в определенных случаях целью совершения преступления в области обязательного страхования автогражданской ответственности является не получение страховой выплаты, а неосновательного сбережения страховой премии, подлежащей уплате в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», для чего водитель транспортного средства, за сравнительно небольшую оплату, осуществляет приобретение либо поддельного страхового полиса, либо же подлинного, но по которому отсутствует ответственность страховщика. Так, этот водитель, осуществивший «лжестрохование» транспортного средства, передвигается по дорогам, однако, в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия с его участием, потерпевший не получит от страховой компании страховой выплаты. Стоит подчеркнуть, что лицо, которое заведомо знало о том, что приобретаемый им страховой полис является «не настоящим» в данном случае является соучастников преступления.
Торговля «неофициальными страховыми полюсами» является довольно масштабной и представляется понятным, что потеря и последующее списание немалого количества бланков страховых полисов без ведомо страховых агентов страховой
компании было бы не возможным, которые также находятся в преступные цепочки. Сотрудники страховых компаний также являются соучастниками осуществления незаконного вписывания в страховой полис лиц, дополнительно допущенных к управлению транспортным средством, уже после наступления страхового случая. В качестве одного из источника «поддельных страховых полисов» выступают также сами страховые компании, (например, «Доверие», «Гранит», «Свод» и т.д.) которые ушли со страхового рынка в связи с отзывом у них лицензии, за которыми числятся ни одна тысяча чистых бланков страховых полисов, не сданных в Российский Союз Авто-страховщиков[4].
Новая угроза со стороны мошенников в области обязательного страхования автогражданской ответственности была обнаружена в 2011 году, когда на рынке были обнаружены фальшивые страховые полюса, однако, на настоящих бланках, украденных или проданных сотрудниками страховых компаний.
В 2013 году к водителям обращался «Российский Союз Автостраховщиков с просьбой о внимательности при осуществлении покупки страховых полисов, подтвердив, что на страховом рынке ходит крупная партия поддельных бланков страховых полисов обязательного страхования автогражданской ответственности и квитанций к ним, на которых качественно скопированы штампы и печати крупных страховых компаний, а также о том, что «подделки» на первый взгляд не отличаются от настоящих страховых полисов и более этого при осуществлении проверки номера страхового полиса через систему Российского Союза Автостраховщиков на официальном сайте, такие полиса проходят как действительно выданные»[3].
Стоит отметить, что до настоящего времени данные точно определяющие всю масштабность происходящей фальсификации страховых полисов с помощью настоящих бланков отсутствуют.
Проблема махинаций в области обязательного страхования автогражданской ответственности обладает огромнейшей актуальностью, в связи с тем, что, несмотря на рост страхового рынка, происходит увеличение его убыточности, влияние на которое оказывает большое количество недобросовестных операций. Так, «по данным аналитиков Министерства внутренних дел России каждый 4-й страховой случай сопровожден мошенническими действиями»[9]. И это несмотря на то, что в 2012 году Федеральным законом от 29 ноября 2012 года № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»[2] в Уголовный кодекс Российской Федерации[1] введена новая статья 159.5, предусматривающая уголовную ответственности за мошенничество в сфере страхования.
Таким образом, проведенное исследование проблемы мошенничества в области обязательного страхования автогражданской ответственности позволяет сделать следующие выводы. Проблема мошенничества в сфере автострахования является наиболее главной и актуальной. В карман мошенников направляется, примерно, 15-20 процентов всех страховых выплат. В качестве главного в исследуемой проблеме выступают страдающие интересы потребителей, являющиеся клиентами страховых компаний, в связи с тем, что бремя растущих тарифов ложится вовсе не на страховые компании, а непосредственно на их клиентов и более этого пристальное рассмотрение страховыми компаниями страховых случаев соответствен-
Епифанова Т. В., Гранкин А. В., Ватутин А. С.
ПРОБЛЕМА МОШЕННИЧЕСТВА В ОБЛАСТИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
но увеличивает длительность их рассмотрения. Однако, нельзя не подчеркнуть, что мошенничество выступает также и реальной угрозой для страховых компаний.
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 83,02%.
Список литературы:
1. Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13 июня 1996 года № 63-ФЗ (в актуальной редакции) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 25. Ст. 2954.
2. Федеральный закон от 29 ноября 2012 года № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2012. № 49. Ст. 6752.
3. Быченкова А. Поддельные ОСАГО можно приобрести на ростовских авторынках. Мошенничество. «Страховой брокер «Альтбро-кер.ги» - http://altbroker.ru/4664-poddelnye-osago-mozhno-priobresti-na-rostovskix.html
4. Виноградов А. Темная сторона автострахования. Журнал «Колеса» - http://www.insavto.ru/news/strachovanie/117
5. Гитинов Р.К. Криминалистическая характеристика мошенничества в сфере автострахования // Российский следователь. 2011. № 12.- С.8-10.
6. Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие. - М.: Юрист, 2013. - 144 с.
7. Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. - М.: ТОО «Люкс-арт», 1995. - 92 с.
8. Митрохин В.К. Страховое мошенничество: история и современность // История государства и права. 2010. № 10. - С. 4-9.
9. Снова о мошенничестве в ОСАГО. AutoWeek.com. - автомобильное интернет-издание. - http://www.autoweek.com /kaleidoscope/snova-o-moshennichestve-v-osago
10. Способы обмана по ОСАГО - http://www.osago-autokasko.ru/u109.htm
11. Трунцевский Ю.В., Глинка В.И., Ручкин О.Ю. Проблема мошенничества в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Современный юрист. 2014. № 4. - С. 88-97.
