CC BY
227
МОШЕННИЧЕСТВО В ИМУЩЕСТВЕННОМ
СТРАХОВАНИИ
О. А. Анохина
FRAUD IN PROPERTY INSURANCE Anohina O. A.
Article is devoted swindle problems in property insurance. The role of property insurance, examples of swindle and a counteraction measure insurance мошенничествам is considered.
Key words: insurance, property insurance, obligatory insurance of a civil liability of owners of vehicles (OSAGO); insurance of vehicles (avtocasco); insurance of property upon fire.
Статья посвящена проблемам мошенничества в имущественном страховании. Рассматривается роль имущественного страхования, примеры мошенничества и меры противодействия страховым мошенничествам.
Ключевые слова: страхование, имущественное страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО); страхование автотранспортных средств (автокаско); страхование имущества от огня.
УДК 368.1 (343.72)
Проблема мошенничества в сфере страховой деятельности сегодня является одной из самых значимых для всех субъектов страхового рынка. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10-15 % суммы страховых возмещений. По мнению экспертов и страховщиков, в 10 % случаев страховое возмещение либо завышено, либо выплата произведена незаконно. Точная статистика потерь от мошенничества в Российской Федерации отсутствует, однако масштабы данного явления огромны. Деятельность страховых мошенников активизируется пропорционально развитию страхования. Число экономических преступлений на страховом рынке неуклонно растет.
По оценкам экспертов, потери страховщиков от мошенничества достигают 400 млн долл. в год. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам приходится до 10 % сборов по автострахованию. Если раньше, на начальном этапе развития страхования мошенничеством занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь это целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные. Эксперты по безопасности приводят такие цифры: порядка 60 % от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников (7).
Последствиями страхового мошенничества могут выступать как снижение спроса на страховые услуги из-за падения репутации страхового рынка в глазах страхователей, так и угроза финансовой устойчивости
страховщиков. В большинстве случаев страховые компании не стремятся осуществлять уголовное преследование мошенников, а стараются бороться с ними внутри страховой компании. Страхователи также чаще всего закрывают глаза на факты мошенничества как со стороны страховщиков, так и со стороны компетентных органов, имеющих непосредственное отношение к процессу страхования (10).
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) по заказу Комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков при поддержке Страховой группы «Межре-гионгарант» провело исследование отношения граждан Российской Федерации к страховому мошенничеству. Исследование проводилось в ноябре 2010 г. По всероссийской выборке опрошено 1600 чел.: в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках РФ. Статистическая погрешность не превышает 3,4 %.
С октября 2008 по май 2010 года доля пользователей услугами страхования снизилась с 42 % до 29 %. Значительно сократился и перспективный спрос на услуги страховых компаний. Доля тех, кто не собирается страховаться, увеличилась с 4 % до 20 %. Сузился потенциальный спрос на такой вид страхования, как страхование имущества (его планируют приобрести 4 % , в 2008 г. -10 %) (табл. 1).
Таблица 1
Структура потребления страховых услуг, % респондентов
Вид услуги Октябрь Декабрь Май
2008 2009 2010
год год год
ОСАГО 20 20 17
КАСКО 3 6 6
Страхование 9 9 5
имущества
Нет страхо- 61 51 68
вания
Затрудняюсь 2 3 1
ответить
Основная причина, по которой россияне отказываются от страхования:
- отсутствие потребности (62 %);
- не доверяют страховым компаниям (15%);
- не могут позволить приобрести страховой полис из-за отсутствия средств (11 %).
Если в отношении «Росгосстраха» и «Ингосстраха» число лиц, доверяющих и недоверяющих этим компаниям, в 2010 г. по сравнению с 2008г. не изменилось, то в отношении РОСНО выросла доля тех, кто не доверяет этой страховой компании (с 16 % до 20 % респондентов). Такая же ситуация характерна для Московской страховой компании и СО «Россия» (9).
Таблица 2
Уровень пользования страховыми услугами, % респондентов
Октябрь Декабрь Май
2008 2009 2010
год год год
Пользуюсь 37 % 46 % 31 %
Не пользуюсь 61 % 51 % 68 %
Затруд-няюсь 2 % 3 % 1 %
ответить
Резюмируя вышеизложенное, полагаем, что эффективно бороться с мошенничеством возможно только в масштабах всего страхового рынка на основе совместных усилий как страховщиков, так и страхователя.
В отечественной литературе имеются различные трактовки понятия «страховое мошенничество». Наиболее правильной трактовкой, на наш взгляд, является следующая: «Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период дейст-
вия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу» (5).
Мы согласны с данным определением, но считаем необходимым добавить, что к страховым мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере страхования независимо от их субъектов, наличия уголовного состава.
Для более детальной оценки мошенничества в имущественном страховании, по-нашему мнению, необходимо рассмотреть его отраслевую составляющую.
Имущественное страхование - отрасль страхования, к которой согласно принятым в
РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страхователем , или выгодоприобретателем, по имущественным видам страхования может выступать только собственник страхуемого имущества.
Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Правила добровольного и обязательного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Виды имущественного страхования представлены на рисунке 1.
Рис. 1. Классификация имущественного страхования
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), несмотря на относительно недавнюю свою историю в России, по числу мошенничеств опередило все остальные виды страхования (3). Специфику задают два принципиальных обстоятельства: 1) всеобщий характер страхования;
2) страхование ответственности
(выплаты осуществляются не страхователю, а потерпевшим третьим лицам).
Поэтому водители-страхователи стремятся уклонениться от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь, и получа-
тели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого значительно завышена.
Возникающие в секторе ОСАГО ситуации крайне многообразны, однако наиболее популярными видами мошенничеств специалисты страховых компаний «Росгосстрах» и «Ингосстрах» считают следующие (13):
1) Использование похищенных бланков полисов.
2) Намеренная порча бланков и их списание.
3) Занижение агентом суммы премии по полису.
4) Использование поддельных бланков и печатей.
5) Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании.
6) Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные).
7) Инсценировка аварий.
8) Провокация ДТП.
9) Двойное страхование и двойное возмещение.
10) Оформление полисов после ДТП.
11) Фальсификация результатов медицинской экспертизы.
12) Фальсификация результатов технической экспертизы.
Структура мошенничеств в страховании ответственности автовладельцев с переходом на обязательное страхование существенно изменилась. Если раньше лидировала провокация ДТП (не потерявшая актуальности и в настоящее время), то сейчас основной вред наносят манипуляции с документами на выплату и бланками полисов.
Еще одна специфическая особенность ОСАГО - преступление может вообще не иметь целью получение страховой выплаты. Обогащение возможно и за счет неосновательного сбережения страхователем суммы взноса, который он по закону должен запла-
тить по обязательному страхованию. Чтобы уклониться и от уплаты полного взноса, и от штрафов на дорогах, водитель за небольшую плату приобретает поддельный страховой полис либо настоящий бланк, оформленный должным образом, но без ответственности страховщика. Таким образом, он не получит выплаты, но сэкономит на взносе. Поскольку автовладелец в курсе, что покупаемый им полис «ненастоящий», он является не жертвой, а соучастником преступления (2).
Меры профилактики мошенничеств в ОСАГО:
1) Самое актуальное на сегодняшний день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГИБДД.
2) С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили на ремонт на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.
3) При обращении за выплатой следует самым тщательным образом сверять данные по застрахованному водителю (автомобилю) с дубликатом полиса, хранящимся в компании, на предмет реквизитов транспортного средства.
4) Осмотр поврежденного транспортного средства должен производиться квалифицированными специалистами, имеющими высокий уровень подготовленности и способными определять характер повреждений и соответствие их заявленным условиям ДТП.
5) Контроль достоверности калькуляции расходов по имущественному ущербу должен осуществляться не только с точки зрения достоверности факта произведенных работ и соответствия устраненных повреждений характеру ДТП, но и с точки зрения расценок на работы и запчасти (8).
В России проблема борьбы с мошенничеством в страховании автокаско стоит крайне остро. От преступлений в ОСАГО и
автокаско суммарно российские страховщики теряют в несколько раз больше, чем от мошенничеств по всем остальным видам страхования вместе взятым. Автотранспортное страхование является самым криминогенным видом страхования не только в России, но и за рубежом. Это объясняется высокой криминализованностью рынка автотранспорта, где широкое распространение получили различные виды преступных деяний (кражи, угоны, хищение частей и деталей, продажа краденых автомобилей).
Обилие мошенничеств и неправомерных выплатных требований в понимании смысла гражданского права объясняется в автокаско также значительной величиной страховых взносов. В автостраховании тариф (по Московскому региону) может доходить до 1015 % от стоимости автомобиля, поэтому естественно, что страхователь смотрит на неправомерную или завышенную выплату как на «справедливое» восполнение своих затрат на страхование (1).
Самое распространенное мошенничество в страховании автокаско - «псевдоугон». Этот вид мошенничества пришел к нам из Европы, где до сих пор подержанные машины продаются для перепродажи в России и СНГ, а затем заявляются в угон. В результате владелец получает и возмещение от страховой компании и деньги от покупателя. Формально такой автомобиль после выплаты становится собственностью иностранной страховой компании, и если по линии Интерпола автомобиль будет найден потом в России, его должны будут отобрать у владельца (добросовестного приобретателя) и вернуть страховой компании. Иногда цепочка манипуляций с угнанными машинами, перебитыми номерами может проходить через несколько стран со своими страховщиками. Отечественные страхователи для «псевдоугона» чаще страхуют машину, предназначенную на разбор, чем на продажу. Инсценировкой может оказаться и любой другой вид страхового случая (кража, повреждение третьими лицами) (16).
Мошенником в страховании автокаско является страхователь (с соучастниками), который завышает стоимость автомобиля,
стоимость произведенного ремонта, инсценирует страховой случай. Субъектами преступных действий могут быть также сотрудники автосервисов, осуществляющих ремонт автомобиля, сотрудники ГИБДД, эксперты. Треть мошенничеств и неправомерных с точки зрения гражданского права выплат в автостраховании осуществляется не без участия представителей страховщика, еще часть является следствием некомпетентности законопослушных, но слабо подготовленных специалистов.
Меры противодействия мошенничествам в автостраховании (автокаско):
1) Все меры, предложенные для ОСА-ГО, актуальны и для автокаско.
2) Требование к установке противоугонных систем при страховании от угона позволяет снизить число выплат, так как в этом случае инсценировать угон будет сложнее. Против «псевдоугона» хорошо также работает следующий прием: поскольку для такого мошенничества чаще используются полисы с покрытием «только от хищения», их предложение следует ограничить или вообще исключить для определенных групп машин (4).
3) Страховщику должен быть (условиями полиса) обеспечен быстрый доступ на место происшествия и возможность участия в его осмотре и выяснении обстоятельств страхового случая, для чего следует включать в полис требования о немедленном сообщении страховщику о страховом случае, а также о невозможности подписи каких бы то ни было документов без согласия страховщика.
Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и развитие страховых обществ, как принято считать, послужил пожар, произошедший в Лондоне в 1666 году, погубивший 70 тыс. чел. В 1667 г. в Англии появляются страховые общества, занимающиеся исключительно огневым страхованием (12).
Объем операций по огневому имущественному страхованию, их реальная доля в совокупных поступлениях в России невели-
ки. В страховании имущества сложно разделить собственно мошенничества и неправомерные требования о выплатах в понимании гражданского законодательства.
Среди типичных мошеннических действий страхователей при имущественном страховании следует выделить:
- объявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;
- многократное одновременное страхование объекта страхования сразу в нескольких страховых компаниях;
- несообщение всех обстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска;
- предъявление завышенных требований о возмещении ущерба, фальсификация факта наступления страхового события.
Другими вариантами преступных действий при имущественном страховании являются: поджог имущества, затопление судов, провоцирование аварий, фиктивное составление документов о причиненных убытках от стихийных действий (11).
Меры противодействия мошенничествам в страховании имущества от огня:
1) Целесообразно введение условий, предполагающих неполное возмещение ущерба (страхование на сумму ниже полной действительной стоимости имущества, использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев).
2) Представляется эффективным применение единых утвержденных методик оценки имущества (особенно по страхованию строений и жилых помещений, принадлежащих частным лицам).
3) Эффективно применение единых методик подтверждения факта страхового случая и оценки ущерба. Если еще при заключении договора страхователь будет проинформирован, что ущерб ему будут определять по вполне определенным методам калькуляции, у него будет меньше желания необоснованно включать в объем возмещения дополнительные суммы или провоцировать наступление страхового случая (6).
4) Страхование имущества «без осмотра» должно осуществляться на минимальные страховые суммы. Полномочия агента (или штатного сотрудника) на заключение договоров «без осмотра» и «с осмотром» должны быть строго регламентированы и лимитированы. Причем достаточно широкими они могут быть только у проверенных агентов, работающих в компании давно. Новому агенту не следует давать полномочия проводить осмотр имущества, оцениваемого в значительные суммы.
5) Особо ценные предметы (драгоценности, наличные деньги, предметы искусства и коллекционного спроса) не должны страховаться вместе с остальным имуществом по «типовому» договору (полису). Для них необходимы специальные условия и оговорки в Правилах, утвержденных Страх-надзором, и отдельный детально составленный договор с адекватным повышением тарифов.
Сектор страхования грузоперевозок -вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют «несуществующие» грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары, используют фиктивные накладные (14).
Страхование различных видов гражданской ответственности, являющееся в силу ГК РФ разновидностью договоров имущественного страхования, используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин:
1) Непопулярность данной группы видов страхования в РФ.
2) При страховании ответственности выплата осуществляется, как правило, в пользу третьих лиц (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или невыполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий.
На российском рынке наибольшая часть мошенничеств в страховании ответственности приходилась на страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов,
популярное до 1994 г., а затем оно было запрещено Росстрахнадзором. Принцип заключался в следующем: страхование либо являлось частью финансовой пирамиды (страхование вкладов), либо страховался кредит, который никто заведомо не собирался возвращать. Все эти действия носили сугубо криминальный характер, а возникающие «риски» никак не могли быть объектом страхования. Поэтому надзорные государственные органы пресекли эту деятельность, и в настоящее время новых правонарушений в
этой сфере больше не фиксируется уже в течение многих лет (15).
В ходе работы складывается вывод о необходимости и возможности выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере имущественного страхования, пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами. Необходимо совершенствовать и развивать взаимодействие между правоохранительными органами и страховыми организациями.
ЛИТЕРАТУРА
1. Алгазин А. И., Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. - М., 2006. - 168 с.
2. Алгазин А. И. Современные тенденции страхового мошенничества. URL: www.antiobmasn.ru (дата обращения: 5.03.2011).
3. Ахвледиане Ю. Т. Имущественное страхование / под ред. С. Л. Ефимова. - М.: ЮНИТИ, 2002. - С. 14-16.
4. Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23 ноября 2009 г. - Воронеж. - 156 с.
5. Митрохин В. К. Внимание! Страховое мошенничество. - М., 2005. - С. 6-7.
6. Нецветаев А. Г. Договор страхования имущества // Бизнес-адвокат. - 2009. -№ 23. - 12 с.
7. Потапов Е. Страховое мошенничество // Страховое ревю. - 2005 (март). - 37 с.
8. Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов / под ред. П. В. Акини-на. - М.: Финансы и статистика, 2004. -133 с.
9. Россияне стали по-новому относиться к страхованию. URL: www.insur-today.ru (дата обращения: 26.01.2011).
10. Русецкая Э.А.. Мошенничество в страховании как механизм обеспечения экономической безопасности РФ // Национальные интересы, приоритеты и безопасность. — 2009. — 10май (43).-18 с.
11. Соболева Л. Н. Как мошенники обманывают страховщиков // Страховая газета. — Дек. 2009 г. — янв. 2010 г.
12. Страховое дело / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. — М.: Издательский центр «Академия», 2003. — 35 с.
13. www.allinsurance.ru (дата обращения: 26.01.2011).
14. www.insurancecon-suiting.ru (дата обращения: 13.03.2011).
15. www.newsru.com (дата обращения: 19.02.2011).
16. www.romir.ru (дата обращения: 10.04.2011).
Об авторе
Анохина Оксана Александровна, ГОУ ВПО
«Ставропольский государственный университет», аспирант кафедры «Финансы и кредит».
Сфера научных интересов - финансы, денежное
обращение и кредит.
К^иЬаВББ @ mail.ru
