CC BY
22
СТРАХОВОЙ БИЗНЕС
УДК: 368 DOI: 10.24412/2071-6435-2022-3-111-127
ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО РАЗВИТИЮ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ,
РАБОТАЮЩИХ С ПОТРЕБИТЕЛЯМИ В РОССИИ
В материале представлено исследование успешного иностранного опыта для развития страхования в России, что позволяет учесть достижения и ошибки в регулировании и страховом надзоре и сформировать предложения для развития российской практики регулирования национальной системы страхования России.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, регулирование, защита прав потребителей страховых услуг.
А. Д. Языков
Практика регулирования страхового рынка в России начала формироваться в 1990-х годах и прошла лишь через формальное признание прав страхователей в профильном страховом законодательстве, утверждение свободы договора, понимание страхователя — физического лица — как более слабой стороны договора и необходимость специализированного регулирования вопросов заключения и ведения договоров страхования, реализуемых населению, формирования института финансового омбудсмена и специализированной структуры в Банке России, выполняющей функции надзора в сфере защиты прав потребителей — Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.
К вопросам защиты прав страхователей и потребителей страховых услуг начали активно обращаться в конце 2000-х годов, когда стало понятно, что недоверие потенциальных потребителей серьезно тормозит развитие страховых отношений и необходимо формирование новых специализированных институтов, учитывающих специфику финансо-
А. А. Цыганов
Ю.В.Грызенкова
вого рынка и страховых отношений [9; 10]. Отчасти законодательное регулирование и концепция новых регуляторных и обеспечительных институтов была заимствована из практики экономически развитых стран мира [2; 11-13], и это делает актуальным исследование последующего развития их практики, в том числе в отношении регулирования в Евросоюзе и иных экономически развитых странах современных норм страхового права и регулирования страхования [15-25].
Необходимость уточнения уже полученных результатов подчеркивается формированием новых приемов и практики корпоративного управления [3], цифровой трансформацией бизнеса [1; 5; 8] и, соответственно, новыми страховыми технологиями, информационными потребностями [4], особенностями регионального развития в больших странах [6], что в своей совокупности несет новые возможности [14], но и формирует новые риски и требования к безопасности страховой деятельности [7].
Концептуально принято разделять «финансовую безопасность» страховых услуг, то есть способность страховщика в полном объеме исполнить свои обязательства, и «потребительскую безопасность» — то есть создание страховых продуктов, удовлетворяющих запросы потребителей и несущих достаточную потребительскую ценность для граждан.
Подходы к развитию регулирования и надзора с точки зрения «финансовой безопасности» в странах Европейского Союза были сформулированы в профильной Директиве ЕС DIRECTIVE2009/138/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 25 November 2009 on the taking-up and pursuit of the business of Insurance and Reinsurance (Solvency II) [15] (далее — Директива Solvency II), которая с высокой степенью детализации (312 статей) предлагает национальным законодателям основы для формирования местного законодательства о регулировании и надзоре. Директивой Solvency II была сформирована обязанность стран-членов ЕС принять значительную часть разделов до 31 октября 2012 года. В развитие данного документа были приняты дополнительные разъяснения в части защиты прав потребителей страховых услуг и регулирования взаимодействия с ними страховых организаций и посредников.
С точки зрения потребительской безопасности важным этапом в развитии страхования стало принятие Директивы ЕС DIRECTIVE (EU) 2016/97 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 20 January 2016 on insurance distribution (recast) [16], определяющей
правила распространения страховых продуктов финансовыми посредниками и базовые вопросы защиты прав потребителей страховых услуг.
В качестве основного правила ведения бизнеса в статье 17 установлено: «3. Государства-члены должны гарантировать, что страховые дистрибьюторы (агенты) не получают вознаграждения, не выплачивают вознаграждение или не оценивают работу своих сотрудников таким образом, чтобы это противоречило их обязанности действовать в соответствии с наилучшими интересами их клиентов. В частности, страховой дистрибьютор (агент) не должен заключать какие-либо договоренности в отношении вознаграждения, целей продаж или иным образом, которые могли бы стимулировать его самого или его сотрудников рекомендовать конкретный страховой продукт клиенту, когда страховой дистрибьютор мог бы предложить другой страховой продукт, который лучше удовлетворить потребности клиента».
Дополнительно Директива устанавливает требования к объему раскрываемой информации, включая заблаговременное (до заключения договора) раскрытие конфликта интересов, размер комиссионного вознаграждения. При продаже инвестиционных продуктов отдельно оговаривается, что конфликт интересов должен быть раскрыт на твердом (бумажном) носителе.
Важным разделом Директивы является требование о квалификации (образовании) страхового агента, включая наличие специализированных знаний в области страхования, подтвержденных соответствующим сертификатом. С учетом свободного перемещения услуг между странами-членами ЕС Директива требует публикации подходов (требований) к профессиональному образованию агентов, механизмов оценки знаний и компетенций, а также обязательного профессионального обучения в объеме не менее 15 часов в год. Приложение А к Директиве содержит минимальные требования к профессиональным знаниям и компетенциям страхового агента.
Директива предполагает внедрение финансовых механизмов защиты страхователей (один или несколько) со стороны агентов:
— признание факта оплаты страхового полиса с момента вручения агенту денежных средств со стороны страхователя. Риск невнесения полученных средств на счет страховщика полностью возлагается на страховую организацию (как ответственную за качество работы агента);
— требование о страховании профессиональной ответственности агента на сумму не менее 1 300 380 евро, применимого к каждой претензии, и в совокупности 1 924 560 евро в год по всем претензиям (пункт 4 статьи 10);
— требование о поддержании баланса личной ликвидности в размере 4% от годовых премий, но не менее 19 510 евро (подпункт (Ь) пункта 6 статьи 10);
— требование о проведении денежных средств клиентов через отдельный расчетный счет;
— требование о создании гарантийного фонда по ключевым социально-значимым страховым услугам (например, таким как пенсионное страхование или накопительное страхование жизни).
«Статья 20. Если совет предоставляется до заключения какого-либо конкретного контракта, страховой дистрибьютор (агент) должен предоставить клиенту персональную рекомендацию, объясняющую, почему конкретный продукт лучше всего соответствует требованиям и потребностям клиента».
Агент обязан действовать исходя из потребностей клиента (включая необходимость получения от клиента полной информации, позволяющей понять и оценить потребности клиента). Раскрытие информации о страховом продукте должно происходить в простой и доступной форме (далее по тексту — Информационный документ о страховом продукте), позволяющей клиенту принять обоснованное решение.
«7. Информационный документ о страховом продукте должен:
(а) быть кратким и отдельным документом;
(б) быть представленным и разложенным таким образом, чтобы он был ясным и легко читаемым, с использованием символов (шрифтов) читаемого размера;
(в) быть не менее понятным в том случае, если он изначально был изготовлен в цвете, а затем распечатан или фотокопирован в черно-белом цвете;
(г) быть написанным на официальном языке государства;
(д) быть точным и не вводить в заблуждение;
(е) содержать заголовок "информационный документ о страховом продукте" вверху первой страницы;
(г) включить заявление о том, что полная преддоговорная и договорная информация о продукте содержится в других документах.
Государства-члены могут оговорить, что информационный документ о страховом продукте должен предоставляться вместе с информацией, требуемой в соответствии с другими соответствующими законодательными актами Союза или национальным законодательством, при условии соблюдения всех требований, изложенных выше.
8. Информационный документ о страховом продукте должен содержать следующую информацию:
(а) информация о виде страхования;
(б) краткое изложение страховой защиты, включая основные застрахованные риски, страховую сумму и, если применимо, географический охват и сводку исключенных рисков;
(в) способ оплаты страховых взносов и продолжительность выплат;
(г) основные исключения, когда претензии не могут быть предъявлены;
(д) обязательства в начале контракта;
(е) обязательства в течение срока действия контракта;
(ж) обязательства в случае предъявления претензии;
(з) срок контракта, включая дату начала и окончания контракта;
(и) способы расторжения договора».
Отдельно Директива предусматривает обязательное требование о создании финансовой организацией механизмов сбора и обработки жалоб потребителей страховых услуг, а также о наличии компетентной процедуры внесудебного урегулирования споров.
Директива подчеркивает необходимость контроля распространения связанных страховых продуктов, распространяемых, например, вместе с процедурой выдачи кредита, поскольку такие продукты обычно имеют низкую потребительскую ценность и неадекватно высокое комиссионное вознаграждение посредника (обычно это банк или аффилированная с банком структура).
Для целей защиты прав потребителей при распространении инвестиционных страховых продуктов была принята Директива ЕС REGULATION (EU) No 1286/2014 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 26 November 2014 on key information documents for packaged retail and insurance-based investment products (PRIIPs), определяющая содержание «Ключевого информационного документа» (КИД) для страховых инвестиционных продуктов (СИП). Из важных особенностей КИД следует отметить следующие.
1. КИД должен содержать предупреждение для понимания, которое
должно гласить: «Вы собираетесь приобрести непростой и трудный для понимания продукт».
2. Цели продукта и средства достижения целей, в частности, достигаются ли цели посредством прямого или косвенного воздействия на базовые инвестиционные активы, включая описание базовых инструментов или справочных значений, в том числе спецификацию рынков, на которых СИП инвестируется.
3. Описание типа розничного инвестора, которому предполагается продавать СИП, в частности, с точки зрения способности нести инвестиционные убытки и инвестиционного горизонта.
4. Предусматривает ли продукт механизмы защиты капитала, может ли розничный инвестор потерять весь вложенный капитал, и/или несет ли розничный инвестор риск принятия дополнительных финансовых обязательств (взносов)?
5. Что произойдет, если страховщик (производитель продукта) не сможет выполнить свои обязательства?
6. «Как долго я должен держать деньги и могу ли я забрать деньги раньше срока?»
7. Условия для любых изъятий до наступления срока погашения, включая все применимые сборы и штрафы, с учетом профиля риска и вознаграждения страховщика.
8. В разделе «Как я могу пожаловаться?» информацию о том, как и кому розничный инвестор может подать жалобу на продукт или поведение страховщика или агента.
В заключение следует отметить принятие Директивы ЕС REGULATION (EU) 2017/826 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 17 May 2017 on establishing a Union programme to support specific activities enhancing the involvement of consumers and other financial services end-users in Union policy-making in the area of financial services for the period of 2017-2020, которая предусматривает расширение вовлечения потребителей финансовых услуг в формирование политики ЕС в области финансовых услуг.
Данная директива предусматривает финансовую поддержку некоммерческих организаций, не связанных с отраслью или бизнесом, для реализации следующих мероприятий:
(а) исследовательская деятельность, включая производство собственных исследований и данных, а также развитие экспертных знаний;
(б) взаимодействие с потребителями финансовых услуг посредством поддержания связи с существующими потребительскими сетями и телефонами доверия в государствах-членах с целью выявления вопросов, имеющих отношение к разработке политики ЕС для защиты интересов потребителей финансовых услуг;
(с) деятельность по повышению осведомленности, по распространению и предоставлению финансового образования и обучения напрямую или через своих членов, в том числе среди широкой аудитории потребителей.
Реализация программы имеет основными целями следующее.
1. Дальнейшее расширение активного участия и вовлечения потребителей и других конечных пользователей финансовых услуг, а также заинтересованных сторон, представляющих интересы потребителей финансовых услуг в ЕС, в соответствующие многосторонние процессы в области финансовых сервисов.
2. Информирование потребителей и других конечных пользователей финансовых услуг, а также заинтересованных сторон, представляющих их интересы, о проблемах, возникающих при регулировании споров внутри финансового сектора.
К числу особенностей, раскрытых в мировой практике осуществления надзорной деятельности страховых организаций на потребительском рынке, заслуживающих более детального изучения, целесообразно отнести следующие наблюдения за развитием национальных рынков страхования.
Например, Британский надзорный орган FSA сформулировал принципы ответственного поведения финансовых организаций и требует их соблюдения со стороны финансового рынка. В частности, FSA потребовал возврата страховых премий по продуктам страхования от потери работы (Payment Protection Insurance) как имеющих низкую потребительскую ценность. Другой страховщик был оштрафован за недобросовестную рекламу, обещая своим страхователям предоставление наилучшего тарифа при пролонгации полисов на следующий год, в то время как новые страхователи могли получить большую скидку, чем текущие.
Australian Securities and Investments Commission (ASIC), отвечающий за рыночное поведение участников финансового рынка, посчитал не соответствующим интересам потребителей соотношение выплаченных комиссионных к страховым выплатам по полисам, реализуемым через
автодилеров, как 4:1, и обязал вернуть страхователям страховые премии и прекратить распространение подобных продуктов. Аналогично по полисам страхования жизни известна практика (Нидерланды) возврата потребителям значительных сумм (порядка 3 млрд евро) в силу массового введения в заблуждение потребителей финансовых услуг при продаже полисов страхования жизни на основе unit-link (комментарий 1) без раскрытия потребителям всех существенных рисков и сопутствующих расходов.
В ряде случаев национальное законодательство наделяет регулятора страхового рынка правом утверждать страховые продукты (включая рекламные материалы), регулировать нерыночные параметры продуктов (например, условия досрочного расторжения договоров или получения выкупных сумм) и даже ограничивать (запрещать) взимание комиссионного вознаграждения в отдельных случаях. Отметим, что в России ранее такая практика использовалась и вызывала существенные нарекания из-за потенциально высокой коррупционной емкости, хотя при определении исчерпывающего перечня критериев для анализа страховых продуктов восстановление подобной практики было бы целесообразным.
Мировая практика идет к тому, что ответственность за потребительскую ценность страховых продуктов должен в первую очередь нести совет директоров общества, поскольку менеджмент в меньшей степени мотивирован создавать продукты с надлежащей клиентской ценностью, обычно ориентируясь на краткосрочные интересы.
Возвращаясь к вопросу «финансовой безопасности» страховых продуктов следует отметить, что в отчетах большинства регуляторов страхового рынка подчеркивается значительный «воспитательный эффект» для локального страхового рынка, полученный в результате проведения стресс-тестов в связи с подготовкой к переходу национальных рынков на учет, основанный на Solvency II. В значительной доле юрисдикций проведенный страховщиками самоанализ поведения страховых портфелей в условиях снижающихся процентных ставок позволил своевременно принять внутренние решения по пересмотру продуктового портфеля в сегментах долгосрочного страхования (например, отказаться от продуктов с гарантированной доходностью в страховании жизни и пенсионном страховании).
С точки зрения потребителя в ряде стран страхование прочно ассоциируется именно со сбережениями, а не с функцией компенсации
риска. В этой связи затраченные усилия ряда зарубежных регуляторов на финансовую безопасность страховых продуктов являются приоритетными. Среди рекомендаций, сформированных в экономически развитых странах, следует выделить:
— наличие полномочий у надзорного органа повышать требования к капиталу страховщика в случае неудовлетворительного качества управления рисками или потребительской ценностью продуктов. К таким признакам, например, может относиться отсутствие у компании Совета директоров;
— в связи с переходом на Solvency II значительно возрастают количественные и квалификационные требования к персоналу регулятора. Для обеспечения надзора надлежащего уровня решение данной задачи большинство регуляторов относит к наивысшему приоритету, прямо закрепляя в своих регуляторных нормах количественные и качественные требования к отдельным функциям;
— используется практика сопоставления плановых и фактических показателей деятельности страховщиков. Причем прогнозную оценку финансового состояния может осуществлять сам надзорный орган на основании долгосрочной стратегии развития общества и его среднесрочных бизнес-планов для целей последующей оценки эффективности работы менеджмента и Совета директоров;
— ежедневная передача сведений о составе активов страховщика из специализированного депозитария регулятору позволяет на ранней стадии выявлять признаки вывода активов (и предотвращать их);
— создание на базе надзорного органа мощной аналитической системы, которая позволяет надзорному органу самостоятельно проводить оценки платежеспособности страховщиков в рамках Solvency II. Наличие всеобъемлющих данных в едином центре позволяет как организовывать групповой надзор, так и противостоять макрорискам;
— разделение в зависимости от степени потери страховщиком своей платежеспособности надзорных механизмов (инструментов) на отдельные уровни надзорного воздействия;
— жесткое разделение понятий агент (действует в интересах страховщика и взимает комиссию только со страховщика) и брокер
(действует в интересах страхователя и взимает комиссию только со страхователя), по мнению ряда регуляторов, обеспечивает устранение значительной доли конфликтов интересов;
— запрет совмещать функции агента и выгодоприобретателя по полису (приоритетно для банковского страхования) и получать вознаграждение при наличии явного конфликта интересов;
— большинство регуляторов выставляет лицензионные требования к финансовым посредникам (необходимость регистрации, квалификационные требования, обязательное прохождение обучения, страхование гражданской ответственности);
— отдельные регуляторы ведут разработку проактивных надзорных механизмов, основанных на поведенческом надзоре;
— значительная часть регуляторов уделяет большое внимание обработке жалоб, поступающих в адрес поднадзорных организаций. Лучшей практикой, по нашему мнению, является построение интегрированной системы управления жалобами, которая позволяет регулятору наблюдать и контролировать прохождение каждой жалобы, поступившей к страховщику напрямую или через регулятора;
— обсуждаемые инициативы, предполагающие обеспечить бесшовный (без потери дохода) переход страхователей по полисам страхования жизни (или даже владельцев пенсионных планов) от одного страховщика к другому.
Данные предложения, сформированные на основе анализа практики развития регулирования защиты и обеспечения прав страхователей и потребителей страховых услуг в ведущих экономически развитых странах могут быть использованы при формировании концепции развития страхового рынка в России на 2020-е годы регулятором или саморегулируемым объединением страховщиков.
Комментарии
1. Unit-link — одна из разновидностей программ инвестиционного страхования жизни, где средства клиента направляются не по стратегии, предложенной страховщиком (с защитой капитала), а в инвестиционный фонд, который самостоятельно определяет стратегию управления средствами, получая свое вознаграждение.
Литература
1. Адамчук Н. Г., Азимов Р. С., Белоусова Т. А. и др. Страхование в условиях цифровой экономики: наука, практика, образование. Сер. Научная мысль. Москва: Инфра-М, 2022. 258 с.
2. Белоусова Т. А., Гудкова В. С., Дюжиков Е. Ф. и др. Современные проблемы регулирования страховой деятельности. Москва: КноРус, 2019. 234 с.
3. Беляева И. Ю., Данилова О. В., Ашмарина С. И. и др. Корпоративные стратегии и технологии в цифровой экономике. Москва: КноРус, 2021. 248 с.
4. Брызгалов Д. В. Стандарты раскрытия информации страховщиками, страховыми брокерами и агентами, в том числе банками и автодилерами: методическое пособие. Москва: Агентство страховых новостей, Издательский дом «Регламент-Медиа», 2014. 118 с.
5. Зозуля Н. В., Бикоева Д. П. Трансформация страховых продуктов и продаж в условиях цифровизации страховой отрасли // Страховое дело. 2021. № 8 (341). С. 12-27.
6. Кириллова Н. В. Совершенствование региональной страховой политики в 2018-2020 годах // Экономика. Налоги. Право. 2018. Т. 11. № 1. С. 83-88.
7. Кириллова Н. В. Страховая безопасность // Страховое дело. 2013. № 8. С. 49-54.
8. Куприянов Б. Д. Влияние цифровизации на имущественные интересы потребителей страховых услуг // Страховое дело. 2022. № 4. С. 31-36.
9. Новые траектории развития финансового сектора России / Под редакцией М. А. Эскиндарова, В. В. Масленникова. М.: Когито-Центр, 2019. 367 с.
10. Орланюк-Малицкая Л. А. Проблемы формирования гарантий защиты потребителей страховых услуг // Вестник Финансового университета. 2012. № 3. С. 64-72.
11. Современная архитектура финансов России. Монография / Под ред. М. А. Эскиндарова, В. В. Масленникова. М.: Когито-Центр, 2020. 488 с
12. Современные тенденции совершенствования технологий реализации страховой защиты: монография / Под ред.
Л. А. Орланюк-Малицкой, А. А. Цыганова. М.: КноРус, 2021. 254 с.
13. Финансы России в условиях социально-экономических трансформаций: монография под ред. Эскиндарова М. А., Масленникова В. В. Москва: Прометей, 2022. 710 с.
14. Цыганов А. А. Перспективы и последствия современных технологий страхования: постановка проблемы // ЭТАП: Экономическая Теория, Анализ, Практика. 2020. № 1. С. 126-135.
15. DIRECTIVE2009/138/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 25 November 2009 on the taking-up and pursuit of the business of Insurance and Reinsurance (Solvency II). URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/ TXT/HTML/?uri=CELEX:32009L0138&qid=1608650081606&fro m=EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
16. DIRECTIVE (EU) 2016/97 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 20 January 2016 on insurance distribution (recast). URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:02016L0097-20200612&from=EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
17. REGULATION (EU) No 1286/2014 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 26 November 2014 on key information documents for packaged retail and insurance-based investment products (PRIIPs). URL: https://eur-lex.europa. eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:02014R1286-20190801&from=EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
18. REGULATION (EU) 2019/2088 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 27 November 2019 on sustainability-related disclosures in the financial services sector. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTM L/?uri=CELEX:32019R2088&from=EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
19. DIRECTIVE2013/11 /EU OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 21 May 2013 on alternative dispute resolution for consumer disputes and amending Regulation (EC) No 2006/2004 and Directive 2009/22/EC (Directive on consumer ADR). URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HT
ML/?uri=CELEX:32013L0011&from=EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
20. REGULATION (EU) 2017/826 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 17 May 2017 on establishing a Union programme to support specific activities enhancing the involvement of consumers and other financial services end-users in Union policy-making in the area of financial services for the period of 2017-2020. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32017R0826&from=EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
21. DIRECTIVE2009/103/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 16 September 2009 relating to insurance against civil liability in respect of the use of motor vehicles, and the enforcement of the obligation to insure against such liability (codified version). URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32009L0103&from=EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
22. Directive 2002/87/EC of the European Parliament and of the Council of 16 December 2002 on the supplementary supervision of credit institutions, insurance undertakings and investment firms in a financial conglomerate and amending Council Directives 73/239/ EEC, 79/267/EEC, 92/49/EEC, 92/96/EEC, 93/6/EEC and 93/22/ EEC, and Directives 98/78/EC and 2000/12/EC of the European Parliament and of the Council. URL: https://eur-lex.europa.eu/le-gal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32002L0087&from=EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
23. REGULATION (EC) No 785/2004 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 21 April 2004 on insurance requirements for air carriers and aircraft operators. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CE LEX:32004R0785&from=EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
24. DIRECTIVE2009/20/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 23 April 2009 on the insurance of shipowners for maritime claims. URL: https://eur-lex.europa.eu/ legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32009L0020&from= EN (дата обращения: 5 мая 2022 года).
25. Insurance Core Principles and Common Framework for the
Supervision of Internationally Active Insurance Groups, 11/2019. URL: https://www.iaisweb.org/page/supervisory-material/insur-ance-core-principles-and-comframe/file/91154/iais-icps-and-comframe-adopted-in-november-2019 (дата обращения: 5 мая 2022 года).
References
1. Adamchuk N. G., Asimov R. S., Belousova T. A. ed al. Strahovanie v usloviyah cifrovoy ekonomiki: nauka, praktika, obrazovanie. Ser. Nauchnaya mysl' [Insurance in the digital economy: science, practice, education. Ser. Scientific thought], Moscow: Infra-M, 2022, 258 p. (in Russian).
2. Belousova T. A., Gudkova V. S., Dyuzhikov E. F., etc. Sovremennye problemy regulirovaniya strahovoy deyatel'nosti [Modern problems of regulation of insurance activity], Moscow: KnoRus, 2019, 234 p. (in Russian).
3. Belyaeva I. Yu., Danilova O. V., Ashmarina S. I., etc. Korporativnye strategii i tekhnologii v cifrovoy ekonomike [Corporate strategies and technologies in the digital economy], Moscow: KnoRus, 2021, 248 p. (in Russian).
4. Bryzgalov D. V. Standarty raskrytiya informacii strahovshchikami, strahovymi brokerami i agentami, v tom chisle bankami i avtodil-erami: metodicheskoe posobie [Standards of information disclosure by insurers, insurance brokers and agents, including banks and car dealers: a methodological guide], Moscow: Insurance News Agency, Publishing House "Regulation-Media", 2014, 118 p. (in Russian).
5. Zozulya N. V., Bikoeva D. P. Transformation of insurance products and sales in the conditions of digitalization of the insurance industry. Strahovoе delo [Insurance business], 2021, no. 8 (341), pp. 12-27 (in Russian).
6. Kirillova N. V. Improvement of regional insurance policy in 20182020. Ekonomika. Nalogi. Pravo [Economy. Taxes. Right], 2018, vol. 11, no. 1, pp. 83-88 (in Russian).
7. Kirillova N. V. Insurance safety. Strahovoе delo [Insurance business], 2013, no. 8, pp. 49-54 (in Russian).
8. Kupriyanov B. D. The impact of digitalization on the property interests of consumers of insurance services. Strahovoе delo [Insurance
business], 2022, no. 4, pp. 31-36 (in Russian).
9. Novye traektorii razvitiya finansovogo sektora Rossii [New trajectories of development of the financial sector of Russia], ed. by M. A. Eskindarov, V. V. Maslennikov. Moscow: Kogito-Center, 2019, 367 p. (in Russian).
10. Orlanyuk-Malitskaya L. A. Problems of formation of guarantees of protection of consumers of insurance services. Vestnik Finansovogo universiteta [Bulletin of the Financial University], 2012, no. 3, pp. 64-72 (in Russian).
11. Sovremennaya arhitektura finansov Rossii. Monografiya [Modern architecture of finance in Russia. Monograph], ed. by M. A. Eskindarov, V. V. Maslennikov. Moscow: Kogito-Center, 2020, 488 p. (in Russian).
12. Sovremennye tendencii sovershenstvovaniya tekhnologiy realiza-cii strahovoy zashchity: monografiya [Modern trends in improving technologies for the implementation of insurance protection: monograph], ed. by L. A. Orlanyuk-Malitskaya, A. A. Tsyganova. Moscow: KnoRus, 2021, 254 p. (in Russian).
13. Finansy Rossii v usloviyah social'no-ekonomicheskih transfor-maciy: monografiya [Finance of Russia in the conditions of socioeconomic transformations: monograph], ed. Eskindarova M. A., Maslennikova V. V. Moscow: Prometheus, 2022, 710 p. (in Russian).
14. Tsyganov A. A. Prospects and consequences of modern insurance technologies: problem statement. ETAP: Ekonomicheskaya Teoriya, Analiz, Praktika [ETAP: Economic Theory, Analysis, Practice], 2020, no. 1, pp. 126-135 (in Russian).
15. DIRECTIVE2009/138/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 25 November 2009 on the taking-up and pursuit of the business of Insurance and Reinsurance (Solvency II). Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32009L0138&qid=1608650081606 &from=EN (accesses: 5 May, 2022).
16. DIRECTIVE (EU) 2016/97 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 20 January 2016 on insurance distribution (recast). Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:02016L0097-20200612&from=EN (accesses: 5 May, 2022).
17. REGULATION (EU) No 1286/2014 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 26 November 2014 on key information documents for packaged retail and insurance-based investment products (PRIIPs). Available at: https://eur-lex.europa. eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:02014R1286-20190801&from=EN (accesses: 5 May, 2022).
18. REGULATION (EU) 2019/2088 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 27 November 2019 on sustainability-related disclosures in the financial services sector. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HT ML/?uri=CELEX:32019R2088&from=EN (accesses: 5 May, 2022).
19. DIRECTIVE2013/11 /EU OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 21 May 2013 on alternative dispute resolution for consumer disputes and amending Regulation (EC) No 2006/2004 and Directive 2009/22/EC (Directive on consumer ADR). Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/ TXT/HTML/?uri=CELEX:32013L0011 &from=EN (accesses: 5 May, 2022).
20. REGULATION (EU) 2017/826 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 17 May 2017 on establishing a Union programme to support specific activities enhancing the involvement of consumers and other financial services end-users in Union policy-making in the area of financial services for the period of 2017-2020. Available at: https://eur-lex.europa.eu/ legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32017R0826&from= EN (accesses: 5 May, 2022).
21. DIRECTIVE2009/103/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 16 September 2009 relating to insurance against civil liability in respect of the use of motor vehicles, and the enforcement of the obligation to insure against such liability (codified version). Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32009L0103&from=EN (accesses: 5 May, 2022).
22. Directive 2002/87/EC of the European Parliament and of the Council of 16 December 2002 on the supplementary supervision of credit institutions, insurance undertakings and investment firms in a financial conglomerate and amending Council Directives 73/239/
EEC, 79/267/EEC, 92/49/EEC, 92/96/EEC, 93/6/EEC and 93/22/ EEC, and Directives 98/78/EC and 2000/12/EC of the European Parliament and of the Council. Available at: https://eur-lex.europa. eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32002L0087&fro m=EN (accesses: 5 May, 2022).
23. REGULATION (EC) No 785/2004 OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 21 April 2004 on insurance requirements for air carriers and aircraft operators. Available at: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=C ELEX:32004R0785&from=EN (accesses: 5 May, 2022).
24. DIRECTIVE2009/20/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL of 23 April 2009 on the insurance of shipowners for maritime claims. Available at: https://eur-lex.euro-pa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32009L0020&fr om=EN (accesses: 5 May, 2022).
25. Insurance Core Principles and Common Framework for the Supervision of Internationally Active Insurance Groups, 11/2019. Available at: https://www.iaisweb.org/page/supervisory-material/ insurance-core-principles-and-comframe/file/91154/iais-icps-and-comframe-adopted-in-november-2019 (accesses: 5 May, 2022).
