CC BY
19DOI 10.47643/1815-1329_2023_11_219
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ LEGAL REGULATION AND PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF VOLUNTARY HEALTH INSURANCE
ИВЛИЕВ Павел Валентинович,
кандидат юридических наук, доцент института по кафедре гражданского права и процесса
Академии ФСИН России.
390000, Россия, г. Рязань, ул. Сенная, 1.
E-mail: ¡vliev_pv@mail.ru;
ЗАВЬЯЛОВ Сергей Олегович,
Секретарь кафедры общеобразовательных дисциплин Российской государственной академии интеллектуальной собственности. 117279, Россия, г. Москва, ул. Миклухо-Маклая, л. 55 А. E-mail: S84716@yandex.ru;
IVLIEV Pavel Valentinovich,
PhD in Law, Associate Professor of the Institute for the Department of Civil Law and Process of the Academy of the Federal Penitentiary Service of Russia. 390000, Russia, Ryazan, st.Sennaya, 1. E-mail: ivliev_pv@mail.ru;
ZAVYALOV Sergey Olegovich,
Secretary of the Department of General Education Disciplines The Russian State Academy of Intellectual Property. 117279, Russia, Moscow, Miklukho-Maklaya str., L. 55 A. E-mail: S84716@yandex.ru
Краткая аннотация: В данной статье рассматривается актуальные предпосылки и объективные причины возникновения в современной России добровольного медицинского страхования. Затрагиваются проблему существующие в раках добровольного медицинского страхования. Также анализируются потенциальные механизмы и способы, направленные на выработку эффективных решений проблем в исследуемой нами теме. Рассматриваются объективные преимуществ, которые может получить России в случае эффективного разрешения рассмотренный в настоящей теме проблем.
Abstract: This article examines the current prerequisites and objective reasons for the emergence of voluntary health insurance in modern Russia. The problems existing in voluntary health insurance are touched upon. We also analyze potential mechanisms and methods aimed at developing effective solutions to problems in the topic we are studying. The objective benefits that Russia can receive if the problems discussed in this topic are effectively resolved are considered.
Ключевые слова: Добровольное медицинское страхование, страховой полис, страховые компании, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховщики, гражданский кодекс медицина, здравоохранение.
Keywords: Voluntary health insurance, insurance policy, insurance companies, policyholders, insured persons, beneficiaries, insurers, civil code of medicine, healthcare.
Для цитирования: Ивлиев П.В., Завьялов С.О. Правовое регулирование и перспективы развития добровольного медицинского страхования // Аграрное и земельное право. 2023. № 11(227). С. 219-221. http://doi.org/10.47643/1815-1329_2023_11_219.
For citation: Ivliev P.V., Zavyalov S.O. Legal regulation and prospects for the development of voluntary health insurance // Agrarian and Land Law. 2023. No. 11(227). pp. 219-221. http://doi.org/10.47643/1815-1329_2023_11_219.
Статья поступила в редакцию: 29.10.2023
Введение. Здоровье нации это залог развития государства и общества на долгосрочной перспективе. Именно поэтому вопросы медицинского страхования являются актуальными во все времена. Добровольное медицинское страхование призвано максимально качественно дополнить государственную систему здравоохранения и стать важнейшим компонентом финансирования медицины. Необходимо отметить, что Развитие добровольного медицинского страхования становится все более актуальным в современном здравоохранении. Поскольку расходы на здравоохранение продолжают расти, а системы общественного здравоохранения сталкиваются с растущей нагрузкой, добровольное медицинское страхование предлагает способ восполнить пробелы в страховании и предоставить людям более широкий доступ к качественной медицинской помощи. Более того необходимо отметить, что само по себе страхование в области здравоохранения является очень хорошим и более чем конкурентоспособным фактором финансирования и как следствие развития медицины в современной России.
Цель исследования. Целью настоящего исследования является выявление актуальных проблем имеющих место быть в отечественной системе добровольного медицинского страхования, а также поиск, выработка и предоставление эффективных механизмов и способов направленных на качественное решение и даже предотвращение проблем, рассмотренных в настоящем исследовании.
Методы исследования. В данном исследовании применяется описательный и перспективный методы. Посредством описательного метода изучается, и анализируются проблемные вопросы, связанные с особенностью добровольного медицинского страхования в современной России. А посредством перспективного метода предлагаются эффективные способы и пути решения проблем в исследуемой нами теме.
Для более полного понимания темы настоящего исследования необходимо раскрыть определение термина страхование. Итак, под страхованием можно понимать отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[3].
На сегодняшний день рыночная экономика, а в современной России имена такая экономическая модель, создает плодородную почву для появления частной системы здравоохранении, которая находит свое выражение именно в добровольном медицинском страховании. Частное страхо-
АГРАРНОЕ И ЗЕМЕЛЬНОЕ ПРАВО. 2023. № 11(227)
вание стало для граждан и юридических лиц, то есть для страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц достаточно распространенным средством защиты от различных рисков. Появление частного добровольного страхования можно объяснить следующими причинами.
Во-первых, это снижение рисков. Добровольное частное страхование позволяет людям снизить финансовые риски, связанные с непредсказуемыми событиями, такими как несчастные случаи, болезни или стихийные бедствия. Распределяя риск среди более широкого круга держателей страховых полисов, частное страхование обеспечивает чувство безопасности и стабильности для отдельных лиц и их семей.
Во-вторых, снижения общего количества инфекционных болезней, а также увеличения продолжительности жизни граждан приводит к появлению старческих заболеваний, для лечения которых свойственен в первую очередь индивидуальный подход к пациенту.
В-третьих, система добровольного медицинского страхования, будучи лишенной, сложных бюрократических процедур характерных для государственной системы здравоохранения призвана в сжатые сроки, а также качественно и оперативно отреагировать на проблемы страхователей.
В-четвертых, во многих странах государственные системы здравоохранения не могут обеспечить комплексное покрытие всех медицинских потребностей, что вынуждает людей обращаться за дополнительной страховкой. Добровольное медицинское страхование заполняет эти пробелы в покрытии, обеспечивая доступ к более широкому спектру медицинских услуг, включая плановые процедуры и специализированное лечение.
В-пятых, многие работодатели предлагают добровольное медицинское страхование как часть своего пакета льгот, стремясь привлечь и удержать таланты. Эта модель, спонсируемая работодателем, еще больше способствует появлению добровольного медицинского страхования, расширяя возможности страхования на более широкий сегмент населения
В-шестых, добровольное медицинское страхование предлагает преимущество своевременного доступа к медицинской помощи, позволяя держателям полисов избежать длительного времени ожидания, часто связанного с общественными системами здравоохранения. Эта гарантия оперативного внимания к медицинским потребностям является важным фактором, способствующим распространению добровольного медицинского страхования.
В-седьмых, добровольное медицинское страхование предоставляет страхователям свободу выбора поставщиков медицинских услуг и вариантов лечения, предлагая уровень гибкости, которого часто не хватает государственным системам здравоохранения. Эта свобода выбора особенно привлекательна для людей, стремящихся к большему контролю над своими решениями в области здравоохранения.
Именно эти причины создали объективные предпосылки появления добровольного медицинского страхования.
Для того чтобы инструментарий страхования заработал на полную мощь, необходимо решить ряд серьезных проблем, которые имеют место быть в отечественной действительности^]. Первой проблемой добровольного медицинского страхования является её труднодоступность для широких масс населения. Система часто не достигает тех, кто в ней больше всего нуждается из-за таких факторов, как стоимость, недостаточная осведомленность и сложные варианты покрытия. Это приводит к неравенству в доступе к качественному медицинскому обслуживанию, в результате чего многие люди остаются без адекватной защиты от медицинских расходов. Дороговизна данной системы обусловлена целым рядом факторов главным, из которых выступает соответствующее количество пациентов на данные услуги. Так, например, если для сравнения взять американскую систему здравоохранения, то там по своей сути абсолютно доминирующая частная система здравоохранения которая обслуживает населении страны в количестве порядка 350 миллионов человек, что создает большой спрос на производство оборудования и медикаментов. Все эти масштабы производства позволяют снизить издержки и сделать данную систему более доступной для широких слоев населения. В России же общее количество населения уступает американскому в два с лишнем раза, и при этом имеет меньший доход. А если учесть что на сегодняшний день в нашей стране достаточно большое количество граждан по советской традиции замкнуты на государственную систему здравоохранения, то количество граждан желающих пользоваться услугами альтернативными государству не достаточно, для полномасштабной раскрутки частной системы здравоохранения. Решить эту проблему в обозримом будущем вряд ли удастся из-за серьезных демографических трудностей в нашей стране, но в долгосрочной перспективе с учетом увеличения населения производство медикаментов модно оптимизировать, что создаст дополнительный импульс в развития добровольного медицинского страхования.
Второй такой проблемой можно назвать структуру добровольного медицинского страхования, которая может привести к неблагоприятному отбору. Это находит свое выражение в том, что граждане с большим количеством заболеваний, а также достаточно возрастные пациенты будут вынуждены оплачивать значительно более высокие тарифы по страховым планам, что в свою очередь будет формировать некую селекци-онность, избирательность и элитарность добровольной системы здравоохранения, которая тема самым потеряет свою устойчивость станет менее привлекательной для граждан и еще больше усугубит проблему. Более того это также будет увеличивать нагрузку на обязательное медицинское государственной страхование. Данную проблему можно решить через федеральные программы финансирования частных медицинских учреждений, что создаст хорошую основу для развития добровольного медицинского страхования.
Третьей такой проблемой является факт увеличения траты на лечения возрастных пациентов для самой страховой компании. В данной ситуации страховщик будет вынужден тратить значительные свои средства, для оказания медицинской помощи таким категориям граждан, что в свою очередь негативно отразиться на финансовой устойчивости самого страховщика и приведет к повышению тарифов для всех пациентов, в том числе и для молодых и здоровых. Решение этой проблемы можно найти в дополнительном законодательном регулировании данного вопроса. В данной ситуации необходимо отметить, что ФЗ « о медицинском страховании в РФ», содержались нормы, регулирующие добровольное медицинское страхование. Но данный закон был отменен в связи с вступлением в силу ФЗ от 29.11.2011 г. № 326 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Исходя вышеуказанного положения в России на сегодняшний день отсутствует специальный нормативно-правовой акт, регулирующий добровольное медицинское страхование. Сегодня к правоотношениям по такому страхованию в соответствии со статьей 970 ГК РФ
могут применяться правила установленные главой 48 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное. Необходимо отметить, что отношения по добровольному медицинскому страхованию будут объективно развиваться. Граждан желающих застраховать свои риски через исследуемый нами инструментарий со временем будет становиться все больше и больше. И по этой причине на наш взгляд такое важное направление как добровольное медицинское страхование требует принятие отдельного нормативно-правового акта детально регламентирующего данный вид правоотношений исходя из реалий современной действительности. Отсутствие специального законодательного регулирование представляет собой серьезную обеспокоенность, поскольку оно может привести к несправедливой практике, включая отказ в страховании уже существующих условий и произвольное повышение страховых взносов. Без надежного надзора существует повышенный риск эксплуатации и неэффективности рынка. Именно поэтому вопросы законодательного регулирования и надзора являются первостепенными в решении проблем исследуемой нами сферы.
Несмотря на эти трудности, решение проблем добровольного медицинского страхования имеет важное значимость для обеспечения доступных, справедливых и надежных механизмов финансирования здравоохранения. Повышенная прозрачность и комплексное регулирование имеют жизненно важное значение для смягчения этих проблем и создания более справедливой и эффективной системы добровольного медицинского страхования.
В случае успешного разрешения вышеназванных проблем Россия получит огромное количество преимуществ и выгод, связанных с развитием медицины, укреплением здоровья граждан и даже экономического развития народного хозяйства страны. Такими выгодами, во-первых, можно смело назвать резкое развитие системы здравоохранения и снижение безработицы. Это связано с тем, что массовое появление частных медицинских учреждений будет способствовать увеличению занятости, высоким заработанным платам и нарабатыванию специалистами соответствующих профессиональных компетенций и мастерства, что в целом скажется на повышении качества медицинского обслуживания населения.
Во-вторых, можно ожидать серьезный экономический рост, связанный с массовым распространением добровольного медицинского страхования, который обусловлен увеличением промышленного производства медицинского оборудования необходимого для нашей страны. Более того в условиях экономических санкций, введенных против России недружественными государствами, а также необходимостью проведения политики импортозамещения вопросы производства медицинского оборудования стоят очень остро и на сегодняшний день созрела плодородная почва для такого производственного скачка.
В-третьих, в отличие от государственного страхования, добровольное медицинское страхование предлагает возможность адаптировать покрытие в соответствии с индивидуальными потребностями. Такая настройка гарантирует, что держатели полисов смогут выбирать конкретные льготы и ограничения, соответствующие их уникальным обстоятельствам, обеспечивая более персонализированный и комплексный уровень защиты. Более того частное медицинское страхование позволяет держателям полисов более оперативно получать доступ к медицинским услугам, сокращая время ожидания медицинского лечения и процедур. Этот своевременный доступ может иметь решающее значение для решения проблем со здоровьем и улучшения общего благополучия. Государственная система в силу своей большой «неповоротливости» и инерции имеет серьезные затруднения в быстром и эффективном воздействии на решение проблем страхователей.
В-четвертых, частное страхование предлагает широкий спектр вариантов покрытия, помимо здравоохранения, включая страхование жизни, имущества и страхование от несчастных случаев. Такое разнообразие позволяет людям защитить свои дома, транспортные средства и другие ценные активы, тем самым смягчая финансовые последствия неожиданных потерь.
В-пятых, присутствие частных страховщиков способствует конкуренции, что приводит к инновациям в продуктах, услугах и ценах. Эта непрерывная эволюция стимулирует страховщиков улучшать свои предложения, что приводит к улучшению вариантов покрытия и повышению качества обслуживания клиентов.
В-шестых, добровольное медицинское страхование служит дополнением к программам страхования, спонсируемым государством. Оно заполняет пробелы в страховом покрытии и предоставляет дополнительные преимущества, давая людям возможность улучшить свою общую защиту сверх того, что могут предложить государственные программы.
Прозрачность, стабильность и устойчивость страхового рынка является гарантом непрерывного развития экономики государства[2].
Заключение. Подводя итог всему вышесказанному можно смело утверждать, что добровольное медицинское страхование это перспективная сфера, позволяющая радикально улучшить качество медицинского обслуживания в нашей стране. Предлагая индивидуальное страхование, своевременный доступ к услугам и широкий спектр возможностей, частное страхование играет решающую роль в повышении финансовой безопасности и расширении прав и возможностей личности. Эти объективные причины подчеркивают значимость частного страхования как важнейшего компонента современного управления рисками. Более того решение вышеназванных проблем в системе добровольного медицинского страхования, позволит дополнительно радикально катализировать развитие в данной сфере.
Библиография:
1. Ананьева Е.О., Ивлиев П.В. Актуальные проблемы правового регулирования рынка страхования в современной России // Евразийский юридический журнал. 2023. № 7 (182). С. 135-137.
2. Ивлиев П.В. Страхование как способ развития сельского хозяйства в современной России // Аграрное и земельное право. 2023. № 9 (225). С. 83-85.
3. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
References:
1. Ananyeva E.O., Ivliev P.V. "Current problems of legal régulation of the insurance market in modern Russia" // Eurasian Legal Journal, No. 7 (182), 2023, P: 135-137.
2. Ivliev P.V. "Insurance as a way to develop agriculture in modern Russia" // Agrarian and Land Law, No. 9 (225), 2023, pp. 83-85.
3. Law of the Russian Federation of November 27, 1992 No. 4015-1 "On the organization of insurance business in the Russian Federation."
