CC BY
578DOI 10.47576/2712-7516_2021_6_10_996 УДК 368.9
ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Рябичева Ольга Ивановна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: [email protected]
В статье проведено исследование системы добровольного медицинского страхования в современной России. Распространение коронавирусной инфекции усилило интерес к добровольному медицинскому страхованию со стороны населения страны. Раскрываются особенности этого вида страхования, его преимущества и недостатки. Проведен анализ развития современного рынка добровольного медицинского страхования за последние несколько лет, выявлены факторы, которые сдерживают развитие данного вида страхования. В качестве ключевых проблем выделены такие, как несовершенство страхового законодательства, невысокая страховая культура, недостаточный уровень доходов населения. Обосновано, что активизация рынка добровольного медицинского страхования в России требует определенных усилий со стороны как представителей страхового сообщества, так и государства.
Ключевые слова: здравоохранение; личное страхование; добровольное медицинское страхование; договор страхования; страховая компания; страховые взносы; страхователь; рынок медицинских услуг; рынок страховых услуг; проблемы; развитие.
UDC 368.9
VOLUNTARY HEALTH INSURANCE IN RUSSIA: PROBLEMS AND
DEVELOPMENT PROSPECTS
Ryabicheva Olga Ivanovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: gold707@ mail.ru
The article examines the voluntary health insurance system in modern Russia. The spread of coronavirus infection has increased the interest in voluntary health insurance from the population of the country. The features of this type of insurance, its advantages and disadvantages are revealed. The analysis of the development of the modern market of voluntary medical insurance over the past few years has been carried out, the factors that hinder the development of this type of insurance have been identified. The key problems identified are such as imperfection of insurance legislation, low insurance culture, insufficient level of income of the population. It has been substantiated that the activation of the voluntary medical insurance market in Russia requires certain efforts on the part of both representatives of the insurance community and the state.
Keywords: healthcare; personal insurance; voluntary medical insurance; insurance contract; Insurance Company; insurance premiums; the insured; medical services market; insurance market; Problems; development.
Страхование выступает эффективным инструментом защиты интересов граждан от возможных рисков, обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Медицинское страхование реализуется в обязательном и добровольном виде. Меди-
цинское страхование является важнейшей частью социальной системы государства и направлено на удовлетворение потребности населения в обеспечении охраны здоровья. Медицинское страхование подразделяется на обязательное медицинское страхование
(ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Данные формы существуют параллельно и дополняют друг друга.
Обязательное медицинское страхование осуществляется на основании законодательства, а добровольное проводится исключительно при желании гражданина на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. ОМС является бесплатным видом предоставления услуг.
Целью ДМС является создание экономической заинтересованности государства и работодателей в укреплении здоровья населения. Главным принципом управления процессом оказания медицинских услуг в ДМС является принцип экономической выгоды для всех его участников, что обеспечивает «саморегулирование» в системе взаимодействия между субъектами данного рынка [8, с. 85].
Добровольное медицинское страхование для работников - разновидность страхования, при которой работодатель берет на себя обязанности оплачивать врачебную помощь, которая оказана сотруднику. Все солидные предприятия заботятся о сотрудниках. Полис ДМС, выдаваемый работникам в организации, включает в себя осмотры у врачей и соответствующее обслуживание. Известны случаи, когда характер и объем услуг, которые включены в полис добровольного медицинского страхования, зависят от успехов работника.
Добровольное медицинское страхование за счет средств граждан, как сегмент страхового рынка России, в последнее время демонстрирует рост сборов выше общерыночных.
В целом по России ДМС - перспективный вид страхования, что подтверждает число договоров и численность застрахованных.
В случае обращения к платной медицине эта разновидность страхования является инструментом для полного восполнения расходов за предоставленную медицинскую помощь, а в бесплатной медицине - это дополнительные средства финансирования медицинских затрат.
Договор добровольного медицинского страхования является исключительно гражданско-правовой сделкой и регулируется непосредственно ГК РФ. Выполнение обязательств по договору осуществляется субъектами медицинского страхования в соответствии с законодательством России [6, с. 181].
Наблюдается снижение уровня качества безвозмездной медицинской помощи. В большей степени от этого страдает малообеспеченное население.
Добровольное медицинское страхование является не социальным, а коммерческим страхованием. В настоящее время обязательное медицинское страхование частично не справляется со своими задачами, что и обусловливает актуальность добровольного медицинского страхования:
Финансовые риски и управление ими в ДМС непосредственно связано с убытками по договорам страхования ДМС, они, как правило, развиваются в течение непродолжительного периода времени - одного-двух кварталов и имеют относительно стабильный характер. Страховые выплаты в большей части случаев стабильны, но подвержены сезонному фактору, который прогнозируем страховыми компаниями, а также существенному увеличению тарифов на медицинские услуги со стороны лечебных учреждений. Этот фактор подлежит контролю, грядущее повышение прейскурантов клиник отслеживают сотрудники страховой компании, отвечающие за работу с лечебно-профилактическими учреждениями. В связи с этим необходимый резерв будущих убытков для ДМС при квалифицированной работе страховой компании может быть определен с большей точностью, чем для других видов страхования.
Конечно, в отличие от ОМС, которое обеспечивает бесплатную медпомощь, полис ДМС - платная услуга.
Системы ОМС и ДМС далеко не совершенны в своем исполнении, они имеют ряд проблем, без решения которых дальнейшее развитие системы медицинского страхования находится под угрозой. При таком подходе к системе ОМС в России нельзя говорить о долгосрочном планировании, охране здоровья, тем более о раннем выявлении заболеваний и увеличении продолжительности жизни.
Система обязательного медицинского страхования, безусловно, важна для нашей страны, но она нуждается в реформировании и модернизации.
ДМС позволяет решать задачи по защите здоровья с более высоким качеством и гораздо комфортнее, чем по полису ОМС. ДМС должно дополнять систему ОМС, но в
последнее время мы видим, что ОМС не работает в достаточной мере и ДМС довольно часто перекрывает систему ОМС. Все это говорит о том, что необходимо пересматривать систему ОМС и активнее развивать ДМС. В условиях финансового кризиса каждое предприятие решает вопрос сокращения издержек, для этого руководителям предприятий приходится экономить на многом, но в первую очередь - на рабочей силе. Поэтому ДМС, особенно в период кризиса, необходимо, чтобы при возникновении заболевания оперативно и качественно оказать медицинскую помощь работникам, тем самым снизить трудопотери, а значит, и потери прибыли для предприятия в целом.
Законодательно требования к перечню медицинских услуг устанавливаются либо органами исполнительной власти разного уровня в отношении своих подведомственных учреждений, либо руководством медицинской организации. Такая ситуация становится выгодной для медицинской организации, что приводит к так называемому «двойному финансированию», когда медицинская организация одни и те же услуги выставляет для оплаты и по ОМС, и по ДМС.
Обычно договоры по ДМС исключают обслуживание пациентов с хроническими заболеваниями, требующими динамического (диспансерного) наблюдения, и в случае выявления такого заболевания пациент передается в поликлинику по месту прикрепления по ОМС. При этом, как ни странно, скринин-говый осмотр пациента (профилактическая госпитализация на короткий срок или обследование по типу check-up) для страховщика в рамках ДМС намного выгоднее, так как такая деятельность позволяет выявить устранимые риски развития в будущем серьезных заболеваний, а в конечном счете - не допустить серьезных убытков в случае лечения медицинской организацией запущенных заболеваний. Кроме того, платные услуги не обязаны обеспечиваться полными гарантированными стандартами.
Таким образом, заключая договор на добровольное медицинское страхование, человек можете быть уверен, что получит медицинскую помощь в большем объеме, лучшего качества и в кратчайшие сроки.
Важно отметить, что и ранее, и в настоящее время добровольное медицинское
страхование является лишь дополнением к обязательному, оно позволяет получить некоторые медицинские услуги, которые не входят в программу ОМС, за счет полиса ДМС, страховые взносы за который оплачивает страхователь напрямую в страховую компанию. Основная необходимость ДМС объясняется возможностью гарантий страхователю по выплате страховщиком дополнительных расходов, которые связаны с получением медицинских услуг застрахованным лицом, по договору ДМС.
Сегодня основная часть рынка добровольного медицинского страхования приходится на корпоративных клиентов (примерно 80 % продаж на рынке ДМС). Главной причиной этого является то, что стоимость полиса ДМС по корпоративному страхованию, где предоставляется скидка за количество человек, в перерасчете на одно застрахованное лицо значительно ниже, чем при индивидуальном страховании. Также, в индивидуальном ДМС заинтересованы люди, которые имеют некоторые трудности со здоровьем (например, хронические заболевания), а процент таких людей в корпоративном страховании значительно ниже. Кроме того, считается, что компании выгодно страховать своих работников, поскольку, во-первых, качественная медицинская помощь сотрудникам при болезни сокращает период их пребывания в нетрудоспособном состоянии, а во-вторых, согласно НК РФ, предоставление компанией полиса ДМС своим сотрудникам позволяла получать и компании, и сотруднику некоторые льготы по налогообложению [3, с. 36].
ДМС с течением времени становится все популярнее, поскольку большее количество компании заботятся о поддержании здоровья своих сотрудников на постоянном уровне.
В табл. 1 представлены лидеры добровольного медицинского страхования. По итогам 2020 г. лидерами российского рынка добровольного медицинского страхования стали страховые компании: «СОГАЗ», «РЕСО-ГАРАНТИЯ», «АЛЬФАСТРАХОВА-НИЕ», «РОСГОССТРАХ», «ИНГОССТРАХ», «АЛЬЯНС ЖИЗНЬ» и «ВСК». На их долю приходится 80 % собранных страховых премий по рынку ДМС. Более трети премий по ДМС собрал «СОГАЗ» (36,4 %). Выплаты страховщика составили 41 % в сумме всех выплат по ДМС.
Таблица 1 - Основные показатели ТОП-10 страховщиков ДМС за 2020 г. [7]
кг Наименованы ё компании Объем премий, тыс, руб. Изменение объема премий, тыс, руб. РыНОЧквЯ ДОЛЯ, <& Количество договоров етраховани я, шт. Изменение количества ДйГивириц, шт. Объем выплат, ТЫС. руб. Изменение объема выплат, тыс. руб.
1 ДО "СОГДЭ" 64 352 886 4 110 762 36,36% Б40 430 31 013 43 575 243 (4 055164)
2 CAO 'РЕСО-ГаранТиЯ" 20 062 545 2 507 9Ol 11,34% 732 Э28 (404 663) 14 422 341 325 073
3 АО "ДльфяСграхо вание" 17 S 57 463 2 500 025 10.09% 396 676 (14 061) 11 387131 533 349
4 ПДО СК ■Росгосстрах" 12 137 276 (7 512 646) 6:В9% 1 186172 (285 767) 5 752 5S3 (331 747)
5 СПАО "Ингосстрах" 9 556 485 (1 334 631: 5.40% 787 563 (2 703 634] 6 802 557 (1 573 412}
6 ООО СК "Альянс Жизнь" 9 394 737 1 3SB251 5,31% 3 809 (170) 5 600 908 (165 601)
7 CAO "ВСК" 9154 321 1 972 404 5.17% 1 613 703 (158 506) 4 670 В83 830 159
S АО "Группа Ренессанс Страхование" S 532 302 (320 443) 3,69% 570 522 (191 455) 4105 739 (563 911)
ООО "С К "Соглэсиет 3 532 523 (122 132) 2,00% 108 IIS (11 673) 2 516 64В 236 148
10 ООО С К "ВТБ Страхование" 2 773 739 (4 550 393) 1,57% 697 276 (1 331 464} 734 985 (2 833 871)
В 2019 г. у страхового рынка появился новый драйвер - ДМС. Объем взносов в этом сегменте увеличился на 19 %, до 180,8 млрд рублей.
Страховые премии по добровольному медицинскому страхованию за 2020 г. сокра-
тились на 2 %, до 177 млрд рублей. (рис. 1.) Количество заключенных договоров страхования снизилось на 37 %, до 10,7 млн единиц. Выплаты сократились на 6,6 % и составили 118,2 млрд рублей [8, с. 73].
200 -, 150 -100 -50 -О -
180,7
177
151,8
111,9
118,2
2018 г.
i страховые премии
2019 г.
страховые еыплиты
2020 г.
Рисунок 1 - Страховые премии и выплаты по ДМС в РФ в период 2018-2020 гг., млрд руб.
(составлено автором [10])
Количество заключенных договоров добровольного медицинского страхования в России в 2020 г. снизилось на 6,4 %, до 10,7 млн единиц (против 17,1 млн в 2019 г.). (рис. 2.)
В числе пострадавших от пандемии видов страхования оказалось ДМС (-2 %). Снижение объема премий по ДМС на 3,6 млрд ру-
блей обусловлено, в основном, отрицательной динамикой в сегментах, выезжающих за рубеж и трудовых мигрантов, а не классических программ.
Без учета медицинского страхования выезжающих за рубеж количество застрахованных увеличилось на 633 тыс. человек, как за счет работников, получивших ДМС в рамках
1В
16
14
12
10
1.7,1
12,3
10,7
2013 г.
2019 г.
2020 г.
Рисунок 2 - Количество заключенных договоров страхования по ДМС в России за 2018-2020 гг., (млн ед.)
(составлено автором [10])
социального пакета, так и индивидуальных клиентов. Это связано с повышением спроса со стороны физических лиц на чекапы, «Мини-ДМС», договоры с телемедицинской составляющей.
Опыт прошлых кризисов показывает, что при необходимости сокращения затрат на ДМС страховщикам и клиентам удается найти компромисс и не отказываться от заключения договора, а изменить программу или условия оплаты. Поэтому клиенты, вынужденные оптимизировать бюджеты на ДМС, могут перейти в более дешевые лечебные учреждения, сократить программу (например, отказаться от стационарного лечения или стоматологии) или переложить часть затрат на сотрудни-
ков - использовать франшизу [7].
Пандемия COVID-19 изменила привычное состояние и ожидания потребителей, нарушив привычную работу страховщиков. Многочисленные убытки оказали негативное влияние на страховщиков в 2020 г., которые предлагали компенсации за отмену мероприятий.
Анализируя ситуацию на рынке личного страхования, приходим к выводу, что доля добровольного медицинского страхования составила 20 %.
Численность пациентов добровольного медицинского страхования и их доля в населении Российской Федерации в 2014-2020 гг. представлена в табл. 2.
Таблица 2 - Численность пациентов добровольного медицинского страхования и их доля в населении Российской Федерации в 2014-2020 гг. [5, с. 124]
Параметр 2014 2015 2016 2017 2010 2019 2020
Численность населения
России, включая гравдан 149,05 149,58 149,70 149,73 149,66 149,6В 149,70
и иностранцев (млн. чел)
Численность пациентов (млн. чел) 16,25 15,59 15,40 15,18 15,43 15,51 15,63
Доля пациентов от населения России 10,90 10,42 10,29 10,14 10,31 10,36 10,44
(% к населению)
В настоящее время система добровольно - ской способности граждан из-за ситуации в го медицинского страхования динамично из- мире, разрабатываются новые программы и меняется: в связи со снижением покупатель- усеченные полисы. Однако основой совре-
менной системы ДМС все также являются: забота о состоянии здоровья населения, индивидуальный подход к каждому человеку, повышение ответственности страховых и медицинских организаций, улучшение качества медицинских услуг.
Если рассмотреть динамику значений
коэффициента выплат по ДМС в России за 2018-2020 гг., то по данным, приведенным в диаграмме на рис. 3. видно, что произошло уменьшение данного показателя. Его значение в 2020 г. снизилось по сравнению с 2018 г. на 6,9 пункта и составило 66,8 %.
76
74
72
70
6 =
66
64
62
73,7
70
66,S
2013 г.
2019 г.
2020 г.
Рисунок 3 - Динамика значений коэффициента выплат по ДМС в России за 2018-2020 гг., %
(составлено автором [9])
В структуре страховой премии по страхованию добровольное медицинское страхование занимает 12 % в 2019 и 2020 гг. Но надо отметить, что данный показатель увеличился по сравнению с 2018 г. на 1,7 %. Удельный вес страховых взносов по ДМС в общей сумме страховых взносов по России в 2018 г. составлял 10,3 % (рис. 2.5.)
В период пандемии стали развиваться удаленные способы взаимодействия страховщиков и страховых посредников с клиентами, что, способствуя росту доступности услуг, повысило актуальность контроля операционных рисков [2].
После начала пандемии COVID-19, когда во всем мире были объявлены карантинные меры, встал вопрос о системном переносе продаж страховых полисов и обслуживание клиентов в онлайн-режиме. Самые серьезные изменения произошли в секторе добровольного медицинского страхования (ДМС), а именно, появление нового формата обслуживания клиентов с помощью телемедицинских технологий.
Именно современные факторы, такие как технологические инновации Insurtech (OnLine CRM системы, внедрение Телематики -мониторинг индивидуального использования
транспортных средств, как система анализа риска для страховых компаний) и новые современные страховые продукты, активно развивающиеся на рынке страховых услуг такие как Телемедицина OnLine (Видеодоктор по полису ДМС) способствуют эффективной работы подразделения и создают возможность с минимальными издержками получить максимально возможный объем продукции из минимального количества ресурсов. При этом, используя адаптированную к корпоративному и розничному блоку продаж страховых продуктов CRM - систему, существенно увеличиваем объем продукции - это объем продаж страховых полисов, рентабельных продаж с высокой маржой. Внедрение данной системы позволяет анализировать и мониторить в режиме онлайн возможную рентабельность страхового продукта и координировать ответственных лиц по данным направлениям [1, с. 95].
Таким образом, с ростом оцифровки объем данных и количество точек данных растут все быстрее и быстрее - и их разумное использование уже давно стало экзистенциальным вопросом для страховщиков. Сегодня технология сбора, хранения и обработки данных настолько развита, что поставщики
могут полностью сосредоточиться на оценке результатов: здесь можно обнаружить новые потребительские сегменты ДМС, а также понять потребности клиентов, идеи для новых продуктов и услуг или способы целевого маркетинга.
Современные демографические тенденции, связанные с увеличением продолжительности жизни и старением населения - увеличением в общей численности населения доли граждан старшего возраста - обусловливают необходимость разработки эффективных механизмов государственного обеспечения медицинского обслуживания и доступа к медицинским услугам со стороны как пожилых граждан, так и других категорий населения. Правительства пытаются защитить население от финансовых последствий болезней, предоставляя медицинские услуги на основе потребности, а не платежеспособности.
Роль и преимущества добровольного медицинского страхования активно обсуждается. Некоторые исследователи считают, что следует поощрять использование добровольного медицинского страхования, чтобы облегчить финансовую нагрузку на пациентов и государственные системы здравоохранения.
Однако другие утверждают, что использование добровольного медицинского страхования будет способствовать быстрому росту расходов на здравоохранение, вызовет фрагментацию системы здравоохранения и усугубит социальное неравенство, увеличив разрыв в использовании медицинской помощи между пациентами разного социального статуса и уровня доходов. Одним из важнейших противоречий по поводу добровольного медицинского страхования является его потенциальное влияние на использование медицинских услуг. Если люди, имеющие полис ДМС, увеличат свое использование медицинской помощи, результатом будет неравенство в использовании медицинской помощи между теми, кто оплачивает ДМС, и теми, кто этого не делает.
Система медицинского страхования играет важную роль в социальном и экономическом благополучии населения развитой страны, в том числе России. Проблемы очевидные и не очень существуют в функционировании и финансировании как каждой из
этих форм по отдельности, так и при их взаимодействии внутри системы медицинского страхования в России в целом.
Все знают, что каждый гражданин Российской Федерации сегодня имеет полис обязательного медицинского страхования и получает государственные медицинские услуги. Обязательное медицинское страхование также называют бесплатной медициной, а страхование является дополнительным источником финансирования медицинских затрат. Порядок страхования и оказания услуг по ОМС закреплен в законодательстве. ДМС в России не имеет специального законодательного регулирования, кроме общих норм страхового законодательства, поскольку медицинское страхование - один из признанных видов личного страхования. При осуществлении деятельности по ДМС страховая медицинская организация выступает страховщиком, который обладает обязанностями и правами, определяющими страхование как отдельную структуру финансовой системы [3, с. 36].
Проблемы ДМС в России следующие: отсутствие законодательного обеспечения функционирования рынка ДМС, практически полностью корпоративная направленность, нехватка возможности оценки качества оказания медицинских услуг, а также отсутствие единых стандартов оценки этого качества, рост страховых тарифов.
Учитывая обозначенное проблемное поле, основными направлениями совершенствования системы медицинского страхования считаем следующие:
1) разработка отдельной нормативно-правовой базы добровольного медицинского страхования и, как следствие, разделение двух видов на государственном уровне с кон -кретизацией функций ОМС и ДМС;
2) создание единой информационной системы - электронной базы данных, доступной страховым медицинским организациям, отражающей всю историю болезни и обращений пациентов;
3) уменьшение стоимости полисов ДМС для развития индивидуального страхования, то есть привлечения граждан в данную сферу;
4) развитие ДМС в регионах Российской Федерации.
Необходимо развивать также и конкуренцию среди страховщиков, специализирую-
щихся на данном виде страхования, от чего должен выиграть, прежде всего, клиент.
Развитие рынка добровольного медицинского страхования в России на сегодняшний день характеризуется противоречивыми тенденциями. С одной стороны, данный сектор в последние годы был одним из самых стабильно растущих, с другой - в данном сегменте наметились некоторые выраженные отрицательные тенденции.
Несмотря на растущий интерес к сектору добровольного медицинского страхования, важными факторами, которые могут ограничить его дальнейшее развитие, являются следующие:
- увеличение концентрации на рынке;
- относительно высокие темпы роста средней страховой премии, приходящейся на один договор;
- конкуренция со стороны частных постав -щиков медицинских услуг и все еще низкий уровень страховой культуры в большинстве регионов нашей страны.
Таким образом, на сегодняшний день несовершенство страхового законодательства, невысокая страховая культура, недостаточный уровень доходов населения и, как следствие, невысокий уровень платежеспособного спроса на услуги страхования, информационный вакуум в области информации о страховых продуктах, преимуществах страхования являются ключевыми проблемами, сдерживающими интенсивное развитие добровольного медицинского страхования в России и регионах.
В сегодняшних сложных условиях достаточно сложно сказать, продолжит ли ДМС оставаться одним из активно развивающихся сегментов рынка страхования.
К числу наиболее приоритетных мер, направленных на развитие рынка ДМС в ближайшей перспективе, увеличение объемов портфелей страховщиков, работающих в данном сегменте, эксперты страхового рынка относят следующие:
1. Разработка новых продуктов.
2. Повышение уровня удержания клиентов.
3. Повышение уровня проникновения продуктов на одного клиента.
4. Оптимизация тарифов.
5. Оптимизация программы перекрестных продаж.
6. Развитие новых каналов продаж.
7. Оптимизация условий франшизы.
Рыночный потенциал ДМС в нашей стране напрямую зависит от уровня развития обязательного медицинского страхования, его качества и перечня медицинских услуг в рамках данной системы. Целесообразно рассмотреть возможность внесения в законодательство норм, предполагающих наделение граждан правом выбора между системами добровольного и обязательного медицинского страхования, обеспечить внедрение в систему ОМС рыночных механизмов [4, с. 112].
Что касается политики государства в части развития сектора ДМС, то к числу наиболее действенных мер, направленных на стимулирование спроса на страховые услуги по ДМС, можно отнести следующие:
1) популяризация страхования среди населения, развитие страховой культуры;
2) разработка и реализация на государственном уровне мероприятий по снижению стоимости и повышению доступности полисов ДМС для граждан Российской Федерации;
3) оказание бесплатной юридической помощи гражданам по вопросам страхования;
4) расширение перечня налоговых льгот для потенциальных страхователей в сегменте ДМС.
Таким образом, к числу наиболее целесообразных мер в секторе добровольного медицинского страхования на ближайшую перспективу со стороны представителей страхового сообщества можно отметить приложение достаточных усилий по сохранению портфеля текущих клиентов при одновременном поддержании рентабельности страховых операций, оптимизации выплат, в том числе путем обеспечения действенного контроля за страховыми случаями. Со стороны государства должны быть прежде всего приняты меры в части упорядочения и совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей сферу добровольного медицинского страхования.
Список литературы_
1. Баранников, Р. Ф. Эффективная деятельность страхового подразделения в период пандемии / Р. Ф. Баран -ников // Цифровая экономика и финансы : материалы IV Международной научно-практической конференции. -Санкт-Петербург, 2021. - С. 93-97.
2. Годовой отчет Банка России за 2020 год // Центральный Банк РФ. - URL:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32268/ar_2020.pdf (дата обращения 26.11.21).
3. Иванова, Л. С. Проблемы развития системы медицинского страхования в Российской Федерации / Л. С. Иванова // Проблемы и пути социально- экономического развития: город, регион, страна, мир : материалы IX всероссийской научно-практической конференции аспирантов и студентов с международным участием. -Санкт-Петербург, 2020. - С. 32-39.
4. Махдиева, Ю. М. Проблемы и направления развития добровольного медицинского страхования в России и регионах / Ю. М. Махдиева, Н. Р. Асекова // Финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов : материалы V Всероссийской (национальной) научно-практической конференции. -2020. - С. 107-113.
5. Саввина, В. В. Современное состояние добровольного медицинского страхования / В. В. Саввина // Результаты современных научных исследований и разработок : материалы X Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза, 2020. - С. 122-124.
6. Страхование: учебник для вузов / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.]; под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - 4-е изд. - Москва : Юрайт, 2020. - 481 с.
7. Страховой рынок России: итоги 2020 года // Национальное Рейтинговое Агентство НРА. - URL: https://www. ra-national.ru/sites/default/fl les/analitic_article/Обзор_страховой_рынок _2020_fin.pdf (дата обращения: 11.11.2021).
8. Шумаева, Е. А. Анализ зарубежных систем государственного обязательного медицинского страхования / Е. А. Шумаева, В. И. Гринчук // Университетская клиника. - 2020. - № 2 (35). - С. 84-91.
9. Медиа-информационная группа «Страхование сегодня» (МИГ) : официальный сайт. - Москва. - URL: http:// www.insur-info.ru/ (дата обращения: 23.11.2021)
10. Центральный Банк РФ : официальный сайт - Москва. - Обновляется в течение суток. - URL: https://www. cbr.ru/ (дата обращения: 23.11.2021).
References _
1. Barannikov R.F. E'ffektivnaya deyatel'nost' straxovogo podrazdeleniya v period pandemii. Cifrovaya e'konomika i finansy': materialy' IV Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. Sankt-Peterburg, 2021. S. 93-97.
2. Godovoj otchet Banka Rossii za 2020 god. Central'nyj Bank RF. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/ File/32268/ar_2020.pdf (data obrashheniya 26.11.21).
3. Ivanova L.S. Problemy' razvitiya sistemy' medicinskogo straxovaniya v Rossijskoj Federacii. Problemy' i puti social'no- e'konomicheskogo razvitiya: gorod, region, strana, mir : materialy' IX vserossijskoj nauchno-prakticheskoj konferencii aspirantov i studentov s mezhdunarodny'm uchastiem. Sankt-Peterburg, 2020. S. 32-39.
4. Maxdieva Yu.M., Asekova N.R. Problemy' i napravleniya razvitiya dobrovol'nogo medicinskogo straxovaniya v Rossii i regionax. Finansovye instrumenty regulirovaniya social'no-e'konomicheskogo razvitiya regionov: materialy' V Vserossijskoj (nacional'noj) nauchno-prakticheskoj konferencii. 2020. S. 107-113.
5. Savvina V.V. Sovremennoe sostoyanie dobrovol'nogo medicinskogo straxovaniya. Rezul'taty sovremenny'x nauchnyx issledovanij i razrabotok: materialy' X Vserossijskoj nauchno-prakticheskoj konferencii. Penza, 2020. S. 122124.
6. Straxovanie: uchebnik dlya vuzov / L. A. Orlanyuk-Maliczkaya [i dr.]; pod red. L. A. Orlanyuk-Maliczkoj, S. Yu. Yanovoj. 4-e izd. M.: Yurajt, 2020. 481 s.
7. Straxovoj ry'nok Rossii: itogi 2020 goda. Nacional'noe Rejtingovoe Agentstvo NRA. URL: https://www.ra-national. ru/sites/default/flles/analitic_article/Obzor_straxovoj_ry'nok _2020_fln.pdf (data obrashheniya: 11.11.2021).
8. Shumaeva E.A., Grinchuk V.I. Analiz zarubezhny'x sistem gosudarstvennogo obyazatel'nogo medicinskogo straxovaniya. Universitetskaya klinika. 2020. № 2 (35). S. 84-91.
9. Media-informacionnaya gruppa «Straxovanie segodnya» (MIG): oficial'ny'j sajt. Moskva. URL: http://www. insur-info.ru/ (data obrashheniya: 23.11.2021)
10. Central'nyj Bank RF : oficial'ny'j sajt Moskva. Obnovlyaetsya v techenie sutok. URL: https://www.cbr.ru/ (data obrashheniya: 23.11.2021).
