CC BY
13DOI 10.47643/1815-1329_2023_11_145
ОСОБЕННОСТИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТОРОН ЗА НАРУШЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ FEATURES OF RESPONSIBILITY OF THE PARTIES FOR VIOLATION OF OBLIGATIONS UNDER THE INSURANCE AGREEMENT
ИВЛИЕВ Павел Валентинович,
кандидат юридических наук, доцент института по кафедре гражданского права и процесса
Академии ФСИН России.
390000, Россия, г. Рязань, ул. Сенная, 1.
E-mail: ivliev_pv@mail.ru;
ЗАВЬЯЛОВ Сергей Олегович,
Секретарь кафедры общеобразовательных дисциплин Российской государственной академии интеллектуальной собственности. 117279, Россия, г. Москва, ул. Миклухо-Маклая, л.55 А. E-mail: S84716@yandex.ru;
IVLIEV Pavel Valentinovich,
PhD in Law, Associate Professor of the Institute for the Department of Civil Law and Process of the Academy of the Federal Penitentiary Service of Russia. 390000, Russia, Ryazan, st.Sennaya, 1. E-mail: ivliev_pv@mail.ru;
ZAVYALOV Sergey Olegovich,
Secretary of the Department of General Education Disciplines The Russian State Academy of Intellectual Property. 117279, Russia, Moscow, Miklukho-Maklaya str., L.55 A. E-mail: S84716@yandex.ru
Краткая аннотация: В данной статье рассматриваются и анализируются актуальные проблемы, связанные с нарушениями сторонами страховых правоотношений, влекущих наступление гражданско-правовой ответственности. Предлагаются актуальные на сегодняшний день методы и механизмы, позволяющие эффективно регулировать возникающие споры и проблемные аспекты, рассмотренные в настоящем исследовании. Также рассматриваются причины наступления ответственности при несоблюдении сторонами договоров страхования.
Abstract: This article discusses and analyzes current problems associated with violations by parties of insurance legal relations that entail civil liability. Methods and mechanisms that are relevant today are proposed to effectively regulate emerging disputes and problematic aspects discussed in this study. The reasons for the occurrence of liability if the parties fail to comply with insurance contracts are also considered.
Ключевые слова: Страховая премия, гражданский кодекс, страхование, страховая компания, гражданско-правовая ответственность, страховщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховой случай, страховые правоотношения.
Keywords: Insurance premium, civil code, insurance, insurance company, civil liability, insurer, insured person, beneficiary, insured event, insurance legal relations.
Для цитирования: Ивлиев П.В., Завьялов С.О. Особенности ответственности сторон за нарушение обязательств по договору страхования // Аграрное и земельное право. 2023. № 11(227). С. 145-147. http://doi.org/10.47643/1815-1329_2023_11_145.
For citation: Ivliev P.V., Zavyalov S.O. Features of responsibility of the parties for violation of obligations under the insurance agreement // Agrarian and Land Law. 2023. No. 11(227). pp. 145-147. http://doi.org/10.47643/1815-1329_2023_11_145.
Статья поступила в редакцию: 03.11.2023
Введение. В новейшей истории России договор страхования получил достаточно широкое распространение и продолжает успешно развиваться и по ныне. Но, тем не менее, субъекты страховых правоотношений находятся на плодородной для спекуляций почве. Так, например страховщик заинтересован в том, чтобы при наступлении страхового случая максимально снизить свои расходы и тем самым выплатить меньшие страховые суммы страхователям. А вот что касается контрагентов страховых компаний, то есть как раз таки страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, то они в свою очередь заинтересованы получить максимальную финансовую выгоду после наступления страхового случая. Такое положение дел создает множество конфликтов между сторонами, увеличивает количество судебных тяжб, что безусловно самым отрицательным образом сказывается на страховых правоотношений в целом. Это находит своё выражение в том, многие страховые компании будут разоряться и тем самым страховой рынок все больше и больше будет содержать признаки несовершенной конкуренции, что в свою очередь дополнительно снизит качество предлагаемых услуг.
Цель исследования. Целью настоящего исследования является выявление актуальных проблем и особенностей ответственности сторон в договоре страхования при нарушении взятых на себя обязательств. Также поиск и выработка эффективных механизмов и способов направленных на качественное решение и даже предотвращение проблем, рассмотренных в настоящем исследовании.
Методы исследования. В данном исследовании применяется описательный и перспективный методы. Посредством описательного метода изучается, и анализируются проблемные вопросы, связанные с гражданско-правовой ответственностью сторон, возникающие в рамках страховых правоотношений. А посредством перспективного метода предлагаются эффективные способы и пути решения проблем в исследуемой нами теме.
Для того чтобы в полной мере раскрыть тему настоящего исследования необходимо сформулировать определение дефиниции страхования. Российское законодательство предоставляет легальное определение термину страхования. Так, под страхованием можно понимать
АГРАРНОЕ И ЗЕМЕЛЬНОЕ ПРАВО. 2023. № 11(227)
отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[3].
Как известно качественное исполнение обязательств во многом основано на страхе контрагентов перед наступлением гражданско-правовой ответственности. Именно этот факт заставляет стороны правоотношений добросовестно исполнять свои обязанности. Юридическая ответственность устанавливает последствия неправомерного поведения лиц, нарушивших права и интересы субъектов правоотношений, а её реализация выступает способом защиты прав и законных интересов лиц. Естественно дополнительную надежность такому способу придает применении ответственности посредством государственного принуждения.
Необходимо отметить, что нормативная база, регламентирующая страховые правоотношения, которая находит своё выражение в главе 48 ГК РФ, а также специальный закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержат каких-либо специальных норм регулирующих ответственность страховых компаний за ненадлежащие исполнение взятых на себя обязательствах.
Также надо сказать, что институт гражданско-правовой ответственности содержится в общей части гражданского кодекса и по этой причине распространяет свое действие на весь комплекс гражданско-правовых отношений и естественно на страховые правоотношения в том числе. Именно поэтому к страховым правоотношениями необходимо применять положения главы 25 ГК РФ регулирующею ответственность за нарушение обязательств.
Для того чтобы инструментарий страхования заработал на полную мощь, необходимо решить ряд серьезных проблем, которые имеют место быть в отечественной действительности[2].
Первой и достаточно сложной проблемой, которая может спровоцировать конфликтную ситуацию и как следствие гражданско-правовую ответственность это случаи не выполнения застрахованным лицом своих обязательств, таких как предоставление точной информации о застрахованном объекте или подача претензий в установленные сроки, это может повлиять на способность страховщика точно оценить риск и может привести к финансовым потерям. Сложность предоставления точной информации об объекте является очень распространенной проблемой и зачастую застрахованное лицо просто не знает как максимально точно описать застрахованный объект и какие конкретно особенности надо зафиксировать в договоре, чтобы снизить сумму страховой премии. Необходимо отметить, что страхователи должны выполнять взятые на себя обязательства, предусмотренные договором страхования, такие как своевременная выплата страховых взносов и предоставление достоверной информации. Невыполнение этих условий может привести к спорам, особенно если страховщик считает, что нарушение повлияло на его ответственность. Решение этой проблемы можно найти в более тесном взаимодействии сторон договора страхования и максимально четко и точно без двойных стандартов формулировать запросы, чтобы максимально точно предоставить необходимую информацию.
Второй проблемой можно выделить случаи, если страховщик не выполняет свои обязательства, такие как своевременная обработка претензий или предоставление обещанного покрытия, это может привести к финансовым трудностям и юридическим спорам для застрахованной стороны. Страховые компании иногда отклоняют претензии держателей полисов по различным причинам, таким как предполагаемые нарушения полиса, недостаточность доказательств или неправильное толкование условий полиса. Страхователи могут почувствовать, что им несправедливо отказано, и оспорить решение, что приведет к спорам. Данную проблематику необходимо прорешивать на уровне самого страховщика, который должен в срок и оперативно обрабатывать информацию и обеспечивать выполнение обязанностей со своей стороны.
Третьей проблемой можно назвать достаточно размытые формулировки в договоре страхования, на основе которых ответственность будет наступать в зависимости от конкретных условий, изложенных в договоре. Эти условия обычно определяют обязательства обеих сторон и последствия их невыполнения. Например, в договоре страхования может быть указаны обстоятельства, при которых в иске может быть отказано, или действия, составляющие нарушение договора. Также страхователи могут интерпретировать определенные положения и условия иначе, чем страховщик, что приводит к разногласиям относительно покрытия, ограничений, исключений и других важных деталей. Точные формулировки условий договора могут минимизировать данную проблему.
Четвертой такой проблемой можно назвать мошенничество в сфере страхования. Злоумышленники могут предпринять комплекс мер на основе, которой вред причиненный будет искусственно завышен что, безусловно, спровоцирует сложную судебную тяжбу, в которой даже если страховой компании и удастся одержать верх, то такого рода действия все равно сильно скажутся по страховщикам и это может привести к закрытию страховой компании. А в случае если страховщику не удастся выиграть дело, то количество убытков будет настолько колоссальным, что это неизбежно может привести к так называемому «выжиганию» рынка, что в свою очередь приведёт к повышению тарифов, снижению качества услуг и дальнейшему росту судебных споров и юридической ответственности всех сторон. Решением данной проблемой можно найти в увеличении ответственности таких мошенников и в целом ужесточение ответственности за такие правонарушения. Более того необходимо создавать всевозможные рейтинги благополучности в субъектах России с тоски зрения страхового мошенничества, также проводить совещания и круглые столы в регионах с участием правоохранительных органов, также на законодательном уровне внедрить единые стандарты на основе которых можно безошибочно выявлять признаки страхового мошенничества. Все это позволит создать прозрачные начала в деятельности страховых компаний и сделать рынок страхования максимально демократичным и безопасным для всех участников правоотношений.
Пятой проблемой можно назвать, возникающие споры о страховом покрытии. Разногласия могут возникнуть, когда держатели полисов считают, что определенные события или ущерб должны быть покрыты их полисом, в то время как страховщик утверждает, что такие события
выходят за рамки полиса. Эти споры обычно возникают в ситуациях, когда требуется страхование уникальных или нетрадиционных рисков. Решение этой проблемы во многом лежит на стороне страхователей. Страхователь должен понимать, что страхованием уникальных рисков должны заниматься компании специализирующиеся исключительно на этом или хотя бы имеющие большой опыт в данном виде страхования.
Все вышеназванные проблемы сильно тормозят развития института страхования в нашем государстве[1].
В целом для минимизации правовых конфликтов как страховщикам, так и страхователям важно иметь четкое понимание своих соответствующих обязательств и прав в рамках договора страхования. Разрешение споров, возникающих в результате нарушений договоров страхования, требует тщательного изучения условий полиса, эффективной коммуникации и, в некоторых случаях, юридического вмешательства. Обе стороны должны стремиться понять точку зрения друг друга и работать над справедливым решением. Чтобы смягчить такие споры, страховые компании могут повысить прозрачность полиса, используя ясный и понятный язык, предоставляя подробные объяснения покрытия и исключений, а также обеспечивая последовательные методы рассмотрения претензий. Аналогичным образом, страхователи должны тщательно проверять и понимать свои страховые полисы, предоставлять точную информацию и оперативно решать любые проблемы со своим страховщиком. Более того даже в случае возникновения конфликта при условии четко сформулированных условий договора спор можно будет быстро и качественно урегулировать.
Правовые рамки и положения также играют решающую роль в установлении ответственности в договорах страхования. Эти рамки различаются в зависимости от юрисдикции и могут влиять на то, как распределяется ответственность в случаях нарушений договоров. Кроме того, при разрешении споров, связанных с обязательствами и ответственностью по договорам страхования, суды могут учитывать такие факторы, как добросовестность, разумность и принцип справедливости.
Также необходимо отметить, что ответственность по договорам страхования представляет собой сложную сеть обязательств и ответственности всех участвующих сторон. Будь то страхователь, страховщик или третье лицо, каждый из них заинтересован в исходе страхового случая. Понимание и распределение ответственности имеет решающее значение для обеспечения справедливого и эффективного страхового покрытия.
Необходимо отметить, что страховые компании должны нести юридическую ответственность добросовестно, действовать справедливо оценивать претензии и обеспечивать финансовое покрытие, в полном объему указанным в страховом полисе. Ответственность страховщиков распространяется на тщательное расследование претензий, четкое общение со страхователями и выполнение их договорных обязательств в разумные сроки.
Балансирование ответственности в договорах страхования - это тонкая особенность, требующая соблюдения условий договора, справедливой оценки претензий и оперативного разрешения споров. Понимая и решая эти сложности, страховая сфера сможет лучше удовлетворять потребности держателей полисов, страховщиков и пострадавших третьих сторон.
Необходимо отметить, что договоры страхования предназначены для предоставления физическим и юридическим лицам защиты и финансовой безопасности в случае необходимости. Однако споры, возникающие из-за нарушений договоров страхования, являются распространенной проблемой, которая может привести к подрыву доверия между страхователями и страховыми компаниями. Есть несколько причин, по которым возникают такие споры, и понимание этих причин имеет решающее значение для предотвращения и разрешения конфликтов.
Заключение. Подводя итог всему вышесказанному можно смело утверждать, что вопросы гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств сторонами является на сегодняшний день достаточно противоречивым и сложным. Проблемы ответственности в исследуемой нами сфере подчеркивает важность ясности, точности и прозрачности соблюдения условий договора для всех лиц в нем участвующих. В случае минимизации тех проблем, которые мы рассмотрели можно радикальным образом качественно улучшить выполнения сторонами условий договора страхования и тем самым минимизировать количество споров по данной тематике. Также необходимо отметить, что благодаря всестороннему пониманию своих обязанностей и прав, а также знанию юридических и нормативных вопросов страховщики и застрахованные могут более эффективно решать потенциальные проблемы и споры, в конечном итоге укрепляя целостность страхового договора.
Библиография:
1. Ананьева Е.О., Ивлиев П.В. Актуальные проблемы правового регулирования рынка страхования в современной России // Евразийский юридический журнал. 2023. № 7(182). С: 135-137.
2. Ивлиев П.В. Страхование как способ развития сельского хозяйства в современной России // Аграрное и земельное право. 2023. № 9(225). С: 83-85.
3. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
References:
1. Ananyeva E.O., Ivliev P.V. "Current problems of legal régulation of the insurance market in modern Russia" // Eurasian Legal Journal, No. 7 (182), 2023, P: 135-137.
2. Ivliev P.V. "Insurance as a way to develop agriculture in modern Russia" // Agrarian and Land Law, No. 9 (225), 2023, pp. 83-85.
3. Law of the Russian Federation of November 27, 1992 No. 4015-1 "On the organization of insurance business in the Russian Federation."
