CC BY
7
3.11. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Жерелина Ольга Николаевна. Должность: преподаватель. Место работы: МГИМО МИД России. Подразделение: кафедра правовых основ управления. E-mail: [email protected]
Мирелли Морис Александрович. Должность: Помощник Президента. Место работы: Общероссийская общественная организация Российского комитета солидарности и сотрудничества с народами Азии и Африки. Email: [email protected]
Аннотация: Развитие технологий в области финансов способствует модернизации базовых направлений, связанных с предоставлением услуг финансового характера, в которых производится инновационная продукция, а также происходит обслуживание потребителей в целом.
Стремительный рост технологий предполагает повышенной гибкости государственных регуляторов. Одно из главных условий успешной цифровиза-ции заключается в следующем: государство должно активно участвовать в развитии цифровых технологий на рынке финансов. Развитие инноваций в сфере финансов и их использование позволяют увеличить конкурентоспособность отечественных технологий, укрепить их безопасность и доступность. Также способствует улучшению качества услуг в сфере финансов, увеличению их ассортимента, позволяет сократить риски и затраты.
Ключевые слова: Банк России, цифровые услуги, технологии в финансовой сфере, «цифровая экономика», роботизация, блокчейн, Big Data.
PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF STATE REGULATION OF FINANCIAL AND CREDIT RELATIONS IN THE RUSSIAN FEDERATION
Zherelina Olga Nikolaevna. Position: Lecturer. Place of employment: MGIMO-University. Department: Legal Basics of Management chair. E-mail: [email protected] Mirelli Moris Aleksandrovich. Position: President s assistant. Place of employment: All-Russian public organization Russian Committee for Solidarity and Cooperation with the peoples of Asia and Africa. E-mail: [email protected] Annotation: The development of technology in the field of finance contributes to the modernization of the basic areas associated with the provision of financial services in which innovative products are produced, as well as serving consumers as a whole.
The rapid growth of technology implies increased flexibility of state regulators. One of the main conditions for successful digitalization is the following: the state should actively participate in the development of digital technologies in the financial market. The development of innovations in the field of finance and their use can increase the competitiveness of domestic technologies, strengthen their security and accessibility. It also contributes to improving the quality of financial services, increasing their range, and reduces risks and costs.
Keywords: Bank of Russia, digital services, technology in the financial sector, "digital economy", robotization, blockchain, Big Data.
Сегодня на российском рынке финансов сформировались некоторые тенденции, обусловливающие развитие таких технологий в сфере финансов, как сниженная маржинальность услуг банковской сферы, изменения модели бизнеса участниками рынка финансов, нацеленность их на образование экосистем, рост индекса проникновения услуг отрасли финансовых технологий благодаря процессу внедрения цифровых систем передачи, стремление банковских учреждений к сотрудничеству с высокотехнологическими организациями и стартапами1.
Согласно данным проведенных исследований самыми перспективными технологиями в финансовой сфере признаны:
• инструменты обработки информации Big Data, ее анализ;
• технологии беспроводной передачи данных (мобильные);
• искусственные интеллектуальные системы;2
• роботизация бизнес-процессов;
• система распознавания людей по физическим/поведенческим чертам (биометрия);
• блокчейн и распределенные реестры;
• облачные технологии обработки данных.
Развитие технологий в области финансов способствует модернизации стандартных направлений, связанных с предоставлением услуг финансового характера, в которых производится инновационная продукция, а также происходит обслуживание потребителей в целом.
Заметнее всего данная тенденция проявляется в таких сферах, как:
• платежные операции и денежные переводы: онлайн сервисы для осуществления платежей и денежных переводов, Р2Р обмен электронных валют без посредников, сервисы B2B для осуществления онлайн-платежей и денежных переводов, облачные сервисы и терминалы, массовые платежи;
• финансирование: Р2Р-кредитование для потребителей, Р2Р-кредитование для малого бизнеса, народное финансирование (краудфандинг);3
• мани-менеджмент (управление капиталом): робо-эдвайзинг, программное обеспечение для планирования финансов, соцтрейдинг, алгоритмический трей-
4
динг, целевое накопление.
Одновременно с этим намечается тренд, демонстрирующий нам огромные возможности последующего развития доли цифровых услуг в сфере финансов на рынке:
• к 2020 году около 50 процентов клиентов банковских учреждений будут использовать мобильный банк;
• 82 процентов кредитно-финансовых учреждений планируют увеличить количество партнерских связей с компаниями, использующими финансовые технологии, в течение последующих 3-5 лет;
1 Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период 2019 и 2020 годов // Гарант: информационно - правовой портал - URL: http: // www.garant.ru/hotlaw/federal/670227/#ixzz4C9NAUcJ6 - Яз. рус. - Дата обращения (16.12.2018).
2 Артемова П.В., Камолов С.Г. Информационные технологии для государственных служащих. Москва, 2017.
3 Камолов С.Г. Ипотечное жилищное кредитование в России в условиях экономического кризиса // Социально-гуманитарные знания. 2009. № 6. С. 184-195.
4 Настольный словарь по корпоративному праву / отв. ред. С.В.
Краснова. — Москва: Ид "Международные отношения", 2018.
ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
Жерелина О.Н. Мирелли М.А.
• 56 процентов банков и других кредитно-финансовых учреждений концепцию своей деятельности основывают на цифровизации;
• в 2016 году инвестиции в Fintech-компании достигли 247 000 000 американских долларов, а за 1-ю половину 2017 года инвестиции составили 160 000 000 американских долларов. Это превышает в 2 раза показатели 2013 года, а значит, Fintech-индустрия стремительно развивается.
Стремительный рост технологий предполагает повышенной гибкости государственных регуляторов.5 Одно из главных условий успешной цифровизации заключается в следующем: государство должно активно участвовать в развитии цифровых технологий на рынке финансов. Государства, которые обеспечивают оптимальные условия для инновационного развития наиболее привлекают инвесторов в отрасли, связанные с использованием высоких технологий. Такими странами можно назвать Китай, Индию, Великобританию, Сингапур и Швецию. Все это положительно влияет на развитие экономики государства в целом. Чтобы цифровое пространство сферы финансов успешно и безопасно развивалось, следует координировать действия, связанные с осуществлением мероприятий, на всех уровнях. Кроме того, необходимо вовремя и пропорционально регулировать их. Это способствует поддержке устойчивости системы финансов, защите прав и интересов потребителей. Также это необходимо для обеспечения развития и внедрения инновационных цифровых технологий. Следует выделить, что вместе с их развитием присутствуют и риски, которые сопряжены с участившимися случаями киберугроз, которые необходимо быстро и заблаговременно мониторить, выявлять, оценивать, разрабатывать необходимые мероприятия, позволяющие их пресечь или минимизировать вероятность наступления их последствий.
В разрезе Главной концепции ЦБ РФ установил такие стратегические цели:
• содействовать росту конкуренции на рынке финансов;
• обеспечивать доступность услуг в сфере финансов, повышать их качество и ассортимент;6
• минимизировать риски и издержки в сфере финансов;
• способствовать росту конкурентоспособности отечественных технологий.
Чтобы создать условия для инновационного развития на отечественном рынке финансов и перейти к цифровизации, в ЦБ РФ будет сформирована так называемая регулятивная «песочница». Это своего рода площадка, на которой будут тестироваться инновационные технологии в сфере финансов, а также товары и услуги. Регулятивная «песочница» содействует оперативной апробации гипотез о благоприятном воздействии на рынок финансов, а также на потребителей товаров и услуг, внедренных инноваций в сфере финансов, технологий, сервисов, оценки рисков, построение моделей угроз, которые сопровождают их; подготовке рекомендаций, связанных с корректировкой те-
5 Актуальные проблемы корпоративного управления: отечественная практика и зарубежный опыт: монография / отв. ред. О.А. Князев — Москва: ИД «Международные отношения», 2018. — 866 с.: табл. ил.
6 Костенников М.В., Куракин А.В., Павлюк А.В. К вопросу о понятии и методах государственного управления в административном праве // ЫВ: Административное право и практика администрирования. 2014. № 2. С. 40-63.
кущего регулирования нормативного права. Внедрение этой площадки регламентировано списком поручений Президента России под номером №Пр-2132, утвержденном в октябре 2017 года7.
Одно из главных условий, влияющих на уровень конкурентоспособности предприятий сферы финансов, представляет собой рост результативности соблюдения требований, связанны с регулированием. Усложняются осуществляемые операции, увеличивается объем обрабатываемой информации, развиваются новые сервисы, связанные с финансовыми технологиями, ужесточаются требований регулятора - все это способствует росту затрат кредитно-финансовых учреждений с целью обеспечения соответствия требуемым нормативам.8 Это способствует образованию инновационного и стремительно развивающегося направления, которое носит название «RegTech». Данное направление представляет собой применение кредитно-финансовыми учреждениями инноваций, нацеленных на рост результативности исполнения требований регулятора и регулирования рисков. В качестве сферы использования средств «RegTech» можно отметить:
• идентифицирование потребителя с помощью выполнения процедуры KYC;
• обнаружение активных действий, вызывающих подозрения, профилактику мошеннических действий;9
• автоматизация процесса выполнения и сдачи финансовой отчетности;
• compliance-контроль.
Развитие инноваций в сфере финансов и их использование позволяют увеличить конкурентоспособность отечественных технологий, укрепить их безопасность и доступность. Также способствует улучшению качества услуг в сфере финансов, увеличению их ассортимента, позволяет сократить риски и затраты. Причем большая часть технологий в сфере финансов пребывает на стадии развития и имеет множество ограничений для того, чтобы можно было широко их использовать. 0 Изучение и оценка рекомендаций по использованию инновационных технологий нацелены на выявление областей, которые являются перспективными для использования участниками рынка финансов и отделениями ЦБ РФ, кроме того, это позволяет обеспечить результативность и безопасность в процессе их применения на практике. Подготовка рекомендаций касается, прежде всего, таких инноваций в области финансов, как:
• технологии «Big Data» и «Smart Data»;
• мобильные технологии;
• методы искусственный интеллекта в виде роботизации и «machine learning»;
• система распознавания людей по физическим и поведенческим чертам (биометрия);
• технологии блокчейн (распределенные реестры);
7 Набиуллина Э. С. Выступление Председателя Банка России на XXVI съезде АРБ / Э. С. Набиуллина [Текст] // Деньги и кредит. - 2018. - № 5. - С. 27-30. - ISSN 0130-3090. - (Материалы XXVIII съезда АРБ)
8 Институт административной ответственности / отв. ред. Камо-лов С.Г. - М.: Издательство «Актуальность.РФ», 2017. 208 с.
9 Камолов С.Г., Подольский В.Э. Количественная оценка кон-фликтогенности в иерархической организации // Право и управление. XXI век. 2013. № 1 (26). С. 47-53.
10 Павлюк А.В. Административно-правовое регулирование экономики Российской Федерации в условиях экономических санкций // Пробелы в российском законодательстве. 2017. № 5. С. 178182.
• открытые платформы API.
По итогам проведенного анализа будут разрабатываться рекомендации вместе с обзорами, которые касаются использования инновационных технологий для рынка финансов и ЦБ РФ11.
Площадки и решения в области информационных технологий, которые входят в состав инфраструктуры финансов, участники рынка будут использовать вместе с ЦБ РФ и госорганами, которые имеют интерес в разрезе внедрения отечественной программы «Цифровая экономика» и других. Функции участников устанавливаются обособлено для каждой программы. Это зависит от содержания и целей проекта. ЦБ РФ будет координировать деятельность участников, способствовать тому, чтобы соблюдалась синхронность решений проекта, гармонично соблюдались стандарты, связанные с взаимодействием составляющих инфраструктуры.
Внедрение перечисленных выше инновационных технологий позволит сформировать разветвленную финансовую инфраструктуру. В свою очередь, это приведет к созданию и усовершенствованию инфраструктурных платформ.
Внедрение инновационных финансовых технологий позитивно влияет на развитие финансового рынка, а также развивает здоровую конкуренцию и повышает финансовую доступность. Однако такой шаг создает обширный перечень рисков информационной безопас-ности.12 Развитие цифровых технологий сопровождается соответствующим ростом киберугроз, которые необходимо своевременно выявить, а также проводить ряд мероприятий, направленных на анализ и последующее предотвращение возможных киберугроз. В том случае, если их нельзя предотвратить, необходимо осуществить мероприятия, которые поспособствуют минимизации последствий киберугроз. Обозначенные мероприятия направлены на обеспечение безопасности цифровых технологий и устойчивости финансового рынка. Они необходимы для успешного осуществления процесса внедрения инноваций, а потому в рамках сотрудничества ЕАЭС был разработан комплекс мероприятий такого рода. Он учитывает стратегию развития СОИБ ЦБ РФ систем безопасности финансовых организаций РФ. В рамках данного комплекса мероприятий на 2018 - 2022 годы планируется:
• усовершенствование системы стандартизации и правил, регламентирующих требования по обеспечению информационной безопасности в процессе использования инновационных технологий, и разработка нормативного закрепления этой системы;13
• создание новых методик борьбы с киберугрозами с учетом работы ФинЦЕРТ ЦБ РФ;
• осуществление ряда мероприятий, направленных на улучшение показателей устойчивости и безопасности технологических систем в процессе использования инновационных финансовых технологий;
• осуществление регулярного анализа технологического состояния информационных систем.
11 Банк России: Итоги 2018 и тенденции развития в области денежно-кредитной политики в 2019-2020 гг. [Текст] // Банковские технологии. - 2018. - № 11/12. - С. 21-23. - (Тема номера) (Итоги и планы).
12 Черняков С.А. Предупреждение мошенничества в сфере обеспечения исполнения обязательств банковскими гарантиями: автореф. дис. канд. юрид. наук/С.А. Черняков. М., 2016. 26 с.
13 Павлюк А.В. К вопросу о понятии механизма административ-
но-правового регулирования//Право. Экономика. Безопасность. 2015. № 1. С. 54-57.
Обозначенные мероприятия направлены на обеспечение безопасности цифровых технологий и устойчивости финансового рынка. Они необходимы для успешного осуществления процесса внедрения инноваций, а также организации взаимодействия между ЦБ РФ, финансовыми организациями и их клиентами на основе ФинЦЕРТ ЦБ РФ.
Чтобы финансовый рынок стабильно развивался нужно учредить качественные компетенции в сфере исследуемых инноваций в ЦБ РФ и на финансовом рынке. Для этого персонал ЦБ РФ постоянно будет обучаться в различной форме. Что касается обучения участников и кадрового состава финансового рынка, то оно будет проходить в рамках стандартизированных программ обучения в учебных заведениях всех степеней аккредитации. Особое внимание будет уделено обучению студентов ВУЗов14. В процесс обучения будут включены существующие инновационные системы и способы их защиты, а контроль над ним будет осуществлять специальная система цифрового контроля.
Список литературы:
1. Актуальные проблемы корпоративного управления: отечественная практика и зарубежный опыт: монография / отв. ред. О.А. Князев — Москва: ИД «Международные отношения», 2018. — 866 с.: табл. ил.
2. Аносов А.В., Старков В.И., Титушкина Е.Ю., Трун-цевский Ю.В., Черняков С.А. Организация деятельности органов внутренних дел по предупреждению преступлений (термины, определения): Учеб. пособие. М.: Академия управления МВД России, 2016.
3. Артемова П.В., Камолов С.Г. Информационные технологии для государственных служащих. Москва, 2017.
4. Банк России: Итоги 2018 и тенденции развития в области денежно-кредитной политики в 2019-2020 гг. [Текст] // Банковские технологии. - 2018. - № 11/12. - С. 21-23. - (Тема номера) (Итоги и планы).
5. Институт административной ответственности / отв. ред. Камолов С.Г. - М.: Издательство «Актуаль-ность.РФ», 2017. 208 с.
6. Кабакова С.С. Административно-правовое регулирование внешних трудовых миграционных потоков в Российской Федерации // Социально-политические науки. 2017 № 5. С. 135-143
7. Камолов С.Г. Ипотечное жилищное кредитование в России в условиях экономического кризиса // Социально-гуманитарные знания. 2009. № 6. С. 184-195.
8. Камолов С.Г., Подольский В.Э. Количественная оценка конфликтогенности в иерархической организации // Право и управление. XXI век. 2013. № 1 (26). С. 47-53.
9. Костенников М.В., Куракин А.В., Павлюк А.В. К вопросу о понятии и методах государственного управления в административном праве // NB: Административное право и практика администрирования. 2014. № 2. С. 40-63.
10. Настольный словарь по корпоративному праву / отв. ред. С.В. Краснова. — Москва: ИД "Международные отношения", 2018.
11. Набиуллина Э. С. Выступление Председателя Банка России на XXVI съезде АРБ / Э. С. Набиуллина [Текст] // Деньги и кредит. - 2018. - № 5. - С. 27-30. -ISSN 0130-3090. - (Материалы XXVIII съезда АРБ)
14 Банк России: Итоги 2018 и тенденции развития в области денежно-кредитной политики в 2019-2020 гг. [Текст] // Банковские технологии. - 2018. - № 11/12. - С. 21-23. - (Тема номера) (Итоги и планы).
ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
Жерелина О.Н. Мирелли М.А.
12. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2018 год и период 2019 и 2020 годов // Гарант: информационно - правовой портал - URL: http: // www.garant.ru/hotlaw/federal/ 670227/#ixzz4C9NAUcJ6 - Яз. рус. - Дата обращения (16.12.2018).
13. Павлюк A.B. Административно-правовое регулирование экономики Российской Федерации в условиях экономических санкций // Пробелы в российском законодательстве. 2017. № 5. С. 178-182.
14. Павлюк A.B. К вопросу о понятии механизма административно-правового регулирования//Право. Экономика. Безопасность. 2015. № 1. С. 54-57.
15. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности» // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, № 6, ст. 492
16. Черняков С.А. Предупреждение мошенничества в сфере обеспечения исполнения обязательств банковскими гарантиями: автореф. дис. канд. юрид. наук/С.А. Черняков. М., 2016. 26 с.
17. Kolesnikov Y.A., Radachinsky Y.N., Rodionova N.D. Problems of implementation of public-private partnership in Russia // European Research Studies Journal. 2018. Т. 21. № S1. С. 187-197.
18. Konstantinova A. E-government: way of modernization and efficiency enhancement of public governance // Право и управление. XXI век. 2017. № 1 (42). С. 13-21.
19. Nigamaev A.Z., Gapsalamov A.R., Akhmetshin E.M., Prodanova N.A., Savchenkova D.V. Transformation of the tax system during the middle ages: the case of Russia // European Research Studies Journal. 2018. Т. 21. № 3. С. 242-253.
20. Sharafutdinov R.I., Gerasimov V.O., Akhmetshin E.M., Yumashev A.V., Luzina T.V. Inclusive Growth Index Assessment in the Regions of the Volga Federal District of the Russian Federation // Proceedings of the 31st International Business Information Management Association Conference - Innovation Management and Education Excellence through Vision 2020. Milan: International Business Information Management Association, 2018. С. 3890-3902
21. Usenko L.N., Bogataya I.N., Bukhov N.V., Kuvaldina T.B., Formation of an integrated accounting and analytical management system for value analysis purposes // European Research Studies Journal. 2018. Т. 21. № Special Issue 1. С. 63-71.
22. Voronkova O.Y., Zadimidchenko A.M., Goloshchapova L.V., Polyakova A.G., Akhmetshin E.M. Economic and mathematical modeling of regional industrial processes // European Research Studies Journal. 2018. Т. 21. № 4. С. 268-279.
Рецензия
на статью «Перспективы развития государственного регулирования финансово-кредитных отношений в Российской Федерации» преподавателя Кафедры правовых основ управления МГИМО МИД России Жерелиной О.Н. и помощника Президента Общероссийской общественной организации Российского комитета солидарности и сотрудничества с народами Азии и Африки Мирелли М.А.
Актуальность научной статьи «Перспективы развития государственного регулирования финансово-кредитных отношений в Российской Федерации» обусловлена потребностями проведения анализа перспектив развития финансово-кредитных отношений в Российской Федерации. Развитие технологий в области финансов способствует модернизации базовых направлений, связанных с предоставлением услуг финансового характера, в которых производится инновационная продукция, а также происходит обслуживание потребителей в целом.
К предмету исследования автор относит правоотношения в сфере финансово-кредитных отношений. Название статьи полностью соответствует ее содержанию.
Методология исследования представлена достаточным перечнем методов: дедукции, индукции, правового анализа, формально юридические и сравнительные методы.
Научная новизна исследования заключается в исследовании современных особенностей регулирования финансово-кредитных отношений в Российской Федерации. Проведенный анализ позволил выделить, что одно из главных условий успешной цифровизации заключается в том, что государство должно активно участвовать в развитии цифровых технологий на рынке финансов. Развитие инноваций в сфере финансов и их использование позволяют увеличить конкурентоспособность отечественных технологий, укрепить их безопасность и доступность. Также способствует улучшению качества услуг в сфере финансов, увеличению их ассортимента, позволяет сократить риски и затраты.
Автор в исследовании выделил тенденции применения информационных технологий в сфере финансово-кредитных отношений. В рамках представленной работы автор демонстрирует широкую научную эрудицию, хорошие навыки работы с источниками, способности к детальному и критическому анализу эмпирического материала, а также генерированию собственных идей.
Заслуживают внимания выводы автора, что вместе с развитием информационных технологий в финансовой сфере, присутствуют и риски, которые сопряжены с участившимися случаями киберугроз, которые необходимо быстро и заблаговременно мониторить, выявлять, оценивать, разрабатывать необходимые мероприятия, позволяющие их пресечь или минимизировать вероятность наступления их последствий.
Выводы автора аргументированы, новы и представляют интерес для исследователей.
Рецензент - к.ю.н., доцент Кафедры гражданского права Юго-Западного государственного университета Желтов О.Н.
Статья прошла проверку системой «Антиплагиат»; оригинальность текста - 75,58%
