3478. Reshetov K.Yu. Strategicheskie al'ternativy povysheniya konkurentosposobnosti otechestvennykh malykh innovatsionnykh predpriyatii, Biznes v zakone. Ekonomiko-yuridicheskii zhurnal. 2014. № 4. S. 144-147.
9. Reshetov K.Yu. Rol' innovatsionnykh klasterov pri obespechenii konkurentosposobnosti otechestvennykh predprinimatel'skikh struktur v usloviyakh VTO, Rossiiskoe predprinimatel'stvo. 2014. № 20(266). S. 117-123.
10. Rossiiskaya legkaya promyshlennost': sostoyanie i perspektivy. URL: https://ria.ru/20170823/1500967997.html (data obrashcheniya: 18.10.2021).
11. Dudin M.N., Reshetov K.Yu., Fedorova I.Yu. Osnovnye aspekty primenyaemykh metodik analiza kreditosposobnosti zaemshchika, Ekonomika i predprinimatel'stvo. 2016. № 4-2 (69-2). S. 358-362.
12. Rossiiskii legprom: real'noe sostoyanie del i programma razvitiya. URL: https://life.ru/p/1070778 (data obrashcheniya: 05.11.2021).
13. Reshetov K.Yu. Razvitie metodologii obespecheniya konkurentosposobnosti innovatsionnogo predprinimatel'stva. - M., 2015.
14. Kleiner G.B., Pirogov N.L. Glavnaya zadacha - sovershenstvovanie organizatsionno-ekonomicheskogo mekhanizma razvitiya rossiiskikh predpriyatii, MIR (Modernizatsiya. Innovatsii. Razvitie). 2018. T. 9. № 2. S. 248-259.
15. Reshetov K.Yu. Sovremennye rossiiskie predprinimatel'skie struktury i vliyanie ikh masshtaba na kharakter konkurentnoi bor'by, Aktual'nye problemy sotsial'no-ekonomicheskogo razvitiya Rossii. 2012. № 3. S. 75-78.
16. Sait fabriki «Bol'shevichka». URL: https://fabricators.ru/ proizvoditel/shveynaya-fabrika-bolshevichka-bolshevichka (data obrashcheniya: 27.10.2021).
17. Ofitsial'nyi sait seti magazinov «Sudar'». URL: https://sudar.su (data obrashcheniya: 21.10.2021).
18. Ofitsial'nyi sait OAO «Gloriya Dzhins». URL: https://www.gloria-jeans.ru (data obrashcheniya: 25.10.2021).
19. Reshetov K.Yu., Zherebtsov V.I., Shmatova N.I., Bobryshev A.D., Tsaregorodtsev Yu.N. i dr. Innovatsionnyi yantarnyi klaster - progressivnaya forma organizatsii biznesa: Kollektivnaya monografiya. - M., 2018.
20. Kirikov O.I., Emel'yanov S.G., Kopylov V.I. i dr. Sovremennoe predprinimatel'stvo: sotsial'no-ekonomicheskoe izmerenie: Monografiya. Pod obshchei red. O.I. Kirikova. - Kniga 8. - Voronezh: Voronezhskii gospeduniversitet, 2004. - 268 s.
21. Ignatov N.G., Shulepov A.S. i dr. Stimulirovanie innovatsionnogo razvitiya farmatsevticheskoi otrasli. V sbornike: Ekonomika, finansy i menedzhment. Sbornik nauchnykh trudov po itogam mezhdunarodnoi nauchno -prakticheskoi konferentsii. 2016. S. 29-37.
22. Komarov V.Yu., Reshetov K.Yu. and etc. Innovation and structural transformation of industry // Studies in Systems, Decision and Control. 2020. T. 282. P. 257-265.
23. Mysachenko V.I. Ekonomiko-pravovye aspekty gosregulirovaniya strukturnykh preobrazovanii v otraslyakh mashinostroeniya // Uchenye trudy Rossiiskoi akademii advokatury i notariata. 2015. № 2 (37). S. 107-112.
24. Timofeev M.I., Zherebtsov V.I. i dr. Kritika vzglyadov M. Portera na klyuchevye polozheniya konkurentnoi strategii // Ekonomika i predprinimatel'stvo. 2017. № 4-2 (81). S. 444-448.
25. Mironova N.N., Mysachenko V.I. i dr. Prioritetnye napravleniya razvitiya regionov: innovatsii i predprinimatel'stvo: Kollektivnaya monografiya. - M., 2017.
УДК 336.71
Решетов Константин Юрьевич д.э.н., доцент,
заведующий кафедрой финансов и бухгалтерского учета АНО ВО «Национальный институт бизнеса», г. Москва, РФ;
профессор кафедры финансов и страхования ФГБОУ ВО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ», г. Москва, РФ;
https://orcid.org/0000-0003-4082-0903
Лосев Максим Владимирович студент 4 курса
АНО ВО «Национальный институт бизнеса», г. Москва, РФ ЦИФРОВИЗАЦИЯ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
Аннотация. Данная статья посвящена раскрытию особенностей процесса цифровизации в банковской сфере Российской Федерации. Рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков при предоставлении цифровых продуктов и услуг. Исследованы перспективы
развития цифровых продуктов и услуг в банковской сфере России. Проанализирована деятельность двух самых развитых в цифровом отношении банков (ПАО «Сбербанк России» и АО «Тинькофф Банк»).
Ключевые слова: цифровизация, банки, деятельность коммерческих банков, цифровые технологии, цифровые продукты и услуги, инновации, онлайн-банкинг.
Reshetov Konstantin Yurievich Doctor of Economics, Associate Professor, Head of the Department of Finance and Accounting ANO VO «National Institute of Business», Moscow, Russia;
Professor of Finance and Insurance Department Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration, Moscow, Russia; https://orcid.org/0000-0003-4082-0903
Losev Maxim Vladimirovich 4th year student
ANO VO «National Institute of Business», Moscow
DIGITALIZATION IN THE BANKING SECTOR
Abstract. This article is devoted to the disclosure of the features of the digitalization process in the banking sector of the Russian Federation. The theoretical aspects of the activities of commercial banks in the provision of digital products and services are considered. The prospects for the development of digital products and services in the banking sector of Russia are investigated. The activity of two of the most digitally developed banks (PJSC Sberbank of Russia and JSC Tinkoff Bank) is analyzed.
Key words: digitalization, banks, commercial banking, digital technologies, digital products and services, innovations, online banking.
Современный этап развития национальной экономики Российской Федерации характеризуется применением цифровых и информационных технологий в рамках трансформации финансово-производственной деятельности организаций. Сегодня активно происходит цифровизация отношений между населением, бизнесом и государством, что формирует определенные экономические, социальные и политические последствия [1].
Аналогичные процессы цифровой трансформации наблюдаются и в рамках банковской деятельности кредитных организаций и коммерческих банков Российской Федерации, направляющих свои финансовые ресурсы на создание новых инновационных продуктов и услуг для физических и юридических лиц.
Актуальность данного исследования обусловлена активным процессом цифровой трансформации банковской деятельности коммерческих банков Российской Федерации, что формирует необходимость разработки инновационно-ориентированной стратегии развития бизнеса.
Соответственно, целью научной работы выступает анализ основных направлений трансформации деятельности коммерческих банков Российской Федерации в условиях развития цифровой экономики.
Для достижения поставленной цели в рамках данного исследования были поставлены и решены следующие задачи: рассмотрение теоретических аспектов деятельности коммерческих банков при предоставлении цифровых продуктов и услуг; выявление перспектив развития цифровых продуктов и услуг в банковской сфере России; проведение сравнительного анализа деятельности ПАО «Сбербанк России» и АО «Тинькофф Банк» (двух самых развитых в цифровой сфере банков).
При развитии цифровых технологий, лежащих в основе управления бизнес-процессами или создания новых банковских продуктов в современных коммерческих банках, важную роль играет наличие доступа к финансовым ресурсам. Устойчивость и экономическая безопасность деятельности кредитной организации, в первую очередь, отражается в динамике совокупного размера их активов [2].
Так, совокупные активы банковской системы Российской Федерации в условиях цифровизации экономики демонстрируют тенденцию увеличения, что подтверждает график на рисунке 1.
120
100
80 60 40 20 0
2016 2017 2018 2019 2020
Рисунок 1 - Динамика совокупных активов банковской системы России в период 2016-2020 гг., трлн. руб. [3,4]
В 2016 году объем совокупных активов банковской сферы РФ составлял 82,999 трлн рублей. 1 января 2020 года объем активов составлял уже 96,581 трлн рублей. Наблюдается постоянная динамика увеличения размера совокупных активов банковской системы России, что положительно сказывается на финансовой устойчивости коммерческих банков, стимулируя их капитальные вложения в формирование, разработку, реализацию и развитие новых финансовых технологий, как основе совершенствования банковских продуктов и услуг.
Роль цифровых технологий в банковской сфере Российской Федерации заключается в следующих аспектах:
- технологии и инновации формируют условия, позволяющие совершенствовать клиентский сервис обслуживания потребителей банками, тем самым обеспечивая рост его качества;
- технологии и инновации формируют новые конкурентные преимущества у коммерческих банков, активно занимающихся процессами своей цифровой трансформации;
- технологии и инновации создают новые банковские продукты, расширяя и диверсифицируя риски банковского бизнеса, уменьшая долю кредитования и рассчетно-кассовых операций при формировании выручки и прибыли организаций.
Также важнейшую роль цифровые технологии в банковской сфере России занимают не только в рамках совершенствования и создания новых продуктов, но и в рамках обеспечения качества управленческой и маркетинговой деятельности.
Так, в рамках описания характеристики цифровых технологий в управлении коммерческими банками, стоит отметить, что они влияют на цифровизацию и бизнес-модели. В данном процессе можно выделить 3 основные составные части [5, 6]:
1. Цифровизация клиентского сервиса, куда относится процедура цифровизации с целью более глубокого понимания потребностей клиентов и увеличения выручки за счет роста продаж банковских услуг.
2. Цифровизация операционного процесса, куда относится автоматизация операционной банковской деятельности и управление производительностью с помощью цифровых технологий.
3. Цифровизация бизнес-модели и системы управления, куда относится процедура внедрения новых управленческих и организационных технологий, а также интеграция новых цифровых бизнес-моделей, расширяющих направления деятельности банков.
Описывая основные виды цифровых продуктов и услуг в банковской сфере России, можно перечислить следующие инновации и технологии, как:
1. Анализ большего массива данных. Данные технологии позволяют обработать большой объем неструктурированных данных, систематизировать их, проанализировать и выявить закономерности там, где человеческий мозг никогда бы их не заметил.
2. Машинное обучение. Это подраздел искусственного интеллекта, который занимается построением алгоритмов, способных обучаться самостоятельно. Также под «машинным обучением» подразумевается класс методов искусственного интеллекта, характеристикой которого выступает не решение задач, а обучение в процессе применения решений множества сходных задач.
3. Искусственный интеллект. Ключевой задачей искусственного интеллекта является минимизация человеческого фактора при организации, функционировании и управлении процессами банка. К элементам искусственного интеллекта можно отнести системы автоматического проектирования, естественно-языкового общения, обработки визуальной информации, речевого общения, экспертные системы.
80,063
96,581
4. Робоэдвайзинг. Это онлайн-сервис, который автоматически составляет инвестиционный портфель, основываясь на инвестиционных целях вкладчика, суммы и сроков инвестирования. Его главным преимуществом выступает быстрота принятия решений. Принятие решений может достигать сотые доли секунды.
5. Блокчейн. Блокчейн, как технология, является по сути своей распределенной базой данных, т.е. это хранилища данных, не связанные общим процессором. Блокчейн активно используется в ипотечном кредитовании, поскольку «умные контракты» позволяют сделать автоматическое списание ипотечных выплат со счетов заемщиков и автоматическое списание объекта недвижимости из-под залога после уплаты всей необходимой суммы.
6. Облачные технологии. Это относительно новый сервис, который подразумевает удаленное использование средств обработки и хранения данных. С помощью «облачных» сервисов можно получить доступ к информационным ресурсам любого уровня и любой мощности, используя только подключение к Интернету и веб-браузер.
Анализируя перспективы развития цифровых продуктов и услуг в банковской сфере России, в первую очередь, стоит отметить то, что наша страна в целом находится не на самом высоком уровне развития банковской цифровизации.
Например, пользуясь данными, отраженными на рисунке 2, можно провести сравнительный анализ доли клиентов банков стран мира, воспользовавшихся каким-либо цифровым каналом, продуктом или услугой по состоянию на 2019 год.
Исходя из данных, представленных на рисунке 2, можно сделать вывод, что лишь 28% клиентов российских банков пользуются цифровыми услугами и продуктами. По данному показателю Россия сильно отстает от Соединенных Штатов Америки и многих стран Европы. При этом лишь 15% клиентов банков России пользуются только интернет-банкингом, когда в странах Центральной Европы - 34%.
70 60 50 40 30 20 10 0
63
60
60
56
53
45
Ж
38
31
28
21
20
У У с/
Рисунок 2 - Доля клиентов банков, воспользовавшихся каким-либо цифровым каналом или продуктом по состоянию на 2019 год, % [8]
Однако, именно развитие интернет-банкинга выступает главным условием дальнейшей цифровой трансформации банковской системы Российской Федерации [9].
300
250
200
150
100
50
204,8
26,8 40,7
69,3
125,8
149,9
174,7
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
245,5
2019
Рисунок 3 - Динамика общего количества банковских счетов в России, открытых дистанционным способом, тыс. ед. [10]
0
На рисунке 3 представлена динамика количества банковских счетов в нашей стране, открытых дистанционным способом с 2012 г. по 2019 г. Анализируя эти данные, можно прийти к следующим выводам:
- с 2012 года по 2019 год динамика общего количества банковских счетов в России, открытых при помощи дистанционного способа увеличилось с 26,8 тысяч до 245,5 тысяч;
- наиболее быстрый рост общего количества банковских счетов в России, открытых дистанционным образом, произошел в период 2014-2015 годов (с 69,3 тысяч счетов до 125,8 тысяч счетов);
- данная динамика роста количества банковских счетов в России, открытых дистанционным способом, будет прослеживаться и в дальнейшем.
Проявление данной тенденции, в первую очередь, связано с тем, что интернет-банкинг становится популярным инструментом совершенствования дистанционного банковского обслуживания. Также, это обусловлено тем, что технология интернет-банкинга обладает следующими характерными преимуществами [11]:
- технология интернет-банкинга снижает размер расходов финансовых и трудовых ресурсов коммерческих банков;
- технология интернет-банкинга способствует увеличению скорости передачи информации между клиентом и банком;
- технология интернет-банкинга выступает полем для предложения других инновационных продуктов банками своим клиентам;
- технология интернет-банкинга устраняет недостатки банковского обслуживания в режиме работы пяти рабочих дней (т.е. интернет-банкинг создает возможность получать клиентское обслуживание в круглосуточном режиме 7 дней в неделю).
При этом, важно отметить, что главными трендами дальнейшего развития технологии интернет-банкинга на современном этапе выступают [11]:
- развитие системы быстрых платежей и оплаты большего количества услуг через QR-коды;
- упрощение сервисов и приложений интернет-банкинга;
- продвижение услуги цифрового офиса, благодаря которой клиенты способны оформлять кредиты и ипотеку, покупку страховки и инвестиций в режиме онлайн, изменять условия продукта, персональные данные, а также отказаться от отдельных услуг;
- активное применение чат-ботов, заменяющих персональных менеджеров в рамках поддержки клиентов;
- создание крупных и отлаженных экосистем с удобными приложенями, включающих сервисы банка и его партнеров, которые помогают клиентам в бизнесе и жизни.
Также в рамках оценки перспектив развития цифровизации банковской сферы Российской Федерации необходимо выделить следующее [13, 14]:
1. Главным фундаментом деятельности коммерческих банков будет создание крупных экосистем, в основе которых будут положены онлайн-платформы банковских продуктов и услуг.
2. Цифровизация банков будет переходить от концепции «оптимизации затрат» к концепции «максимизации доходов», что будет осуществлено путем создания новых цифровых продуктов и услуг, расширяющих ассортимент банковских организаций.
3. Вероятно, что банковская деятельность будет ориентирована на устоявшуюся систему международных интересов. Например, в европейских странах многие банки объявили программу снижения углеродосодержащих выбросов как одну из наиболее важных задач своей деятельности по
повышению социальной ответственности, а также отнесли ее к списку ключевых целей бизнеса, а инвестиционные игроки стали все чаще предлагать «зеленые» фонды и портфели ценных бумаг.
4. Изменение роли цифровых валют, которые при их активном использовании станут основным инструментом оборота в банковской деятельности. На сегодняшний день в России стоит вопрос создания национальной цифровой валюты - цифрового рубля, который будет иметь следующий ряд преимуществ для финансовой и налоговой системы государства [17]:
- цифровая валюта будет легитимной и доступной для всех участников финансовых отношений;
- национальная криптовалюта будет обеспечена реальными финансовыми активами;
- доходы от операций с национальной криптовалютой будут поступать в государственный бюджет;
- операции с национальной криптовалютой будут внесены в налогооблагаемые базы соответствующих налогов.
Основными коммерческими банками Российской Федерации, которые проводят цифровизацию своей деятельности и принимают активное участие в создании новых цифровых продуктов и банковских услуг, являются АО «Тинькофф Банк» (как главный инновационный банк страны) и ПАО «Сбербанк России» (как главный по доли рынка банк страны, имеющий доступ к огромной базе информационных, трудовых и финансовых ресурсов).
Для того, чтобы сравнить степень цифровизации их банковской деятельности, необходимо провести сравнительный анализ по следующим критериям:
- виды предоставляемых цифровых продуктов и услуг;
- востребованность предоставляемых цифровых продуктов и услуг;
- методы предоставления цифровых продуктов и услуг.
Результаты сравнительного анализа степени цифровизации банковской деятельности АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Сбербанк России» представлены в таблице 1.
Таблица 1
Сравнительный анализ степени цифровизации банковской деятельности _ АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Сбербанк России»_
Критерий/показатель цифровизации банковской деятельности АО «Тинькофф Банк» ПАО «Сбербанк России»
Виды предоставляемых цифровых продуктов и услуг лайфстайл-сервисы, позволяющие купить билеты, забронировать столики и многое другое; финансовый голосовой помощник; «Stories» в мобильном банкинге; биометрия при идентификации клиентов. сервис перевода цифровых валют «Ю-Мопеу»; сервис «СберЗдоровье»; сервис аутсорсинга; сервис «СберРешения» и многие другие продукты и услуги, входящие в экосистему банка.
Востребованность предоставляемых цифровых продуктов и услуг Клиентами АО «Тинькофф банка» и его цифровых продуктов и услуг являются 10,7 млн человек, общий объем средств которых составляет 302,2 млрд рублей. Сервисом «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде веб-версии и мобильного приложения сегодня пользуются более 2,2 миллионов компаний, а интернет-банком для частных клиентов «Сбербанк Онлайн» пользуются более 60 млн человек.
Методы предоставления цифровых продуктов и услуг АО «Тинькофф банк» сосредоточен на продвижении и реализации своих цифровых продуктов и услуг через онлайн-пространство. Используется активная маркетинговая стратегия в социальных сетях, обслуживание и открытие счетов происходит через интернет-банкинг и мобильный банкинг. ПАО «Сбербанк России» имеет в РФ 88 филиалов и 13 152 дополнительных офиса. Такое широкое представительство позволяет охватывать широкую долю рынка и предлагать цифровые продукты через банковские отделения. Активное продвижение цифровых услуг происходит через социальные сети и интернет-среду. Из-за расчетно-кассовых операций, 81% россиян пользуются услугами ПАО «Сбербанк России», что позволяет осуществлять активное предоставление цифровых услуг и продуктов.
На основе данного сравнения можно сделать вывод, что каждый из банков имеет высокую степень развития цифровизации своей деятельности. Между данными кредитными организациями существует жесткая конкуренция. Известно, что АО «Тинькофф банк» является первым по многим критериям инновационным банком России. На сегодняшний день его считают одним из лидеров европейского и мирового цифрового банкинга. Однако, и ПАО «Сбербанк России» получает награды во многих подобных номинациях среди европейских и мировых банков, предоставляющих цифровые продукты и услуги. Их
конкуренция в цифровом банкинге позволяет совершенствовать предоставляемые услуги и продукты, что приводит к увеличению инвестиций в разработку и реализацию новых инновационных проектов.
Таким образом, подводя итоги исследования, можно прийти к следующим выводам:
1. Роль цифровых технологий в банковской сфере Российской Федерации заключается в таких аспектах, как:
- формирование условий, позволяющих совершенствовать клиентский сервис обслуживания потребителей банками, тем самым обеспечивая рост его качества;
- формирование новых конкурентных преимуществ у коммерческих банков, активно занимающихся процессами своей цифровой трансформации;
- создание новых банковских продуктов, способствующих диверсификации банковской деятельности.
2. АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Сбербанк России» имеют высокую степень развития цифровизации своей банковской деятельности. Между данными кредитными организациями существует жесткая конкуренция, что способствует совершенствованию предоставляемых услуг и продуктов, приводя тем самым к росту инвестиций в разработку и реализацию новых инновационных проектов.
3. Главными направлениями цифровизации банковской деятельности России являются: дальнейшее развитие интернет-банкинга, изменение роли цифровых валют, ориентированность банков на устоявшуюся систему международных интересов, создание крупных и отлаженных экосистем с удобными приложениями, в основе которых положены онлайн-платформы банковских продуктов и услуг, а также переход от концепции «оптимизации затрат» к концепции «максимизации доходов».
Список использованных источников
1. Подколзина И.М., Павлюк А.В. Финансовая ситуация в России: прогнозы и перспективы // Проблемы экономики и юридической практики. 2018. № 1. С. 189-193.
2. Швецов Ю.Г., Сунцова Н.В., Корешков В.Г. Роль коммерческих банков в цифровой экономике // Налоги и финансы. 2018. №4 (40).
3. Обзор банковского сектора Российской Федерации // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/review/ (дата обращения: 14.10.2021).
4. Подколзина И.М., Мамаева М.Д. Анализ банковской системы РФ на современном этапе развития экономики // В сборнике: Научные достижения и открытия 2017. сборник статей победителей II Международного научно-практического конкурса. 2017. С. 60-65.
5. Попов И.В., Киселева М.М., Яковлева Е.А. Цифровые модели управления предприятием // УЭПС. 2019. №3.
6. Гарифуллин Б.М., Зябриков В.В. Цифровая трансформация бизнеса: модели и алгоритмы // КЭ. 2018. №9.
7. Петрова Л. А., Кузнецова Т. Е. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. 2020. Т. 12. № 3. С. 91-101.
8. Ширинкина Е.В. Оценка трендов цифровой трансформации финансовой отрасли // НиКСС. 2019. №2 (26).
9. Подколзина И.М., Жерелина О.Н. Цифровая трансформация экономики России // Проблемы экономики и юридической практики. 2019. Т. 15. № 2. С. 25-30.
10. Статистика национальной платежной системы // Сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/(дата обращения: 14.03.2021).
11. Пинчук В.В. Развитие дистанционных каналов продаж банковских продуктов. URL: http://sci-article.ru/stat.php?i=1561409449 (дата обращения: 14.10.2021).
12. 4 тренда интернет банкинга. URL: https://rb.ru/longread/4-trenda-mobilnogo-bankinga/ (дата обращения: 14.03.2021).
13. Миронова Д.Д., Шершова Е.В. Развитие современных банковских технологий в условиях цифровой трансформации экономики Российской Федерации // Вестник Алтайской академии экономики и права. - 2020. - № 4-3. - С. 378-384.
14. Банки будущего станут экосистемами. URL: https://www.cnews.ru/projects/2020/flexsoft (дата обращения: 14.10.2021).
15. Accenture выделила 10 трендов банковского бизнеса в 2020 году. URL: https://www.accenture.com/ru-ru/about/company/company-news-release-10-banking-business-trends-2020 (дата обращения: 14.10.2021).
16. Василенко О.А. Тенденции и перспективы развития финансовых инноваций в банковском бизнесе России // Мир новой экономики. 2019. № 13(2). С. 80-89.
17. Григорьев В.В. Национальная цифровая валюта как фактор оживления экономики России // Экономика. Налоги. Право. 2019. №1.
References
1. Podkolzina I.M., Pavlyuk A.V. Finansovaya situatsiya v Rossii: prognozy i perspektivy, Problemy ekonomiki i yuridicheskoi praktiki. 2018. № 1. S. 189-193.
2. Shvetsov Yu.G., Suntsova N.V., Koreshkov V.G. Rol' kommercheskikh bankov v tsifrovoi ekonomike, Nalogi i finansy. 2018. №4 (40).
3. Obzor bankovskogo sektora Rossiiskoi Federatsii, Sait TsB RF. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/review/ (data obrashcheniya: 14.10.2021).
4. Podkolzina I.M., Mamaeva M.D. Analiz bankovskoi sistemy RF na sovremennom etape razvitiya ekonomiki, V sbornike: Nauchnye dostizheniya i otkrytiya 2017. sbornik statei pobeditelei II Mezhdunarodnogo nauchno-prakticheskogo konkursa. 2017. S. 60-65.
5. Popov I.V., Kiseleva M.M., Yakovleva E.A. Tsifrovye modeli upravleniya predpriyatiem, UEPS. 2019. №3.
6. Garifullin B.M., Zyabrikov V.V. Tsifrovaya transformatsiya biznesa: modeli i algoritmy, KE. 2018. №9.
7. Petrova L. A., Kuznetsova T. E. Tsifrovizatsiya bankovskoi sistemy: tsifrovaya transformatsiya sredy i biznes-protsessov, Finansovyi zhurnal. 2020. T. 12. № 3. S. 91-101.
8. Shirinkina E.V. Otsenka trendov tsifrovoi transformatsii finansovoi otrasli, NiKSS. 2019. №2 (26).
9. Podkolzina I.M., Zherelina O.N. Tsifrovaya transformatsiya ekonomiki Rossii, Problemy ekonomiki i yuridicheskoi praktiki. 2019. T. 15. № 2. S. 25-30.
10. Statistika natsional'noi platezhnoi sistemy, Sait TsB RF. URL: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/(data obrashcheniya: 14.03.2021).
11. Pinchuk V.V. Razvitie distantsionnykh kanalov prodazh bankovskikh produktov. URL: http://sci-article.ru/stat.php?i=1561409449 (data obrashcheniya: 14.10.2021).
12. 4 trenda internet bankinga. URL: https://rb.ru/longread/4-trenda-mobilnogo-bankinga/ (data obrashcheniya: 14.03.2021).
13. Mironova D.D., Shershova E.V. Razvitie sovremennykh bankovskikh tekhnologii v usloviyakh tsifrovoi transformatsii ekonomiki Rossiiskoi Federatsii, Vestnik Altaiskoi akademii ekonomiki i prava. - 2020. - № 4-3. - S. 378-384.
14. Banki budushchego stanut ekosistemami. URL: https://www.cnews.ru/projects/2020/flexsoft (data obrashcheniya: 14.10.2021).
15. Accenture vydelila 10 trendov bankovskogo biznesa v 2020 godu. URL: https://www.accenture.com/ru-ru/about/company/company-news-release-10-banking-business-trends-2020 (data obrashcheniya: 14.10.2021).
16. Vasilenko O.A. Tendentsii i perspektivy razvitiya finansovykh innovatsii v bankovskom biznese Rossii, Mir novoi ekonomiki. 2019. № 13(2). S. 80-89.
17. Grigor'ev V.V. Natsional'naya tsifrovaya valyuta kak faktor ozhivleniya ekonomiki Rossii, Ekonomika. Nalogi. Pravo. 2019. №1.
