CC BY
54
tional Research Journal of Finance and Economics, vol. 21 (2008): 68-75.
Ferson, W. W., and Harvey, C. R. "Predictability and Time-varying Risk in World Equity Markets". Research in Finance, vol. 13 (1995): 25-85.
Hamao, Y. "An empirical examination of the Arbitrage Pricing Theory: Using Japanese data". Japan and the World Economy, vol. 1, no. 1 (1989): 45-61.
Hammoudeh, S., and Aleisa, E. "Dynamic Relationships Among GCC Stock Markets and NYMEX Oil Futures". Contemporary Economic Policy, vol. 22, no. 2 (2004): 250-269.
Huang, R. D., Masulis, R. W., and Stoll, H. R. "Energy shocks and financial markets". The Journal of Futures Markets, vol. 16, no. 1 (1996): 1-27.
Kaneko, T., and Lee, B. S. "Relative Importance of Economic Factors in the U. S. and Japanese Stock Markets". Journal of the Japanese and International Economies, vol. 9, no. 3 (1995): 290-307.
Sadorsky, R. "Oil price shocks and stock market activity". Energy Economics, vol. 21, no. 5 (1999): 449-469.
Syed, A. B., Haug, A. A., and Sadorsky, R. "Oil Price Risk and Emerging Stock Markets". University of Ortago Economic Discussion Papers. 2010. https://www.otago.ac.nz/economics/ research/otago077140.pdf
УДК 336.71:330
ПЕРЕВАГИ ТА НЕДОЛ1КИ ВИКОРИСТАННЯ ДИСТАНЦ1ЙНОГО БАНК1ВСЬКОГО ОБСЛУГОВУВАННЯ В БАНК1ВСЬКОМУ СЕКТОР1УКРА1НИ
®2018 стороженко о. о., елкеева о. к.
УДК 336.71:330
Стороженко О. О., Елкссва О. К. Переваги та недолги використання дистанцшного банмвського обслуговування
в банювському секторi УкраТни
Метою cmammi е вивчення перспектив розвитку дистанцшного банювського обслуговування та позитивн й негативн аспекти в УкраМ. Про-анал'вовано переваги та недол'ши використання дистанцшного банювського обслуговування; розроблено рекомендаци щодо впровадження дистанцшного банювського обслуговування в УкраЫ; досл'джено х вплив на яюсть надання послуг банювськими установами. Особлива увага придь лена вивченню загроз, як з'являються з використанням дистанцшного банювського обслуговування, та шляхам iX мiнiмiзацii. Ключов'! слова: fintech, банкинг, безгот'вковiрозрахунки, дистанцшне банювське обслуговування, банк. Рис.: 2. Ббл.: 10.
Стороженко Оксана Олександрiвна - студентка, Днiпровський нацiональний ушверситет iменi Олеся Гончара (просп. Гагарша, 72, Дн'тро, 49010, Украна)
E-mail: [email protected]
€лкеева Оксана Костянтишвна - доктор економ'мних наук, професор, зав'дувачка кафедри статистики, облку та економiчноi шформатики, Днiпровський нацiональний ушверситет iменi Олеся Гончара (просп. Гагар'ша, 72, Дн'тро, 49010, Украна) E-mail: [email protected]
УДК 336.71:330
Стороженко О. А., Елисеева О. К. Преимущества и недостатки использования дистанционного банковского обслуживания в банковском секторе Украины
Целью статьи является изучение перспектив развития дистанционного банковского обслуживания: положительные и отрицательные аспекты в Украине. Проанализированы преимущества и недостатки использования дистанционного банковского обслуживания; разработаны рекомендации по внедрению дистанционного банковского обслуживания в Украине; исследовано их влияние на качество предоставления услуг банковскими учреждениями. Особое внимание уделено изучению угроз, которые появляются при использовании дистанционного банковского обслуживания, и способам их минимизации. Ключевые слова: fintech, банкинг, безналичные расчеты, дистанционное банковское обслуживание, банк. Рис.: 2. Библ.: 10.
Стороженко Оксана Александровна - студентка, Днепровскиш на-циональньш университет имени Олеся Гончара (просп. Гагарина, 72, Днепр, 49010, Украина) E-mail: [email protected]
Елисеева Оксана Константиновна - доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрош статистики, учета и экономическош информатики, Днепровскиш национальныш университет имени Олеся Гончара (просп. Гагарина, 72, Днепр, 49010, Украина) E-mail: [email protected]
UDC 336.71:330
Storozhenko O. O., Yeliseyeva O. K. The Advantages and Disadvantages of Using the Remote Banking Services in the Banking Sector of Ukraine
The article is aimed at studying the prospects of development of the remote banking services: both the positive and the negative aspects in Ukraine. The advantages and disadvantages of using the remote banking services are analyzed; recommendations on introduction of the remote banking service in Ukraine are developed; their impact on the quality of services provided by banking institutions is investigated. Special attention is paid to exploration of the threats, which appear when using the remote banking services, and ways to minimize them.
Keywords: fintech, banking, non-cash settlements, remote banking service, bank.
Fig.: 2. Bibl.: 10.
Storozhenko Oksana O. - Student, Oles Honchar Dnipro National University (72 Haharina Ave, Dnipro, 49010, Ukraine) E-mail: storozhenko@ef. dnulive.dp.ua
Yeliseyeva Oxana K. - D. Sc. (Economics), Professor, Head of the Department of Statistics, Accounting and Economic Informatics, Oles Honchar Dnipro National University (72 Haharina Ave, Dnipro, 49010, Ukraine) E-mail: [email protected]
Низький piBeHb Д0ступн0стi баншвських послуг для населенна е однieю з актуальних проблем украшсько'1' банкiвськоi системи. На сучасно-му етапi в УкраМ бiльшiсть банкiв не прагнуть зро-зумiти потреби свого споживача, не змшюють деся-тилiттями своi шдходи до обслуговування та перелiку послуг, як вони пропонують своему споживачевь
Актуальнiсть дослiдження обумовлена тим, що загрози стосовно переходу до дистанцшного банкiв-ського обслуговування, а також його переваги ще не дослiдженi в повному обсязь
Дослiдженнями питань про ринок баншв-ських послуг присвяченi працi таких досл^ниюв, як О. Дзюблюк, Л. Прийдун [1], С. Науменкова [5], В. Мщенко [5]. Питання впровадження сучасних тех-нологш у баншвськш сферi дослiджували O. Моше-нець [4], В. Ткачук [8], Т. Юхименко [10] та шш^ але на сучасному еташ не шнуе чiткоi думки щодо переваг чи недолшв дистанцiйного банкiвського обслуговування, отже тема е актуальною.
Метою статп е вивчення перспектив розвитку дистанцшного баншвського обслуговування та вияв-лення позитивних i негативних аспекпв в Украiнi.
У наш час ми спостеркаемо не цифровий бан-кiнг, а вiдцифрованi банкiвськi послуги. Фiнансовi продукти, якi з'явилися 50-100 роив тому, просто були адаптоваш до цифрово! ери, i тепер надаються за допомогою 1нтернету та смартфонш. Насправдi, це не так шновацшно, як здаеться. Цей процес транс-формацц можна порiвняти з переходом багатьох ЗМ1 в онлайн-середовище, завдяки чому ми перейшли в^д, читання газет до вiдстеження новин в мережi [3].
Традицiйнi банки перенесли велику юльйсть функцiй в 1нтернет або до банкоматiв - адже кожна операщя «через живого спшробггника» дорого ко-штуе. Проте на сучасному еташ шхто з них не розро-бив модель обслуговування та продукти, як потрiбнi для того, щоб скористатися вама перевагами 1нтер-нету та мобкьних технологiй для банкiнгу. Разом зi скороченням «людських» точок контакту мае ско-ротитись i складнiсть банкiвських продуктш. Кожен раз, коли людина потрапляе в банк, вона божеволiе в^ постiйних «нових пропозицiй та вкладiв», у кожного з яких багатоступенева система нарахування в^дсотйв i плати за обслуговування, i це !й не подо-баеться. Споживачi бажають керувати сво'ши фшан-сами зi смартфонiв та планшетiв, звiвши до мiнiмуму вiдвiдування вiддiлень [6].
Шсля свiтовоi фiнансовоi кризи зменшилась довiра до банкiвського сектора. Водночас регулятори збмьшили вимоги до кашталу банкiв, запровадили новi стандарти управлшня ризиками та бiльш суворi вимоги до виконання процедур KYC та AML. У цей час починаеться формування ново! течи у сферi фь нансових послуг - ФшТех, рушiйними силами яко! е: + стрiмкий розвиток технологiй та iнновацiй; f збiльшення кiлькостi iнтернет-користувачiв та власнишв смартфонiв;
•f збiльшення популярное^ соцiальних мереж; f розроблення шновацшних продуктiв та послуг компашями «Велико! П'ятiрки», якi створюють MBi стандарти для якостi та зручност послуг та товарiв; f збкьшення потокiв трудово! мiграцГ! та, як внасл^док, збiльшення обсягiв грошових пе-реказiв;
f малий i середнш бiзнес почав шукати альтер-нативш шляхи для фiнансування свое! дiяль-ностi [9].
Розвиток ФiнТех активно шдтримуеться низкою рiзноманiтних Мщатив та заходiв Нацюнально-го банку Укра!ни. Нацiональним банком Укра!ни за-тверджено Комплексну програму розвитку фшансо-вого сектора Укра!ни до 2020 р., що передбачае: f курс на безгойвкову економiку 2020; f запровадження стандарту IS020022; f електронний документообк з використан-
ням електронного шдпису; f вiдмова вiд штамшв, печаток i паперових ко-пш;
f зберiгання документiв у електронному фор-матi;
f вiддалена ^дентифшащя особи; f можливiсть замовлення фшансових послуг онлайн;
f можливiсть використання системи Bank ID для дистанцшно! ^дентифкаци клiентiв банкiв; f захист прав користувачiв фiнансових послуг; f тдвищення фiнансово'! грамотностi населення; f новi правила для стимулювання лщензуван-ня нових гравщв у секторi платежiв [2].
BУкра!нi розвиток ФiнТеху знаходиться на по-чатковому етапi, бкьшкть укра!нських банкiв не бажають впроваджувати новi канали обслуговування ^енпв та притримуються застар1лих стратегiй розвитку сфери надання баншвських послуг. На сучасному еташ банки Укра!ни все ще дотри-муються думки, що ^енту потрiбен банк, а не банку ^ент, вони все ще можуть в^дмовити клiенту, якщо той неблагонадiйний. Проте зi збкьшенням про-никнення 1нтернету та обiзнаностi клiента, а також зi зростанням конкуренщ! на ринку фiнансових послух уже не банк обирае ^ента, а ^ент обирае банк. В УкраМ спостеркаеться динамiка до зменшення вiддiлень (рис. 1), але передуам це пов'язано iз за-криттям збиткових вiддiлень, а не з переходом до цифрового банкшгу.
Використання дистанцшного баншвського обслуговування (ДБО) дае економш витрат в^д зменшення кiлькостi вiддiлень, персоналу, а також змен-шуе трансакцшш витрати банку. Незважаючи на той факт, що впровадження ДБО несе в собi велик гро-шовi витрати, переваг вiд його впровадження все ж таки бкьше (рис. 2).
Кшьккть вщдтень, од.
25000
22974
20777 19449 20257 19632 19290
15082
11871
10316 9489 9440 9128
21089
20000
15000 — -
10000 — — 5000
0 -
гй vjs <V О Л Л vfo Л Л Л А
4f 4f 4f 4f4 4f4 4f 4f jf /V*
ST O4 tf* SV «У (У О4 (У sy sy «a* sr
PiK
Риc. 1. Динамiка кшьккть вщдшень 2008-2018 pp.
Джеpелo: побудовано за даними [7].
Млн грн
200000,0 -
150000,0
100000,0
50000,0
0,0
2010
2011
2012
2013
2014
2015
201б
2017 PiK
- — Дoбyвнa пpoмиcлoвicть i poзpoблeння кap'epiв ---Пepepoбнa пpoмиcлoвicть
---Пocтaчaння eлeктpoeнepгiÏ, гaзy, пapи тa кoндицiйoвaнoгo пoвiтpя
-----Boдoпocтaчaння; кaнaлiзaцiя, пoвoджeння з вiдxoдaми
- Пpoмиcлoвicть
Риc. 2. Ochobhí nepeBarn диcтанцiйнoгo 6aHKÍBcbKoro oбcлyгoвyвання для клicнта
Таким чином, використання дистанцiйного баншвського обслyговyвання клieнтом за-безпечye зручшсть та економiю часy, осюль-ки для здшснення операцiй не потрiбно вiдвiдyвати офiс банку, витрачаючи час на дорогу та черги. Кль ент отримуе необxiднi послуги в зручному форматi та мiсцi, без додатковж фiнансовиx витрат.
Водночас використання ДБО створюе не лише бкьш зручний сервiс для клieнта, але й приносить певш переваги та можливост економй' для банкiв:
1. Економiчна вигода за раxyнок економй' витрат на обслуговуванш ^енпв - витрати на надан-ня послуг клieнтам y вiддiленняx банив значно вищ^ нiж при вкдаленш взаемоди. Звичайно, банк несе витрати на впровадження системи ДБО, але вони оку-пляться через деякий перюд часу, i чим бкьше кль eнтiв банкiв буде використовувати ДБО, тим швидке окупляться витрати на його впровадження.
2. Використання вкдаленого обслуговування, до якого належить й обслуговування ^енпв за допо-
могою термiналiв та пристро'1в самообслуговування, значно ефективнiше порiвняно з обслуговуванням y вiддiленняx банкiв. Внасл^ок зменшення часу на обслуговування ^ента пропускна здатнiсть обслуговування збкьшуеться.
3. Упровадження дистанцiйного обслуговування забезпечуе достyпнiсть для ^ента послуг банку в будь-який час та в будь-якш точцi свиу.
4. Стае можливим залучення ^ента незалежно вiд його мiсця знаxодження, y банка виникае можли-вкть залучення новиx сегментiв клieнтiв, якиx вiн не мав змоги обслуговувати до впровадження ДБО.
5. Обслуговування ^енпв стае бiльш швидким та яшсним.
6. Зб1льшуеться точнiсть здiйснениx баншв-ськиx операцiй.
7. Знижуються операцiйнi ризики банку.
S. З'являються новi канали комушкацИ з ^ен-
том.
Використання ДБО створюе значнi конкурентнi
переваги, також значно скорочуються опера-
цшт витрати, зменшуеться необхiднiсть у ве-ликiй кiлькостi вiддiлень, робочих мкць, персоналу. Як наслiдок, знижуються транзакцшт витрати. За рахунок економи адмШстративних витрат банк може збiльшити базу ^ентш - низька собiвартiсть банюв-ських послуг дае можливiсть зменшити тарифи, що, своею чергою, робить банк в очах споживачiв бкьш привабливим.
При використаннi ДБО банки мають змогу охо-пити сегмент споживачiв, якi володiють незначни-ми засобами та для традицшного банку е недостат-ньо вигiдними. Також потенцшт клiенти банкiв, де практикуеться ДБО, звкьняються вiд необхiдностi вiдвiдувати вкдкення банку, а, отже, вiд жорстко! прив'язки до конкретного мiсця розташування банку. Таким чином, за допомогою ДБО в банив е можли-вкть виходу на новi регюни, що приводить до збкь-шення бази клiентiв.
Втiм, кожен iз видiв ДБО поряд iз численними перевагами, що вiдрiзняють один вкдалений сервiс вiд iншого, мае i недолiки, пов'язанi з особливостями конкретно! програмно-техтчно! реалiзацГi конкретного каналу ДБО та його експлуатаци. Тобто голо-вним недолiком ДБО е той факт, що ^ент самостш-но виконуе всi банкiвськi операци без безпосередньо-го сп1лкування з фахiвцями банку, а, отже, виникае проблема достовiрноi кентифкаци клiента. Зауважи-мо, що ця проблема шнуе як для банкiв, так i для кль ентiв. Для банку потрiбнi гарант! того, що операщю здiйснюе саме та людина, якш банк надав на це право. А ^ент мае бути впевнений, що тхто, крiм нього, не зможе розпоряджатися його рахунками в банку.
О^м зазначеного, як недолiки системи ДБО для банив видкимо:
1) велик витрати на впровадження системи ДБО та навчання сшвробкнишв;
2) витрати на обслуговування системи, у тому чи^ й каналiв зв'язку з високою пропускною спро-можшстю для обслуговування велико! кiлькостi кль ентiв;
3) необхiднiсть залучення у вкдалет канали обслуговування велико! ккькосп клiентiв, в iншому випадку система не окупитися та не принесе належ-ного ефекту;
4) висок ризики хакерських i шахрайських атак на систему;
5) iснування ризишв, пов'язаних з помилками в плануванш витрат на впровадження та обслуговуван-ня системи.
Не можна не вкзначити i той факт, що при ви-користаннi послуг дистанцiйного банкiвського обслуговування залежшсть клiентiв вiд тих програм-но-технiчних i комунiкацiйних засобiв стае б1льше, нiж при традицшному обслуговуваннi клiента в офiсi банку. Однак зазначене е скорше особливктю послуг ДБО, нiж !х недолшом.
Разом з тим, недолiки, що кнують при викорис-танш того чи шшого виду дистанцiйного баншвсько-го обслуговування, можна подолати рiзноманiтними органiзацiйними i технiчними засобами.
Розглянут переваги та недолiки дають можли-вiсть зробити висновки, що перехк до електронного банкiнгу е випдним як для банкiв, так i для клieнтiв.
В Украíнi прикладом цифрового банку може служити Monobank. Особливiстю даного банку е те, що в нього немае вкдкень, що дало змогу значно дешевше надавати послуги Рентам та навкь запро-вадити кешбек (жоден укра!нський банк на даний момент часу не надае тако'! послуги). Отже, ^енту не потрiбно вiдвiдувати вкдкення для вiдкриття картки, замовити карту можливо онлайн, а доставить !"! кур'ер у зручний час та мкце. Даш переваги дали змогу привабити майже 300 тис. кменив за першi швроку.
Варто також вкзначити iнший укра!'нський банк - «ПриватБанк». Саме вiн першим розробив зручний штернет-банкшг i показав Рентам, що банкiвськi послуги не е складними. I це стало початком для розвитку укра!'нських банив у цьому на-прямку.
Укра!нським банкам для створення сервшу, який вкповкае потребам сучасного кмента, необ-х1дно зробити такi змiни:
f взяти напрям на сучасш технологГ! та канали комушкаци з клiентом. Перш за все потрГ6но розробити зручний i зрозум1лий штернет-банкiнг i сайт. Банки повиннГ розумГти, що знайомство з ними ^ент починае саме у ме-режi 1нтернет; f створити вГддГли, якГ будуть працювати з Тентом у сощальних мережах, таких як Facebook, Twitter тощо. Практику комушкаци з кл!ентом за допомогою мережi Twitter за-провадив «Wells Fargo Bank», що дало змогу не ткьки запровадити бкьш високий рiвень обслуговування кл!ент!в, а й залучити нових. Вони просто почали в^повкати в мереж! на питання, пов'язанi з банювськими послуга-ми, тим самим створивши 1м1дж банку, який здатен надати допомогу в будь-який час та у будь-якому мкщ; f в1дмовитись в1д застар1лих продукйв та послуг, а також в1д нав'язливих схем продажiв. Банки повинш зрозум1ти, що !х прибуток за-лежить не в1д ккькосп проданих ними кре-дит1в, а в1д того, наск1льки банк вкповкае потребам клiентiв; f запровадити Blockchain-технологи для збкь-шення надiйностi надання баншвських по-слуг;
f почати сшвпрацювати з ФiнТех-стартапами, як1 краще розумготь, що потр16но сучасному
+ +
+
+
клiенту. На сучасному етапi вони е тим сектором, який генеруе новi кеТ' щодо банкiвських продуктiв, послуг та способiв Т'х надання.
Проте для розвитку сучасного банку потрiбно також розробити змши й на державному рiвнi, а саме: запровадження електронного пiдпису; надання електронним документам такого ж статусу, як i паперовим - вiдмова вiд «мо-кро'Т» печатки;
розвиток безготiвкових розрахуншв. Так, УкраТ'на взяла напрям на безгопвкову еконо-мiку, але на даний момент часу все ще е не-можливо скористатися, наприклад, громад-ським транспортом без гопвки; змщнення довiри населення щодо баншв-ських установ. Унаслiдок фшансових криз, а також банкрутства украшських банкiв населення все ще не довiряе зберiгання сво'Тх кошпв банкам.
ВИСНОВКИ
З кожним роком в УкраМ спостерiгаеться зб1льшення шлькост безготiвкових операцiй та ш-тернет-користувачiв, а також зростання обiзнаностi населення щодо сучасних шформацшних техноло-гш. Проте банкiвський сектор усе ще не в^дпов^дае сучасним вимогам. Для збкьшення клiентськоi бази банкам необхкно вiдмовитися вiд застарiлих методiв надання послуг та продукпв, на перше мшце вони по-виннi поставити ^ента та його потреби, побудував-ши навколо цього надiйний банкшг iз сучасними тех-нологiями. Даш змши допоможуть повернути довiру до банив, а також створити новий рiвень надання послуг, що привабить нових ^енпв. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Дзюблюк О., Прийдун Л. Розвиток баншськоТ' системи в умовах штеграцп економiки УкраТни у свтове гос-подарство i лiбералiзацií мiжнародного руху капiталу. Ceim ф'шанае. 2008. № 2. С. 8-20.
2. Комплексна програма розвитку фшансового сектору УкраТни до 2020 року. URL: https://bank.gov.ua/doccatalog/ document?id=43352266
3. Миллениалы, банки и FinTech: как завоевать молодых клиентов. URL: https://psm7.com/articles/millenialy-banki-i-fintech-kak-zavoevat-molodyx-klientov.html
4. Мошенець О. lнновацiйнi продукти i технологи на ринку баншських послуг. Фнансоеий ринок Украни. 2011. № 12. С. 7-8.
5. Науменкова С. В., Мщенко С. В. Розвиток фшансового сектору УкраТни в умовах формування новоТ фшан-совоТ архгектури : монографiя. КиТв : Унiверситет банш-ськоТ справи, 2009. 384 с.
6. Смартфон, Blockchain и виртуальная реальность: будущее цифрового банкинга. URL: https://psm7.com/articles/ smartfon-blockchain-i-virtualnaya-realnost-budushhee-cifrovogo-bankinga.html
7. Статистика НБУ. URL: https://bank.gov.ua/control/uk/ publish/article?art_id=65162&catjd=36674
8. Ткачук В. О. lнновацiйна полiтика 6aHKiB на ринку банкiвських послуг. Економiчний аналiз. 2013. Том 14. № 2. С.43-51.
9. Фштех в УкраМ тенденцп, огляд ринку та каталог. URL: http://data.unit.city/fintech/fgt34ko67mok/fintech_in_ Ukraine_2018_ua.pdf
10. Юхименко Т. В. Теоретичш засади шновацмного розвитку баншськоТ системи. Фiнансово-кредитна дiяль-нсть: проблеми теорИта практики. 2014. Вип. 1. С. 107-113.
REFERENCES
Dziubliuk, O., and Pryidun, L. "Rozvytok bankivskoi syste-my v umovakh intehratsii ekonomiky Ukrainy u svitove hospo-darstvo i liberalizatsii mizhnarodnoho rukhu kapitalu" [Development of the banking system in the conditions of integration of Ukraine's economy into the world economy and liberalization of the international capital movement]. Svit finansiv, no. 2 (2008): 8-20.
"Fintekh v Ukraini: tendentsii, ohliad rynku ta kata-loh" [Finteh in Ukraine: trends, market overview and catalog]. http://data.unit.city/fintech/fgt34ko67mok/fintech_in_ Ukraine_2018_ua.pdf
"Kompleksna prohrama rozvytku finansovoho sektoru Ukrainy do 2020 roku" [Comprehensive program of development of the financial sector of Ukraine till 2020]. https://bank. gov.ua/doccatalog/document?id=43352266
"Millenialy, banki i FinTech: kak zavoyevat molodykh kliy-entov" [Millennials, banks and FinTech: how to win young customers]. https://psm7.com/articles/millenialy-banki-i-fintech-kak-zavoevat-molodyx-klientov.html
Moshenets, O. "Innovatsiini produkty i tekhnolohii na rynku bankivskykh posluh" [Innovative products and technologies in the banking market]. Finansovyi rynok Ukrainy, no. 12 (2011): 7-8.
Naumenkova, S. V., and Mishchenko, S. V. Rozvytok finansovoho sektoru Ukrainy v umovakh formuvannia novoi fi-nansovoi arkhitektury [Development of the financial sector of Ukraine in the conditions of the formation of a new financial architecture]. Kyiv: Universytet bankivskoi spravy, 2009.
"Smartfon, Blockchain i virtualnaya realnost: budushch-eye tsifrovogo bankinga" [Smartphone, Blockchain and Virtual Reality: The Future of Digital Banking]. https://psm7.com/ar-ticles/smartfon-blockchain-i-virtualnaya-realnost-budushhee-cifrovogo-bankinga.html
"Statistika NBU" [NBU statistics]. https://bank.gov.ua/ control/uk/publish/article?art_id=65162&cat_id=36674
Tkachuk, V. O. "Innovatsiina polityka bankiv na rynku bankivskykh posluh" [Innovative policy of banks in the market of banking services]. Ekonomichnyi analiz, vol. 14, no. 2 (2013): 43-51.
Yukhymenko, T. V. "Teoretychni zasady innovatsiinoho rozvytku bankivskoi systemy" [Theoretical foundations of innovative development of the banking system]. Finansovo-kre-dytna diialnist: problemy teorii ta praktyky, no. 1 (2014): 107-113.
