CC BY
49
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ
Ю.Ю. Платонова, канд. экон. наук, доцент А.И. Жерлицина, магистрант Кубанский государственный университет (Россия, г. Краснодар)
DOI:10.24412/2411-0450-2022-11-2-99-102
Аннотация. В настоящее время коммерческие банки, используя постоянно совершенствующиеся информационные технологии, стараются обеспечить максимально высокий уровень обслуживания клиентов не за счет расширения филиальной сети, а посредством системы дистанционного банковского обслуживания. В данной статье рассмотрены основные виды дистанционного банковского обслуживания, используемые в современной практике.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, онлайн-банкинг, телефонный банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг, банковская карта, банкомат.
Системы дистанционного банковского обслуживания являются относительно новым направлением работы банков с клиентами, позволяя клиентам банка удаленно пользоваться банковскими услугами, т.е. не посещая отделение банка. Данный метод оказания услуг дает банку возможность экономить свои ресурсы, а клиентам - экономить собственные силы и время, получая банковское обслуживание в любом удобном для них месте.
Изучив понятие дистанционного банковского обслуживания, сформулированное различными авторами, можно сделать вывод, что дистанционное банковское обслуживание представляет собой технологию оказания банковских клиентам посредством использования удаленных кана-
лов в процессе передачи информации (мобильные телефоны, смартфоны, персональные компьютеры в режиме online или offline).
Следует отметить, что в последнее время, наибольшую популярность среди клиентов банка приобретают системы, действующие в режиме реального времени, способствующие значительному снижению затрат времени при осуществлении банковских операций.
Обобщив результаты анализа научной и учебной литературы по теме исследования, можно составить обобщенную классификацию видов дистанционного банковского обслуживания, представленную на рисунке 1.
Рис. 1. Виды дистанционного банковского обслуживания
Рассмотрим более подробно основные виды дистанционного банковского обслуживания, представленные на рынке.
Периодом становления системы дистанционного банковского обслуживания «банк-клиент» является конец 1980-х гг. Данная система предназначалась для удаленного обслуживания коммерческими банками юридических лиц на основе использования специальных программных комплексов, устанавливаемых как у клиента, так и у банка. При этом связь между ними могла обеспечиваться посредством сети интернет, либо на основе прямого модемного соединения.
Система «клиент-банк» имеет две разновидности:
- система, предусматривающая обязательную установку на компьютер клиента специального программного комплекса (получившая название - система с «толстым» клиентом) и обеспечивающая осуществление операций, связанных с обменом информацией (заполнение и отправка платежных поручений, получение различной финансовой информации и консультаций);
- система, предусматривающая использование интернет-браузера в процессе взаимодействия кредитного учреждения с клиентом (получившая название - система с «тонким» клиентом или онлайн-банкинг) и обеспечивающая осуществление практи-
чески всех банковских операций, за исключением операций с наличностью. В данном случае, все необходимое программное обеспечение и базы данных устанавливаются на удаленном вебсервере банка, а клиент получает к ним доступ посредством интернет-браузера [2, с. 84].
Следует отметить, что вледствие обширного функционала, в последние годы онлайн-банкинг завоевывает все большую популярность, как среди частных, так и среди корпоративных клиентов банков.
Мобильный банкинг заключается в осуществлении обмена информацией между банком и клиентом, а также проведении платежных операций посредством использования возможностей мобильной связи. Таким образом, для управления своим банковским счетом клиенту необходимо открыть счет в банке, приобрести мобильный телефон и наличие стандартной сотовой связи в месте его нахождения [1, с. 76].
Система мобильного банкинга предусматривает использование одной из четырех технологий, представленных на рисунке 2.
В связи с повсеместным распространением мобильных устройств среди населения, наибольшей популярностью мобильный банкинг пользуется среди частных клиентов.
Рис. 2. Технологии мобильного банкинга
Телефонный банкинг заключается в использовании телефонной связи в процессе дистанционного банковского обслуживания.
Данное направление появилось вследствие развития колл-центров (центров телефонного обслуживания), осуществляющих обработку достаточно больших объемов информации (состояние счетов клиентов, процентные ставки, курсы валют и т.п.).
Система телефонного банкинга может быть реализована на основе одной из двух технологий:
- непосредственное общение сотрудника банка (оператора) с клиентом;
- использование специализированных автоматических систем в процессе взаимодействия с клиентом.
Следует отметить, что благодаря развитию IVR (система автоматического голосового обслуживания) в настоящее время наибольшее распространение получило последнее направление [3, с. 118].
Использование банкоматов и киосков самообслуживания в процессе обслуживания клиентов. В отличие от перечисленных выше видов дистанционного банковского обслуживания использование банкоматов и киосков самообслуживания позволяет осуществлять не только безналичные банковские операции, но и операции с наличностью.
Банкомат является специально разработанным электронным программно-техническим комплексом, обеспечиваю-
щим осуществление операций по приему, выдаче наличных, а также перечислению денежных средств и составлению документов, подтверждающих данные операции на основе использования платежных карт и без участия сотрудников банка.
В современной банковской практике используются два основных вида банкоматов:
- сash-Out, позволяющий осуществлять операции по снятию наличных средств со счета, перечислению денежных средств и составлению документов, подтверждающих данные операции;
- сash-In, позволяющие в отличие от банкоматов сash-Out осуществлять операции по приему наличности [4, с. 91].
Следует отметить, что банкоматная сеть каждого из крупнейших отечественных банков, входящих в ТОП-5, составляет более 3000 устройств, при этом лидер отечественного банковского сектора ПАО «Сбербанк» имеет в наличии более 70 тыс. банкоматов и терминалов.
Рассмотрев основные технологии дистанционного взаимодействия коммерческих банков с клиентами, можно сделать вывод, что в настоящее время и в ближайшей перспективе, данное направление является одним из наиболее приоритетных в банковской сфере, поскольку с одной стороны - позволяет уменьшить банковские расходы, а с другой стороны - сократить затраты времени клиента на осуществление банковских операций.
Библиографический список
1. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / Под редакцией Б.И. Соколова. - М.: Изд-во Юрайт, 2021. - 189 с.
2. Мануйленко В.В. Развитие финансовых банковских инноваций в условиях цифровой экономики: монография. - Санкт-Петербург: Лань, 2021. - 268 с.
3. Современные банковские продукты и ценообразование: учебник / Н.Э. Соколинская, О.М. Маркова, О.С. Рудакова. - Москва: КноРус, 2022. - 240 с.
4. Транзакционный банковский бизнес: монография / Н.Е. Бровкина, И.А. Ризванова. -М.: КноРус, 2022. - 212 с.
THE MAIN DIRECTIONS OF REMOTE BANKING SERVICES
Yu.Yu. Platonova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor A.I. Zherlitsina, Graduate Student Kuban State University (Russia, Krasnodar)
Abstract. Currently, commercial banks, using constantly improving information technologies, are trying to provide the highest possible level of customer service not by expanding the branch network, but through a remote banking system. This article discusses the main types of remote banking services used in modern practice.
Keywords: Remote banking, online banking, telephone banking, mobile banking, SMS banking, bank card, ATM.
