CC BY
45
В. Б. Гольцов, С. К. Канюков
ОБ ОСОБЕННОСТЯХ СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ СИЛОВЫХ СТРУКТУР ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ РОССИИ
<
ю *
> и
ОС <
J0 <
U
й.
<
т,
U
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА
СТРАХОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ, СИЛОВЫЕ СТРУКТУРЫ, СТРАХОВЩИКИ, СТРАХОВАТЕЛИ, ЗАСТРАХОВАННЫЕ ЛИЦА, ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ, ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
В статье описывается система источников правового регулирования обязательного государственного страхования, указывается на имеющиеся в них недостатки, в частности связанные с большим количеством противоречивых подзаконных актов, которые часто дублируют друг друга, а также на наличие терминологических неточностей, приводящих к путанице либо смешению различных понятий, присущих страхованию в целом. Подробно рассматриваются структура и основания возникновения правоотношений по страхованию, признаки, которым должно отвечать страховое обязательство в целом.
Страховые отношения в системе силовых структур государственной службы России1 достаточно сложны и разнообразны. В про-
ГОЛЬЦОВ
Владимир Борисович — кандидат юридических наук, доцент Санкт-Петербургского университета МВД России (Санкт-Петербург). E-mail: kgtp@szags.ru
КАНЮКОВ
Сергей Константинович — доктор юридических наук, профессор кафедры гражданского и трудового права Северо-Западной академии государственной службы. E-mail: kgtp@szags.ru
KEY WORDS
INSURANCE RELATIONS, POWER STRUCTURES, UNDERWRITERS, INSURANTS, INSURED PERSONS, LEGISLATION, OBLIGATORY STATE PERSONAL INSURANCE
System of the sources of legislation for obligatory state insurance is described. The author points out drawbacks connected in particular with a large number of con-tradictive bylaws, often duplicating each other, and also distinguishes terminological inaccuracies resulting in confusion or mixing different terms, attributed to insurance in general. The structure and foundations of legal relations are considered in detail related to insurance in general and also related to attributes to which insurance obligations should respond.
цессе осуществления страхования в целом и при страховании в системе государственной службы в частности принимают участие страховщики и страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые посредники, финансовые и правоохранительные органы, учреждения банков, органы власти и государственного управления и др. Между указанными лицами возникают разнообразные отношения, составляющие предмет правового регулирования гражданского, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей права.
1 Под силовыми структурами следует понимать российские подразделения МВД, МЧС, МО, ФСБ и т. п.
Страховые отношения в силовых структурах государственной службы России основываются на обязательном государственном личном страховании и регулируются в соответствии со сложившейся национальной системой источников права2.
Существующая в советский период государственная монополия в сфере страхования оказала негативное влияние на развитие имеющейся нормативно-правовой базы страхования силовых структур в России и на страховую деятельность в целом. Так, начиная с 1918 г. в России обходились законодательством, регулирующим отношения между государственными страховщиками (Госстрах и Ингосстрах) и отдельными категориями страхователей. Именно на таких принципах и было
построено действовавшее законо- £7 дательство3. ■
С середины 1980-х гг. система страхования в России подверглась реформированию. При этом, начиная с 1990-х гг., в сфере отечественного страхования наблюдается активное нормотворчество, целью которого стало упорядочение всей системы страхования в иерархическом порядке. Однако эта идея так и не была претворена в жизнь4.
В настоящее время достаточно большое количество источников права начиная с международных договоров и заканчивая подзаконными нормативными актами5, содержит гражданско-правовые нормы о страховании. Большинство имеющихся документов не связаны между собой иерархически. При этом нормы, содержащиеся в них,
Так, например, обязательное государственное страхование сотрудников органов внутренних дел (ОВД) было введено Постановлением Совета Министров СССР «О государственном обязательном личном страховании военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел» от 30 декабря 1990 г. № 1393. В настоящее время такое страхование осуществляется на основе Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1998. № 13. Ст. 1474.
См.: Митин С. Г. Социально-рыночная трансформация страховой сферы России // Страховая политика как фактор устойчивого развития региона: Материалы научно-практической конференции. — Волгоград, 1998. С. 22.
См.: ФогельсонЮ. Б. Комментарий к страховому законодательству. — М., 1999. С. 12.
Некоторые авторы относят к числу подзаконных нормативных актов, регулирующих страховые отношения, а следовательно, и к источникам правового регулирования страховых отношений, письма Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ и других федеральных министерств и ведомств, касающиеся вопросов страхования. Однако в настоящее время данную точку зрения следует признать противоречащей действующему законодательству, так как
3
<
ш
>
и
ОС <
ио
£ в лучшем случае дублируют друг 1 друга, а в худшем — просто противоречат друг другу. Так, например, Федеральный закон «О статусе военнослужащих» от 27 мая 1998 г.6 предусматривает обязательное государственное страхование военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, хотя в Федеральном законе «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации» от 6 февраля 1997 г.7 уже упоминается об обязательном государственном страховании военнослужащих внутренних войск.
Ст. 20 Федерального закона «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» от 20 апреля 1995 г.8 устанавливает, что органы государственного страхования выплачивают страховые суммы, в частности, в случае гибели (смерти) судьи, народного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохрани-
и
й.
<
т,
>
и
тельного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы в период работы (службы) либо после увольнения, ухода в отставку, если она наступила вследствие причинения указанным лицам телесных повреждений или иного вреда их здоровью в связи с их служебной деятельностью, их наследникам в размере, равном стовосьмидесятикратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) указанных лиц. В то же время Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и
в соответствии с п. 2 Правил подготовки нормативно-правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации (утв. Постановлением Правительства РФ от 13 августа 1997 г.) издание федеральными органами исполнительной власти нормативно-правовых актов в виде писем и телеграмм не допускается. Таким образом, письма и телеграммы не могут быть источниками правового регулирования (см.: Абрамов В. Страхование: основы правового регулирования // Закон. 2002. № 2. С. 9-15; Васин Ю. Н., Щукин В. Н. Страховое право. — М., 1993. С. 50).
6 Федеральный закон «О статусе военнослужащих» от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ // СЗ РФ. 1998. № 22. Ст. 2331.
7 Федеральный закон «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации» от 6 февраля 1997 г. № 27-ФЗ // СЗ РФ. 1997 г. № 6. Ст. 711.
8 Федеральный закон «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ // СЗ РФ. 1995. № 17. Ст. 1455.
психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» от 28 марта 1998 г. (далее — Закон «О страховании» от 28 марта 1998 г.) предусматривает, что в случае гибели (смерти) лиц рядового и начальствующего состава ОВД, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников федеральных органов налоговой полиции в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы вследствие увечья, полученного в период прохождения службы, страховые суммы выплачиваются в размере 25 окладов указанных лиц каждому выгодоприобретателю.
Во всех перечисленных выше случаях речь идет только о личном страховании. Вместе с тем принятый закон «О государственной гражданской службе Российской Федерации» от 27 июля 2004 г. № 79-ФЗ устанавливает право на обязательное государственное страхование здоровья и имущества всех государственных служащих (п. 17 ст. 14), указывая тем самым (помимо личного страхования) и на имущественное страхование. В свою очередь, в ст. 969 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) также указано на соответствующее страхова-
ние. При этом оговаривается распространение страхования не на1 всех государственных служащих, а лишь на государственных служащих определенных категорий.
Всю систему источников правового регулирования обязательного государственного страхования можно условно разделить на четыре группы.
Первую группу составляют нормы ГК РФ, в котором заложен принцип приоритета по отношению к другим законодательным актам (п. 2 ст. 3). Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ9. По своей юридической силе нормы ГК РФ о страховании не относятся к числу федеральных конституционных законов, поскольку они не соответствуют процедуре принятия нормативных актов, отраженной в ст. 108 Конституции РФ, однако данные нормы в определенной мере приближаются к федеральным конституционным. Это выражается в том, что по отношению к любым другим федеральным законам ГК РФ занимает положение «первого среди равных»10. В главе 48 ГК РФ закреплены определения понятий «обязательное страхование», «обязательное государственное страхование» и правовой режим их осуществления. В соответствии с п. 3 ст. 927 и п. 1
Однако не все нормы гл. 48 ГК РФ следует считать приоритетными по отношению к другим законам о страховании. Так, в некоторых случаях названные законы имеют приоритет перед нормами гл. 48 ГК РФ (см. ст. 970; п. 3 ст. 968; п. 4 ст. 969).
Подробно см.: Комментарий части первой ГК РФ / Под общей ред. В. Д. Карповича. — М., 1995. С. 44.
9
<
ш *
> и
ОС <
ио
ст. 969 ГК РФ обязательное государ-1 ственное страхование может быть установлено только законом. Однако до настоящего времени продолжает действовать ряд подзаконных актов, устанавливающих обязательное государственное страхование: например, Указ Президента РФ «О государственной программе приватизации государственных и муниципальных предприятий в Российской Федерации» от 24 декабря 1993 г.11, которым предусматривается установление обязательного государственного личного страхования работников органов, осуществляющих приватизацию.
Ко второй группе следует отнести законы, устанавливающие порядок и условия проведения обязательного государственного страхования определенного вида: например, Федеральный закон «О прокуратуре Российской Федерации» от 17 января 1992 г. (в редакции Федерального закона от 17 ноября 1995 г.)12.
и
й.
<
т,
>
и
К третьей группе следует отнести законы, содержащие бланкетные нормы об обязательном государственном страховании. Обязательное государственное страхование в таких случаях устанавливается посредством отсылки к другому нормативному акту. Так, например, в ст. 10.1 Федерального закона «О федеральной фельдъегерской связи» от 17 декабря 1994 г. закреплено, что «жизнь и здоровье лица начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета в порядке, определяемом законодательством РФ для сотрудников ОВД»13.
В четвертую группу следует включить законы, нормы которых только декларируют право определенных категорий лиц на обязатель ное государственное страхование В настоящее время таких законов большинство, но они не устанавливают обязательное государственное страхование в том смысле, как
14
11 Указ Президента РФ «О государственной программе приватизации государственных и муниципальных предприятий в Российской Федерации» от 24 декабря 1993 г. № 2284 // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1994. № 1. Ст. 2.
12 Федеральный закон «О прокуратуре Российской Федерации» от 17 января 1992 г. № 2202-1 // Ведомости СНД РФ и ВС РФ. 1992. № 8. Ст. 366; СЗ РФ. 1995. № 47. Ст. 4472.
13 Федеральный закон «О федеральной фельдъегерской связи» от 17 декабря 1994 г. № 67-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 34. Ст. 3547.
14 Данные обстоятельства связаны с тем, что в России до 1990 г. законотворческая практика исходила из того, что кроме самого закона, необходимо было утвердить механизм его реализации. Часто этот механизм представлялся в виде подзаконных ведомственных актов. Подробно см.: Коломин Е. Закон РФ «О страховании» и перспективы его совершенствования // Застрахован — на душе спокойнее. Новые документы, нормативы, комментарии специалистов / Под ред. Л. П. Кравченко, Л. Г. Гаврилова. —М., 1996. С. 22.
это предусмотрено ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.15. В этой связи многие из них до сих пор не реализованы на практике или реализованы на основе иного (как правило, подзаконного) нормативного акта о проведении соответствующего вида обязательного государственного страхования. Так, до сих пор не реализовано провозглашенное во многих законах право некоторых категорий граждан на страховую защиту их имущества посредством осуществления обязательного государственного страхования. В принципе, оно и не может быть реализовано, так как в законах не установлены порядок и условия проведения такого страхования. Закрепленное в п. 17 ст. 14 Федерального закона «О государственной гражданской службе Российской Федерации» от 27 июля 2004 г. право государственных служащих на государственную защиту, в том числе и право на обязательное государственное страхование здоровья, реализовано в отношении лишь некоторых категорий государственных служащих.
В качестве примера, когда право на обязательное государственное страхование провозглашено законом, но его реализация осуществляется на основании иного
акта, можно привести Закон РФ «О милиции» от 18 апреля 1991 г. ■ (далее — Закон «О милиции»)16. Ст. 29 рассматриваемого закона устанавливает, что «все сотрудники милиции подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от организаций». До 1998 г. порядок и условия обязательного государственного страхования определялись постановлением Правительства РФ, а с 1998 г., с принятием Закона «О страховании» от 28 марта 1998 г., противоречие было устранено.
Закрепление в законах декларативных норм об обязательном государственном страховании обусловило наличие в системе российского законодательства большого количества противоречивых подзаконных актов, которые часто дублируют друг друга. Сложившееся положение дел следует признать недопустимым. В связи с этим представляется важным установить в законотворческой практике правило, согласно которому право лица на защиту его личных и имущественных интересов посредством осуществления обязательного государственного страхования может быть установлено
15 Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
16 Закон РФ «О милиции» от 18 апреля 1991 г. № 1026-1 //Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. № 16. Ст. 503.
<
ш *
> и
ОС <
ио
и
й.
<
и
в различных федеральных законах, однако порядок и условия его проведения должны быть закреплены в одном (а не в разных) законодательном акте. Таким законодательным актом мог бы стать Федеральный закон «О государственной гражданской службе Российской Федерации» от 27 июля 2004 г. № 79-ФЗ.
Помимо указанных выше недостатков в источниках права, содержащих нормы об обязательном государственном страховании, наблюдаются и терминологические неточности, ведущие к путанице либо смешению различных понятий, присущих страхованию в целом. Так, например, в ст. 31 Федерального закона «Об аварийно-спасательной службе и статусе спасателей» от 22 августа 1995 г.17 закреплено, что застрахованные подлежат обязательному бесплатному личному страхованию. Аналогичная формулировка содержится в ст. 7 Закона РФ «О закрытом административно-территориальном образовании» от 14 июля 1992 г.18, согласно которой «граждане, проживающие и работающие в закрытом административ-
но-территориальном образовании, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию». Однако само страхование нельзя называть бесплатным: это приводит к отрицанию самой сущности страхования. Оно не может быть бесплатным по правовой природе, так как осуществляется за счет бюджетных средств. Кроме того, Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 г.19 (ст. 18) и Закон РФ «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» от 15 мая 1991 г. (в редакции Закона РФ от 18 июня 1992 г.)20 (ст. 28) предусматривают бесплатное государственное страхование личности. Данные формулировки противоречат основным понятиям, заложенным в статьях 934, 942, 969 ГК РФ, указывающих именно на возмездность и платную основу рассматриваемого страхования.
Из вышеизложенного следует сделать вывод о том, что содержащиеся нормы об обязательном государственном страховании нуждаются в тщательной систематиза-
17 Федеральный закон «Об аварийно-спасательной службе и статусе спасателей» от 22 августа 1995 г. № 151-ФЗ // СЗ РФ. 1995. № 35. Ст. 3503.
18 Закон РФ «О закрытом административно-территориальном образовании» от 14 июля 1992 г. № 3297-1 // Ведомости СНД и РФ. 1992. № 33. Ст. 1915.
19 Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ // СЗ РФ. 1995. № 48. Ст. 4552.
20 Закон РФ «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» от 15 мая 1991 г. № 1244-1 // Ведомости СНД и РСФСР. 1991. № 21. Ст. 699; 1992. № 32. Ст. 1861.
ции и приведении их в соответствие с ГК РФ, в котором также следовало бы закрепить общие для всех, а не только для «государственных служащих определенных категорий», указанных в п. 1 ст. 969 ГК РФ, положения об обязательном государственном страховании и порядок его осуществления. Это можно сделать и в специальном отдельном законе РФ.
Государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих имеет очень важное значение для общества и является одной из форм исполнения государством обязанности возместить ущерб, который может быть причинен жизни и здоровью вышеуказанных лиц при прохождении ими службы. Установление обязательного государственного страхования государственных служащих, в том числе и сотрудников ОВД, призвано достичь двух основных целей:
1. Обеспечить социальные и иные гарантии при наступлении страховых случаев, выражающиеся в компенсации определенных последствий, будь то изменения материального либо социального положения государственного служащего в обществе либо материального и (или) морального ущерба.
2. Обеспечить четкое и эффективное выполнение задач и целей, стоящих перед государственным служащим.
В соответствии с этими целями в основу отношений по обязательному государственному личному
страхованию государственных служащих ложится обязанность государства через министерства и органы обеспечить личные интересы государственных служащих в случае причинения вреда их жизни и здоровью при прохождении ими службы. Само возмещение причиненного вреда может осуществляться в основном в 2 формах:
1. Посредством выплаты пособий и компенсаций в случае гибели государственного служащего, причинения вреда его здоровью (ст. 29 Закона «О милиции»).
2. Посредством выплаты страховых сумм по обязательному государственному страхованию в случае причинения вреда жизни и здоровью государственного служащего.
Рассмотрим более подробно структуру и основания возникновения правоотношений по страхованию. Возникающее правоотношение представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей. Сущность страхового обязательства в целом выражается в том, что страхователь подвержен некоторому риску и стремится обеспечить свой личный либо имущественный интерес на случай реализации определенного страхового
<
ш *
> и
ОС <
ио
и
й.
<
и
ЗД риска, а предназначение страховщика — удовлетворить данную потребность страхователя21.
В правовой науке вопрос о структуре и признаках, которым должно отвечать страховое обязательство в целом, рассматривается неоднозначно22, однако устоявшимися являются следующие признаки:
- страховое обязательство является самостоятельным правоотношением, т. е. его исполнение не зависит от исполнения или неисполнения других обязательств;
- страховое обязательство носит двухсторонний характер, но при этом обязательства данного вида могут осуществляться и в пользу третьих лиц;
- страховое обязательство, как и любое иное обязательство, является относительным правоотношением. При этом оно носит взаимный характер, где каждая из участвующих сторон обязывается совершить в пользу другой какое-либо действие;
- страховое обязательство является возмездным, поскольку страхователь за страховую услугу страховщика по предоставлению страховой защиты обязан уплатить страховые взносы (страховые премии);
- страховое обязательство представляет собой денежное обязательство и должно соответствовать определенным требованиям, т. е. должно исполняться в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле;
- страховое обязательство является срочным в силу исполнения страховщиком обязанности по выплате страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения только в случае наступления определенного страхового случая в течение срока, на который был заключен договор страхования. Что касается основания возникновения страхового обязательства, то можно отметить следующее. При добровольном страховании им всегда является договор, однако относительно государственных служащих силовых структур данное основание возникновения обязательственных отношений по страхованию является достаточно противоречивым, так как возникает не добровольное, а обязательное страхование. В данном случае одни авторы видят основания возникновения страховых правоотношений, как при добровольной, так и при обязательной форме, именно в договоре, указы-
Необходимо отметить, что риску подвержен не только страхователь, но и страховщик, так как при наступлении страхового случая он должен заплатить во много раз больше, чем получил, а если наступление страхового случая произойдет у большинства страхователей, то страховщик может разориться. Отсюда рассматриваемое обязательство носит рисковый (алеаторный) характер.
См., например: Мейер Д. И. Русское гражданское право. — М., 2000. С. 495.
21
22
вая на то, что если порядок и условия проведения страхования и предусмотрены в законе, то все равно конкретные правоотношения возникают только после заключения договора23. Другие указывают на то, что отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона, который является юридическим фактом возникновения соответствующих правоотношений24.
На наш взгляд, сторонники второй точки зрения не принимают во внимание то обстоятельство, что закон содержит в себе нормы объективного права, которые являются предпосылкой возникновения различных по своей сути правоотношений (не только отношений по страхованию, но и многих других). Что касается возникновения конкретного правоотношения по поводу обязательного страхования, то установленных в законе порядка и условий обязательного страхования недостаточно: необходимы также конкретные фактические обстоятельства, призванные определить момент возникновения прав и обязанностей у конкретных страховщиков, страхователей, застрахованных лиц. Таким конкретным юридическим
фактом и является договор страхования, заключение которого в силу ст. 927 и 936 ГК РФ является необходимым условием осуществления как добровольного, так и обязательного страхования.
Следует согласиться с мнением авторов, которые указывают на то, что обязательство страхования, возникающее из закона, само по себе не может рассматриваться как особый вид страхования уже потому, что подлинные отношения страхования начинаются именно с заключения договора. Еще более явно указанное различие проявляется в том, что суть страхования как такового составляет юридическая связь между страхователем и страховщиком, в то время как в обязательстве заключить договор страхования, возникшем из закона, страховщик вообще не участвует25.
Данные обстоятельства указывают на то, что возникновение обязательственных отношений в системе государственной службы по поводу осуществления обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих также возможно только на основании договора. Причем здесь не следует смешивать социальное страхование
23 См., например: Емельянов А. С. Правовые основы обязательного государственного страхования (на примере органов внутренних дел): Дис. ... к. юрид. н. — М., 1998. С. 85-86.
24 См., например: Логвина Н. В. Правовое регулирование страхования в РФ: Дис. ... к. юрид. н. — М., 1998. С. 25-28.
25 См.: Брагинский М. И. Договор страхования. — М., 2000. С. 131.
<
ш
>
и
ОС <
ио
и
й.
<
т,
>
и
3^ с гражданско-правовым обяза-1 тельным страхованием. Социальное страхование действительно происходит в бездоговорной форме и основывается не на гражданско-правовых началах, а на принципах, присущих праву социального обеспечения с вытекающими отсюда различиями как в предмете и методе правового регулирования, так и в субъектном составе возникающих отношений по страхованию.
В социальном страховании не договором, а законом должны быть четко определены страховщики, страхователи и застрахованные лица (выгодоприобретатели) и все конкретные условия страхования (страховые случаи). Никакой свободной воли субъектов при возникновении подобных отношений не требуется и не допускается, так как при возникновении предписанных законом обстоятельств появляется необходимость обязательного четкого административно-властного исполнения закона указанными в нем субъектами. В социальном страховании законом действительно можно определить страховщика, но лишь в том случае, если он является государственной бюджетной организацией, а не частной, так как до принятия закона частной организации его условия неизвестны, а для того чтобы одобрить его условия, требуется сначала получить согласие частной организации, которое возможно получить только при свободной воле субъектов и на основе гражданско-правового договора.
Социальное страхование, как уже отмечалось, само по себе (только на основании имеющегося закона), без наличия определенных юридических фактов, также возникнуть не может. Так, например, у страхователя (работодателя) по всем существующим видам обязательного социального страхования таким юридическим фактом будет являться момент заключения с нанимателем (работником) трудового договора; у лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой и иных категорий граждан, — это момент уплаты ими или за них страховых взносов и т. п.
Таким образом, можно определить, что в качестве оснований возникновения страховых отношений по социальному страхованию также выступают конкретные юридические факты, будь то заключение трудового договора, уплата страховых взносов, регистрация страхователя и др. Но данные отношения действительно могут осуществляться без заключения гражданско-правового договора.
Что касается гражданско-правовых страховых обязательств по обязательному государственному страхованию, то они могут возникнуть лишь на основании других юридических фактов, а именно: заключения гражданско-правовых договоров. Отсюда, на наш взгляд, неудачной является формулировка п. 2 ст. 969 ГК РФ, из которого следует, что обязательное государственное страхование может осуществляться не только на основании договора, но и без заключе-
ния договора, т. е. непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).
Даже если предположить, что обязательное государственное страхование будет осуществляться за счет бюджетных средств государственными организациями, которых как страховщиков государство наделило соответствующими функциями и которые находятся в административном подчинении у государства, то нормы закона о таком страховании без наличия определенных фактов не смогут повлечь за собой возникновения гражданско-правового страхового правоотношения. Факты возникновения подобных отношений, которые будут вызывать к действию различные законы, следует признавать фактами, аналогичными социальному страхованию (не гражданско-правовому), тем более, как справедливо замечено некоторыми авторами, чисто государственных страховщиков в настоящее время уже давно
не существует, а само страхование в данном случае будет утрачивать всякий смысл26.
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что п. 2 ст. 969 ГК РФ, предписывающий осуществление обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих, следовало бы изложить в следующей редакции: «Обязательное государственное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых страховщиками и страхователями в порядке и на условиях, установленных законом о таком страховании». Изложение данного пункта в предлагаемой редакции позволит избежать многих споров как теоретического, так и практического характера и позволит провести четкие границы между социальным страхованием и обязательным государственным страхованием27. Тем более что сам законодатель уже давно указывает на то, что обязательное государственное страхование должно осуществляться посредством заключения договора. Так, в п. 4 ст. 6 Закона «О страховании» от 28 марта
См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. — М., 2003. С. 785.
Так, например, если страховщик будет назначен напрямую государством с помощью закона либо уполномоченными на то органами, то все иные частные страховые компании практически выбывают из данной сферы деятельности за счет отсутствия конкуренции с назначенным государством страховщиком, что отрицательно скажется на качестве страховых услуг и развитии всего национального страхового рынка России. Подробно см.: Иванов В. Л. Особенности государственного регулирования в условиях развивающейся экономики // Международное страховое рандеву-99 «Российский страховой рынок и стратегия его развития». — М., 2000. С. 112-114.
26
27
< ш
я
3^ 1998 г. прямо указывается, что «правоотношения между страхователем и страховщиком возникают после заключения договора страхования».
Таким образом, возникновение страховых отношений в системе государственной службы гражданско-правового характера как при добровольном, так и при обязательном страховании возможно лишь после заключения гражданско-правового договора, который составляется в письменной форме
и основывается на свободной воле субъектов, без какого-либо принуждения. Используемая в настоящее время формулировка п. 2 ст. 969 ГК РФ не позволяет четко отграничить обязательства по социальному страхованию и обязательства по обязательному государственному страхованию, что неизбежно ведет к смешению и путанице данных понятий, а значит, и к возникновению проблем в правоприменительной деятельности.
и
й.
<
,
и
НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ
ЛХИОИИИИВВ
к
