CC BY
21Научная статья УДК 366.2
doi: 10.47576/2949-1916_2023_2_48
О ЗАРУБЕЖНОМ ОПЫТЕ ОЦЕНКИ УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ
ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
Ильченко Александр Александрович
Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, Донецк, ДНР, alex_ilchenko@mail.ru
Аннотация. В статье рассмотрены отдельные особенности оценки уровня финансовой грамотности населения за рубежом. Проанализированы показатели, которым уделяется особое значение при диагностике финансовой грамотности. Выявлена неоднородность между составляющими финансовой грамотности (знаниями, поведением и отношением) в странах мира, что приводит к различным по содержанию результатам ее оценки. Акцентировано внимание на особенностях оценки уровня финансовой грамотности различных групп населения.
Ключевые слова: финансовая грамотность; диагностика; составляющие финансовой грамотности; знания; поведение; отношение; среднее; результаты оценки; зарубежные страны.
Для цитирования: Ильченко А. А. О зарубежном опыте оценки уровня финансовой грамотности населения // Региональная и отраслевая экономика. - 2023 -№ 2 - С. 48-55. с1о1: 10.47576/2949-1916 2023 2 48.
Original article
ON FOREIGN EXPERIENCE IN ASSESSING THE LEVEL OF FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION
Ilchenko Alexander A.
Donetsk National University of Economics and Trade named after Mikhail Tugan-Baranovsky,
Donetsk, DNR, alex_ilchenko@mail.ru
Abstract. The article discusses certain features of assessing the level of financial literacy of the population abroad. The indicators that are given special importance in the diagnosis of financial literacy are analyzed. The heterogeneity between the components of financial literacy (knowledge, behavior and attitude) in the countries of the world is revealed, which leads to different results of its assessment in terms of content. In addition, the article focuses on the features of assessing the level of financial literacy of various groups of the population.
Keywords: financial literacy; diagnostics; components of financial literacy; knowledge; behavior; attitude; average; assessment results; foreign countries.
For citation: Ilchenko A. A. On foreign experience in assessing the level of financial literacy of the population. Regional and branch economy, 2023, no. 2, pp. 48-55. doi: 10.47576/2949-1916 2023 2 48.
Финансовое образование, защита прав потребителей финансовых услуг и финансовая доступность признаются на самом высоком политическом уровне в качестве трех основных компонентов расширения финансовых прав и возможностей людей и общей стабильности финансовой системы, о чем свидетельствуют три набора одобренных принципов высокого уровня лидерами G20: Инновационная финансовая доступность (2010 г.); Защита прав потребителей финансовых услуг (2011 г.); Национальные стратегии финансового образования (2012 г.) [1].
Как указано в Принципах высокого уровня по национальным стратегиям, разработанных Международной сетью ОЭСР по финансовому образованию (OECD/INFE), оценка компетенций населения в области финансовой грамотности является ключевым компонентом успешной национальной стратегии. Возможность сбора данных с использованием международно значимого инструмента в рамках скоординированной деятельности еще больше повышает ценность такой оценки, позволяя странам проводить сравнительный анализ, выявлять общие закономерности и совместно работать над поиском решений для повышения финансовой грамотности и благосостояния в странах . их соответствующие популяции.
Около 26 стран и экономик (в том числе 12 стран - членов ОЭСР) из Азии, Европы и Латинской Америки приняли участие во втором международном опросе компетенций в области финансовой грамотности с использованием всемирно признанного инструментария ОЭСР/^Е [2]. Это всемирное мероприятие является ключевым достижением для ОЭСР/ INFE, которая установила разработку метода измерения и сравнения финансовой грамотности в качестве одной из трех своих первоначальных целей.
На основании данных опроса компетенций в области финансовой грамотности нами был проведен анализ, результаты которого предоставляют информацию о финансовой грамотности, которая выходит за рамки знаний и охватывает аспекты финансового поведения и отношения. Особое внимание было уделено элементам, которые дают представление о финансовой устойчивости людей, что является важной характеристикой, которая оказывается очень актуальной во времена
экономической и финансовой нестабильности. Был рассчитан новый балл финансового благополучия. В работе также делается попытка определить потенциальные целевые группы населения путем дифференциации показателей финансовой грамотности по индивидуальным характеристикам (таким как пол, возраст, использование цифровых технологий и уровень сбережений в качестве приблизительного показателя финансовой устойчивости).
Участвующие страны и экономики в алфавитном порядке: Австрия; Болгария; Колумбия; Хорватия; Чешская Республика; Эстония; Франция; Грузия; Германия; Гонконг, Китай; Венгрия; Индонезия; Италия; Корея; Малайзия; Мальта; Молдова; Черногория; Перу; Польша; Португалия; Республика Северная Македония; Румыния; Россия; Словения; и Таиланд. Странами - членами ОЭСР, принявшими участие в этом опросе, являются: Австрия; Колумбия; Чешская Республика; Эстония; Франция; Германия; Венгрия; Италия; Корея; Польша; Португалия; Словения.
В большинстве стран-участниц было опрошено от 1000 до 2000 взрослых в возрасте 18 лет и старше. Исключение составляют Российская Федерация, где было обследовано 83 478 взрослых, и Таиланд, где было обследовано 11 129 взрослых. В табл. 1 приведены размеры выборки всех участвующих стран и экономик.
Финансовая грамотность находится на низком уровне во всех странах и экономиках, включенных в выборку. Общий балл финансовой грамотности, рассчитанный с использованием методологии оценки ОЭСР/INFE и определенный в Инструментарии ОЭСР/ ^Е 2018, измеряет основные финансовые навыки, поведение и отношение. Максимальное количество баллов 21 фактически означает, что человек приобрел базовый уровень понимания финансовых концепций и применяет некоторые разумные принципы в своих финансовых операциях. Таким образом, достижение максимума предполагает базовое знание финансов и их использование.
Люди по всей выборке в среднем набрали всего 12,7 балла или чуть менее 61 % от максимального балла финансовой грамотности, который представляет собой базовый набор знаний, концепций и финансово благоразумного поведения и отношения. Средний пока-
затель по странам - членам ОЭСР лишь незначительно выше и составляет 13 (62 % от максимума). Наивысший балл, достигнутый любой страной, составил 14,8 балла в Гонконге, Китае, или 71 % от максимума, а минимум 11,1 балла был набран Италией (53 % от максимального). Большинство стран (15) набрали от 12 до 14 баллов.
Эти оценки свидетельствуют о том, что есть много возможностей для улучшения всех элементов финансовой грамотности:
Только около 17 % опрошенных взрослых оценили свои знания как высокие, 53 % предположили, что они средние, а 26 % - низкие.
Средний полученный балл поведения составил 5,3 (из 9) по всей выборке и только по странам - членам ОЭСР. Это составляет 59 % от максимально возможного. Ключевые концепции поведения включают сбережения, планирование на долгосрочную перспективу, наблюдение и контроль над своими финансами. Только около 49 % взрослых, участвовавших в этом опросе, смогли набрать минимальный целевой балл поведения, тем
Средний балл полученных знаний среди всех людей составил 63 % от максимально возможного. Только 26 % всех взрослых правильно ответили на вопросы о простых и сложных процентах вместе - важнейших кон -цепциях, которые влияют на базовое управление деньгами и накопление сбережений. Только 53 % опрошенных взрослых достигли минимального целевого балла 5 или более (или 70 %), и только 57 % людей в странах -членах ОЭСР достигли этого.
самым распознавая эти концепции и действуя в соответствии с ними.
Средний полученный балл отношения среди всех людей составил 3 (из 5) и 3,1 среди взрослых в странах - членах ОЭСР. Это составляет 59 % от максимально возможного (62 % среди взрослых в странах - членах ОЭСР) и только 43 % набрали минимальный целевой балл отношения (47 % среди взрослых в странах - членах ОЭСР).
Оценка финансовой грамотности - это производное значение, которое колеблется от 1 до 21. Он рассчитывается в соответ-
Таблица 1 - Показатели финансовой грамотности в мире (составлено автором)
Количество участников Оценка финансовой грамотности Знание Поведение Отношение
Австрия 1418 14.4 5.3 6.0 3.1
Болгария 1047 12.3 4.1 5.3 2.9
Колумбия 1200 11.2 3.8 4.8 2.6
Хорватия 1079 12.3 4.5 5.0 2.8
Чешская Республика 1003 13.0 4.5 5.3 3.1
Эстония 1005 13.3 4.9 5.3 3.1
Грузия 1056 12.1 4.5 5.1 2.5
Германия 1003 13.9 5.2 5.7 3.1
Гонконг, Китай 1002 14.8 6.2 5.8 2.9
Венгрия 1001 12.3 4.6 4.5 3.3
Индонезийский 1000 13.3 3.7 6.3 3.3
Италия 2036 11.1 3.9 4.2 3.0
Корея 2400 13.0 4.6 5.4 3.1
Малайзия 2818 12.5 3.7 6.1 2.7
Молдова 1074 12.6 4.0 5.5 3.1
Черногория 1030 11.5 4.1 4.7 2.6
Перу 1205 12.1 4.1 5.1 2.9
Польша 1000 13.1 5.0 5.5 2.6
Португалия 1480 13.1 4.0 5.9 3.2
Северная Македония 1076 11.8 3.9 5.1 2.8
Румыния 1060 11.2 3.5 5.0 2.7
Россия 83478 12.5 4.8 4.9 2.8
Словения 1019 14.7 4.8 6.3 3.6
Среднее 12.7 4.4 5.3 3.0
Средний (ОЭСР-12) 13.0 4.6 5.3 3.1
ствии с методологией, описанной в [2] по измерению финансовой грамотности и охвата финансовыми услугами, и состоит из суммы трех элементов:
1. Оценка финансовых знаний (в диапазоне от 0 до 7).
2. Оценка финансового поведения (в диапазоне от 0 до 9).
3. Оценка финансового отношения (принимает диапазон от 1 до 5).
Каждая из трех переменных оценки сама по себе рассчитывается в результате ответов на ряд вопросов, заданных для установления этих атрибутов.
В табл. 1 и на рис. 1 представлены общие баллы по финансовой грамотности для стран-участниц, а также элементы знаний, поведения и отношения.
Средний балл по всем участвующим странам и экономикам составляет всего 12,7 из возможных 21 и 13 только для стран - членов ОЭСР, что свидетельствует о значительном потенциале для улучшения [2]. Эти баллы составляют 60,5 % для всей выборки и 62,0 % для участников ОЭСР из максимально возможно.
Средние значения скрывают важные различия. Например, более высокие баллы были получены взрослыми в Гонконге, Китае (14,8), Словении (14,7) и Австрии (14,4), в то время как низкие баллы были получены взрослыми в Италии (11,1), Румынии (11,2) и Колумбии (11,2). Однако даже самый высокий общий балл финансовой грамотности (полученный взрослыми в Гонконге, Китай) составил лишь 71,1 % от общего числа (табл. 2), что само по себе отражает базовый уровень финансовых знаний, финансово осмотрительное поведение и некоторые отношение к сбережениям и обращению с деньгами. Около 13 стран или экономик, половина всей выборки из 26, набрали от 50 до 60 % от общего балла финансовой грамотности.
Кроме того, существует важная неоднородность между компонентами финансовой грамотности (знаниями, поведением и отношением) в странах. Некоторые страны с относительно высоким уровнем базовых финансовых знаний, такие как, например, Грузия, Польша и Россия, имеют средний балл по общему уровню финансовой грамотности благодаря своему финансовому поведению и отношению.
Уровень финансовой грамотности является низким во всех странах, включенных в выборку: общий балл финансовой грамотности, рассчитанный с использованием методологии оценки ОЭСР/INFE и определенный в Инструментарии ОЭСР/^Е 2018, измеряет набор основных финансовых навыков, моделей поведения и отношений. Максимальное количество баллов 21 фактически означает, что человек приобрел базовый уровень понимания финансовых концепций и применяет некоторые разумные принципы в своих финансовых операциях. Таким образом, достижение максимума предполагает базовые знания и использование финансов.
Люди по всей выборке в среднем набрали всего 12,7 балла, или чуть менее 61 % от максимального балла финансовой грамотности, который представляет собой базовый набор знаний, концепций и финансово благоразумного поведения, и отношения. Средний показатель по странам - членам ОЭСР лишь незначительно выше и составляет 13 (62 % от максимума). Наивысший балл, достигнутый любой страной или экономикой, составил 14,8 балла в Гонконге, Китай, или 71 % от максимума, а минимум 11,1 балла был набран Италией (53 % от максимального). Большинство стран (15) набрали от 12 до 14 баллов.
Осведомленность о продукте относительно высока в 26 опрошенных странах и экономиках. Тем не менее использование относительно низкое - менее половины респондентов приобрели финансовый продукт или услугу. Наиболее широко используются платежные продукты, меньше всего - страховые.
Более 80 % опрошенных взрослых (83 % для всей выборки и 86 % для стран - членов ОЭСР) ответили, что им известно как минимум о пяти различных финансовых продуктах. Менее 50 % (46 % для всей выборки и 41 % в странах - членах ОЭСР) приобрели финансовый продукт или услугу в прошлом году. Около одной пятой (23 % от общей выборки и 18 % в странах-членах ОЭСР) обратились к близким родственникам, друзьям или своим родственникам, чтобы занять или сэкономить деньги, тем самым избегая формальной финансовой системы.
Наиболее востребованными были платежные продукты: 69,6 % респондентов предпо-
Рисунок 1 - Показатели финансовой грамотности
ложили, что они использовали платежную карту, счет или мобильный платежный сервис (81,2 % в странах - членах ОЭСР). Для всей выборки наименее используемыми были страховые продукты, только 37,3 % взрослых предположили, что приобрели их в прошлом году. Во всех странах-членах ОЭСР это относится и к кредитным продуктам, где 43,3 % взрослого населения пользовались любым типом официального кредита. Около половины взрослых (51,3 % от общей выборки и 49,6 % в странах-членах ОЭСР) использовали сберегательные, инвестиционные или пенсионные продукты, которые не были обязательными в их юрисдикции.
Большие группы во многих странах имеют ограниченную финансовую устойчивость: на-
личие сбережений важно для преодоления любых финансовых потрясений в течение жизни людей. Опрос показывает, что треть или около 28 % взрослых по всей выборке сообщают, что у них есть финансовая подушка только на одну неделю, если они потеря -ют свой основной доход.
Однако между странами, охваченными опросом, существуют большие различия: самый высокий процент составляет 51 %, а наименьший - 6 %.
Около 25 % сообщают, что они смогут содержать себя в течение примерно одного месяца, 15 % - от трех месяцев до шести месяцев, а 18 % - более шести месяцев. Чуть более 14 % ответили, что не знают, что само по себе свидетельствует либо о неготовно-
сти к такой возможности, либо об отсутствии ресурсов для финансовой подушки.
Чуть менее 4 % взрослых в среднем по всей выборке сообщают о том, что стали жертвами какого-либо финансового мошенничества (например, схем Понци, фишинга или кражи финансовых данных) или получили такое плохое обслуживание от поставщика финансовых услуг. Это привело к финансовым потерям. Существует большое неравенство между долями жертв мошенничества между странами и экономиками.
Финансовый стресс является распространенным явлением: по всей выборке 42 % людей отметили, что они беспокоятся о своих повседневных расходах на проживание. Око -ло 40 % обеспокоены своим финансовым положением, а 37 % сообщают, что они просто сводят концы с концами. Существуют различия в разных экономиках
И все же даже самый низкий процент взрослых, которые сообщают, что они просто выживают в финансовом отношении в какой-либо одной стране, составляет 18 % (самый высокий - 66 %). Хотя эти ответы могут отражать индивидуальное восприятие, предубеждения и культурные черты, они свидетельствуют о том, что значительная часть опрошенных групп населения испытывает финансовый стресс и постоянно беспокоится о денежных вопросах в своей повседневной жизни.
Средний балл финансового благополучия всех участников ниже 50 % от максимального (47,4 % для общей выборки и 49,4 % для стран - членов ОЭСР). Это говорит о том, что в среднем опрошенные люди считают, что их финансовое положение не положительно влияет на их благополучие, а скорее добавляет стресса и беспокойства. Эта мера строится на основе набора самооцениваемых утверждений и, таким образом, будет стремиться к среднему, а не к крайностям. Оценка ниже среднего, однако, означает, что респонденты более не уверенны в контроле над своими финансами, чувствуют себя менее уверенно в своей способности поглощать финансовые потрясения в будущем, более склонны соглашаться что их финансы ограничивают их жизненный выбор, и они в конечном итоге отстают от своих долгосрочных финансовых планов. Есть много возможностей для улучшения.
Диапазон оценок составляет от максимумов 57 % от максимально возможных (Австрия и Чехия) и 55 % (Гонконг, Китай) до минимумов 35 % (Грузия) и 40 % (Северная Македония). Взрослые в семи странах/экономиках набрали более 50 %, а люди в остальных набрали баллы ниже среднего. Это иллюстрирует существенный дискомфорт людей в связи сих собственным финансовым положением.
Поучительно разделение на возможные уязвимые группы, которые могут представлять собой политические цели для финансового образования.
В среднем по всей выборке мужчины, по-видимому, имеют статистически более высокие финансовые знания и показатели финансового благополучия. В абсолютном выражении они также имеют более высокие общие показатели финансовой грамотности во всех странах; однако эта разница не является статистически значимой. Существует некоторая неоднородность в оценках поведения и отношения, где ряд существенных различий заключается в том, что женщины имеют более высокие оценки поведения (например, в Польше и России) и оценки отношения (Грузия, Корея, Португалия, Россия и Таиланд).
Молодые люди (в возрасте 18-29 лет), по-видимому, имеют более низкие показатели финансовой грамотности и финансового отношения, чем остальная часть выборки, последовательно и значительно. Они также, как правило, имеют более низкие финансовые знания и менее благоразумное финансовое поведение. Показатели благосостояния молодых людей неоднозначны - большинство статистически значимых различий, как правило, возникают, когда показатели благосостояния молодежи выше (например, в Грузии, Эстонии, Колумбии, Перу, Португалии и Молдове). Обратное верно для Гонконга, Китай; Чешская Республика; Италия и Корея. Группа среднего возраста (30-59 лет) имеет значительно более высокие баллы по финансовой грамотности и ее элементам, а также финансовому благополучию. С другой стороны, пожилые люди (в возрасте 60 лет и старше) имеют более низкую финансовую грамотность и финансовое благополучие почти во всех странах выборки, за очень немногими исключениями. Пожилые люди в Австрии и
Германии имеют значительно более высокое финансовое благосостояние. Финансовое поведение пожилых людей также, как правило, менее осмотрительно, что видно по их значительно более низким показателям поведения по всей выборке стран.
Респонденты, которые пользовались цифровыми устройствами или услугами, имеют стабильно и значительно более высокие показатели финансовой грамотности, знаний, поведения и благополучия. Оценки отношения, однако, либо существенно не отличаются, либо там, где они находятся, кажутся ниже. Это говорит о том, что использование цифровых технологий может быть последовательным с более высокими финансовыми знаниями и более разумными моделями финансового поведения, однако с более кратко -срочным отношением.
Возможно, что люди, которые сообщают о наличии сбережений в течение более трех месяцев, имеют неизменно и значительно более высокие баллы по всем направлениям - во всех странах и в каждой из финансовых оценок.
Таким образом, вне зависимости от подхо -дов к оценке уровня финансовой грамотно-
сти населения она нуждается в повышении. Результаты исследования подчеркивают, что большим группам граждан не хватает необходимой финансовой грамотности и финансовой устойчивости для эффективного повседневного управления финансами. Это особенно актуально во время разворачивающегося кризиса, вызванного монетарной политикой развитых стран в ответ на снижение спроса и замедления работы логистических цепочек, вызванных пандемией COVID-19, которая, кроме всего прочего, оказала значительное экономическое и финансовое давление на людей и является вызовом их способности сохранять свое финансовое благополучие [3-5]. Для противодействия этому необходимо использовать возможности кризиса и, принимая во внимание результаты этого кризиса, сосредоточиться на напоминании основных концепций финансовой грамотности (бюджетирование, планирование и экономия), используя эффективные каналы коммуникации, цифровые инструменты и инновационные методы (например, поведенческие идеи) для предоставления программ финансового образования, адаптированных к потребностям своих граждан.
Список источников
1. OECD/INFE Toolkit for measuring financial literacy and financial inclusion. URL: https://www.oecd.org/ financial/education/2018-INFE-FinLit-Measurement-Toolkit.pdf (дата обращения: 01.02.2023).
2. OECD-INFE-International-Survey-of-Adult-Financial-Literacy-Competen cies. URL: https://www. oecd.org/daf/fin/financial-education/OECD-INFE-International-Survey-of-Adult-Financial-Literacy-Competencies.pdf (дата обращения: 01.02.2023).
3. Бессарабов В. О., Ильченко А. А. Проблемно-терминологическое поле финансовой грамотности в контексте уровня жизни населения // Журнал прикладных исследований. 2022. № 7 (том 3). С. 278-284.
4. Бессарабов В. О., Ильченко А. А. Диалектика взаимосвязи составляющих финансовой грамотности и социально-экономических характеристик уровня жизни населения // Региональная и отраслевая экономика. 2023. № 1. С. 128-136.
5. Ильченко А. А. Моделирование доктрины финансовой грамотности как фактора экономической безопасности домашних хозяйств // Журнал прикладных исследований. 2021. № 4 (том 3). С. 40-48.
References
1. OECD/INFE Toolkit for measuring financial literacy and financial inclusion. URL: https://www.oecd.org/ financial/education/2018-INFE-FinLit-Measurement-Toolkit.pdf (accessed: 01.02.2023).
2. OECD-INFE-International-Survey-of-Adult-Financial-Literacy-Competen cies. URL: https://www. oecd.org/daf/fin/financial-education/OECD-INFE-International-Survey-of-Adult-Financial-Literacy-Competencies.pdf (accessed: 01.02.2023).
3. Bessarabov V. O., Ilchenko A. A. The problem-terminological field of financial literacy in the context of the standard of living of the population. Journal of Applied Research. 2022. No. 7 (volume 3). Pp. 278-284.
4. Bessarabov V. O., Ilchenko A. A. Dialectics of interrelation of components of financial literacy and socioeconomic characteristics of the standard of living of the population. Regional and sectoral economy. 2023. No. 1. Pp. 128-136.
5. Ilchenko A. A. Modeling of the doctrine of financial literacy as a factor of economic security of households. Journal of Applied Research. 2021. No. 4 (vol. 3). Pp. 40-48.
Сведения об авторе
ИЛЬЧЕНКО АЛЕКСАНДР АЛЕКСАНДРОВИЧ - старший преподаватель кафедры экономической теории, Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, Донецк, ДНР, alex_ilchenko@mail.ru
Information about the author
ILCHENKO ALEXANDER A. - senior lecturer of the Department of Economic Theory, Donetsk National University of Economics and Trade named after Mikhail Tugan-Baranovsky, Donetsk, DNR, alex_ilchenko@ mail.ru
