CC BY
64DOI 10.47576/2949-1886_2023_4_125 УДК 366.2
Ильченко Александр Александрович,
старший преподаватель кафедры экономической теории, Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, г. Донецк, ДНР, e-mail: alex_ilchenko@mail.ru
ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Статья посвящена оценке состояния финансовой грамотности населения Российской Федерации. Проведена оценка динамики составляющих индекса финансовой грамотности, которая свидетельствует об уверенном росте навыков россиян в управлении финансами. Наблюдается взаимосвязь между уровнем материального положения опрошенных и величиной указанного частного индекса. Отмечено, что на сегодняшний день финансовая и цифровая грамотность неотделимы друг от друга, что необходимо учитывать при формировании программ повышения финансовой грамотности населения.
Ключевые слова: финансовая грамотность; оценка; состояние; индекс; методология; финансовые знания; финансовые установки; финансовые навыки; цифровая финансовая грамотность.
UDC 366.2
Ilchenko Alexander Alexandrovich,
Senior Lecturer, Department of Economic Theory, Donetsk National University of Economics and Trade named after Mikhail Tugan-Baranovsky, Donetsk, DNR, e-mail: alex_ilchenko@mail.ru
ASSESSMENT OF THE STATE OF FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION OF THE RUSSIAN FEDERATION
The article is devoted to assessing the state of financial literacy of the population of the Russian Federation. An assessment was made of the dynamics of the components of the financial literacy index, which indicates a steady increase in the skills of Russians in financial management. There is a relationship between the level of financial situation of the respondents and the value of the specified private index. It is noted that today financial and digital literacy are inseparable from each other, which must be taken into account when developing programs to improve the financial literacy of the population.
Keywords: financial literacy; assessment; state; index; methodology; financial knowledge; financial attitudes; financial skills; digital financial literacy.
В моменты социально-экономических перемен исследования уровня финансовой грамотности приобретают особую актуальность. Финансовое поведение, навыки управ -ления денежными средствами и установки в отношении них напрямую влияют на способность людей сохранить личную устойчивость и уровень жизни. А в периоды конъюнктурных изменений необходимо действовать еще бо-
лее осторожно и осознаннее распоряжаться собственными ресурсами.
Исследования текущего уровня финансовой грамотности россиян предоставляют необходимую базу для усиленной работы по финансовому просвещению, помогают определить актуальные направления этой работы, наиболее уязвимые в данном контексте группы населения, а также спрогнозировать
развитие ситуации при условии сохранения существующих тенденций.
Особое значение во времена конъюнктурных изменений приобретает способность людей сохранять сбережения, минимизировать риски. Другой принципиально важный навык - умение защищаться от мошенников. Злоумышленникам подобные периоды предоставляют повод проявить большую активность. Повышение уровня тревожности приводит к тому, что люди теряют бдительность, принимают решения импульсивно. Количество мошеннических схем и подходов растет в соответствии с развитием и усложнением самого рынка финансовых услуг. Отдельным и обширным полем для энергичной деятельности мошенников давно стало цифровое пространство. Россияне должны отвечать на этот вызов и в столь же быстром темпе развивать собственные компетенции: уметь обеспечивать личную финансовую безопасность (в том числе в цифровой среде) и безопасность своих близких.
Измерение уровня финансовой грамотности населения и мониторинг его изменений в динамике является базой для выработки, оценки эффективности и корректировки комплекса мер, направленных на формирование правильных моделей финансового поведения, лежащих в основе личной финансовой
устойчивости и безопасности жителей России. Поэтому результаты исследования финансовой грамотности принципиально важны для представителей государственной власти, ответственных за реализацию национальной стратегии и региональных программ повышения уровня финансовой грамотности россиян.
Методология, использованная для измерения уровня финансовой грамотности населения, разработана Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) [1] и применяется во многих странах.
Индекс финансовой грамотности принимает значения от 1 (минимальный уровень финансовой грамотности) до 21 балла (максимальный уровень). На основании значений индекса могут быть выделены три группы населения: с низким (1-11 баллов), средним (1215 баллов), и высоким (16-21 баллов) уровнем финансовой грамотности.
Согласно проведенным расчетам на основании [1-5], индекс финансовой грамотности россиян в 2022 г. составил 12,79 балла при возможном максимуме в 21 балл (рис. 1). В динамике наблюдается небольшой рост показателя, несмотря на меняющиеся социально-экономические условия (на 5,5 % по сравнению со значением 2018 г.).
Рисунок 1 - Динамика индекса финансовой грамотности в 2018-2022 гг. [1-5]
Значения индекса зависят от социально-демографических характеристик населения. Самый высокий уровень финансовой грамотности демонстрируют опрошенные 45 лет и старше (средний балл по данной группе участников исследования составляет 13,2), люди с высшим образованием (13,48 балла), жители городов (12,98 балла) и трудоустроенные россияне (13,05 балла).
Более низкие значения индекса - у представителей молодежи 18-34 лет (средний балл по данной группе опрошенных составляет 12,13), опрошенных без высшего образования (12,54 балла), жителей сельской местности (12,24 балла) и безработных (12,45 балла).
Динамика составляющих индекса свидетельствует об уверенном росте навыков рос-
сиян в управлении финансами. Также растет доля жителей страны, обладающих грамотными финансовыми установками. Частный индекс «Финансовые знания», напротив, демонстрирует негативную динамику и сдерживает общий рост индекса финансовой грамотности в России.
С течением времени наблюдается перераспределение доли россиян с низким уровнем финансовой грамотности в пользу тех, кто имеет средний и высокий уровень. 15 % жителей России демонстрируют высокий уровень финансовой грамотности, 57 % -средний, а 28 % - низкий уровень.
За последние четыре года наблюдается перераспределение доли людей с низким уровнем финансовой грамотности в пользу других категорий (рис. 2).
Рисунок 2 - Доля населения по уровню финансовой грамотности, в % от всех опрошенных [1-5]
Так, в 2018 г. 44 % жителей нашей страны демонстрировали недостаток знаний по финансовым вопросам, отсутствие навыков грамотного финансового планирования и установок на достижение долгосрочных финансовых целей [6]. По данным на 2022 г., доля россиян с низким уровнем финансовой грамотности сократилась за 4 года на 16 про -центных пунктов (п.п.) (на 3 п.п. с 2018 по 2020 и еще на 13 п.п. с 2020 по 2022 г.).
Доля россиян, имеющих средний уровень финансовой грамотности, с 2018 г. выросла на 11 п.п. (в 2018 г. она составляла - 46 %, в 2020 г. - 47 %). Доля жителей России с высоким уровнем финансовой грамотности за 4
года также несколько увеличилась (на 5 п.п.).
Практически половина россиян (47 %) оце-нивает собственный уровень финансовой грамотности как удовлетворительный. Однако каждый пятый (24 %) уверен в своих финансовых знаниях и навыках и характеризует их как хорошие или отличные (21 % и 3 % соответственно). Другими словами, в сравнении с объективными показателями самооценка опрошенных несколько завышена - в действительности высоким уровнем финансовой грамотности обладают 15 % россиян.
За счет доли давших высокие оценки собственному уровню финансовых компетенций сократилась доля тех, кто считает соб-
ственные знания и навыки в сфере финансов все отсутствуют. В данном случае картина
удовлетворительными - 47 % (против 57 % более близка к объективной - в реальности
по объективным данным) (рис. 3). 18 % и 9 % доля россиян с низким уровнем финансовой
опрошенных (27 % в общей сложности), в грамотности по итогам исследования соста-
свою очередь, полагают, что их финансовые вила 28 %. компетенции неудовлетворительны либо во-
■ Знаний и навыков нет ■ Неудовлетворительные знания и навыки
Удовлетворительныезнания и навыки Хорошие знания и навыки Отл ич н ы е зн а н ия и н а в ы к и ■ Затрудн я юсь ответить
Рисунок 3 - Субъективная оценка финансовой грамотности населением России [1-5]
Самооценка уровня финансовой грамотности ниже у людей, проживающих в сельской местности.
В целом россияне склонны оценивать соб -ственные финансовые компетенции более оптимистично в сравнении с объективными показателями.
Динамика частного индекса «Финансовые знания» демонстрирует негативную динамику, по сравнению с показателями 2020 г. Доля тех, кто дает верные ответы на вопросы, касающиеся базовых финансовых концепций и понятий, сократилась. Например, россияне заметно чаще стали испытывать трудности с расчетом процентов по кредитам и вкладам.
Частный индекс «Знания» в 2022 г. составил 4,19 балла из 7 возможных. За последние два года данный показатель снижается. Это вызвано, в частности, такими негативными трендами, как сокращение доли россиян, осведомленных о риске потери денежных средств в случае, если используется один инструмент или способ сбережения для всей
суммы (58 %, на 8 п.п. меньше в сравнении с 2018 г.). Другой повлиявший на динамику показателя фактор - рост доли россиян, испытывающих затруднения с расчетом процентов по кредитам и вкладам (на 11 п.п. и более в сравнении с данными 2018 г., в зависимости от вопроса) (рис. 4).
Подобные изменения могут быть связаны со сменой фокуса внимания россиян. В силу социально-экономических изменений внимание населения сконцентрировано на решении практических вопросов, гарантирующих финансовую безопасность (например, как сохранить финансовую устойчивость при снижении уровня доходов).
С другой стороны, многие люди испытывают растерянность в новых условиях. Они не уверены в том, каким финансовым организациям можно доверять, а потому все чаще останавливают свой выбор на государственных банках. В 2022 г. с марта по сентябрь наблюдался рост доверия россиян к вкладам в государственных банках. Если в марте на
4,19
2018 2020 2022 Рисунок 4 - Динамика частного индекса «Финансовые знания» в 2018-2022 гг. [1-5]
фоне изменения конъюнктуры только 7 % жителей страны открывали или пополняли вклады и накопительные счета в госбанках, то в сентябре эта доля выросла более чем в два раза и составила 18 % [2]. Кроме того, усиливается беспокойство за материальное благосостояние - собственное и своей семьи. Подавляющее большинство жителей России (92 %) боятся плохих событий, которые могут случиться в 2023 г. В числе основных опасений: инфляция и рост цен (29 %), снижение уровня доходов (27 %) [3].
Чтобы нивелировать данный негативный тренд, следует активно способствовать получению россиянами базовых финансовых знаний. Подобные знания являются фундаментом для проявления интереса к изучению более сложных финансовых процессов (инвестирования, формирования накоплений и т. д.).
Значения частного индекса «Финансовые знания» различаются у представителей разных социально-демографических групп. Максимума показатель достигает среди участников исследования с высшим образованием (4,64 балла), людей 45 лет и старше (4,60 балла), мужчин (4,51 балла). Наименьшие значения частного индекса - среди опрошенных жителей сельской местности (3,76 балла), представителей молодежи 18-34 лет (3,61 балла).
Вопросы по финансовой арифметике оказались в разной степени сложны для населения. Так, большинство опрошенных смогли
справиться с расчетом процентов по займу (79 %). Расчеты простых и сложных процентов по вкладу наряду с вопросами о влиянии инфляции вызвали у россиян больше трудностей, однако и с ними справилось около половины участников исследования (4648 % опрошенных дали правильный ответ).
Большинство россиян демонстрируют наличие финансовых знаний по трем ключевым направлениям - понимание взаимосвязи риска и доходности, термина «инфляция» и преимуществ диверсификации рисков. 76 % демонстрируют понимание взаимосвязи риска и доходности, 64 % понимание термина «инфляция», 58 % понимание преимуществ диверсификации рисков.
Частный индекс «Финансовое поведение» демонстрирует положительную динамику на протяжении всего исследуемого периода. Можно констатировать факт: россияне пересмотрели свое отношение к необходимости формирования сбережений. Выросла и доля тех, кто ставит перед собой долгосрочные финансовые цели.
Частный индекс «Финансовое поведение/ навыки» в 2022 г. составил 5,75 балла из 9 возможных, что является максимальным значением за весь период исследования (рис. 5).
Рост индекса обусловлен, в частности, заметным увеличением доли тех, кто ответственно подходит к вопросам учета и контроля финансов (доля ведущих свой бюджет выросла на 18 п.п., доля выбирающих финан -
2018 2020 2022 Рисунок 5 - Динамика частного индекса «Финансовое поведение/навыки» в 2018-2022 гг. [1-5]
сово грамотные способы сбережения денег -на 33 п.п., а доля отслеживающих состояние личных финансов - на 8 п.п.).
На сегодняшний день большинство россиян ведут семейный бюджет в той или иной форме (65 %). Однако свыше трети опрошенных не используют специальные средства контроля или планирования бюджета, вместо этого предпочитая вести учет доходов и расходов «в уме» (37 %). Пренебрегает ведением семейного бюджета каждый третий россиянин (33 %).
Несмотря на то, что для периодов экономической турбулентности характерны импульсивные решения (например, покупка дорогостоящей техники на пике цен), в 2022 г. отмечается некоторый рост доли россиян, строящих финансовые планы на будущее (на 4 п.п.).
Более внимательно следить за состоянием своих финансов стали 78 % опрошенных (в 2018 г. эта доля составляла 70 %).
Динамика данного частного индекса свидетельствует о росте финансовой осознанности населения. Прежде всего, эта осознанность проявляется в стремлении все большего числа россиян к формированию накоплений, ведению бюджета, контролю своих расходов.
Наблюдается взаимосвязь между уровнем материального положения опрошенных и величиной указанного частного индекса. Россияне, оценивающие свое материальное
положение как хорошее, чаще демонстрируют более грамотное финансовое поведение. Это значит, что они чаще принимают взвешенные финансовые решения в повседневной жизни (средний показатель частного индекса среди тех, кто оценивает свое материальное положение как «хорошее» или «отличное», составляет 6,39 балла, а среди тех, кто оценивает его как «плохое» или «очень плохое» - 5,02 балла).
Значения описываемого частного индекса различаются также у представителей разных социально-демографических групп. Так, его показатели заметно выше у опрошенных с высшим образованием (6,03 балла против 5,64 у россиян без высшего образования), трудоустроенных (6,03 балла против 5,37 у безработных) и жителей городов (5,84 балла против 5,47 среди жителей сел).
Большинство россиян сберегают деньги теми или иными способами (73 %). При этом свыше трети респондентов предпочитают хранить наличные накопления дома (37 %), еще четверть пополняют свой банковский счет (27 %) или сберегательный счет/вклад в банке (25 %). Сберегательное поведение более свойственно жителям крупных городов, а также людям с высшим образованием и трудоустроенным россиянам.
Грамотное финансовое поведение предполагает использование независимых источников информации при выборе финансовой услуги (не связанных с финансовыми органи -
зациями и не зависящих от опыта человека и его близких). К независимым источникам информации обращались 42 % заемщиков, причем большая часть из них (30 %) искали нужную информацию в интернете.
Динамика частного индекса «Финансовые установки», рассчитанного на основании [15], также показывает положительную динамику, но не столь выраженную. Несмотря на небольшой рост показателя, статистически значимых изменений с 2018 г. по его составляющим не зафиксировано (рис. 6).
Значение представленного частного индекса в 2022 г. составило 2,86 балла из 5 воз -
можных, что лишь немногим выше значений прошлых лет.
В настоящее время менее половины россиян (45 %) стремятся к финансовому планированию и отходят от принципа «жить одним днем». Причем более грамотные финансовые установки демонстрируют те, кто находится в трудной финансовой ситуации: не согласились с указанным принципом больше половины опрошенных с низким уровнем материального благосостояния. Другими словами, негативный жизненный опыт заставляет людей более ответственно относиться к финансовому планированию.
2.86
2018 2020 2022 Рисунок 6 - Динамика частного индекса «Финансовые установки» в 2018-2022 гг. [1-5]
Более верные социокультурные установки о финансах характерны для жителей сельской местности (среднее значение частного индекса - 3,02 балла), женщин (2,92 балла), опрошенных 45 лет и старше (2,91 балла), россиян, проживающих в больших семьях (4 человека и более, 2,95 балла).
В свою очередь, некорректные финансовые установки чаще демонстрируют жители городов (среднее значение частного индекса - 2,8 балла), мужчины (2,78 балла) и опрошенные 35-44 лет (2,75 балла).
Лишь немногим более четверти россиян (29 %) отметили, что им больше нравится сберегать деньги, чем тратить их. Наименьших значений достиг индикатор «Комплексное понимание роли денег» - 17 % опрошен-
ных убеждены, что деньги нужны не только для того, чтобы их тратить (рис. 7).
Помимо основного индекса, в соответствии с обновлением методики ОЭСР в 2022 г., рассчитывается индекс цифровой финансовой грамотности [1]. Он представляет собой сумму значений трех частных индексов и принимает значения в диапазоне от 1 (минимальный уровень) до 10 баллов (максимальный уровень цифровой финансовой грамотности).
Цифровая финансовая грамотность предполагает знание базовых цифровых финансовых понятий, отражает умение человека принимать взвешенные решения в обращении с финансовыми продуктами в интернете, а также осведомленность о цифровых финансовых рисках.
Установка на планирование жизни
Ориентация на долгосрочные сбережения
Комплексное понимание роли денег
Рисунок 7 - Финансовые установки, % правильных ответов по всем опрошенным [1-5]
В 2022 г., согласно авторским расчетам на основании [1-5], индекс цифровой финансовой грамотности россиян составил 5,63 балла при возможном максимуме в 10 баллов. Среди взрослого населения России 17 % демонстрируют высокий уровень финансовой грамотности, 70 % - средний, 13 % - низкий уровень. Горожане чаще жителей сельской местности обладают средним уровнем цифровой финансовой грамотности (73 % против 61 % соответственно). Среди жителей горо-дов-миллионников также выше доля опрошенных со средним уровнем цифровой финансовой грамотности (77 %).
Большинство жителей России ответственно относятся к финансовой информации, пользуясь цифровыми финансовыми сервисами и продуктами, стараются не разглашать ее, общаясь онлайн, а также понимают, что собственные пароли и ПИН-коды необходимо хранить в секрете.
Социально-экономические перемены продолжаются, и необходимость дальнейшей работы по повышению финансовой грамотности населения не вызывает сомнений, что было отмечено исследователями [7; 8]. Финансовое просвещение становится залогом стабильности и материального благополучия граждан в современных условиях. Содействие повышению уровня финансовой грамотности особенно важно для представителей социально-демографических групп, находящихся в зоне риска из-за незнания принципов обеспечения личной финансовой безопасности и устойчивости
В условиях постоянного развития рынка финансовых услуг, его продолжающейся
цифровизации, появления новых и усложнения существующих финансовых инструментов повышается актуальность регулярного измерения уровня финансовой грамотности населения в целом и цифровых финансовых компетенций в частности. На сегодняшний день финансовая и цифровая грамотность неотделимы друг от друга, что необходимо учитывать при формировании программ повышения финансовой грамотности населения.
Список литературы
1. OECD/INFE Toolkit for measuring financial literacy and financial inclusion. URL: http://www.oecd.org/daf/ fin/financial-education/2018-INFE-FinLit-Measurement-Toolkit.pdf (дата обращения: 01.03.2023).
2. Россияне за 8 лет стали в 2 раза ответственней относиться к возврату кредитов. URL: https:// nafi.ru/analvtics/rossivane-stali-chashche-otkrvvat-vkladv-v-qosudarstvennvkh-bankakh (дата обращения: 01.03.2023).
3. Россияне рассказали о главных страхах 2023 года URL: https://nafi.ru/analvtics/rossivane-rasskazali-o-qlavnvkh-strakhakh-2023-qoda/ (дата обращения: 01.03.2023).
4. Всероссийское исследование киберграмотности россиян в 2022 году, проведенное Аналитическим центром НАФИ совместно с Минцифры России, СПбГУТ и «РТК-Солар» URL: https://nafi.ru/about/news/news/ mintsifrv-provelo-issledovanie-urovnva-kiberq ramotnosti-rossivan/ (дата обращения: 01.03.2023).
5. Финансовая грамотность россиян - 2023. URL: https://nafi.ru/projects/finansy/finansovaya-gramotnost-rossiyan-2023/ (дата обращения: 01.03.2023).
6. Семеко Г В. Финансовая грамотность в России: проблемы и пути их решения // Экономические и социальные проблемы России. 2019. № 1. С. 70-98.
7. Ильченко А. А. Моделирование доктрины финансовой грамотности как фактора экономической безопасности домашних хозяйств // Журнал прикладных исследований. 2021. № 4 (том 3). С. 40-48.
8. Ильченко А. А.,Бессарабов В. О. О некоторых особенностях оценки финансовой грамотности населения в контексте становления региональной экономики Донецкой Народной Республики // Прикладные экономические исследования. 2023. № 2. С. 174-182.
References
1. OECD/INFE Toolkit for measuring financial literacy and financial inclusion. URL: http://www.oecd.org/daf/ fin/financial-education/2018-INFE-FinLit-MeasureiTient-Toolkit.pdf (date of application: 01.03.2023).
2. Russians have become 2 times more responsible for the repayment of loans over 8 years. URL: https://nafi. ru/analvtics/rossivane-stali-chashche-otkrvvat-vkladv-v-qosudarstvennvkh-bankakh (date of address: 01.03.2023).
3. Russians told about the main fears of 2023. URL: https://nafi.ru/analvtics/rossivane-rasskazaN-o-qlavnvkh-strakhakh-2023-qoda / (accessed: 03/01/2023).
4. All-Russian study of Russian cybergrammacy in 2022, conducted by the NAFI Analytical Center jointly
with the Ministry of Finance of Russia, SPbSUT and RTK-Solar. URL: https://nafi.ru/about/news/news/mintsifrv-provelo-issledovanie-urovnva-kiberqramotnosti-rossivan / (accessed: 01.03.2023).
5. Financial literacy of Russians - 2023. URL: https://nafi. ru/projects/finansy/finansovaya-gramotnost-rossiyan-2023 / (date of reference: 01.03.2023).
6. Semeko G. B. Financial literacy in Russia: problems and ways to solve them. Economic and social problems of Russia. 2019. No. 1. pp. 70-98.
7. Ilchenko A. A. Modeling of the doctrine of financial literacy as a factor of economic security of households. Journal of Applied Research. 2021. No. 4 (volume 3). Pp. 40-48.
8. Ilchenko A. A., Bessarabov V. O. On some features of assessing financial literacy of the population in the context of the formation of the regional economy of the Donetsk People's Republic. Applied Economic Research. 2023. No. 2. Pp. 174-182.
