CC BY
1536УДК 336.7:37(470)
Г.В. Семеко*
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Аннотация. Проблемы повышения финансовой грамотности населения России рассматриваются в сравнении с ведущими странами мира. На основании данных исследований ОЭСР определяются позиции России в мировом сообществе по уровню финансовой грамотности. Анализируются национальная стратегия и основные направления государственной политики, направленные на повышение финансовой грамотности населения России.
Ключевые слова: финансовая грамотность; измерение уровня финансовой грамотности; финансовые знания; финансовое поведение; финансовые установки; финансовая инклюзия; стратегия повышения финансовой грамотности.
G.V. Semeko Financial literacy in Russia: Problems and ways of their solution
Abstract. Problems of increase of financial literacy of the population of Russia are considered in comparison with the leading countries of the world. On the basis of data from OECD studies, the positions of Russia in the world community on the level of financial literacy are determined. The Na-
* Семеко Галина Викторовна, кандидат экономических наук, ведущий научный сотрудник Отдела экономики ИНИОН РАН.
Semeko Galina Viktorovna, candidate in economic sciences, leading researcher of the Department of economics at the Institute of Scientific Information on Social Sciences of the Russian Academy of Sciences (Moscow, Russia).
DOI: 10.31249/espr/2019.01.04
© Семеко Г.В., 2019
tional strategy and the main directions of the state policy of improving financial literacy in Russia are analyzed.
Keywords: financial literacy; measure of financial literacy; financial knowledge; financial behavior; financial attitudes; financial inclusion; financial literacy strategy.
Введение
Вопросы финансовой грамотности (ФГ) населения в последние десятилетия стали чрезвычайно актуальными в большинстве стран мира, в том числе в России. Международные исследования показали, что уровень ФГ населения во многих развитых и развивающихся странах не соответствует динамично меняющемуся финансовому рынку. Из-за недостаточности финансовых знаний и умения применять их на практике большое число людей не могут с выгодой для себя использовать как традиционные, так и появившиеся недавно благодаря информационным и цифровым технологиям продукты и услуги финансового рынка. Они не в состоянии принимать продуманные финансовые решения, планировать свой бюджет, осуществлять долгосрочные сбережения (например, с целью приобретения жилья, обучения или обеспечения жизни в старости) и т.д. Неэффективное управление деньгами делает потребителей финансовых услуг особенно уязвимыми в условиях финансового кризиса [Артемьева С.С., Митрохин В.В., 2018; Гар-цуева Е.В., 2017; Худько Е., Хромов М., 2017].
Недостаточная ФГ негативно сказывается не только на личном благосостоянии населения, но и на экономике в целом. Так, низкая ФГ влияет на желание и склонность людей пользоваться финансовыми услугами, что тормозит развитие розничного финансового сегмента, а действия неподготовленных клиентов могут подрывать стабильность финансового сектора. При неправильном распоряжении деньгами люди компрометируют рыночные сделки и механизмы конкуренции. Так, от неправильного планирования или отсутствия четкого понимания своих доходов и расходов у граждан появляются кредиторские задолженности; инвесторы, плохо представляющие себе, как работают рынки, больше подвержены панике; неграмотность вызывает рост числа финансовых пирамид и мошенничеств [Гарцуева Е.В., 2017; Худько Е., Хромов М., 2017].
В последние годы дополнительным фактором, повышающим уровень требований к потребителям финансовых продуктов и услуг, стало внедрение информационных и цифровых технологий
(далее - 1Т-технологии), которые преобразовали практически все финансовые продукты и услуги, а также процесс их приобретения и потребления [Машинистова Г.Е., 2016; Масленников В.В., Федотова М.А., Сорокин А Н., 2017].
Наиболее важное требование к потребителям - знание компьютера, поскольку все большая часть предложения финансовых продуктов и услуг осуществляется в онлайн-режиме. Активное использование 1Т-технологий ведет к формированию глобальной виртуальной среды для всевозможных финансовых операций, в том числе платежных, сберегательных, инвестиционных, валютных и др. Быстро растет число трансакций, построенных на использовании альтернативных валют в рамках онлайн-платформ, широкое распространение получает совершенно новый тип проведения финансовых операций между устройствами без участия человека. При этом практически любая операция может осуществляться с помощью мобильного устройства [Новые финансовые технологии.., 2016; Седлов Д., 2018].
Развитие 1Т-технологий позволяет повышать уровень обслуживания клиентов, что облегчает жизнь людей и делает ее более комфортной. Но одновременно оно требует владения минимальными знаниями и навыками в области информационных и цифровых технологий. Значительная часть населения пока не готова правильно пользоваться предлагаемыми финансовыми услугами.
В исследованиях, проведенных на основе данных из разных стран, установлено, что уровень ФГ ниже среди молодежи, пожилого населения, населения с низким уровнем дохода и / или образования, жителей сельских районов, холостых, мигрантов и женщин. Согласно исследованиям, посвященным цифровой грамотности, напротив, более молодые поколения опережают старшие. Людям старших возрастных категорий труднее осваивать технологические новшества, в то время как подрастающее поколение с самого детства знает, что оплатить любую услугу можно прямо со смартфона. Понятно, что в таких условиях активность потребителей на рынке финансовых продуктов и услуг зависит не только от уровня их ФГ, но и от уровня их цифровой грамотности.
Во многих странах мира осознание необходимости повышения ФГ населения привело к формированию национальных стратегий или программ финансового образования. Национальные стратегии повышения ФГ разработаны или реализуются более чем в 60 странах мира. Конечно, стратегия каждого государства имеет свои особенности и приоритеты, что связано, помимо всего про-
чего, с различиями в уровне ФГ населения. Так, одни страны (Канада, Испания) стремятся помочь гражданам понять усложняющиеся финансовые услуги и защитить права потребителей; другие (Бразилия, США) рассматривают повышение ФГ граждан в контексте повышения конкурентоспособности всей национальной экономики; третьи (Новая Зеландия, Великобритания) видят главную цель в изменении психологических установок в сфере личного финансового поведения граждан [Национальная стратегия.., 2017].
В работе анализируются особенности ситуации в области ФГ населения России в сравнении с ведущими странами мира, а также стратегические направления государственной политики, направленные на повышение уровня ФГ.
Международные сравнения ОЭСР: Позиции России
Исследования, посвященные проблеме ФГ, проводились в последние годы многими странами, международными организациями (ОЭСР, Всемирный банк, CGAP1, CYFI2) и крупными частными аналитическими компаниями (The Standard & Poor's) [Klapper L., Lusardi A., 2016]. Они различаются по степени охвата категорий населения, методологическому подходу, периодичности мониторинга и другим параметрам. На наш взгляд, самыми авторитетными, детальными и методологически последовательными являются исследования Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Предложенные ОЭСР определение ФГ и методика его измерения в настоящее время используются в большинстве исследований по данной тематике.
Под финансовой грамотностью (по версии ОЭСР) понимается совокупность осведомленности, знаний, навыков, установок и
1 CGAP (Consultative group to assist the poor) - консультативная группа помощи малообеспеченным слоям населения - представляет собой глобальное партнерство более чем 30 ведущих организаций, стремящихся расширить доступ к финансовым услугам для людей по всему миру. См. сайт организации: www. cgap.org
2 CYFI (Child & Youth Finance International) - международная организация, основанная в 2011 г. с целью воспитания нового поколения экономически активных и грамотных граждан, обеспечивает доступ к лучшим практикам в данной области для представителей более чем 132 стран (правительств, представителей сферы образования и финансового рынка), активно сотрудничает с ОЭСР, G20, Фондом ООН для инвестиций в развитие (UNCDF) и др. См. сайт организации: https://childfinanceinternational.org/
поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия обоснованных финансовых решений и, в конечном итоге, достижения личного финансового благополучия [G20/OECD INFE report.., 2017, с. 13]. Таким образом, ФГ подразумевает не только знание и понимание финансовых понятий и концепций, общую осведомленность о тех или иных финансовых продуктах. Она предполагает наличие реального опыта и прикладных навыков работы на рынке финансов, оформленного отношения к деньгам и прочим активам и осознанного представления о своих финансовых целях и задачах [Кузина О.Е., 2015, с. 131-132]. Наряду с таким широким подходом, в исследованиях встречаются узкие определения, фиксирующие отдельные аспекты ФГ (например, финансовые знания, финансовые компетенции, финансовая компетентность, финансовая осведомленность, финансовое образование) [Белехова Г.В., Калачикова О.Н., 2018, с. 148].
Проблема ФГ является одним из приоритетных направлений исследований ОЭСР. Работа над этим проектом началась в 2009 г., при этом основное внимание уделялось разработке методики измерения ФГ и мониторингу прогресса в этой области. В качестве платформы для сбора данных по ФГ, проведения исследований и формулирования рекомендаций ОЭСР использовала Международную сеть финансового образования (International network on financial education, INFE)1, которая была создана в 2008 г. Впоследствии для сбора сопоставимой информации о финансовых знаниях, финансовом поведении и финансовых установках взрослого населения был разработан, апробирован и размещен на веб-сайте ОЭСР базовый вопросник, который сопровождается комплектом методических материалов по измерению ФГ и финансовой доступности (инклюзии). Этот вопросник получил широкое признание в качестве важного инструмента для получения информации о политике в области финансового образования. Разработанная методика была опробована в 2010 г. в ходе международного экспериментального исследования в 14 странах: Албании, Армении, Британских Виргинских островах, Чешской Республике, Эстонии, Германии, Венгрии, Ирландии, Малайзии, Норвегии, Перу, Польше, Южной Африке и Соединенном Королевстве.
1 ЮТЕ была создана в 2008 г.; в настоящее время она объединяет свыше 260 общественных организаций более чем из 115 стран. См. сайт организации: http://www.financial-education.org/join_infe.html
С 2010 г. более 30 стран применили этот вопросник для сбора данных о ФГ, причем некоторые из них делали это неоднократно. Использование общей методологии и инструментария позволяет сопоставлять результаты по отдельным странам, а также изучать закономерности динамики ФГ. Данные, собранные в ходе экспериментального исследования 2010 г., использовались в дальнейшем для проведения исследований по широкому кругу вопросов, связанных с ФГ, включая финансовое образование для обеспечения финансовой доступности [Atkinson A., Messy F.-A., 2012], расширение прав и возможностей женщин [Hung, A., Yoong J., Brown E., 2012], уровень ФГ в Европе и Азии [Financial education in Europe.., 2016; Messy F.-A., Monticone C., 2016]. Кроме того, эта комплексная работа по измерению ФГ взрослого населения была дополнена в 2012 г. первым международным исследованием ФГ учащихся в рамках Международной программы по оценке образовательных достижений учащихся (Programme for international student assessment, PISA). Первый раунд сбора данных был проведен в 2012 г. (PISA-2012), а второй - в 2015 г. (PISA-2015).
В 2015 г. руководство ОЭСР приняло решение о проведении второго международного исследования, посвященного измерению уровня ФГ взрослого населения, и его результаты были опубликованы в 2016 г. [OECD/INFE International.., 2016]. Это исследование содержит более детальный анализ ФГ, в том числе с учетом социальных и демографических характеристик населения (пол, возраст, доход и т.д.), и охватывает 30 стран. В целом в опросах в рамках данного проекта приняли участие 51 650 взрослых в возрасте от 18 до 79 лет из 30 стран, в том числе 17 стран «двадцатки» (G20). Численность национальных выборок колебалась от 1000 до 10 000 человек. По итогам исследования было установлено, что взрослое население во многих странах демонстрирует низкий уровень финансовых знаний, не в состоянии принимать взвешенные финансовые решения, позволяющие улучшить их финансовую безопасность, и планировать бюджет даже на краткосрочную перспективу.
В исследованиях ОЭСР вопросы ФГ рассматриваются в связке с проблемами финансовой доступности. При этом финансовая доступность определяется как возможность получить доступные по стоимости формальные (регулируемые) финансовые продукты и услуги своевременно и на адекватных условиях, в том числе за счет расширения их использования всеми социальными группами с помощью текущих и инновационных способов,
включая повышение финансовой осведомленности и грамотности. В ходе проведенных ОЭСР/INFE исследований была обнаружена положительная корреляция между ФГ и уровнем финансовой доступности. Последняя, наряду с ФГ и защитой прав потребителей, имеет большое значение для расширения возможностей людей и обеспечения стабильности финансовой системы в целом.
Последнее исследование ОЭСР, касающееся ФГ взрослого населения, было подготовлено к саммиту G20 в Гамбурге 7-8 июля 2017 г. [G20/0ECD INFE report.., 2017]. В нем собраны результаты опросов, проведенных в 2014-2016 гг. в странах G20 (Австралия, Индонезия, Япония, Великобритания, Германия, США, Бразилия, Канада, Франция, Индия, Республика Корея, Российская Федерация, Южная Африка, Турция, Аргентина, Китай, Италия, Мексика, Саудовская Аравия) и дополнительно в двух приглашенных странах - Норвегии и Нидерландах. В целом данное исследование охватило 101 596 человек в возрасте от 18 до 79 лет.
Россия принимала участие в исследованиях ОЭСР, в том числе в последнем исследовании (2017). Опрос был инициирован Министерством финансов в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [Проект «Содействие повышению...] и проводился в 2015 г. специалистами аналитического центра Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Было опрошено 1642 человека (868 мужчин и 774 женщин) в 140 населенных пунктах в 42 регионах России.
На сегодняшний момент исследование ФГ в странах G20 (2017) дает, пожалуй, самый детальный сравнительный анализ положения дел в ведущих государствах мира, включая РФ. По этой причине детальный анализ его результатов (с выделением данных по России) представляется полезным как для получения общей картины ФГ в мире, так и для оценки позиций России в международном рэнкинге стран.
Как и в исследовании 2016 г., в последнем исследовании ОЭСР (2017) ФГ оценивалась по трем направлениям - финансовые знания, финансовое поведение и финансовые установки. Суммарные данные по всем трем направлениям использовались для расчета итоговой оценки ФГ по стране. Каждая страна могла получить максимум 21 балл, в том числе по оценке финансовых знаний -максимум 7 баллов, финансового поведения - 9 баллов и финансовых установок - 5 баллов.
Финансовые знания. Базовые знания финансовых понятий и умение применять навыки счета в финансовом контексте гарантируют, что потребители могут автономно управлять своими финансами, принимать продуманные финансовые решения и реагировать на новости и события, которые могут повлиять на их финансовое благополучие.
Уровень финансовых знаний оценивался с помощью тестов на финансовую арифметику и понимание терминов (инфляция, проценты по кредиту и сберегательному счету, финансовые риски и т.д.).
Большинство респондентов G20 (53%) знали, что произойдет с покупательной способностью денег, если инфляция останется на том же уровне в течение одного года. Однако процент правильных ответов на вопросы сильно различается по странам - от 14% в Индонезии до 74% в Мексике и 76% в Норвегии. В ЮАР правильный ответ дали только 25%, а в Великобритании - 38% респондентов. У РФ этот показатель выше среднего - 65% [G20/OECD INFE report.., 2017, с. 19].
Также выше среднего в РФ и доля респондентов, которые правильно понимают суть процента по кредиту, - 88% против 85% в среднем по G20. В то же время по крайней мере один из трех респондентов не смог правильно ответить на вопрос, проверяющий соответствующие знания, в ЮАО, Индии, Саудовской Аравии и Италии.
Расчет суммы простого процента на сбережения представлял проблему для почти половины респондентов стран G20, а правильный ответ дали 51% опрошенных. Менее половины респондентов смогли сделать такой расчет в Мексике (12%), Аргентине (22), Индии (42), Южной Африке (42), Саудовской Аравии (46), Италии (47%). У РФ этот показатель ниже среднего - 48%.
Только 42% опрошенных в среднем по G20 правильно ответили на вопрос, касающийся начисления сложного процента за пять лет, в том числе 46% в РФ. Лучше всех в этом расчете показали себя представители Норвегии (65) и Нидерландов (61%).
Доля респондентов, которые могут правильно рассчитать одновременно простой и сложный процент, составила менее 50% в большинстве стран G20. В среднем по G20 правильный ответ дали 27% респондентов, что свидетельствует об отсутствии необходимых знаний в этом важном финансовом вопросе. В РФ соответствующие знания показали только 27% опрошенных.
Тест на понимание взаимосвязи между риском и доходностью инвестиций показал более высокий уровень знаний: в среднем по G20 78% успешно справились с ним. Наиболее высокие показатели у Турции, Южной Кореи, Франции и Канады. У РФ также хороший показатель - 78%.
Расчет уровня инфляции достаточно хорошо известен в большинстве стран G20: 77% респондентов дали правильный ответ, хотя в Бразилии гораздо меньше респондентов смогли это сделать (58%). У РФ сравнительно неплохой результат - 67%.
Вопрос, проверяющий знания о значении диверсификации инвестиций для снижения риска, оказался более сложным: только 59% респондентов в среднем по G20 дали правильный ответ. Особые трудности с пониманием этой концепции испытывают граждане России (41) и Италии (47%) [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 19].
В качестве эталонного целевого показателя базовых финансовых знаний в рассматриваемом исследовании была принята доля респондентов, которые правильно ответили на пять и более вопросов из семи. Как показали расчеты, в среднем менее половины взрослых (48%) в обследованных странах имеют финансовые знания, соответствующие данному уровню. Таким образом, более половины взрослого населения стран G20 не обладают базовыми финансовыми знаниями, достаточными для достижения минимального целевого показателя. Наиболее высокий показатель у Южной Кореи (62%), Канады и Китая (по 61%), а также у приглашенных стран Норвегии и Нидерландов - соответственно 79 и 64%. У РФ этот показатель ниже среднего по странам G20 - 45%; близкие показатели у Великобритании - 47 и Бразилии - 48% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 19-20].
В таблице представлены суммарные оценки финансовых знаний взрослого населения [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 61].
Финансовое поведение. Для изучения финансового поведения респондентам были заданы вопросы, позволяющие оценить, насколько финансово грамотно ведут себя люди, в частности, при планировании личного и семейного бюджетов, принятии решения о покупках, оплате счетов и др.
В качестве целевого показателя была взята доля правильно ответивших не менее чем на шесть вопросов из девяти, т.е. набравших как минимум шесть баллов из девяти возможных. Больше всего опрошенных, давших минимально необходимое число правильных ответов, во Франции (85%), Китае (70) и Канаде (68%),
меньше всего - в Аргентине (25) и Италии (27%). Средний по G20 показатель составил 52%. В РФ минимум по целевому показателю набрали 44% респондентов [G20/OECD INFE report.., 2017, с. 64].
Таблица
Доля респондентов, правильно ответивших на пять и более вопросов и набравших 5-7 баллов
Страна Доля респондентов, %
Южная Корея 62
Китай 61
Канада 61
Франция 59
Германия 59
Турция 58
Саудовская Аравия 51
Индонезия 50
Бразилия 48
Великобритания 47
Россия 45
Мексика 39
Аргентина 38
Индия 32
Италия 32
Южная Африка 31
Среднее значение по странам 020 48
Приглашенные страны
Норвегия 70
Нидерланды 64
Как показало исследование, для многих людей составление бюджета не является приоритетом: в среднем только трое из пяти респондентов стран G20 ведут семейный бюджет (60%). По странам этот показатель сильно варьирует - от 35% в Германии (меньше у Норвегии - 33%) до 75 - в Китае, 76 - в Южной Корее, 79 - в Турции и 85% во Франции. В России доля таких людей - ниже среднего показателя (50%) [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 61].
Большинство опрошенных сообщили, что хотя бы отчасти несут ответственность за принятие финансовых решений в семье (87% в среднем по G20). По странам цифры колеблются от 98% в Индонезии, 97 - в Норвегии и 96 - в Великобритании и Саудовской Аравии до 67% в Аргентине и в ЮАР. У России высокий показатель - 93%.
По результатам двух опросов установлено, что в среднем более половины респондентов G20 ведут бюджет и несут ответственность за него (54%). Чаше других берут на себя ответственность за принятие финансовых решений и сообщают о том, что у домохозяйства есть бюджет, респонденты из Франции (76%), Китая (72) и Южной Кореи (71%). Напротив, в некоторых странах так поступает меньшинство опрошенных, в частности в Италии (31%), Германии (32) и Норвегии (32%). У РФ данный показатель ниже среднего - 47% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 61].
Кроме того, респондентам задавались вопросы, позволяющие установить, насколько характерно для них финансовое поведение, которое дает возможность противостоять финансовым потрясениям. В частности, вопросы затрагивали такие темы, как осуществление продуманных покупок, своевременная оплата счетов, мониторинг личных финансов и активные сбережения.
Как было установлено, в среднем по G20 76% респондентов тщательно обдумывают свои покупки. Меньше всего таких людей в Индонезии (63%), Южной Корее (69) и Великобритании (69%). У РФ достаточно высокий показатель - 72% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 30].
Своевременная оплата счетов является нормой в большинстве стран G20 (75% респондентов). Лидером по данному показателю стала Франция (95%), тогда как в ЮАР только один из двух респондентов оплачивает свои счета вовремя (48%). У РФ показатель немного ниже среднего - 70%.
Внимательно следят за своими финансовыми делами в среднем 68% опрошенных. По странам этот показатель варьирует от 43% в Южной Корее и 50 в Турции до 89 во Франции и 88% в Германии. У РФ показатель близкий к среднему - 65%. Такое поведение позволяет людям лучше управлять своими финансами или выявлять ошибки или мошеннические действия со своими счетами, а также контролировать продвижение в направлении долгосрочных целей.
Чуть больше половины участников опроса ставят долгосрочные финансовые цели, которые стремятся достичь (53% опрошенных по G20). В Италии доля таких людей самая низкая - 27%, а в Китае и Саудовской Аравии - самая высокая - 68%. В Польше только один из трех человек указал, что стремится достичь долгосрочных целей (32%). У РФ - показатель ниже среднего - 46% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 30]. Эксперты сделали вывод о
необходимости усиления внимания к долгосрочным финансовым целям в большинстве стран.
Финансово грамотные люди, как правило, придают большое значение сбережениям на черный день, а также сбережениям для достижения долгосрочных целей. Как было установлено, в среднем по G20 64% респондентов за последние 12 месяцев осуществляли сбережения каким-либо способом. Больше всего таких людей в Китае (96%), Саудовской Аравии (91), Индонезии (87) и Франции (83%). В то же время такое поведение наблюдается у трех и менее человек из десяти взрослых в Бразилии (27) и Аргентине (24%). У РФ показатель ниже среднего - 55% [G20/OECD INFE report.., 2017, с. 62].
Способность отдельных людей сводить концы с концами, когда их доходы или расходы колеблются, зависит от многих факторов, включая склонность к сбережению средств, находчивость и адаптивность. В ходе опроса респондентам были заданы специальные вопросы, позволяющие оценить их поведение при недостаточности средств для удовлетворения жизненных потребностей и их склонность к заимствованию денег. Как установлено, в ситуации нехватки денег за последние 12 месяцев в среднем оказались 37% респондентов G20, в том числе 71 жителей Аргентины, 55 Мексики и 50 Турции (в России - 36%). В среднем по G20 22% респондентов за последние 12 месяцев были вынуждены прибегнуть к заимствованию денег: больше всего таких людей в Мексике (43%) и Турции (42), меньше всего - в Германии (5) и Великобритании (7%). В РФ этот показатель выше среднего - 24% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 63].
Опрошенные нечасто покупали новые финансовые продукты и еще реже пользовались услугами независимых консультантов. Относительно небольшое число людей принимают решение о выборе финансовых продуктов на регулярной основе и с учетом имеющейся информации. В идеале, чтобы провести сравнение между продуктами и поставщиками, следует использовать независимые источники информации.
Как свидетельствует опрос, в среднем по G20 15% респондентов использовали независимую информацию из разных источников или независимую консультативную помощь, а почти половина респондентов - 49% - принимали решение по финансовому продукту, основываясь на других источниках информации (например, рассматривали предложения только одной компании или вообще не сравнивали предложения о намеченном финансовом
продукте). У РФ соответствующие показатели близки к средним -17 и 46% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 64].
Финансовые установки людей. Значение этого направления исследования определяется тем, что, даже если человек обладает достаточными финансовыми знаниями и способен поступать финансово правильным образом, его финансовая установка будет влиять на его решение действовать или нет.
Респондентам были предложены три утверждения, призванные отразить их отношение к деньгам и планированию будущих расходов и сбережений: «Я стремлюсь жить сегодняшним днем, не заботясь о завтрашнем», «Я нахожу, что лучше тратить деньги, чем сберегать» и «Деньги существуют для того, чтобы их тратить». Респондентов попросили указать, согласны ли они с такими утверждениями или нет - степень согласия ранжировалась по шкале от 5 баллов (полностью не согласен) до 1 балла (полностью согласен). Эксперты исходили из того, что краткосрочные установки могут препятствовать поведению, способствующему повышению финансовой устойчивости и благосостояния. Более финансово грамотные люди, как правило, не согласны с предложенными утверждениями и отдают предпочтение долгосрочным установкам. Более высокий уровень ФГ, по мнению экспертов, имеют респонденты, получившие 4-5 баллов по результатам теста на финансовые установки.
Как показало исследование, почти во всех странах отношение людей к утверждению «Я стремлюсь жить сегодняшним днем» более финансово грамотно, чем их отношение к деньгам и расходам. Доля респондентов, которые продемонстрировали склонность к долгосрочным установкам, в среднем по G20 составила чуть менее половины (48%). В РФ так относятся к указанному утверждению 40% опрошенных. В Индии (28) и Саудовской Аравии (18%) менее трех из десяти человек продемонстрировали финансово грамотное отношение к утверждению «Я стремлюсь жить сегодняшним днем», что контрастирует с соответствующими показателями Норвегии (78%), Франции (68), Канады (64%), где это сделали более шести из 10 человек [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 65].
Не согласились с тем, что деньги лучше тратить, чем сберегать, 43% респондентов. В РФ такого мнения придерживается значительно меньше людей - 29%.
С утверждением «Деньги существуют для того, чтобы их тратить» не согласились только 29% респондентов G20. Наибольшая доля практикующих бережливое отношение к деньгам в Ин-
донезии: несогласных с указанным утверждением здесь 75%. Меньше всего таких людей - в Саудовской Аравии (15) и Турции (15%). В России доля бережливо настроенного населения ниже среднего уровня и равна 22% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 65].
По результатам исследования, средняя оценка ФГ по G20 -12,7 баллов из 21 максимально возможного. Россия получила 12,2 балла, что немного ниже среднего показателя. Среди стран G20 самый высокий уровень ФГ во Франции (14,9) и Канаде (14,6), а самый низкий - в Италии (11) и Саудовской Аравии (9,6). С учетом позиций приглашенных стран Россия заняла 11 место [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 67].
Дополнительным предметом изучения в рассматриваемом исследовании ОЭСР/INFE является вопрос о финансовой доступности и характеристиках активных потребителей финансовых продуктов и услуг. Для измерения финансовой доступности были использованы семь показателей. Из них четыре дискретных показателя позволяют выявить респондентов, которые в настоящее время: 1) имеют какой-либо сберегательный или пенсионный продукт; 2) пользуются платежными продуктами, расчетным счетом или услугами мобильных платежей (кроме кредитных карт, которые учитываются в качестве кредитного продукта); 3) используют какую-либо форму страхования и 4) пользуются кредитными продуктами или ипотекой.
Задача использования остальных трех показателей состоит в том, чтобы узнать, осведомлены ли потребители, по крайней мере, о финансовых продуктах, доступных на национальном рынке, делают ли они выбор финансовых продуктов и помогают ли они семье или друзьям сводить концы с концами или обращаются к ним как источнику экстренного финансирования.
Использование финансовых продуктов. Исследование показало, что в большинстве стран жители используют платежные продукты, которые, как правило, являются наиболее распространенной формой финансовых продуктов. В среднем по G20 этими продуктами пользуются 66% респондентов, в том числе 100% во Франции, 98 в Австралии и 93% в Канаде. В среднем по G20 примерно такая же часть респондентов (63%) пользуется сберегательными и пенсионными продуктами, но в некоторых странах (в частности, в Бразилии, Индии, Индонезии, Китае и ЮАР) они более широко распространены, чем платежные продукты. В РФ платежные продукты применяют 77% респондентов (это существенно выше среднего уровня), тогда как сберегательные и пенсионные
продукты - всего 20% респондентов (ниже только у Турции - 8%). Это очень мало по сравнению с Индонезией (92%), Францией, Канадой и Австралией (по 90% в каждой) [G20/0ECD INFE report.. , 2017, с. 67].
Использование услуг страхования сильно различается по странам, и в среднем чуть более половины респондентов (52%) имеют какой-либо страховой полис, в частности по таким видам страхования, как страхование автомобилей, путешествий или имущества1. В нескольких странах более 80% населения имеют страховой полис, в том числе в Южной Корее (81%), США (87) и Австралии (88%). В то же время доля таких людей значительно ниже в Бразилии (3%), России (17) и Турции (19%) [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 67].
Кредитными услугами в странах G20 пользуются в среднем чуть более половины респондентов (51%). При этом данный показатель колеблется от 87% в США, 86 - в Австралии, 85 - в Канаде и 81 - в Норвегии до 23% в Индии [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 46]. В РФ этот показатель достаточно низкий - 32% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 67].
Осведомленность о финансовых продуктах. В среднем по G20 четыре из пяти взрослых (83%) осведомлены по крайней мере о пяти различных финансовых продуктах. В таких странах, как Франция (98%), Канада (96) и Россия (96%), уровень осведомленности близок к 100%. Напротив, в Индонезии менее четырех из десяти взрослых (37%) указали, что им известно о пяти разных финансовых продуктах.
Активный выбор продуктов. Финансовая доступность приносит наибольшую пользу потребителям, если они контролируют имеющиеся у них продукты, изучают изменения на рынке и в соответствии с ними корректируют состав своей корзины финансовых услуг. Наоборот, потребители, которые приобретают финансовые продукты, но в дальнейшем не контролируют их, не получают от них ожидаемых выгод.
В ходе исследования были выявлены существенные различия в степени активности людей на рынке финансовых продуктов в разных странах. Так, в среднем по G20 67% респондентов за последние два года приобрели как минимум один финансовый продукт. В Саудовской Аравии (100%), Китае (98), Индонезии (94) и
1 В рамках настоящего исследования страхование жизни учитывается в качестве сберегательного продукта.
Норвегии (94%) максимальное число респондентов были активными финансовыми потребителями в последние два года. Напротив, в Италии (33%), Нидерландах (34) и Австралии (22%) таких людей было значительно меньше. РФ по этому показателю находится в числе лидеров - 89% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 68].
Альтернативные источники финансирования. Когда люди не имеют доступа к финансовым продуктам, они чаще обращаются за помощью к друзьям и семье. В среднем по G20 примерно каждый пятый (19%) в течение последних 12 месяцев поступал таким образом. Однако этот показатель сильно варьирует по странам -от 54% в Индии до 6% в Австралии, Нидерландах и Норвегии. В РФ этот показатель сравнительно низкий - 22% [G20/0ECD INFE report.., 2017, с. 68].
Приведенные выше данные показывают, что Россия не является аутсайдером по уровню ФГ, она занимает средние позиции. В вопросах ФГ, конечно, есть страны-лидеры, такие как Франция, Норвегия, Канада, Китай, Южная Корея и др. Их лидерство, как справедливо заметил директор департамента международных финансовых отношений Министерства финансов РФ А. Бокарев, обусловлено тем, что к пониманию важности ФГ они пришли 20 лет назад. В России же это произошло сравнительно недавно, а государственная стратегия формировалась постепенно в 2010-е годы [Мы далеко не аутсайдеры.., 2017].
По всем направлениям исследования, как уже указывалось, Россия набрала 12,2 балла при среднем показателе по G20 в 12,7 баллов из максимальных 21. Большинство показателей у РФ близки к средним по G20 или немного ниже их. В частности, это показатели, оценивающие финансовые знания, финансовое поведение и финансовые установки.
По нескольким показателям у России сравнительно высокие позиции. Так, склонность к заимствованию денег при их нехватке у россиян выше среднего по G20 уровня (24% респондентов заимствовали деньги в течение последних 12 месяцев против 22% в среднем по G20). Для россиян характерна также сравнительно высокая осведомленность о финансовых продуктах (96% опрошенных сообщили, что знакомы не менее чем с пятью финансовыми продуктами против 83% в среднем по G20). Кроме того, россияне являются активными потребителями финансовых услуг: 89% опрошенных указали, что приобрели как минимум один финансовый продукт за последние два года, в то время как средняя по G20 доля составляет 67%.
Вместе с тем у россиян есть ряд важных отличительных качеств. Так, в России гораздо меньше людей, чем в среднем по 020, не согласились с утверждением, что деньги лучше тратить, чем сберегать (29% против 43%). И это положительно характеризует их ФГ. Тем не менее в РФ сравнительно ниже склонность к сбережению денег: если в среднем по 020 64% респондентов делали сбережения за последние 12 месяцев, то в России - только 55%.
У россиян есть свои предпочтения и при выборе финансовых продуктов. Так, значительная часть россиян пользуется платежными продуктами (77% против 66% в среднем по 020). В этом Россия близка к ведущим странам мира. Однако гораздо менее популярной формой финансовых продуктов в РФ являются страховые продукты, что отличает Россию от большинства обследованных стран.
Сильное отставание России отмечается и по использованию сберегательных и пенсионных продуктов (только 20% опрошенных сообщили о них против 63% в среднем по 020). Достаточно низкая и доля россиян, которые пользуются кредитными услугами (32% опрошенных против 51% в среднем по 020). В отличие от этого в трудной финансовой ситуации россияне сравнительно часто обращаются к семье и знакомым, т.е. к неформальным источникам финансирования (так поступают 22% опрошенных против 19% в среднем по 020).
Особенности проблемы ФГ в России
Специфика проблемы ФГ в России во многом обусловлена ее историческим прошлым, в том числе процессом формирования рыночной экономики, банковского сектора и рынка финансовых услуг. Рост потребности в повышении ФГ населения в РФ предо -пределили стремительные изменения в финансовой сфере, начавшиеся в 1990-х годах в связи с радикальными рыночными преобразованиями. Фактически приобретение финансовых знаний РФ отражает процесс адаптации населения к новым условиям хозяйствования. История нашей страны, к сожалению, сложилась так, что финансовая культура, финансовые традиции и навыки бережного отношения к деньгам, сбережения, планирования семейного бюджета и т.д. за советский период в основном были утрачены. Поэтому финансовую культуру пришлось восстанавливать практически с нуля [Концепция Национальной программы.., 2009].
В условиях формирования рыночной экономики, основополагающим элементом которой являются деньги и отношения между людьми по поводу денег, большая часть населения России оказалась совершенно не подготовленной к принятию правильных финансовых решений и использованию современных инструментов финансового рынка. Новые финансовые практики, дающие возможность выжить в предлагаемых условиях, население вынуждено вырабатывать самостоятельно, как правило, методом проб и ошибок, что часто приводит к серьезным негативным последствиям для отдельных людей [Моисеева Д.В., 2017; Силина С.Н., Ступин В.Ю., 2017].
Хотя рыночная трансформация продолжается уже не одно десятилетие, тем не менее, как свидетельствуют социологические исследования, население РФ слабо адаптировалось к условиям, сложившимся в финансовом секторе. Доля финансово подготовленных граждан остается низкой. Проблема повышения ФГ населения РФ обострилась в условиях спада в экономике, развивающегося с 2014 г. и вызванного экономическими санкциями Запада, падением цен на нефть и ростом дефицита финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении государства.
Во многом повышению ФГ препятствуют сложившиеся годами стереотипы. Многие считают, что ФГ важна для тех, кто активно работает на финансовых рынках, а для простого обывателя эта тема не актуальна. Еще одной особенностью финансовой культуры россиян являются патерналистские установки финансового поведения: российские потребители финансовых услуг, как показывают исследования, склонны перекладывать ответственность за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство [Стратегия повышения.., 2017]. При этом население не уделяет должного внимания контролю над личными финансами и редко соблюдает финансовую дисциплину.
Кроме того, недостаточная финансовая грамотность россиян является результатом, во-первых, фрагментарного характера преподавания основ ФГ в образовательных организациях, недостатка понятных и доступных учебных программ и образовательных материалов для всех слоев населения (в первую очередь для школьников и студентов) и квалифицированных преподавателей и, во-вторых, отсутствия механизма взаимодействия государства и общества, обеспечивающего повышение ФГ населения и развитие финансового образования граждан, а также несовершенства законодательного и нормативного обеспечения, низкой информи-
рованности о защите прав потребителей, недостаточного уровня ресурсного (финансового, квалификационно-кадрового, информационно-технологического) обеспечения необходимых программ и мероприятий и др.
Согласно опросу НАФИ, каждый четвертый россиянин считает допустимым невозврат кредита, оправдывая это тем, что банк скрывает реальную стоимость кредита или в одностороннем порядке увеличивает размер процентной ставки. Доля заемщиков, которые полагают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна, выросла в 2018 г. по сравнению с 2013 г. с 22 до 41%. Основная причина, которая, по мнению большинства, позволяет не возвращать кредит, - это внезапно возникшие обстоятельства (экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод и т.п.). В 2017 г. ее назвали 48% россиян, в то время как два года назад этот аргумент приводили реже (39%) [Четверть россиян.., 2018; Россияне стали реже.., 2017].
Довольно значительная часть россиян с большим недоверием относятся к различным формам сбережений. Так, сберегательными продуктами россияне пользуются редко. Примерно равные доли опрошенных сейчас имеют в банках срочные вклады (8%) и текущие (не зарплатные) счета (7%). При этом численность россиян, имеющих вклады, с 2014 г. сократилась более чем в 2 раза (на 10 п.п.). Страховыми услугами пользуются только 6% россиян. По итогам обзора страхового рынка НАФИ за 2017 г., драйверы роста здесь практически отсутствуют, а отрицательную динамику показывают все виды добровольного страхования [Россияне стали чаще.., 2018].
Выступая на пленарной сессии симпозиума ОЭСР «Повышение ФГ в мире: реализация и инновации», проходившего в Москве в октябре 2018 г., заместитель министра финансов РФ С. Сторчак обозначил три вызова, стоящие перед Россией в вопросах ФГ:
1) недоверие граждан к существующим финансовым институтам;
2) неумение потребителей финансовых услуг отстаивать свои права; 3) недостаток знаний в области финансов у людей старшего возраста [Глобальный Симпозиум ОЭСР.., 2018].
Наиболее последовательная и обширная работа, направленная на повышение уровня ФГ населения, ведется в рамках проекта «Содействие повышению уровня ФГ населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее - Проект), который реализует с 2011 г. Министерство финансов РФ (Минфин России) совместно со Всемирным банком [Проект «Содействие по-
вышению...]. Первоначально он был рассчитан на пять лет (до июня 2016 г.), но в настоящее время срок его действия продлен до конца 2020 г. Всемирный банк оказывает Проекту финансовое и техническое содействие. К работе над Проектом привлекаются международные эксперты.
Целью Проекта является повышение ФГ российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов), содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
В Проекте поставлены следующие задачи: создание устойчивых институциональных механизмов реализации программ повышения ФГ на федеральном и региональном уровнях; формирование кадрового потенциала в области реализации программ повышения ФГ на федеральном и региональном уровнях; разработка, тестирование и распространение образовательных программ и инструментов повышения ФГ; поддержка инициатив «снизу», направленных на повышение ФГ; укрепление потенциала органов госуправления и негосударственного сектора в сфере защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг; проведение комплексной оценки и организация мониторинга уровня ФГ и финансового поведения населения.
В рамках реализации этих задач проводится регулярный мониторинг уровня ФГ. Впервые базовое обследование уровня ФГ и компетентности российского населения проводилось в рамках Проекта осенью 2012 г. Его основной целью было создание методологии измерения ФГ россиян и оценка ее базового уровня в целом по России и по четырем регионам, а также по целевым группам населения.
Кроме того, в рамках Проекта разрабатываются и реализуются образовательные программы по повышению ФГ, в том числе учебно-методические комплекты (УМК) для различных целевых и возрастных групп учащихся образовательных организаций. УМК включают в себя: учебную программу, материалы для обучающихся, методические рекомендации для учителя, контрольно-измерительные материалы, материалы для родителей.
Для системной работы по продвижению образовательных программ по ФГ на базе ведущих российских университетов (МГУ, РАНХиГС и НИУ ВШЭ) создана и начала работу сеть фе-
деральных и региональных методических центров по повышению квалификации преподавателей высшего и среднего профессионального образования, учителей школ и методистов.
Благодаря Проекту в школах и вузах внедряются курсы ФГ, а в рамках системы подготовки и повышения квалификации проводится обучение педагогов. К июню 2018 г. почти 20 тыс. преподавателей и будущих педагогов из почти двух третей российских регионов прошли соответствующее обучение.
В 2015 г. начал работу официальный сайт Национальной программы повышения ФГ - вашифинансы.рф. Он дает всем гражданам России возможность определить уровень своей ФГ, получить онлайн-консультацию финансовых экспертов, познакомиться с образовательными материалами, увидеть и услышать, что думают о ФГ известные люди, или узнать новости о мероприятиях Всероссийской недели сбережений и т.д.
В рамках Проекта ежегодно весной проводится Всероссийская неделя ФГ для детей и молодежи, а осенью - Всероссийская неделя сбережений для взрослого населения. Так, в 2018 г. в мероприятиях детской и молодежной недели приняли участие более 2,5 млн детей и подростков, которые участвовали примерно в 25 400 мероприятиях по всей России [Хорвай А., Бокарев А., 2018].
Совершенствуются институциональные основы защиты прав потребителей финансовых услуг, а также осуществляется поддержка широкого круга инициатив «снизу», направленных на повышение ФГ и информирование граждан о возможностях защиты прав потребителей финансовых услуг. К реализации Проекта привлечены федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, общественные объединения потребителей, представители экспертного и образовательного сообществ.
На основе опыта реализации Проекта Министерство финансов РФ инициировало разработку первой общероссийской программы повышения ФГ - «Стратегии повышения ФГ в Российской Федерации на 2017-2023 годы» (далее - Стратегия), которая была принята в сентябре 2017 г. В этом документе обобщен шестилетний опыт работы в рамках Проекта и сформулированы основные цели и задачи государственной политики, направленной на повышение уровня ФГ. Как и в Проекте, в Стратегии задача проведения комплексной оценки и мониторинга уровня ФГ и финансового поведения населения рассматривается в качестве условия достижения главной цели, которая состоит в создании основ для формиро-
вания финансово грамотного поведения населения, как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества [Стратегия повышения.., 2017, с. 10].
При разработке Стратегии приняты во внимание Руководящие принципы ООН для защиты интересов потребителей, Принципы высокого уровня «Группы двадцати» по защите прав потребителей финансовых услуг, разработанные ОЭСР, Принципы высокого уровня ОЭСР / Международной сети финансового образования (International network on financial education, INFE) по национальным стратегиям финансового образования, Руководство ОЭСР / Международной сети финансового образования для частных и некоммерческих заинтересованных сторон в области финансового образования, Принципы «Группы двадцати» по инновационной финансовой доступности и принятые в соответствии с ними документы, а также результаты анализа лучших зарубежных практик по повышению ФГ.
Реализация Стратегии включает два этапа. На первом этапе (2017-2019) разрабатывается план действий, включающий в себя комплекс мероприятий, направленных на реализацию основных задач государственной политики в области повышения ФГ. По его итогам будет проведен комплексный анализ результатов реализации плана мероприятий на предмет достижения поставленных целей, задач и ожидаемых результатов. На втором этапе (2020-2023) планируется продолжить осуществление мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения РФ в соответствии с целевыми показателями.
План реализации Стратегии предусматривает подготовку более 40 тыс. педагогов [План мероприятий.., 2018]. В ее реализации активное участие принимают Банк России и другие заинтересованные ведомства. Минфин России и Банк России участвуют в управлении реализацией Стратегии на условиях системного партнерства и паритета.
Банк России с 2012 г. (первоначально в рамках проекта «Содействие повышению уровня ФГ населения и развитию финансового образования в Российской Федерации») ведет системную работу по выработке и реализации образовательных моделей повышения уровня ФГ населения, обобщению лучших частных и общественных инициатив в сфере финансового образования, созданию учебных пособий по основам ФГ. Совместно с Минобрнауки России проводится доработка примерных образовательных про-
грамм, запущены программы повышения квалификации преподавателей образовательных организаций и подготовки тьюторов по финансовому просвещению. Значительное внимание уделяется повышению уровня ФГ и предпринимательской грамотности субъектов малого и среднего бизнеса с акцентом на выявление рисков при использовании различных финансовых услуг и инструментов, реализуются соответствующие обучающие программы. Также Банком России разрабатывается методология оценки уровня ФГ населения в целях проведения дальнейшего мониторинга в рамках реализации Стратегии.
Стратегия направлена на охват различных целевых аудиторий населения РФ, но приоритет отдан наименее защищенным категориям граждан: учащимся, гражданам с низкими и средними доходами, гражданам пенсионного и предпенсионного возраста, лицам с ограниченными возможностями.
Для достижения поставленной в Стратегии цели предполагается решить две взаимосвязанные задачи: 1) повышение охвата и качества финансового образования и информированности населения, а также обеспечение необходимой институциональной базы и методических ресурсов образовательного сообщества с учетом развития современных финансовых технологий; 2) разработка механизмов взаимодействия государства и общества, обеспечивающих повышение ФГ населения и информированности в данной области, в том числе в части защиты прав потребителей финансовых услуг, пенсионного обеспечения и социально ответственного поведения участников финансового рынка.
Мероприятия по решению первой задачи включают [План мероприятий «дорожная карта».., 2018]:
- образовательные мероприятия: разработка и внедрение образовательных программ по основам ФГ на всех уровнях общего образования, а также в системе профессионального образования; внедрение курсов ФГ в программы вузов всех неэкономических специальностей и педагогических вузов; разработка и внедрение цифровых образовательных ресурсов (онлайн-игр, мобильных приложений и др.), проведение регулярных измерений уровня ФГ с целью оценки эффективности реализации Стратегии; участие в международном исследовании PISA уровня ФГ 15-летних учащихся; использование интернет-платформ по вопросам повышения ФГ для учителей, детей и родителей; создание программно-методического обеспечения повышения квалификации педагогических работников; проведение регулярной оценки (тестирования) качества
учебных программ и учебно-методических материалов по ФГ и эффективности их внедрения и др.;
- информационно-пропагандистские мероприятия: проведение всероссийских чемпионатов по ФГ среди детских и молодежных команд; организация олимпиад по ФГ; проведение регулярных всероссийских недель ФГ для детей и молодежи, в том числе недель сбережений, недель инвесторов, дней пенсионной грамотности и т.п.; организация системы коммуникаций с различными целевыми группами в целях информирования населения по вопросам ФГ; повышение квалификации представителей СМИ (через проведение семинаров, круглых столов и т.д.) для лучшего освещения вопросов ФГ; увеличение количества доступных каналов и форм обратной связи потребителей финансовых услуг и др.
Мероприятия по решению второй задачи включают: внедрение программ обучения и повышения квалификации госслужащих, занятых вопросами защиты прав потребителей финансовых услуг; разработку материалов по информированию и защите прав потребителей финансовых услуг; использование информационных ресурсов с регулярным их обновлением для информирования населения по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг; распространение материалов по основам пенсионной грамотности; разработку стратегических планов деятельности субъектов РФ и муниципальных образований и региональных программ повышения уровня ФГ населения; создание механизма отбора и поддержки частных и общественных инициатив в области ФГ; разработка правил привлечения частных и общественных организаций к мероприятиям в области ФГ; взаимодействие с международными организациями; разработка механизма финансирования (софинансирования) Банком России мероприятий по реализации Стратегии.
Заключение
Хотя уровень ФГ в России остается еще недостаточно высоким, за последние годы удалось сделать существенный шаг вперед в этой области. Позитивные сдвиги, в частности, подтверждают результаты обследования ФГ учащихся в рамках программы PISA-2015, представленных в 2017 г. Российские учащиеся продемонстрировали результаты, превышающие средний международный уровень, заняв четвертое место (по сравнению с десятым местом в 2012 г.) [PISA 2015 Results.., 2017, с. 31].
О некоторых, пока незначительных сдвигах свидетельствуют и результаты опросов НАФИ. Так, согласно опросу НАФИ, проведенному в сентябре 2018 г., по сравнению с 2017 г. россияне стали выше оценивать свой уровень ФГ [Россияне стали выше.., 2018]. Хорошие или отличные оценки своей ФГ в 2018 г. дали 17% россиян (рост на 5 п.п. по сравнению с 2017 г.). Соответственным образом изменились доли тех, кто оценил свои знания и навыки в сфере финансов как удовлетворительные (47%, сокращение на 3 п.п.) и неудовлетворительные (36%, сокращение на 2 п.п.).
Выше других свою ФГ оценили опрошенные в возрасте 25-34 лет (21%) и 35-44 лет (22), а также те, кто имеет высшее образование (27%). Низкие оценки себе чаще давали россияне старше 55 лет (46%) и люди без высшего образования (42%).
Кроме того, с 2015 г. постепенно растет доля семей, в которых ведется учет доходов и расходов (20% в 2015, 25 в 2016 и 42% в 2017 г.). Также снижается число тех, кто не ведет такой учет, но знает, сколько было денег потрачено и сколько поступило (56% в 2016 и 41% в 2017 г.). Доля тех, кто не знает суммы поступлений и трат, остается прежней (14%) [Россияне стали более тщательно.., 2017].
Выросло число россиян, которые хотят взять кредит. В 2017 г. 21% россиян отметили, что сейчас подходящее время для того, чтобы взять кредит, что на 10 п.п. больше, чем год назад. О том, что сейчас не стоит брать кредиты, заявили две трети опрошенных - 64% (на 13 п.п. меньше, чем в прошлом году) [Выросло число.., 2018].
В 2018 г. 36% россиян указали, что перед приобретением финансовой услуги всегда сравнивают предложения от разных компаний. Это на 9 п.п. больше, чем в предшествующем году. Реже, чем в целом среди опрошенных, сравнивают условия предоставления финансовых услуг россияне старше 55 лет [Россияне стали более тщательно.., 2017].
Абсолютное большинство россиян (87%) пользуются различными видами финансовых услуг [Россияне стали чаще.., 2018]. Чаще всего это банковские карты для получения зарплаты, пенсии или стипендии (62%). Каждый пятый (23%) использует дебетовую (не зарплатную) карту, полученную при открытии счета в банке. 16% россиян пользуются кредитными картами, причем более половины тех, у кого есть «кредитки», оформили их «на всякий случай» после предложения банков. На протяжении последних четырех лет прослеживается тренд: россияне стали чаще пользо-
ваться кредитными картами (рост на 7 п.п.). Ипотечный кредит есть у 5% россиян, автокредит - у 3%.
За последние четыре года (2014-2018) россияне стали чаще пользоваться кредитными картами. Доля россиян, имеющих банковские вклады, за этот период сократилась более чем в 2 раза. Приложения для мобильного банкинга у россиян популярнее, чем интернет-банкинг. Приложениями мобильного банка пользуется каждый третий (34%) - это в два раза больше числа пользователей интернет-банкинга (17%). Мобильный банкинг наиболее востребован среди людей в возрасте до 44 лет (им пользуются 41-45%), а также среди жителей российских столиц (42%). С интернет-банкингом ситуация похожая - им чаще пользуются люди до 44 лет (20-26%) [Россияне стали чаще.., 2018].
Положительная динамика наблюдается и в использовании россиянами современных платежных средств [Каждый десятый россиянин.., 2018]. Доля россиян, которые оплачивают покупки безналичным способом, стабильно растет и с 2013 г. выросла более чем втрое. При этом каждый десятый пользуется бесконтактным способом оплаты при помощи смартфонов. Другими «умными» аксессуарами (часами, браслетами и т.п.) пока успели воспользоваться единицы. Платежи с помощью карт и смартфонов представляются россиянам самыми удобными способами бесконтактной оплаты.
Реализация государственной стратегии в области ФГ, как представляется, уже дает результаты, но очевидно, что решение поставленных государством задач предполагает последовательные действия на протяжении длительного периода. Вообще говоря, работа в данном направлении должна вестись на постоянной основе и учитывать изменения, происходящие в финансовой сфере, экономике в целом, внешнеэкономической обстановке и т.д. Очень важно привлекать к участию в ней все заинтересованные стороны, в частности кредитно-финансовые организации, образовательные и некоммерческие организации, организации по защите прав потребителей, волонтеров и др.
Список литературы
1. Артемьева С.С., Митрохин В.В. Оценка финансовой грамотности российской и зарубежной молодежи и рекомендации по ее повышению // Интеграция образования. - 2018. - Т. 22, № 1. - С. 46-59.
2. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. «Век живи - век учись»: Концептуальный дискурс о финансовой грамотности населения // Экономические и социальные перемены: Факты, тенденции, прогноз. - 2018. - Т. 11, № 6. - С. 143-162.
3. Выросло число россиян, которые хотят взять кредит // НАФИ. - 2018. -28.05. - Режим доступа:Шр8://пай.гиапа1у11с8/ууго81о-сЫ81о-го881уап-ко1;огуе-КЪо1уа1;-У7уа1;-кге11й/
4. Гарцуева Е.В. Финансовая грамотность индивида - условие его успехов в рыночной экономике // Вестник Томского государственного университета. Экономика. - 2017. - № 38. - С. 91-105.
5. Глобальный Симпозиум ОЭСР в Москве объединил ведущих экспертов по финансовому образованию. - 2018. - 05.10. - Режим доступа: Ьйр8://вашифи-нансы.рф/for-smi/press/news/g1oba1nyy-simpozium-oesr-v-moskve-obedini1-vedu-8ЬсЫкЬ-ек8ре11оу-ро-Гташоуоти-оЫжоуашуи/
6. Каждый десятый россиянин пользуется смартфоном для бесконтактной оплаты товаров // НАФИ. - 2018. - 25.07. - Режим доступа: https://mfi.ru/ ana1ytics/kazhdyy-desyatyy-rossiyanin-po1zuetsya-smartfonom-d1ya-beskontaktnoy-op1aty-tovarov/
7. Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. - М., 2009. - Режим доступа: https://narfu.ru/sf/sevgi/af1atun/concept_rf.pdf
8. Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: Определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. - 2015. - № 8. - С. 129-148.
9. Масленников В.В., Федотова М.А., Сорокин А.Н. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Вестник Финансового университета. - 2017. - Т. 21, № 2. - С. 6-11.
10. Машинистова Г.Е. Проблемы повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации // Учет и контроль. - 2016. - № 8. - С. 48-57.
11. Моисеева Д.В. Финансовая грамотность населения российского региона: Экономико-социологический анализ: автореф. дис. ... канд. социол. наук: специальность 22.00.03: Экономическая социология и демография [место защиты: Волгогр. гос. ун-т]. - Волгоград, 2017. - 29 с.
12. Мы далеко не аутсайдеры в вопросах финансовой грамотности: Интервью директора департамента международных финансовых отношений Минфина А. Бокарева // Финансовая газета. - 2017. - 09.10. - Режим доступа: https:// fingazeta.ru/opinion/interview/218212/
13. Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг. -М., 2017. - 27 с. - Режим доступа: https://www.minfin.ru/ru/document/?id_4= 118377
14. Новые финансовые технологии: Финансовый сектор трансформируется под влиянием новых технологий // Глобальные технологические тренды. - 2016. -
№ 11. - С. 1-4. - Режим доступа: https://issek.hse.ru/data/2016/12/16/1112515468/ Layout.pdf
15. План мероприятий («дорожная карта») по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в РФ на 2017-2023 годы. - 2018. - 03.12. - 34 с. -Режим доступа: https://www.minfin.ru/common/upload/DK_NS.pdf
16. Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.minfm.ru/ru/om/fingram
17. Россияне стали более тщательно вести семейный бюджет // НАФИ. - 2017. -14.08. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-bolee-tshchatelno-vesti-semeynyy-byudzhet/
18. Россияне стали выше оценивать свой уровень финансовой грамотности // НАФИ. - 2018. - 14.11. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-vyshe-otsenivat-svoy-uroven-finansovoy-gramotnosti/
19. Россияне стали реже оправдывать невозврат кредитов // НАФИ. - 2017. -06.10. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-rezhe-opravdyvat-nevozvrat-kreditov/
20. Россияне стали чаще пользоваться кредитными картами // НАФИ. - 2018. -25.12. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-chashche-polzo-vatsya-kreditnymi-kartami/
21. Седлов Д. Умные деньги: Шесть главных финансовых технологий этого года // Forbes. - 2018. - 15.02. - Режим доступа: http://www.forbes.ru/rating/357269-umnye-dengi-shest-glavnyh-finansovyh-tehnologiy-etogo-goda
22. Силина С.Н., Ступин В.Ю. От финансовой грамотности к финансовой культуре // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Сер.: Филология, педагогика, психология. - 2017. - № 4. - С. 71-79.
23. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. № 2039-р). - 2017. - 31 с. - Режим доступа: http:// static.government.ru/media/files/uQZdLRrkPLAdEVdaBsQrk505szCcL4PA.pdf
24. Финансовые пирамиды порождают недоверие ко всем формам инвестиций и сбережений // НАФИ. - 2018. - 02.11. - Режим доступа: https://nafi.ru/ analytics/finansovye-piramidy-porozhdayut-nedoverie-ko-vsem-formam-investitsiy-i-sberezheniy/
25. Хорвай А., Бокарев А. Финансовая грамотность: помогая гражданам принимать ответственные финансовые решения [Электронный ресурс]. - 2018. -21.06. - Режим доступа: http://www.vsemirnyjbank.org/ru/news/opinion/2018/06/21/ financial-literacy-helping-citizens-make-smart-financial-choices
26. Худько Е., Хромов М. Актуальные подходы к повышению уровня финансовой грамотности в мировой практике // Экономическое развитие России. -2017. - № 8. - С. 35-40.
27. Четверть россиян оправдывают невозврат кредита // НАФИ. - 2018. - 06.06. -Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/chetvert-rossiyan-opravdyvayut-nevozvrat-kredita/
28. Atkinson A., Messy F.-A. Measuring financial literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study. - P.: OECD Publishing, 2012. - (OECD Working Papers on finance, insurance and private pensions; N 15). - Mode of access: https://read.oecd-ilibrary.org/finance-and-investment/ measuring-financial-literacy_5k9csfs90fr4-en#page1
29. Financial education in Europe: Trends and recent developments. - P.: OECD Publishing, 2016. - 72 p. - Mode of access: https://read.oecd-ilibrary.org/finance-and-investment/financial-education-in-europe_9789264254855-en#page1
30. G20/OECD INFE report on adult financial literacy in G20 countries. - P.: OECD Publishing, 2017. - 80 p. - Mode of access: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/G20-OECD-INFE-report-adult-financial-literacy-in-G20-countries.pdf
31. Hung A., Yoong J., Brown E. Empowering women through financial awareness and education. - P.: OECD Publishing, 2012. - 42 p. - (OECD Working papers on finance, insurance and private pensions; N 14). - Mode of access: http://asiawomen. org.sg/docs/EMPOWERING%20WOMEN%20THROUGH%20FINANCIAL%20 AWARENESS%20AND%20EDUCATION.pdf
32. Klapper L., Lusardi A., van Oudheusden P. Financial literacy around the world: Insights from the Standard & Poor's ratings services global financial literacy survey. -2016. - 27.11. - 28 р. - Mode of access: http://gflec.org/wp-content/uploads/ 2015/11/3313-Finlit_Report_FINAL-5.11.16.pdf?x87657
33. Messy F.-A., Monticone C. Financial education policies in Asia and the Pacific. -P.: OECD Publishing, 2016. - 66 p. - (OECD Working papers on finance, insurance and private pensions; N 40). - Mode of access: http://asiawomen.org.sg/docs/ FINANCIAL%20EDUCATION%20POLICIES%20IN%20ASIA%20AND%20TH E%20PACIFIC.pdf
34. OECD/INFE International survey of adult financial literacy competencies. -P.: OECD Publishing, 2016. - 98 p. - Mode of access: http://www.oecd.org/finance/ OECD-INFE-International-Survey-of-Adult-Financial-Literacy-Competencies.pdf
35. PISA 2015 Results (Volume IV): Students' Financial Literacy. - P.: OECD Publishing, 2017. - 270 р. - Mode of access: https://www.oecd-ilibrary.org/docserver/ 9789264270282-en.pdf?expires=1548069316&id=id&accname=guest&checksum= 22004BF1A6BED548706924841588F55E
