CC BY
26Т.В. Рогожина
К ВОПРОСУ О РАЗНОВИДНОСТЯХ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ
В статье анализируется страхование ответственности перед третьими лицами, рассматриваются их разновидности и особенности их закрепления в законодательстве.
Ключевые слова: имущественное страхование, страхование ответственности, договорное страхование.
Страхование ответственности перед третьими лицами является разновидностью имущественного страхования.
Договор имущественного страхования направлен на возмещение возможного вреда, обусловленного владением имуществом, причем именно обусловленность собственностью выступает наиболее значимым признаком данного договора, в соответствии с которым определяется и сущность договора имущественного страхования. Договор имущественного страхования неразрывно связан с собственностью, хотя развитие общественных отношений и определило возникновение таких разновидностей имущественного страхования как титульное страхование и страхование предпринимательского риска, в которых не страхуется индивидуально-определенный объект собственности. Возмещению подлежит вред, относящийся к страхуемому имуществу в целом либо вред, связанный с еще не созданным имуществом. Тем не менее, даже в данных договорах прослеживается основная черта отношений из имущественного страхования, связанных со стремлением собственника снизить возможный ущерб, относящийся к владению вещью1.
В связи с тем, что по существу, договор имущественного страхования по своей природе является алеаторным (рисковым), то это не исключает ответных мер страховщика, поскольку он рассчитан на возможное возникновение последствий, которые несут за собой убытки, вследствие чего данные убытки должны быть возмещены потерпевшей стороне в виде возмещения компенсации за имущественные потери.
Договор имущественного страхования, соответственно ненамного шире иных договоров страхования. Суть страхования, рассчитанная на основе случайных и вероятностных факторов, но несомненно, вне зависимости от фактического наступления страхового случая заключается в том, что страховщик заключает многие из данных договоров с большим количеством застрахованных сторон в связи с наступлением страхового случая. Такие случаи возникают из-за его вероятности. А также суть состоит в страховых требованиях (выплатах) и страховых взносах (премиях), полученных плательщиком тех же фондов или других застрахованных плательщиков, к которым возникла претензия.
Неразрывная связь с имуществом означает, что страхованию подлежит возможный вред, который обусловлен владением вещью, причем не только уже созданной, но и вещью, которая может быть создана в будущем. Вред может быть причинен вещи, причем может выражаться как в ее уничтожении, так и в невозможности для собственника получать те выгоды, на которые он может рассчитывать, пользуясь данной вещью. Вред может быть причинен самой вещью, то есть это страхование ответственности собственника2.
Что касается договора страхования ответственности, заключаемого страхователем и страховой компанией, которая защищает интересы страхователя от финансовых расходов, они могут быть возложены на него законом или судом в связи с покрытием убытков третьему лицу. По мнению Н.Н. Быковой, «данный вид страхования как услуга страхового рынка возник с целью защиты интересов потенциальных причини-телей убытков»3. Система страхования ответственности защищает интересы третьих лиц, поскольку лицо
© Т.В. Рогожина, 2023.
1 Ускова М.С. К вопросу о правовой природе договора страхования урожая сельскохозяйственных культур // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5: Юриспруденция. 2016. № 3 (32). С. 104.
2 Шиминова М.Я. Возмещение убытков по договорам имущественного страхования (по материалам судебно-арбитражной практики) // Вопросы экономики и права. 2013. № 56. С. 19.
3 Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестник НГИЭИ. 2016. №12 (67). URL: https://cyberlemnka.ru/article/n/suschnost-strahovamya-i-mehanizm-realizatsii-imuschestvennogo-strahovaniya-na-sovremennom-etape (дата обращения: 09.01.2023).
нанесшее ущерб может оказаться не в состоянии возместить нанесенные им убытки. В рамках рассматриваемого вида страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или другого лица (п. 1 и 2 ст. 931 ГК РФ). Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Это означает, что при наступлении страхового случая страховое возмещение по общему правилу подлежит выплате выгодоприобретателю. Вместе с тем страхователь, самостоятельно возместивший причиненный потерпевшему вред, вправе требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в свою пользу (п. 66 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 311).
По общему правилу потерпевший вправе по своему выбору требовать возмещения вреда от его при-чинителя либо страховой выплаты от страховщика гражданской ответственности последнего (п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 752, определения ВС РФ от 17.05.2018 № 305-ЭС17-208973, от 09.01.2018 5-КГ17-2204). Однако в рамках некоторых видов обязательного страхования (в частности, ОСАГО) требование потерпевшего к причинителю вреда может быть удовлетворено только в той части, в какой размер убытков превышает сумму причитающегося потерпевшему страхового возмещения (см. п. 63 - 65 и 114 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 N 315).
Страхование риска ответственности за причинение вреда следует отличать от страхования риска ответственности за нарушение (неисполнение или ненадлежащее исполнение) договора, которое регулируется самостоятельными нормами (ст. 932 ГК РФ). Отметим, что используемая в договорах (полисах) и применяемых страховщиками правилах страхования терминология на практике нередко приводит к смешению этих двух разновидностей страхования риска гражданской ответственности. Так, договором (полисом) и правилами страхования может быть предусмотрено, что страхуется ответственность страхователя за вред, причиненный третьим лицам, однако из других условий вытекает, что к таким «третьим лицам» относятся в, частности, контрагенты страхователя, а возмещению страховщиком подлежат убытки, вызванные нарушением страхователем договора с контрагентом. По сути в подобных случаях имеет место комбинация страхования риска ответственности за причинение внедоговорного вреда третьим лицам и страхование риска ответственности перед контрагентами за нарушение договора, к которым в соответствующей части должны применяться ст. 931 и 932 ГК РФ6.
М.В. Маркина считает, что «страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах: страхование ответственности за причинение вреда; страхование ответственности по договору»7.
Видинеев Е. в своем исследовании говорит о том, что «страхование ответственности может быть как добровольным, так и обязательным. В частности, объектом обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является имущественный интерес, связанный с обязанностью перевозчика возместить причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажира, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам»8. В данном случае речь идет о страховании именно внедоговорной ответственности, поскольку согласно ст. 800 ГК РФ «Ответственность перевозчика за вред, причиненный
'О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 // Российская газета, 18 ноября 2022 г. N 261.
2 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 2004 г. N 1.
3 Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 17 мая 2018 г. N 305-ЭС17-20897 по делу N А40-210876/2016 // URL https://demo.garantra/#/document/71946686/paragraph/39:7 (дата обращения: 15.01.2023).
4 Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 9 января 2018 г. N 5-КГ17-220 // URL: https://demo.garant.ru/#/document/71870898/paragraph/1:8 (дата обращения: 15.01.2023).
5 О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 // Российская газета, 18 ноября 2022 г. N 261.
6 Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда. // URL: https://demo.garant.ru/#/document/58074427/paragraph/65/dodist/886/1/0/0/Энциклопедия%20реше-ний.%20Третьи%20лица%20в%20договоре%20страхования%20ответственности:4 (дата обращения: 15.01.2023).
7 Маркина М.В. Страхование гражданской ответственности // Право и практика. 2018. №4. URL: https://cyberleninka.rU/article/n/strahovanie-grazhdanskoy-otvetstvennosti (дата обращения: 09.01.2023).
8 Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования // Хозяйство и право. 2014. №8. С.
жизни или здоровью пассажира, определяется по правилам главы 59 настоящего Кодекса, если законом или договором перевозки не предусмотрена повышенная ответственность перевозчика»1.
Например, Панферов Е.В. обратился в суд с иском к ООО «Яндекс. Такси» о признании договора заключенным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ через приложение «Яндекс. Такси» с помощью мобильного телефона он (Панферов Е.В.) заказал такси. Автомобиль, на который были нанесены надписи и логотип "Яндекс. Такси" под управлением водителя Сальникова И.В. прибыл для выполнения указанного им маршрута. Полагает, что заключил с ООО «Яндекс. Такси» договор фрахтования, и последнее, являясь фрахтовщиком, перевозчиком и работодателем для водителя такси приняло на себя права и обязанности фрахтовщика, поручило фактическое исполнение своих обязательств третьему лицу - водителю автомобиля марки «Renault Logan», государственный регистрационный знак N, который действовал на основании гражданско-правового договора, заключенного в устной форме с ООО «Яндекс. Такси». В этот же день произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля Renault Logan, государственный регистрационный знак N, под управлением водителя Сальникова И.В, и автомобиля MAZDA 6, государственный регистрационный знак N, принадлежащего Платонову О.С, и находившегося под его управлением.
Решением Центрального районного суда г.Тулы от 29.01.2020 исковые требования Панферова Е.В. к ООО «Яндекс. Такси» о признании договора заключенным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворены частично. Суд постановил признать заключенным между Панферовым Е.В. и ООО «Яндекс. Такси» договор фрахтования; взыскать с ООО «Яндекс. Такси» в пользу Панферова Е.В. денежную сумму в размере 182300 рублей, из которых: 170000 рублей - компенсация морального вреда, 12000 рублей - расходы на оплату юридических услуг, 300 рублей - расходы на оплату государственной пошлины. В удовлетворении остальной части исковых требований Панферова Е.В. отказано. С ООО «Яндекс. Такси» в доход бюджета муниципального образования г. Тула взыскана государственная пошлина в размере 4600 рублей2.
Далее рассмотрим то, что страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК РФ. Л.Б. Дельшат утверждает, что «в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика»3.
В силу п. 3 ст. 931 ГК РФ4, в качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший, но никакое другое лицо. Также по мнению Л.Б. Дельшат «достигается непосредственная цель данного вида страхования - восстановление имущественной сферы потерпевшего - и только затем - обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен, данный договор заключается без указания имени или наименования выго-доприобретателя»5.
Далее, отмечается, что особое значение в современной жизни приобрело обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»6. В силу данного закона страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным для всех владельцев транспортных средств.
Как отмечает Т.М. Рассолова, «закон обязывает владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. В страховые правоотношения
'Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2 Апелляционное определение СК по гражданским делам Тульского областного суда от 17 июня 2020 г. по делу N 33-1512/2020 // URL: https://demo.garant.rU/#/document/314773878/paragraph/1: 15 (дата обращения: 09.01.2023).
3 Дешальт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2015. № 8. С. 25.
4 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
5 Дешальт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2015. № 8. С. 25.
6 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) // СЗ РФ. 06.05.2002. № 18. Ст. 1720.
вступает законный владелец транспортного средства. Не является владельцем транспортного средства и, соответственно, субъектом страховых правоотношений лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей»1.
Поскольку страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является их обязанностью, запрещена эксплуатация транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, в связи с чем установлена административная ответственность за неисполнение данной обязанности собственника.
Далее, говоря о нарушениях, следует отметить, что согласно п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом2. По мнению Л.Г. Майоровой, «при страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.
Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами.
Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности»3.
Следует отметить, что согласно Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, «в обязательстве по страхованию договорной ответственности невозможна суброгация, потому что лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом»4.
Также отметим, что законодателем установлены следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: «страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты» (п. 2 ст. 587 ГК РФ); «страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином» (п. 1 ст. 840 ГК РФ)5.
Таким образом, перечень разновидностей договоров страхования ответственности включает в себя договоры, направленные на страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности, отдельно регулируется страхование автогражданской ответственности и страхование ответственности заемщика.
В настоящее время выделяют такой вид страхования как страхование ответственности в сети Интернет, что связано с тем, что возникла целая система интернет-экономики, частью которой является интернет-страхование, куда входит и страхование ответственности в глобальной сети. И хотя на сегодняшний день факты страхования ответственности, связанные с функционированием Интернета практически отсутствуют, несомненно, в ближайшее время этот инновационный вид будет приобретать все большее значение.
Страхование интернет-рисков - самый молодой тип страхования. Однако не подлежит сомнению, что данный вид бизнеса будет развиваться и расти вместе с расширением киберпространства.
1 Рассолова Т.М. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Актуальные проблемы совершенствования российского законодательства на современном этапе: Сборник. - М.: РПА МЮ РФ, 2013. С. 178.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
3 Майорова Л.Г. Правовые последствия нарушения договорного обязательства // Юридическая наука. 2021. №12. URL: https://cyberleninka.rU/artide/n/pravovye-posledstviya-narusheniya-dogovornogo-obyazatelstva (дата обращения: 09.01.2023).
4 Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования" (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020).
5 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
Вместе с тем в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2030 г. утверждается, что «отдельное внимание будет уделено созданию условий для развития новых для российского рынка страховых продуктов, учитывая все более широкую цифровизацию экономических и общественных отношений, в том числе применение искусственного интеллекта, а также повышение значимости киберрисков и климатических рисков для экономики. В частности, потребуется дополнительная настройка линейки страховых продуктов в связи с использованием искусственного интеллекта вместо человека, например, при вождении автотранспорта (в том числе обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование средств наземного транспорта и других продуктов). Для развития страхования климатических рисков будет создан риск-офис по стихийным бедствиям»1.
Использование интернета для страхования общегражданской ответственности имеет целый ряд специфических черт и нюансов. В зависимости от объекта страхования (авторские права, программы и т. д.) можно выделить следующие виды страхования интернет-рисков.
1. Страхование ответственности товаропроизводителя. Прежде всего, это касается разработчиков программного обеспечения. Страхование товаропроизводителя во многом зависит от того, какое программное обеспечение разрабатывает и распространяет страхователь через интернет, насколько данная программа или приложение надежны и безопасны для пользователей. По мнению И. Э. Шинкаренко, «особую опасность в этом плане представляет программное обеспечение для медицинских учреждений и промышленности, так как любая ошибка в программе может привести к смерти пациента, поломке дорогостоящего оборудования и травмам персонала»2. Можно отнести также в эту категорию риски распространения различных финансовых и бухгалтерских онлайн программ. Здесь любая недоработка или сбой могут привести к значительным финансовым потерям.
2. Страхование профессиональной ответственности. Это страхование ответственности со стороны третьих лиц с ошибками и упущениями, допущенными ими в процессе выполнения служебных обязанностей. В данном случае подразумевается обязанность провайдеров соблюдать требования закона, нравственности и морали при размещении определенного контента.
В итоге, представляется, что интернет-страхование, как на теоретическом, так и практическом уровнях не доказано как одна из разновидностей страхования, что требует подтверждения со стороны правоприменительной практики, научного обоснования и государственного обсуждения.
Библиографический список:
1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2.Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) // СЗ РФ. 06.05.2002. № 18. Ст. 1720.
3.Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования" (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020).
4.Об утверждении Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 г.: Распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2022 г. N 4355-р // URL: https://base.garant.ru/406065447/ (дата обращения: 14.01.2023).
5.Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестник НГИЭИ. 2016. №12 (67). URL: https://cyberlemnka.ru/article/n/suschnost-strahovaniya-i-mehanizm-realizatsii-imuschestvennogo-strahovaniya-na-sovremennom-etape (дата обращения: 09.01.2023).
6.Василенко Н.В. Страхование профессиональной ответственности: новые горизонты // Вестник Университета имени О. Е. Кутафина. 2019. №2 (54). URL: https://cyberleninka.rU/article/n/strahovanie-professionalnoy-otvetstvennosti-novye-gorizonty (дата обращения: 09.01.2023).
7.Дешальт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2015. № 8. С. 25.
8.Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации // Юрист. 2015. №10. С. 72.
9.Колесниченко О. В. Рассуждения о реальном объеме обязанности по возмещению вреда здоровью: путь к индивидуализации деликтной ответственности? // Lex Russica. 2022. №8 (189). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rassuzhdeniya-o-realnom-obeme-obyazannosti-po-vozmescheniyu-vreda-zdorovyu-put-k-individualizatsii-deliktnoy-otvetstvennosti (дата обращения: 09.01.2023).
10.Красильников, О. Ю. Страхование ответственности в сети интернет / О. Ю. Красильников // Тенденции экономического развития в XXI веке : Материалы II Международной научной конференции, Минск, 28 февраля 2020
1 Об утверждении Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 г.: Распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2022 г. N 4355-р // URL: https://base.garant.ru/406065447/ (дата обращения: 14.01.2023).
2 Шинкаренко, И. Э. Страхование ответственности : справочник / И. Э. Шинкаренко - 2-е изд., испр. и доп. -М. : Анкил, 2016. С. 174.
года / Редколлегия: А.А. Королёва (гл. ред.) [и др.]. - Минск: Белорусский государственный университет, 2020. - С. 248-250.
".Майорова Л.Г. Правовые последствия нарушения договорного обязательства // Юридическая наука. 2021. №12. URL: https://cyberleninka.rU/article/n/pravovye-posledstviya-narusheniya-dogovornogo-obyazatelstva (дата обращения: 09.01.2023).
12.Мамедов А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности // Юрист. 2014. № 2. С. 27.
13.Маркина М.В. Страхование гражданской ответственности // Право и практика. 2018. №4. URL: https://cyberleninka.rU/article/n/strahovanie-grazhdanskoy-otvetstvennosti (дата обращения: 09.01.2023).
14.Рассолова Т.М. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Актуальные проблемы совершенствования российского законодательства на современном этапе: Сборник. - М.: РПА МЮ РФ, 2013. С. 178.
15.Романова И.Н. Страхование профессиональной ответственности в сфере предпринимательской деятельности // Государственная служба и кадры. 2019. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-professionalnoy-otvetstvennosti-v-sfere-predprinimatelskoy-deyatelnosti (дата обращения: 09.01.2023).
16.Ускова М.С. К вопросу о правовой природе договора страхования урожая сельскохозяйственных культур // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 5: Юриспруденция. 2016. № 3 (32). С. 104.
17.Филиппов В.О. некоторых проблемах вступления договора страхования в силу // Страховое право. 2015. №
2. С. 4.
18.Шиминова М.Я. Возмещение убытков по договорам имущественного страхования (по материалам судебно-арбитражной практики) // Вопросы экономики и права. 2013. № 56. С. 19.
19.Шинкаренко, И. Э. Страхование ответственности : справочник / И. Э. Шинкаренко - 2-е изд., испр. и доп. -М. : Анкил, 2016. С. 174.
РОГОЖИНА ТАТЬЯНА ВИКТОРОВНА - магистрант, Челябинский государственный университет, Россия.
