CC BY
265
Особенности договора личного страхования по российскому гражданскому праву Features of a personal insurance contract under Russian civil law
Коврижкина Софья Максимовна
Студентка 4 курса Юридический факультет Северо-Западный институт управления РАНХиГС Россия, г. Санкт-Петербург e-mail: [email protected]
Kovrizhkina Sofia Maksimovna
4th year student Faculty of Law
Northwestern Institute of Management RANEPA Russia, St. Petersburg e-mail: [email protected]
Аннотация.
В статье рассмотрены особенности договора личного страхования. Изучено содержание договора страхования, а также даны авторские определения терминов, прямо связанных с личным страхованием. Обращается внимание на то, что основными дискуссионными вопросами являются вопросы, связанные с правовой природой страхования; ролью личного страхования в современном российском законодательстве. Результатом исследования стали выводы по заключению договора личного страхования с вытекающими из него особенностями.
Annotation.
The article discusses the features of the contract of personal insurance. The content of the insurance contract is studied, as well as the author's definitions of terms directly related to personal insurance. Attention is drawn to the fact that the main debatable issues are issues related to the legal nature of insurance; the role of personal insurance in modern Russian legislation. The study resulted in conclusions on the conclusion of a personal insurance contract with the features arising from it.
Ключевые слова: договор страхования, личное страхование, страховая сумма, страховой случай, страховой риск, несчастный случай, обязательное и добровольное страхование, состояние здоровья, медицинское и пенсионное страхование, ответственность сторон.
Key words: insurance contract, personal insurance, sum insured, insured event, insured risk, accident, compulsory and voluntary insurance, state of health, medical and pension insurance, liability of the parties.
Что такое страхование и для чего оно нужно? Самое главное и объяснимое желание человека в современном мире это - уверенность в завтрашнем дне. И личное страхование отлично справляется с данной потребностью человека, ведь оно даёт финансовую защиту каждому, кто своевременно оформил страховой договор. Что же это такое? Личное страхование - это форма социальной защиты и укрепления материального благополучия населения.
Итак, прежде всего остановимся на определении понятия «личное страхование». Любое слово, как известно, обладает этимологией, к которой мы предлагаем первоначально обратиться. Так корнем в данном случае является «страх». Это означает, что испокон веков люди испытывали чувство страха за свою жизнь и здоровье, а также за жизнь и здоровье своих близких перед различными опасностями. Однако в российском законодательстве отсутствует точное и полное определение личного страхования. Это приводит к неточностям в законодательстве и разным трактовкам рассматриваемого понятия.
Между тем в российском позитивном праву, а именно в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении
определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Прежде чем перейти к анализу содержания договора личного страхования, необходимо остановиться на основных понятиях, применяемых к правоотношениям, возникающим из рассматриваемого договора.
Первое из них - страховой интерес. Есть несколько условий существования интереса: интерес никогда не существует обособлено, интерес всегда будет связан с конкретным лицом; интерес всегда будет связан с определёнными обстоятельствами, в которых находится конкретное лицо, с возможностью наступления определённых событий; интерес существует только тогда, когда наступление указанных событий может причинить вред заинтересованному лицу; интерес - обратная сторона вреда и убытков. Так, К.Е. Турбина относила страховой интерес к объекту личного страхования, как и у имущественного страхования. Данную точку зрения разделяет и С.А. Рыбников, который писал, что личное страхование так же, как и имущественное, должно строиться на возмещении убытков. В настоящее время такой подход и сформировался в тексте ст. 4 Закона РФ «об организации страхового дела в РФ».
Страховой случай - это событие, возможного характера, на случай наступления которого выполняется страхование. Условия существования страхового случая: должно носить случайный характер; событие должно быть объективным (участники страховых отношений должны находится в добросовестной неосведомлённости касательно наступления страхового случая).
Страховой риск - это вероятность наступления опасности для жизни и здоровья страхователя или застрахованного лица.
Страховая сумма - это общая оценка стоимости интереса страхователя. В.И. Серебровский справедливо считает, что убытки в личном страховании существуют, но подсчитать их практически невозможно, именно поэтому законодатель допускает выплату заранее согласованной суммы без доказывания факта причинения убытков и их расчётов. Этой же точки зрения придерживаются Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов.
Несчастный случай - это физическое повреждение, следствием которого будет являться временная инвалидность или смерть. Критериями отбора несчастного случая будет являться субъективный риск, профессия, возраст и др.
Также важно понимать, что законодательством могут быть установлены некоторые требования касательно субъектов, что присуще как раз личному страхованию. Например, возраст застрахованного не может быть меньше 14 лет или наоборот, если возраст превышает определённое количество лет. Также существуют ограничения для лиц с инвалидностью 1 и 2 группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниям в силу повышенного возможного страхового риска.
У договора личного страхования есть условия, без которых он будет считаться незаключённым - это застрахованное лицо; характер событий, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; размер страховой суммы; срок действия договора. Предметом договора личного страхования является денежное обязательство. Объектом - жизнь, здоровье, дожитие до определённого
возраста. Если по одному или по всем пунктам не удалось заключить соглашения, то такой договор будет считаться незаключённым. Также по заявлению одной из сторон, случайные условия страхования могут включаться в договор, и у каждой страховой компании или физического лица они свои. Страхователь и страховщик могут принять такие условия или не заключать договор. Зачастую такие условия предусматривают в договоре страховщики, чтобы снизить свои риски или же установить справедливую страховую сумму. Например, случайным условием может быть полное медицинское освидетельствование страхуемого у врача для установления физического состояния гражданина. Тем самым, освидетельствование помогает страховщику достоверно определить состояние здоровья страхуемого и предостеречь себя от риска преждевременной выплаты или же позволит страховщику заключить договор на условиях более выгодных ему, поскольку страховой риск в таких условиях достаточно высокий.
В этой связи, А. И. Худяков справедливо считает, что такое право на оценку страхового риска следует «толковать расширительно в том смысле, что страховщик имеет право проводить обследование любых обстоятельств, не только оказывающих существенное влияние на степень страхового риска, но и вообще относящихся к существенным условиям договора страхования.»
Формы страхования предусмотрены ст. 927 ГК РФ. Определение обязательного страхования закреплено законодательством в указанной статье п. 2 - в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Определение понятия добровольного страхования в ГК РФ не содержится. Однако это не препятствует по аналогии вывести из понятия обязательного страхования -добровольное. Таким образом, добровольное страхование - носит необязательный характер, заключается по доброй воле. Добровольное участие в страховании всецело присуще именно для страхователей. Это объясняется тем, что у страховщика нет права отказаться от заключения добровольного договора страхования, поскольку он является публичным, таким образом страховщик обязан заключать его со всеми желающими, если, конечно, желания страхователя не идут в разрез с условиями страхования.
Пенсионное страхование является одной из разновидностей долгосрочного страхования жизни, подразделяется на обязательное и добровольное. Добровольное пенсионное страхование - это возможность для физических лиц самостоятельно сформировать дополнительные накопления, чтобы обеспечить себя в старости. Обязательное пенсионное страхование организуется государством. Каждый из нас является застрахованным лицом, за которое страхователь, а именно работодатель перечисляет страховые взносы в счет будущей пенсии Пенсионному Фонду России, подтверждающим статус застрахованного лица, в данном случае является СНИЛС, именно на него работодатель будет производить взносы. Также бывают государственные пенсии, они, как правило, выплачиваются космонавтам, лётчикам, людям пострадавшим от природных катастроф. И негосударственное пенсионное обеспечение - оно на добровольной основе формируется в НПФ работодателями для своих сотрудников или самими гражданами.
Особенностью накопительного страхования является то, что оно не является рисковым, так как выплата будет производиться всегда, за счёт неизбежности наступления события: дожитие до определённого возраста или смерти застрахованного лица.
Ответственность сторон тесно связана с их обязанностями, за неисполнение или ненадлежащее исполнение которых будет наступать ответственность. Например, ст. 937 ГК РФ установлены общие
последствия нарушения условий договора обязательного страхования. Так, в отношении лица, по закону которого должно быть осуществлено обязательное страхование, если лицо узнало, что страхование не было произведено, то у него есть право затребовать его осуществления лицом, на которое была возложена данная обязанность страхования в судебной процедуре. Необходимо отметить, что страхователь защищён от случаев, когда страховщик может предложить условия, значительно усугубляющие положение страхователя.
Также законодатель предусматривает в Гражданском Кодексе РФ ответственность по нарушениям отдельных условий страхования: страховщик может не выплачивать страховое возмещение или страховую сумму, если страховой случай наступил из-за намерения страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, например, в случае, когда застрахованное лицо покончило жизнь самоубийством происходит в первые два года с момента подписания сторонами договора страхования, то он исключает страховой случай. Страховщик не возмещает убытки, произошедшие в следствие умышленных действий, которые можно было бы предотвратить страхователю путём доступных ему мер по минимизации предполагаемого ущерба.
Отдельно хотелось отметить ответственность страховщика по тайне страхования. Если он разгласит полученные им в результате своей профессиональной деятельности личные сведения, данные о застрахованном лице или страхователи, то страховщик будет нести ответственность в соответствии со ст.150 ГК РФ (в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения).
Особенностью договора личного страхования является то, что он может действовать на протяжении длительного периода. Но как показывает практика, не каждая страховая организация осуществляет свои обязанности до срока его окончания. Поэтому к выбору страховщика стоит отнестись со всей ответственностью, доверяя свою жизнь компании, которая проверена опытом и временем. Существует общепринятый в юридической практике алгоритм, следуя которому можно предварительно проверить, насколько надежным контрагентом является выбранная страховая компания. Во-первых, необходимо на сайте налоговой, вбить ИНН интересующей нас страховой компании по ЕГРЮЛ. Это позволяет проверить, создана и действует ли на момент заключения договора страховая организация, с которой заключается договор. Далее необходимо удостовериться, что страховая компания не находится в процедуре банкротства. Для этого требуется обратиться к Единому федеральному реестру сведений о банкротстве. Далее поднять картотеку арбитражного суда и таким образом узнать, кто судился с нашей страховой компанией, а также узнать текущее финансовое положение, деловую репутацию и многое другое. Все эти собранные сведения составят вам полную картину о компании, и только после этого стоит заключать договор страхования.
Также следует помнить о некоторых исключениях, при наступлении которых страховая выплата произведена не будет. К таким случаям относится:
• Попытка совершения или совершение страхуемым или другим заинтересованным лицом преступления с умышленной формой вины
• Нахождение страхуемого лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения
• Управление страхуемым транспортным средством без права на его управление
• Беременность и роды (в том числе осложнения, аборты), но только в течение 12 месяцев с даты заключения договора
• Несчастные случаи, связанные с заболеваниями, а также непредвиденными обстоятельствами (таковыми могут являться военные действия, гражданские волнения)
На самом деле, договоры страхования, приносят пользу не только страхователю, но и государству и её экономике. А всё потому, что личное страхование удачным образом может сочетать в себе и риск и
сберегательные функции, ведь деньги, которые страхователи выплачивают страховым компаниям, хранятся в страховом фонде, поэтому это уже хорошо отлаженная система для источников вложения. Как мы уже упоминали ранее, не стоит сразу доверять страховым компаниям. Поэтому договор личного страхования, как и любой гражданско-правовой договор, нуждается в комплексной проверке. Таким образом, подводя итоги относительно договора личного страхования в гражданском обороте, необходимо отметить их сложность, со всеми вытекающими из договора особенностями, а исследование правовой природы позволяет глубже исследовать их сущность и выявить проблемы правового регулирования.
Список используемой литературы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022 N 20-ФЗДс изм., внесёнными Постановлением КС РФ от 26.10.2021 N 45-П) // Собрание законодательства РФ. -05.12.1994. - № 32. - ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021 N 295-ФЗ^с изм., внесёнными Постановлением КС РФ от 08.07.2021 N 33-П) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410
3. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (в ред. Федерального закона от 01.04.2022 N 81-ФЗ) // Российская газета. - 1993.
4. Князева Е. Г., Бойтуш О. А., Одинокова Т. Д., Разумовская Е. А., Юзвович Л. И., Ахвледиани Ю. Т.; под общ. Ред. Князевой. Е. Г. // Страхование: учебник // М-во науки и высшего обр. Рос. Федерации, Урал. гос. экон. ун-т. - Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019. - 241 с.
5. Клоченко Л. Н., Пылов К. И. Указ. соч. С. 43.
6. Рыбников С. А. О договоре личного страхования // Советское государство и право. 1948. № 1. С. 66.
7. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 330—333.
8. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2000. № 11; Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2002; Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004.
9. Худяков, А. И. Теория страхования / А. И. Худяков // СПС Консультант Плюс. - С. 315.
10. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве: [Электронный ресурс]. URL: https://bankrot.fedresurs.ru/. (Дата обращения 18.09.2022).
