СТРАХОВАНИЕ КАСКО: ВЫНУЖДЕННАЯ МЕРА ИЛИ АЛЬТЕРНАТИВНЫЙ СПОСОБ ЗАЩИТЫ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Страхование КАСКО: вынужденная мера или альтернативный способ защиты транспортного средства

см см о см

!Л

О Ш

т

X

<

т о х

X

Шевчук Наталья Александровна,

к.э.н., доцент кафедры финансов, бухгалтерского учета и аудита, Алтайский государственный аграрный университет, [email protected]

Кудинова Маргарита Геннадиевна,

к.э.н., доцент кафедры финансов, бухгалтерского учета и аудита, Алтайский государственный аграрный университет, [email protected]

Ильмушкин Алексей Георгиевич,

к.э.н., доцент, зам.директора по учебно-методической работе, Поволжский казачий институт управления и пищевых технологий (филиал) ФГБОУ ВО «Московский государственный университет технологий и управления имени К.Г. Разумовского (Первый казачий университет)»,

Шигапов Ильяс Исхакович,

д.техн.н., доцент, зав.кафедрой, Технологический институт -филиал ФГБОУ ВО "Ульяновский ГАУ имени П.А. Столыпина"

Горбатко Елена Самратовна,

к.э.н., доцент кафедры финансов, бухгалтерского учета и экономической безопасности, ФГБОУ ВО «Московский государственный университет технологий и управления имени К.Г. Разумовского (ПКУ)

Предмет. Транспортные средства прочно вошли в жизнь современного общества. Это объясняет стремление людей обеспечить их защиту. Одним из инструментов защиты транспортных средств от разного рода случайностей выступает КАСКО. Цель. Авторское исследование истории возникновения автострахования в мире, изучение самого термина «КАСКО», его лингвистического значения, определение законодательных основ, регламентирующих данный вида страхования, рассмотрение правил проведения страхования КАСКО в РФ и их специфики, а также рассмотрение уровня развития данного вида страхования в России. Методология. В процессе достижения поставленных целей использовались методы научного познания: монографический, диалектический, расчетно-графический, анализ, синтез. Исследование проводилось на базе изучения периодической и фундаментальной экономической литературы и нормативно-правовых документов по указанной теме. Выводы. В ходе исследования было выявлено, что страхование транспортного средства по системе КАСКО предусматривает вариативность страхуемых рисков, которая должна быть учтена при заключении договора страхования. При этом, не следует упускать из внимания, что существует перечень обстоятельств наступления страхового случая, при наличии которых будет отказано в выплате возмещения. Исследование позволило выявить «подводные камни» в применяемых условиях страхования, а также установить уровень развития данного вида страхования в России: структурную динамику договоров КАСКО по видам транспортных средств, динамику охвата страхованием КАСКО транспортных средств разных видов, динамику вероятности наступления страховых случаев в страховании КАСКО, динамику страховых выплат, в которых страхователям было отказано, динамику финансовых взаимоотношений страховщиков и страхователей, динамику темпов роста показателей, отражающих объем деятельности страховщиков, а также динамику убыточности страховой деятельности в страховании КАСКО. Все вышеуказанные исследования свидетельствуют о том, что российский рынок КАСКО приобретает цивилизованный характер, делая данный вид страхования эффективным инструментом защиты транспортных средств от всех риском с ними связанных.

Ключевые слова: автострахование, добровольное страхование, страховые риски, вероятность наступления страховых случаев

Введение

Жизнь современного общества с каждым днем становится все более динамичной. Благодаря достижениям технического прогресса человек стремится не отстать от сложившегося ритма жизни. Большую роль при этом играют транспортные средства, которые прочно вошли в нашу жизнь, являясь незаменимыми помощниками. Поэтому, понятным становится стремление людей обеспечить их защиту от различного рода рисков.

Одним из инструментов защиты, в данном случае, является страхование. Каким же является уровень развития рынка страхования транспортных средств в России? Насколько эффективна та защита, которую он обеспечивает? Проведенное исследование позволит ответить на эти вопросы. Для достижения поставленной цели в первой части работы изучению была подвергнута используемая терминология, законодательные основы автострахования в Российской Федерации, правила проведения страхования, предлагаемые разными страховщиками. Вторая часть исследования посвящена детальному изучению уровню развития страхования КАСКО в России и его роли в обеспечении защиты данного вида имущества от различных рисков.

Материалы и методы исследования

За основу при проведении исследований взяты правила страхования, предлагаемые разными страховщиками российского страхового рынка, статистические данные, отраженные на сайте регулятора всех финансовых рынков, в том числе и страхового. На их основе были проведены соответствующие расчеты, согласно методикам, предлагаемым ЦБ РФ, которые в дальнейшем были обработаны с использованием методов экономического анализа. Полученный материал послужил основой для выявления сложившейся динамики на рынке КАСКО в России и позволил выявить ряд закономерностей его развития.

Результаты

Свою историю страхование транспортных средств от ущерба начинает в Англии в 1895 году. А с начала XX века в Англии появляются страховые компании, занимающиеся только страхованием автомобилей [10].

В Америке первый договор страхования автомобиля от ущерба был заключен в 1902 году, а 1904 году Бостонской страховой компанией был урегулирован первый крупный убыток, связанный с автомобилем [10]. Следует отметить, что автомобиль в то время являлся предметом роскоши, и цена его страховки была очень большой.

Ситуация кардинально изменилась в 20-е годы XX века, когда корпорация Форда начала массовый выпуск автомобилей. Потребность в страховой защите возросла в разы [7].

В настоящее время в России страхование автомобиля от разного род рисков называется - КАСКО. Его объектом выступают различные транспортные средства. Согласно конституционным основам, (в РФ суще-

ствует частная собственность на имущественные объекты) данный вид страхования проводится в добровольном порядке. Но при этом не следует забывать, что каждая вторая машина в РФ покупается за кредитные средства. А кредиторы стремятся защититься от рисков, связанных и подобными кредитными сделками. С этой целью они перекладывают обязанности страхования транспортного средства на плечи заемщика, указывая КАСКО как необходимое условие получения кредита.

Изучение самого термина «КАСКО» позволило выяснить следующее. Одни авторы считают, что указанная аббревиатура не имеет расшифровки. Ее взяли за основу, руководствуясь переводом слова casco либо с испанского - «шлем», либо с нидерландского - «корпус». Другие все же дают расшифровку данного термина. КАСКО - это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности [11,1].

Страхование транспортного средства по системе КАСКО предусматривает вариативность страхуемых рисков. Во-первых, транспортное средство может быть застраховано либо от различного вида повреждений, либо от угона его самого, либо от кражи отдельных его частей (колес, фар и пр.) (частичное КАСКО). Во-вторых, страховка может покрывать не только риски повреждения, но и угона (хищения, кражи) транспортного средства и его частей (полное КАСКО). При этом следует учитывать, что риски связанные с жизнью, здоровьем и ответственностью водителя и пассажиров страховка КАСКО не покрывает.

Важной особенностью данного вида страхования является то, что какой бы не была причина повреждения транспортного средства, независимо от того, кто его виновник, возмещение будет выплачено страхователю -собственнику транспортного средства. Но при этом ему следует знать, что существует перечень обстоятельств наступления страхового случая, при наличии которых будет отказано в выплате возмещения. К таким обстоятельствам относятся:

- умышленные действия страхователя;

- нахождение его в состоянии любого вида опьянения или совершение им противоправных действий в момент аварии;

- повреждение транспортного средства в результате ядерного взрыва, радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений, забастовок, террористических актов;

- изъятие, арест, конфискация и уничтожение транспортного средства по решению государственных органов.

Заключая договор страхования КАСКО, следует принимать во внимание, что форма страхового возмещения будет зависеть от особенностей страхового случая. Если транспортное средство было похищено или пострадало так, что не подлежит восстановлению, страховое возмещение будет выплачено в денежной форме и может быть использовано получателем по его усмотрению. В том случае, если транспортное средство пострадало частично, страховая компания осуществит его ремонт за счет своих средств.

Являясь добровольным видом страхования, КАСКО позволяет страховым компаниям самостоятельно устанавливать правила и условия страхования. Но это не означает, что им предоставлена полная свобода. Не смотря на то, что отдельного закона для страхования КАСКО нет, его регулирование осуществляется на основании ряда документов:

- Гражданского кодекса РФ главы 48 статей 927-970;

- ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»;

- ФЗ «О защите прав потребителей»;

- Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»[19];

- Указаний Банка России от 12 сентября 2014 г. N 3380-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» [18];

- стандартов Всероссийского союза страховщиков и

др.

Останавливая свой выбор на страховании КАСКО, как одном из инструментов защиты транспортного средства от ущерба, следует принимать во внимание, что он имеет свои «подводные камни».

Во-первых, страховая компания сохраняет за собой право отказать в продаже указанного полиса. Основанием для этого может послужить тот факт, что транспортное средство данной марки по статистике является часто угоняемым в данном регионе, или его владелец-водитель выступает виновником большого количества ДТП.

Во-вторых, условия страхования, предлагаемые в разных отделениях одной страховой компании, могут существенно отличаться. Причина этого кроется, например, в уровне преступности, связанной с угоном транспортных средств в данном регионе, в вероятности наступления тех или иных природных катаклизмов, влияющих на страхуемое имущество [12,13].

В-третьих, полис, цена которого существенно ниже среднерыночной цены, должен вызывать опасение при покупке. Для удешевления страхового продукта страховые компании идут на различные уловки. Например, указывают в страховом полисе риски, вероятность которых очень мала (падение метеорита, цунами, извержение вулкана и пр.) или серьезно ограничивают сумму страховой выплаты [11].

В-четвертых, следует детально выяснить, какие риски ущерба покрываются полисом. Часто в стандартный объем ответственности страховой компании не включаются риски повреждения транспортного средства в результате наводнения, града, удара молнии [8].

В-пятых, необходимо знать, что условия договора распространяются только на сам автомобиль в его заводской комплектации. В случае, если пострадает оборудование, установленное владельцем по собственному желанию, страховая защита на него распространяться не будет.

В-шестых, в случаях, когда транспортное средство застраховано от угона, страховой договор начнет действовать только при наличии в нем противоугонной системы, указанной страховой компанией. Если таковая не будет установлена или страхователь не сможет доказать факт ее установки и обслуживания, то страховщик сочтет это нарушением договора и страховая выплата не последует [8].

В-седьмых, следует помнить об условиях выплаты страхового возмещения. В случае угона транспортного средства страховое возмещение может быть существенно снижено или в нем вообще будет отказано, если страхователь не поставил указанное транспортное средство на учет в ГИБДД [11].

X X

о

го А с.

X

го m

о

2 О

м м

см см

0 см

1Л

01

О Ш 00 X

<

т о х

X

Некоторые страховые компании указывают в договоре сложные правила предъявления претензии, требуя личного присутствия владельца транспортного средства в конкретном офисе, расположенном в неудобном месте, с неудобным графиком работы. Все это становится актуальным при ограниченном сроке подачи заявления о страховом случае [11].

Следует обратить внимание, что в некоторых страховых договорах включено следующее условие: выплата не последует, если в момент ДТП за рулем транспортного средства находилось лицо, не указанное в страховом договоре.

Иногда страховые компании включают в договор дополнительные условия, служащие в дальнейшем основанием для отказа в страховых выплатах. Например, если транспортное средство использовалось в качестве такси, учебного автомобиля, участвовало в гонках и т.п. [11].

Принимая во внимание все выявленные особенности данного вида страхования, следует отметить, что указанным способом защиты своего имущества пользуются, в большей степени, владельцы вновь приобретаемого нового транспортного средства. Это происходит по тому, что дорогие автомобили из автосалонов чаще всего покупаются в кредит, а банки-кредиторы стремятся обезопасить себя от имущественного риска. При этом не следует забывать, что данный вид страхования является добровольным, и автовладелец-заемщик вполне может отказаться от страхования. Но в этом случае ему грозит увеличение процентной ставки по кредиту.

Проведенный анализ уровня развития страхования КАСКО в РФ показал, что из общего количества заключенных договоров страхования имущества, договоры страхования КАСКО составляют за последние три года не более 10%.

В силу того, что транспортные средства представлены в 4 видах (наземный транспорт, кроме железнодорожного, средства железнодорожного транспорта, воздушный и водный транспорт), анализу была подвергнута структура заключенных страховых договоров в разрезе указанных видов (табл. 1).

Таблица 1

Структурная динамика

договоров КАСКО по видам транс-

Показа- 2018 год 2019 год 2020 год Темп

тели шт. % шт. % шт. % роста 2020 г к 2018 г, %

Страхова- 4748341 100 4948766 100 5256822 100 110,7

ние

КАСКО,

всего

в т.ч. 4731289 99,6 4934083 99,7 5244630 99,8 110,8

наземный

транспорт (кроме ж/д)

средства 10572 0,22 8227 0,17 6030 0,11 57,0

ж/д транс-

порта

средства 2500 0,05 2441 0,05 1973 0,04 79,1

воздуш-

ного

транс-

порта

средства 3980 0,08 4015 0,08 4189 0,08 105,3

водного

транс-

порта

Данные табл. 1 свидетельствуют о том, что на российском страховом рынке наблюдается десятипроцентный рост общего количества заключенных договоров КАСКО. Доля договоров, приходящихся на страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного), стремится к ста процентам, а общее количество договоров данного вида выросло за рассматриваемый период более чем на 10 %. Другие виды транспортных средств в РФ по системе КАСКо страхуются значительно реже. При этом количество договоров страхования средств железнодорожного и воздушного транспорта существенно сократилось (на 43 % и 20,9 % соответственно).

Для того, чтобы определить масштабность деятельности российских страховщиков по страхованию КАСКО, обратимся к данным табл. 2.

Таблица 2

Динамика охвата страхованием КАСКО транспортных

Показатели 2018 год 2019 год Темп роста 2019 г к 2017 г, %

Автомобили всего, тыс. шт. 54082 55137 102,0

из них заключенные договоры КАСКО, тыс. шт. 4731,3 4934,1 104,3

Доля застрахованного автомобильного транспорта, % 8,7 8,9 102,3

Средства ж/д транспорта, всего, тыс. шт. 500,1 511,9 102,4

из них заключенные договоры КАСКО, тыс. шт. 10,6 8,3 78,3

Доля застрахованного ж/д транспорта, % 2,1 1,6 76,2

Средства воздушного (гражданского) транспорта 6,9 6,0 87,0

из них заключенные договоры КАСКО, тыс. шт. 2,5 2,4 96,0

Доля застрахованного воздушного транспорта, % 36,2 40,0 110,5

Средства водного транспорта, всего 2684,2 2697,5 100,5

из них заключенные договоры КАСКО, тыс. шт. 4,0 4,0 100,0

Доля застрахованного водного транспорта, % 0,1 0,1 100,0

Несмотря на то, что в стране наблюдается рост общего числа автомобилей, а также количества заключенных договоров КАСКО, доля застрахованного автомобильного транспорта очень мала. Она не превышает 10 % от общего количества автомобилей в стране. С железнодорожным и водным транспортом ситуация обстоит еще хуже. Доля застрахованного железнодорожного транспорта менее 3 %, а водного и вовсе 0,1 %. На этом фоне выгодно отличается статистика, отражающая процент застрахованности по системе КАСКО воздушного транспорта. В 2019 год убыло застраховано 40 % транспортных средств гражданской авиации.

Одним из важнейших показателей при проведении любого вида страхования является вероятность наступления страхового случая. Этот показатель во многом определяет финансовую сторону взаимодействия страховых компаний и владельцев транспортных средств -страхователей. Проведенные нами исследования данного показателя отражены на рис. 1.

Согласно данным рис. 1 с наибольшей вероятностью страховые случаи происходят при страховании по системе КАСКО средств железнодорожного транспорта. В 2020 году данный показатель превысил 100 %. Это свидетельствует о том, что в течение года и срока действия договора страхования страховые случаи происходили

не единожды. Но парадоксальным является тот факт, что при этом доля застрахованного имущества данного вида очень низкая. Владельцы средств железнодорожного транспорта не используют в должном объеме страхование в качестве инструмента защиты от риска повреждения и утраты своего имущества. Активнее всего страховой защитой имущества пользуются владельцы средств воздушного транспорта. При этом вероятность наступления страхового случая в данном виде страхования самая низкая.

тах фиксируются по страхованию средств железнодорожного транспорта. Процент отказов по ним колеблется на уровне 1 %.

В ходе оценки ценовой составляющей взаимоотношений сторон страхования (табл. 4) выявлено, что и страховые взносы и страховые выплаты (за небольшими исключениями) поступательно растут. Для оценки уровня их динамики обратимся к относительным показателям, отражающим темпы роста указанных показателей (рис. 2).

Таблица 4

Динамика финансовых взаимоотношений страховщиков и

Показа- 2018 год 2019 год 2020 год

тели заяв- отказано в заяв- отказано в заяв- отказано в

лен- выплатах ленные выплатах ленные выплатах

ные ед. % страхо- ед. % страхо- ед. %

страхо- вые вые

вые случаи, случаи,

случаи, ед. ед.

ед.

Наземный 978533 38978 3,98 1023760 33134 3,24 953347 33283 3,49

транспорт (кроме ж/д)

Средства 8643 63 0,73 7262 51 0,70 8165 97 1,19

ж/д транс-

порта

Средства 735 29 3,95 763 36 4,72 579 29 5,01

воздушного

транспорта

Средства 754 48 6,37 694 60 8,65 852 56 6,57

водного

транс-

порта

Рисунок 1 Динамика вероятности наступления страховых случаев в страховании КАСКО

Рассматривая страхование КАСКО, как инструмент защиты транспортных средств от различного рода рисков, не следует упускать из внимания то, каким образом и в каком объеме страховые организации выполняют свои обязательства перед страхователями. В табл. 3 рассмотрены данные о размере заявленных страховых случаев и доле тех страховых случаев, по которым в выплатах было отказано.

Таблица 3

Динамика страховых выплат, в которых страхователям было отказано

Показа- 2018 год 2019 год 2020 год

тели взносы выплаты взносы выплаты взносы выплаты

Наземный 168691756 83254171 170546906 97207977 175422870 97983360

транспорт (кроме ж/д)

Средства ж/д транспорта 1350487 654140 1010838 755622 1332022 1028298

Средства 9524109 5057112 10586575 9499258 11385380 6738628

воздушного

транспорта

Средства 4316210 2981190 4680832 3031966 6342030 4497801

водного транспорта

На рис. 2 четко прослеживается следующая закономерность: при страховании железнодорожного, воздушного и водного транспорта темпы роста количества заключаемых договоров существенно ниже темпов роста уплачиваемых страхователями взносов по данным вид страхования имущества. В то же время, при страховании наземного транспорта (кроме железнодорожного) наблюдается обратная ситуация. Связано это с тем, что фактическая стоимость объектов при страховании железнодорожного, воздушного и водного транспорта существенно выше, чем стоимость объектов наземного транспорта (кроме железнодорожного). И, как уже было выяснено, страхуются в основном новые транспортные средства, стоимость которых с каждым годом увеличивается. От нее, в свою очередь, зависит страховой интерес и размер страховой суммы по указанным видам страхования. А при расчете страховых взносов страховую сумму рассматривают как количество услуги, умножая ее на тариф.

Основываясь на данных табл. 3 можно с уверенностью сказать, что страховщики российского страхового рынка с большой ответственностью подходят к выполнению своих обязательств. На протяжении трех последних лет процент отказов в выплатах по страхованию наземного транспорта (кроме железнодорожного) не превышает 4%. Статистика отказов в выплатах по страхованию средств водного транспорта самая высокая, но при этом не превышает 9 %. Единичные отказы в выпла-

Рис. 2 Динамика темпов роста показателей, отражающих объем деятельности страховщиков

Что касается страховых выплат, следует отметить неуклонный рост этого показателя по всем видам транспортных средств. При этом самые высокие темпы роста имеют страховые выплаты за ущербы, произошедшие

X X

о

го А с.

X

го т

о

ю О

м м

см см

0 см

1Л

01

О Ш

т

X

А

т о х

X

со средствам железнодорожного транспорта. Это связано с тем, что по данному виду объектов страхования КАСКО вероятность наступления страховых случаев самая высокая в группе. Второе место по темпам роста страховых выплат занимают средства водного транспорта. Но в данном случае причиной высоких темпов роста страховых выплат является не повышенная вероятность наступления страховых случаев, как в предыдущем варианте, а высокая стоимость застрахованных объектов и, как следствие, размеров ущерба. Наименьшие темпы роста страховых выплат наблюдаются по средствам наземного транспорта (корме ж/д). В этой категории транспортных средств они не превышают 18%.

Для оценки эффективности деятельности страховщиков на российском страховом рынке, обратимся к данным рис. 3.

плат, совершаемых по решению суда в общей сумме выплат. Во-вторых, за рассматриваемый период размер таких выплат по страхованию наземного транспорта (кроме железнодорожного) сократился в 2,5 раза, воздушного - в 3,4 раза, водного - в 1,7 раза, а по средствам железнодорожного транспорта - сократился полностью [11 9, 12 20].

Таблица 5

по страхованию КАСКО в РФ

Показатели 2018 год 2019 год 2020 год

выплаты их доля выплаты их доля выплаты их доля

по реше- от об- по реше- от об- по реше- от об-

нию щей нию щей нию щей

суда, суммы суда, суммы суда, суммы

тыс. руб. выплат, % тыс. руб. выплат, % тыс. руб. выплат, %

Наземный транс- 3434991 4,13 2696041 2,77 1366804 1,39

порт (кроме ж/д)

Средства ж/д 6871 1,05 1236 0,16 - -

транспорта

Средства воз- 130201 2,57 65134 0,69 37961 0,56

душного транс-

порта

Средства вод- 18603 0,62 89507 2,95 10670 0,24

ного транспорта

Рис. 3 Динамика убыточности страховой деятельности в страховании КАСКО, %

За основу в ходе оценки нами был взят показатель -убыточность страховой деятельности, отражающий отношение страховых выплат, совершенных российскими страховщиками, к величине собранных ими страховых взносов, выраженное в процентах. Наибольшей эффективностью и стабильностью отличается деятельность страховщиков при страховании наземного транспорта (кроме железнодорожного) по системе КАСКО. Собранные взносы в этом виде страхования практически в два раза превышают осуществленные выплаты. Разброс убыточности страховой деятельности по данному виду объектов в течение рассматриваемого периода незначителен и составляет от 7 до 1 пункта. Максимальные колебания убыточности страховой деятельности наблюдаются в страховании средств воздушного транспорта. В 2019 году сумма выплат в этом виде страхования была практически на уровне суммы собранных взносов. Следует отметить отрицательную динамику, сложившуюся в страховании средств железнодорожного транспорта. В 2019 году убыточность страховой деятельности выросла с 48% до 74%, т.е. сумма страховых выплат максимально приблизилась к сумме страховых взносов.

Углубленное изучение структуры страховых выплат, осуществляемых российскими страховщиками, было проведено нами с целью выявления степени добросовестности выполнения ими своих обязательств (табл. 5).

В табл. 5 представлены данные о размерах выплат, которые совершены страховщиками в данном виде страхования по решению ссуда. Оценивая сложившуюся динамику, следует отметить, что наблюдается качественный рост рынка страхования КАСКО в РФ. Подтверждением этому служит, во-первых, низкая доля вы-

Обсуждение результатов

На наш взгляд, проведенное исследование имеет важное практическое значение. Оно наглядно и детально отражает уровень развития КАСКО в Российской Федерации. Преимущество данного исследования состоит в том, что анализу были подвергнуты страховые операции по всем видам транспортных средств. Что позволяет детально отследить развитие рынка КАСКО в России, выявив динамику и проблемы развития и функционирования всех его секторов. В материалах по представленной тематике в основном уделяется внимание общим показателям развития рынка КАСКО в стране. В Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков за 2020 год, проводимом ЦБ РФ, страхованию КАСКО уделено внимание только в плане его доли в структуре совокупных премий страхового рынка и вклада данного сегмента рынка в общий прирост премий [15]. Ряд аналитических исследований, проведенных за период 2019-2020 годы, посвящены в первую очередь определению роли отдельных страховых компаний на рынке КАСКО [13,17,2,5,14,4]. И даже в годовом отчете Российского союза автостраховщиков детально анализируется только рынок ОСАГО [16]. Знакомясь с этими исследованиями, можно получить однобокое суждение о рынке КАСКО в стране. Складывается представление лишь о том, на сколько этот бизнес выгоден для страховщиков. На вопросы, касающиеся удовлетворения интересов страхователей, данные исследования ответов не дают. В своем исследовании мы постарались выявить то, как меняется ситуация на российском рынке КАСКО. Есть ли сдвиг в сторону построения партнерских отношений между страховщиком и страхователем?

Заключение

Подводя итог, необходимо ответить на вопросы, поставленные в начале исследования. Итак, каков же уровень развития страхования КАСКО в РФ. Во-первых, следует отметить, что рынок КАСКО составляет лишь 10% от рынка имущественного страхования. Во-вторых, наблюдается поступательный рост данного рынка. Ди-

намика общего количества заключенных договоров соответствует 110% за период. Но это, к сожалению, касается только страхования наземного транспорта (кроме ж/д). Исследование показало, что страхованием КАСКО охвачено около 9% автомобильного парка страны и около 40% воздушного транспорта. Показатели по другим видам транспортных средств существенно ниже.

Что касается эффективности страховой защиты, она - неуклонно растет. Российские страховые компании выполняют взятые на себя обязательства. Темпы роста страховых выплат опережают темпы роста страховых взносов. Отказы в выплатах по наземному транспорту (кроме ж/д) составляют всего около 4% от общей суммы страховых выплат. Практически в два раза за рассматриваемый период сократилось доля выплат, осуществляемых по решению суда.

Все эти факты свидетельствуют о том, что российский страховой рынок КАСКО все больше приобретает цивилизованный характер. А страхование КАСКО, в свою очередь, становится эффективным инструментом защиты транспортных средств от всех риском с ними связанных.

Литература

1. История автомобильного страхования URL: https://autolawmoscow. ru/avtostrahovanie/istoriya-strahovaniya-avtolTloЫlej#:~:text=История%20автомо-бильного0/о20страхования%20началась%20с,и%20пер-вые%20автомобильные%20страховые%20полисы (дата обращения: 05.09.2021).

2. Воровицкий Р. История ОСАГО // Казанские ведомости. 12 августа 2008. №153 URL: https://kazved.ru/story/vypusk-153-ot-12-08- (дата обращения: 07.09.2021).

3. Как работает каско. Зачем оно нужно и как оформить URL: https://joumal.tinkoff.ru/guide/kasko/ (дата обращения: 07.09.2021).

4. Автострахование КАСКО: что это такое, расшифровка, для чего нужен полис АВТОКАСКО на машину URL:

https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/avtostrahovani e-kasko-chto-eto-takoe-rasshifrovka-dlia-chego-nujen-polis-avtokasko-na-mashinu-5dbc057c3f548700b23d826b (дата обращения: 05.09.2021).

5. Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями) URL: https://base.garant.ru/71336006/ (дата обращения: 10.09.2021).

6. Указания Банка России от 12 сентября 2014 г. N 3380-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» URL: https://base.garant.ru/70751928/ (дата обращения: 10.09.2021).

7. Kfz-Versicherung Deutschland: Rechte und Pflichten (Klauseln und Fallstricke) / URL: https://www.autozeitung.de/deutschland-rechte-pflichten-95450.html (дата обращения 07.09.2021).

8. Kfz-Versicherungen vergleichen und bis zu 850 Euro sparen. URL: https://www.autoversicherung-

vergleich.de/kfz-versicherung/ (дата обращения 07.09.2021).

9. Все, что нужно знать про КАСКО: что страхует, как оформить, сколько стоит URL: https://mag.auto.ru/article/kaskotips/ (дата обращения 05.09.2021).

10. Банк России Статистика URL: https://cbr.ru/insurance (дата обращения 11.09.2021).

11. Землячева О.А., Федоренко О.А Развитие страхование КАСКО в Российской Федерации // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2016. № 1(34). С. 56-62

12. Шевчук Н.А., Польгейм А.В. Современное состояние и проблемы развития рынка автострахования в Алтайском крае // Вестник Алтайского государственного аграрного университета. 2014. №3 (113). С. 150-158.

13. Анализ рынка автострахования России по КАСКО за первое полугодие 2020 года на основе данных ЦБ РФ URL: https://calmins.com/analiz-rynka-strahovaniya-kasko-1-polugodie-2020-goda/ (дата обращения: 17.12.2021).

14. Стоимость КАСКО в 2019-2020 годах URL: https://finuslugi.ru/kalkulyator_kasko/stat_stoimost_kasko_ v_2019_2020_godah (дата обращения: 20.12.2021).

15. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. 2020. № 4 URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32073/review_insure _20Q4.pdf. (дата обращения: 10.01.2021).

16. Автокаско: новый рэнкинг страховщиков за 2019 г. URL: https://www.asn-news.ru/news/72973 (дата обращения: 20.12.2021).

17. Аналитический обзор Страховой рынок России в

2019 году URL: https://www.ra-national.ru/sites/default/files/Insurance_Russia_2019_Rep ort_26032020_0.pdf (дата обращения: 21.12.2021).

18. Российский союз авостраховщиков Годовой отчет

2020 URL: https://autoins.ru/upload/reports/AReport_RAMI_2020.pdf (дата обращения: 10.01.2021).

19. О. Любавская, А Янин Итоги 2019 года на страховом рынке и прогноз на 2020-й: падение при всех сценариях https://raexpert. ru/researches/insurance/ins_market_forecast_ 2020/ (дата обращения: 20.12.2021).

20. Анализ итогов 2020 года URL: https://ins-best.ru/blog/analiz-itogov-2020-goda/ (дата обращения: 25.12.2021).

CASCO insurance: a Forced Measure or an Alternative Wey to protect a Vehicle

Shevchuk N.A., Kudinova M.G., Ilmushkin A.G., Shigapov I.I., Gorbatko E.S.

Altai State Agricultural University, Moscow State University of Technology and Management named after K.G. Razumovsky (First Cossack University), Ulyanovsk State Agrarian University named after P.A.Stolypin, Moscow State University of Technology and Management named after K.G. Razumovsky (PKU) Vehicles have firmly entered the life of modern society. It explains the desire of people to ensure their protection. One of the tools of protection of the vehicles from the different kinds of accidents is CASCO. Purpose. The author's research of the history of the origin of the car insurance in the world, study of the term CASCO, its linguistic meaning, definition of its legislative frameworks governing this type of insurance, consideration of the rules of CASCO insurance in the Russian Federation and their specifics, and also consideration a level of the development this kind of insurance in Russia. Methodology. In the process of the achieving the set goals the methods of the scientific cognition were used: monographic, dialectical, computational and graphical, analysis, synthesis. The research was conducted on the base of the study periodical and fundamental economic literature and regulatory documents on this topic. Conclusions. In the course of the study it was revealed that vehicle insurance under the CASCO system provides for the variety of insured risks, which should be taken into account when concluding an insurance contract. At the same time, it should not be overlooked that there is a list of circumstances of the occurrence of an insured event, in the presence of which compensation will be refused. The study allow to reveal the

X X О го А С.

X

го m

о

2 О

м м

"pitfalls" in the applicable insurance conditions, and also to establish the level of development this kind of insurance in Russia: the structure dynamic if CASCO contracts accordingly to the kind of vehicle, dynamic of the CASCO insurance coverage dynamics of the vehicles of different types, dynamic of the probability of the occurrence of the insured events in CASCO insurance, dynamic of insured payments hat were refused to insurant, dynamic of financial relationship of insurants and insurers, dynamic of the indicators growth rates reflecting the volume of activity of insurers and also dynamic of unprofitability of the insurance practice in CASCO insurance. All the above researches indicate that the Russian CASCO market is becoming civilized, making this type of insurance an effective tool for protecting vehicles from all risks connected with them. Keywords: car insurance, voluntary insurance, insurance risks, probability of

occurrence of insured events References

1. History of car insurance URL: https://autolawmoscow.ru/avtostrahovanie/istoriya-strahovaniya-avtomobilej#:~:text=History%o20automobile°/o20°/o20insurance%>20start ed%20s,and%20first%20automobile%20insurance%20policies (date of access : 09/05/2021).

2. Vorovitsky R. History of OSAGO // Kazanskiye Vedomosti. August 12,

2008. No. 153 URL: https://kazved.ru/story/vypusk-153-ot-12-08- (date of access: 09/07/2021).

3. How Casco works. Why is it needed and how to design a URL:

https://journal.tinkoff.ru/guide/kasko/ (date of access: 09/07/2021).

4. CASCO auto insurance: what is it, decryption, why do you need a CASCO

policy for a car nujen-polis-avtokasko-na-mashinu-5dbc057c3f548700b23d826b (date of access: 09/05/2021).

5. Ordinance of the Bank of Russia dated November 20, 2015 N 3854-U "On

the minimum (standard) requirements for the conditions and procedure for the implementation of certain types of voluntary insurance" (with amendments and additions) URL: https://base.garant.ru/ 71336006/ (date of access: 09/10/2021).

6. Bank of Russia Directives No. 3380-U, dated September 12, 2014, "On the

Minimum (Standard) Requirements for the Conditions for Carrying Out Voluntary Insurance of Land Transport Vehicles (Except for Railway Vehicles) and Voluntary Civil Liability Insurance of Motor Vehicle Owners" URL: https: //base.garant.ru/70751928/ (date of access: 09/10/2021).

7. Kfz-Versicherung Deutschland: Rechte und Pflichten (Klauseln und

Fallstricke) / URL: https://www.autozeitung.de/deutschland-rechte-pflichten-95450.html (accessed 07.09.2021).

8. Kfz-Versicherungen vergleichen und bis zu 850 Euro sparen. URL:

https://www.autoversicherung-vergleich.de/kfz-versicherung/ (accessed 07.09.2021).

9. Everything you need to know about CASCO: what insures, how to apply,

how much it costs URL: https://mag.auto.ru/article/kaskotips/ (accessed 09/05/2021).

10. Bank of Russia Statistics URL: https://cbr.ru/insurance (accessed 11.09.2021).

11. Zemlyacheva O.A., Fedorenko O.A. Development of CASCO insurance in the Russian Federation // Scientific Bulletin: finance, banks, investments. 2016. No. 1(34). pp. 56-62

12. Shevchuk N.A., Polgeim A.V. The current state and problems of development of the auto insurance market in the Altai Territory // Bulletin of the Altai State Agrarian University. 2014. No. 3 (113). pp. 150-158.

13. Analysis of the Russian auto insurance market for CASCO for the first half

of 2020 based on data from the Central Bank of the Russian Federation 2021).

14. CASCO cost in 2019-2020 URL: https://finuslugi.ru/kalkulyator_kasko/stat_stoimost_kasko_v_2019_202 0_godah (date of access: 12/20/2021).

15. Overview of key performance indicators of insurers. 2020. No. 4 URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32073/review_insure_20Q4.pdf. (date of access: 01/10/2021).

16. Autocasco: new ranking of insurers for 2019. URL: https://www.asn-news.ru/news/72973 (date of access: 12/20/2021).

17. Analytical review of the Russian insurance market in 2019 URL: https://www.ra-

national.ru/sites/default/files/Insurance_Russia_2019_Report_2603202 0_0.pdf (date of access: 12/21/2021).

18. Russian Union of Autoinsurers Annual Report 2020 URL: https://autoins.ru/upload/reports/AReport_RAMI_2020.pdf (accessed 10.01.2021).

19. O. Lyubavskaya, A. Yanin Results of 2019 in the insurance market and forecast for 2020: fall under all scenarios

20. Analysis of the results of 2020 URL: https://ins-best.ru/blog/analiz-itogov-

2020-goda/ (date of access: 12/25/2021).

CN CN O CN

U3

o

HI

m x

<

m o x

X