CC BY
66DOI 10.24411/2076-1503-2020-10464 БОЧКОВА Светлана Сергеевна,
к.ю.н., доцент департамента правового регулирования экономической деятельности, Финансовый Университет при Правительстве РФ, г. Москва, e-mail:SSBochkova@fa.ru
К ВОПРОСУ О РОЛИ СТРАХОВОГО ИНТЕРЕСА В СТРАХОВОМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕ
Аннотация. Изучены и приведены подходы к определению страхового интереса и его роли в страховом обязательстве. Обосновывается наличие страхового интереса как в имущественном, так и личном страховании. Приводится судебная практика, связанная с определением наличия страхового интереса.
Ключевые слова. Страховой интерес; личное страхование; имущественное страхование; страхователь, страховщик.
BOCHKOVA Svetlana Sergeevna,
candidate of legal sciences, associate professor of the department of legal regulation of economic activity, Financial University under the Government of the Russian Federation
TO THE QUESTION ABOUT THE ROLE OF AN INSURABLE INTEREST IN THE INSURANCE OBLIGATION
Annotation. Approaches to determining the insurance interest and its role in the insurance liability are studied and presented. The author substantiates the existence of an insurance interest in both property and personal insurance. Court practice related to determining the existence of an insurance interest is presented.
Key words. Insurable interest; personal insurance; property insurance; insured; burden of proof of insurable interest.
Страхование, будучи экономической категорией общественных отношений, призвано защищать имущественные интересы различных субъектов правоотношений. Следует согласиться с тем, что предпосылки возникновения страховых отношений кроются в существовании самого социума [7, с.318]. Активная жизнедеятельность человека провоцирует ответную реакцию, зачастую способную вызвать отрицательные последствия. Человек стремился всегда в силу инстинкта самосохранения, обезопасить себя, либо в превентивной форме посредством предупреждения возможных опасностей, либо репрессивной - путем ликвидации таковой опасности и уменьшения вреда ее последствий. Так, страхование является по сути формой борьбы с возможными опасностями, выполняя и репрессивную, превентивную функции [14, с. 15].
Следует согласиться с позицией, что страхование является хозяйственным учреждением, устраняющим или уменьшающим вредные последствия непредвиденных событии для имущества отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угро-
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 4 • 2020
жает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая [9, с.436]. То есть в основе страховых отношений лежит идея распределения вреда, «разложения» риска между определенным кругом лиц, чтобы сделать потери нечувствительными и подлежащими немедленному восстановлению [4, с.430]. Материальной основой же в таком случае является имущественный фонд.
Безусловно является верным утверждение что «страхование возникает там, где исчезает натурально-хозяйственная замкнутость и завязываются междухозяйственные связи и отношения». Иными словами, развитие экономических отношений, усложнение их внутренней структуры и внешних связей есть причина возникновения потребности в защите материальных интересов субъекта экономики на случай негативных, непредвиденных обстоятельств [8, с. 39].
Пунктом 1 статьи 2 Закона РФ 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.12.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон о страховом деле)закреплено, что страхование - это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской
Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Анализ содержания данной нормы показывает, что законодатель понятия «страхование» и «страховые отношения» использует как синонимичные. Такую же позицию можно встретить и у отдельных правоведов [6, с. 204]. Другие же авторы указывают на многоаспектный характер страховых отношений, включающих в себя материальные, вспомогательные, организационные отношения [12, с. 202]. Стоит обратить внимание, что Федеральным законом от 10.12.2003 №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» введено понятие «страховой деятельности», то есть деятельности компетентных субъектов (страховщиков) по страхованию и связанных с ним действий (перестрахованию, взаимному страхованию). Таким образом, страхование - это общественные отношения, которые возникают между страховщиком и страхователем в связи с защитой имущественного интереса страхователя за счет денежных средств, аккумулирующихся в специальных фондах, формируемых страховщиком.
Итак, в структуру страховых отношений включаются субъекты:
- страхователь или иное лицо, чей имущественный интерес подлежит удовлетворению;
- страховщик - компетентный субъект, уполномоченный к осуществлению действий по защите имущественного интереса страхователя, а именно страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры (п. 2 ст. 4.1 Закона о страховом деле).
Объектом страхования выступает страховой интерес, который связан с сохранением либо компенсацией материальных благ при наступлении страхового случая. Так, В.И. Серебровский определял страховой интерес как «имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества», включающее в себя весь комплекс имущественных прав и обязанностей страхователя [10, с. 17-18]. Содержанием отношений по страхованию является комплекс прав и обязанностей субъектов, регулируемый законодательством о страховании и договором об оказании страховых услуг.
Исторически уже в XVIII веке находит законодательное закрепление дефиниция «страховой интерес», когда в 1744 году в Англии был принят
Gambling Act, закрепляющий требование о наличии страхового интереса в личном и имущественном страховании как необходимое условие действительности договора [11, с. 23-24]. Данное обстоятельство дало возможность разграничения страхования от сделок игр и пари.
Требование же о страховом интересе в личном страховании теперь уже не выставляется. Взамен страхового интереса как реквизита страхования требуется соблюдение формального момента, а именно - получение согласия от застрахованного лица. В имущественном же страховании страховой интерес является одним из определяющих условий действительности страхования в силу общего правила, что страхователем и выгодоприобретателем может быть только тот, кто обладает страховым интересом.
Таким образом, дефиниция «страховой интерес» является одной из наиболее обсуждаемых в науке страхового права. Интересной представляется точка зрения, в соответствии с которой необходимо отказаться от такого понятия, в силу того, что оно не находит свое отражение ни в действующей редакции Гражданского кодекса, ни в Законе о страховании. Только Гражданский кодекс 1922 года включал в себя рассматриваемую категорию вместе с выражением «застрахованный интерес» [13, с.190]. Сходным является мнение, что посредством «страхового интереса» обеспечивается защита интересов страховых организаций, а именно - защита страховщика от страхового мошенничества [3, с. 86].
Полагаем, что следует все-таки согласиться позицией, что страховой интерес есть предпосылка создания страхового обязательства в силу того, что с одной стороны, он обусловливает саму возможность существования всего института страхования - «без интереса нет страхования», а с другой стороны, определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: объект, субъекты, содержание и исполнение, в том числе ответственность сторон за его нарушение [5, с. 846].
Следует выделить отличительные черты страхового интереса как правовой категории.
1. Страховой интерес должен быть правомерным, в силу того, что п.1 ст. 928 ГК РФ запрещено страхование противоправных интересов. Также в целях защиты нравственных ценностей установлен запрет и в отношении отдельных пра-вомпрных интересов: страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ).
2. Пунктом 2 ст. 929 ГК РФ и ст.ст. 2, 4, 7 установлено, что страховой интерес должен иметь имущественный характер в целях его стоимостной оценки.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 4 • 2020
3. Страховой интерес должен происходить из правоотношения будучи связанным с субъективным правом, то есть быть юридическим.
4. Страховой интерес должен быть субъективным, т.е. должен быть связан с конкретным лицом.
Как отмечено ранее, легальное определение страхового интереса отсутствует, а соотношение понятий «имущественный» и «страховой» интерес вызывают дискуссии в научном сообществе. Следует придерживаться мнения, что смысл этих понятий в целом совпадает и страховой интерес - объект страхования, что находит отражение в следующей точке зрения. Упущение законодателя и не включение в действующую редакцию ГК РФ понятия «страховой интерес» связан с нарушением коммуникации между разработчиками законодательных актов, в связи с чем, авторы-составители второй части ГК РФ посчитали важным оставить за скобками часть терминологии страхового права, ввиду действия на тот момент Закона О страховании, считавшегося базовым и единственным источником регулирования страховых отношений [6, с. 204].
На практике пробелы такого рода создают трудности в процессе применения права и защиты интересов определенных групп страхователей. Так, В.М. Бартош приводит следующий пример: при страховании имущественных интересов залогодержателей или ссудодержателей страховщику приходится решать вопросы о размере страхового возмещения, квалификации убытков указанных лиц, характере взаимных прав и обязанностей между кредитором и должником, неисполнение которых может повлечь наступление страхового случая [2, с. 86-87]. Как указывает автор, при гибели имущества, полученного в залог, либо по договору ссуды, кредитор (ссудодержатель) в большинстве случаев не несет убытков, поскольку бремя утраты несет собственник вещи, которому и полагается выплата страхового возмещения.
Иная ситуация прослеживается в отношениях, вытекающих из договора ипотеки. Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено право залогодержателя на удовлетворение своего требования по обязательству непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. При этом соответствующий договор страхования, по общему правилу, должен быть заключен в пользу залогодержателя.
Верховный Суд в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» видит
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 4 • 2020
интерес в сохранении имущества в защите его от негативных последствий. Руководствуясь данной точкой зрения, следовало бы предположить, что понятие имущественного интереса можно распространить и на отношения по страхованию интересов лиц, не являющихся собственниками имущества, но заинтересованными в его сохранности.
Круг интересов, обеспечиваемых страховой защитой определяется следующим образом. В первую очередь, статьей 928 ГК РФ определен перечень интересов, страхование которых не допускается под угрозой ничтожности: противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Примером страхования противоправного интереса служит дело, рассмотренное Арбитражным судом Московского округа: так, страхователь застраховал недвижимое имущество, на которое к моменту заключения договора было обращено взыскание в рамках исполнительного производства, о чем клиент умолчал. Вследствие этого, арбитражный суд, руководствуясь положениями пункта 1 статьи 928 ГК РФ и пункта 1 статьи 944 ГК РФ, признал договор страхования ничтожным.
Перечень интересов, в отношении которых страхование допустимо приведен в статье 4 Закона о страховом деле и статьях 929-934 ГК РФ. В данном контексте необходимо отметить следующее упущение законодателя, приведшее к коллизии норм ГК РФ и специального закона. Так, в Гражданском кодексе, в отличие от Закона о страховом деле, отсутствует понятие финансового риска как объекта имущественного страхования. Так, финансовой риск охватывает более широкую сферу интересов, поскольку включает в себя вероятность негативного воздействия на имущественные интересы физических и юридических лиц, вне зависимости от их занятия предпринимательской деятельностью. В связи с этим, вопрос о включении финансового риска в перечень имущественных интересов, в соответствии с нормами ГК РФ, подлежит решению со стороны законодателя.
Под объектом личного страхования понимается имущественный интерес, связанный с защитой таких нематериальных благ, как жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица [1, с. 138].
Имущественные интересы, обеспечиваемые договорами имущественного страхования, коррелируют с понятием «страховой риск». Обращая внимание на содержание норм Закона о страховом деле и ГК РФ, регулирующих данный вид страхового обязательства, мы видим, что рисковый характер страхового случая предусмотрен исключительно для имущественного страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона о страховом деле, страховой случай - это предполагаемое событие, на случай которого производится страховое возмещение. Как видно, закон не дает каких-либо разграничений между страховым риском в имущественном и личном страховании.
Кроме того, существует взаимосвязь понятий «страховой случай», «страховой риск» и «страховой интерес». Исходя из приведенной ранее позиции Верховного Суда, следует констатировать что правоприменитель указывает сходные признаки как для страхового риска, так и для страхового случая: наличие опасности, факта причинения вреда и причинно-следственной связи между ними. Единственное различие между ними - критерий реальности (страховой случай - реализованный риск).
Исходя из проведенного анализа, можно сделать следующий вывод. Страховой интерес представляет собой потребность лица в получении средств для компенсации понесенных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами. Он определяет все элементы обязательства по страхованию, присущ как личному, так и имущественному страхованию. Страховой интерес должен соответствовать определенным требованиям (условиям). Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества. Страховой интерес является предметом презумпции. Доказыванию подлежит отсутствие страхового интереса, а не его наличие.
В заключении, необходимо обратить внимание на перечень проблемных аспектов, связанных с вопросом конструирования норм права в различных актах страхового законодательства, их толкованием и применением в целях обеспечения прав сторон страховых обязательств. Понятие страхового интереса раскрывает содержание объекта страхования - имущественного интереса, связанного с риском наступления негативных последствий для страхователя и возникновением обязанности для страховщика по возмещению. Для того, чтобы приведенное определение в полной мере отвечало своим признакам, законодателю предстоит проделать работу по устранению проблем, обнаруженных и освещенных нами.
Список литературы:
[1] Авакян А.М. Страховой интерес как предпосылка обязательства личного страхования // Общество: политика, экономика, право. 2011. №4. С. 138.
[2] Бартош В.М. Роль и значение страхового интереса для совершенствования законодательства о страховании и правоприменительной практики // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. №9.
[3] Дедиков С. Функциональная теория страхового интереса // ЭЖ-Юрист. 2010. № 10.
[4] Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.
[5] Мартьянова Т.С. Обязательства по страхованию // Российское гражданское право / отв. ред. Е.А. Суханов. М., 2010.
[6] Пешкова Х.В., Митричев И.А., Лысенко Т.И., Непринцева Н.В. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный) [Электронный ресурс]. URL: СПС КонсультантПлюс. 2018 (дата обращения: 20.05.2020).
[7] Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., 1997.
[8] Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / Академия наук СССР. Институт права; В.К. Райхер. - М.; Л.: Издательство Академии наук СССР, 1947.
[9] Серебровскии В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.
[10] Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском Кодексе РСФСР // Право и Жизнь. 1924. Книга 2.
[11] Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. -М.: Юрист, 1999.
[12] Худяков А.И. Страховое право. / А.И. Худяков. - СПб. : Изд-во Р. Асланова Юридический центр Пресс. 2004. С. 202, 204.
[13] Худяков А.И. Теория страхования. М.,
2010.
[14] Шахов В.В. Страхование. Учеб. для вузов. М., 1997.
[15] Постановление ФАС Московского округа от 16.01.2009 №КГ-А40/12737-08 по делу №А40-57626/07-68-525 [Электронный ресурс]. URL: СПС КонсультантПлюс. (дата обращения: 20.05.2020).
Spisok literatury:
[1] Avakyan A.M. Strahovoj interes kak predposylka obyazatel'stva lichnogo strahovaniya // Obshchestvo: politika, ekonomika, pravo. 2011. № 4. S. 138.
[2] Bartosh V.M. Rol' i znachenie strahovogo interesa dlya sovershenstvovaniya zakonodatel'stva o strahovanii i pravoprimenitel'noj praktiki // Zakony Rossii: opyt, analiz, praktika. 2011. № 9.
[3] Dedikov S. Funkcional'naya teoriya strahovogo interesa // EZH-Yurist. 2010. № 10.
[4] loffe O.S. Obyazatel'stvennoe pravo. M.,
1975.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 4 • 2020
[5] Mart'yanova T.S. Obyazatel'stva po straho-vaniyu // Rossijskoe grazhdanskoe pravo / Otv. red. E.A. Suhanov. M., 2010.
[6] Peshkova H.V., Mitrichev I.A., Lysenko T.I., Neprinceva N.V. Kommentarij k Zakonu RF ot 27 noy-abrya 1992 g. № 4015-1 «Ob organizacii strahovogo dela v Rossijskoj Federacii» (postatejnyj) [Elektronnyj resurs]. URL: SPS Konsul'tantPIyus. 2018 (data obrashcheniya: 20.05.2020).
[7] Pokrovskij I.A. Osnovnye problemy grazh-danskogo prava. M., 1997.
[8] Rajher V.K. Obshchestvenno-istoricheskie tipy strahovaniya / Akademiya nauk SSSR. Institut prava; V.K. Rajher. - M.; L.: Izdatel'stvo Akademii nauk SSSR, 1947.
[9] SerebrovskiT V.I. Ocherki sovetskogo strahovogo prava // Izbrannye trudy po nasledstvennomu i strahovomu pravu. M., 1997.
[10] Serebrovskij V.I. Strahovoj ínteres v Grazh-danskom Kodekse RSFSR // Pravo i zhizn'. 1924. Kniga 2.
[11] Fogel'son YU.B. Kommentarij k strahovomu zakonodatel'stvu. -M.: YUrist, 1999.
[12] Hudyakov A.I. Strahovoe pravo. / A.I. Hudyakov. - SPb.: Izd-vo R. Aslanova YUridicheskij centr Press. 2004. S. 202, 204.
[13] Hudyakov A.I. Teoriya strahovaniya. M.,
2010.
[14] SHahov V.V. Strahovanie. Uchebnik dlya vuzov. M., 1997.
[15] Postanovlenie FAS Moskovskogo okruga ot 16.01.2009 g. № KG-A40/12737-08 po delu № A40-57626/07-68-525 [Elektronnyj resurs]. URL: SPS Konsul'tantPIyus. (data obrashcheniya: 20.05.2020).
ЮРКОМПАНИ
www. law-books, ru
Юридическое издательство
«ЮРКОМПАНИ»
Издание учебников, учебных и методических пособий, монографий, научных статей.
Профессионально.
В максимально короткие сроки.
Размещаем в РИНЦ, Е-ЫЬгагу.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 4 • 2020
