Категория страхового интереса в страховых правоотношениях Текст научной статьи по специальности «Право»

КАТЕГОРИЯ СТРАХОВОГО ИНТЕРЕСА В СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЯХ Ворожейкин С.С. Email: [email protected]

Ворожейкин Станислав Сергеевич - магистрант, кафедра гражданского права, предпринимательского права, международного частного права, Казанский инновационный университет им. В.Г. Тимирясова, г. Казань

Аннотация: в статье рассматривается концепция страхового интереса в договорных страховых отношениях. В гражданском законодательстве Российской Федерации категория интереса получила определенную законодательную регламентацию и считается целесообразным рассмотреть правовой режим категории интереса с учетом основных положений ГК РФ. Страховой интерес не получил законодательной регламентации, тем не менее, в доктрине страхового права применяется повсеместно. Поэтому для полного и всестороннего раскрытия категории страхового интереса необходимо рассмотреть его общенаучное понятие, юридическое содержание и значение.

Ключевые слова: право, страховое право, интерес, страховой интерес, договор страхования.

CATEGORY OF INSURANCE INTEREST IN INSURANCE LEGAL

RELATIONS Vorozheikin S.S.

Vorozheikin Stanislav Sergeevich - Master Student, DEPARTMENT OF CIVIL LAW, BUSINESS LAW, PRIVATE INTERNATIONAL LAW, KAZAN INNOVATIVE UNIVERSITY NAMED AFTER V.G. TMIRYASOV KAZAN

Abstract: the article discusses the concept of insurable interest in contractual insurance relationships. In the civil legislation of the Russian Federation, the category of interest has received a certain legislative regulation and it is considered expedient to consider the legal regime of the category of interest, taking into account the main provisions of the Civil Code of the Russian Federation. Insurance interest has not received legislative regulation, however, in the doctrine of insurance law applies everywhere. Therefore, for a full and comprehensive disclosure of the category of insurable interest, it is necessary to consider its general scientific concept, legal content and significance. Keywords: law, insurance law, interest, insurance interest, insurance contract.

УДК 368.01

Страховой интерес является предметом пристального внимания многих исследователей соприкасавшихся со страхованием. Это обусловлено происхождением страхового интереса и его значением для страховых правоотношений. О том, что этому вопросу уделяется значительное внимание, свидетельствуют продолжающиеся дискуссии по вопросу понятия страхового интереса, его места и роли в страховом деле и в страховом праве, а также существующая судебная практика, которая тоже не однозначна в своих выводах о понятии страхового интереса.

Интерес в страховании - наиболее существенный, если не самый главный элемент. Столь высокая значимость и оценка страховому интересу даны в силу того, что страховой интерес без сомнений является фундаментом страховых правоотношений. Именно в силу этого обстоятельства в страховой доктрине издавна прочно существует тезис, что без интереса нет страхования [1, с. 371].

Как экономический термин интерес означает предмет заинтересованности, желания и побудительные мотивы действий экономических субъектов [2, с. 159].

Воздействие различных неблагоприятных факторов, следствием которых является причинение ущерба имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя), обуславливает его заинтересованность в наличии внешних источников компенсации за такой вред и предоставления ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий за счет страховых выплат, осуществляемых страховой организацией. Тогда можно говорить о существовании особого страхового интереса, выражающегося в имущественном интересе собственника, связанного с возможным причинением ему имущественного ущерба [3, с. 42].

Действующее законодательство предусматривает, что страховой интерес при страховании имущества должен быть подтвержден на момент заключения договора страхования (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Несоблюдение данного требования влечет недействительность договора страхования.

Вопрос о правомерности страхового интереса затронут в работе В.Е. Гавриловой: «Страховой интерес должен быть правомерным. Основное значение правомерности страхового интереса заключается в нескольких аспектах:

- во-первых, императивное требование о правомерности страхового интереса предусмотрено законом (ст. 928 ГК РФ);

- во-вторых, нарушение данного требования влечет за собой ничтожность договора страхования;

- в-третьих, интересы, которые нельзя страховать, прямо установлены законом (п.п. 2 и 3 ст. 928 ГК РФ)» [4, с 60].

Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховой интерес является частным интересом конкретного лица. Необходимо отметить, что частные интересы существуют не только среди частных лиц, но и среди публичных субъектов. Интерес государства или государственных субъектов в сохранении их имущества тоже является частным и может быть застрахован. Интерес публичного субъекта, связанный с возможными убытками от продажи ценных бумаг, принадлежащих этому лицу, также является частным и т.д. [5, с. 104-105].

Однако страховой интерес может отсутствовать на момент заключения договора страхования и появиться до наступления страхового случая. Такая ситуация возникает при страховании вещей, которые должны быть приобретены страхователем после заключения договора, в том числе при страховании имущества, которое будет изготовлено и приобретено в будущем, объекта строительства, а также при страховании грузов. Другим примером является ситуация, когда владелец здания на момент заключения договора страхования не мог зарегистрировать свои права на него, однако это было достигнуто в судебном порядке в течение срока действия договора страхования. Также могут быть случаи отпадения существовавшего на момент заключения договора страхования интереса к моменту наступления страхового случая. При отсутствии законодательного регулирования и судебной практики, законодателю необходимо определить судьбу договора страхования в таких случаях.

Анализ зарубежного опыта показывает, что возможность страхования интересов, которые возникнут в будущем, допускается либо на законодательном уровне (например: в Германии), либо на уровне судебной практики. Наиболее распространенный подход заключается в наличии страхового интереса во время заключения договора страхования. В этом случае в Великобритании, США и Германии оценка страхового интереса также может быть произведена в момент наступления страхового случая. Как правило, юридическим следствием отсутствия страхового интереса является расторжение договора. Тем не менее, в Великобритании

существует многоотраслевое регулирование в зависимости от вида страхования. Таким образом, при отсутствии страхового интереса договор страхования жизни считается не соответствующим закону (страховая выплата не производится, премия не возмещается), а для всех других договоров страхования, за исключением морского страхования, устанавливается невозможность принудительного исполнения требования о страховой выплате.

Законодателю при определении универсальной концепции страхового интереса целесообразно исходить из возможности определения страхового интереса как во время заключения договора страхования, так и во время наступления страхового случая. Если невозможно установить страховой интерес по какому-либо из указанных пунктов (заключение договора страхования, наступление страхового случая), признавать договор страхования недействительным.

В случае возникновения страхового интереса на момент заключения договора страхования и его отсутствия на момент наступления страхового случая (последующей утрате страхового интереса) необходимо исходить из того, что договор страхования не может быть признан недействительным. Это обусловлено тем, что статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации признает отсутствие интереса основанием для недействительности либо до заключения договора страхования, либо во время его заключения. Следовательно, отпадение страхового интереса после заключения договора страхования не является основанием для его недействительности. При таких обстоятельствах необходимо законодательно предусмотреть прекращение обязательств, вытекающих из договора страхования, в соответствии с правилами досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ): по требованию одной из сторон договора либо автоматически, с сохранением за страховщиком права на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого предоставлялась страховая защита.

Список литературы /References

1. Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 371.

2. Современный экономический словарь. М., 2002. С. 159.

3. Янишен В.П. Имущественный интерес как предмет договора страхования // Проблемы законности, 2012. № 120. С. 42-50.

4. Гаврилова В.Е. Страхование: учебно-методическое пособие / В.Е. Гаврилова. Москва: Издательство Московского университета, 2013. 192 с.

5. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма: ИНФРА-М, 2019. 576 с.