CC BY
65УДК 347.4/.5
ББК 67.404.213.3
К. В. Яворская
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (ОСАГО)
В настоящей статье автор анализирует нормативные положения и правоприменительную практику в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Перечислены особенности правового статуса субъектов отношений в области данного вида страхования, а также дается развернутая характеристика основным правам и обязанностям сторон договора. В настоящей статье автор уделяет значительное внимание новшествам законодательства Российской Федерации о страховании, указывает на возникающие в правоприменении спорные вопросы, предлагает пути решения отдельных проблем. Автором проводится анализ юридической природы страхования как способа защиты прав и интересов страхователей и выявляются потенциально перспективные направления развития института страхования ответственности владельцев транспортных средств. Одна из основных идей статьи — необходимость качественного сочетания выводов судебной практики и научных разработок в сфере ОСАГО с последующим внесением необходимых изменений в действующее законодательство.
Ключевые слова: страхование, договор, ОСАГО, страховой риск, страховой случай, страховая премия, возмещение по договору страхования.
K. V. Yavorskaya
ESSENTIAL TERMS OF THE CONTRACT
OF THE COMPULSARY VEHICLE OWNERS LIABILITY INSURANCE
(COMPULSARY THIRD-PARTY CAR INSURANCE)
In this article the author analyzes regulatory provisions and law enforcement practices in the field of compulsory vehicle owners liability insurance. The characteristic of the legal status of the subjects of relations in the field of this type of insurance is presented, as well as a detailed description of the basic rights and obligations of the parties to the contract. In this article the author pays considerable attention to the innovations in the legislation of the Russian Federation on insurance, points out the controversial issues arising in law enforcement, suggests the ways to solve certain problems. The author analyzes the legal nature of insurance as a way to protect the rights and interests of policyholders and identifies potentially promising areas for the development of liability insurance for vehicle owners. One of the main ideas of the article is the need for a quality combination of the conclusions of judicial practice and scientific developments in the field of compulsory third party car liability insurance with the subsequent introduction of the necessary changes in the current legislation.
Key words: insurance, contract, compulsory third party car liability insurance, insurance risk, insurance event, insurance premium, compensation under the insurance contract.
С момента зарождения института страхования в России, в частности обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, возникают споры о юридической «правильности» применения норм соответствующего законодательства. Правовыми основами страхования в России являются, безусловно, Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. Специальный закон, который регулирует отношения в области обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), — Федеральный закон «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ. Кроме того, к правовым источникам в данной сфере следует отнести Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 в части, не урегулированной специальными законами, а также правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленные Положением Центрального банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 г. № 431-П.
Как следует из содержания ст. 927—936 ГК РФ глобальной задачей любого вида страхования является защита имущественных и неимуществен-
ных интересов граждан или организаций различных форм собственности (страхователей), желающих обезопасить себя от последствий наступления неблагоприятных событий [1]. Эту же цель преследует и институт страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхование ответственности призвано обеспечить возмещение не собственных убытков страхователя, а только тех, которые возникли в результате причинения страхователем вреда жизни, здоровью, а также имущественным интересам третьих лиц. Согласно нормам ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы [2]. Суть данного вида страхования заключается в перераспределении рисков при причинении вреда страхователем третьему лицу в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Многие дают не совсем полную правовую оценку ОСАГО, говоря о том, что это отношения в области исключительно имущественного страхования. На самом деле здесь имеют место правоотношения несколько иного содержания. Главным образом это различие проявляется в объектах страхования: при страховании по ОСАГО возникают новые обязанности виновника ДТП по возмещению ущерба вследствие причинения вреда, что и страхуется в рамках ОСАГО, т. е. не материальный объект или вещь [3]. Отметим, что понятие «имущество», применяемое в договорных отношениях по поводу страхования, неоднозначно. Под ним как под объектом страховой защиты понимаются квартиры, дома, дачи, здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество, а также имущественные права, представляющие собой самостоятельную ценность [4]. В частности, И. А. Кузнецова полагает, что под имуществом, которое может являться предметом договора страхования, должны пониматься в первую очередь вещи, деньги, ценные бумаги и иные подобные объекты. По ее мнению, к имуществу в данном случае «следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования других видов» [5], т. е. говоря об имуществе как об объекте страхования, ученый полагает, что ОСАГО нельзя называть имущественным страхованием. Хотя данная позиция не однозначна (из смысла ст. 942 ГК РФ следует, что страхование имущественного интереса, каким является риск причинения вреда, представляется формой имущественного страхования [6]), считаем, что целесообразно выделить страхование рисков в самостоятельный вид страхования для возможности более объективно полной характеристики таких правоотношений.
Для того чтобы максимально исключить возможность возложения непосильного материального бремени на виновника дорожно-транспортного происшествия на законодательном уровне с 2003 г. на владельцев транспортных средств возложена обязанность по страхованию риска своей гражданской ответственности посредством заключения договора обязательного страхования со страховщиком, т. е. специализированной организацией, осуществляющей свою деятельность в сфере страхования. Как и любое общеобязательное правило, обязательность ОСАГО обусловлена мерами государственного принуждения. В соответствии с ч. 3 ст. 32 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ в России невозможно законно использовать транспортное средство, если его владелец не исполнил установленную настоящим законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Кроме того, регистрационные действия по постановке на учет таких транспортных средств не проводятся [7]. Таким образом, каждый человек, проживающий в России и желающий передвигаться на своем личном автотранспорте, столкнется с неизбежностью заключения договора обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следовательно, данный институт будет совершенствоваться, но, к сожалению, не всегда в пользу страхователя.
С точки зрения юридической науки договор страхования ответственности в целом является обыкновенной сделкой, где стороны приходят к соглашению о том, что страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена [1]. Как следует из содержания главы 48 ГК РФ, к существенным условиям договора страхования относятся: объект страхования; страховой случай; размер страховой суммы; срок действия договора. Безусловно, общие правила заключения договора страхования не в полной мере выражают особенности ОСАГО. Специальным нормативным актом в области страхования риска наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства — законом об ОСАГО — установлено, что «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить причиненный вследствие этого события вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (суммы страхового
возмещения)» [7]. Договор ОСАГО является публичным, т. е. заключенным лицом, осуществляющим страховую деятельность, которую оно должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится [1]. Сторонами по такому договору являются страхователь и страховщик. В качестве первого выступает лицо — владелец транспортного средства (им может быть и физическое, и юридическое лицо). Страховщиком может быть только юридическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе страховую деятельность. С 1 января 2017 г. страхователи получили возможность заключать договор ОСАГО в виде электронного документа, что значительно упростило данную процедуру, однако требования к правовой форме договора не изменились. Более детально критерии использования электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлены Банком России в Указании «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 14 ноября 2016 г. № 4190-У. В соответствии с предписаниями данного нормативного акта, а также с законом об ОСАГО страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора ОСАГО в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора. По желанию страхователя полис ОСАГО может быть выдан на бумажном носителе [8]. Определенные договором ОСАГО права и обязанности сторон, порядок их реализации устанавливаются Банком России в правилах обязательного страхования [9]. Таким образом проявляется публичность договора ОСАГО. Следовательно, существенными условиями договора, необходимо признать все требования, изложенные в указанном законе и нормативных актах Банка России. Вследствие изменения законодательства в части возможности заключения договора в электронной форме были приняты и новые требования, позволяющие установить подлинность полиса ОСАГО, подтверждающего, что ответственность владельца транспортного средства застрахована. Например, теперь полис оснащается двухмерным QR-кодом, который представляет собой машиночитаемый символ, позволяющий посредством интернет-ресурсов проверить подлинность документа. Отметим, что никаких специальных средств для этого не требуется, только обычный смартфон и соответствующее приложение. С точки зрения закона наличие этого символа не является существенным условием, однако входит в число обязательных требований для уста-
новления подлинности документа. В итоге отметим, что форма договора ОСАГО не изменилась, она по-прежнему простая письменная, но доработана до электронного документа.
Как в любом договоре, в договоре ОСАГО первое, что требует согласования, — его предмет. В данном случае это объект страхования. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — страхование риска. Любые риски, как правило, связаны с неполучением доходов или возникновением непредвиденных расходов физических лиц или организаций. Следует обратить внимание на то, что при страховании ответственности, в том числе гражданской ответственности владельцев транспортных средств, немаловажную роль играет зависимость риска от осуществления профессиональной деятельности.
В страховой отрасли юридической науки есть неопределенность в понятийном инструментарии относительно терминов «объект» и «предмет» страхования. Они часто употребляются в текстах нормативных актов и научных источниках. Несмотря на их «популярность», многие ученые относят данные термины к числу спорных и невнятных. Одни авторы считают их синонимами, другие подчеркивают их абсолютно разную природу [10]. Доктрина российского права говорит о том, что закон должен применяться в его непосредственном значении. Тогда возникает необходимость определить филологическое значение слов «объект» и «предмет». В соответствии со Словарем русского языка С. И. Ожегова предмет — это всякое материальное явление, вещь. Объект же — явление, на которое направлена какая-нибудь деятельность [11, с. 387]. Отсюда следует, что между ними есть различия, по этой причине их нельзя рассматривать в качестве синонимов. Предмет — это часть объективной реальности, окружающего мира, он существует вне зависимости от воли и сознания людей; объект — это явление, которое выступает как результата или интерес деятельности конкретного лица, при этом такая деятельность должна характеризоваться желанием, стремлением, потребностями такого лица. Однако отметим, что важность дифференцирования понятий «объект» и «предмет» в большей степени научная. Для правоприменительной деятельности наибольшее значение имеет содержание этих терминов, которое раскрывается в договоре страхования, чем их непосредственное лексическое значение. Без углублений в терминологию языкознания мы можем сделать вывод о том, что предмет договора — это объект страхования.
Говоря о предмете договора ОСАГО, законодатель не дает возможности для расширительного толкования, четко ограничивая круг отношений, а вернее, интересов, которые подлежат страхованию. Согласно закону об организации страхового
дела в Российской Федерации объектами страхования гражданской ответственности могут быть, в частности, имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации. Закон об ОСАГО конкретизирует это положение: «Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации» [12].
Если предмет договора оСаГо не вызывает особых трудностей, то определение сторонами договора страховых случаев видится более важной проблемой. С учетом того что предметом договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является риск наступления такой ответственности, есть смысл привести толкование этого термина. Категория «риск» обозначает множество явлений, которые связаны со страхованием. Для выделения видов страхования риск используется в качестве критерия такой дифференциации. Наиболее распространенными видами следует считать «страхование риска привлечения к ответственности» — ОСАГО или иные виды, связанные с наступлением подобных последствий; «страхование финансовых рисков» — один из распространенных видов страхования в бизнес среде, аналогичным представляется «страхование риска ответственности за нарушение условий договора». Нужно сказать о том, что данный вид страхования имеет много общего с некоторыми способами обеспечения исполнения обязательств, например, банковской гарантией.
Понятие риска неразрывно связано со страховым случаем — одним из существенных условий договора ОСАГО. Закон об ОСАГО использует эту категорию для обозначения страховых случаев. В статье 6 указанного нормативного акта говорится о том, что «объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации» [7]. Мы видим, что законодатель неразрывно связывает страховые случаи и предмет договора. Интересным представляется то, что российское законодательство, обусловливая обязательность ОСАГО, не содержит перечня страховых случаев, при этом называет его существенным условием договора.
В декабре 2016 г. Верховный Суд Российской Федерации изучил отдельные вопросы, касающиеся обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в результате было принято постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации. В пунктах 12 и 13 данного документа также не детализируется, что именно будет представлять собой страховой случай [13]. В связи с этим страховщик может отказать страхователю в возмещении причиненного вреда, поскольку по мнению первого случившееся не будет страховым случаем. Исходя из сказанного мы полагаем, что унификация страховых случаев в данном виде страхования будет актуальна. Подобный перечень следует разработать на основе эмпирических данных, имеющихся у страховщиков, судебной практики и статистических показателей по дорожно-транспортным происшествиям.
Следующим существенным условием договора ОСАГО является размер страховой суммы. В теории страхования существует несколько распространенных позиций относительно этого. Так, по мнению Л. Н. Клоченко, страховая сумма представляет собой определенную в договоре страхования денежную сумму, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая [14, с. 62].
Л. Н. Литвинова понимает под страховой суммой денежную сумму, адекватную страховому интересу или страховому риску, сумму, на которую застрахован объект страхования [15, с. 23, 24].
А. А. Гвозденко придерживается несколько иной позиции, говоря о том, что «страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное» [16, с. 38].
Согласно ст. 7 Закона об ОСАГО «страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей» [7].
Отсюда следует, что понятие, данное Л. Н. Кло-ченко, наиболее полно соответствует содержанию закона. Однако его необходимо дополнить усло-
вием, что сумма предусматривается не только договором, но и законом, с учетом публичного характера отдельных видов страхования, в частности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Срок действия договора, пожалуй, вызывает наименьшее количество споров. В соответствии
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): кодекс Российмской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 июня 2016 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2017. № 2.
3. Свит Ю. П. Страхование: отдельные проблемы классификации // Юрист. 2016. № 20. С. 26—30.
4. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации. 30 января 2013 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2013. № 5.
5. Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан: практ. пособие. М.: Дашков и К, 2008.
6. Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.
7. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.
8. О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: указание Банка России от 14 ноября 2016 г. № 4190-У // Вестник Банка России. 2016. № 115—116.
9. Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П // Вестник Банка России. 2014. № 93.
10. Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело. Ростов н/Д, 2000. С. 15; Шахов В. В. Страхование: учебник. М., 1997. С. 25; Теория и практика страхования: учеб. пособие. М., 2003. С. 60.
с Законом об ОСАГО он составляет один год. Отметим, что отсутствие в полисе ОСАГО срока может повлечь признание договора незаключенным, но не во всех случаях. Исключением может быть только та ситуация, когда в полисе указана дата его выдачи.
1 Civil Code of the Russian Federation (Part Two): Code of the RF № 14-FZ dated 26.01.1996 // SZ RF 1996. No 5. Art. 410.
2. Review of the courts practice considering the cases involving compulsory insurance of civil liability of vehicle owners: Approved by the Presidium of the Supreme Court of the Russian Federation on June 22, 2016 // Bulleten Verkhovnogo Suda RF.
3. Svit Yu. P. Insurance: specific classification issues // Yurist. 2016. No 20. Pp. 26—30.
4. Review on specific issues of judicial practice related to voluntary insurance of property of citizens, approved by the Presidium of the Supreme Soviet of RF January 30, 2013 // Bulleten Verkhovnogo Suda RF. 2013. No 5.
5. Kuznetsova I. A. Life and property insurance of citizens: Practical guide. Moscow: Dashkov and C,2008.
6. Khudyakov А. I. Insurance theory. M.: Statut, 2010. P. 656.
7. On compulsory insurance of civil liability of vehicle owners: federal law No. 40-FZ dated April 25, 2002 // Sobranie zakonodatelstva RF. 2002. No 18. P. 1720.
8. On the requirements for the use of electronic documents and the procedure for the exchange of information in the electronic form in the implementation of compulsory insurance of civil liability of vehicle owners: guidance of the Bank of Russia No 4190-U dated 14.11.2016 // Vestnik Banka Rossii № 115-116. 2016; On compulsory insurance of civil liability of vehicle owners: federal law No 40-FZ dated April 25, 2002
9 Regulations on the rules of compulsory insurance of civil liability of vehicle owners: the Bank of Russia Regulation No. 431-P dated September 19, 2014 // Vestnik Banka Rossii. No 93. 2014.
10. Serbinovskiy B. Yu., Garkusha V. N. Insurance business. Rostov-on-Don. 2000. P. 15; Shakhov V. V. Insurance: College textbook. M., 1997. P. 25; Theory and practice of insurance: Learning aid. I., 2003. P. 60.
11. Ozhegov S. I . Dictionary of Russian. I., 1981. P. 387.
12. On organization of the insurance business in the Russian Federation: RF law No 4015-1 dated 27.11.1992 // Rossiyskaya gazeta. No 6. 1993; On compulsory insurance of civil liability of vehicle owners: federal law No 40-FZ dated April 25, 2002 // SZ RF. 2002. No 18. Art. 1720.
11. Ожегов С. И. Словарь русского языка. М., 1981.
12. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон Росстийской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 // Рос. газ. 1993. № 6.
13. О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г. № 58 // Рос. газ. 2017. № 297.
14. Теория и практика страхования: учеб. пособие. М., 2003.
15. Страховое дело: учеб. пособие / под общ. ред. М. А. Зайцевой, Л. Н. Литвиновой. Минск, 2001.
16. Гвозденко А. А. Страхование. М., 2004.
13. On the application by courts of legislation on compulsory insurance of civil liability of vehicle owners: Resolution of the Plenum of the Supreme Court of the Russian Federation № 58 dated December 26, 2017 // Rossiyskaya gazeta. No 297. 2017
14. Theory and practice of insurance: learning aid. P. 62.
15. Insurance business: learning aid / under the general editorship of M. A. Zaytseva, L .N. Litvi-nova. Minsk, 2001. Pp. 23—24.
16. Gvozdenko A. A. Insurance. M., 2004. P. 38.
© Yavorskaya K. V., 2018
© Яворская К. В., 2018
