CC BY
215
3.9. ОСОБЕННОСТИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Килоев Калой Гарунович, соискатель. Место учебы: Российская академия государственной службы и народного хозяйства при Президенте Российской Федерации. E-mail: [email protected]
Аннотация: В статье выявляются особенности функционирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации, которое является разновидностью страхования ответственности за причинение вреда. Автором рассмотрен накопленный опыт правового регулирования данной сферы гражданско-правовых отношений, обобщены имеющиеся проблемы; проанализированы тенденции, связанные со злоупотреблением правом как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Предложены направления совершенствования страхования гражданской ответственности автовладельцев.
Ключевые слова: страхование гражданской ответственности, обязательное страхование, причинение вреда, претензия, страховые компании, транспортные средства.
FEATURES OF COMPULSORY LIABILITY INSURANCE VEHICLE OWNERS IN THE RUSSIAN FEDERATION
Kiloev Kaloy Garunovich, competitor. Place of study: The Russian President Academy of National Economy and Public Administration. E-mail: [email protected]
Annotation: The article reveals the features of the functioning of compulsory insurance of civil liability of vehicle owners in the Russian Federation, which is a kind of liability insurance for damage. The accumulated experience of legal regulation of this sphere of civil law relations is considered, the existing problems are summarized. Analyzed trends associated with the abuse of the right on the part of insurers and policyholders. Directions of improvement of insurance of civil liability of car owners are offered. Keywords: civil liability insurance, compulsory insurance, harm, claim, insurance companies, vehicles.
Стремление государства обеспечить конституционные и гражданские права граждан, предоставив потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда, несомненно, является существенным достижением современного права. На пути к этому страхование ответственности владельцев автотранспортных средств приобрело черты наиболее важного и массового вида страхования гражданской ответственности. Возрастание интенсивности автомобильного движения и увеличения риска дорожно-транспортных происшествий, рост числа пострадавших в ДТП обусловили потребность развития гражданского права в данной сфере общественных отношений. Введенный еще до Второй мировой войны во многих европейских государствах (Финляндия, Норвегия, Дания, Великобритания и др.) данный вид страхо-
вания получил свое признание практически во всех странах мира, а также в системе международных договоров.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств вводилось как необходимая социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях участников автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования действует под названием «зелёная карта» в Европе и ряде других стран, начиная с 1953 года. «Зеленая карта» представляет собой систему международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. Свое название - «зеленая карта» - данный вид страхования получил по первоначальному цвету страхового полиса. Данный документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе.
С увеличением автотранспортных средств данная обязательная форма проведения страховых операций вывела данный вид гражданско-правовых отношений на одно из ведущих мест в мире как по объему собираемых страховых премий, так и по масштабам, полноте охвата страхования граждан. В настоящее время в большинстве стран мира незастрахованными оказываются лишь 1 - 6% средств транспорта.
В России обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) появился 01 июля 2003 года с принятием Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации вызвала массовую общественную реакцию. Следует упомянуть дело о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами, в основу которого легло несогласие ряда лиц с принятием данного закона.
Рассмотрев данные обращения, Конституционный Суд Российской Федерации признал федеральный закон № 40-ФЗ не противоречащим Конституции Российской Федерации в целом. Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 31 мая 2005 г., федеральный закон об обязательном страховании транспортных средств направлен на повышение уровня защиты прав потерпевших и в этом проявляется социально-правовая функция государства. Поэтому введение обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств не ограничивает права собственника транспортного средства. Исходя из этого, в России действует правовая норма, запрещающая эксплуатацию транспортных средств без наличия полиса ОСАГО.
Время показало, что установленная федеральным законодателем обязанность граждан страховать гражданскую ответственность автовладельцев является важнейшим элементом системы реализации и защиты конституционных и гражданских прав граждан. Отечественное законодательство предусматривает гарантии возмещения вреда (жизни, здоровью, имуществу) потерпевших, заключившим договор обязательного
7'2018
Пробелы в российском законодательстве
страхования, а также меры административной ответственности за несоблюдение установленного государством требования наличия полиса ОСАГО. Лица, нарушающие данную норму закона, несут административную ответственность. Так, согласно статьи 12.37 КоАП Российской Федерации, несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцем транспортного средства влечет за собой административный штраф.
Страхование гражданской ответственности автовладельцев как специфическое направление гражданско-правового регулирования прав и обязанностей участников данных договорных отношений находится в постоянном развитии вместе с развитием автомобильного рынка и страховой деятельности в целом. Как отмечает Р.А. Забоев, «поправки к федеральному закону по ОСАГО вносились более двадцати раз и были связаны не только с изменением семантической составляющей статей закона, его толкования, а именно с упразднением утративших силу статей и тотальным изменением правил заключения договора ОСАГО и применения его на практике» [3, электронное издание].
Нововведением стало применение «Положения о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденное Банком России 19 сентября 2014 года № 432-П.
Анализ практики осуществления ОСАГО с 01 июля 2003 года свидетельствует о наличие ряда существующих проблем. Так, при наступлении страхового случая значительное число потерпевших сталкивается с необоснованными трудностями в получении страхового возмещения. Согласно статистике Российского Союза Автостраховщиков, существует три основные проблемы страхования ОСАГО, и первой из них являются сроки выплат. На данный момент более 50% всех страхователей, обратившихся в РСА с жалобой на страховщика, указывают на нарушение Закона об ОСАГО в части сроков страховых выплат.
Второй проблемой российского страхования является наличие необоснованных отказов в осуществлении страховой выплаты. С такими жалобами обращается около 30% всех страхователей ОСАГО в России. Оправдание страховой компании, что она производит тщательную проверку документации и конкретных фактов ДТП страхователями не признается объективным.
Третьей проблемой, по мнению 20% страхователей ОСАГО, является неудовлетворенность объективностью суммы страховой компенсации. И хотя размер выплаты можно оспорить в суде, заказав при этом вторую независимую экспертизу, которая подтвердит, или наоборот, опровергнет суждения страхователя, данное право страхователи используют крайне редко из-за возникающей в этом случае волокиты.
Свои претензии к системе правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта имеются и у страховщиков. Так, как отмечает О.Н. Суслякова, согласно статистическим данным, «за 2016-2017 годы около 1520% выплат по страховкам идут в карманы мошенников». Данное негативное явление имеет тенденцию к росту. В последние годы, согласно данным Банка России, масштаб мошенничества в сфере автострахования уже достиг более 30%.
В современных условиях на рынке страхования гражданской ответственности автовладельцев возник слой посредников, которые с большим эффектом ис-
пользует несовершенство действующего законодательства. Посредники с дисконтом приобретают у пострадавших в ДТП право требования к страховщику. Злоупотребляя этим правом, посредники стремятся посредством судебных решений о штрафах и пени получить выплаты от страховых компаний. В ущерб соблюдения рыночного принципа добросовестности посредники добиваются необоснованного обогащения. Данная тенденция уже на протяжении последних 5-6 лет отчетливо фиксируется Российским союзом автостраховщиков. Так, например, в период с 2014 по 2018 год включительно свыше 39 - 42% всех выплат страховых компаний по решению суда составили штрафы, расходы на экспертизу, то есть выплаты, классифицируемые как нестраховые.
Имеющиеся законодательные лакуны в большинстве своих случаев превращаются в финансовые бонусы, которые являются своеобразной рентой юридически «подкованных» посредников. Суммарный объем данной ренты, согласно экспертным оценкам, достигает 25-28 млрд. рублей ежегодно. К данным потерям следует отнести и указываемые Я.Ю. Калашниковой ежегодные потери российские страховщиков в объеме «до 15 млрд. рублей из-за недобросовестности клиентов и сотрудников» [4, с. 40].
Еще одной проблемой является то, что норма статьи 12.37 КоАП, предусматривающая административный штраф за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности в размере 800 рублей, не способна активно побуждать граждан к соблюдению данного требования закона, а также не компенсирует возможный ущерб в случае ДТП.
Следует обратить внимание и на проблемы, связанные с организацией независимой технической экспертизы. Согласно экспертным оценкам, с точки зрения гражданского права, трудно признать существующую практику применения независимой технической экспертизы профессиональной и беспристрастной. Так, по мнению С.А. Дорофеева, независимая техническая экспертиза транспортных средств в рамках ОСАГО долгие годы остается практически безнадзорной [2, с. 85]. Банк России, утвердив единую методику и Правила экспертизы, этим ограничил свое влияние на данный процесс. Аттестация экспертов-техников, которой занимается Межведомственная аттестационная комиссия, вызывает много вопросов со стороны страховщиков и страхователей. Вызывает вопросы и тот факт, что Министерство транспорта Российской Федерации, на которое возложена функция организация деятельности межведомственной комиссии, в качестве основной своей функции имеет организацию перевозочного процесса. В данном министерстве отсутствуют подразделения, связанные с независимой экспертизой транспортных средств в рамках договора ОСАГО. В связи с чем, по мнению, С.А. Дорофеева, вопрос о компетенции экспертов-техников в исследованиях соответствия требованиям к выпуску транспортных средств из ремонта, вероятно, еще долго будет неурегулированным [2, с. 86].
В целом имеющиеся недостатки в системе правого регулирования страхования гражданской ответственности автовладельцев приводят к наличию ряда пробелов в сфере: защиты прав страхователей и страховщиков; минимизации риска сторон при заключении договора ОСАГО; эффективного развития современного страхового дела в России. Таким образом, страховщики и страхователи, исследователи данных гражданско-правовых отношений отмечают комплексный
характер проблем в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В этой связи наряду с необходимостью внесения изменений в законодательство целесообразно реформирование институтов, осуществляющих правоприменительную деятельность в данной сфере. Особого внимания требует усиление контроля со стороны правоохранительных органов, а также совершенствование взаимодействия последних с подразделениями службы безопасности страховых компаний. На законодательном уровне целесообразно усилить ответственность сотрудников ГИБДД в случае отсутствия данных о ДТП, протоколах и постановлениях на сайте ГИБДД. Важно на законодательном уровне установить обязанности фотографирования на месте ДТП транспортных средств виновников и потерпевших, а в случае игнорирования данных установок сотрудниками ГИБДД применять меры административного воздействия. Большую роль в вопросах совершенствования правоприменительной практики в сфере ОСАГО может иметь своевременное информирование и оперативная правовая консультация населения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Список литературы:
1. Бочкова Е.В., Семейкина М.С. Электронный полис ОСАГО - будущее системы автострахования // Концепт. 2017. № 13. Режим доступа: URL: https://cyberle-ninka.ru/article/n/elektronnyy-polis-osago-buduschee-sistemy-avtostrahovaniya
2. Дорофеев С.А. Новое в законе об ОСАГО. Хотели как лучше? // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2017. № 6. С. 84-88.
3. Забоев Р.А. Нормативно-правовые основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России // Молодежный научный форум: сборник научных статей. 2018. № 4. Режим доступа: URL: https://nauchforum. ru/archive/MNF_humanities/4(32).pdf
4. Калашникова Я.Ю. Актуальные проблемы правового регулирования института ОСАГО в Российской Федерации // Наука. Общество. Государство. 2017. № 3. С. 39-44.
Рецензия
на статью Килоева К.Г. на тему: «Особенности обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации»
Актуальность представленной Килоевым К.Г. статьи, связанной с анализом правовых отношений в сфере функционирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации, не вызывает сомнений, так как в современных условиях постоянное увеличение финансовых средств, находящихся в обороте страховых компаний, привлекает все больше криминальных структур и отдельных лиц, желающих получить материальную выгоду незаконным путем.
Автором обобщены имеющиеся проблемы в системе правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта; проанализированы тенденции, связанные со злоупотреблением правом как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Заслуживают положительной оценки предложенные Килоевым К.Г. перспективные направления совершенствования страхования гражданской ответственности автовладельцев.
Содержание статьи логически взаимосвязано и подтверждено цитатами из различных источников. Статья выполнена на высоком научном уровне, содержит выводы, представляющие практический интерес. Все вышеперечисленное позволяет рекомендовать ее к публикации в научном издании
Кандидат юридических наук, консультант Фонда развития науки и поддержки молодых ученых Г.Н. Щедро-любова
Статья прошла проверку системой «Антиплагиат»; оригинальность текста 80,45%.
