CC BY
2
2. Информационные системы в экономике: Учебник для студентов высших учебных заведений/ В.Б.Уткин, К.В.Балдин. - М.: Издательский центр «Академия», 2012. - 288с.
3. Борисенко Е.В. Изучаем АБС // Организация продаж банковских продуктов, 2011, №2.
4. Литвиенко А. Выбор и внедрение автоматизированной системы банка// Бухгалтерия и банки, 2010, №3.
Балыкбаева Р. С.
ассистент Селиванова Д. Г. студент 4го курса БашГАУ Россия, г. Уфа ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА №4597/021 ЧЕКМАГУШЕВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №4597 В С. БАКАЛЫ Актуальность жилищного ипотечного кредита обусловлена тем, что его использование позволяет разрешить противоречия между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения.[3]
Представим структуру ипотечного кредита по срокам кредитования за 2011-2013гг Дополнительного офиса №4597/021 Чекмагушевского отделения №4597 в с. Бакалы Сбербанка России с целью определения наиболее востребованного срока ипотечного кредита.
2011 2012 2013
Рисунок 1 Структура ипотечного кредита по срокам кредитования
2011-2013гг.
Анализируя данные вышеприведенной диаграммы можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10-20 лет. По схеме кредитования Сбербанка России, оформляя кредит на более длительный срок (срок до 30 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно
погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).[1] Существуют ряд основных проблем: -высокие ставки по ипотечным кредитам; -неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов; -слабый продуктовый ряд.
И предложены мероприятия, как варианты решения этих проблем: -изменение основных условий кредитования;
-сокращать объемы бумажных документов, необходимых для оформления операций;
-разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг. Предлагаем две программы:
1. Кредит для молодых семей.
Этот кредит призван решить жилищную проблему молодых семей. При этом определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных условиям одной из трех перечисленных выше программ жилищного кредитования, выбранной заемщиком/созаемщиками. При этом, молодым семьям при наличии ребенка достаточно иметь всего 5% собственных средств.
2. Кредит ипотечный, где учитывается сумма актива.
Такой кредит предоставляется исключительно на цели приобретения следующих объектов недвижимости:
■ квартир,
■ земельных участков,
■ индивидуальных жилых домов (в т.ч., коттеджного типа).
При этом, банк может рассмотреть вопрос о предоставлении кредита в случае, если оценочная стоимость суммарного актива составляет не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте. Размер кредита определяется без учета платежеспособности заемщика/созаемщиков и не может превышать одновременно 50% оценочной стоимости суммарного актива и 65% покупной стоимости объекта недвижимости.[2]
По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья с кредитной ставкой 13%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.
Причина тому, в нынешней недоступности ипотечных кредитов на жилье. Пока, к сожалению, большинство банков предлагает для ипотеки слишком высокие годовые проценты - 17% и выше, короткий срок выплаты долга - от нескольких месяцев до 10 и первоначальный взнос из средств покупателя -30-35%. В таких кредитных условиях большинство людей не могут позволить себе покупку жилья. Для сравнения, в Канаде ежемесячные
выплаты по ипотеке составляют всего 5%, срок выплаты долга - до 30 лет, к тому же первоначальный взнос совсем не обязателен.
Хочется отметить, что сегодня ипотека в России практически не решает проблемы обеспечения широких слоев населения доступным жильем. Необходимо понимать, что ипотека - не панацея от проблемы обеспечения населения жильем. Это всего лишь один из инструментов, которому есть реальные альтернативы: покупка в рассрочку, жилищно-сберегательные кооперативы, собственные накопления и пр. Однако из всех возможных путей развития ипотека - пока наиболее эффективный и быстрый метод решения жилищной проблемы населения.
На сегодняшний день банки стали более тщательнее отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски.[4]
Использованные источники:
1.Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование[Текст]: Учебник / В.А.Горемыкин.- М.: Академия,2007 г.-147 с.
2. Дубовик, И.В. Ипотечное жилищное кредитование[Текст]: Учебник / И. В. Дубовтик.- Иркутск: БГУЭП, 2006 г.- 87 с.
3. Косарева, Н.Б. Основы ипотечного кредитования [Текст]: Учебник / Н. Б. Косарева. - М. : Фонд институт
4. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]/ www.sbrf.ru
Балыкбаева Р. С. ассистент Залилова Э.К. студент 4го курса БГАУ Россия, г. Уфа
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Российские банки в настоящее время предлагают различные виды услуг для приобретения жилья в ипотеку. Условия предоставления для приобретения квартир и земельных участков существенно отличаются. Оформить кредит под залог земельного участка достаточно сложно, но данный вид ипотечного кредитования имеет большие перспективы, так как земельная ипотека может стать движущей силой развития рынка малоэтажного жилья.
Земля является самым инвестиционно привлекательным объектом, и в развитых странах банки давно уже поняли, что владелец земли - это самый надежный и желанный заемщик. В России земельная ипотека не пользуется популярностью, но спрос на данный вид продукта увеличивается с каждым годом[1].
