CC BY
4
Селиванова Д.Г.
ФК302(Э) Шайхутдинова Н.А., к. э.н. научный руководитель БГАУ Россия, г. Уфа ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА №4597/021 ЧЕКМАГУШЕВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №4597 В С. БАКАЛЫ Актуальность жилищного ипотечного кредита обусловлена тем, что его использование позволяет разрешить противоречия между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения.[3]
Представим структуру ипотечного кредита по срокам кредитования за 2011-2013гг Дополнительного офиса №4597/021 Чекмагушевского отделения №4597 в с. Бакалы Сбербанка России с целью определения наиболее востребованного срока ипотечного кредита (таблица 1).
Таблица 1 Структура ипотечного кредита по срокам кредитования
2011- 2013гг.
Сроки кредитования На 01.01. 2011г. На 01.01. 2012г. На 01.01.2013г
сумма, тыс.руб. доля, в % сумма, тыс.руб. доля, в % сумма, тыс. руб. доля, в %
До 10 лет 25 032 8,40 62 037 16,49 40 560 20,28
10-20 лет 195 256 65,51 159 287 42,33 131 348 65,66
20-30 лет 77 768 26,09 154 956 41,18 28 122 14,06
Итого 298 056 100 376 280 100 200 030 100
По данным таблицы 1, изобразим диаграмму, расположенную на
рисунке 1:
Рисунок 1 Структура ипотечного кредита по срокам кредитования
2011-2013гг.
Анализируя данные вышеприведенной диаграммы можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10-20 лет. По схеме кредитования Сбербанка России, оформляя кредит на более длительный срок (срок до 30 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).[1] Существуют ряд основных проблем: -высокие ставки по ипотечным кредитам; -неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов; -слабый продуктовый ряд.
И предложены мероприятия, как варианты решения этих проблем: -изменение основных условий кредитования;
-сокращать объемы бумажных документов, необходимых для оформления операций;
-разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг. Предлагаем две программы:
1. Кредит «Молодая семья 2014г.»
Кредит «Молодая семья 2014 г.» призван решить жилищную проблему молодых семей. При этом определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных условиям одной из трех перечисленных выше программ жилищного кредитования, выбранной заемщиком/созаемщиками. При этом, молодым семьям при наличии ребенка достаточно иметь всего 5% собственных средств.
2. Кредит «Ипотечный с учетом Суммарного актива»
Ипотечный кредит с учетом суммарного актива предоставляется исключительно на цели приобретения следующих объектов недвижимости:
■ квартир,
■ земельных участков,
■ индивидуальных жилых домов (в т.ч., коттеджного типа).
При этом, банк может рассмотреть вопрос о предоставлении кредита в случае, если оценочная стоимость суммарного актива составляет не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте. Размер кредита определяется без учета платежеспособности заемщика/созаемщиков и не может превышать одновременно 50% оценочной стоимости суммарного актива и 65% покупной стоимости объекта недвижимости. [2]
На сегодняшний день банки стали более тщательнее отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски.[4]
Использованные источники:
1.Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование[Текст]: Учебник / В.А.Горемыкин.- М.: Академия,2007 г.-147 с.
2. Дубовик, И.В. Ипотечное жилищное кредитование[Текст]: Учебник / И. В. Дубовтик.- Иркутск: БГУЭП, 2006 г.- 87 с.
3. Косарева, Н.Б. Основы ипотечного кредитования [Текст]: Учебник / Н. Б. Косарева. - М. : Фонд институт экономики города, 2006 г. - 551 с.
4. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]/ www.sbrf.ru
Селиверстова Н.И., к. с.н.
доцент ФГБОУВПО «ОГИМ» Россия, г. Оренбург
ПРЕОБРАЗОВАНИЕ БЮДЖЕТА Г. СОРОЧИНСКА ОРЕНБУРГСКОЙ
ОБЛАСТИ
«Бюджет для граждан» - один из главных проектов, реализуемых в рамках Открытого правительства. Задача по его разработке была поставлена перед правительством в бюджетном послании Президентом РФ еще в начале года.
Принципы понятности, прозрачности, подотчетности и открытых государственных данных заложены в стандарте открытости органов власти, который будет обязательным для всех министерств и ведомств. «В этом отношении для правительства Российской Федерации как высшего органа исполнительной власти бюджет является главным финансовым документом, в рамках которого осуществляются все расходы. Именно поэтому мы начинаем реализацию принципов понятного правительства с... формирования понятного, открытого бюджета», - сказал М. Абызов [1].
На портале «Открытое правительство» обозначен список регионов России, сделавших доступным для своих граждан свои бюджеты. Это Волгоградская и Воронежская, Ивановская, Калужская, Кировская, Новгородская, Свердловская и др. области (15), 5 краев и 2 города федерального значения. Только 3 муниципалитета признаны открытыми: Нижний Новгород, Таганрог и Якутск. К сожалению, Оренбургская область и ее муниципалитеты в данную программу пока не включены.
Внедрение программно-целевых принципов в организацию деятельности органов исполнительной власти - это стратегическое направление совершенствования планирования и прогнозирования социально-экономического развития, в том числе финансового, публично-правовых образований. Обозначенная задача потребовала реформирования бюджетного процесса посредством полномасштабного внедрения программных бюджетов.
Отметим: именно экономическое или финансовое планирование, осуществляемое государством, обеспечивает функционирование
