CC BY
27
Татьяна НАУМОВА
\ УСЛУГА СБЕРБАНКА \
Ключи от счастья
Еще недавно казалось, что ипотечный кредит под 10% годовых — это фантастика. А уж об образовательных займах со ставкой 4,94% в год абитуриенты могли только мечтать. Однако этим летом Сбербанк предложил рынку две действительно беспрецедентные кредитные программы. Об особенностях новых ипотечных и образовательных кредитов мы поговорили с Натальей Карасевой, директором Управления розничного кредитования Сбербанка России.
— Наталья, летом Сбербанк запустил два новых продукта — ипотечную программу кредитования «В десятку» и новый образовательный кредит. Давайте начнем с ипотеки. В чем главные особенности новой программы?
— В период действия акции — с 29 июля по 10 октября 2010 года — на покупку недвижимости, построенной с участием кредитных средств Сбербанка (программа «Ипотечный+»), мы предлагаем специальные условия получения кредита. А именно: 10% годовых — единая ставка по кредиту независимо от размера первоначального взноса и периода (до и после регистрации ипотеки); 10% — минимальный первоначальный взнос; 10 лет — максимальный срок. Эта акция — один из примеров, когда легко понять стоимость вопроса. Ставка, срок, сумма — все предельно понятно.
— То есть никаких дополнительных комиссий?
— Кроме ценовых параметров здесь действительно нет никаких комиссий. Только процентная ставка.
прямые инвестиции / № 9 (101) 2010
88
дифференцированные платежи —
это такой способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а процен-
ты начисляются на остаток (этот способ в банковской системе также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»).
X
Не хотелось бы делать рекламу дифференцированным платежам, но поскольку у нас большинство клиентов оформляют именно такие платежи (чего, кстати, нет больше ни в одном банке, по крайней мере у крупных игроков), то отмечу, что по ним реальные переплаты получаются в два раза меньше. То есть если установлена процентная ставка в 12%, то реальная переплата составит всего чуть более 6%, ведь со временем остаток долга, на который начисляется процент, уменьшается.
— Насколько трудно получить этот кредит?
— Помимо ценовых условий, мы упростили и процесс получения кредита. Например, ввели более удобные для заемщика варианты подтверждения дохода. Сейчас мы принимаем во внимание не только официальный доход клиента, но и доходы созаемщиков: супруга или супруги, родителей и т. д. Мы понимаем, что зачастую клиент получает не только базовое вознаграждение, которое может подтвердить 2-НДФЛ, но также может иметь доход от сдачи квартиры и еще из многих источников. Поэтому в ряде территориальных банков, помимо традиционной справки по форме 2-НДФЛ, к учету принимается справка о доходах по форме банка. Кроме того, если дохода клиента не достаточно, по некоторым программам мы можем учесть в качестве подтверждения платежеспособности суммарный актив заемщика. Что это такое? Скажем, когда у человека есть какое-то движимое и недвижимое имущество, мы все это складываем и рассчитываем: сможет ли он, если что случится, расплатиться по кредиту, реализовав что-нибудь из имущества. Хочется еще обратить внимание, что требование Сбербанка о предоставлении множества поручителей по всем кредитным программам тоже осталось в прошлом.
— Ипотечные кредиты в рамках программы «В десятку» предоставляются на покупку недвижимости, построенной при участии Сбербанка. Где можно узнать список объектов и уточнить детали акции?
— В принципе, вся эта информация есть на нашем сайте. Сейчас база у нас состоит примерно из 30 тыс. объектов. В настоящее время мы актуализируем договоры с нашими партнерами, уточняем адреса. Соответственно, список будет постоянно пополняться за счет новых объектов, которые строят наши партнеры. Можно просто позвонить в Сбербанк и уточнить у оператора по телефону. Плюс мы продолжаем открывать Центры ипотечного кредитования — их уже 13 в Москве и 10 в территориальных банках. И вообще, сейчас мы активно работаем над тем, чтобы нашему клиенту не пришлось при оформлении ипотеки «ходить в банк, как на работу». Мы планируем выстроить наши процессы таким образом, чтобы человеку для решения квартирного вопроса нужно было всего дважды зайти в отделение Сбербанка — для выбора недвижимости и оформления заявления на получение кредита и, собственно, «за ключами». В наших ипотечных центрах — комплексное обслуживание. Клиенту будут
За 7 месяцев 2010 года банк выдал более 109 тыс. жилищных кредитов на сумму чуть менее 100 млрд. рублей.
прямые инвестиции / № 9 (101) 2010
89
\ УСЛУГА СБЕРБАНКА \
поручительства физических лиц используются в качестве обеспечения по «жилищным кредитам» только в виде дополнительного или промежуточного обеспечения на период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости.
оформление поручительств граждан не требуется в следующих случаях: при предоставлении кредита по программе «ипотечный +», при использовании в качестве расчетов с продавцом сейфовых ячеек Сбербанка, при оформлении в обеспечение по кредиту иного объекта недвижимости до выдачи кредита. но банк потребует оформить поручительство супруга (и) заемщика в случае,
если тот не является созаемщиком по кредиту. Банку также необходимы поручительства членов семьи заем-щика/созаемщика (родителей, совершеннолетних детей), в собственность которых предполагается оформить кредитуемый объект недвижимости и (или) которых предполагается зарегистрировать в нем по месту постоянного проживания.
однако поручительства физических лиц могут использоваться и в качестве основного обеспечения при предоставлении кредита в рамках программы «Кредит на недвижимость» (в составе совокупного обеспечения или в качестве единственного обеспечения).
предлагать варианты недвижимости и способы ее приобретения. Все необходимые процедуры, такие как регистрация сделки, заверка документов, будут выполнены «не отходя от кассы» (в ипотечном центре — ред.).
— В чем заинтересованность банка, ведь это не социальная акция?
— Для Сбербанка — это, с одной стороны, увеличение количества клиентов и объема ипотечного кредитования, поддержка финансирования застройщиков, клиентов нашего банка, и с другой — развитие первичного рынка жилья в России. Повторюсь, что все застройщики, которые участвуют в этой программе, — наши корпоративные клиенты. Мы их контролируем, проверяем их финансовые документы, поскольку они у нас кредитуются как юридические лица. Естественно, кредиты у них совсем другого размера — поэтому банк осуществляет мониторинг на каждом этапе строительства. Конечно, мы не являемся абсолютным гарантом для каждого нашего потребителя — физического лица, но различные риски автоматически снижаются при покупке квартир именно у наших партнеров. Поскольку здесь мы более или менее уверены, что ситуация у клиента — юридического лица — нормальная, в отличие от тех застройщиков, которых мы вообще не знаем.
— Каковы сейчас позиции Сбербанка на рынке ипотечного кредитования?
— На начало второго полугодия ипотечный портфель Сбербанка России по остатку ссудной задолженности составил 537 млрд. руб. За 7 месяцев 2010 года банк выдал более 109 тыс. жилищных кредитов на сумму чуть менее 100 млрд. руб., что в 2,1 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. 70% составляют ссуды на покупку вторичной недвижимости. Ипотечное кредитование для Сбербанка России — одно из приоритетных направлений развития, так как благодаря этому инструменту банк выполняет социальные задачи: участвует в решении «квартирного вопроса», развитии жилищного строительства, общего улучшения экономического климата в стране. Помимо социальной функции жилищное кредитование представляет немалый коммерческий интерес. Привлекая заемщика, выдавая ему ипотечный
кредит, мы не только инвестируем денежные средства в надежный актив, но и обеспечиваем себе увеличение одной из наиболее перспективных категорий клиентов.
— Какие банки сейчас играют лидирующую роль на этом рынке? Какова доля Сбербанка?
— В настоящее время основная доля рынка ипотечного кредитования приходится на банки с государственным участием и коммерческие, выступающие агентами АИЖК. По состоянию на июль текущего года доля Сбербанка на рынке жилищного кредитования составила 44,8%. В объемах выдачи жилищных кредитов за первое полугодие 2010 года — 50,8%.
— Какие программы Сбербанк планирует развивать на рынке ипотечного кредитования?
— Мы и в дальнейшем намерены уделять повышенное внимание индивидуальным программам кредитования различных категорий граждан, а также
регулярно предлагать своим клиентам специальные
программы кредитования, в том числе и на цели приобретения жилья в объектах, строящихся компаниями — клиентами банка. Несмотря на тенденцию снижения первоначального взноса, мы считаем перспективным развитие операций страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязательств по возврату кредита. Возможность погашения страховой компанией части задолженности по кредиту (до 20% стоимости заложенного имущества) при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, позволит снизить размер первоначального взноса заемщика без увеличения рисков кредитора. Пока мы не планируем использовать эту схему в массовом порядке — только если увидим риски по конкретному типу жилья. В планах банка — активное участие во многих совместных программах, например с Внешэкономбанком, развитие сотрудничества с АИЖК, территориальные программы и т. д.
— Ипотечная программа кредитования «В десятку» — это пока разовая акция. Можно ли ожидать снижения ставок по ипотеке до или даже ниже 10%?
— В принципе, можно ожидать любого развития событий, все зависит от внешней и внутренней финансово-экономической ситуации. Не стоит забывать, что основные ставки в первую очередь зависят от наших регуляторов — Минфина и Центробанка. Мы также оцениваем уровень инфляции, ситуацию с безработицей, динамику доходов населения, анализируем просрочку. Учитываем и стоимость фондирования, и риск неплатежеспособности, и многие другие факторы. В рамках программы «В десятку» — связанные сделки и минимальные риски, поэтому мы и предлагаем такие условия. Соответственно, если эти параметры будут улучшаться, то и снижение ставок вполне возможно.
— Расскажите, пожалуйста, про альтернативные сделки с использованием сейфовых ячеек.
— Когда клиент берет кредит на приобретение жилья, как подтверждение его собственных средств может быть учтена стоимость уже принадлежащей ему недвижимости, которую он реализует одновременно с покупкой новой. Это происходит в рамках «связанных сделок
90
прямые инвестиции / № 9 (101) 2010
\ ВАШИ ДЕНЬГИ \
купли-продажи». Что такое альтернативные договоры купли-продажи объектов недвижимости? Это такие сделки, в том числе покупки кредитуемого объекта недвижимости, по которым производятся взаимосвязанные расчеты. Допустим, у вас есть трехкомнатная квартира, у Иванова — двухкомнатная, у Петрова — однокомнатная. Петров покупает квартиру Иванова и вносит деньги в сейфовую ячейку, Иванов покупает квартиру у вас и тоже вносит деньги в ячейку. В итоге вы получаете деньги из ячейки, и в этой схеме мы не требуем дополнительного обеспечения в виде поручительства третьих лиц.
— Перейдем к образовательному кредиту. Каковы основные параметры этого займа?
— С 15 июня 2010 года Сбербанк России ввел в действие новый вид кредита в рамках эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам учреждений высшего профессионального образования. Важная особенность этой программы — то, что часть расходов заемщика в оплате процентов по кредиту компенсируется государством из расчета 3/4 ставки рефинансирования. Таким образом, для заемщика процентная ставка за пользование кредитом составит 1/4 ставки рефинансирования плюс 3%, то есть 4,94% годовых. Помимо этого клиенту предоставляется отсрочка по уплате основного долга и части процентов на период обучения. Также по кредиту не требуются обеспечение, поручители, созаемщики и подтверждение постоянного источника дохода. А учитывая уровень инфляции, получается, что студент берет деньги вообще практически без переплаты.
— Кто может получить этот кредит?
— За кредитом могут обратиться студенты в возрасте от 14 лет, впервые получающие высшее образование в одном из вузов, прошедших отбор для участия в государственной программе. К тому же студенты должны обучаться по определенной специальности и отвечать установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости — учиться на «4» и «5». При этом отмечу, что банк сам производит все взаиморасчеты с вузом. Участие студента — минимально. Самое главное, чтобы у человека было желание учиться, и учиться на совесть. Его обязательно поддержат — все расскажут, покажут, как и что нужно сделать. Причем и банк, и государство.
— Насколько я понимаю, ежегодные выплаты тоже минимальны, и основную часть кредита студент сможет вернуть уже после окончания обучения?
— Все верно. Например, если абитуриент берет в кредит 250-300 тыс. руб. (на пятилетнее обучение в вузе), то плата за обучение в первом семестре составит порядка 40-50 руб. в месяц, во втором — 80-100 руб. Почему мы вообще оставили ежемесячные платежи? Исключительно в целях воспитания финансовой грамотности и дисциплины заемщика, чтобы он не забыл дорогу в банк за период своего обучения.
— C какими вузами у Сбербанка есть договоренность?
— В принципе будет со всеми, которые вошли в эту госпрограмму, но пока их чуть больше половины — 49 из 55. Государство определило перечень специальностей, которые ему нужны, и их субсидирует. В частности, по медицинской части, по различным инженерным и техническим специ-
PH0T0XPRESS
В рамках программы «В десятку» установлены особые условия кредитования, в частности не требуется поручительства третьих лиц, если при покупке жилья используются сейфовые ячейки банка.
альностям (атомная, ядерная промышленность), где есть дефицит кадров. В данной истории мы принимаем участие как социально ответственная финансовая организация, были, есть и будем примером социальной ответственности бизнеса.
— Можно ли уже говорить о какой-то расстановке сил на рынке образовательных кредитов в России?
— Образовательный кредит — достаточно молодой вид банковских услуг в России. Список банков, предоставляющих такого рода продукт, не превышает и десятка. В настоящий момент программа с государственным субсидированием — это лучшее предложение для абитуриентов и студентов на рынке образовательных кредитов. Ни один из банков не предлагает клиенту таких льготных условий в рамках своих, подчеркиваю, стандартных программ, по которым ставки значительно выше — в среднем от 10% годовых в рублях, сроки кредитования меньше — до 10 лет, а требования к заемщикам строже. Напомню, что выдачу кредитов по такой программе, помимо Сбербанка, осуществляют только банк «Союз» и ПромТрансБанк.
— Какие цели преследует Сбербанк в рамках этой программы?
— Образовательный кредит для Сбербанка — прежде всего инструмент привлечения и воспитания нового поколения заемщиков, а для студента — своего рода ориентир: как необходимо относиться к качеству своего образования, чтобы государство и бизнес могли поддержать это стремление. Кроме того, это возможность предоставления дополнительного, уже практического, финансового образования, опыта кредитной дисциплины и соответственно серьезный плюс к кредитной истории. Недаром рабочее название проекта — «образовательный кредит», а не — «кредит на образование».
«Образовательный кредит для Сбербанка — прежде всего инструмент привлечения и воспитания нового ^-поколения заемщиков».
\ ВАШИ ДЕНЬГИ \
прямые инвестиции / № 9 (101) 2010
91
