CC BY
5
выплаты по ипотеке составляют всего 5%, срок выплаты долга - до 30 лет, к тому же первоначальный взнос совсем не обязателен.
Хочется отметить, что сегодня ипотека в России практически не решает проблемы обеспечения широких слоев населения доступным жильем. Необходимо понимать, что ипотека - не панацея от проблемы обеспечения населения жильем. Это всего лишь один из инструментов, которому есть реальные альтернативы: покупка в рассрочку, жилищно-сберегательные кооперативы, собственные накопления и пр. Однако из всех возможных путей развития ипотека - пока наиболее эффективный и быстрый метод решения жилищной проблемы населения.
На сегодняшний день банки стали более тщательнее отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски.[4]
Использованные источники:
1.Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование[Текст]: Учебник / В.А.Горемыкин.- М.: Академия,2007 г.-147 с.
2. Дубовик, И.В. Ипотечное жилищное кредитование[Текст]: Учебник / И. В. Дубовтик.- Иркутск: БГУЭП, 2006 г.- 87 с.
3. Косарева, Н.Б. Основы ипотечного кредитования [Текст]: Учебник / Н. Б. Косарева. - М. : Фонд институт
4. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]/ www.sbrf.ru
Балыкбаева Р. С. ассистент Залилова Э.К. студент 4го курса БГАУ Россия, г. Уфа
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Российские банки в настоящее время предлагают различные виды услуг для приобретения жилья в ипотеку. Условия предоставления для приобретения квартир и земельных участков существенно отличаются. Оформить кредит под залог земельного участка достаточно сложно, но данный вид ипотечного кредитования имеет большие перспективы, так как земельная ипотека может стать движущей силой развития рынка малоэтажного жилья.
Земля является самым инвестиционно привлекательным объектом, и в развитых странах банки давно уже поняли, что владелец земли - это самый надежный и желанный заемщик. В России земельная ипотека не пользуется популярностью, но спрос на данный вид продукта увеличивается с каждым годом[1].
Рассмотрим, что же представляет собой земельная ипотека. Земельно-ипотечное кредитование - это предоставление ипотечных кредитов под залог земельных участков и их последующего рефинансирования. Главным условием при таком кредитовании является наличие в собственности заемщика земельного участка, что является обеспечением кредита [1].
Несмотря на то, что ипотечное кредитование под залог земельных участков имеет определенные преимущества, существуют и некоторые проблемы. Во-первых, оценка качества земли и его стоимости связаны с некоторыми трудностями, у каждого участка есть свои особенности, а единой технологии оценщики пока не выработали. Во вторых, эксперты отмечают необходимость четкого законодательного урегулирования механизмов земельной ипотеки. И, в-третьих, оформление и переоформление земельных участков приводят к высоким затратам [2].
При кредитовании приобретения земельного участка банк рискует гораздо больше, чем при кредитовании операций с квартирами. Рискованность кредитования под залог земли увеличивается из-за неопределенности с ликвидностью земельного участка. Основной проблемой является то, что для продажи земельного участка необходимо больше времени, чем для реализации квартиры.
Для того чтобы рынок земельно-ипотечного кредитования развивался в России необходимо в первую очередь развивать земельный рынок, а именно: решить вопросы с оценкой земли и упростить порядок оформления.
Рассмотрим изменение выданных кредитов на землю за 2012-2013 гг.
Таблица1 Динамика объемов выданных земельно-ипотечных _кредитов банками_
2012 год 2013 год
Банк Объем, млн. руб. Банк Объем, млн. руб.
1. Сбербанк 629 761 1. Сбербанк 402 000
2. ВТБ 24 243 336 2. ВТБ24 157 066
3. Газпромбанк 78 198 3. Газпромбанк 29 688
4. Россельхозбанк 28 135 4. Дельтакредит 14 857
5. Дельтакредит 17 906 5. Связь-Банк 14 117
6. Банк Москвы 17 606 6. Росбанк 12 056
7. Росбанк 17 200 7.Райффайзенбанк 9 196
8. Связь-Банк 14 706 8. Банк Москвы 8 426
9. Райффайзенбанк 14 454 9. Возрождение 7 900
10.Банк Санкт-Петербург 13 388 10. Уралсиб 7 714
По таблице 1 наблюдается процесс снижения объема выданных земельных-ипотечных кредитов. Банки заинтересованы в развитии данного вида ипотеки, но при этом очень избирательно подходят к объектам, решая для себя сложный вопрос, кого кредитовать. Данное снижение связано с тем,
что банки сократили программы, увеличились процентные ставки и ужесточились условия. Банки требуют, чтобы участок земли находился на том же регионе, и был зарегистрирован. Еще одной отрицательной стороной земельной ипотеки, которая привела к сокращению объемов выданных кредитов, оказалось то, что банки ограничивали размер предоставляемого земельного участка.
В дальнейшем развитие данного вида кредитования способствует решению жилищного вопроса, ведь земельно-ипотечное кредитование является наиболее выгодным для заемщиков, как приобретателям жилья. Данный вид кредитования должен развиваться и поддерживаться в Российской Федерации, потому что это должно способствовать привлечению финансовых ресурсов в сельскохозяйственную сферу, повысится инвестиционная привлекательность агропромышленного сектора и уровня экономического благосостояния сельского хозяйства[1].
В целом, несмотря на практически зачаточное состояние, земельная ипотека - перспективное направление. Она позволит увеличивать объемы жилищного строительства и более эффективно решать вопросы, связанные с инженерной подготовкой площадки под застройку[1].
Использованные источники: 1Харламова, О.А. Известия Оренбургского ГАУ [Электронный ресурс]: Ипотека земельных участков. Проблемы реализации и перспективы развития. - №24-1, том 4. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/ipoteka-zemelnyh-uchastkov-problemy-realizatsii-i-perspektivy-razvitiya
2Энциклопедия индивидуального застройщика [Электронный ресурс]: Проблемы земельной ипотеки. - Режим доступа: http://www.nskdom.ru/proprietorship/109/
Балыкбаева Р. С. ассистент Резяпова Г.З. студент 4го курса БашГАУ Россия, г. Уфа
КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССЕЛЬХОЗБАНКЕ
Наше современное общество предлагает много путей для улучшения благосостояния своих граждан. Один из них - потребительский кредит.
По сути своей потребительский кредит это выход из многих финансовых затруднениий, скажем иначе - это практически «совпадение желаний и возможностей».
Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих
