CC BY
18
УДК 368.9-044.95:005.591.3](477) JEL: G22
1НСТИТУЦ1ОНАЛЬНА СТРУКТУРА РИНКУ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ В УКРА1Н1: СТАН I ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ
©2019
ТАТАР1НА Т. В.
УДК 368.9-044.95:005.591.31(477) JEL: G22
Татарша Т. В. lнституцiональна структура ринку страхування життя в УкраТш: стан i перспективи розвитку
Мета cmammi полягае в дотдженн'! стану та перспектив розвитку ¡нституцюнально} структури втчизняного ринку страхування життя. Проведено порiвняння основних показнит дiяльносmi страхових компанiй розвинених кран у сегменmi страхування життя та нацональних страховиш Визначено лiдерiв на свтовому ринку страхування життя та сучат тенденцИ його розвитку. Здйснено оцнку стану розвитку ринку страхування життя в Украiнi за 2014-2018 рр., його iнсmиmуцiонально¡ структури. Досл'джено асортимент послуг, що пропонують вт-чизнян сmраховi компанИ на ринку страхування життя. Визначено особливосmi укладення договорiв перестрахування в сmрахуваннi життя для подальшоi диверсиф'шаци ризиш Об(рунтовано роль посередницько} дiяльносmi в сегменmi страхування життя. В основному втчизнян'! стра-ховi компанИзалучають послуги агентськоiмережi, натомсть кльксть договор'ю з брокерськими представництвами щорiчно зменшуються. Важливе мще в iнсmиmуцiональнiй сmрукmурi страхового ринку займають об'еднання страховиш Доведено необхiднiсmь ¡х дiяльносmi для б'шьш ефективного функцюнування ринку страхування життя та його надiйносmi. На основi проведеного аналiзу виявлено низку проблем в д'тль-носmi нацональних страхових компанiй та шших iнсmиmуцiй на ринку страхування життя. Об(рунтовано заходи щодо створення сприятливих умов для функцонування компанй та подальшоiрозбудови iнсmиmуцiональноi структури в сегменmi ринку страхування життя. Ключов'! слова: страхування життя, ринок страхування життя, нституи/ональна структура ринку страхування життя, перестрахування ризит у сmрахуваннi життя, фонд гарантування страхових виплат. DOI:
Табл.: 5. Б'бл.: 10.
Татарна Тетяна Володимирiвна - кандидат економiчних наук, доцент, доцент кафедри страхування, Кивський нацональний економiчний ут-
верситет ¡м. В. Гетьмана (просп. Перемоги, 54/1, Кив, 03057, Украна)
E-mail: [email protected]
ORCID: https://orcid.org/0000-0002-5900-3949
УДК 368.9-044.95:005.591.31(477) JEL: G22
Татарина Т. В. Институциональная структура рынка страхования жизни в Украине: состояние и перспективы развития
Цель статьи заключается в исследовании состояния и перспектив развития институциональной структуры отечественного рынка страхования жизни. Проведено сравнение основных показателей деятельности страховых компаний развитых стран в сегменте страхования жизни и национальных страховщиков. Определены лидеры мирового рынка страхования жизни и современные тенденции его развития. Осуществлена оценка состояния развития рынка страхования жизни в Украине за 2014-2018 гг., его институциональной структуры. Исследован ассортимент услуг, который предлагают отечественные страховые компании на рынке страхования жизни. Определены особенности заключения договоров перестрахования в страховании жизни для дальнейшей диверсификации рисков. Обоснована роль посреднической деятельности в сегменте страхования жизни. В основном отечественные страховые компании привлекают услуги агентской сети, а количество договоров с брокерскими представительствами ежегодно уменьшается. Важное место в институциональной структуре страхового рынка занимают объединения страховщиков. Доказана необходимость их деятельности для более эффективного функционирования рынка страхования жизни и его надежности. На основе проведенного анализа выявлен ряд проблем в деятельности национальных страховых компаний и других институций на рынке страхования жизни. Обоснованы меры по созданию благоприятных условий для функционирования компаний и дальнейшему развитию институциональной структуры в сегменте рынка страхования жизни. Ключевые слова: страхование жизни, рынок страхования жизни, институциональная структура рынка страхования жизни, перестрахование рисков в страховании жизни, фонд обеспечения страховых выплат. Табл.: 5. Библ.: 10.
Татарина Татьяна Владимировна - кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры страхования, Киевский национальный экономический университет им. В. Гетьмана (просп. Победы, 54/1, Киев, 03057, Украина) E-mail: [email protected] ORCID: https://orcid.org/0000-0002-5900-3949
UDC 368.9-044.95:005.591.3](477) JEL: G22
Tatarina T. V. The Institutional Structure of the Life Insurance Market in Ukraine: the Status and Prospects for Development
The article is aimed at studying the status and development prospects of the institutional structure of the national life insurance market. A comparison of the main indicators of the activity of insurance companies in the developed countries in the segment of life insurance and national insurers is carried out. The leaders in the global life insurance market and the current tendencies of its development are defined. The author estimates the status of development of the life insurance market in Ukraine for 2014-2018, its institutional structure. The range of services offered by domestic insurance companies in the life insurance market is researched. The specifics of conclusion of the reinsurance contracts in life insurance for further diversification of risks are defined. The role of mediation in the life insurance segment is substantiated. Most domestic insurance companies engage in services of a third-party agency network, and the number of contracts with brokerage offices decreases annually. Associations of insurers occupy an important place in the institutional structure of the insurance market. The need for their activities to operate the life insurance market more efficiently and to ensure their reliability is proved. Based on the carried out analysis, a number of problems in the activities of national insurance companies and other institutions in the life insurance market are identified. Measures to create favorable conditions for the functioning of companies and further development of the institutional structure in the segment of the life insurance market are substantiated. Keywords: life insurance, life insurance market, institutional structure of the life insurance market, reinsurance of risks in life insurance, insurance payment fund. Tabl.: 5. Bibl.: 10.
Tatarina Tetiana V. - PhD (Economics), Associate Professor, Associate Professor of the Department of Insurance, Kyiv National Economic University named after V. Hetman (54/1 Peremohy Ave, Kyiv, 03057, Ukraine) E-mail: [email protected] ORCID: https://orcid.org/0000-0002-5900-3949
Убагатьох розвинених крашах страхування життя е найважливiшою складовою сощаль-ного захисту населення, адже дозволяе ви-ршувати суспiльнi негаразди, надаючи гаранти в компенсаци завдано! шкоди !х здоров'ю, добробуту та якостi життя. Зокрема страхування життя е «ви-пробуваним та популярним шструментом для шди-вiдуального забезпечення в старостi та для ам"! по-мерлого» [1, с. 13].
В УкраМ частка страхування життя в загальних премiях страхового ринку за 2018 р. становить всього 7,9%, тодi як у крашах з розвиненою ринковою еконо-мжою цей показник складае бкьше як 50%.
На ефективне функщонування ринку страхування в щлому та страхування життя зокрема впли-вае ряд чинникш: полiтичних, економiчних, демогра-фiчних, територiальних тощо. Серед економiчних ш-дикаторiв зростання важливе мшце займае розвине-на шституцюнальна структура ринку: суб'екти ринку, !х взаемозв'язок i можливостi вкьно! спiвпрацi. Тому дослiдження сучасного стану шфраструктури у сферi страхування життя, 11 розвитку в Украiнi е актуаль-ним i водночас складним.
Теоретичш основи страхування життя, його особливосп розвитку дослiджували вiтчизнянi вчеш: Гаманкова О., Залетов О., Пкус Р., Осадець С., Шо-лойко А. та зарубiжнi: Мертон Р. Б., Полборн М., Са-муельсон П., Турбша К., Федорова Т., Шахов В. Про-те недостатньо висвилювалося питання шституцюнально! структури ринку страхування життя.
Метою статп е визначення стану та перспектив розвитку шституцюнально'! структури вичизняного ринку страхування життя.
В^ддов^дно до поставлено! мети необхiдно ви-рiшити такi завдання:
+ дослдити стан розвитку ринку страхування
життя, його шституцюнально! структури; + виявити недолiки у функцiонуваннi шститу-цш нацiонального ринку страхування жит-тя та запропонувати напрями !х подальшого розвитку.
Сьогодш лiдерами на мiжнародному ринку страхування життя можна визначити тршку кра!н: США, Великобританiю та Японiю. Частка страхування життя в цих розвинених ринках становить, за да-ними 2015 р., в1дпов1дно: 41,3; 67 i 77,5%, а у структурi свитого ринку - 55,6% [2].
За обсягом зiбраних страхових премiй першу сходинку займають Сполучеш Штати Америки (19,9% свiтового обсягу надходжень), другу - Япошя (14%), третю - Велика Бриташя (8,9%) [2].
Водночас даний показник не в^дображуе сталу тенденщю розвитку страхування життя в цих крашах, осккьки на його величину насамперед впливають таи чинники, як територш та ккьшсть населення. Так, за часткою премш зi страхування життя у ВВП посмдовшсть лiдерiв дещо шша: Япон1я займае 8,4%,
Велика Бриташя - 8%, США - 3%. Показник 3i6pa-них страхових премш 3i страхування життя на одну особу населення в дослджуваних крашах мае високе значення i становить вкпов^но: у Великiй БританГ! -3638 дол. США, у ЯпонГ! - 2926 дол., у Сполучених Штатах Америки - 1657 дол. [2].
Важливою тенденцгею на свгтовому ринку у 2016-2019 рр. е перемщення страхового бгзнесу на схгд. США залишаються найбкьш великим страхо-вим ринком, але на друге i трете мгсця виходять Китай i Япошя. За прогнозами фгнансових аналгтикгв, протягом 2019/2020 рр. свгтовг страховг премГ! в сегмент страхування життя зростуть на 2,9%, що значно б1льше середньоргчного показника в 0,6% за останнг десять рокгв. Зокрема основними регюнами, що до-зволяють шдвищити дослгджуваний показник, залишаються Китай i кра!ни, ринки яких продовжують розвиватися.
У розвинених кра!нах страховi преми з1 страхування життя також збкьшаться на 1,2%, в основному за рахунок США та Канади, враховуючи зростання страхування рент, показнишв заробпно! плати та за-йнятост населення [3].
Укра'ша за свгговим рейтингом агентства Swiss Re у 2018 р. поска 83 мюце пом1ж кра!н i ще доа не повернулася до результатов 2013 р., коли займала 69 сходинку за дишмГчшстю розвитку вичизняного ринку страхування життя. Частка страхових премш з1 страхування життя в загальних пре-м1ях по ринку за останш п'ять роив не перевищувала 8,1%. Цей показник був найбкьшим у 2014 р., поим вш знижувався, а у 2018 р. становив 7,9% (табл. 1).
Частка виплат у страхуванш життя за досмджу-ваний перiод поступово пiдвищуеться. Якщо ж роз-глядати показники надходження страхових премiй та виплат у страхуванш життя в абсолютному значенш, помина тенденцiя до !х зб1льшення кожного року.
Як видно з табл. 1, найвищий показник р1вня ва-лових страхових виплат у 2015 р. - 22,5% - максимально наблизився до середньоринкового, але у 2018 р. знову знизився до18%.
Зпдно з даними табл. 1, ккьшсть страхових компанш у страхуванш життя за 2014-2018 рр. змен-шилася в половину. Водночас на Т0Р-10 страхових компанiй у 2018 р. припадало 96,7% страхових премш, що свкчить про наявшсть прояв1в монополiзацГ! на вичизняному ринку страхування життя.
У структур! страхових премш за доЫджуваний перюд переважають надходження вк ФГзичних оаб, i частка !х щорГчно зб1льшуеться. Якщо у 2014 р. пи-тома вага внесшв вк ФГзичних оаб становила 94,5%, а юридичних - 5,5%, то у 2018 р. страхових премш вк населення надшшло 97,1%, що свкчить про зменшен-ня корпоративного страхування життя (усього - 2,9%).
Асортимент послуг, що пропонують сьогодш страховики на впчизняному ринку страхування життя, унаочнюють табл. 2 i табл. 3.
Таблиця 1
Основы показники розвитку ринку страхування життя в УкраТн за 2014-2018 рр.
Показник Р1к
2014 2015 2016 2017 2018
Ктьккть страхових компашй з1 страхування життя, шт. 57 49 39 33 30
Частка валових страхових премм з1 страхування життя у загальних прем1ях по ринку, % 8,1 7,4 7,8 6,7 7,9
Частка валових страхових виплат з1 страхування життя у загальних виплатах по ринку, % 4,7 6,1 4,7 5,3 5,5
Р1вень валових страхових виплат з1 страхування життя, % 11,1 22,5 15,2 19,1 18,0
Джерело: розраховано на основi [4].
Таблиця 2
Структура валових страхових премш зi страхування життя в УкраТш за 2014-2018 рр., %
Вид страхових послуг Рт
2014 2015 2016 2017 2018
За ¡ншими договорами страхування життя 41,7 30,3 26,9 33,6 37,8
За ¡ншими договорами накопичувального страхування 49,7 62,4 60,4 60,8 56,0
За договорами страхування життя лише на випадок смерт 7,4 6,4 12,0 4,7 5,1
За договорами страхування, якими передбачено досягнен-ня застрахованою особою визначеного договором пенш-ного в1ку 1,2 0,9 0,7 0,9 1,1
Джерело: розраховано на основi [4].
Таблиця 3
Структура валових страхових виплат зi страхування життя в УкраТш за 2014-2018 рр., %
Вид страхових послуг Р1к
2014 2015 2016 2017 2018
За ¡ншими договорами страхування життя 13,0 6,4 7,6 6,1 7,4
За ¡ншими договорами накопичувального страхування 80,0 90,4 89,4 92,7 91,8
За договорами страхування життя лише на випадок смерт1 1,4 0,8 1,1 0,7 0,6
За договорами страхування, якими передбачено досяг-нення застрахованою особою визначеного договором пенайного в1ку 5,6 2,4 2,0 0,5 0,2
Джерело: розраховано на основi [4].
У структурi валових страхових премш за по-слугами страхування життя протягом п'яти останшх роив переважае накопичувальне страхування життя, чия частка його щорiчно зростае, деяке уповГльнен-ня спостеркаемо лише у 2018 р. - 56,0% проти 60,8 за 2017 р.
Одшею зi складових у зростанш довiри стра-хувальнишв до накопичувальних програм лайфових страховишв е тенденцiя до скорочення, починаючи з 2015 р., юлькосп дострокових розiрвань договорiв страхування життя. Так, викупш суми у 2018 р. сягали 192,5 млн грн, що на 9,1% менше показника попере-днього року i майже удвiчi менше, нiж у 2014 р. [5].
Також значну питому вагу займають iншi договори страхування життя. Усереднений показник за
п'ять роив - 34%. А найменша частка припадае на договори пенсшного страхування (1,1% у 2018 р.).
Уструктурi виплат (див. табл. 3) левову частку займають договори накопичувального страхування життя: вГд 80% до 92% за перюд досль дження, адже за цими договорами страховим випад-ком може бути як настання смерп в перюд дГ! договору, так i закшчення термшу ди договору та накопи-чення визначено! за полком страхово! суми. До таких договорГв страховики включають г додатковi ризики: страхування вГд нещасного випадку, критичш захво-рювання, ризики, пов'язанГ з родиною страхувальни-ка. Така особливкть впливае Г на щорГчне зростання загального показника рГвня виплат по страхуванню
життя (див. табл. 1). Найменша питома вага виплат припадае на пенсшне страхування та страхування життя на випадок шерп, зокрема показники не пе-ревищують у 2018 р. 0,2% i 0,6% вiдповiдно. Помина варiативнiсть у виплатах за останш роки за iншими договорами страхування життя. Усереднений показ-ник за п'ять роив становить 8,1%.
Мiзерна частка пенсшного страхування свГд-чить про нерозвинешсть його на вГтчизняному ринку страхування життя. Тодi як в европейських кра'нах цi показники значно вищь У 2015 р. пенсшш контракти у Великобритани на ринку страхування життя займа-ють 88%, у Нидерландах - 35%, Естонй - 17% [6, с. 33].
Крiм розмiщення ризикiв на внутршньому страховому ринку, страховi компани передають !х за кордон для подальшо'' диверсифiкацГi за допомогою перестрахувальних операцiй. На вiдмiну вiд загаль-них видiв страхування в сегмент страхування життя ризики практично не перестраховуються (табл. 4).
Проведений аналiз дiяльностi страхових компа-н1й у страхуванш життя (див. табл. 4) показуе мiзерну частину ризикiв, переданих за договорами перестра-хування, порiвняно з iншими сегментами страхового ринку (майновим, особистим i страхуванням вГдповь дальностi). Частка перестрахування за 2016-2018 рр. коливаеться вГд 2,6% до 3,2%. Але, як видно з табл. 4,
незначна питома вага переданих у перестрахування ризиюв повшстю розмщуеться за кордоном. Виня-ток становить ткьки 2016 р. - 96,3%. Така ситуащя пояснюеться тим, що бiльшiсть страхових компанiй у страхуванш життя - зi значною частиною шоземного капiталу або мають його стовГдсотково. Тому вже на початку свое'' дiяльностi вони орiентованi на мате-ринськi компанГi, яким, власне, i передають ризики за договорами перестрахування.
Важливу роль на страховому ринку в щлому та ринку страхування життя зокрема займають посередники: страховi агенти та брокери. У су-часних умовах розвитку вГтчизняного ринку страхування життя переважають послуги агенпв, натомшть брокери в укладаннi договорГв займають невелику питому вагу. У табл. 5 наведено показники брокер-сько'' дшльност з укладання договорГв страхування. ВГдповГдно договори перестрахування через брокерГв на ринку страхування життя не укладаються взагаль За показниками табл. 5 видно, що кГлькГсть договорГв по страховому ринку, що укладаеться через бро-керську мережу, зростае. У сегментГ ринку страхування життя ситуащя протилежна: кГлькГсть укладених договорГв страхування стрГмко знижуеться (вГд 1197 у 2016 р. до 9 у 2018 р.). Частка укладених договорГв
Таблиця 4
Динамша та структура надходження страхових премiй за договорами перестрахування в страхуванш життя за 2016-2018 рр.
Показник Р1к
2016 (9 мк.) 2017 (9 мк.) 2018 (9 мк.)
Обсяг страхових премм у страхуванш життя, тис. грн 1987223,2 2021696,3 3906151,0
Обсяг страхових премм, переданих за договорами перестрахування, тис. грн 54546,3 63990,6 100362,3
у тому числ1 перестраховикам-нерезидентам, тис. грн 52550,7 63990,6 100362,3
Частка страхових премм, переданих за договорами перестрахування, % 2,8 3,2 2,6
Частка страхових премм, належних перестраховикам-нерезидентам, % 96,3 100,0 100,0
Джерело: складено i розраховано на основi [4].
Таблиця 5
Динамша та структура укладених договорiв страхування життя через брокерську мережу в УкраУж
за 2016-2018 рр.
Показник Р1к
2016 2017 2018
Ктьккть укладених договор^ страхування посередниками, шт. 3769 4240 6989
у тому числ1 з1 страхування життя, шт. 1197 33 9
Частка укладених договор^ з1 страхування життя, % 31,8 0,8 0,1
Сума винагороди посередникам, тис. грн 5871,3 9199,7 27513,0
у тому числ1 з1 страхування життя, шт. 150,0 129,0 180,7
Частка винагороди посередникам вщ загально! суми по страховому ринку, % 2,6 1,4 0,7
Джерело: складено та розраховано на основi [7].
через 6poKepiB у 2018 р. становить 0,1% (проти 31,8% у 2016 р.). Аналопчш показники i за часткою винаго-роди посередникам у страхуванш життя в^д загально'1 суми по ринку: 0,7% у 2018 р. проти 2,6% у 2016 р.
Показники табл. 5 дають змогу стверджува-ти, що договори зi страхування життя в основному укладаються через агентську мережу. «Лише близько 2% страхових платежiв, одержаних через страхових брокерiв страховиками-резидентами за договорами страхування, укладеними зi страхувальниками, при-падають на страхування життя. Tw як винагорода страховим агентам за укладення договорiв страхування життя майже сягае обсяпв страхових платежiв, зiбраних страховими брокерами за укладення таких угод» [6, с. 35].
Сьогодш на вичизняному ринку страхування життя бкьшшть посереднишв функщонують на основi системи багаторiвневого маркетингу (multilevel marketing - MLM), яка з'явилася в УкраМ не так давно, у середин 1990-х роив. Реалiза-щя послуг за такою системою мае таку посл^овшсть (алгоритм дш): «Клiент страхово'1 компанй', купуючи страховий продукт, одночасно стае фшансовим консультантом страховика, що продав йому страховий захист, i надалi мае можлившть продавати страховi продукти цього страховика. Чим усшшнше консультант виконуе свою роботу, тим бкьшу комiсiйну ви-нагороду вш отримуе. Перейшовши на вищий рiвень, фiнансовий консультант отримуе частину комiсiйноï винагороди консультантiв нижчих рiвнiв, якi йому пiдпорядковуються» [8].
Важливi функци' на страховому ринку викону-ють об'еднання страховикiв, зокрема консол^дують капiтали, зменшують вiдтiк коштiв за кордон шляхом перестрахувальних операцш, захищають iнтереси учасникiв цих пулiв та споживачiв послуг страхових компанiй, розробляють шновацшш страховi продукти та стимулюють 1'х запровадження.
На вiтчизняному ринку страхування життя здш-снюються першi спроби щодо створення та плодного функцiонування таких об'еднань. Так, порiвняно новою iнституцiею на ринку страхування життя е «Проект життя», котрий «створений на базi «Украшсько'1 федерацц убезпечення», що об'еднав страховi компанй' «МетЛайф, «1НГО Украша Життя», «АХА Страхування Життя», «Княжа Лайф Вiена 1ншуранс Груп», «ТАС», «ПЗУ Страхування Життя», «Граве Украша страхування життя», «АСКА-життя», «Унiка життя», на як припадае 92% зiбраних страхових премш за 9 мiсяцiв 2017 р. Метою проекту е сшльна робота з розвитку ринку страхування життя в кра'М» [9].
Досить довгий час на вичизняному ринку страхування життя в^дбуваеться запровадження Фонду гарантування страхових виплат, важливою функщею якого е захист штереав споживачiв послуг лайфово-го страхування. Але вже в ачш 2019 р. схвалено Нац-
комфГнпослуг проект закону Укра!ни «Про внесен-ня змш до деяких законодавчих актГв Укра!ни щодо створення системи гарантування страхових виплат за договорами страхування життя» [10], який зали-шае надш щодо запровадження в найближчий час такого об'еднання в державь
ВИСНОВКИ
Проведений аналГз дозволяе визначити стан Г перспективи розвитку шституцюнально! структури ринку страхування в Укра'М:
+ якщо ранГше трГйкою лГдерГв у сегментГ свГто-вого страхування життя стабГльно залишали-ся США, Великобриташя та Япон1я, то остан-ня тенденщя показуе Гснування нового гравця на мГжнародному страховому ринку - Китаю, котрий, за прогнозами аналГтишв, у найближчий час посГдатиме другу сходинку. На вГдмшу вГд провГдних кра!н, ринок страхування життя в УкраШ та його шституцюнальна структура залишаються недостатньо розвиненими; + частка валових страхових премГй зГ страхування життя в загальних прем1ях по ринку за 2018 р. становить усього 7,9%, шльккть страхових компанш у сегментГ страхування життя щорГчно зменшуеться, а ринок страхування життя залишаеться висококонцентрованим, адже на першу десятку страховишв у 2018 р. припадае 96,7% надходжень; + серед страхувальнишв у структурГ зГбраних премш переважають надходження вГд фГзич-них оаб, Г частка !х щорГчно збГльшуеться. Асортимент послуг у страхуванш життя зву-жений, з помГтними диспропорцГями. Най-бГльшу частку в останш п'ять рокГв займае накопичувальне страхування життя (56% у 2018 р.), водночас найменшу - договори стра-хування, якими передбачено досягнення за-страхованою особою визначеного договором пенсшного вшу (1,1% у 2018 р.); + у страхуванш життя послуги перестрахови-кГв практично не застосовуються, приблизно 2-3% вГд уах ризикГв передаються в пере-страхування Г, як показуе аналГз, повнГстю розмГщуються за кордоном, осшльки вже на початку дГяльностГ компанй з шоземним кат-талом орГентоваш на диверсифГкацГю ризикГв материнським компашям; + важливу роль серед учаснишв ринку страхування вГдГграють посередники, але в сегментГ страхування життя левова частка припадае на агентську мережу. Залучення послуг броке-рГв у страхуванш життя стрГмко зменшуеться Г складае у 2018 р. усього 0,1%, тодГ як у 2016 р. воно було на рГвш 31,8%; + серед шституцш ринку, котрГ пГдвищують ефективнГсть його функщонування, залиша-
ються об'еднання страховишв. Новим таким формуванням, як св^чить схвалений На-цкомфшпослуг проект закону Украши, е Фонд гарантування страхових виплат за договорами страхування життя; + на основi проведеного дослiдження шфра-структури нацюнального ринку страхування життя визначено перспективы напрями щодо 11 подальшого реформування, зокрема стиму-лювання розвитку корпоративного страхування життя за допомогою шльг в оподатку-ванш; функцiонування Фонду гарантування страхових виплат та шших об'еднань; розши-рення програм накопичувального страхування та запровадження шновацшних страхових продуктiв.
Ринок страхування життя в Украiнi мае значний
потенщал для розвитку. Для цього необйдш
узгодженi дц державних оргашв та страхових компанiй, що сприятимуть удосконаленню шфра-структури ринку, а в подальшому - i пiдвищенню рiв-ня соцiального захисту в державь ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Криклш А. С. Ринок страхування життя в УкраТ'ш. Економка та держава. 2009. № 4. С. 13-18.
2. World insurance in 2014: back to life. SIGMA: Insurance Research. 2015. No. 4. URL: http://media.swissre.com/docu-ments/sigma4_2015_en.pdf
3. Глобальное страхование: великий разворот на восток продолжается портал // Allinsurance.Kz. URL: https://allinsurance.kz/articles/analytical/11822-globalnoe-strakhovanie-velikij-razvorot-na-vostok-prodolzhaetsya
4. Страховой рынок Украины: 2014-2018. URL: https:// forinsurer.com/stat
5. Украинский рынок страхования жизни, по данным Swiss Re, вошел в ТОР-3 самых динамичных рынков мира. URL: https://forinsurer.com/news/19/07/15/36987
6. Шолойко А. С. Ринок страхування життя в УкраТ-н та його шфраструктура. ШестицИ: практика та doceid. 2018. № 5. С. 32-36.
7. 1нформа^я про посередницьк послуги у страху-ванн та/або перестрахуванш. URL: https://www.nfp.gov.ua/ ua/Informatsiia-pro-poserednytski-posluhy-u-strakhuvanni-taabo-perestrakhuvanni.html
8. Рябоконь Н. П. Систематиза^я каналiв продажiв страхових п роду к™. Проблеми i перспективи розвитку банювсько!системи Украни. 2012. Вип. 34. С. 268-275.
9. Украинские страховщики жизни объединились в «Проект Жизнь» для лоббирования интересов лайфового рынка. URL: https://forinsurer.com/news/17/12/26/35730
10. Проект Закону УкраТни «Про внесення змш до деяких законодавчих ак^в УкраТни щодо створення системи гарантування страхових виплат за договорами страхування життя». URL: https://www.nfp.gov.ua/ua/Proekty-rehuliatornykh-aktiv/27055.html
REFERENCES
"Globalnoye strakhovaniye: velikiy razvorot na vostok prodolzhaetsya" [Global insurance: the great eastward reversal continues]. Portal Allinsurance.Kz. https://allinsurance.kz/arti-cles/analytical/11822-globalnoe-strakhovanie-velikij-razvorot-na-vostok-prodolzhaetsya
"Informatsiia pro poserednytski posluhy u strakhuvanni ta/abo perestrakhuvanni" [Information on insurance and / or reinsurance brokerage services]. https://www.nfp.gov.ua/ua/ Informatsiia-pro-poserednytski-posluhy-u-strakhuvanni-taa-bo-perestrakhuvanni.html
Kryklii, A. S. "Rynok strakhuvannia zhyttia v Ukraini" [Life insurance market in Ukraine]. Ekonomika ta derzhava, no. 4 (2009): 13-18.
"Proekt Zakonu Ukrainy «Pro vnesennia zmin do deiaky-kh zakonodavchykh aktiv Ukrainy shchodo stvorennia systemy harantuvannia strakhovykh vyplat za dohovoramy strakhuvannia zhyttia»" [Draft Law of Ukraine "On Amendments to Certain Legislative Acts of Ukraine on the Establishment of a System of Guarantee of Insurance Payments under Life Insurance Contracts"]. https://www.nfp.gov.ua/ua/Proekty-rehuliatornykh-aktiv/27055.html
Riabokon, N. P. "Systematyzatsiia kanaliv prodazhiv strakhovykh produktiv" [Systematization of sales channels of insurance products]. Problemy i perspektyvy rozvytku bankivskoi systemy Ukrainy, no. 34 (2012): 268-275.
Sholoiko, A. S. "Rynok strakhuvannia zhyttia v Ukraini ta yoho infrastruktura" [Life insurance market in Ukraine and its infrastructure]. Investytsii:praktyka ta dosvid, no. 5 (2018): 32-36.
"Strakhovoy rynok Ukrainy: 2014-2018" [Insurance market of Ukraine: 2014-2018]. https://forinsurer.com/stat
"Ukrainskiy rynok strakhovaniya zhizni, po dannym Swiss Re, voshel v TOR-3 samykh dinamichnykh rynkov mira" [The Ukrainian life insurance market, according to Swiss Re, entered the TOP-3 of the most dynamic markets in the world]. https:// forinsurer.com/news/19/07/15/36987
"Ukrainskiye strakhovshchiki zhizni obedinilis v «Proekt Zhizn» dlya lobbirovaniya interesov layfovogo rynka" [Ukrainian life insurers have teamed up in Project Life to lobby for the interests of the life market]. https://forinsurer.com/ news/17/12/26/35730
"World insurance in 2014: back to life". SIGMA: Insurance Research. 2015. http://media.swissre.com/documents/ sigma4_2015_en.pdf
