CC BY
14
СТРАХОВОЙ РЫНОК
ИНФРАСТРУКТУРНЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ В РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ
В.М. ЖЕЛТОНОСОВ, профессор кафедры экономического анализа и финансов
П.Г. МАРТЫНЕНКО, сотрудник НИЧ,
Кубанский государственный университет (г. Краснодар)
Страхование является одним из компонентов информационного рынка финансовых услуг. Благодаря влиянию современных информационных технологий, страховые отношения видоизменились, тем самым произошла модернизация воспроизводственного процесса и всего рынка финансовых услуг.
Страхование с экономической точки зрения представляет собой, во-первых, единый институт экономических отношений, проявляющихся в формировании целевых фондов денежных средств за счет страховых взносов; во-вторых, использования этих фондов на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, связанных с перераспределением риска среди участников страхования и осуществляемый специализированными организациями, обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам; в-третьих, выражается в оказании помощи физическим и юридическим лицам при наступлении различных видов опасности в их жизни.
В страховании, как ни в каком сегменте рынка финансовых услуг, важна фондовая структура. Хотя значение фонда уже не столь ярко выражено, но на данном этапе развития без него страховые компании прекратят свое существование. Так как страховая защита может быть осуществлена только в совершенствовании фондовой формы страхования.
Сейчас существуют три основные формы организации страхового фонда:
1) централизованный страховой фонд. Он создается за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данного фонда осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме на основе распоряжений правительства.
Задачей данного фонда является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий, создавших чрезвычайную ситуацию, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы;
2) самострахование. Формирование данного фонда осуществляется в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования самострахования служат доходы предприятия или отдельного человека. Порядок использования средств страхового фонда предусматривается в уставе предприятия;
3) страховой фонд страховщика. Формирование данного фонда осуществляется за счет страховых взносов большого числа участников, выступающих в качестве страхователя. Использование средств данного фонда осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования. Страховой фонд является обязательным элементом общественного воспроизводства, его создание обусловлено страховыми интересами. Благодаря тому, что убытки одного страхователя распределяются между всеми участниками страхового фонда, происходит ускорение оборачиваемости страховых резервов.
После резкого уменьшения числа страховых организаций с 1998 по 2000 г. в 2001 г. наметился их рост (табл. 1). На 1 января 2003 г. количество страховых компаний составило 1 408. Но в ближайшее время скорее всего будет гораздо более резкое сокращение численности страховых организаций, в случае принятия поправки к закону «Об организации страхового дела» об увеличении уставного капитала до 40 млн руб. На 1 января 2003 г. этим требованиям соответствовали лишь
Таблица 1
Показатели деятельности страховых компаний в Российской Федерации*
Данные о страховых компаниях 1998 1999 2000 2001
Всего в том числе Всего в том числе Всего в том числе Всего в том числе
государствен -ные негосударствен -ные государствен -ные негосударствен -ные государствен -ные негосударствен -ные государствен -ные негосударствен -ные
Число учтенных страховых организаций** 1 465 1 493 93 1 372 1 400 1 290 1 318 95 1 195 1 223 1 141 1 156 73 1 066 1 093 1 164 1 197 66 67 1 096 1 130
Число филиалов 4 753 2 403 2 350 4 820 2 362 2 458 4 507 2 011 2 496 4 633 1 931 2 702
Уставный капитал, млн руб. 7 434,8 238,8 7 196 10 809 352,3 10 456,7 16 041,6 669 15 372,5 37 124 704,3 36 419,7
Среднесписочная численность страховых агентов (без совместителей и работников несписочного состава), чел. 56 420 45 153 11 267 55 473 44 199 11 274 50 452 39 144 11 308 47 234 35 866 11 368
Средняя численность страховых агентов, принятых на работу по совместительству из других организаций, чел. 13 806 4 813 8 993 9 977 3 793 6 184 9 346 2 605 6 741 8 252 2 409 5 843
Средняя численность страховых агентов, выполнявших работы по договорам гражданско-правового характера, чел. 34 035 7 505 26 530 37 565 4 984 32 581 42 810 3 947 38 863 42 887 3 499 39 388
Доходы от инвестирования средств страховых резервов, млн руб. 37 68,4 125,1 3 643,3 9 270,9 174,7 9 096,2 16 691,3 255,3 16 436 23 374,4 236,6 23 137,8
Страховая сумма по договорам добровольного страхования, млрд руб 6 134 143,3 5 990,7 10 628,4 250,4 10 378 12 834,2 434 12 400,2 20 530,2 569,7 19 960,5
Удельный вес доходов от размещения резервов в страховых суммах договоров добровольного страхования 61,4 87,3 60,8 87,2 69,8 87,6 130,1 58,8 132,6 113,8 41,5 115,9
* Источник: Госкомстат России.
** В числителе приводится число страховых организаций, осуществляющих прямое страхование, в знаменателе - все учтенные страховые организации, осуществляющие прямое и перестрахование.
15% компаний1. Хотя, на взгляд авторов, следует рассматривать не величину уставного капитала, а величину собственных средств.
Единственным, и, несомненно, правильным способом решения данной проблемы является глобальная интеграция страхования с другими секторами финансовой инфраструктуры. Даже в случае непринятия поправок к закону «Об организации страхового дела» недолгим будет суще-
1 Рынок требует свободы! // Экономика и жизнь. № 13. 2003.
ствование компаний, которые останутся в стороне от инфраструктурных изменений.
Сейчас наиболее распространено взаимодействие страховых компаний и банков. Эксперты выделяют четыре разновидности создаваемых отношений между страховыми организациями и банками2: 1) страховая компания покупает банк;
2 Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страхо-
вых компаний// Финансовая газета. Региональный выпуск. №40. 2001.
2 (140) 2004
-н
2) банк покупает страховую компанию; 3) банк создает страховую компанию; 4) заключается договор о сотрудничестве между банком и страховой компанией. Взаимодействуя между собой, страховая компания и банк получают новые преимущества перед своими конкурентами - снижаются трансакционные издержки, появляются новые каналы сбыта, появляются новые совместные продукты и услуги, предлагаемые клиентам, банк получает значительные скидки при страховке сотрудников и имущества и множество других преимуществ.
Альянс страховой компании и банка необходим в связи с обязательным страхованием банковских депозитов. Данная интеграция утвердит в сознании людей мысль о надежности всего банковского сектора. Особенно это касается частных банков. Так как в существующем законодательстве Сбербанк исключен из системы страхования банковских депозитов, хотя его деятельность застрахована в ВСК и он сотрудничает с другими страховыми компаниями, это позволит ему монополизироваться на рынке финансовых услуг.
Граждане тоже получают от союза банка и страховой организации ряд преимуществ: клиент сразу может получить большее количество услуг в одном институте, в том числе и скидки. Примером этого может служить деятельность финансовой группы «Северная казна», в которую входят банк, ассоциация «Налоги России», страховая компания, негосударственный пенсионный фонд, лизинговая компания, фонд недвижимости.
Представляется привлекательной интеграция страхования и аграрного сектора. По данным заместителя министра сельского хозяйства РФ А. Антонец3, потенциальная емкость рынка страхования посевов оценивается в 200 млрд руб., и это может принести российским страховым компаниям сборы в размере 20 млрд руб. К 2007 г. планируется увеличить объем застрахованных посевных площадей с 5 до 75%. Также можно ожидать увеличения сбора премий по страхованию животноводства и имущества сельхозпроизводителей, следовательно, емкость рынка аграрного страхования составит 260 млрд руб. Развитие аграрного сектора возможно только при непосредственной помощи государства.
О том, что рынок страхования недостаточно развит, свидетельствует снижение среднесписочной численности страховых агентов (см. табл. 1). Если в 1998 г. количество работников составляло 104 261 человек, то в 2001 г. численность снизилась до 98 373, что составляет 0,14% от общей численности экономически активного населения Российской Федерации.
3 ЬЦр-./^УАУлп1еН'ах.г»/г/В/0/0.Ыт1?{|3 >5110=5651428.
Следует отметить тот факт, что сложилась достаточно устойчивая тенденция роста доходов от размещения резервов по отношению к общим страховым взносам по добровольным видам страхования (см. табл. 1). Отмеченная динамика соответствует одному из основных положений Концепции развития страхования в Российской Федерации (далее — Концепция - авт.)4, суть которой состоит в том, что основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование.
В целом, следует отметить, что население заинтересовано в страховании, так как увеличивается доля добровольного страхования в отличие от обязательного (табл. 2). Авторы уверены, что в 2003 г. структура данной таблицы резко поменяется, так как уже принят Федеральный закон «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) и скорее всего примут закон об обязательном страховании жилья. В Концепции отмечается, что обязательное страхование является приоритетным направлением в данное время в силу подавленности платежеспособного спроса населения. Необходимость принятия закона об ОСАГО уже давно назрела, так как это является необходимым шагом в связи с частыми случаями отказа виновников платить деньги по причине отсутствия средств. Принятие закона о страховании жизни проблематично. «Хороши» те, которые заявляют, что только при этом мы станем цивилизованным обществом, на Западе все свое жилье страхуют. У населения России нет денежных средств, чтобы выкладывать сумму за страховку жилья. Поэтому правительству в случае принятия закона надо будет изыскать дополнительные средства в бюджете для социально незащищенного населения и даже для граждан со средним достатком.
Особый интерес у граждан вызывает страхование жизни, которое за анализируемый период выросло с 29,1 до 51,5% (см. табл. 2). Темп роста по страховым выплатам в период с 1998 по 2001 г. превысил темп роста по страховым взносам за аналогичный период. Эти данные свидетельствуют о выполнении своих обязательств страховыми организациями.
Денежный оборот страховой организации более сложен, чем у других коммерческих структур. Это вызвано тем, что страховая организация выходит дважды на рынок финансовых услуг. Во-первых, когда привлекает у физических и юридических лиц взносы, а во-вторых, после перераспределения этих денежных средств осуществляет инвестиционно-финансовую деятельность.
4 Концепции развития страхования в Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р.
Таблица 2
Структура страховых взносов и выплат по видам страхования (в процентах к итогу)*
Виды страхования Страховые взносы Ст эаховые выплаты
1998 1999 2000 2001 Темп роста 01/98 1998 1999 2000 2001 Темп роста 01/98
Всего 100 100 100 100 - 100 100 100 100 -
Добровольное страхование - всего 63,6 78,4 81,5 85,8 134,9 57,4 71,5 79,1 80,5 140,2
в том числе:
жизни 29,1 37.4 46,8 51,5 177 38,2 53,8 68,9 68,4 179,1
из него пенсий и ренты 14 19,6 21,1 22,1 157,9 16,3 31,3 29,4 27,3 167,5
страхование иное, чем страхование жизни 34,5 41 34,7 34,4 99,7 19,2 17,8 10,2 12,1 63
в том числе:
личное страхование (кроме страхования жизни) И 9,3 9 10,2 92,7 9,2 7Д 5,4 6,9 75
в том числе:
от несчастных случаев и болезней 2,2 1,9 1,5 2,2 100 1 0,7 0,4 0,4 40
медицинское 8,8 7,4 7,5 8 90,9 8,2 6,4 5 6,5 79,3
имущественное страхование 20 27,1 21,8 20,9 104,5 9,2 10 4,3 4,6 50
в том числе страхование:
имущества граждан 4,3 3,8 3,2 3 69,8 2 1,6 1,2 1,7 85
из него:
транспорта 1,3 1 1,1 1,4 107,7 0,9 0,8 0,7 1 111,1
грузов ОД 0,1 0 0,03 30 0 0,02 0 0 0
имущества субъектов хозяйствования 15,2 21,3 18,2 17,3 113,8 5,8 7,7 2,8 2,8 48,3
из него:
транспорта 2,6 3 2,2 2 76,9 2,8 1,9 1,1 1 35,7
грузов 2,7 5,2 3,7 2,8 103,7 1,4 3,5 0,2 од 7,1
финансовых рисков 0,5 2 0,4 0,6 120 1,4 0,7 0,3 0,1 7,1
страхование ответственности 3,5 4,6 3,9 3,3 94,3 0,8 0,7 0,5 0,5 62,5
из него:
за неисполнение обязательств 0,2 0,02 0,2 0,3 150 0,3 0,05 0,05 0,05 16,7
из него заемщиков за непогащение кредитов 0 0 0 0 0 0,1 0,04 0.01 0 0
владельцев автотранспортных средств 0,5 0,5 0,5 0,5 100 0,2 0,25 0,2 0,3 150
перевозчиков 0,6 0,9 0,4 0,3 50 0,1 0,28 0,05 0,05 50
профессиональной 0,3 0,2 0,2 0,3 100 0,01 0,05 0,01 0,01 100
предприятий - источников повышенной опасности 0,6 1,6 1,3 1 166,7 0,1 0,04 0,03 0,03 30
Обязательное страхование - всего 36,4 21,6 18,5 14,2 39 42,6 28,4 20,9 19,5 45,8
из него:
имущества в хозяйствах граждан 1 0,02 - 0 0 0,4 0,02 0 0 0
пассажиров 0,8 0,5 0,3 0,2 25 0 0,1 0 0 0
медицинское 34,2 20,2 17,1 13,3 38,9 41,5 27,3 19,9 18,6 44,8
*Источник: Госкомстат России.
Страховые резервы занимают центральное место в деятельности страховой компании. Порядок инвестирования страховых резервов регламентируются Правилами размещения страховых резервов. Настоящие Правила устанавливают требования к активам, принимаемым в покрытие (обеспечение) страховых резервов. В Российской Федерации страховые резервы делятся на две группы:
1) по страхованию жизни (для накопительных видов страхования) - срок действия договора не менее одного года, а выгодоприобретателю обещан инвестиционный доход.
2) по видам страхования, иным чем страхование жизни (для рисковых видов страхования) -
срок действия договора не больше года, а инвестиционный доход не предполагается.
На рис. 1 представлена деятельность страховой организации на рынке финансовых услуг.
В современных условиях страховые организации занимаются не только страховой деятельностью, но также выступают в роли институционального инвестора, используя для этого временно свободные средства из страховых резервов и других накоплений. Вследствие этого денежный оборот страховой организации более сложен, чем у других коммерческих структур.
Право российских страховщиков заниматься инвестированием страховых резервов и других средств определено Законом РФ от 26.06.91 «Об
Рис. 1. Обязательное размещение резервов на финансовом рынке
инвестиционной деятеЛьшотА.£ВФахОая®й(1й«зРФ1ение резервов на финансовом рынке
Таблица 3
«О страховании» и Правилами размещения страховых резервов, утвержденными Росстрахнадзором (приказ № 02-02/06 от 22.02.99).
Анализируя динамику изменения доходов от инвестирования средств страховых резервов (см. табл. 1), можно заметить, что величина доходов каждый год растет, несмотря даже на то, что количество страховых организаций за 1999 и 2000 гг. снизилось, при росте доходов от размещения страховых резервов.
Долгое время считалось, что самым надежным хранением резервов страховой компании являются банковские векселя и депозиты. В такой форме организации могут разместить не более 40% средств страховых резервов. Наибольший инвестиционный доход можно получить по долгосрочным депозитным операциям, доходность которых с каждым годом уменьшается.
С каждым годом увеличивается размещение страховыми компаниями своих резервов в ценные бумаги. Существует ряд инвестиционных стратегий, которыми могут руководствоваться страховые компании при согласовании инвестиционной политики. A.C. Сильницкий и О.О. Кукушкин5 предлагают пять видов портфелей, которыми может воспользоваться страховая компания на фондовом рынке. Каждый портфель имеет свою доходность - от 20 до 50% в зависимости от степени риска. Из табл. 3 видно, что целесообразнее
5 Сильницкий А. С., Кукушкин О. О. Роль страховых организаций на фондовом рынке // Финансы, № 1. 2002.
Доходность, получаемая организациями на фондовом рынке*
Средства размещаются 1 января 2001 г. -доходность (в %) от размещения на 28 сентября 2001 г. (по формуле простого процента)
государственные ценные бумаги (ГКО) 15 - 17
банковские депозиты 12 - 18
банковские векселя 13 - 20
доллары США 3,40
портфель ценных бумаг, сформированный на основе индекса Barrel 30,0
инфляция за данный период 14
*Сильницкий, A.C., Кукушкин О.О. Роль страховых организаций на фондовом рынке // Финансы, № 1. 2002.
всего было вкладывать денежные средства в портфель ценных бумаг, а при помощи банковских вкладов страховая организация смогла обезопасить себя лишь от инфляции.
Доходность портфеля связана с состоянием индексов. Суть индекса BARREL состоит в том, что уровень риска и доходности соответствует рыночным колебаниям инфраструктуры. В состав данного индекса входят такие известные компании, как: ОАО «Сургутнефтегаз», РАО «Газпром», ОАО НК «Лукойл», РАО «ЕЭС России», ОАО НК «Юкос», РАО «Норильский никель», ОАО «Мосэнерго», ОАО «Ростелеком», ОАО «Татнефть», Сбербанк, Barrel и RTSI. Страховая компания сама может регулировать, доли акций каких компаний ей следует увеличивать в своем портфеле, а какие сокращать. Доходность данного портфеля составляет 30 - 50% в год.
Таблица 4
Показатели деятельности страховых организаций по операциям перестрахования"
Показатели страховых компаний 1998 1999 2000 2001
Число страховых организаций, осуществляющих операции перестрахования 809 795 766 811
в том числе осуществляющий операции:
по прямому страхованию и перестрахованию 781 767 741 778
Только по перестрахованию 28 28 25 33
Число филиалов страховым организаций, осуществляющих операции перестрахования 3 821 4 121 4 015 4 142
Перестраховочная премия по рискам, принятым в перестрахование, млн руб. 2 478,1 9 056,9 43 687,1 58 069,9
Перестраховочная премия по рискам, переданным в перестрахование, млн руб. 6 399,9 29 391,7 59 239,9 100 609,8
из нее без учета ретроцессии 3 524,1 15 895,9 24 987,1 49 121,4
Оплаченные убытки (страховые выплаты) по рискам, принятым в перестрахование, или руб. 1 050,3 1 698,80 10 837,8 9 858
Сумма доли перестраховщиков в убытках по рискам, переданным в перестрахование, млн руб. 2 114,2 5 389,8 12 463,4 8 304,6
** Источник: Госкомстат России.
Авторы считают, что страховые компании станут основой российского рынка ценных бумаг, так как именно сбережения, вложенные в акции, являются основой фондового рынка. В данной форме страховые организации могут разместить не более 60% средств страховых резервов.
Страховым компаниям разрешено использовать страховые резервы не на все виды деятельности, так как предметом непосредственной их деятельности не является производственная, тор-гово-посредническая, биржевая и банковская деятельность, а на следующие цели: предоставление займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме выдачи ссуд страхователям по договорам страхования жизни на условиях, определенных законодательством; заключение договоров купли-продажи, кроме договоров по приобретению объектов инвестирования (государственных ценных бумаг, недвижимости, ценных бумаг АО, валюты и т.д.); инвестиций в чеки, банковские сберегательные книжки на предъявителя, коносаменты, приватизационные ценные бумаги; приобретение акций и паев товарных и фондовых бирж; вложение в интеллектуальную собственность; оплату труда работников страховой компании, оказание им материальной помо-
Структура премии, передаваемой в
щи (выдачи ссуд) и т. п.; оплату налогов и штрафных санкций.
Особое место в размещении страховыми организациями резервов занимает перестраховочная деятельность. В табл. 4 представлены показатели деятельности страховых организаций по операциям перестрахования. На данный момент существуют три группы участников рынка, занимающихся перестрахованием: 1) профессиональные российские перестраховочные компании; 2) непосредственно страховые компании, предоставляющие перестраховочную защиту друг другу; 3) зарубежные страховые и перестраховочные компании. В последние годы страховые компании в перестраховочной деятельности стараются иметь контакты со 2-й группой участников рынка. Данные табл. 5 свидетельствуют о том, что перестрахование является наиболее либерализованным сегментом российского страхового рынка. Несмотря на то, что начиная с 2000 г. тарифы в западном перестраховании растут, это не сказывается на отношении российских страховщиков с западными инвесторами. Отечественные страховые компании пытаются переложить страховой риск на иностранные компании, тем самым лишая Россию огромных средств. Это связано с недостаточной раз-
Таблица 5
перестрахование (1996 - 2000 гг.)*
Г тру^турч ----- Г ГШ Доля российских страховщиков, % 1996 г. 64,3 1997 г. 45,6 1998 г. 20,8 1999 г. 20,6 2000 г. 12,9 2001 г. 6,6
Доля российских перестраховщиков, % 4,7 7,8 17,1 10,2 16,8 17,3
Доля зарубежных страховщиков и перестраховщиков, % 31 46,6 62,1 69,2 70,3 76,1
* Постникова И. Ю. Анализ перестраховочного рынка // Страховое ревю, № 3. 2002.
Таблица 6
Развитие рынка Интернет-страхования в России
Рынок Интернет^ ---____ Год страхования ~ —---- 2000 2001 2002 2003
Собранные премии в Интернете, млн дол. 1 2 3,5 »4,5-5
Численность российской аудитории в Интернете, тыс. чел.** 3 400 4 200 5 100 «7 500
""•Информация взята с сайта http://www.comcon-2.com.
витостью национального перестраховочного рынка. Из-за этого страховые организации крупные проекты вынуждены перестраховывать на Западе, хотя нужно пытаться использовать сполна емкость нашего внутреннего рынка.
Одним из путей повышения конкурентоспособности отечественных страховщиков с западными, на взгляд авторов, является секьюритиза-ция страховых (перестраховочных) обязательств. Именно эта мера сможет помочь российским страховым организациям привлекать дополнительные финансовые ресурсы.
Сегодня во всем мировом экономическом хозяйстве происходят глобальные изменения, связанные с новейшими технологиями. Огромное значение оказывает внедрение информационных технологий на страховой рынок. Современная информатизация страхового бизнеса представлена на сегодняшний день в следующем виде: 1) внедрение комплексных информационных систем для автоматизации основных бизнес-процессов (Е ЯР-системы); 2) внедрение систем управления взаимоотношениями с клиентами (СЯМ-системы); 3) Интернет-страхование.
Особой популярностью среди страховщиков на данный момент пользуется ЕЯР-система, включающая полный набор функций учета полисов, договоров страхования и перестрахования, брокерских и агентских договоров, а также функции бухгалтерского и кадрового учета. Е ИР-системы используются любыми страховыми компаниями в целях накопления первичных данных о договорах страхования, рисках, премиях, выплатах и иной информации, которая затем используется компанией идя статистических и экономических расчетов. Данная система включает функции составления справочников и классификаторов, ведения учета полисов и договоров страхования, ведения договоров перестрахования, ввода или расчета базовых величин договора, автоматизации расчетов по всем договорам и предполагает наличие двунаправленного обмена данными между бухгалтерским, страховым и перестраховочным блоками.
К ЕЯР-системе относится телемаркетинг (телефонные продажи) - при помощи него страхо-
вая компания может продавать свои услуги клиентам через коммуникационные технологии (СТ). При помощи новейшей технологии call-center (IT) страховой компании не надо будет задумываться над тем, как обзвонить всех клиентов из-за нехватки человеческих ресурсов, так как данная система осуществляется в автоматическом режиме. Чтобы время на покупку страхового продукта сокращалось, страховыми компаниями используются модульные расчетные программы, которые автоматизируют процесс расчета страхового взноса и выписки полиса.
Не меньшей популярностью помимо ERP-систем в страховых организациях пользуются CRM (customer relationship management) - решения. Именно благодаря внедрению новейших информационных технологий в сфере обслуживания потребителей страховых услуг у страховых компаний появляются дополнительные плюсы в борьбе с конкурентами. С/Ш-решения позволяют организациям всегда помнить пожелания будущих и осуществивших покупку клиентов; в базе данных указывается, какой сотрудник работает с данным клиентом; расширяется возможность найти новые рынки сбыта. И, что немаловажно, при помощи данной системы страховая компания может найти в своей работе ошибки, при устранении которых в дальнейшем будут видоизменяться страховые продукты.
Постепенно к первым двум видам стремительно подтягивается самое молодое направление в информационных технологиях у страховщиков - онлайн-страхование. Интернет-страхование - это сегмент финансового рынка, экстраполирующий в процессе использования Интернет-технологий, выраженных на первом этапе в виртуальном общении клиента со страховой компанией (непосредственно через ее сайт), в дальнейшем предполагающий выбор нужного продукта страхования и в последующем текущего обслуживания и получения страхового возмещения от организации.
Каждый год количество пользователей всемирной информационной сети неуклонно растет, также происходит резкое удешевление Ин-
гернет-ресурсов (стоимость пересылки одного гигабайта информации с 1970 по 2000 г. снизилась в 1,25 млн раза). По данным табл. 6 можно сделать вывод о бурном росте Интернет-страхования и об увеличении заинтересованности населения во всемирной информационной сети.
На российском страховом рынке достаточно успешно действуют кэптивные страховщики, совокупные премии которых, по мнению J1.A. Юр-ченко6, составляют почти одну треть суммарных показателей всех российских страховщиков. К кэп-тивным страховщикам, входящим в Ассоциацию страховщиков топливно-энергетического комплекса, относятся Лукойл, ЮКОС-Гарант, Нефте-полис, Сургутнефтегаз, Чулпан и др. Именно интеграция страховых организаций с данными компаниями позволила выжить страховщикам в 1998 г. Но постепенно усиливается тенденция процесса перехода от кэптивного к цивилизованному рыночному подходу в страховании. Об этом свидетельствует и то, что страховой компанией 2002 г. стала компания «Энергогарант» - бывшая кэптивная компания.
В современной действительности немногим компаниям удается лидировать во всех видах страхования. Согласно данным «Эксперт РА» можно заметить, что только 6 страховым компаниям удается доминирование на всем страховом сегменте (табл. 7). В основном компания пытается усилить лидерство в каком-то одном виде.
Вопросы страхования являются приоритетными при обсуждении вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию. Спорным является вопрос допущения иностранных страховых организаций на отечественный рынок. Так, согласно заявлению В. Резника7, на сегодняшний день необходима либерализация страхового рынка страны, излишний государственный протекционизм опасен, будто государство интересуют только налоги с этого бизнеса и ему безразлично, каково качество услуги и как размещают страховые резервы страховые компании. На взгляд авторов, для повышения конкурентоспособности российских страховых организаций либерализация необходима, но не раньше чем через гри-пять лет. К тому времени российские организации должны окрепнуть в финансовом плане и смогут конкурировать с западными компаниями. Государство должно помогать российским страховщикам, так как при правильной политике
6 Юрченко Л.А. Страховой рынок России: некоторые тенденции и перспективы // Финансы, № 6. 2002.
7 Резник В. Закрытость российского страхового рынка для иностранных компаний противоречит усилиям руководства
России по вступлению в ВТО // http://www.regions.ru/ newsarticle/news/id/773453 .html.
страхование может стать основополагающим в структуре ВВП (в развитых странах он составляет 8 - 10%). Иностранных инвесторов не стоит допускать (привлекать) в следующие виды страхования: жизни, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и другие виды обязательного страхования. Государству нужно принять законы, которые будут регулировать деятельность западных страховщиков в России, чтобы российские граждане были обезопасены от страхового мошенничества со стороны иностранцев.
В недавних выпусках СМИ появились сообщения о том, что в ближайшее время правительство представит в Государственную Думу поправки к федеральному закону о страховании, в соответствии с которыми квота на участие иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых компаний в России будет увеличена с 15 до 25%, а может, даже до 50%. Также будет рассмотрен законопроект о снятии действующего для иностранных компаний запрета на услуги по страхованию жизни и ответственности, если они работают на российском рынке восемь лет. Если эти законы будут приняты, то это может пагубно отразиться на всем отечественном страховании.
К примеру, существовала швейцарская компания 8ауе-1пуе81:, нанесшая ущерб на несколько миллионов долларов США гражданам Российской Федерации. При наступлении страхового случая данная компания не выплачивала денег, а все спорные вопросы предлагала решать в их головном офисе в Австрии. Как заявляет журнал «Коммерсантъ», в этой компании были застрахованы сотрудники московского управления Федеральной почтовой связи, Межгосударственной телерадиокомпании «Мир», Московской городской телефонной станции, работники АвтоВАЗа, экс-министр науки и технической политики и даже бывший глава администрации президента. Правда, им повезло, что с ними ничего не произошло. Но при наступлении страхового случая они не смогли бы получить возмещения ущерба8.
В связи с тем, что сейчас происходят инфраструктурные изменения на финансовом рынке, страховые компании вынуждены разрабатывать новые страховые программы и продукты, реализуемые в той или иной страховой организации. Обобщение этого представлено в табл. 8. На отечественном страховом рынке существуют разнообразные программы по страхованию выезжающих за рубеж. Например, у группы «Ренессанс Страхование» данная программа включает поми-
8 Швейцарцы воруют не хуже наших (ФСБ раскопало в России иностранную пирамиду) // Коммерсантъ, № 203. 2000.
Таблица 7
Компании - лидеры по видам страхования, 2002 г.*
Вид страхования Компании
Компании, входящие в число лидеров на всех сегментах страхового рынка Ингосстрах, РОСНО, Страховой дом ВСК, Группа «Ренессанс Страхование», Промышленно-страховая компания, РЕСО-Гарантия
Страхование транспорта Ингосстрах, РОСНО, Страховой дом ВСК, Группа «Ренессанс Страхование», Нефтеполис, Согласие, СК ЛУКойл, Прогресс-Гарант, Русский мир, Русский страховой центр
Страхование имущества физических лиц Росгосстрах, Спасские ворота, РЕСО-Гарантия, Согласие, Страховой дом ВСК, МАКС, РОСНО, Россия, Ингосстрах, Сургутнефтегаз
Страхование профессиональной ответственности «Индустрия Ре» (перестрахование), «Оптимальное страховое решение», «Ингосстрах», «Природа», «АльфаСтрахование», ПСК, Группа «Ренессанс Страхование», «Согласие», «Геополис», РОСНО
Страхование ответственности источников повышенной опасности Согласие, СОГАЗ, Прогресс-Гарант, СК «ЛУКойл», РЕСО-Гарантия, МАКС, Русский страховой центр, Ингосстрах, Сургутнефтегаз, СКМ
Добровольное медицинское страхование Газпроммедстрах, РОСНО, СОГАЗ, Группа МАКС, ЖАСО, РЕСО-Гарантия, Группа РАСО, Медведь ЛК, Прогресс-Гарант, Ингосстрах
Страхование космических рисков Группа «Мегарусс», Ингосстрах, Страховой дом ВСК, Авикос, Русский страховой центр
Страхование финансовых рисков Природа, Группа НАСТА, Группа «Сити Гарант», РОСНО, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование, Группа «Мегарусс», Геополис, Группа «Ренессанс Страхование»
Входящее перестрахование Компании холдинга «Долгосрочные инвестиции» (Надежда Ре, НЭСО, Имстрах, УНИСО, Универс Ре, Природа), Индустрия Ре, Ингосстрах, РОСНО, РЕСО-Гарантия, Группа «Ренессанс Страхование», Универсальное ПО, Транссиб Ре, Авикос, ПСК
** Источник: Эксперт РА.
Таблица 8
Специфические страховые продукты на отечественном рынке
Страховые компании Страховая программа
Вид страхового продукта Особенности
Группы «Ренессанс Страхование» Автострахование Программа «Автоангел», включающая полис страхования АГО, правила страхования и дисконтная карта «Ренессанс - скидки для друзей», дающая право на скидки в ряде магазинов Москвы. Уникальность «Автоангела» заключается в том, что страховая услуга впервые «превращена» в обычный потребительский продукт - продается в розницу и упакована в коробку
Группы «Ренессанс Страхование» Комплексный продукт Проект «Хранение и оборот произведений искусства» включает в себя возможность банковской и страховой защиты произведений искусства при их хранении, купле-продаже, транспортировке, проведении экспертизы; продукт «Монолит» включает страхование имущества, автотранспорта, страхование от несчастного случая. Полисы по этим видам страхования оформляются в рамках единого договора, скидка может достичь 40%
РОСНО Страхование выезжающих за рубеж Страхование дайверов «РОСНО-DIVER'S»; страхование любителей зимнего отдыха и спорта "POCHO-RIDER"; страховой полис Travel Insurance Card
РОСНО Информационные риски Клиент может застраховать как аппаратные и программные составляющие, так и прикладное программное обеспечение, а также бухгалтерские и финансовые системы
Окончание табл. 8
Страховые компании Страховая программа
Вид страхового продукта Особенности
Авикос Страхование выезжающих за рубеж Данная программа обеспечивает страховкой почти все группы лиц, выезжающих за рубеж. Базовая программа для путешествующих по России может быть дополнена компенсационным страхованием от несчастного случая или смерти застрахованного в результате несчастного случая
НАСТА Страхование выезжающих за рубеж Стандартного полиса, который, по сути дела, является частью турпакета, и дополнительного страхования на случай отмены или прерывания поездки, который будет продаваться выезжающим за рубеж на добровольной основ
Энергогарант Автострахование Программа «Экономная», приобретаемая опытными автомобилистами, которые в большей степени опасаются угона своей машины
КапиталЪ Страхование Автострахование Включает 3 программы: «Буржуа», «Капиталист!)» и «АристократЪ», которые в зависимости от выбранных условий страхования и типа автомобиля могут быть включены в стоимость полиса или приобретены отдельно. В эти программы входят разнообразные услуги, а также клиентам «КапиталЪ Страхование» предлагаются уникальные услуги, например: «Путевая звезда»; «Дорожный патруль»; «ОбломовЪ»; «АдвокатЪ»
ГУТА-Страхование Страхование от теракта Находится в стадии разработки
Ингосстрах Страхование информационных систем Данная страховая услуга позволит клиенту защититься от компьютерных атак, несанкционированного доступа к компьютерным системам, компьютерных вирусов, преступных действий сотрудников, а также убытков от перерыва в коммерческой деятельности и дополнительных расходов, возникающих вследствие утраты информации
Канэ Студенческая программа Данная услуга предназначена для студентов московских вузов, приезжих из регионов России и стран ближнего и дальнего зарубежья
Р ECO-Гарантия Страхование грузов «РЕСОгрузы - 2000» и промышленных рисков - «РЕСОиндустрия -2000» Первый продукт предназначен для предприятий и организаций, перевозящих грузы автомобильным, железнодорожным, авиа- и морским транспортом по России и по всему миру. Второй продукт предназначен для страхования зданий, инвентаря предприятия производственных, административных, торговых и социально-бытовых объектов, а также запасов, наличных денег, ценных бумаг, деловых записей и прочих носителей информации
Северная казна Медицинское страхование Программа «Бриллиантовая нога». Смысл ее заключается в быстрой и квалифицированной медицинской помощи при несчастных случаях без дополнительных затрат
Прогресс- Гарант Страхование корпоративной информационной системы Находится в стадии разработки
мо стандартных медицинских услуг, стоматологическую помощь в пределах 300 дол. США (ранее -150 дол. США), эвакуацию детей на родину при страховых случаях с родителями, возмещение ущерба при утрате багажа, при повреждении и утрате транспортного средства, а также компенсацию расходов из-за невозможности совершить поездку за рубеж по медицинским показаниям. В 2003 г. данный страховой продукт был усовершенствован -теперь можно страховаться и путешественникам на территории Российской Федерации.
В заключение хочется отметить, что принятая в 2002 г. Концепция в целом соответствует современным потребностям российского рынка страхования. На взгляд авторов, будет грубым нарушением данной Концепции принятие законов, касающихся безграничной либерализации страхования. Как же все будет в действительности, покажет время...
(Статья подготовлена при содействии Российского гуманитарного научного фонда)
