CC BY
27
УДК 336.71.078.3
П.П. ГАВРИЛКО,
к.е.н., професор, директор Ужгородського торговельно-економчного ¡нституту Кивського нацюнального торговельно-економЧного уыверситету
М.Ю. ЛАЛАКУЛИЧ,
к.е.н., доцент, Ужгородський торговельно-економ¡чний ¡нститут Кивського нацюнального торговельно-економЧного уыверситету
Н ^ ■ ■ ■ ■ W ■ ■ W ■ ■■■
Глобальн! 1нформац1ино-комун1кац1ин1 технологи в банк!вськ!И д!яльност!
У статт'1 встановлено, що еволюця банювсьш д'1яльност'1 зумовлена низкою об'ективних осо-бливостей соц¡ально-економ¡чного середовища ¡снування банюв, таких як впровадження нових ¡нформацйних технологй та автоматизаця банювських операцй. Визначено, що пр'юритетним напрямом суспльного розвитку е широке застосування сучасних ¡нформацйно-комун'кацйних технологй, серед яких л'щерство належить глобальнй мереж¡ 1нтернет. Зазначено, що глобал-заця спонукае банювсью установи використовувати у свой д'1яльност'1 мережу 1нтернет для здй-снення широкого спектру банювських операцй та надання фнансових послуг. Визначено основн'1 етапи впровадження ¡нтернет-банкшгу.
Ключовi слова: глобал'/зац 'я, ¡нформацйно-комуыкацйы технологи, мережа 1нтернет, бан^в-ськ установи, ¡нтернет-банкнг, лбералзаця, автоматизаця, послуги.
П.П. ГАВРИЛКО,
к.э.н, профессор, директор Ужгородского торгово-экономического института Киевского национального торгово-экономического университета
М.Ю. ЛАЛАКУЛИЧ,
к.э.н., доцент, Ужгородский торгово-экономический институт Киевского национального торгово-экономического университета
Глобальные информационно-коммуникационные технологии в банковской деятельности
В статье установлено, что эволюция банковской деятельности обусловлена рядом объективных особенностей социально-экономической среды существования банков, таких как внедрение новых информационных технологий и автоматизация банковских операций. Определено, что приоритетным направлением общественного развития является широкое применение современных информационно-коммуникационных технологий, среди которых лидерство принадлежит глобальной сети Интернет. Отмечено, что глобализация побуждает банковские учреждения использовать в своей деятельности Интернет для осуществления широкого спектра банковских операций и предоставления финансовых услуг. Определены основные этапы внедрения интернет-банкинга.
Ключевые слова: глобализация, информационно-коммуникационные технологии, сеть Интернет, банковские учреждения, интернет-банкинг, либерализация, автоматизация, услуги.
P. HAVRYLKO,
Ph.D., Professor, Director of Uzhgorod Trade and Economic Institute of the Kyiv National University of Trade and Economics
M. LALAKULYCH,
PhD, Associate Professor of Uzhgorod Trade and Economic Institute of the Kyiv National Trade and Economic University
Global information and communication technologies
in banking activities
The article reveals that the evolution of banking activity is due to a number of objective features of the socio-economic environment of the existence of banks, such as the introduction of new information technologies and the automation of banking operations. It is determined that the priority direction of social development is the widespread use of modern information and communication technologies, among which the leadership belongs to the global Internet. It has been pointed out that globalization encourages
banking institutions to use the Internet in their activities to carry out a wide range of banking operations and provide financial services. The basic stages of introduction of Internet banking are determined.
Keywords: globalization, information and communication technologies, Internet, banking institutions, Internet banking, liberalization, automation, services.
Постановка проблемы. Глобал^ацт вже стала реальнютю для УкраТни. Сучасна нацюнальна економка та банювська система УкраТни вщнос-но молодо економны реформи в краТн та фор-мування фЫансового ринку на тл1 глобал^ацм економнних процесс проткають досить складно. 1ноземний каттал привносить в УкраТну су-часы банювсью технолог^', нов1 ф1нансов1 про-дукти, сучасн стандарти обслуговування, сприяе пщвищенню р1вня конкуренции
3 приходом ¡ноземних банюв проблема фор-мування конкурентних переваг на основ¡ впро-вадження сучасних ¡нформац¡йних технолопй актуал¡зу8ться ¡ перетворюеться на обов'язкову умову виживання в^чизняних банк¡вських уста-нов у висококонкурентному середовищ¡.
Анал13 останшх дослгджень та публша-Ц1Й. Проблемам сучасного банювського обслуговування придтяеться немало уваги в науков^ л^ературк □станн¡м часом досить активно ви-вчаються питання щодо зд^снення банювсько-го обслуговування через 1нтернет. □крем¡ аспек-ти банювськоТ дтльност в контекст¡ зд¡йснення lнтернет-банк¡нгу викладено у працях зарубж них автора, таких як: та Б. Голдстайн, Е. Крол, М. Кастельс, Г. Поппель, Е. Тоффлер, Е. Хофф-ман. Новизна ¡ актуальн¡сть проблеми забезпе-чення ефективного банк¡вського обслуговування привертають увагу багатьох учених, серед яких □.Н. Афанас'ева, Л.Л. Вишинський, И.Л. Гри-ньов, С.Л. Корыенко, Л.П. Крол¡вецька, Л.П. Ку-раков, ВЛ. Лаврушин, В.В. Масленн¡ков, В.Г. Тг м¡рясов та ¡н. Незважаючи на певн¡ досягнення в^чизняноТ економнноТ науки саме проблематика глобальних ¡нформа^йно-комунка^йних технолог¡й в банк¡вськ¡й дтльност не отримала детального вивчення ¡ тому потребуе подальшо-го до^дження.
Мета статт - виявити вплив глобал^ацп на д¡яльн¡сть банк¡вських установ у сфер¡ застосу-вання ¡нформа^йно-комункафйних технолог¡й при зд¡йсненн¡ банк¡вських операфй та надання ф¡нансових послуг.
Виклад основного материалу. Сучасн банки, стр¡мко розвиваючись, використовують ¡ннова-
MiéHi можпивост для ведения б1знесу, а тому одними з перших почали застосувати у сво'1'й дiяльностi комп'ютерн й тепекомунiкацiйнi засоби. Розвиток комунка^йних систем, скорочення часу оброблен-ня Ыформацм, розповсюдження мереж дозволили кредитним установам провести комппексну авто-матизацю в^е( свое!' дiяпьностi, розробити меха-нiзми вiддапеного обслуговування кпieнтiв i запро-понувати новий асортимент послуг.
Розвиток Ыформац^но-комункац^них тех-нопогiй (1КТ) у поeднаннi iз гпобапiзацieю свп"ово( економiки е головним рушiйним мехаызмом та ка-тапiзатором цих змн Пiд впливом глобалiзацiй-них проце^в жодна кра'на неспроможна буде ра-цiонапьно формувати i реапiзовувати економiчну попiтику без урахування прiоритетiв i норм ведення бiзнесу рiзних учасниюв свп"ово( спiпьноти.
Успiшний економiчний розвиток держави не-можливий без добре розвинено!' бан^сь^ системи, на стан яко!' впливае як внутрiшня еко-номiчна i попiтична ситуацiя, так i структуры та функцюнальн змЫи мiжнародноí' банювсько( дг япьностi. Ц змiни е наспiдком глибинних ма-кроекономiчних процесiв у свiтовiй економг цi, зокрема таких, як Ытегра^я, лiбералiзацiя, стрiмкий науково-технiчний прогрес, i зачта-ють вони всi банки, незалежно вiд рiвня '¿хнього розвитку. Очевидно, що однieю з основних ха-рактерних особливостей сучасно!' банювсько'!' дг яльностi слiд визнати обов'язкове впроваджен-ня комп'ютерних i телекомунка^йних технологiй та використання сiтьових Ыформац^них мереж. Технологiчнi ^нова^ дозволяють скоротити час отримання та оброблення Ыформацм, провести комплексну автоматизацш банювсько'!' дг яльностi, розробити механiзми дистанц^ного банкiвського обслуговування клieнтiв, запропо-нувати новий асортимент фЫансових послуг.
Прюритетним напрямом суспiльного розвитку слiд визнати широке застосування сучасних Ы-форма^йно-комунка^йних технологiй, серед яких безперечне лщерство належить глобаль-нiй мережi 1нтернет. Розвиток новiтнiх техноло-гiй в останн десятилiття докорiнно змiнив проце-дури реалiзацií' операцiй, замiнивши традифйний
паперовий документооб^ електронним обмЫом даними. Кардинальн змЫи сталися з появою 1нтернет-технолопй. За таких умов змЫюеть-ся структура ринку: частка традифйних товар1в i послуг поступово зменшуеться, натомiсть стрiм-ко зростають обсяги ринку послуг з використан-ням Ыформа^йних технологiй. Економiку XXI ст. цтком справедливо називають електронною економкою, адже прогнозуеться, що переважна частина свiтового господарства буде функцю-нувати в електронному виглядi, тодi як традифй-нi матерiальнi ресурси, призначен для взаемодп людини з нематерiальним iнформацiйним се-редовищем, врйдуть на другий план.
Глобалiзацiя спонукае банкiвськi установи ви-користовувати у сво'1'й дiяльностi мережу 1нтернет для зд^снення широкого спектра банкiвських опера^й та надання фiнансових послуг. Серед них таю, як: проведення валютних операфй, роз-дрiбних операцiй з обслуговування поточних i де-позитних рахунюв фiзичних та юридичних оЫб; замовлення платiжних карток; встановлення i змiни лiмiтiв; блокування/розблокування пла-™них карт; оплата комунальних платежiв; SMS i e-mail-повiдомлення про операцп за рахунка-ми; консультацм фахiвцiв банку в режимi он-лайн (on-line); оплата послуг операторiв мобтьно-го зв'язку; грошовi перекази; внутр0ньобанюв-ськi та мiжбанкiвськi перекази на рахунки фiзич-них i юридичних осiб. Трансформа^я традифйно' банювсько' дiяльностi зумовлюе появу нових ор-ганiзацiйних форм ведення банювського бiзне-су. В бшьшост розвинених кра'н спостерiга8ться тенденцiя переходу вщ класично!' фоально''' мо-делi банку до моделi дистанцiйного обслуговування на базi Iнтернет-банкiнгу.
Така еволю^я зумовлена низкою об'ективних особливостей економiчного i соцiального се-редовища, в якому функцюнують банки, i в першу чергу - суттевими змiнами у способi жит-тя людей, впровадженням у повсякдення нових Ыформац^них технологiй, а також автомати-зацi8ю банкiвських операцiй. Подолання насе-ленням технологiчних бар'8рiв та психолопчних стереотипiв зумовлюе пiдвищення попиту на новий вид банювського дистан^йного обслуговування, перетворюе наявнють 1нтернет-послуг на одну з найактуальыших конкурентних пере-ваг банку. ^м того, доступ до 1нтернету дозволив споживачам швидше отримувати необхщну
iнформацiю i тим самим значно пщвищив цЫ-нiсть електронних банювських послуг для потен-цiйних ктетчв. 1ншими нововведеннями стали покращенi пошуковi системи, розширений асортимент продук^в, персонiфiкованi i конкуренто-спроможнi цЫи на всi фiнансовi послуги.
При цьому традиции конкурентнi переваги банюв - багатоплановi, довготривалi контакти з ктентами i розвинена фiлiальна мережа - част-ково втрачають свое значення. Сучасн муль-тимедiйнi засоби забезпечують вiртуальне Ы-терактивне спткування банку з клieнтом, яке поступово витюняе особисте спiлкування. Вщ-так з'явилася нова категорiя клieнтiв, яю охоче користуються послугами Internet-banking, от-же характер спiлкування банку з цими ктентами суттево вiдрiзняeться вщ традицiйного. Технологи у режимi on-line, забезпечуючи прозорiсть ринку, дозволяють ктентам без особливих ви-трат сил i часу вибирати найбтьш вигiднi для них пропозицп послуг, що скорочуе для банкiв можливост «цiнового маневру». На основi нових технолопй послуги, подiбнi банювським або навiть безпосередньо банкiвськi (наприклад, пе-реказ платежiв), можуть надавати й установи, як не е банками, зокрема телекомунiкацiйнi фiрми. Останы, як правило, орieнтуються не на проведення окремих операфй, а пропонують Ыдивщу-альний пакет послуг для кожного ^ента.
Хоча новi технологи дають банкам додатковi можливост розвитку, разом з тим !'м притаман-нi певнi ризики. По-перше, новi технологи, змЫю-ючи характер взаемин банку з клieнтом, значно спрощують процедуру змЫи клieнтом обслугову-ючого його банку. Вiртуальний банк несе в собi ризик деперсоналiзацií вiдносин «банк - клieнт». Пов'язан з цим ризики для обох сторЫ ще не ви-вчен i поки неiдентифiкованi. По-друге, непро-думана стратегiя впровадження нових технолопй може спричинити серйозн негативы наслщки. Перехiд до дистанц^но''' форми банювського обслуговування призводить до неминучих оргаыза-цiйних i кадрових змЫ у банку, таких як скорочення зайнятих, числа пщрозд^в, перенавчання фахiв-цiв та iн. Використання стратепй конкретних бан-кiв не дае гарантп успiху iншим банкам, як стали на шлях розвитку дистанц^ного обслуговування.
Переважна бiльшiсть експер^в вважае 1нтер-нет одним iз найефективнiших iнструментiв про-сування банювських продуктiв, що зумовлене як
значним розширенням кола користувачю само! системи, так ¡ активною позицию самих банюв. Дистанц^на система мае переваги як для кл1ен-та, так ¡ для банку. Так, ктент веде переговори лише з комп'ютером, через який передае накази про проведення р^них операцй. Що стосуеться банку, то вЫ отримуе подвину вигоду. По-перше, рг вень витрат у дистанц^ного банку нижчий, нж у традиц^ного. По-друге, дистанц^на система е дуже ефективним ¡нструментом продажу ¡ маркетингу послуг. Вона дозволяе зробити контакти банку з ктентами част0ими (в середньому 2-3 рази на мюяць); точно розрахувати прибутковють операц¡й з кожним кл¡8нтом за кожним окремим продуктом або послугою; передбачити запити кпг ентю ¡ дуже швидко адаптувати пропозиц¡ю послуг ¡ ц¡ни на них вщповщно до попиту. Кр¡м того, анал^ бази даних дистанц¡йних банк¡в використовуеться для прогнозування свое! д¡яльност¡, розроблення ¡ впровадження нових продукт¡в ¡ послуг, як¡ будуть потр¡бн¡ ктентам у майбутньому.
Отже, актуальн¡сть дослщження 1нтернет-бан-к¡нгу зумовлена двома основними чинниками: це строке зростання ктькост користувач¡в та зб¡льшення к¡лькост¡ банюв, що надають послуги дистанц¡йного обслуговування.
Впровадження 1нтернет-банюнгу проходить у три основы етапи. На першому етап передба-чаеться доступ кп¡8нт¡в до банювських рахун-к¡в ¡ проведення операцй по телефону або через 1нтернет. На другому етап використовуються послуги оплати рахунк¡в у режим¡ он-лайн та ¡нформування про стан рахунку ктента. На тре-тьому етап¡ пропонуються так¡ функцм управл¡ння особистими ф¡нансами, як можливють кредиту-вання, зд¡йснення безпечних торговельних опе-рац¡й ¡ оформлення страховок.
Таким чином, з розвитком ринку електро-нних послуг у ктентщ зникае потреба вщвщува-ти банк, осктьки вони отримають змогу вщкри-вати рахунок, перераховувати грош¡, оплачувати товари ¡ послуги безпосередньо ¡з будинку, офг су чи магазину, використовуючи для цього пер-сональний комп'ютер або термЫал для прийому карток, а готику отримувати у банкомат [6]. Для б¡льшост¡ користувач^ банк¡вських послуг у ре-жим¡ он-лайн вир¡шальним чинником е економт часу, а також можлив¡сть цтодобово! роботи з рахунком, пост¡йного контролю рахунку, зокрема з мобтьного телефону ¡ ноутбука. Управл¡ння ра-
хунком через 1нтернет не т¡льки дозволяе значно економити час, а й дае змогу отримати значн фг нансов¡ переваги. За оц¡нками експертю, надан-ня електронно! послуги 1нтернет-банюнгу може знизити соб¡варт¡сть банк¡вських операцй у середньому в 16 раз^ [9].
Використання lнтернет-технолог¡й значно спро-щуе роботу банк¡в, осктьки уможливлюе автома-тизац¡ю роботи касирю ¡ операц¡он¡ст¡в, що особливо важливо для великих ф¡нансових установ, де проводиться значна ктькють трансакцй до того ж використання он-лайн технолопй дае змогу банкам збтьшувати кп¡8нтську базу. Сучасн¡ 1нтернет-технологм дозволяють банкам ¡стотно прискорити ¡ спростити документооб¡г, скоротивши обсяг па-перово! роботи. Система 1нтернет-банюнгу, яка е найб¡льш прогресивною серед систем дистанц^-ного банк¡вського обслуговування, охоплюе низку програмних продукт¡в ¡ включае: системи управлЫ-ня рахунками ктентю (системи «lнтернет-кп¡8нт»); плат¡жн¡ ¡ розрахунков¡ системи, у яких 1нтернет використовуеться т¡льки як середовище переда-ч¡ ¡нформацм; системи карткового процесингу, як е частиною платжно! системи; системи торг^ цЫ-ними паперами в режим¡ он-лайн [9].
Автоматизацт банк¡вських роздр¡бних послуг мае на мет оптим¡зац¡ю мереж¡ в¡ддалених бан-к¡вських терм¡нал¡в, автоматизац¡ю споживчого кредитування, можливють замовлення пластико-вих карт у режим¡ реального часу, надання доступу до б^жових торпв. «Mоб¡льн¡ терм¡нали» як пщ-системи 1нтернет-банюнгу набувають все бтьшо! популярност серед ф¡зичних ос¡б та корпоратив-них кп¡8нт¡в. Системи lнтернет-банк¡нгу надають можливост управляти станом рахунку в режим¡ реального часу, переказувати кошти, отримувати виписки з рахунку, а корпоративн кп¡8нти отри-мують додатков¡ можливост¡ з управл¡ння корпо-ративними фЫансами, отримання ¡нформацм про стан рахунку, пщготовки бухгалтерського балансу, управлЫня платежами, обм¡ну валюти.
У цьому зв'язку слщ звернути увагу, що доне-давна ринок ¡ноземно! валюти залишався однг ею з найконсервативыших сфер банювсько! дг яльност¡, де для ухвалення торгових заявок вщ ктентв традиц¡йно використовуються телефо-ни або розроблен власними силами комп'ютерн програми. Для зд¡йснення операц¡й з ¡ноземною валютою банк¡вськ¡ установи почали використо-вувати 1нтернет-технологм з 2000 р. ¡ зараз ак-
тивно працюють у цьому сегментк Це наочно пщ-тверджуе проникну дiю lнтернет-теxнологiй [8].
Комп'ютерна мережа 1нтернет стала голо-вним Ыформа^йним середовищем для мтьйо-ыв людей усього свiту, швидкий розвиток Ыфор-мацiйниx теxнологiй вимагае змЫ у всix сферах економiчноí дiяльностi, i зокрема у банкiвськiй дiяльностi. В Укра1'ы перспективи 1нтернет-еко-номки враховують найвищi урядовцi через ухвалення вщповщних документiв, в яких вщзна-чаеться, що розвиток мережi 1нтернет у нашiй кра1'ы - справа державного значення [7].
Висновки
Головним рушiйним меxанiзмом та каталiзато-ром змЫ у глобалiзованому свiтi став розвиток Ыформа^йно-комунка^йних теxнологiй (1КТ), широке застосування яких слiд визнати прюри-тетним напрямом суспiльного розвитку. Серед Ыформа^йно-комунка^йних теxнологiй без-перечне лщерство належить глобальнiй мере-жi 1нтернет. Серед усього спектра iнновацiй, як стрiмко проникають у банкiвську сферу, провщы позицп належать lнтернет-теxнологiям. Глобалг зацiя спонукае банкiвськi установи використову-вати у сво'й дiяльностi мережу 1нтернет для зд^-снення широкого спектра банквських операцiй та надання фЫансових послуг. Як наслiдок, спо-стерiга8ться тенденцiя переходу вiд класично'1' фоально!' моделi банку до моделi дистанцiйного обслуговування на базi 1нтернет-банкнгу.
Список викоритсаних джерел
1. Важинський Ф.А. Mеxанiзм регулювання Ывести-цмно'[ дiяльностi в регiонi / Ф.А. Важинський, А.В. Ко-
nofliMHyK // HayKOBi/ii/i BicHiiK HITY YKpaTHM : 36. Ha-yK.-TexH. npaqb. - IbBiB: PBB HITY YKpaiHi. - 2010. - Bin. 20.7. - C. 138-143.
2. Baxi/iHCbKi/ii/i O.A. CyTHicTb 6aHKiBCbKoro inoTen-Horo Kpefli/iTyBaHHH / O.A. BaxiHCbKii, A.B. Konoflii-nyK // HayKoBii BicHiK HITY YKpaiHi : 36. HayK.-TexH. npaöb. - IbBiB: PBB HITY YKpa'iHii. - 2010. - Bin. 20.2. - C. 151-156.
3. KonofliinyK A.B. iH^opMaqm hk $aKTop iHHoBa-öiiHoro po3B/TKy eKoHoMiKi / A.B. Konoflii/inyK // OopMyBaHHA pmhkobmx BiflHoci/iH b YKpaiHi. - 2012. -№5/1(132). - C. 58-62.
4. KonofliinyK A.B. CyTHicTb iHHoBaqii/i, CTpyKTypa Ta ocHoBHi eTani iHHoBaqii/iHoro npoqecy / A.B. Konoflii-nyK, B.M. nicHii, X.B. CeMHyK // HayKoBii BicHiK HITY YKpaiHi. - 2009. - Bin. 19.9. - C. 191-196.
5. KoninroK 0.1. CTaH 6aHKiBCbKoi CMCTeMM YKpaiHi b cynacHix yMoBax rocnoflaproBaHHH / 0.1. KoninroK, A.B. KonofliinyK // HayKoBii BicHiK HITY YKpaiHi. -2012. - Bin. 22.11. - C. 190-196.
6. O^iöiiHMi cai/iT BiflaBHinoro floMy «KoMMepcaHTb-YKpaiHa» [EneKTpoHHii pecypc]. - PexiiM flocTyny: www.kommersant.ua.
7. ripo 3axofli ^oflo po3BiTKy HaqioHanbHoi CKnafloBoi rno6anbHoi iH^opMaqiiHoi Mepexi iHTepHeT Ta 3a6e3ne-neHHfl rnipoKoro flocTyny flo qiei Mepexi b YKpaiHi : YKa3 npe3ifleHTa YKpaiHi Bifl 31.07.2000 p. № 928/2000 [EneKTpoHHii pecypc]. - PexiM flocTyny: http:// zakon2.rada.gov.ua/laws/show/928/2000
8. The Impact of Internet Technologies on the Forex Market [EneKTpoHHii pecypc]. - PexiM flocTyny: http://www.idc.com/
9. Wolters Kluwer Financial Services [EneKTpoHHii pe-cypc]. - PexiiM flocTyny: http://www.wolterskluwerfs. com/
В.Д. МУС1БНК0,
k.t.h., доцент, Ки/вський нац'юнальний економ'мний ун'1верситет ¡мен Вадима Гетьмана Кривор'1зький економ'мний ¡нститут
А.С. ЩЕРБАКОВА,
мапстрант, Ки'/вський нац'юнальний економ'мний ун'1верситет ¡мен Вадима Гетьмана Кривор'1зький економ'мний ¡нститут
1нновацшний розвиток нацюнально! економши як основа формування соц1ально-економ1чного напряму
У статт'1 розглянуто взаемозв'язок м'1ж ¡нновацйним розвитком на^ональноi економки та соц-ально-економ 'мними факторами розвитку на^ональноi економки крани.
Ключовi слова: нацональна економ'1ка, соц¡ально-економ¡чн¡ показники, ¡нновацйний розвиток, ¡нновацйний потен^ал.
