CC BY
18
ташшдтаам
1ШЕВМИИНИДИН1ИЯКИ
УДК 336.71:336.722.5:005.332.2 001:10.5281/1впоёо.1252294
ГАВРИЛКО Г.П., ГУШТАН ТВ.
1нтернет-банкшг як один з напрямiв розвитку банмвсько'| справи
Головним рушйним механзмом та катал'затором зм1н у глобал1зованому св'т став розвиток Нформацйно-комункацйних технологй (1КТ), широке застосування яких сл'щ визнати пр'юри-тетним напрямом суспльного розвитку. Серед ¡нформац1йно-комун1кац1йних технологй безпе-речне л'щерство належить глобальнй мереж11нтернет. Серед усього спектру ¡нновацй, як стр'м-ко проникають у банквську сферу, провщн позицИ належать 1нтернет-технолопям. Глобал'зац'я спонукае банк\вськ\ установи використовувати у свой д\яльност\ мережу 1нтернет для здйснення широкого спектра банквських операцй та надання фнансових послуг. Як насл'щок, в бльшост кран спостер'/гаеться тенденция переходу в 'щ класичноI фЫально!' модел1 банку до модел1 дистан-цйного обслуговування на баз'11нтернет-банк1нгу. У статт наведен напрями реал1зацИ' дистанцй-них банквських послуг, визначен переваги використання 1нтернет-банк1нгу та недолки реал'за-цИ банквських операцй через 1нтернет. 1нтернет-банюнг мае великий потенциал для подальшого розвитку. Незабаром системи 1нтернет-банк1нгу перетворяться у единий в'ртуальний прост1р ф-нансових послуг / продукт1в, необхщний / зручний як для приватний осб, так / для великих компанй.
КлючовI слова: 1нтернет-технологн, фнансовий ринок, оперативнсть, банки, ф1нансов1 послу-ги, необмеженсть, контрольовансть, 1нтернет-банк1нг.
ГАВРИЛКО Г.П., ГУШТАН Т.В.
Интернет-банкинг как одно из направлений развития банковского дела
Гглавным движущим механизмом и катализатором изменений в глобализированном мире стало развитие информационно-коммуникационных технологий (ИКТ), широкое применение которых следует признать приоритетным направлением общественного развития. Среди информационно-коммуникационных технологий бесспорное лидерство принадлежит глобальной сети Интернет. Среди всего спектра инноваций, которые стремительно проникают в банковскую сферу, ведущие позиции принадлежат Интернет-технологиям. Глобализация заставляет банковские учреждения использовать в своей деятельности сеть Интернет для осуществления широкого спектра банковских операций и предоставления финансовых услуг. Как следствие, в большин-
60 Формування ринкових вщносин в УкраУж №4 (203)/2018
© ГАВРИЛКО Г.П., ГУШТАН ТВ, 2018
стве стран наблюдается тенденция перехода от классической филиальной модели банка к модели дистанционного обслуживания на базе Интернет-банкинга. В статье приведены направления реализации дистанционных банковских услуг, определены преимущества использования Интернет-банкинга и недостатки реализации банковских операций через Интернет. Интернет-банкинг имеет большой потенциал для дальнейшего развития. Вскоре системы Интернет-банкинга превратятся в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов, необходимое и удобное как для частных лиц, так и для крупных компаний.
Ключевые слова: Интернет-технологии, финансовый рынок, оперативность, банки, финансовые услуги, неограниченность, контролируемость, Интернет-банкинг.
HAVRYLKO H.P., HUSHTAN T.V.
Internet banking as one of the directions of banking development
The main driving mechanism and catalyst for changes in the globalized world was the development of information and communication technologies (ICTs), the widespread use of which should be recognized as a priority direction of social development. Among the information and communication technologies, the undisputed leadership belongs to the global net Internet. Among the whole range of innovations that rapidly penetrating the banking sector, leading positions belong to Internet technologies. Globalization encourages banking institutions to use the Internet in their activities to carry out a wide range of banking operations and financial services. As a result, in most countries there is a tendency to switch from the classical branch model of the bank to the model of distance service on the basis of Internet banking. The article presents directions of realization of remote banking services, identifies the advantages of using Internet banking and lacks of realization of banking operations via the Internet. Internet banking has great potential for further development. Internet banking systems will soon be transformed into a single virtual space for financial services and products that is necessary and convenient for both private individuals and large companies.
Keywords: Internet technologies, financial market, efficiency, banks, financial services, unlimited, controllability, Internet banking.
Постановка проблеми. Комп'ютерна мережа 1нтернет стала головним Ыформафйним серед-овищем для мтьйоыв людей усього св^у, швид-кий розвиток Ыформа^йних технолопй вимагае змЫ у вЫх сферах економiчноí дiяльностi, i зо-крема у банювсьюй дiяльностi.
1ноземн банки з належною репута^ею е важ-ливим чинником розвитку банювського сектору держави, осктьки привносять в банювську систему Укра'(ни Ыновафйы банювськ технологи, новi фiнансовi продукти, культуру корпоративного управлЫня, сучасн стандарти обслуговування. Однак висока активнють Ыоземних банюв у при-дбанн банюв з нацюнальним капралом спри-чиняе серйозн структуры зрушення та диспро-порцп в банювсьюй системк Потужна банювська система - це атрибут суверенност держави та важлива складова ii фЫансово'( безпеки.
Об'ективна необхщнють Ытеграцп в^чизняних банюв у свтовий фЫансовий прос^р зумовлю-ють прюритетнють змщнення банювсько'( систе-
ми Укра'(ни як важливо'( складово'( реформування економки i забезпечення конкурентоспромож-ностi держави, i е важливою та актуальною проблемою на сучасному етапк
Анал'1з останшх досл'!джень та nублiка-цй. До^дженню проблем трансформацм бан-ювсько'( дiяльностi, а також вивченню можливих наслщюв цього процесу для банюв присвятили сво'1' працi багато Ыоземних i вiтчизняних вчених, як-от: Д. Герд, Гж. Колодко, П. Роуз, М. Саблук, Дж. Синю, Е. Мак-Грю, О. Мозговий, О. Плотнг ков, А. Мороз, В. Лаврушин. Однак, недостатый рiвень вивчення цих питань, ¿х наукова та практична значущють потребують подальших дослг джень цих питань.
Мета статт - використання позитивного свг тового досвщу переходу вiд класично'( ф^ально'!' моделi банку до моделi дистанцiйного обслуговування на базi lнтернет-банкiнгy.
Виклад основного матерiалу. У розвинених кра'(нах lнтернет-банкiнг набув поширення, насам-
перед, серед ктетлв - ф^ичних оciб. Основними споживачами 1нтернет-банюнгу е представники малого i середнього бiзнеcу, а також фiзичнi особи вком до 30 роюв, якi цiнують cвiй час i не витра-чають його на вщвщування банкiвcьких вщдтень. За середньозваженою оцЫкою екcпертiв 43,06% фiзичних о^б, зацiкавпених у отриманнi кредиту, використовують як основний Ыструмент пошу-ку кредитних продуктiв мережу 1нтернет, причому кiпькicть таких оciб неухильно зростае [7].
Значно вппивае на дiяльнicть 1нтернет-банюн-гу i юридичний ризик, що виникае внаcпiдок по-рушення законiв i директив регупятивних оргаыв, а також недостатньо ч^кого визначення прав та обов'язкiв контрагент. Специфiчнi для електро-нного банювського бiзнеcу аспекти юридичних ризикiв пов'язан насамперед з тим, що не в уЫх краТнах прийнято закони про епектронний пщпис i про лептимнють договорiв, укпадених в елек-троннiй формi. У рiзних державах неоднаково визначено питання лщензування банювсько'Т дг япьноcтi в lнтернетi. Перед банками постае проблема забезпечення належного рiвня захисту персонально! ктентсько! Ыформацп, яка вико-ристовуеться для зд^снення банкiвcьких опера-цiй через 1нтернет.
Вивчення розвитку електронного способу про-ведення банкiвcьких операцiй уможливило ви-значити характернi оcобпивоcтi цього банюв-ського бiзнеcу, що виявляються у стандартизацп пропонованого кпieнтам сервюу та використову-ваних фiнанcових Ыструмен^в, формуваннi но-вих сфер поповнення банювського капiтапу, кон-центрацп банюв на тих напрямах, якi належать до сфери !х ключово! компетенции
Управпiння банкiвcькими рахунками через мережу 1нтернет, або lнтернет-банкiнг, на цей час е найбiпьш динамiчним i представницьким напря-мом ведення банювсько! справи завдяки широкому спектру фЫансових послуг, представлених у цих системах (див. рисунок).
Подiбнi системи можуть бути основою для дис-танфйно! роботи на фондовому та страховому ринках, осктьки вони забезпечують проведення розрахунюв i контроль над ними з боку в^х учас-никiв фiнанcових вiдноcин. На думку А. Вюяще-ва, «розширення ф^ально! мережi i розвиток послуг 1нтернет-банюнгу - це не взаемозамЫы процеси, а парапепьнi i спрямован на досягнен-ня одые!, найголовышо! мети роздрiбного бiзне-су будь-якого банку - розширення ктентсько! бази i зростання прибуткiв» [5].
На вiтчизняному ринку електронних послуг банки переважно пропонують сво!м ктентам такi по-слуги, як обмЫ валют, продаж страховок та па!в iнвеcтицiйних фондiв, вiдкриття депозитних рахун-кiв, замовлення ппатiжних карток, встановлення та змЫа пiмiтiв на операцм з готiвкою, блокуван-ня/розблокування пла^жних карток, грошовi пе-рекази у нацюнальый вапютi, перегляд запишкiв на рахунках, отримання виписок та повщомлен-ня про рух кош^в на рахунку, консультування. От-же, 1нтернет-банкн спрямований на пщвищен-ня якост обслуговування кпieнтiв, оcкiпьки мае низку переваг, зокрема: оперативнють проведення опера^й; доcтупнicть для кпieнта (операцм стають цтодобово доступними без вщвщування офюу банку); необмеженють, тобто можпивicть здiйcнювати ппатежi практично будь-якого при-значення; контропьованicть, осктьки будь-яке
Напрями реалiзацil дистанцiйниx банмвських послуг *
* складено автором
списания aктивiв з карткового рахунку оперативно вiдобрaжa8тьcя у банювських виписках.
Переваги розрaхункiв за допомогою 1нтернет у вiтчизнянiй практик стали очевидними пicля ю-тотного пщняття комiciйних тaрифiв за обслугову-вання у банках та зд^снення перекaзiв на користь юридичних о^б, у тому чиcлi комунальних плaтежiв. Головне, що вiдляку6 вiтчизняних кориcтувaчiв 1н-тернет-бaнкiнгу, - це ризик шахрайства, саме тому багато банюв не здiйcнюють плaтежi у режимi он-лайн, незважаючи на ютотне зростання рiвня захисту бaнкiвcьких мереж останым часом.
Здебiльшого за допомогою систем 1нтернет-бaнкiнгу вiтчизнянi кориcтувaчi отримують обме-жений перелiк послуг, насамперед можливють купувати i продавати безго^вкову валюту, опла-чувати комунальн послуги, доступ до 1нтернету, рахунки оперaторiв cтiльникового зв'язку, про-водити безготiвковi плaтежi, переказувати ко-шти мiж рахунками та вiдcтежувaти вс банюв-cькi операцй за своТми рахунками за будь-який промiжок часу. Нaбiр решти бaнкiвcьких послуг, якими можна скористатися через 1нтернет, за-лежить вiд того, нacкiльки банк зацкавлений у розвитку цього напряму. Банки-консервато-ри обережнiшi й вважають, що 1нтернет-банкн масовому клi8нтовi не потрiбен, або потрiбен в обмеженому вaрiaнтi, а тому пропонують обме-жений пакет 1нтернет-послуг: перевiркa стану карткового та Ыших рaхункiв, отримання випи-сок iз рaхункiв, блокування операцй за карткою.
Використання 1нтернет-технолопй у банюв-ському бiзнеci мае низку суттевих переваг, серед яких доступнють бaнкiвcьких послуг у будь-який час i у будь-якому мicцi, де е 1нтернет, суттеве зниження вартост бaнкiвcьких послуг, отрима-них через 1нтернет, порiвняно iз цЫою послуг, на-даних трaдицiйним шляхом, а також низька собг вартють обслуговування.
Переваги використання lнтернет-бaнкiнгу по-лягають у такому:
- для кориcтувaчiв: повномасштабне управлЫ-ня рахунками незалежно вiд геогрaфiчного мю-ця розташування банку та самого ктента; icтотнa економiя часу за рахунок виключення необхщ-ност вiдвiдувaти банк особисто; цiлодобовий контроль за своТми коштами i можливють оперативного реагування на змЫи кон'юнктури фЫан-сового ринку; вигщнЫ умови, зокрема вищi вщ-cотковi ставки, ширший спектр послуг;
- для розробниюв програмного забезпечення: освоення нового, прибуткового та перспективного ринку збуту програмних продук^в;
- для банюв: можливicть залучення ктен^в без урахування геогрaфiчного чинника; зниження витрат за рахунок економм на оплат прaцi, ско-рочення штату пра^вниюв, економм на пщтрим-ку мережi фiлiй; можливicть надання принципово нових послуг; оперативнють реагування на змг ни ринкових умов, умов роботи i структури банку;
- для держави загалом: розширення кредитно-фЫансовоТ дiяльноcтi бaнкiвcьких установ; при-плив бaнкiвcьких iнвеcтицiй у реальну економку i cоцiaльний сектор, пщвищення якоcтi обслуговування населення, осктьки зростання конкуренцм стимулюе банки вдосконалювати послуги.
Серед недолив реaлiзaцií банювських опе-рaцiй через 1нтернет ютотними е тaкi, як: часо-вий лаг у зд^снены оперaцiй оплати рахунюв, виплати депозитiв, блокувaннi/розблокувaннi платжних карток; icнувaння юридичного ризи-ку; електронне шахрайство, тобто високий ризик крaдiжки грошей; iмовiрнicть «втрати» плате-жiв; iмовiрнicть технiчних збоТв у системк У цьо-му аспект банкам cлiд звернути особливу увагу на пщвищення рiвня Ыформафйно-технолопч-ноТ безпеки електронних послуг шляхом захисту комунка^й i трaнcaкцiй, щентифкацм покупав i продaвцiв, удосконалення мехaнiзмiв оброблен-ня замовлень. Вважаеться, що в cиcтемi 1нтер-нет-бaнкiнгу потрiбно використовувати до семи рiвнiв захисту, осктьки проблеми безпеки в 1н-тернет i пов'язaнi з ними ризики дуже висою.
Висновки
Основними тенден^ями розвитку диcтaнцiйного бaнкiвcького обслуговування в Укра'У у найближ-чi роки буде постйне збiльшення кiлькоcтi корис-тувaчiв lнтернет-бaнкiнгу. Зараз цiлком очевидно, що 1нтернет-банкн мае широк перспективи. В умовах cтрiмкого розвитку високотехнолопч-них бaнкiвcьких продуктiв нового поколЫня за-кономiрними е плани розвитку 1нтернет-банюнгу в формi вiртуaльного фiнaнcового супермаркету бaнкiвcьких продуктiв для фiзичних i юридичних оciб. З високою ймовiрнicтю можна стверджува-ти, що незабаром системи 1нтернет-банюнгу пе-ретворяться у единий вiртуaльний простр фЫан-сових послуг i продуктв, необхiдний i зручний як для приватних о^б, так i для великих компаый.
Список використаних джерел
1. Aбдyлгaмидов Н. Двойнью стaндaрты однополюсной глобaлизaции / Н. Aбдyлгaмидов, С. Гyбaнов // Экономист. - SOOS. - №1Э. - С. ЭЗ.
Э. Baжинський ФА Aнтикризовe фiнaнсовe yпрaв-лiння як eкономiчнa систeмa / Ф.A. Baжинський, A.B. Колодiйчyк // Hayковий вюник НЛТУ Укрaïни: зб. нayк-тexн. пр. - Львiв: PBB НЛТУ У^ни, SO1O. -Bип. SO.3. - С. 1г7-13г.
3. Baжинський ФА Mexaнiзм рeгyлювaння iнвeсти-цiйноï дiяльностi в рeгiонi / Ф.A. Baжинський, A.B. Ко-лодiйчyк // ^уковий вiсник НЛТУ Укрaïни : зб. нa-yк.-тexн. прaць. - Львiв: PBB НЛТУ Укрaïни. - SO1O. - Bип. SO.7. - С. 138-143.
4. Baжинський Ф.A. Сутнють бaнкiвського iпотeч-ного крeдитyвaння / ФА Baжинський, A.B. Колодм-чук // Hayковий вiсник НЛТУ Укрaïни : зб. нayк.-тexн. прaць. - Львiв: PBB НЛТУ Укрaïни. - SO1O. - Bип. SO.S. - С. 1б1-1б6.
б. Bисящeв A. Bbrrea-Mi ли Интeрнeт-бaнкинг филиaльныe œ™? / A. Bисящeв // Бaнковскоe дeло в Mосквe. - SOO6. - № 8. - www.bdm.ru.
6. Долшнм I.M. Mотивaцiя пeрсонaлy як об'ект yпрaвлiння нa пiдприeмствi / I.M. Долiшнiй, A.B. Коло-дiйчyк // Hayковий вiсник НЛТУ Укрaïни. - SO1O. -Bип. so.6. - С. ги-г1б.
7. Офiцiйний сaйт фiнaнсового портaлy «Finans» [Eлeктронний рeсyрс]. - Peжим доступу: http://finans. net.ua
8. Пiсний B.M. Трaнснaцiонaльнi злиття i погли-нaння як конкyрeнтнa стрaтeгiя бaнкiв / B.M. Пюний, A.B. Колодiйчyк // Збiрник нayково-тexнiчниx прaць НЛТУ Укрaïни. - SOO9. - Bип.19.12. - С. 244-250.
9. Сeмчyк Ж.B. Сутнють iнновaцiй, стрyктyрa тa основнi eтaпи iнновaцiйного процeсy / Ж.B. Сeмчyк, A.B. Колодiйчyк, B.M. Пiсний // ^уковий вiсник цiонaльного лiсотexнiчного yнiвeрситeтy Укрaïни. -г009. - № 19.9. - С. 191-196.
References
1. Abdulgamidov, N., S Gubanov S. (г00г). Dvoynyie standartyi odnopolyusnoy globalizatsii [Double standards of unipolar globalization]. In Ekonomist [Economist]. Vol. 1г (p. гЗ). [in Russian].
г. Vazhynskyy, F. A., S Kolodiychuk, A. V. ^010). Antykryzove finansove upravlinnya yak ekonomichna systema [Anticrisis Financial Management as an Economic System]. In Naukovyy visnyk NLTU Ukrayiny [Scientific Bulletin of National Forestry University of Ukraine]: Vol. S0.3 (pp. 137-133). [in Ukrainian].
3. Vazhynskyy, F. A., & Kolodiychuk, A. V. (2010). Mekhanizm rehulyuvannya investytsiynoyi diyal'nosti v rehioni [Mechanism for regulation of investment activity in the region]. In Naukovyy visnyk NLTU Ukrayiny [Scientific Bulletin of National Forestry University of Ukraine]: Vol. 20.7 (pp. 138-143). [in Ukrainian].
4. Vazhynskyy, F. A., & Kolodiychuk, A. V. (2010). Sutnist' bankivs'koho ipotechnoho kredytuvannya [Essence of bank mortgage lending]. In Naukovyy visnyk NLTU Ukrayiny [Scientific Bulletin of National Forestry University of Ukraine]: Vol. 20.2 (pp. 151-156). [in Ukrainian].
5. Visyashchev A. (2006). Vytesnit li Internet-banking filial'nyye seti? [Will the Internet banking supplant the branch network?]. Bankovskoye delo v Moskve - Banking in Moscow, 8. Retrieved from www.bdm.ru [in Russian].
6. Dolishniy, I. M., & Kolodiychuk, A. V. (2010). Motyvatsiya personalu yak ob'yekt upravlinnya na pidpryyemstvi [Motivation of the personnel as an object of management in the enterprise]. In Naukovyy visnyk NLTU Ukrayiny [Scientific Bulletin of National Forestry University of Ukraine]: Vol. 20.5 (pp. 211-216). [in Ukrainian].
7. Official site of financial portal «Finans» (2018). Retrieved from http://finans.net.ua [in Ukrainian].
8. Pisniy, V. М., & Kolodiychuk, A. V. (2009). Transnatsional'ni zlyttya i pohlynannya yak konkurentna stratehiya bankiv [Transnational mergers and acquisitions as a competitive strategy of banks]. In Naukovyy visnyk NLTU Ukrayiny [Scientific Bulletin of National Forestry University of Ukraine]: Vol. 19.12 (pp. 244-250). [in Ukrainian].
9. Semchuk, Zh.V., Kolodiychuk, A. V., & Pisniy, V. М. (2009). Sutnist' innovatsiy, struktura ta osnovni etapy innovatsiynoho protsesu [The essence of innovation, structure and main stages of the innovation process]. In Naukovyy visnyk NLTU Ukrayiny [Scientific Bulletin of National Forestry University of Ukraine]: Vol. 19.9 (pp. 191-196). [in Ukrainian].
Даш про aBTopiB
Гаврилка Галина Петр'вна,
к.е.н., доцент, Ужгородський торговельно-еконо-ммний Ыститут Кивського нацюнального торговель-но-еконо|улчного уыверситету;
e-mail: [email protected]
Гуштан Тетяна В'ктор'тна,
к.е.н., доцент, Ужгородський торговельно-еконо-мiчний Ыститут Кивського нацюнального торговель-но-економiчного уыверситету
e-mail: [email protected]
Данные об авторах Гаврилка Галина Петровна,
к.э.н., доцент, Ужгородский торгово-экономический институт Киевского национального торгово-экономического университета; e-mail: [email protected] Гуштан Татьяна Викторовна, к.э.н., доцент, Ужгородский торгово-экономический институт Киевского национального торгово-экономического университета e-mail: [email protected]
Data about the authors Galina Havrylko,
PhD, Associate Professor of Uzhgorod Trade and Economic Institute of the Kyiv National Trade and Economic University e-mail: [email protected] Tatyana Hushtan,
PhD, Associate Professor of Uzhgorod Trade and Economic Institute of the Kyiv National rade and Economic University e-mail: [email protected]
УДК 336.74 DOI: 10.5281/zenodo. 1252299
КРАСНОЖОН СВ., П1ДДУБНИЙ В.А.
Криптовалюти: сучасний стан та перспективи розвитку в Укра1ш
Охарактеризовано процес розвитку, передумови виникнення та економ'чну сутнсть криптовалют. Розглянуто тенденцИ ix поширення в Укран та перспективи подальшого розвитку криптовалют.
Ключовi слова: криптовалюта, Bitcoin, електронн грош1, цифров'1 валюти, в'ртуальн валюти.
КРАСНОЖОН СВ., ПОДДУБНЫЙ В.А.
Криптовалюты: современное состояние и перспективы развития в Украине
Охарактеризован процесс развития, предпосылки возникновения и экономическую сущность криптовалют. Рассмотрены тенденции их распространения в Украине и перспективы дальнейшего развития криптовалют.
Ключевые слова: криптовалюта, Bitcoin, электронные деньги, цифровые валюты, виртуальные валюты.
KRASNOZHON S.V., PIDDUBNIY V.A.
Cripples: The current state and prospects of development in Ukraine
Characterized the development process, analyzed the nature and economic essence of cryptocurrency. ^nsidered the tendencies of its spreading in Ukraine and indicated the prospects for further development of cryptocurrency.
Keywords: cryptocurrency, Bitcoin, electronic money, digital currency, virtual currency.
Постановка проблеми. Поява криптовалют -одна з кпючових причин зростаючого попиту на глобальну cоцiально-полiтичну революцю або, якщо оперувати менш радикальними термЫами, на комплекс нових реформ. Piвень довiри грома-дян до держави падае з кожним роком по всьо-му св^у, з поправками на темпи цього падЫня i в залежност вщ регюну. Феномен появи та популя-ризацм криптовалют н економютами, н юристами не був н прогнозований, н пояснений. Ставлення
до криптовалют з боку уряду рiзних держав також пройшло ряд етатв - вщ поблажливого ставлення як до «пустушок з Ытернету» до повноТ заборони Тх об^у на територм одних краТн (Китай, РФ) або визнання повноцЫним «гравцем» на ринку валют, розроблення нормативного регулювання та вклю-чення офщйних котирувань на фондових бiржах в Ыших краТнах (Швейцарiя, Канада, Австралiя).
Анал'1з останшх досл'!джень i nублiкацiй. Проблемам сутност та розвитку криптовалют,
© КРАСНОЖОН СВ., П1ДДУБНИЙ В.А., 2018 Формування ринкових вщносин в УкраУж №4 (203)/2018 65
