Development of the lending on cars in banks in condition of the crisis Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.717.061

РОЗВИТОК АВТОКРЕДИТУВАННЯ В БАНКАХ В УМОВАХ КРИЗИ

БелЫова Т. В., к. е. н, доцент (ХДТУБА)

В сmаmmi проаналгзовано умови кредитування покупки автомобтв в банках в умовах фтансово'1

кризи.

Ключовi слова: банк, автокредитування, процентна ставка

Постановка проблеми та гг зв'язки з науковими чи практичними завданнями. Кредитний ринок забезпечуе найшвидший доступ до ресурав завдяки тому, що кредит можна отримати у досить коротка термши - протягом шлькох дшв. Тому, якщо споживачевi не вистачае необхщно! суми грошових коштiв на придбання товару, вш може скористатися послугами банков або iнших фiнансових установ.

Анал1з останнгх до^джень та видтення невиршених частин загальног проблеми. Питаниям баншвського кредитування придмлася велика увага як в науковому, так i в теоретичному аспектах. Баншвське кредитування вивчали так вичизняш вченi, як Г.Ю. Шемшученко [1], О.А Кириченко [2] та шш^

Метою статтi е аналiз умов кредитування покупки автомобшв в украшських банках та перспектив розвитку автокредитування в Укра!ш.

Виклад основного матерiалу. В передкризовий перюд автокредитування було дуже популярним серед украшщв. Воно розвивалося стрiмкими темпами. В другш половинi 2007 року рiчнi ставки по кредитуванню авто були найнижчими: якщо в ачш 2007 року середня рiчна процентна ставка дорiвнювала 16,88 % [3], то в вересш того ж року - 14,34 % [3]. На значне зниження ставок по автокредитам восени 2007 року тшли так1 велик! банки як Райффайзен Банк Аваль (ставка знизилася на 6,5 п. п.), Кредитпромбанк (на 6,3 п. п.), Укрсоцбанк (на 3,95 п. п.) i Правекс-Банк (на 3 п. п.) [3].

Фшансова криза суттево вплинула на розвиток автокредитування в Укра!ш. Вже на початок 2008 року рiчна процентна ставка почала поступово тдвищуватися, досягнув

максимального значення в середиш 2009 року. Динамжу середшх рiчних процентних ставок [4, 5] представлено на рис. 1.

40 30

се И и св н

I 20

н к (и

а

о

с се к

сС

10

14

С1чень Вересень С1чень Очень Червень Очень Очень 2007 2007 2008 2009 2009 2010 2011

Рисунок 1 - Динамжа середтх рiчних процентних ставок кредитування на кутвлю авто

З рис. 1 видно, що середня процентна ставка на ачень 2011 року знизилася на 6 п. п. вщносно ачня 2010 року, та досягла рiвня початку 2007 року. Спостертаеться тенденщя зниження процентно! ставки.

Кшьшсть банков, що кредитували авто в передкризовий перюд, значно скоротилася, та станом на листопад 2008 р. склала лише 6: Форум,

Правекс-банк, Бро^знесбанк, Сбербанк Росп (Укра!на), Альфа-Банк, VAB Банк [3].

В червш 2009 р. кредитують новi шомарки всього 9 банков, але це значення поступово зростае та на шнець лютого 2011 р. складае 33 баншвсьш установи, на початок березня цього року - вже 40.

З початку кризи значно скоротилася к1льк1сть автомобiлiв, що купуються в кредит: на початок 2008 року 70 % нових авто придбалося на

© Белжова Т.В.

Ысник економ1ки транспорту 1 промисловост1 № 34, 2011

кредитш кошти [3], в шнщ цього року 1х шльшсть зменшилася вдвiчi. В 2010 - 2011 роках це значения поступово зростае.

Кредити на новi автомобш iноземного виробництва станом на початок березня 2011 р. за даними компанп "Простобанк Консалтинг" [4] надають 40 банков, на новi авто вичизияно! збiрки - 28. Кредити на старi авто надають всього дешлька банков: 9 банков на машини шоземно! збiрки зi строком кредитування 1 рiк (Плюс Банк, Ощадбанк, Кредобанк, ВсеукраГнський Банк Розвитку, Мегабанк, ВМ Банк, ВТБ Банк, 1ндекс

Банк та Украшський Професшний Банк), з них тiльки 4 мають строк кредитування до 5-и рошв. Чотири банки кредитують старi машини вiтчизияного виробництва - Ощадбанк, Мегабанк, Украшський Професшний Банк та ВТБ Банк, з них тшьки ВТБ Банк надае кредити строком до 5-и рошв.

Умови кредитування автомобшв 10 найкрупшшими за величиною катталу банками [6] на 11 лютого 2011 р. представлено в табл. 1 [7 -15].

Умови кредитування автомобшв станом на 11 лютого 2011 р.

Таблиця 1

Назва банку Максимальний Рiчна ставка, % Мшмальний аванс Одноразова

строк кредиту, вш вартосп авто, % комгая, %

рошв

Укрекамбанк 3 26,75 вiд 50 1,80

Ощадбанк 7 22,00 вш 10 0,00 - 1,00

Приватбанк 5 22,40 30 -

Райффайзен Банк Аваль - - - -

Укрсоцбанк1 7 8,80 - 18,802 вiд 20 0,30 - 2,30

ВТБ Банк 1 - 3 21,00 30 1,50

4 - 5 22,00

1 - 3 23,00 30 2,00

4 - 5 24,00

Промшвестбанк - - - -

Альфа-Банк 7 19,10 - 22,202 вш 15 2,50

ОТП Банк 5 6,99 - 17,992 вш 40 -

ПУМБ 5 12,50 - 19,502 вiд 30 0,00 - 1,50

- програма "Весна змшюе зиму - купи собi машину!", дiе з 01.02.2011 р. по 31.03.2011 р.

- залежить вш строку кредиту та суми первюного внеску

З табл. 1 видно, що з 10 найкрупшших за розмiром катталу банков тшьки 8 надають кредити на покупку авто. Райффайзен Банк Аваль та Промшвестбанк покупку авто не кредитують.

Крiм платеж1в, наведених в табл. 1, покупцю авто необхшно зробити наступш платеж!: реестращя автомобiлю у Державному реестрi застав, страхування КАСКО, страхувания цившьно! вшповшальносп, послуги нотарiуса, держмито, вiдрахувания в ПФ, реестращя в ДА1. Тому ефективна процентна ставка за користування кредитом буде на дек1лька процентних пункпв вищою, нiж заявлена рiчна ставка.

З табл. 1 видно, що найнижчi рiчнi процентнi ставки в ОТП Банку, Укрсоцбанку, Першому УкраГнському Мiжиародному Банку та Альфа-Банку.

В ОТП Банку при мшмальнш ставцi 6,99 % розмiр авансованого внеску складае 75 % вартостi авто, строк кредитування - до 12 мюящв. Ефективна процентна ставка складае 11,61 %, тобто на 4,62 п.п. перевищуе заявлену. При термiнi

кредитування до 24 мюящв при тому же розмiрi авансу процентна ставка зростае до 9,99 %. При мiнiмальному розмiрi авансу (40 % - 49,99 %) та максимальному термш кредитування (5 рошв) процентна ставка дорiвнюе 17,99 % рiчних. Ефективна процентна ставка - 18,97 %. Графж погашения - ануГтетний. Якщо клiент бажае стандартний графiк погашения, то процентна ставка зростае на 0,25 %. Фшсована ставка застосовуеться тiльки для кредипв до 12 мiсяцiв. Крiм того, зазначено нижию межу ставки - вона в будь-якому разi не може опуститися нижче 8,99 %.

Одна з привабливших на першу половину лютого 2011 р. акцшна програма кредитування авто - в Укрсоцбанку. При мшмальнш ставщ 8,80 % кредит надаеться строком не бшьше, нiж 1 рш. Одноразова комiсiя при цьому складае 2,30 % вш суми кредиту. Ефективна процентна ставка -13,05 %, тобто на 4,25 п.п. бшьше вказано! рiчноí ставки. При термш кредитування 7 рошв процентна ставка тдвищуеться до 18,80 % рiчних. Одноразова комгая складае 0,30 % вш суми

В1сник економжи транспорту 1 промисловост1 № 34, 2011

кредиту. Ефективна процентна ставка - 18,88 %, тобто бшьше заявлено! на 0,08 %. При будь-якому термш кредитування процентна ставка -плаваюча. Графiк погашення стандартний.

В Першому Укра!нському Мiжнародному Банку при мшмальнш ставцi 12,50 % кредит надаеться на строк до 12 мюящв, авансовий внесок при цьому повинен бути не меншим шж 70 % вартостi авто. При мшмальному авансi - 30 % та термш кредитування до 5-и рошв процентна ставка зростае до 19,50 %. Ефективна процентна ставка в обох випадках дорiвнюе заявленш рiчнiй ставцi.

В Альфа-Банку кредит при мшмальнш ставцi 19,1 % надаеться на термш 1 рж при

З табл. 2 видно, що бiльшiсть банков надають кредити на покупку нових шомарок; 6 банков з 10-и, що дослщжуються, - на покупку нових автомобшв вiтчизняного виробництва, i тiльки 2 -кредитують arapi авто. Максимальний вiк авто для отримання кредиту в Ощадбанку - 4 роки, в ВТБ Банку - 5 рошв.

Протягом останшх мгсящв в Укра!ш суттево знизилася варпсть автокpедитiв. Так, середня реальна варпсть кpедитiв на покупку нових авто шоземного виробництва строком на три роки на 31.01.2011 р. склала 17,7 % piчних. На 27.12.2010 р. вона була на piвнi 18,77 % реальних piчних. Таким чином, за перший мюяць року ставка знизилася на 1,07 процентних пункпв. Найбiльше подешевiли позики строком на один piк - на 1,81 п.п., до 16,09 % реальних piчних. Реальнi ставки по автокредитам строком на ам рошв теж знизилися, але значно менше - на 0,77 п.п., до 16,7 % piчних [4].

Також знизилися й середш ставки по позиках на покупку авто вичизняного виробництва. Так, кредити строком на три роки подешевши на 0,95 процентних пункпв, до

первюному внеску бшьше 50 % ввд вартостi авто. Крiм того, в цьому банку стягуеться одноразова комгая в розмiрi 2,5 % вiд суми кредиту. Ефективна процентна ставка дорiвнюе 23,72 %. При максимальному термш кредитування (7 рошв) та мшмальному первюному внеску (15 % -29 %), рiчна процентна ставка - 22,2 %. Ефективна процентна ставка при цих умовах - 22,91 %. Цд даш показують, що ктенту випдшше взяти кредит в цьому банку тд бiльший процент та на довший строк.

Кредит в банку можна отримати не на будь-яке авто, а тшьки з визначеним банком строком використання (найчастiше, новi) та кра!ною виробником (табл. 2).

19,99 % реальних piчних. Найбiльше подешевiли позики строком на один рш - на 1,01 п.п., до 21,05 % реальних piчних.

Висновки. За прогнозними даними протягом 2011 р. процентш ставки по кредитах на покупку авто суттево не зм^ться. Це зв'язано, насамперед, з двома факторами: по-перше, це висока варпсть залученого катталу; по-друге, це значне зниження ставок по кредитах протягом попереднього року.

Проте, при збереженш тенденцп до зниження ставок по депозитах та залученню бшьш дешевих pеcуpciв ставки по кредитах поступово повинш знижуватися, i кредити на покупку авто ставати бшьше доступними.

СПИСОК Л1ТЕРАТУРИ

1. Шемшученко Г.Ю. Фiнанcово-пpавове регулювання баншвського кредитування. Моногpафiя [Текст] / Г.Ю. Шемшученко. - К.: Юридична думка, 2006. - 264 с.

2. Кириченко О.А. Управлшня ризиками у cфеpi баншвського споживчого кредитування [Текст] / О.А. Кириченко, Л.В. ПатерЫна //

Таблиця 2

Можливкть кредитування покупки авто в залежностi eid строку використання та крати

виробника

Назва банку Новi автомобiлi Crapi автомобш

шоземно! вичизняно! шоземно! вичизняно!

збipки збipки збipки збipки

Укрекамбанк + + - -

Ощадбанк + + + +

Приватбанк + + - -

Райффайзен Банк Аваль - - - -

Укрсоцбанк + + - -

ВТБ Банк + + + +

Промшвестбанк - - - -

Альфа-Банк + - - -

ОТП Банк + - - -

ПУМБ + + - -

Вк'иик економжи транспорту i промисловост1 № 34, 2011

Баншвська справа.- 2008.- № 6.- С. 15-27.

в Украине

[Электрон. доступа:

[Електрон. доступу:

шотечна

3. Ипотека ресурс]. - Режим http://www.ipoteka.net.ua.

4. Простобанк консалтинг ресурс]. - Режим http://www.prostobank.com.

5. Украшська нацюнальна асощащя [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.unia.com.ua.

6. Асощащя украшських банков [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://aub.org.ua.

7. Офщшний [Електрон. ресурс]. http://www.eximb.com.

8. Офщшний [Електрон. ресурс]. http://www.oschadnybank.com.

9. Офщшний сайт Приватбанку [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://privatbank.ua.

сайт Укрекамбанку

- Режим доступу:

сайт Ощадбанку

- Режим доступу:

10. Офщшний сайт Райффайзен Банк Аваль [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.aval.ua.

11. Офщшний сайт ВТБ Банку [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.vtb.com.ua.

12. Офщшний сайт Промшвестбанку [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.pib.com.ua.

13. Офщшний сайт Альфа-Банку [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www2.alfabank.dc.utel.ua.

14. Офщшний сайт ОТП Банку [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.otpbank.com.ua.

15. Офщшний сайт ПУМБ [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.pumb.ua.

16. Офщшний сайт Кредитпромбанку [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.kreditprombank.com.

17. Офщшний сайт Правекс-банку [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.pravex.com.

Аннотация. В статье проводится анализ условий кредитования покупки автомобилей в условиях финансового кризиса.

Ключевые слова: банк, автокредитование, процентная ставка.

crisis.

Summary. In article carry out analysis conditions on crediting for purchase of cars in banks with financial Keywords: bank, credit for the purchase of cars, interest rate.

Рецензент д.е.н., професор НТУ «ХП1» Тимофеев В.М. Експерт редакцшног колеей' к.е.н., доцент УкрДАЗТ Якименко Н.В.

УДК 65. 014. 1: 504. 062. 2

СИСТЕМАТИЗАЦИЯ ФАКТОРОВ ЭКОЛОГО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО УПРАВЛЕНИЯ НА РЕГИОНАЛЬНОМ

УРОВНЕ

Ветрова А.А., аспирант (НАПКС)

У cmammi npoaHcmi3oeam meopemuKO-Memodu4Hi nidxodu до класифкаци чинниюв, що визначають функцюнування соцiо-економiчних систем з врахуванням екологiчних проблем. Bu3HC4eHi чинники еколого-економiчного управлтня на регiональному pieHi.

Ключовi слова: еколойчна безпека, еколого-економiчне управлтня, чинники.

Постановка проблемы. В настоящее время существует проблема нарушения степени устойчивости развития общества и в данной ситуации существование будущих поколений поставлено под угрозу нынешней экологической

© Ветрова А.А.

стратегией государств, при которой природный потенциал, используемый человечеством, не успевает восстанавливаться в процессе естественных процессов самовосстановления.

Вкник економжи транспорту i промисловост1 № 34, 2011