CC BY
24
Tenyukh Z.I. Methodological approaches to determining the size of the public sector
The article describes the international experience to determine the extent of the public sector in the economy, critically analyzed the domestic method of determining the share of public sector in the economy and ways to improve it. Analyzed the scale, structure and dynamics of the public sector of the economy of Ukraine.
Keywords: the public sector of the economy, the scope of the public sector, the structure of public sector efficiency, quantitative and relative performance evaluation, integrated indicator.
УДК 336.76 Здобувач I. €. Труш1 - Львiвська КА
1НОЗЕМНИЙ ДОСВ1Д ЗД1ЙСНЕННЯ БАНКШСЬКИХ ОПЕРАЦ1Й ЩОДО НАДАННЯ СПОЖИВЧИХ КРЕДИТ1В
Розглянуто шоземний досвщ здшснення банювських операций щодо надання спо-живчих кредитив i розвиток ринково! шфраструктури, пов'язано! з наданням споживчих креджпв населению. Зроблено аналiз середшх процентних ставок за споживчими кредитами у крашах Евросоюзу. Оцiнено роль споживчого кредитування за кордоном та в Ук-раiнi. Розглянуто позитивнi та негативш наслiдки активного розвитку споживчого креди-тування.
Ключовi слова: банкiвськi операци, споживчий кредит, форми кредиту, кредитний продукт, небанювсью кредитно-фiнансовi установи, ринкова шфраструктура.
Постановка проблеми. На сучасному еташ економiчного розвитку важ-ливе мкце належить удосконаленню форм кредиту та формуванню ефективно! кредитно! системи.
Значну роль у задоволеннi виникаючих потреб населення, у пiдвищеннi його життевого рiвня, у забезпеченнi соцiально-економiчного розвитку краши вь дiграe така форма кредиту, як споживчий кредит, що надаеться населению для задоволення рiзномаиiтних споживчих потреб.
Проте питання кредитування населення на споживчi потреби в умовах ринково! економiки потребують подальших дослiджеиь. На особливу увагу зас-луговуе впровадження нових кредитних продуктов, що надаються населенню Украши, з урахуванням iноземного досвiду баншвських i небанювських кредитно-фiнансових установ, а також розвиток ринково! шфраструктури, пов'язано! з наданням споживчих кредитив населенню.
Аналiз останнгх публжацш i дослщжень. Питання, якi стосуються кредитування населення на споживчi потреби, висвiтлено у працях таких вчених: Б. Едвардса, Ж. Матука, Е. Рада, П. Роуза, М. Шульте, К.-Д. Якоба; В. Захарова, А. Казшагомедова, О. Лаврушина, Г. Паново!, В. Лагутiна, А. Мороза, М. Савлу-ка, О. Боднара, А. Базилевича та iиших.
Виклад основного матерiалу. Найбiльшого розвитку споживче кредитування за кордоном набуло у 20-п роки ХХ ст. у США, Канад^ Англií та Австра-лil, а з середини 50-х рокiв - у ФРН, Францц, Iталií та iиших европейських крашах, а трохи шзшше у Японл пiд впливом посилення розриву мiж зростаючими можливостями виробництва й обмеженими рамками платоспроможного попиту населення.
1 Наук. кергвник: проф. Г.1. Башнянин, д-р екон. наук
На сьогодш найвищий ршень обсяпв споживчого кредитування зафжсо-вано у кра'нах Азп, на другому мiсцi - кра'ни Европи, на третьому - Латинсько' Америки. Зазначимо, що у розвинених кра'нах споживче кредитування приносить банкам левову частку доходав, адже майже вс великi покупки вщбуваються в кредит. У Gвропi юльшсть людей, що користуються споживчими кредитами, у 50 разш перевищуе росшсью показники, а в США - у 75 разш.
Для того, щоб визначити ситуацию, яка склалася на ринку споживчого кредитування у зарубiжних державах, розглянемо ïхнi основш умови кредитування населення. Виртальну роль у цьому питаннi ввдграе цiна кредиту. Якщо взяти, наприклад, кредит на купiвлю автомобiля у Великобритании то цiна його становить 2-3 % на рiк, тода як у Росiï - до 35-50 % рiчних [5].
Щодо ситуацiï у США, то близько 90 % нових автомобшв купують у кредит. Як правило, кредитуе покупця сам виробник. Типовi термiни кредитування - 2, 3 або 4 роки iз щомкячною виплатою вiд 300 до 600 дол. Розмiр першого внеску залежить вiд вартосп автомобшя та становить 5-10 %. У Великобританл вартiсть таких кредитив не перевищуе 5-6 % рiчних. Кредит на покупку автомобь ля оформляють, як правило, на 3 роки. При цьому цша автомобшя збшьшуеться приблизно на 8-10 %. Французи за кредит на кушвлю автомобшя платять 7-8 % на ргк, на покупку побутово' технiки - близько 10 %. Споживчi кредити в Шмеч-чинi коштують вщ 9 до 12 % рiчних (за умови, що кредит видаеться на 3 роки). Якщо клент банку мае вагомий перший внесок, то вш зможе одержати кредит тд 5-6 % рiчних [1].
Зпдно з даними статтi "Consumer affairs: European Parliament to vote on Consumer Credit Directive ввд 16.01.2013, у табл. наведено середш процентш ставки за споживчими кредитами у кра'нах Евросоюзу [7].
Табл. Середт процентш ставки за споживчими кредитами у кратах Свросоюзу ^
№
Краша
Ставки споживчих кредипв, %
1
Австр1я
7,00
Бельг1я
7,90
ФшЛЯВД1Я
6,30
Францк
7,10
Н1меччина
8,00
Грец1я
10,00
1рланд1я
6,80
1тал1я
9,40
Португал1я
12,20
Словен1я
8,70
1спан1я
9,40
Н1дерланди
8,90
Джерело: складено на осжга [7]
Отже, з табл. бачимо, що найменшi ставки за споживчими кредитами спостертаються у Фшляндо, 1рландо, Австрií та Франци, тому саме в цих кра-1нах найвигiднiше брати кредит, оскшьки витрати населення за цими кредитами будуть найменшими. Деякою мiрою бiльшi процентш ставки за кредитами населению у таких крашах, як Португалiя, Грецiя, Iталiя та Iспанiя.
Якщо розглядати ситуацш у кра'нах Центрально'* та Схщно'* Свропи, то щкавють населення до кредитування останнми роками тут постшно зростае у зв'язку з тдвищенням життевого р1вня 1 зниженням вщсоткових ставок мюцевих банюв. З одного боку, збшьшення об'ем1в споживчого кредитування - це хороша ознака для кра'н з ринковою економкою, що розвиваеться, вона свщчить про сприятливий вплив вступу в Свросоюз, але, з шшого боку, з ростом кредитно'' активност тдвишуеться також 1 небезпека ризику як для фшансових шститулв, так 1 економки загалом. Звичайно ж, швидка кредитна експанс1я в цих кра'нах не без ризику, надання кредитних послуг у крашах з ринковою економкою, що розвиваеться, небезпечне через нестшку полггичну ситуацш та можливих економ1ч-них та фшансових криз. Тому ймов1ршсть непередбачуваних витюв в економ1ч-ному розвитку кра'н Центрально'' 1 Схщно'* Свропи дуже висока. Про це свщчать як макро-, так 1 м1кроеконом1чт показники цих кра'н [2].
Наприклад, таю кра'ни як Болгар1я, Хорват1я, Румутя застосовували ад-мЫстративт заходи, для того щоб запоб1гти зайвому ризику, пов'язаному з1 зростанням штересу до кредитування. Отже, загалом кредитне зростання, яке ми спостерйаемо в Центральны 1 Схщнш Сврот, характеризуе вихщ на вищий рь вень кредитно'1 культури, тако'1, яка юнуе в шшш частит Свропи [6].
Що стосуеться РосЙ, то тенденц1я до росту обсяпв споживчого кредитування у цш кра'т зберпаеться вже не один рк. За р1зними даними, неповернення кредитш зараз становить усього 3-6 %, що нижче, шж у Польщ1 або в Чехи. За оцшками банювських аналггиюв, у десятку нишшнгх лщер1в споживчого кредитування в РосЙ входять 4 банки з шоземною участю в каттат [6].
Для того, щоб оцшити роль споживчого кредитування за кордоном та в УкраМ, розглянемо рисунок.
Рис. Частка споживчих кредитiв у склаЫ ВВП за кордоном та в УкраМ
(складено на основг [1])
Отже, з рис. видно, що найбтьшу частку споживч1 кредити у склад1 ВВП займають у ФранцЙ - 81 %. У Польщ1 споживч1 кредити становлять 31 % ВВП, Шмеччиш - 23 %, РосЙ - 17 % 1 в УкраМ - 2 %.
В УкраМ на сучасному етат також спостерпаеться бурхливий розвиток споживчого кредитування. Розглянемо позитивш наслщки активного розвитку споживчого кредитування, до яких належать нарощування обсяпв кредитних портфел1в. Банювсью установи мають змогу отримувати бтьшу доходтсть в1д
здiйснения операцш з кредитування фiзичних осiб порДвняно з кредитуванням юридичних осiб, цим самим використовуючи новi джерела для зростання при-бутковостi та власного кашталу. Банки збДльшують кшьшсть своíх фiлiй, пред-ставництв, розробляють новi банювськД продукти та технологií, створюють новi робочi мiсця з метою комплексного обслуговування фiзичних осiб.
Своею чергою, основним негативним чинником, що зддйснюе вплив на фiнансову систему Укра!ни, е занадто високi для кра!н, що розвиваються, темпи росту прострочено!' заборгованостД. За даними Нацюнального банку Укра!ни, на 01.01.2013 зростання прострочено! заборгованостД становило 142 %, порДвняно з даними станом на 01.01.2012, а станом на 01.02.2013 цей показник зрю вже на 10 %. Цд вражаючi темпи зростання прострочено! заборгованостД поки що не чи-нять ктотного впливу на банкДвську систему, оскДльки частка прострочено! заборгованосп становить 1 % вДд загального обсягу наданих кредитДв, та пояс-нюеться тим, що темпи зростання обсягДв наданих кредипв перевищують темпи зростання прострочено! заборгованостД. Але така картина не може бути пос-тшною, тому що кожний ринок, зокрема Д ринок кредитування фДзичних осДб, в певний час досягае стадц насичення, що призводить до уповДльнення темшв його зростання. За прогнозами аналииюв фшансово-кредитних установ Укра!ни, у 2013 р. частка неповернутих кредипв у середньому досягне 5 % та мае тенден-цДю до зростання [4].
Ця негативна тенденцдя по сво!й сутД спричинена досить низькою якДстю кредитних портфелДв банкДв з кредитування фДзичних осДб. Прагнення банкДв от-римати високД прибутки вДд сво!х операцш протягом короткого промДжку часу та прагнення швидкими темпами завоювати значну частину ринку кредитування фДзичних осДб шдштовхуе !х на економДчно необгрунтоване шдвищення кредитного ризику. Зокрема, це впровадження банками так званих скорингових систем, якД дають змогу фДзичшй особД за досить малий промДжок часу отримати кредит, надавши при цьому мЫмальний пакет докуметтв, що не дае змоги банку здшснити належний аналДз платоспроможностД позичальника, перевДрити пози-чальника з погляду банкДвсько! безпеки, та перевДрити надаш банку документи на достовДршсть. КрДм того, повнДстю вДдсутшй належний обмДн шформащею мДж фшансово-кредитними установами з приводу позичальникДв, якД мають нега-тивну кредитну ДсторДю, суть якого полягае в унеможливленнД отримання фДзич-ними особами кредипв за наявностД у них проблем за ранДше отриманими кредитами в рДзних фшансово-кредитних установах. ПроаналДзувавши наведеш даш та тенденци, можна зробити висновок про те, що банкДвськД установи нашо! держа-ви мають переглянути принципи та шдходи до процесу кредитування фДзичних осДб. Банкам Укра!ни необхДдно впроваджувати бДльш детальнш та виважений аналДз платоспроможностД позичальникДв, значно посилити контроль шдроздшв банкДвсько! безпеки за кредитами, що надаються фДзичним особам. КрДм того, на загальнодержавному рДвнД необхДдно розпочати роботу стосовно функцюнування в повному обсязД бюро кредитних Дсторш. Таким чином, лише комплексний пДд-хДд до вирДшення зазначених проблем може призупинити швидкД темпи зростання прострочено! кредитно! заборгованостД в банкДвськш системД держави.
Важливо також здшснити аналДз свггового досвДду шотечного кредиту-вання житлово'' сфери, оскДльки це дасть змогу ощнити, що украшськД банки по-винн перейняти у цдй сферД кредитування для вдосконалення системи житлового кредитування населения. Загалом, середня забезпеченДсть громадян Украши жит-лом сьогодт в 2-3 рази менша, нДж у розвинених кра'нах свДту.
У кра'нах Евросоюзу до 80 % усДх кредитДв видаеться пДд заставу нерухо-мостД, що свДдчить про розвиненДсть економДки. ТермДни кредитування достатньо тривалД, кредитш вДдсотки змДнюються пДд впливом макроекономДчних процесДв.
У НДмеччит для одержання кредиту на житло позичальнику необхДдно лише подати в банк копи документа, що тдтверджують право власника на майно, яке й забезпечуе кредит. РозмДр кредиту залежить вДд вартостД об'екта, його забезпечення, тобто вДд вартостД майна заставодавця. Таю кредити надають-ся Дпотечними банками 1 звичайними ощадними касами на тривалий термДн - до 30 рокДв. Через кожнД 5 рокДв процентна ставка за ними переглядаеться. Також у цш краЫ е можливДсть отримати шльговД кредити для родин з обмеженими доходами [7]:
1) кредити першо1 необхщност видаються особам iз низькими доходами, е безпроцентними i супроводжуються виплатою субсидiй (близько 40 тис. помешкань);
2) кредити друго1 необхщноста надаються особам iз середнiми доходами.
У Францц шльговД кредити мають назву "тльговД кредити на вступ у право власностД" 1 використовуються для фiнансувания вступу в право власностД родин з низькими доходами. Таю кредити видаються шд тверду чи плаваючу ставку термшом на 20 рокДв.
ПДльговД кредити в Iталií видаються шститутами земельного кредиту тер-мДном не бiльш як на 25 рокДв. 1х розмiр наближаеться до 100 % витрат, iз них придбання житла. Процентнi ставки за такими кредитами знижуються залежно вДд коштДв, якими володде позичальник.
В 1спани значного поширення набули квалiфiкованi житловД кредити. Вони видаються органами державного (офщшного) кредиту Д приватними установа-ми на випдшших умовах порДвняно з ринковими як щодо процентних ставок, так Д щодо термДну погашення кредиту. Для стимулювання видачД цих кредитДв рДз-ними кредитними установами фДнансовД органи насамперед звДльняють 'х вДд не-обхДдностД мати обов'язковД резерви для таких цДлей.
У Великобритани кредитори пропонують кредити на придбання житла зД строком виплати майже до 60 рокДв. Так, шотечт кредити зД строками виплати до 57 рокДв пропонуе другий за величиною кредитор Великобритани - компанДя "АЬЬеу". КомпанДя "Tesco" пропонуе кредити строком на 52 роки. Потреба у збшьшенш строку виплати зумовлена тим, що за середньо'' цДни на нерухомДсть у Великобритани в 211 тис. фунтДв щомДсячн виплати за кредитом на 25 рокДв стали надто великими для британце.
Проте такий режим кредитування не користуватиметься попитом у зв'яз-ку з тим, що, на перший погляд, цД умови кредитування видаються вигДдними, але насправдД це далеко не так - сума виплат за кредитом за 57 рокДв може стано-вити до 100 тис. фунтДв понад вартДсть нерухомостД. Наприклад, взявши позику на 150 тис. фунтДв стерлшпв строком на 25 рокДв пДд вДдсоткову ставку 6,75 %
рДчних, позичальник повинен буде заплатити 160 тис. за вщсотками. Водночас вiдсотки за шотечним кредитом на 57 рошв становитимуть 280 тис. [7].
Для поршняння: в Украíнi максимальний строк кредитування тд заставу житла становить 20 рокiв. Середня номiнальна ввдсоткова ставка за iпотечними кредитами в нащональшй валют! становить 16,8 % рДчних, у доларах США -12,2 %. Ефективна ставка зафжсувала свое значення 18,2 % та 13,4 % рДчних для гривневих та доларових кредипв вiдповiдно. Протягом двох останнiх десятирiч вiдсотковi ставки за кредитами на житло в багатьох крашах знизилися вiд р1вня 14-18 % рiчних. Наприклад, в Еврош та США нинi середш iпотечнi ставки не пе-ревищують 8 % рiчних. В 1талп, Францií, Норвегií, Швецл, Данií та Шдерландах кредити видаються пiд 5 %, у Великобританií, США, Шмеччиш - пiд 6 %, в 1спа-нií, Швейцарií та Фшляндц - тд 3,5 % [3, 28-35].
Аналiзуючи свiтовий досвiд шотечного кредитування житлово!' сфери, можна дайти висновку, що в Украíнi можливе застосування тих моделей шотеч-ного кредитування, що поеднують у со6Д кращд елементи класично1 американсь-ко1 iпотеки, нiмецькоí системи заощаджень, дореволюцшних позикових кас i ра-дянських житлово-будавельних кооперативiв.
Загалом потрДбно зауважити, що важливими умовами реалДзацд1 класичних моделей шотечного кредитування е стабдльнДсть економДки, надайшсть та ефек-тивнДсть фДнансово-кредитно1 системи, наявнДсть розвиненого ринку цДнних папе-рдв, висока платоспроможнДсть населения i найголовнДше - активна участь держа-ви як гаранта стабДльностД всДе1 системи вДдносин шд час Дпотечних операцш.
Висновки. Отже, дослДдження Дноземного досвДду здiйснения банкдвсь-ких операций щодо надання споживчих кредипв дае змогу узагальнити та забез-печити його використання банками Украши. Сьогодш у крашах Евросоюзу та США спостертаеться бум споживчого кредитування i, оцшюючи умови íхнього кредитування з умовами кредитування банюв Украши, то за кордоном ироцентш ставки за споживчими кредитами е значно меншими. Досить розвинене кредитування населення на кутвлю житла, термши кредитування е достатньо тривали-ми, е можливкть отримати шльговД кредити для с1мей з обмеженими доходами. Усе це свщчить про розвиток банювсько1 системи i кредитних взаемовiдносин населення та iноземних банюв.
Лiтература
1. Бум споживчого кредитування залучае захiдних швестор1в. [Електронний ресурс]. - Дос-тупний з http://www.phil.com.ua.
2. Обговорення проблем сучасного споживчого кредитування // Матерiали круглого столу. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.poglyad.com
3. 1ваншов О.С. 1потечне кредитування у крашах Захщно! Свропи, США та Украши / О.С. 1ваншов, М.В. Тiтенкова // Фшанси Украши : журнал. - 2007. - № 4. - С. 28-35.
4. Офщшний сайт Асощаци украшських банкв. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.aub.com.ua
5. Офщшна штернет- сторшка Державно! шотечно! установи. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.ipoteka.gov.ua.
6. Сшрадонова 1.Л. Кредитний ризик-менеджмент для економши, що розвиваеться у Центральной та Схщнш Gвропi / 1.Л. Спiрiдонова, Д.1. 1льков. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.rusnauka.com.
7. Consumer Affairs: European Parliament to vote on Consumer Credit Directive (Wednesday 16 January 2013). [Electronic resource]. - Mode of access http://www.europa.eu.
Труш И.Е. Иностранный опыт осуществления банковских операций по предоставлению потребительских кредитов
Рассмотрены зарубежный опыт осуществления банковских операций по предоставлению потребительских кредитов и развитие рыночной инфраструктуры, связанной с предоставлением потребительских кредитов населению. Сделан анализ средних процентных ставок по потребительским кредитам в странах Евросоюза. Оценена роль потребительского кредитования за рубежом и в Украине. Рассмотрены положительные и отрицательные последствия активного развития потребительского кредитования.
Ключевые слова: банковские операции, потребительский кредит, формы кредита, кредитный продукт, небанковские кредитно-финансовые учреждения, рыночная инфраструктура.
Trush I. Ye. Foreign experience of realization of bank transactions is in relation to the grant of consumer credits
Foreign experience of realization of bank transactions in relation to the grant of consumer credits and development of market infrastructure, related to the grant of consumer credits a population is examined. The analysis of the average interest rates on consumer loans in the EU. Reviewed the role of consumer lending abroad and in Ukraine. Positive and negative effects of active development of consumer credit.
Keywords: bank transactions, consumer credit, credit forms, credit product, unbank credit-financial establishments, market infrastructure.
УДК 330.1 Астр. 1.Р. Хмть1 -
1нститут регюнальных дослiджень НАН Украти
АНТИМОНОПОЛЬНА ПОЛ1ТИКА В КОНТЕКСТ РОЗВИТКУ ТА МОДЕРШЗАЦН ПРОДОВОЛЬЧОГО РИНКУ УКРАШИ
Проаналiзовано да держави у сферi антимонопольного регулювання на ринку про-довольчих товаров. Сформульовано проблеми цього ринку, як не забезпечують його ста-лого розвитку. Впсвгглено вплив монополш та 1хшх зловживань на ринок продовольства. Визначено основш напрями дiяльностi держави для регулювання процесгв на ринку.
Ключовi слова: ринок продовольчих товаров, монополп, недосконале конкуренте середовище, антимонопольне регулювання ринку продовольства, державне регулювання ринку.
Вступ. Стадий розвиток шдприемств харчово'' промисловостД е запору-кою забезпечення населення кра'ни доступними та якДсними продуктами харчу-вання. Сьогодт Укра'на недостатньо привабливо виглядае на тлД розвинених кран свДту за якДсно структурними ознаками споживання продовольства. Це зу-мовлено ситуацДею на вичизняному ринку продовольчих товарДв, де спостерДга-ють монополДзацшт процеси, низьку конкурентоспроможшсть нацДональних продуктов та незбалансовашсть взаемовДдносин мДж сДльськогосподарськими ви-робниками та пДдприемствами переробно'' промисловостД й торпвлД, а також мДж рДвнем Д обсягами виробництва та споживання продуктов.
Варто визнати, що ринкова економДка може вирДшувати проблеми самос-тДйного регулювання економДчних пропорцДй у господарському комплексД, зокре-ма - на продовольчому ринку, лише за умови ефективного виконання державою сво'х функцДй, спрямованих на захист економДчно'' конкуренцц.
1 Наук. кергвник: доц. В.В. Борщевський, канд. екон. наук
