CC BY
18
ДЕПОЗИТНАЯ И КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В НЕСТАБИЛЬНЫХ УСЛОВИЯХ
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СРЕДЫ 2008-2012 гг.
Абдюкова Элина Ильдаровна
ассистент кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова, e-mail: [email protected]
В статье исследуются результаты деятельности региональных банков как участников денежного рынка, способных своевременно реагировать на изменения внешней среды, гибко корректировать кредитную и депозитную политику, создавать благоприятные условия для ведения бизнеса коммерческих банков. За период с 2008 по 2012 г. проанализирована динамика изменений показателей кредитных организаций, расположенных в Республике Башкортостан, по объемам привлеченных ресурсов и размещенных в кредитах денежных средств.
Ключевые слова: региональный банк, депозитная и кредитная политика, процентно-ценовая политика, кредитование, финансовый результат.
DEPOSIT AND CREDIT POLITICIANS OF REGIONAL BANKS IN UNSTABLE CONDITIONS OF THE ECONOMIC ENVIRONMENT OF 2008-2012
Abdyukova, Elina I.
Assistant of the Department for Banking of the Plekhanov Russian University of Economics, e-mail: [email protected]
In article results of activity of regional banks as the participants of the monetary market capable in due time to react to changes of environment, flexibly to correct credit and deposit politicians are investigated, to create favorable conditions for business of commercial banks. During 20082012 dynamics of changes of indicators of the credit organizations located in the Republic of Bashkortostan, on volumes of the attracted resources and the money placed in the credits is considered.
Keywords: regional bank, deposit and credit policy, percentage and price policy, crediting, financial result.
Осуществление банковской деятельности предполагает использование различных научно обоснованных методик, которые обеспечивают адекватность и эффективность принятия решений. Особенно важными являются рациональные действия при реализации процентно-ценовой политики кредитной организации, которая выступает связующим звеном между ее кредитной и депозитной политикой. Опора на знания о взаимосвязях субъектов друг с другом и силе их возможного влияния позволяет учесть интересы сторон, спрогнозировать поведение экономических агентов.
Имеющиеся представления ученых о кредите и проценте, а также способы установления процентных ставок на депозитные и кредитные продукты банка легли в основу формирования разработок, получивших признание и практическое применение. Среди них необходимо отметить методики К. Сили1, Н. Егоровой и А. Смулова2, М. Сорокиной3. Для того чтобы понять, насколько эффективно и гибко происходит использование теоретических положений в деятельности кредитных организаций, проведем анализ деятельности банков субъекта Федерации. В качестве примера рассмотрим деятельность кредитных организаций Республики Башкортостан.
На 1 января 2013 г. на территории республики ведут свою работу 11 региональных банков, 37 филиалов, 7 представительств, 26 операционных офисов, 20 кредитно-кассовых офисов сторонних кредитных организаций, а также 1 операционная касса4. Они вносят существенный вклад в развитие экономики региона (рис. 1).
Млн руб. 270000 ■ 240000 ■ 210000 ■
150000 120000 90000 60000
СО СО СО СО СТ) СТ) СТ)
(2)
CN CN CN CN
(1)
Год
смсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсм
(1) Размещенные денежные средства кредитными организациями, зарегистрированными в регионе
(2) Размещенные денежные средства головными офисами и филиалами кредитных организаций, расположенными в регионе
Рис. 1. Динамика объема кредитов, выданных банками, осуществляющими деятельность на территории Республики Башкортостан5
180000
30000
0
1 См.: Sealy C. W., Lindley J. T. Inputs, Outputs, and Theory of Production and Cost at Depository Financial Institutions / / Journal of Finance. - 1977. - September.
2 См.: Егорова Н. Е., Смулов А. М. Математические методы финансового анализа банковской деятельности / / Аудит и финансовый анализ. - 1998. - № 2. - С. 80.
3 См.: Сорокина М. Г. Система моделей и методы их анализа для обоснования эффективности реализации банком финансовых операций / / Управление большими системами. № 8. - М. : ИПУ РАН, 2004. - С. 176-189.
4 См.: Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Башкортостан Банка России за 2012 г.
5 Здесь и далее составлено по: Бюллетень банковской статистики / Банк России. - М., 2008-2012.
Как видно из рис. 1, за период 2008-2012 гг. наблюдается рост общего объема кредитования клиентов как всеми банками, представленными на территории субъекта Федерации, так и непосредственно региональными банками. Тренд носит восходящий характер.
Необходимо заметить, что скорость изменения рассматриваемого показателя в обоих случаях неодинакова. Наклон линии тренда (2) по выданным кредитам всеми кредитными организациями региона более крут, чем наклон тренда (1). Это свидетельствует о недостаточной кредитной активности банков, зарегистрированных в Республике Башкортостан. Их удельный вес в общем объеме кредитования невелик и составляет около 20% от всего объема выданных кредитов (рис. 2).
%
24,0 ■ 20,0 16,0 12,0 8,0 4,0 0,0
(1)
СО СО СО СО О О О
о о о о о о о — — о о — — —
ЭОООч-ч-ч-ч-С\1С\1С\1СМ -ЭООООООООООО
(2)
Год
оооооооооооооооооооо
(1) Удельный вес выданных региональными банками кредитов в общем объеме кредитов, выданных кредитными организациями, находящимися в регионе
(2) Удельный вес выданных региональными банками кредитов физическим лицам в общем объеме кредитов, выданных кредитными организациями, находящимися в регионе
Рис. 2. Динамика удельного веса выданных региональными банками кредитов в общем объеме выданных кредитов банками субъекта Федерации
На наш взгляд, ситуация могла быть более весомой, поскольку региональные банки по сравнению с филиалами других (крупных) банков имеют больше конкурентных преимуществ, которые заключаются в затратах меньшего времени при пересмотре депозитной, кредитной и процентно-ценовой политики, поддержке региональных и местных органов государственной власти и управления, лучшей осведомленности о деятельности предприятий и организаций, находящихся в регионе.
С апреля 2009 г. происходит увеличение доли кредитов, предоставленных региональными банками, в общем объеме кредитов, выдан-
ных кредитными организациями, расположенными в субъекте Федерации, с 15 до 20%.
Можно констатировать, что региональные банки занимают незначительную часть кредитного рынка. Подтверждением этому является динамика изменения кривой (2) на рис. 2, которая показывает, что удельный вес выданных банками субъекта Федерации кредитов физическим лицам за рассматриваемый период колеблется в диапазоне от 5,0 до 9,0% от общего объема кредитования. Наблюдается тревожная тенденция к сокращению данного показателя.
С июля 2011 по январь 2012 г. включительно происходит снижение доли объема выданных региональными банками кредитов физическим лицам в общем объеме размещенных денежных средств с 8,7 до 8,0%.
Заслуживает внимания сравнительный анализ показателей кривых (1) и (2), приведенных на рис. 2. Исходя из информации об объемах выданных денежных средств следует, что кредитными организациями региона большая часть ресурсов вовлекается в кредиты юридическим лицам, а не населению (разница между кривыми составляет удельный вес выданных региональными банками кредитов юридическим лицам в общем объеме кредитов, выданных кредитными организациями, находящимися в регионе).
Из графиков, приведенных на рис. 1 и 2, видно, что:
- во-первых, рост показателя выданных кредитов всеми банками, расположенными в регионе, опережает рост того же показателя банков Республики Башкортостан;
- во-вторых, с середины 2011 г. наблюдается увеличение доли выдачи региональными банками денежных средств юридическим лицам по сравнению с кредитованием физических лиц.
По нашей оценке, причиной этому служит недостаточная эффективность реализуемой руководством региональных банков кредитной и связанной с ней процентно-ценовой политики, в том числе отсутствие должного учета потребительских предпочтений при взаимодействии банков с внешней средой.
Обоснованные опасения вызывает работа региональных банков по депозитам (вкладам) клиентов. В течение периода с 2008 по 2012 г. происходит рост принимаемых банками, находящимися в регионе, денежных ресурсов от населения и организаций (рис. 3). Однако данный рост по величине и интенсивности существенно больше аналогичных показателей банков Республики Башкортостан.
Резкие изменения объемов принятых депозитов (вкладов) кредитными организациями, находящимися на территории Республики Башкортостан, наблюдаются в июле - октябре 2010 г. Такое положение может свидетельствовать о низкой привлекательности депозитных
продуктов региональных банков и понижении доверия к ним со стороны клиентов-вкладчиков.
Млн руб.
330000 300000 270000 240000 210000 180000 150000 120000 90000 60000 30000 0
- (1)
(2)
смсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсмсм
(1) Средства клиентов в депозитах (вкладах) головных офисов и кредитных организаций, находящихся в регионе
(2) Средства клиентов в депозитах (вкладах) кредитных организаций, зарегистрированных в регионе
Рис. 3. Динамика объема принятых депозитов (вкладов) кредитными организациями, находящимися на территории Республики Башкортостан
Анализ динамики удельного веса объемов депозитов (вкладов) региональных банков в общем объеме принятых кредитными организациями субъекта Федерации денежных ресурсов показал высокую изменчивость показателя (рис. 4).
%
21,0 18,0 15,0 12,0 9,0 6,0 3,0
0,0 т-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1
сосососоооооооооч-ч-ч-ч-с^с^счо! гЛП
ОООООООООООООООООООО ы
счсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчсчо!
ОООт— ОООт— ОООт— ОООт— ОООт— ОООООООООООООООООООО
(1) Удельный вес по депозитам (вкладам) клиентов региональных банков в общем объеме депозитов (вкладов) клиентов головных офисов и кредитных организаций, находящихся в регионе
(2) Удельный вес по депозитам (вкладам) физических лиц в региональных банках в общем объеме депозитов (вкладов) клиентов головных офисов и кредитных организаций, находящихся в регионе
Рис. 4. Динамика удельного веса принятых региональными банками депозитов (вкладов) в общем объеме привлеченных денежных средств банками субъекта Федерации
На конец 2012 г. рассматриваемый показатель составил 18%, что является подтверждением вывода о недоверии клиентов региональным банкам и ограниченном размещении ими в этих банках своих сбережений. Тем не менее необходимо отметить положительную тенденцию изменения сложившейся ситуации. Повышательный тренд кривой (1) на рис. 4 демонстрирует, что предложение денежных ресурсов физическими и юридическими лицами меняется в лучшую сторону.
Иначе дело обстоит с динамикой кривой (2) (см. рис. 4). Удельный вес принятых банками Республики Башкортостан денежных средств в депозиты (вклады) колеблется незначительно - в пределах 1011% от общего объема привлеченных всеми кредитными организациями региона ресурсов. Фактически происходит медленный рост сбережений, принимаемых от населения, при этом он менее выражен в совокупном показателе. Это означает реальное увеличение ресурсов в депозитах (вкладах) за счет средств, внесенных юридическими лицами, в том числе нефинансовыми организациями, что следует оценивать как позитивный момент.
Необходимо отметить, что в динамике удельного веса принятых региональными банками депозитов (вкладов) в общем объеме привлеченных банками субъекта Федерации денежных средств наблюдаются положительные изменения. Вместе с тем объем депозитов юридических лиц в сравнении с объемом принятых кредитными организациями Республики Башкортостан денежных средств от физических лиц остается незначительным, примерно на уровне 6% против 11%. Такое положение подтверждает сделанный ранее вывод о значительно более низком уровне доверия региональным банкам, оказываемым им населением и организациями, и выявляет проблему в реализуемой этими банками депозитной политике.
Для более детального изучения деятельности региональных банков рассмотрим объемы привлеченных и размещенных денежных средств банками Республики Башкортостан за 2012 г. (таблица). Представленные сведения не включают информацию об операциях на рынке межбанковского кредитования, по выпущенным долговым обязательствам, по вложениям в ценные бумаги, по собственным средствам и иным источникам пополнения ресурсной базы. Таблица содержит данные, касающиеся исключительно взаимоотношений банков и клиентов (нефинансовых организаций и физических лиц), так как именно они представляют наибольший интерес для исследования.
Произведенные вычисления показывают, насколько изменились показатели объемов по суммам привлеченных денежных средств и выданных кредитов за год. Колебания изучаемых параметров за месяц, неделю, день во внимание не принимались, что не исключает возможности сделать адекватные выводы о банковской деятельности. Отрица-
тельные значения в таблице показывают изменения показателя на начало и конец 2012 г.: по кредитам - в объемах денежных средств, возвращенных банку заемщиками; по депозитам - в объемах выданных банками сбережений вкладчикам.
Деятельность коммерческих банков Республики Башкортостан на 1 января 2013 г.* (в млн руб.)
Название банка Денежные средства физических лиц в депозитах Денежные средства юридических лиц в депозитах Объем кредитов, выданных физическим лицам Объем кредитов, выданных нефинансовым организациям
1 2 3 4 5
Разница значений на 01.01.2013 и на 01.01.2012
1. ОАО «АФ Банк» 1 047,6 345,9 611,8 -908,6
2. ЗАО «Башинвестбанк» 1 145,6 190,7 156,4 1 039,6
3. ОАО АКБ «Башкомснаббанк» 643,4 -746,5 404,5 1 076,4
4. ОАО «Башпромбанк» -5,8 36,5 -113,5 0
5. ОАО «ИнвестКапиталБанк» 1 186,5 177,8 1 142,6 928,2
6. ОАО «Мой Банк. Ипотека» 530,9 33,6 444,6 -50,7
7. ООО «ПромТрансБанк» 750,2 995,3 1 092,9 161,6
8. ОАО Банк «Платежные системы» 54,9 53,5 38,3 33,0
9. ОАО АКБ «Региональный банк развития» 147,1 250,2 11,9 432,8
10. ОАО «Социнвестбанк» -292,2 -1 002,6 252,9 108,3
11. ООО «УралКапиталБанк» -156,6 1 237,7 -215,5 1 276,3
12. Башкирское отделение № 8598 ОАО «Сбербанк России» 15 058,7 20 972,8 15 044,7 4 585,5
13. Уфимский филиал АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) 160,3 -1 000,0 127,2 -438,7
14. Филиал ОАО «АКИБАНК» в г. Уфе 24,8 72,1 53,9 -410,2
15. Филиал «Башкортостан» ОАО «АЛЬФА-БАНК» 0 46,1 0 972,5
16. Уфимский филиал ОАО «Банк Москвы» 24,7 -43,4 26,4 613,9
17. Филиал ОАО Банк ВТБ в г. Уфе 0 -5 728,2 0 2 725,6
18. Филиал «Газпромбанк» (ОАО) в г. Уфе 708,3 3 985,4 1 838,8 2 402,2
19. Филиал ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» в г. Учалы 384,0 -18,1 562,6 1,3
20. Уфимский филиал ОАО «МДМ Банк» 61,1 -2 215,1 -116,8 -46,1
* Рассчитано по: Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Башкортостан Банка России за 2012 г.
О к о н ч а н и е
1 2 3 4 5
21. Уфимский филиал ОАО «МТС-Банк» 158,4 567,5 821,3 -1 010,9
22. ФКБ «Петрокоммерц» в г. Уфе 41,7 238,0 282,3 881,6
23. Уфимский филиал ОАО «Росгосстрах Банк» 1 829,9 41,5 1 526,5 202,3
24. Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» 146,8 359,1 1 142,5 -1 220,1
25. Башкирский РФ ОАО «Россельхозбанк» 1 179,5 -6 758,6 1 482,1 2 831,7
26. Уфимский филиал АБ «РОССИЯ» 227,9 0 75,2 60,1
27. Уфимский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» 4,6 -250,0 35,8 2,8
28. Филиал «Башкортостан» ЗАО КБ «Ситибанк» 109,6 0 102,2 0
29. Уфимский филиал ЗАО «СтарБанк» 102,1 -261,5 16,9 675,0
30. Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Уфе -90,8 1 450,0 427,4 -181,9
31. Филиал «Уфимский» ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» 0 0 0 59,3
32. Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфе 5 748,4 79,9 5 086,8 -423,3
33. Филиал «Уфимский» АКБ «Форштадт» (ЗАО) 9,2 -40,5 424,7 -31,7
34. Уфимский филиал ООО «Центркомбанк» 722,3 62,5 86,6 70,9
35. ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в г. Уфе 117,8 35,9 -137,4 0
36. Башкирский филиал ЗАО «ЮниКредит Банк» 108,8 432,3 1 600,5 638,1
Итого 31 889,9 13 600,1 34 337,4 17 056,7
Анализ деятельности региональных банков по привлечению и размещению денежных средств в 2012 г. подтверждает ранее изложенные выводы о наличии недостатков в их процентно-ценовой политике. Итоговые расчетные величины свидетельствуют о том, что в регионе основная часть размещения денежных средств приходится на кредитование населения (34 337,4 млн рублей). При этом объемы принятых вложений от юридических лиц и выданных им кредитов незначительны (13 600,1 и 17 056,7 млн рублей соответственно).
Общая сумма размещения денежных средств в кредитах, как за счет заемных ресурсов, так и собственных средств, составила за 2012 г. 51 394,1 млн рублей, что показывает величину удовлетворенного спроса обратившихся в банк клиентов-заемщиков. Общая сумма привле-
ченных ресурсов равна 45 490,0 млн рублей. В данном случае показатель отражает только аккумулированные средства со стороны населения и юридических лиц, что соответствует величине предложения, которая обрела договорную форму в кредитной организации.
В таблице первые 11 банков списка - региональные. По сравнению с другими банками они имеют преимущество в формировании и реализации депозитной и кредитной политики, так как более гибко реагируют на настроения рынка. При этом исходя из анализируемых данных видно, что удельный вес услуг этих банков в удовлетворении спроса на кредиты и предложении денежных средств невелик. По средствам в депозитах физических лиц данный показатель составляет на 1 января 2013 г. 15,84% (5 051,6 млн рублей); по находящимся в депозитах ресурсах юридических лиц - 11,56% (1 572,2 млн рублей); по сумме выданных населению кредитов - 11,14% (3 826,9 млн рублей); по сумме выданных нефинансовым организациям кредитов - 24,02% (4 096,9 млн рублей). По нашему мнению, причиной таких результатов является несогласованность депозитной и кредитной политики, в том числе при определении цены банковских продуктов, а также отсутствие использования квалифицированных методик.
На основе данных таблицы на рис. 5 изображена круговая диаграмма удельных весов денежных средств населения в депозитах 36 кредитных организаций региона. Она наглядно демонстрирует, что наибольшую часть ресурсов аккумулируют две крупные банковские структуры: Башкирское отделение № 8598 ОАО «Сбербанк России» и Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфе.
При рассмотрении сложившейся ситуации без учета двух указанных филиалов коммерческих банков становится очевидным, что на региональном банковском рынке наблюдается соревновательный характер деятельности. Обозначенные доли диаграммы различаются в 2-3 раза. Это свидетельствует о том, что региональные банки имеют реальные шансы конкурировать с филиалами других коммерческих банков на рынке депозитно-кредитных услуг.
Конкуренция осложняется присутствием в регионе крупных кредитных организаций, что мешает привлечь больше депозитных ресурсов банками субъекта Федерации.
Некоторые филиалы, например Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» и Филиал «Башкортостан» ЗАО КБ «Ситибанк», имеют удельный вес показателя ниже региональных банков. Такое положение позволяет утверждать о возможности укрепления позиций кредитных организаций Республики Башкортостан и расширении ими своих сфер влияния в перспективе.
1 - ОАО «АФ Банк» (3,23%).
2 - ЗАО «Башинвестбанк» (3,53%).
3 - ОАО АКБ «Башкомснаббанк» (1,98%).
4 - ОАО «Башпромбанк» (0%).
5 - ОАО «ИнвестКапиталБанк» (3,66%).
6 - ОАО «Мой Банк. Ипотека» (1,64%).
7 - ООО «ПромТрансБанк» (2,31%).
8 - ОАО Банк «Платежные системы» (0,17%).
9 - ОАО АКБ «Региональный банк развития» (0,45%).
10 - ОАО «Социнвестбанк» (0%).
11 - ООО «УралКапиталБанк» (0%).
12 - Башкирское отделение № 8598 ОАО «Сбербанк России» (46,43%).
13 - Уфимский филиал АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (0,49%).
14 - Филиал ОАО «АКИБАНК» в г. Уфе (0,08%).
15 - Филиал «Башкортостан» ОАО «АЛЬФА-БАНК» (0%).
16 - Уфимский филиал ОАО «Банк Москвы» (0,08%).
17 - Филиал ОАО Банк ВТБ в г. Уфе (0%).
18 - Филиал «Газпромбанк» (ОАО) в г. Уфе (2,18%).
19 - Филиал ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» в г. Учалы (1,18%).
20 - Уфимский филиал ОАО «МДМ Банк» (0,19%).
21 - Уфимский филиал ОАО «МТС-Банк» (0,49%).
22 - ФКБ «Петрокоммерц» в г. Уфе (0,13%).
23 - Уфимский филиал ОАО «Росгосстрах Банк» (5,64%).
24 - Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» (0,45%).
25 - Башкирский РФ ОАО «Россельхозбанк» (3,64%).
26 - Уфимский филиал АБ «РОССИЯ» (0,7%).
27 - Уфимский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» (0,01%).
28 - Филиал «Башкортостан» ЗАО КБ «Ситибанк» (0,34%).
29 - Уфимский филиал ЗАО «СтарБанк» (0,31%).
30 - Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Уфе (0%).
31 - Филиал «Уфимский» ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (0%).
32 - Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфе (17,72%).
33 - Филиал «Уфимский» АКБ «Форштадт» (ЗАО) (0,03%).
34 - Уфимский филиал ООО «Центркомбанк» (2,23%).
35 - ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в г. Уфе (0,36%).
36 - Башкирский филиал ЗАО «ЮниКредит Банк» (0,34%).
14^ 15
12
Рис. 5. Удельный вес депозитов физических лиц в общем объеме привлеченных средств в 2012 г.
По депозитам (средствам) нефинансовых организаций ситуация несколько иная (рис. 6). В данном случае фактически рынок поделен между несколькими банками, такими, как Башкирское отделение № 8598 ОАО «Сбербанк России», Филиал «Газпромбанк» (ОАО) в г. Уфе, Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Уфе, ООО «ПромТранс-Банк» и ООО «УралКапиталБанк» (при подавляющем преимуществе Башкирского отделения № 8598 ОАО «Сбербанк России»). Примечательно, что последние две кредитные организации являются региональными. Эти два региональных банка имеют удельный вес показателя 3,14 и 3,91% соответственно. Это означает, что использование определенного набора финансовых инструментов дало им возможность привлечь значительный объем ресурсов.
Другие кредитные организации проводили в 2012 г. менее эффективную депозитную политику. Важно обратить внимание на то, что более половины банковского рынка в республике охвачено подразделениями Сбербанка (66,23%). Данный факт усиливает конкурентную борьбу региональных банков за доверие клиентов. Диаграмма удельных весов сумм кредитов, выданных физическим лицам (рис. 7), схожа с диаграммой, приведенной на рис. 5.
Кредитование населения остается одним из приоритетных направлений региональных банков и других кредитных организаций субъекта Федерации. Почти все аккумулируемые от физических лиц денежные ресурсы передаются этой же категории банковских клиентов в форме кредита.
Так, крупными участниками регионального кредитного рынка: Башкирским отделением № 8598 ОАО «Сбербанк России» и Филиалом ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфе - было привлечено 46 и 18% от общего объема привлеченных в регионе ресурсов физических лиц. По сумме кредитов, выданных ими населению, показатели в общем объеме составляют 43,08 и 14,57% соответственно.
Иначе выглядит ситуация, которая наблюдается при размещении банками денежных средств в кредитах нефинансовым организациям региона. Диаграмма, представленная на рис. 8, показывает, что по состоянию на 1 января 2013 г. на денежном рынке ни у одного из банков не существовало значительных преимуществ.
Региональные банки вносят весомый вклад в развитие экономики территории. Это означает их готовность к сотрудничеству с торговым и производственным секторами хозяйствования. Поэтому можно сделать вывод, что кредитная политика банков, зарегистрированных в субъекте Федерации, по отношению к нефинансовым организациям более эффективна, чем по отношению к физическим лицам. Реализация такой политики приводит к возникновению реальной конкуренции иностранным и крупным федеральным банкам.
36
35 34 32 31
28 26
12
1 - ОАО «АФ Банк» (1,09%).
2 - ЗАО «Башинвестбанк» (0,6%).
3 - ОАО АКБ «Башкомснаббанк» (0%).
4 - ОАО «Башпромбанк» (0,12%).
5 - ОАО «ИнвестКапиталБанк» (0,56%).
6 - ОАО «Мой Банк. Ипотека» (0,11%).
7 - ООО «ПромТрансБанк» (3,14%).
8 - ОАО Банк «Платежные системы» (0,17%).
9 - ОАО АКБ «Региональный банк развития» (0,79%).
10 - ОАО «Социнвестбанк» (0%).
11 - ООО «УралКапиталБанк» (3,91%).
12 - Башкирское отделение № 8598 ОАО «Сбербанк России» (66,23%).
13 - Уфимский филиал АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (0%).
14 - Филиал ОАО «АКИБАНК» в г. Уфе (0,23%).
15 - Филиал «Башкортостан» ОАО «АЛЬФА-БАНК» (0,15%).
16 - Уфимский филиал ОАО «Банк Москвы» (0%).
17 - Филиал ОАО Банк ВТБ в г. Уфе (0%).
18 - Филиал «Газпромбанк» (ОАО) в г. Уфе (12,59%).
19 - Филиал ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» в г. Учалы (0%).
20 - Уфимский филиал ОАО «МДМ Банк» (0%).
21 - Уфимский филиал ОАО «МТС-Банк» (1,79%).
22 - ФКБ «Петрокоммерц» в г. Уфе (0,75%).
23 - Уфимский филиал ОАО «Росгосстрах Банк» (0,13%).
24 - Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» (1,13%).
25 - Башкирский РФ ОАО «Россельхозбанк» (0%).
26 - Уфимский филиал АБ «РОССИЯ» (0%).
27 - Уфимский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» (0%).
28 - Филиал «Башкортостан» ЗАО КБ «Ситибанк» (0%).
29 - Уфимский филиал ЗАО «СтарБанк» (0%).
30 - Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Уфе (4,58%).
31 - Филиал «Уфимский» ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (0%).
32 - Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфе (0,25%).
33 - Филиал «Уфимский» АКБ «Форштадт» (ЗАО) (0%).
34 - Уфимский филиал ООО «Центркомбанк» (0,2%).
35 - ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в г. Уфе (0,11%).
36 - Башкирский филиал ЗАО «ЮниКредит Банк» (1,37%).
6
Рис. 6. Удельный вес депозитов нефинансовых организаций в общем объеме привлеченных средств в 2012 г.
1 - ОАО «АФ Банк» (1,75%).
2 - ЗАО «Башинвестбанк» (0,45%).
3 - ОАО АКБ «Башкомснаббанк» (1,16%).
4 - ОАО «Башпромбанк» (0%).
5 - ОАО «ИнвестКапиталБанк» (3,27%).
6 - ОАО «Мой Банк. Ипотека» (1,27%).
7 - ООО «ПромТрансБанк» (3,13%).
8 - ОАО Банк «Платежные системы» (0,11%).
9 - ОАО АКБ «Региональный банк развития» (0,03%).
10 - ОАО «Социнвестбанк» (0,72%).
11 - ООО «УралКапиталБанк» (0%).
12 - Башкирское отделение № 8598 ОАО «Сбербанк России» (43,08%).
13 - Уфимский филиал АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (0,36%).
14 - Филиал ОАО «АКИБАНК» в г. Уфе (0,15%).
15 - Филиал «Башкортостан» ОАО «АЛЬФА-БАНК» (0%).
16 - Уфимский филиал ОАО «Банк Москвы» (0,08%).
17 - Филиал ОАО Банк ВТБ в г. Уфе (0%).
18 - Филиал «Газпромбанк» (ОАО) в г. Уфе (5,27%).
19 - Филиал ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» в г. Учалы (1,61%).
20 - Уфимский филиал ОАО «МДМ Банк» (0%).
21 - Уфимский филиал ОАО «МТС-Банк» (2,35%).
22 - ФКБ «Петрокоммерц» в г. Уфе (0,81%).
23 - Уфимский филиал ОАО «Росгосстрах Банк» (4,37%).
24 - Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» (3,27%).
25 - Башкирский РФ ОАО «Россельхозбанк» (4,24%).
26 - Уфимский филиал АБ «РОССИЯ» (0,22%).
27 - Уфимский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» (0,1%).
28 - Филиал «Башкортостан» ЗАО КБ «Ситибанк» (0,29%).
29 - Уфимский филиал ЗАО «СтарБанк» (0,05%).
30 - Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Уфе (1,22%).
31 - Филиал «Уфимский» ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (0%).
32 - Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфе (14,57%).
33 - Филиал «Уфимский» АКБ «Форштадт» (ЗАО) (1,22%).
34 - Уфимский филиал ООО «Центркомбанк» (0,25%).
35 - ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в г. Уфе (0%).
36 - Башкирский филиал ЗАО «ЮниКредит Банк» (4,58%).
Рис. 7. Удельный вес выданных кредитов физическим лицам в общем объеме выданных кредитными организациями кредитов в 2012 г.
1 - ОАО «АФ Банк» (0%).
2 - ЗАО «Башинвестбанк» (4,77%).
3 - ОАО АКБ «Башкомснаббанк» (4,94%).
4 - ОАО «Башпромбанк» (0%).
5 - ОАО «ИнвестКапиталБанк» (4,26%).
6 - ОАО «Мой Банк. Ипотека» (0%).
7 - ООО «ПромТрансБанк» (0,74%).
8 - ОАО Банк «Платежные системы» (0,15%).
9 - ОАО АКБ «Региональный банк развития» (1,99%).
10 - ОАО «Социнвестбанк» (0,5% ).
11 - ООО «УралКапиталБанк» (5,86%).
12 - Башкирское отделение № 8598 ОАО «Сбербанк России» (21,05%).
13 - Уфимский филиал АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (0%).
14 - Филиал ОАО «АКИБАНК» в г. Уфе (0%).
15 - Филиал «Башкортостан» ОАО «АЛЬФА-БАНК» (4,47%).
16 - Уфимский филиал ОАО «Банк Москвы» (2,82%).
17 - Филиал ОАО Банк ВТБ в г. Уфе (12,51%).
18 - Филиал «Газпромбанк» (ОАО) в г. Уфе (11,03%).
19 - Филиал ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» в г. Учалы (0,01%).
20 - Уфимский филиал ОАО «МДМ Банк» (0%).
21 - Уфимский филиал ОАО «МТС-Банк» (0%).
22 - ФКБ «Петрокоммерц» в г. Уфе (4,05%).
23 - Уфимский филиал ОАО «Росгосстрах Банк» (0,93%).
24 - Уфимский фиал ОАО АКБ «РОСБАНК» (0%).
25 - Башкирский РФ ОАО «Россельхозбанк» (13%).
26 - Уфимский филиал АБ «РОССИЯ» (0,28% ).
27 - Уфимский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» (0,01%).
28 - Филиал «Башкортостан» ЗАО КБ «Ситибанк» (0%).
29 - Уфимский филиал ЗАО «СтарБанк» (3,1%).
30 - Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Уфе (0%).
31 - Филиал «Уфимский» ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (0,27%).
32 - Филиал ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфе (0%).
33 - Филиал «Уфимский» АКБ «Форштадт» (ЗАО) (0%).
34 - Уфимский филиал ООО «Центркомбанк» (0,33%).
35 - ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» в г. Уфе (0%).
36 - Башкирский филиал ЗАО «ЮниКредит Банк» (2,93%).
Рис. 8. Удельный вес сумм кредитов нефинансовых организаций в общем объеме выданных средств в 2012 г.
На основе проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы:
1. Проведение эффективной депозитной и кредитной политики зависит от используемых методик управления активами и пассивами. Так как большую часть кредитных ресурсов банков составляют заемные денежные средства организаций и населения, то значение приобретает учет интересов клиента, завоевание его доверия.
2. Анализ динамики показателей деятельности банков Республики Башкортостан позволяет констатировать, что действия региональных банков по привлечению и размещению денежных ресурсов были недостаточно гибкими и адекватными, поэтому необходимо разработать и использовать методики, позволяющие проводить сбалансированные депозитные и кредитные политики.
3. Для получения значимых результатов в банковской деятельности необходимо проведение кредитными организациями гибкой сбалансированной процентно-ценовой политики, которая основывается на всестороннем анализе объекта исследования, комбинации различных методик и принятии решений с учетом обстоятельств денежного рынка.
4. Региональные банки по сравнению с другими банками, представленными в регионе, обладают возможностью более гибкого и эффективного взаимодействия с внешней средой, могут оперативно и адекватно реагировать на изменения конъюнктуры рынка, своевременно вносить корректировки в кредитную и депозитную политику. Анализ их деятельности на примере Республики Башкортостан показал, что имеется ряд проблем, в частности, малый удельный вес по привлечению ресурсов и их размещению в кредиты в общем объеме услуг, оказываемых всеми банками региона. При этом проявляются тенденции к снижению ранее достигнутых показателей.
5. Актуальной задачей выступает разработка комплексной научно обоснованной методики по реализации региональными банками кредитной и депозитной политики с использованием как ценовых, так и неценовых факторов. Требуются способы диагностики и прогнозирования поведения экономических агентов во внешней среде, определения зависимостей действий клиентов от изменения внутренних параметров кредитной организации.
Список литературы
1. Абдюкова Э. И. Методика отбора факторов по степени влияния на финансовый результат регионального банка // Вестник БГТУ им. В. Г. Шухова. - 2013. - № 1. - С. 78-81.
2. Бабич С. Г. Статистический анализ региональных различий институциональной обеспеченности банковскими услугами в РФ // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2012. - № 12 (54). - С. 44-49.
3. Бурлачков В. К. Координация бюджетной и денежно-кредитной политики: опыт ведущих стран и его использование в России / / Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2012. - № 10 (52). - С. 20-26.
4. Егорова Н. Е., Смулов А. М. Математические методы финансового анализа банковской деятельности // Аудит и финансовый анализ. -1998. - № 2.
5. Сорокина М. Г. Система моделей и методы их анализа для обоснования эффективности реализации банком финансовых операций // Управление большими системами. № 8. - М. : ИПУ РАН, 2004. - С. 176189.
6. Sealy C. W., Lindley J. T. Inputs, Outputs, and Theory of Production and Cost at Depository Financial Institutions / / Journal of Finance. - 1977. -September.
References
1. Abdyukova E. I. Technique of Selection of Factors on Extent of Influence on Financial Result of Regional Bank // The Messenger of BGTU of V. G. Shukhov. - 2013. - N 1. - P. 78-81.
2. Babich S. G. Statistics Analysis of Regional Differences in Institutional Provision with Bank Services in the Russian Federation // Vestnik of the Plekhanov Russian University of Economics. - 2012. -N 12 (54). - Р. 44-49.
3. Burlachkov V. K. Coordination of Budget and Monetary and Credit Policy: the Experience of Industrialized Countries and its Application in Russia // Vestnik of the Plekhanov Russian University of Economics. -2012. - N 10 (52). - Р. 20-26.
4. Egorova N. E., Smulov A. M. Mathematical Methods of the Financial Analysis of Bank Activity // Audit and Financial Analysis. - 1998. - N 2.
5. Sorokina M. G. System of Models and Methods of Their Analysis for Justification of Efficiency of Realization by Bank Financial Operations // Management of Big Systems. N 8. - M. : IPU Russian Academy of Sciences, 2004. - P. 176-189.
6. Sealy C. W., Lindley J. T. Inputs, Outputs, and Theory of Production and Cost at Depository Financial Institutions / / Journal of Finance. - 1977. -September.
