CC BY
32
РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК
ИНСТИТУТ НАУЧНОЙ ИНФОРМАЦИИ ПО ОБЩЕСТВЕННЫМ НАУКАМ
СОЦИАЛЬНЫЕ И ГУМАНИТАРНЫЕ
НАУКИ
ОТЕЧЕСТВЕННАЯ И ЗАРУБЕЖНАЯ ЛИТЕРАТУРА
РЕФЕРАТИВНЫЙ ЖУРНАЛ СЕРИЯ 2
ЭКОНОМИКА
3
издается с 1972 г. выходит 4 раза в год индекс РЖ 2 индекс серии 2,2 рефераты 95.03.001-95 03.102
МОСКВА 1995
ДЕНЬГИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
95.03.028-032. ДЕСЯТИЛЕТИЕ ЗАКОНА О БАНКАХ ВО ФРАНЦИИ. (Сводный реферат)
1. BOISSIEU Chr. de. Cadre réglementaire et stabilité système bancaire // Banque.— P., 1994 .— № 550 .— P. 40-41.
2. CAHART P. La loi bancaire: Ce qui a été faiz, ce qui reste à faire // Banque .— P., 1994 .— № 550 .— P. 42-43.
3. CASSOU P.-H. La loi du 24 fanvier 1994, un élément de la compétitivité bancaire // Banque .— P., 1994 .— № 550 .— P. 22-25.
4. ESC AN DE J.-P. Concurrence: Les insuffisance de la réglementation // Bangue .— P., 1994 № 550 .— P. 34-36.
5. Le système bancaire français après la loi de 1984 // Notes et études doc.— P., 1993 .— № 4980/4981 P. 25-70.
В январе 1984 г. во Франции был принят закон о банках, который оказал значительное воздействие на развитие и модернизацию банковской и финансовой системы страны и повышение ее конкурентоспособности. До принятия этого закона во Франции действовали многочисленные законодательные акты, многие из которых были разработаны в конце прошлого и начале нынешнего века: закон 1885 г. о сберегательных кассах, закон 1917 г. о народном кредите, закон 1920 г. о сельскохозяйственном кредите, закон 1945 г. о регистрации банков и финансовых учреждений. Эти и другие законы не создавали единого законодательства для всех кредитных учреждений, что не отвечало требованиям эволюции банковских структур и искажало условия конкуренции.
С целью усиления конкуренции и модернизации банковского дела закон 1984 г. проводил в жизнь четыре важнейших принципа: а) единства юридических правил и норм; б) универсальности кредитных учреждений; в) самоорганизации банковской системы; г) стабильности и ответственности кредитных учреждений.
Принцип единства юридических правил осуществления банковских операций означает, что отныне все операции по сбору средств, привлечению вкладов, предоставлению и размещению займов, эмиссии и управления средствами платежа должны осуществляться кредитными учреждениями и подчиняться одним и тем же правилам, что гарантировало равенство условий конкуренции и безопасность операций. Принцип единства юридических рамок не означает унификации
банковских учреждений с точки зрения их статуса или организационных форм. Во Франции сохраняется разнообразие кредитных учреждений, которые включают: а) 419 так называемых "чистых" банков, являющихся членами Ассоциации французских банков (АФБ); б) кооперативные банки, сберегательны^ кассы, кассы взаимопомощи, народные банки и т. д.; в) финансовые компании, кредитная деятельность которых ограничена определенными операциями (лизинг, поручительские операции, кредитование потребителей и др.); г) специализированные финансовые институты.
Известное представление о роли этих учреждений в экономической и финансовой жизни страны могут дать следующие данные: на начало 1993 г. в общей сумме депозитов и вкладов доля банков АФБ составляла 58,6%, кооперативных банков — 16,9, финансовых компаний — 9,3%, специализированных финансовых институтов — 8,2% и сберегательных касс — 5,9%. В общей сумме выданных кредитов доля банков АФБ равнялась 50,9%, кооперативных банков — 22,3, специализированных финансовых институтов — 14,7, финансовых компаний — 7,3 и сберегательных касс — 4,6% (5, с. 62).
Вне юрисдикции банковского закона осталась деятельность таких учреждений, как финансовая служба почты, Депозитно-сохранная касса (ДСК) и казначество, которые также осуществляют основные банковские операции, что в известной мере подрывает провозглашенный в законе принцип единства юридических правил.
Закон признает универсальность кредитных учреждений в том смысле, что любое из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех типов операций, соответствующих их статусу. Кроме того, кредитные учреждения обладают полной свободой в выборе клиентуры, объектов и форм организации своей деятельности. Даже специализированные учреждения всегда могут расширить сферу своей деятельности, если выполнят необходимые условия, особенно в отношении объема собственных средств. Применительно к банкам принцип универсальности означает принятие модели универсального банка и отказ от существовавшего в стране с 1945 г. деления банков на депозитные, деловые и коммерческие (т. е. банки средне- и долгосрочного кредита).
Закон наделил широкими полномичиями в области регулирования и контроля банковской деятельности следующие профессиональные банковские организации: Национальный кредитный совет, который играет консультативную роль при разработке условий и норм функционирования банковской и финансовой системы; Комитет банковской регламентации, разрабатывающий правила и нормы деятельности кредитных учреждений; Комитет кредитных учреждений, который выдает разрешения на осуществление банковских операций; Банковскую
комиссию, выполняющую "прокурорские функции", т. е. следующую за соблюдением правовых норм и качеством банковских услуг.
Делегирование полномочий в области регулирования и контроля названным организациям сыграло немалую роль в перестройке банковской системы, поскольку сделало возможным постоянную адаптацию конкретных правил функционирования и контроля к новым требованиям, а также облегчило быстрое принятие и введение во французское законодательство положений директив и рекомендаций органов ЕС.
В законе были предусмотрены меры, призванные обеспечить стабильность кредитных учреждений и предотвратить их возможные трудности, которые до принятия этого закона практически отсутствовали. В законе утверждается принцип особой ответственности акционеров банка: управляющий "Банком Франции", выступающий как председатель Банковской комиссии, может предложить им привлечь дополнительные средства, необходимые для улучшения положения банка. Закон предусматривает создание механизма профессиональной солидарности банков, а также усиление ответственности центральных правлений за деятельность филиалов и отделений банка.
Закон о банках был принят в самом начале процесса перестройки и модернизации кредитно-финансовой системы, он был одним из первых законодательных актов в ряду многочисленных мер, направленных на совершенствование финансовой системы. После его принятия во Франции продолжалась разработка новых законодательных актов, касающихся деятельности кредитных учреждений. Так, 1 марта 1985 г. вошел в силу регламент о депозитных сертификатах; 1 января 1987 г. были отмечены ограничение кредита и предварительное разрешение на открытие отделения банка, а также был введен новый коэффициент собственных ресурсов банка; с 1 июля 1988 г. введен новый коэффициент ликвидности; 1 января 1990 г. был окончательно устранен валютный контроль; 1 января 1993 г. в рамках Европейского союза (ЕС) начал функционировать единый рынок банковских услуг, были введены новые правила создания кредитных учреждений, публикации их индивидуальных и консолидированных отчетов и новые показатели платежеспособности.
Принятие закона 1984 г. и последующих норм и правил способствовало модернизации французской банковской системы и повышению ее конкурентоспособности. Устранение прежнего деления банков на депозитные и деловые и распространение модели универсального банка привели к тому, что любой клиент мог отныне получить доступ к большему числу кредитных учреждений, что обострило конкуренцию между ними.
Обновлению структуры банковской системы Франции способствовали значительное упрощение и придание большей гласности проце-
дуре создания и регистрации кредитных учреждений. За прошедшее десятилетие с 1984 г. было создано более 600 новых кредитных учреждений, в том числе более 90 банков. Одновременно с этим проходил процесс перегруппировки кредитных учреждений, сопровождавшийся операциями по их слиянию или объединению. В результате общая численность кредитных учреждений сократилась с более 2200 в 1987 г. до 1600 к началу 1994 г. (3, с. 24).
Изменение банковского пейзажа во Франции было в определенной мере связано с расширившимся проникновением в страну иностранных банков, что само по себе, по мнению экспертов, является свидетельством перспективности и здоровья национального финансового рынка и его растущей открытости. В 1985-1992 гг. общая численность кредитных учреждений, находящихся под иностранным контролем, возросла со 192 до 313, а численность действующих во Франции иностранных банков — со 140 до 180 (3, с. 24).
Закон 1984 г. способствовал усилению стабильности банковской системы и большей безопасности клиентов благодаря принципу ответственности акционеров и повышению роли центральных правлений. Разумеется, ни одна система страхования и управления рисками не может гарантировать полной безопасности, хотя за прошедшее десятилетие численность банкротств кредитных учреждений и их масштабы были во Франции незначительными. Возникающие трудности в большинстве случаев разрешались благодаря своевременному вмешательству главных акционеров. Кроме того, создание механизма банковской солидарности помогло свести к минимуму потери клиентов.
Закон 1984 г. содержит не только ряд основополагающих принципов, но и четкие процедуры, позволяющие приспосабливать эти принципы к конкретным требованиям. Одной из таких процедур является постоянная координация и согласование позиций между министром экономики и финансов, представителями Центрального банка и других банков. Такое согласование позволяет обеспечить всех участников наиболее полной и полезной информацией, объединить их усилия в разработке и принятии необходимых мер и правил. Еще одно важное положение закона 1984 г. состоит в требовании гласности. Каждая из банковских организаций должна, в соответствии с законом, ежегодно публиковать подробный отчет, что позволяет любым заинтересованным организациям и лицам получить точную и полную информацию об организации и деятельности французской банковской системы (2, с. 42).
За десять лет своего существования закон 1984 г. продемонстрировал свою гибкость и способность к адаптации, поскольку с успехом применялся как в условиях довольно жестко регулируемой экономики, каковой она была десять лет назад, так и в современных условиях, ко-
95.03.033
48
гда многие регулирующие меры отменены и французская экономика действует в условиях единого внутреннего рынка ЕС.
Вместе с тем в работах, посвященных десятилетию банковского закона, содержится немало резонных критических замечаний и предложений по совершенствованию и развитию законодательства, по приведению его в соответствие с новыми условиями глобализации финансовых рынков. Подчеркивается необходимость постоянного учета факторов глобализации и особенно усиления интеграции в рамках ЕС при разработке любых мер в кредитно-финансовой области. Это требует координации усилий не только на международном уровне, но и на национальном, где необходимо согласование действий банковских организаций и организаций, регулирующих деятельность рынка ценных бумаг, новых финансовых инструментов (деривативов) и валютного рынка, поскольку наблюдается ускоренное взаимопроникновение этих рынков. К сожалению, как считает член Национального кредитного совета, профессор К. де Буассье, часто добиться координации на международном уровне бывает гораздо легче, чем в национальных рамках (1,с.41).
Еще одна серьезная проблема связана с тем, что объявленный в законе принцип универсальности не находит полного практического воплощения. Как уже отмечалось, ряд организаций, выполняющих кредитные функции, исключены из сферы действия закона и потому не подчиняются банковскому контролю. Растущая конкуренция со стороны так называемых небанков (почты с ее 17 тыс. отделений по стране, казначейства с 4100 агентствами и т. д.), часто обслуживающих наиболее платежеспособную клиентуру, но не находящихся под контролем банковского законодательства, приводит к нарушению конкуренции и снижению банковской прибыли (маржи) (4, с. 35). Именно поэтому многие эксперты предлагают распространить положения банковского закона на все организации, занимающиеся банковскими операциями. Много замечаний и предложений высказывается и по конкретным вопросам организации банковского дела; по обеспечению гарантий и защиты интересов вкладчиков, совершенствованию учета и отчетности, введению норм деловой этики (деонтология) и новых международных показателей ликвидности и платежеспособности и т. д. Все эти и другие вопросы, безусловно, будут находиться в центре внимания профессиональных банковских организаций, разрабатывающих предложения Ц рекомендации по улучшению банковского дела в стране.
JI. А. Зубченко
9*5.03.033. ФАН НАЙ. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КИТАЯ. PHAN NHAY. Le système bancaire en Chine // Banque — P., 1994 № 545 .— P. 40-44.
