CC BY
19
РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК
ИНСТИТУТ НАУЧНОЙ ИНФОРМАЦИИ ПО ОБЩЕСТВЕННЫМ НАУКАМ
СОЦИАЛЬНЫЕ И ГУМАНИТАРНЫЕ НАУКИ
ОТЕЧЕСТВЕННАЯ И ЗАРУБЕЖНАЯ ЛИТЕРАТУРА
РЕФЕРАТИВНЫЙ ЖУРНАЛ СЕРИЯ 2
ЭКОНОМИКА
1
издается с 1972 г. выходит 4 раза в год индекс РЖ 2 индекс серии 2,2 рефераты 95.01.001-95.01.100
МОСКВА 1995
чение клиентуры, инвестиции в налаживание сети и каналов распределения и т. д. Сегодня в условиях обострения конкуренции, развития новых промышленных и телекоммуникационных технологий, а также изменения социально-культурного контекста успех банка в обслуживании частных лиц определяется: искусством налаживания связей с широкой публикой, умением создания имиджа, связями с масс-медиа; технологией коммуникации с клиентурой (обслуживание торговли, банк на дому, самообслуживание и т. д.); маркетинговыми исследованиями, включающими изучение рынков, их сегментации, методов распределения и продаж, технологии предоставления кредита, анализ счета, покрытия и т. д.; способностью создания продуктов и услуг, адаптированных к нуждам клиентов.
Не менее важное воздействие на отношения банка и его клиентов оказывает технологический “взрыв”. С одной стороны, клиенты меньше посещают банковские окошки. К этому их подталкивает как автоматизация (свободное банковское обслуживание), так и развитие новых средств телекоммуникации. Возникает, однако, риск разрыва нити, связывающей клиента с его банком. С другой стороны, развитие экспертных систем помощи клиентам в принятии решений, распространение информатики, доступ к базам данных и все более разнообразным досье противодействуют тенденции к “отрыву” клиентов от банка. При этом, как отмечается в статье Ж. Ломм, у банков как продавцов услуг появляется все больше предложений для клиентов (11). Продажа банковской услуги все чаще завершается советом, а не поставкой определенного банковского продукта.
Автор считает, что сегодня на рынке банковских услуг частным лицам в условиях ослабления “булемии потребления” качество стало решающим фактором. Потребитель отвергает массовое и стандартизованное предложение, “в рамках которого он не может найти то, что ему нужно” (11, с. 767). Для привлечения разнородной частной клиентуры банки должны соответствовать современным требованиям. Это относится к условиям приема клиента, качеству обслуживания, консультаций и советов, которые должны быть предельно ясны и компетентны. Кроме того, требуются новые формы управления внутрибанковской деятельностью, обеспечивающие большую децентрализацию принятия решений и одновременно большую сопричастность и реальное участие в жизни предприятия каждого сотрудника.
Т. О. Сальковская
95 01.039. ТЮРО-ДАНЖИН Ф. ОРИГИНАЛЬНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА.
THUREAU-DANGIN Ph. Un systeme bancaire original // Banque — P , 1993 .— № 538 .— P. 24-27.
Банковская система Германии, отмечает французский эксперт, oi-личается прежде всего своей мощью и необычностью. Ресурсы немец ких банков формируются в основном из сбережений населения, которые используются для финансирования промышленности, занимающей ведущее место в Европе.
Структура банковского сектора имеет свои особенности. Доля коммерческих банков на банковском рынке сравнительно низка — 35% Коммерческие банки опережают по этому показателю сберегательные кассы (37%); учреждения взаимного кредита имеют долю в 16%, а специализированные банковские учреждения (ипотечные банки, кассы жилищного кредита и т. д.) — 12% (с. 25).
Государство достаточно активно действует в банковской сфере. 50% банковских операций осуществляют финансовые учреждения государственного сектора (в том числе 37% — сберкассы и их филиалы при местных органах власти). Общая стоимость активов немецких банков превышает 3360 млрд. марок, что эквивалентно 120% валовою национального продукта (на 1992 г.). Из этой суммы 23% приходится на сберкассы, что отражает традиционную приверженность немцев к вложению денег в сберкассы, несмотря на сравнительно низкие проценты (2,8% в 1992 г.). Крупнейшими коммерческими банками Германии являются “Дойче банк”, “Дрезднер банк” и “Коммерцбанк”. “Дойче банк” — первый банк страны — имеет свыше 310 тыс. акционеров и занимает восьмое место в Европе.
В мировых классификациях банков немецкие банки занимают скромное место. Так, в списке крупнейших банков мира, публикуемом ежегодно журналом “Banker”, в котором они ранжируются в зависимости от величины собственных фондов и суммы активов, среди первых 30 банков — лишь один немецкий против 11 японских, шести французских, трех голландских, трех щвейцарских и двух английских.
Развитие банковского сектора опирается на две концепции — универсального банка и Банковского дома. Банки стремятся предоставить клиентам максимальное количество услуг и продуктов, отдавая при этом предпочтение клиентам-предприятиям. Принцип универсальности деятельности — основная черта банковского сектора Германии. Другая особенность: в отличие от большинства промышленно развитых стран в Германии единственными эмитентами национальных облигаций являются банки, а также местные органы власти и государственные учреждения. Промышленные компании, даже самые крупные, практически не используют этого способа финансирования. На немецких биржах лишь три года назад появились срочные сделки. Техника публичных предложений на покупку, разрешенная законом, в действительности не употребляется. Еще одно “отставание” банковской сферы Германии — слабое развитие системы платежных карточек.
Право пользования ими имеет лишь крайне ограниченный круг обеспеченной элиты. Остальное население довольствуется традиционными платежными средствами.
Перечисленные выше характеристики банковской системы Германии тесно связаны с историей страны, консерватизмом и архаичностью ее структур.
Для банков Германии характерны тесные связи с промышленностью: банки не только распределяют кредиты, но также предоставляют разного рода услуги и консультации, участвуют в капитале промышленных компаний. Между банками и промышленными компаниями установились отношения доверия и долгосрочного сотрудничества. Отмечается, что господствующее представление о значительном участии банков Германии в капитале промышленных компаний не вполне соответствует действительности. Это участие не столь велико, как это принято думать. Хотя в капитале крупнейшей промышленной компании страны “Даймлер-Бенц” доля “Дойче банк” достаточно высока — 28%, для других компаний это не является правилом. Так, у 665 компаний, чьи акции котируются на бирже, банкам принадлежит не более 10% капитала (с. 25). Зато влияние банков на промышленные компании возрастает вследствие того, что им отдано монопольное право на депозитные операции. Тесные связи между банками и промышленными компаниями обычно подкрепляются персональными связями. Банкиры часто включаются в наблюдательные советы крупных фирм, а промышленники — в советы банков.
Государственный контроль над банковской системой возглавляет Управление по наблюдению за банками (Bundesaufsichtsamt fur das Kreditwesen), подведомственное федеральному министерству финансов. Управление использует советы бундесбанка, но в отличие от других стран в Германии центральный банк не имеет права прямого контроля над банками. Для осуществления банковской деятельности требуется получить разрешение Управления. Это ведомство требует от банков выдерживать определенный коэффициент платежеспособности (соотношение между собственными средствами и обязательствами). До 1992 г. действовало правило, согласно которому сумма чистых кредитов не могла более чем в 18 раз превышать собственные средства банков, т. е. коэффициент платежеспособности был установлен в 5,6%. С 1993 г. в связи с гармонизацией в рамках ЕС и расширением понятия собственных средств этот показатель повышен до 8% (с. 26).
Федеральное правительство придерживается принципов либерализма и не претендует на разработку банковской политики. Банковская деятельность слабо регламентируется. В отсутствие “сильной руки” в банковском секторе сложились собственные механизмы саморегуляции, в частности, мощные отраслевые федерации, объединяющие про-
фессионалов в области кредита. Эти федерации контролируют деятельность банков с точки зрения соблюдения правил игры, создают механизмы поддержки кредитных учреждений и предупреждения рисков.
Г. В. Семеко
95.01.040. МАЗЕЛЛА А. ИЗМЕРЕНИЕ РЕНТАБЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ-КЛИЕНТОВ.
MAZZELLA Н. Mesurer la rentabilite d’un client entreprise // Banque .— P., 1993 .— № 539 P. 36-40.
В статье руководителя департамента маркетинга французского банка “Креди лионне” рассматривается проблема оценки рентабельности предприятий — клиентов банков, что особенно важно в условиях обострения международной конкуренции, снижения банковской марки и повышения рисков.
В последнее время банки осуществляют для предприятий многочисленные и разнообразные операции: финансирование и/или размещение средств, управление финансовыми потоками (национальными или международными), предоставление информационных услуг, лизинговые операции, финансирование проектов развития, участия в капитале и т. д. Все эти операции могут быть разделены на два больших блока: банковские продукты и банковские услуги.
К банковским продуктам относятся: кратко-, средне- и долгосрочные ресурсы во франках и валюте; использование их во Франции или за границей в форме кратко-, средне- и долгосрочных размещений; финансовые операции, за которые банк получает комиссионные (обязательства, гарантии); другие финансовые продукты — коллективные сбережения, страхование и т. д.
К банковским услугам относятся услуги, связанные с торговыми, валютными и иными операциями, информационное обслуживание и т. д.
Существует два способа оценки результатов. Первый способ предполагает, что по каждому блоку определяются результаты деятельности, которые при сложении дают общий результат, включающий издержки и премии за риск. Второй способ позволяет рассчитывать будущие результаты по такой схеме: сумма полученных процентов -сумма выплаченных процентов + комиссионные + доходы от размещения акций или займов - издержки - резервы по обеспечению мер предосторожности (провизии) = чистые результаты деятельности (до уплаты налога у источника). Такой подход не позволяет идентифицировать факторы рентабельности и разработать необходимые меры. Идеальным было бы объединение обоих способов.
10-3917
