CC BY
26
верситетов пришлась на 2012 г., когда больше всего систем высшего образования подверглись сокращению государственного финансирования. В дальнейшем многие страны стали наращивать инвестиции в образование, однако эта тенденция остается очень неустойчивой: только у 14 систем государственное финансирование в 2016 г. превышало уровень 2008 г. Во всех случаях сокращения финансирования, для того чтобы наверстать упущенное, требуется достаточно длительный период.
Г.В. Семеко
2018.04.021. МАКНАЙТ Дж. ВЕЛИКОБРИТАНИЯ ПРЕТЕНДУЕТ НА РОЛЬ ПЕРВОПРОХОДЦА В ОБЛАСТИ ОТКРЫТОГО БАНКИНГА.
MACKNIGHT J. UK embraces the role of global pioneer in open banking // The Banker. - 2018. - Mode of access: http://www.thebanker. com/Transactions-Technology/Technology/UK-embraces-the-role-of-global-pioneer-in-Open-Banking
Ключевые слова: Великобритания; банковские технологии; открытый банкинг; банковское регулирование в ЕС.
Великобритания сделала гигантский шаг в неизвестность, опередив своих европейских коллег в области развития технологии открытого банкинга (open banking)1, указывает Дж. Макнайт. В августе 2016 г. Управление по конкуренции и рынкам Великобритании (Competition and Markets Authority, CMA) опубликовало план реформ в банковской сфере, направленных на расширение конкуренции и доступности услуг на финансовом рынке. Одной из ключевых стала инициатива Open Banking, для реализации которой был создан специальный уполномоченный орган (Open Banking Implementation Entity, OBIE).
1 Открытый банкинг - это система, в основе которой лежит использование интерфейсов прикладного программирования (API) и которая позволяет компаниям беспрепятственно и надежным способом объединять предлагаемые ими услуги для повышения качества клиентского обслуживания. Открытый банкинг предполагает, что третьи стороны могут анализировать финансовые данные пользователей, а также списывать средства напрямую с личных банковских счетов, минуя этап согласования с банком. - Прим. реф.
На территории ЕС концепция открытого банкинга закреплена во второй директиве Европейского союза (Payment services directive, PSD2), которая вступила в действие с 13 января 2018 г. По мнению Кристофера Вуларда (Christopher Woolard), исполнительного директора по стратегии и конкуренции Британского управления по контролю за финансовыми операциями (Financial Conduct Authority, FCA), PSD2 и инициатива Open Banking имеют следующие основные цели: улучшить защиту потребителей, создать для потребителей новые и более удобные способы управления их финансами, усилить конкуренцию в сфере розничных банковских услуг и обеспечить информационную прозрачность банковского обслуживания.
В то время как банки стран ЕС из-за несоответствия нормативным техническим стандартам PSD2 пока не могут использовать технологию отрытого банкинга (это произойдет, по оценкам экспертов, не раньше сентября 2019 г.), в Великобритании CMA уже в январе 2018 г. определило девять уполномоченных банков, которые отвечают предъявляемым требованиям. Это крупнейшие банки, обслуживающие текущие счета потребителей и мелких предприятий (с оборотом до 6,5 млн ф. ст.). На долю этой «девятки» приходится 85% рынка текущих счетов Великобритании.
Уполномоченные банки получили право предоставлять доступ к информации о счетах клиентов (AISP) и осуществлять немедленно платежи по запросу поставщиков услуг при наличии разрешения клиентов. Для участия в инициативе Open Banking третьи лица - независимые сторонние поставщики (third-party providers, TPP) - должны получить одобрение у FCA и зарегистрироваться в общедоступном каталоге. Потребители и предприниматели могут выбирать ТРР, с которыми будут обмениваться данными. CMA также обязал ТРР использовать стандартные интерфейсы прикладного программирования (API) для соединения с каждым банком. В области открытого банкинга Великобритания опередила другие страны мира, обеспечив доступ к текущим счетам через стандартные API-интерфейсы и функциональную совместимость финансовых услуг. Важно отметить, что в рамках инициативы Open Banking была разработана процедура разрешения споров, которая поможет устранить проблемы безопасности потребителей при работе с ТРР.
Первыми услуги открытого банкинга стали предоставлять три банка (из девяти уполномоченных) - Allied Irish Banks Group, Danske Bank и Lloyds Banking Group, которые были технически готовы к этому. Остальные шесть банков - Bank of Ireland, Barclays, HSBC, Nationwide, Royal Bank of Scotland и Santander - получили отсрочку и будут переходить на новые правила по мере технической готовности.
Сама процедура перехода на регулятивные нормы PSD2 включает ряд последовательных этапов. Первый этап состоит из шестинедельного периода тестирования с авторизованными ТРР (тестируются механизмы обмена данными о транзакциях и немедленной оплаты услуг). Второй этап начнется, когда эти ТРР будут готовы предоставить свои предложения конечным пользователям; в ходе этого этапа будут тестироваться другие платежные инструменты (платежи по срочным контрактам, рекуррентные платежи, международные платежи и платежи по операциям обмена валют и т.д.), а также другие продукты, такие как кредитные карты и электронные кошельки. Особое внимание при внедрении технологии открытого банкинга специалисты уполномоченных банков уделяют проблемам безопасности транзакций и предотвращению мошенничества.
Первым «третьим лицом», интегрированным с уполномоченным банком Lloyds Banking Group, стала компания Yolt (финтех), специализирующаяся на разработке приложений «Умное управление денежными средствами» (smart money app), принадлежащая нидерландскому финансовому конгломерату ING. Успешное соединение было сделано 17 января 2018 г. Впоследствии Lloyds Banking Group интегрировался с несколькими ТРР и продемонстрировал, что его службы могут успешно работать с любой уполномоченной TPP для предоставления этих услуг.
По словам Л. Муиса (Leon Muis), главного операционного директора Yolt, эксперты компании с самого начала активно участвовали в инициативе Open Banking и помогали разрабатывать сценарии тестирования, что обеспечило успешное агрегирование сервисов. Он считает, что API - это быстрый и безопасный способ подключения банковского счета пользователя к приложению Yolt и что открытый банкинг станет экосистемой, которая работает для всех - банков, ТРР и конечных пользователей.
В последнее время открытый банкинг привлекает большое внимание европейских банков в связи с вступлением в силу PSD2. Например, Erste Group (Австрия) почти шесть лет назад обратила внимание на возможности открытого банкинга, когда выяснилось, что банковская индустрия должна пересмотреть свои платежные услуги и продукты. По мнению начальника отдела розничной торговли этой группы Питера Босека (Peter Bosek), PSD2 и открытый банкинг позволят банкам использовать данные о клиентах для разработки учитывающих их интересы предложений. В январе 2015 г. группа запустила свою открытую платформу цифрового банкинга (George), которая обеспечивает персонализированное обслуживание клиентов. Она предлагает разнообразные услуги, как на платной, так и на бесплатной основе, чтобы узнать, какие услуги наиболее ценны для отдельных клиентов. Целью группы является создание открытой экосистемы с услугами, разработанными как собственными специалистами, так и в сотрудничестве со специали-стами-аутсорсерами.
Британский финансовый конгломерат HSBC также взял курс на создание открытой экосистемы и рассматривает открытый банкинг как возможность расширить связи с ТРР. В сентябре 2017 г. он объявил о запуске платформы HSBC Beta для мобильных банковских услуг.
Доктор Маркое Захариадис (Markos Zachariadis), адъюнкт-профессор Школы бизнеса при Уорвикском университете (Warwick Business School), специалист в области информационных систем и соавтор исследования «Экономика API и цифровая трансформация в финансовых услугах: пример открытого банкинга»1, считает, что теоретически банки могут взять на себя ведущую роль в цифрови-зации финансовых услуг и стать платформами, где они в качестве посредников будут создавать добавленную стоимость для своих клиентов и привлекать новые предложения и услуги. Это требует сдвига в конкурентном мышлении: банки должны стать более эффективными, адаптируемыми и готовыми к интеграции на организационном и технологическом уровнях.
Многие банки вступают на путь открытого банкинга под давлением мер регулирующего характера. Однако, по мнению Луи-
1 Zachariadis M., Ozcan P. The API economy and digital transformation in financial services: The case of open banking // SWIFT Institute Working Paper. - L., 2017. - 26 May, N 2016-001. - 28 p.
зы Бомонт (Louise Beaumont), советника по стратегии компании (цифровой платформы) Publicis.Sapient и сопредседателя рабочей группы по открытому банкингу TechUK (TechUK Open Banking Working Group) (Великобритания), существуют и другие факторы, требующие изменения банковской бизнес-модели: отношение и поведение потребителей; наличие технологий, которые дают возможность гиперперсонифицированных услуг, а также возможность предсказания потребностей клиентов; изменение условий конкуренции - банкам противостоят не только финтехи, но и высокотехнологичные компании с огромным объемом данных о клиентах, такие как розничные торговцы, телекоммуникационные компании и энергетические компании.
Л. Бомонт выделила четыре основных фактора успеха банков в открытом банкинге в будущем. Во-первых, это «эластичность» бренда банка и его способность привлекать новых клиентов, услуг и партнеров. Во-вторых, способность банка разговаривать с клиентами на понятном им языке и в нужное время. В-третьих, банки должны разрабатывать и предоставлять услуги, которые работают в единой экосистеме. Именно так действуют высокотехнологичные компании, предоставляя услуги, которые построены как экосистема. В-четвертых, важна не просто способность находить данные, а готовность наращивать их объем и интерпретировать эти данные. Автор считает это мнение полезным для банков всех стран мира, поскольку переход на открытый банкинг не ограничивается Европой, а рассматривается во многих других юрисдикциях, включая Австралию, Гонконг и Японию.
Г.В. Семеко
2018.04.022. Г.В. СЕМЕКО. РЫНОК НЕДВИЖИМОСТИ СКАНДИНАВСКИХ СТРАН: ОСОБЕННОСТИ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ. (Обзор).
Ключевые слова: Скандинавские страны; рынок недвижимости; компании по операциям с недвижимостью; диверсификация инвестиций; эмиссия облигаций.
Шведский специалист в области экономики и финансов С. Тер считает, что вложения в недвижимость Скандинавских стран (СС) в настоящее время являются одним из наиболее выгод-
