CC BY
100
2004.03.029-030. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ШВЕЙЦАРИИ. (Сводный реферат).
1. Les banques suisse. - Zurich: Statistique, 2003. - 36 p. // http// www.snb.ch/f/publikationen/publ.html.
2. La politique monetaire de la Banque nationale suisse 2002.- Zurich, 2003. -75 p. // http//www.snb.ch/f/publikationen/publ.html.
Банковская система Швейцарии, как и других промышленно развитых стран, имеет двухуровневую структуру, включающую центральный банк и коммерческие банки различного типа.
Центральный банк Швейцарии - Швейцарский национальный банк (Banque Nationale Suisse - BNS) начал функционировать в 1907 г. В отличие от центральных банков большинства стран, являющихся государственными банками, BNS представляет собой акционерное общество. Его акции котируются на бирже, однако, по действующему закону, акционерами банка, имеющими право голоса, могут быть только физические и юридические лица - резиденты Швейцарии. В настоящее время 54% акций BNS принадлежат кантонам и кантональным банкам (в том числе кантону Берна - 6,6% и кантону Цюриха - 5,2%); остальные 46% акций находятся в основном в руках физических лиц (1, с. 7). Правительство не владеет ни одной акцией, хотя управление банком осуществляется под его контролем. На общем собрании акционеров избирается только меньшая часть - 15 из 40 членов Совета банка. Остальные 25 членов, в том числе президент, вице-президент, члены Генеральной дирекции и руководители отделений, назначаются правительством. Правительство заслушивает и утверждает годовые отчеты о деятельности и управлении банком.
Генеральная дирекция (Direction generale) - высший исполнительный орган BNS - является коллегиальным органом, состоящим из трех членов, каждый из которых возглавляет отдельный департамент. Члены генеральной дирекции назначаются правительством Конфедерации по предложению Совета банка. Они обладают значительной степенью независимости в проведении кредитно-денежной политики. Генеральная дирекция и правительство обмениваются информацией, связанной с разработкой и осуществлением основных направлений кредитно-денежной и конъюнктурной политики. Надзор за деятельностью BNS осуществляет Федеральная банковская комиссия, а внутри банка контрольные функции выполняют Совет банка, Банковский комитет (Сот^ de banque) и Контрольная комиссия (Commission de controle).
Юридически штаб-квартира BNS и его второй департамент находятся в Берне, а генеральная дирекция, первый и третий департамент - в Цюрихе. Отделения BNS, занимающиеся кассовым обслуживанием, расположены в Женеве, Лугано, Базеле, Люцерне, Лозанне и Санкт-Галлене. Для организации денежного обращения в стране BNS имеет 16 агентств, которые управляются кантональными банками. Кроме того, BNS создал широкую сеть корреспондентов, которые выполняют функции местных представителей эмиссионного института при осуществлении расчетов и платежей. Организационно BNS не имеет структуру банковской группы.
С 1 января 2000 г. в Швейцарии вступила в силу новая редакция конституции, в которой содержится 99 статья, подтверждающая независимость BNS и его обязанность пополнять за счет своих доходов валютные и золотые резервы страны. При этом устраняется привязка швейцарского франка к золоту. В соответствии с конституцией главная миссия BNS состоит в проведении кредитно-денежной политики, отвечающей общим интересам страны. В законе о BNS эта задача конкретизируется: BNS обеспечивает стабильность цен с учетом изменения конъюнктуры. При этом под стабильностью цен понимается их ежегодное увеличение не более чем на 2%. Все действующие на территории Швейцарии банки должны представлять годовые отчеты в BNS, который, со своей стороны, обязуется не разглашать содержащуюся в них информацию и публиковать только обобщающие данные. BNS вправе потребовать от некоторых банков квартальные и даже месячные отчеты, а также иную информацию об их операциях.
Первый департамент BNS определяет основные направления кредитно-денежной стратегии. Экономический отдел департамента, получая от отделений банка данные по каждому региону, анализирует состояние и изменение конъюнктуры в стране и за границей, составляет среднесрочные прогнозы уровня инфляции (на три года) и разрабатывает базовые показатели и другую статистическую информацию для принятия решений в области кредитно-денежной политики. Международный отдел изучает вопросы международных валютных отношений. Стратегия кредитно-денежной политики с начала 2000 г. базируется на трех элементах: сначала BNS определяет, что понимается под стабильностью цен, затем готовится средне-срочный прогноз инфляции и, наконец, составляется оперативный план, фиксирующий предел колебаний базовой процентной ставки (ставки рефинансирования) на основе ставки ЛИБОР (LIBOR -London interbank offered rate) по трехмесячным депозитам в швейцарских
франках (в 2002-2003 гг. эта ставка составляла 0,25%). До конца 2002 г. BNS в июне и декабре публиковал прогнозы инфляции на ближайшие три года. Сейчас банк делает это ежеквартально.
Стабильность национальной финансовой системы обеспечивается Отделом по стабильности финансовой системы и надзору второго департамента BNS. Этот же отдел вместе с Отделом по банковским операциям и информации третьего департамента занимается стратегическими и техническими аспектами организации безналичных платежей и расчетов в стране. Кроме того, второй департамент занимается предоставлением различных банковских услуг правительству Конфедерации: он управляет федеральными счетами, осуществляет внутренние и внешние расчеты по заказам правительства Конфедерации, хранит его ценные бумаги и участвует в эмиссии федеральных займов.
Третий департамент осуществляет для правительства Конфедерации операции на валютном и денежном рынках, а также организует безналичные расчеты между банками. Отдел валютных операций третьего департамента проводит конкретные меры кредитно-денежной политики, в том числе операции на финансовых рынках, и управляет валютными резервами BNS. Отдел банковских операций и информации управляет авуарами в золоте и франках.
В октябре 2003 г. парламент Швейцарии принял новый закон о BNS, который должен войти в силу 30 апреля 2004 г., в день созыва очередного общего собрания акционеров банка. Новый закон изменяет юридические рамки деятельности банка, уточняет его мандат, подтверждая независимость его решений и его обязательство отчитываться перед правительством и парламентом. Закон усиливает контрольные функции Совета банка, численность которого должна сократиться с 40 до 11 членов, из которых шесть будут назначаться правительством и пять избираться общим собранием акционеров банка.
Новый закон расширяет сферу деятельности BNS в области операций с активами. Прежний закон точно устанавливал, какие активы банк может использовать для вложений, а какие в качестве обеспечения (залога). Новый закон позволяет BNS принимать решения об использовании активов под свою ответственность. При введении закона в действие банк намерен опубликовать две директивы: о технических условиях проведения валютных операций и о механизмах размещения активов банка. Новый закон усиливает ответственность BNS в области надзора за платежно-расчетной системой, поскольку до настоящего времени банк осущест-
влял на договорной основе надзор только за системой межбанковских расчетов. Новый закон наделяет BNS полномочиями в области регулирования обязательных банковских резервов всех банков, сбора и анализа банковской статистики и деятельности платежно-расчетных систем. Конкретные условия и механизмы осуществления этих полномочий пока находятся в процессе разработки.
За последнее десятилетие численность коммерческих банков Швейцарии и их отделений значительно уменьшилась: в 1993-2002 гг. количество банков сократилось с 450 до 356, а их отделений - с 4035 до 2790, в том числе в Швейцарии - с 3945 до 2712 и за границей - с 90 до 78 (1, с. 32). Швейцарские банки делятся на следующие категории.
Кантональные банки. Эти банки, надзор за деятельностью которых осуществляет Федеральная банковская комиссия, могут существовать в форме юридических лиц публичного права, акционерных компаний и товариществ, а также осуществлять слияния с другими банками и создавать холдинги. В настоящее время из 24 кантональных банков 16 являются юридическими лицами публичного права, восемь банков имеют форму акционерных обществ. Юридический статус кантонального банка может быть изменен только решением всенародного референдума, проведенного в соответствующем кантоне. По характеру своей деятельности кантональные банки являются универсальными, хотя в их операциях главное место занимают прием вкладов и предоставление ипотечных займов. Кроме того, они занимаются доверительным управлением активами клиентов, финансированием экспорта и лизинга, предос-тавлением мелких кредитов и других банковских продуктов и услуг. Кантональные банки занимают второе место по объему совокупных банковских активов, первое по числу отделений и третье по количеству занятых. В последние годы они активно развивают деятельность за пределами «своих» кантонов, а некоторые и за рубежом, создавая там отделения и представительства. Подобное расширение сферы деятельности объясняется главным образом развитием операций по доверительному управлению активами клиентов. Так, в 2001 г. Banque Cantonale d'Argovie, стремясь расширить свои операции по управлению активами клиентов, приобрел швейцарский филиал австрийского банка Bank Austria Creditanstalt.
Некоторые кантональные банки все активнее сотрудничают между собой, создавая совместные центры по оказанию услуг в области расчетов и платежей, по взаимному обмену информацией, подготовке кадров и т.д. Одной из таких организаций является AGI IT Services AG, созданная
восемью кантональными банками и объединяющая их деятельность в области информатики. В стране с 1907 г. действует Объединение швейцарских кантональных банков (Union des Banques Cantonales Suisses) .
Крупные банки («гроссбанки») по сложившейся в стране традиции выделяются в отдельную категорию. Они занимают ведущее место по объему активов, прибыли и по числу занятых. Входящие в эту группу три банка («большая тройка») имеют разветвленную сеть зарубежных филиалов и отделений. На конец 2002 г. на долю «тройки» приходилось более 60% всех активов швейцарских банков, более 40% всего объема банковских кредитов и более 30% суммы ипотечных кредитов. Эти банки занимают доминирующие позиции в доверительном управлении активами клиентов и в операциях с дериватами. В 30-х годах ХХ в. в Швейцарии насчитывалось восемь крупных банков, после второй мировой войны их осталось пять, в начале 1990-х годов их было четыре, а к настоящему времени осталось три, что явилось результатом ускорения процессов концентрации в банковском деле.
Региональные банки и сберегательные кассы осуществляют сегодня те же операции, что и кантональные банки. Их основное отличие от последних заключается в основном в более ограниченных регионах; это, как правило, локальные банки. Большая часть региональных банков является членами созданного в 1971 г. Союза швейцарских региональных банков (Union des Banques Regionales Suisses). После существенных структурных преобразований в 1994 г. 98 региональных банков были объединены в холдинг RBA-Holding, к настоящему времени в результате слияний численность банков - участников холдинга снизилась до 75. В конце 2002 г. десять самых крупных банков - участников холдинга создали объединение экономических интересов, названное Pool des Banques Initiatrice, главной целью которого является распространение новейшей информационной технологии, используемой в управлении активами клиентов и электронной торговле.
Райффейзеновские банки были созданы в Швейцарии в начале ХХ в. по модели немецкого деятеля Х1Х в. Ф.В.Райффейзена. В настоящее время 493 отделения обслуживают представителей среднего класса, малые и средние предприятия, действующие в близлежащих от банков районах. Их операции имеют традиционный характер, хотя с недавнего времени они стали оказывать услуги по управлению активами клиентов. По сути, эти банки представляют собой своего рода банковские кооперативы, капиталы которых формируются за счет взносов членов, а кредиты
выдаются только членам (пайщикам) банка. Эти банки объединены в Швейцарский союз райффейзеновских банков (Union Suisse des Banques Raiffeisen), штаб-квартира которого расположена в Санкт-Галлене. Союз гарантирует обязательства банков-членов, которые, в свою очередь, несут ответственность по обязательствам союза; определяет стратегические направления деятельности банков, представляет интересы банков, разрабатывает новые продукты и услуги для клиентов, управляет ликвидностью, заимствует средства на рынке капиталов, управляет рисками для союза в целом и проводит проверку деятельности банков. Центральный банк Швейцарского союза райффейзеновских банков обеспечивает движение средств между банками, распределение кредитов и капиталов и осуществляет контроль за соблюдением банками установленных норм достаточности собственного капитала. С 2000 г. Центральный банк Союза публикует консолидированные данные о деятельности всех райффей-зеновских банков - членов союза.
Другие банки. В эту самую многочисленную категорию, занимающую третье место по объему банковских активов и второе место по количеству занятых, входят 230 швейцарских банков и 283 банка под контролем иностранного капитала. В свою очередь из входящих в эту категорию швейцарских банков выделяются коммерческие банки (95) и биржевые банки (122), которые в 1981 г. создали Ассоциацию швейцарских коммерческих и управляющих банков (Association de Banques Suisse Commerciales et de Gestion). По швейцарскому законодательству, к банкам под иностранным контролем относятся банки, в которых иностранцам принадлежит более половины голосов. Эти банки могут осуществлять деятельность в Швейцарии только на основе взаимности, которую должно гарантировать государство происхождения юридических или физических лиц, контролирующих банк. В 1972 г. контролируемые иностранцами банки и филиалы иностранных банков в Швейцарии создали Ассоциацию иностранных банков в Швейцарии (Association des Banques Etrangeres en Suisse). Деятельность одних иностранных банков имеет универсальный характер, тогда как другие обслуживают в основном интересы иностранных клиентов и проводят международные банковские операции.
Отделения иностранных банков организационно и экономически тесно связаны со своим «материнским» банком. В деятельности этих банков основное место занимают международные операции. В соответствии с распоряжением Федеральной банковской комиссии от 21 октября 1996 г. разрешение на
создание отделения может быть выдано только тем иностранным банкам, которые обладают достаточными финансовыми ресурсами, персоналом и организационной структурой, чтобы осуществлять международную деятельность, и которые находятся под надзором соответствующих органов страны происхождения. Поскольку платежеспособность швейцарского отделения связана с платежеспособностью иностранного банка, к нему не применяются требования о достаточности собственного капитала. Вместе с тем отделения иностранного банка должны ежегодно представлять отчет о состоянии своих счетов в Федеральную банковскую комиссию, а также в течение четырех месяцев после составления отчета публиковать его для информирования широкой публики. С 1 октября 1999 г. в Швейцарии действует новая редакция ст. 23 банковского закона, в соответствии с которой органы надзора других стран могут осуществлять непосредственный контроль за деятельностью швейцарских отделений их банков. В таком контроле может принимать участие и Федеральная банковская комиссия.
Частные банкиры (Banquiers prives), или частные банкирские дома, - самая старая категория швейцарских банков, возникшая еще в середине XVIII в. В настоящее время 15 частных банкирских домов занимаются главным образом торговлей ценными бумагами и управлением активами состоятельных клиентов. С 1934 г. в стране действует ассоциация частных швейцарских банкиров (Association des Banquiers Prives Suisses).
Л.А.Зубченко
2004.03.031-034. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ НАСЕЛЕНИЮ ВО ФРАНЦИИ. (Сводный реферат).
1. MORIO J., PICOUET M., REY-LEFEBRE I. Vivre a credit: reves et realites // Monde - Argent. - P., 2003. - 9/10 nov. - P. 1.
2. MORIO J., PITOUET M. Des formules de prets a choisir selon ses besoin // Monde - Argent. - P., 2003. - 9/10 nov. - P. 2.
3. Ne pas negliger l'assurence // Monde - Argent. - P., 2003. - 9/10 nov. - P.
3.
4. REY-LEFEBRE I. Des prets immobiliers toujours plus long // Monde - Argent. - P., 2003. - 9/10 nov. - P. 4.
В специальном досье, опубликованном в приложении к французской газете Monde, рассматриваются формы и условия предоставления банковских кредитов населению.
В течение 15 лет объем потребительских кредитов во Франции возрастал в среднем на 7,1% в год, но в 2002 г. объем кредитов увеличил-
