CC BY
33
2005.01.033-037. ТАРИФНАЯ ПОЛИТИКА ФРАНЦУЗСКИХ БАНКОВ В ОТНОШЕНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. (Сводный реферат).
1. MORIO J. Combien vous coute votre banque? // Monde - Argent. - P., 2004. -25/26 janv. - P.1.
2. Des tariffs etudies pour cinq profiles de clients // Monde - Argent. - P., 2004. -25/26 janv. - P.2.
3. Les prix des services en hausse // Monde - Argent. - P., 2004. - 25/26 janv. -P.3.
4. PICOUET M. Les «packages», quasi inevitables // Monde - Argent. - P., 2004. -25/26 janv. - P.3.
5. Changer de banque est un exercice delicat voire couteux // Monde - Argent. -P., 2004. - 25/26 janv. - P.4.
В обзоре представлены результаты опроса 40 французских банков, проведенного газетой Monde и посвященного тарифной политике банков в 2003 г. при предоставлении услуг клиентам - физическим лицам.
Опрос, в котором приняли участие крупные национальные, региональные и кооперативные банки, проводился четвертый год подряд. Однако в отличие от предшествующих лет на вопросы анкеты ответили почти все банки, за исключением трех. Вместе с тем некоторые ответы были слишком сложными для понимания, неточными или неполными (например, не всегда указывались тарифы на страхование средств платежа или не сообщались данные о злоупотреблениях с банковскими картами), что не давало возможности составить правильное мнение о тарифной политике банков.
Для получения более точного представления о величине и изменении тарифов все клиенты банков - физические лица - были разделены на пять категорий:
Категория I включает лиц со средним ежемесячным доходом в 1000 евро. Как правило, они имеют международную карту, позволяющую им получать наличные в банкоматах, на их чековых счетах находятся небольшие суммы, они имеют право получать овердрафт на сумму не более 150 евро на 15 дней в месяц. В среднем один раз в год банк приостанавливает оплату их чеков на сумму в 90 евро. Средний клиент этой категории восемь раз в месяц снимает наличные деньги в банкоматах, в том числе четыре раза в банкоматах «не своего» банка. Он использует 15 чеков в месяц и осуществляет два перевода средств со своего банковского счета в другой банк.
Категория II включает клиентов со средними доходами в 2000 евро в месяц. Они имеют международную карту, позволяющую осуществлять различные операции. Суммы на их чековых счетах невелики. Шесть раз в год средний клиент этой категории получает овердрафт на сумму в 230 евро, ежемесячно использует 10 чеков и 12 раз снимает наличные деньги в банкоматах, в том числе шесть раз в банкоматах других банков. Ежегодно банк один раз прекращает оплату выписанного клиентом чека и осуществляет четыре перевода средств со счета клиента в другой банк.
В состав категории III входят лица со среднемесячным доходом в 3700 евро, которые владеют международными банковскими картами высшего качества. Большинство из них имеют абонемент на получение интернет-услуг своего банка и страховку на случай потери или утраты в результате воровства своих платежных документов. Средняя сумма вклада на сберкнижке среднего клиента этой категории составляет 10 тыс. евро. Он 20 раз в месяц снимает наличные в банкоматах, в том числе 10 в банкоматах других банков, и использует 10 чеков. Ежегодно банк один раз прекращает оплату выписанного клиентом чека и осуществляет шесть переводов средств со своего счета в другой банк.
Лица, включенные в категорию IV, имеют средний доход в 4300 евро в месяц. Помимо обычных банковских услуг, они получают на основе абонементного обслуживания интернет-услуги и услуги «биржи на дому». Клиенты этой категории имеют счета, на которых отражаются данные о портфелях принадлежащих им ценных бумаг, обращающихся на Парижской бирже; средний размер этого счета - 40 тыс. евро. Кроме того, они являются владельцами паев в среднем четырех фондов коллективных вложений (три из которых принадлежат «его» банку) на сумму в 30 тыс. евро. Ежегодно он осуществляет 10 покупок и 10 продаж французских акций на сумму в 4,6 тыс. евро. Средняя сумма вклада на сберкнижке составляет 15 тыс. евро.
Категория V включает лиц со среднемесячным доходом в 6000 евро, которые пользуются всеми банковскими услугами, указанными выше. Средний размер их счета ценных бумаг составляет 160 тыс. евро, они являются владельцами паев шести различных фондов (четыре из которых принадлежат «их» банку) на сумму в 60 тыс. евро. Ежегодно они осуществляют 10 покупок и 10 продаж французских акций на сумму в 8 тыс. евро и две покупки паев фондов, не принадлежащих их банку, на сумму в 10 тыс. евро. Состояние клиентов этой категории облагается налогом солидарности.
Минимальная стоимость пакета банковских услуг для клиентов разных категорий колеблется от 134 до 477 евро, а средняя стоимость от 266 до 1726 евро (2, с.2). Сумма оплаты отражает стоимость «пакета» банковских услуг, который клиенту обходится дешевле, чем сумма включенных в пакет услуг, предоставляемых по отдельности. При этом базовый (минимальный) пакет включает следующий набор услуг: кредитную карту, страхование платежных средств, доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и овердрафт, т.е. разрешение клиенту превысить на несколько дней лимит кредита либо возможности своего текущего счета. В дополнение к базовому пакету банк может предоставить клиентам льготные условия, например, бесплатный перевод средств, приостановку оплаты чека, выписанного клиентом, более низкие тарифы по операциям с банковскими картами и т.д. Некоторые банки для поощрения и удержания клиентов используют такие средства, как предоставление персонализированной информации, юридическая помощь и даже льготные тарифы на оплату путешествий или театральных билетов.
Большинство опрошенных банков, помимо базового пакета, предлагают своим клиентам «пакеты высокого качества», которые зачастую имеют персонализированный характер, т. е. адаптированы к потребностям отдельных клиентов. Понятно, что такие пакеты рассчитаны только на состоятельных клиентов, в том числе иностранцев. Разработаны специальные предложения для молодых людей в возрасте от 18 до 25 лет, для которых тарифы на банковские услуги снижены, как правило, на 50%. По имеющимся данным, пакет услуг для них обходится в среднем в 40 евро в год (2, с.2).
11 декабря 2001 г. во Франции был принят закон Murcef (mesures urgentes de reformes a caractere economique et financier) о неотложных мерах в области реформ экономического и финансового характера, который обязал банки публиковать данные о тарифах по каждому продукту или услуге, включенной в пакет, за три месяца до введения этого тарифа в действие. Однако до сих пор получить сопоставимые данные о размере таких тарифов очень трудно. По свидетельству сотрудницы одного из банков, клиенты часто используют лишь половину услуг, включенных в их соглашение с банком, и не знают их реальной стоимости. Именно поэтому Французская ассоциация банковских клиентов (Association fran-caises des usagers des banques - AFUB) выступает за то, чтобы банки предоставляли детальные данные о своих тарифах и издержках, что позволит клиентам сравнивать их реальный уровень в различных банках, а банкам
действительно конкурировать за привлечение клиентов. С.Мэтр (S.Maitre), президент AFUB, заявил, что Банк Франции должен ежеквартально публиковать синтетический индекс тарифов на банковские услуги, что также стимулирует межбанковскую конкуренцию (3, с.3).
За последние годы стратегия французских банков существенно изменилась: они взимают с клиентов плату практически за все свои операции, за исключением чекового обслуживания. Сегодня услуги французских банков, особенно обслуживание банковских карт, являются самыми дорогими в Западной Европе. Введение новых тарифов объясняется тем, что прибыли французских банков от обслуживания корпоративных клиентов, которые все больше заимствуют средства на фондовых рынках, а также от межбанковских операций уменьшились, что заставляет банки компенсировать потери за счет повышения тарифов и расширения ассортимента розничных операций по обслуживанию физических лиц. Как показывают результаты проведенных исследований, из года в год тарифы на банковские услуги повышаются. В 2004 г. некоторые тарифы возросли, а некоторые снизились, однако масштабы повышения намного превосходят масштаб снижения, так что в целом совокупная стоимость пакетов банковских услуг в 2004 г. возрастет на 8-17% (4, с.4).
В последние годы во Франции быстро развивается ипотечное кредитование населения, которое рассматривается банками как один из наиболее надежных способов не только привлечения, но и удержания клиентов. Это обусловливает обострение конкуренции между банками, которые соперничают между собой, предоставляя более льготные условия кредитования. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило, на 20 лет по фиксированным и переменным процентным ставкам. Размер фиксированных ставок колеблется от 4,5% до 5%; эти ставки даже у одного банка могут различаться в зависимости от оплаты клиентом 20% стоимости жилья, для приобретения которого он получает ипотечный кредит. Так, у банка Credit Lyonnais процентная ставка по ипотечному кредиту на срок 20 лет при оплате 20% стоимости жилья составляет 4,8%, а при отсутствии такой оплаты - 5% (3, с.3). Такое же правило действует и при предоставлении ипотечных кредитов по переменным ставкам, однако при этом процентные ставки ежегодно или ежеквартально пересматриваются с учетом изменения базовой процентной ставки, в качестве которой чаще всего выступает годовая или трехмесячная ставка Euribor. На конец января 2004 г. ставка Euribor по годовым контрактам составляла 2,019%, а по трехмесячным - 2,08%. Предоставляя ипотечные кредиты, банки получа-
ют доход не только в форме процентов по этим кредитам, но и в форме комиссионных по страховым контрактам на случай смерти и инвалидности клиента. Кроме того, помимо ипотечного кредита банк может предложить своему клиенту и другие продукты и услуги. Некоторые банки предлагают бонус в 0,2 процентных пункта (т.е. снижение процентной ставки по ипотечному кредиту на 0,2 процентных пункта) тем клиентам, которые открывают у них сберегательный счет.
Удержанию клиентов в банках служат и такие меры тарифной политики, как установление высоких тарифов на закрытие счетов и перевод средств со счета клиента в другие банки. Существует также запрет на перевод в другой банк ипотечного и потребительского кредитов, сберегательных книжек и полисов страхования жизни. Во всех этих случаях клиент должен произвести полный расчет по кредитам и контрактам и только затем он может получить кредиты в другом банке. Планы и счета жилищных сбережений и планы сбережений в форме акций могут быть переведены в другой банк при условии, что последний будет согласен на такой перевод; при этом клиент должен будет оплатить эту операцию. Размер оплаты этой операции является предметом переговоров клиента с банком.
Л.А.Зубченко
2005.01.038-042. ЗАРУБЕЖНАЯ ЭКСПАНСИЯ ШВЕЙЦАРСКИХ БАНКОВ. (Сводный реферат).
1. MORIO J. Ces banquiers suisses qui «attaquent» la France // Monde - Argent. -P., 2004. - 28/29 mars. - P.1.
2. Des banquiers posses a sortir des frontiers // Monde - Argent. - P., 2004. -28/29 mars. - P.2.
3. Allemagne : Debut poussif de l'amnestie fiscale // Monde - Argent. - P., 2004. -28/29 mars. - P.2.
4. Six etablissements a la conquete de Paris // Monde - Argent. - P., 2004. - 28/29 mars. - P.3.
5. Les helvetes ont ameliore leur gestion // Monde - Argent. - P., 2004. - 28/29 mars. - P.3.
В статьях рассматриваются различные аспекты проблемы ускорения экспансии швейцарских банков в западноевропейские страны.
С конца 1990-х годов швейцарские банки активно создают свои филиалы в соседних европейских странах, стремясь в первую очередь
