CC BY
46
создание отделения может быть выдано только тем иностранным банкам, которые обладают достаточными финансовыми ресурсами, персоналом и организационной структурой, чтобы осуществлять международную деятельность, и которые находятся под надзором соответствующих органов страны происхождения. Поскольку платежеспособность швейцарского отделения связана с платежеспособностью иностранного банка, к нему не применяются требования о достаточности собственного капитала. Вместе с тем отделения иностранного банка должны ежегодно представлять отчет о состоянии своих счетов в Федеральную банковскую комиссию, а также в течение четырех месяцев после составления отчета публиковать его для информирования широкой публики. С 1 октября 1999 г. в Швейцарии действует новая редакция ст. 23 банковского закона, в соответствии с которой органы надзора других стран могут осуществлять непосредственный контроль за деятельностью швейцарских отделений их банков. В таком контроле может принимать участие и Федеральная банковская комиссия.
Частные банкиры (Banquiers prives), или частные банкирские дома, - самая старая категория швейцарских банков, возникшая еще в середине XVIII в. В настоящее время 15 частных банкирских домов занимаются главным образом торговлей ценными бумагами и управлением активами состоятельных клиентов. С 1934 г. в стране действует ассоциация частных швейцарских банкиров (Association des Banquiers Prives Suisses).
Л.А.Зубченко
2004.03.031-034. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ НАСЕЛЕНИЮ ВО ФРАНЦИИ. (Сводный реферат).
1. MORIO J., PICOUET M., REY-LEFEBRE I. Vivre a credit: reves et re-alites // Monde - Argent. - P., 2003. - 9/10 nov. - P. 1.
2. MORIO J., PITOUET M. Des formules de prets a choisir selon ses besoin // Monde - Argent. - P., 2003. - 9/10 nov. - P. 2.
3. Ne pas negliger l’assurence // Monde - Argent. - P., 2003. - 9/10 nov. - P.
3.
4. REY-LEFEBRE I. Des prets immobiliers toujours plus long // Monde - Argent. - P., 2003. - 9/10 nov. - P. 4.
В специальном досье, опубликованном в приложении к французской газете Monde, рассматриваются формы и условия предоставления банковских кредитов населению.
В течение 15 лет объем потребительских кредитов во Франции возрастал в среднем на 7,1% в год, но в 2002 г. объем кредитов увеличил-
ся всего на 2%, достигнув 105,7 млрд. евро (1, с. 1). Это замедление объяснялось общим ухудшением конъюнктуры как в национальной, так и в мировой экономике, отрицательно влияющим на склонность домашних хозяйств использовать потребительские кредиты на приобретение товаров и услуг. Формы потребительских кредитов и займов различны, но они имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать
21,5 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети (Carrefour, Auchan). Выделяются следующие главные формы кредитов.
Персональные займы (le pret personnel), которые предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Например, до 11 ноября 2003 г. банк BRED Banque populaire предлагал кредиты по номинальной ставке 3,9% годовых, исключая расходы на страхование и ведение досье. Между тем издержки составления и ведения досье составляют 50 евро при сумме кредита до 4,5 тыс. евро и 100 евро при более высокой сумме. С учетом этих расходов общая эффективная (реальная) ставка (le taux effectif global - TEG) по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составляет 6,34% и на сумму в 4,5-21,5 тыс. евро - 4,29%. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению. Объем предоставленных персональных кредитов в 2002 г. увеличился на 5,1%, достигнув почти 50 млрд. евро, а их доля в общей сумме потребительских кредитов составила 46% (2, с. 2).
Целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.
Возобновляемый (револьверный) кредит (le credit renouvelable) -эта форма кредитования появилась во Франции с начала 1990х годов и продолжает развиваться, хотя процентные ставки по нему достигают 1520%. При этом средняя процентная ставка у банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений - 16%. Револьверный кре-
дит, который возобновляется после каждого погашения, может использоваться на любые цели по усмотрению заемщика. Данные о неплательщиках по револьверным кредитам вносятся в национальную картотеку.
Кредиты по карточкам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах и гипермаркетах, являются разновидностью возобновляемых, револьверных кредитов. В 2003 г. во Франции появились новые мультисервисные (multiservices) карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Понятно, что кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от
12,5 до 35 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений (например, Cetelem) карты бесплатны.
Бесплатный (беспроцентный) кредит, рекламу о котором запрещено помещать за пределами банка. Такой кредит предлагается покупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в год, предшествующий заключению соответствующего контракта.
В последние годы быстро растет объем долгосрочных займов на приобретение жилья: в 2000-2002 гг. доля полученных населением займов на срок свыше 20 лет в общем объеме займов, предоставленных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 26%. Получателями таких займов являются в основном молодые люди, стремящиеся с самого начала своей карьеры приобретать собственное жилье, а не арендовать его. 2003 г. является рекордным по числу (620-640 тыс.) сделок по приобретению квартир на вторичном рынке. Во многом объясняется доступностью ипотечных кредитов, номинальные процентные ставки по которым, как правило, не превышают 5%. Вместе с тем французы значительно отстают по объему полученных ими ипотечных кредитов, например, от жителей Великобритании и Испании. Французы предпочитают получать ипотечные кредиты по постоянным (фиксированным), а не переменным процентам, которые ежегодно или ежеквартально пересматриваются с учетом изменения базовой процентной ставки, в качестве которой чаще всего выступает годовая или трехмесячная ставка Euribor. В последнее время во Франции стали использоваться переменные процентные ставки, для которых устанавливаются нижний и верхний пределы.
По данным исследования, проведенного специалистами Национального информационного агентства по жилью (Agence nationale d’infbrmation sur le logement - ANIL), в условиях повышения цен на жилье и низких процентных ставок домашние хозяйства, которые предпочли приобрести собственное жилье с помощью ипотечных кредитов на срок более 30 лет, оказались в более выигрышном положении, чем домохозяйства, которые предпочли в течение 10 лет копить средства, а затем, получив ипотечный кредит сроком на 20 лет, купить жилье. Молодые французы поэтому все чаще предпочитают приобретать собственное жилье в самом начале своей карьеры. Они также имеют возможность использовать в своих интересах конкуренцию между банками, предлагающими различные условия ипотечного кредитования.
Под эгидой Банка Франции создана Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами (Le fichier national des incidence de paiement des credit aux particuliers - FICP), или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривается комиссией по задолженности, принимающей решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или судебного характера, предназначенных для урегулирования задолженности. В 1994-2002 гг. численность досье, включенных в картотеку, возросла почти вдвое, достигнув 145,3 тыс. Сведения об инциденте хранятся в картотеке в течение восьми лет. Пользоваться данными картотеки могут только банки и другие кредитные организации и только для собственных нужд. Что касается граждан, внесенных в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье только в отделении Банка Франции.
Л.А.Зубченко
2004.03.035-040. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ФИНАНСОВОЙ
ОТЧЕТНОСТИ ФРАНЦУЗСКИХ БАНКОВ. (Сводный реферат).
1. REYNIER H. Calibrer l’informatiob sur les modeles internes // Banque mag. - P., 2003. - N 646. - P. 20-23.
2. BELLON J.-B. Presentations 2002: Progres et voies d’ameliorations // Banque mag. - P., 2003. - N 646. - P. 24-26.
3. KLEIBER D. Compenser le manque de repere // Banque mag. - P., 2003. -N 646. - P. 27-28.
