ЗАКОНОДАВЧЕ ВИКОНАННЯ ПИТАННЯ ЗАХИСТУ ПРАВ СПОЖИВАЧіВ РИНКУ ФіНАНСОВИХ ПОСЛУГ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 338.46

ЗАКОНОДАВЧЕ ВИКОНАННЯ ПИТАННЯ ЗАХИСТУ ПРАВ СПОЖИВАЧ1В РИНКУ

Ф1НАНСОВИХ ПОСЛУГ

®2019 ЧКАН I. О.

УДК 338.46

Чкан I. О. Законодавче виконання питання захисту прав споживачiв ринку фшансових послуг

Стаття розкривае актуальш питання, пов'язаш ¡з законодавчим урегулюванням захисту прав споживач'ю ринку фшансових послуг. Виявлено, що реформи, як тдбуваються на фшансовому ринку Украши, мають певнi результати: створено кредитний реестр Национального банку, метою якого е зменшення рiвня кредитного ризику, забезпечення безпеки баншвських операцй, захисту штереав вкладни^в та шших кредиторiв банку; оновлено систему гарантування вклад'ю фiзичних оаб; закладено законодавч основи щодо створення 'шституту ф'шансового омбудсмена з метою позасудового врегулювання спор'в мiж учасниками ф'шансового сектора та споживачами фшансових послуг. Визначено основш iнституцiйнi змши на фшансовому ринку Украши та повноваження i функцп, як будуть перенесет на державш фшансов установи у зв'язку з реформуванням. Новерегулювання пропонуеться для страховихкомпанш, кредитнихсплок,ломбард'ю, л'винговихта факторинговихкомпанш та шшихфшансових компанш, як здшснюють д'тльшстьз обмшу валют, переказу коштiв, надання кошт'в у позику, надання гарантш тощо. В УкраЫспещальш державш органи на сьогодш не мають реальних важелв впливу на под'бних порушнит фшансових послуг. Тому впровадження ефективноi систе-ми захисту прав споживач'в в Украш повинно формуватися з урахуванням кращих практик кра'ш бвропейського Союзу. Ключов'! слова: фшансот послуги, фшансот установи, захист прав споживачв фшансових послуг. №п.: 11.

Чкан 1рина Олександрiвна - кандидат економнних наук, доцент кафедри фiнансiв, банювськоi справи та страхування, Тавршський державший агротехнологчний утверситет (просп. БогданаХмельницького, 18, Мелтополь, Запорзька обл., 72315, Украша) E-mail: [email protected]

УДК 338.46

Чкан И. А. Законодательное исполнение вопроса защиты прав потребителей рынка финансовых услуг

Статья раскрывает актуальные вопросы, связанные с законодательным урегулированием защиты прав потребителеш рынка финансовых услуг. Выявлено, что реформы, происходящие на финансовом рынке Украины, имеют определенные результаты: создан кредитный реестр Национального банка, целью которого является уменьшение кредитного риска, обеспечение безопасности банковских операциш, защита интересов вкладчиков и других кредиторов банка; обновлена система гарантирования вкладов физических лиц; заложены законодательные основы создания института финансового омбудсмена с целью внесудового урегулирования споров между участниками финансового сектора и потребителями финансовых услуг. Определены основные институционные изменения на финансовом рынке Украины, полномочия и функции, которые будут переданы государственным финансовым учреждениям в связи с реформированием. Новое регулирование будет касаться страховых компаний, кредитных сообществ, ломбардов, лизинговых и факторинговых компаниш, а также других финансовых компаний, которые занимаются обменом валют, переводом денег, выдачей займов, предоставлением гарантий и т. п. В Украине специальные государственные органы сегодня не имеют реальных рычагов влияния на подобных нарушителей финансовых услуг. Поэтому внедрение эффективной системы защиты прав потребителей в Украине должно формироваться на основе лучших практик стран Европейского Союза.

Ключевые слова: финансовые услуги, финансовые учреждения, защита прав потребителей финансовых услуг. Библ.: 11.

Чкан Ирина Александровна - кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, банковского дела и страхования, Таврический государственный агротехнологический университет (просп. Богдана Хмельницкого, 18, Мелитополь, Запорожская обл., 72315, Украина) E-mail: [email protected]

UDC 338.46

Chkan I. O. The Legislative Enforcement of the Issue of Rights Protection of Consumers of the Financial Services Market

The article covers topical issues related to the legislative settlement of consumer rights protection of the financial services market. It is identified that the reforms taking place in the financial market of Ukraine have certain results: the credit register of the National Bank is created, the purpose of which is reduction of credit risk, security of banking operations, protection of interests of depositors and other creditors of bank; the system of guaranteeing deposits of natural persons has been updated; the legislative bases for establishment of the institution of financial ombudsman is laid down in order to settle disputes between the actors of financial sector and the consumers of financial services. The main institutional changes in the financial market of Ukraine, powers and functions which will be transferred to the State financial institutions in connection with reforming are defined. The new regulation will concern insurance companies, credit communities, pawnshops, leasing and factoring companies, as well as other financial companies that deal with currency exchange, money transfer, issuance of loans, guarantees and so on. In Ukraine, the special State-administered bodies today have no real leverage over the violators of financial services. Therefore, the implementation of an effective consumer protection system in Ukraine should be formed on the basis of best practices of the European Union Member States. Keywords: financial services, financial institutions, protection of rights of financial services consumers. Bibl.: 11.

Chkan Iryna O. - Candidate of Sciences (Economics), Associate Professor of the Department of Finance, Banking and Insurance, Tavria State Agrotech-nological University (18 Bohdana Khmelnytskoho Ave, Melitopol, Zaporizka obl., 72315, Ukraine) E-mail: [email protected]

Дй

тур, а ' й

MHaMi4HicTb розвитку ринку фшансових послуг в УкраМ вимагае вчасного адаптування .не пльки уповноважених державних струк-' й кожного громадянина зокрема. Це, перш за все, пов'язане з штегращею внутршнього нащо-нального ринку у свгговий економiчний проспр. По-

друге, розвиток i вдосконалення надання фшансових послуг робить 1х яшсшшими та доступшшими для користувачiв. Але споживачi не завжди можуть по-внощнно скористатися цими послугами за в^сутшс-тю досв^ду, знань або техшчних можливостей. Тому актуальшсть питання щодо захисту прав споживачiв

саме ринку фшансових послуг мае на сьогодш неаби-яке значення.

Питанням розвитку сфери послуг фшансового ринку, у тому числГ й питанням захисту прав спожи-вачiв фшансових послуг, присвячено багато наукових праць як вГтчизняних, так i зарубiжних учених. Серед них: Л. О. Бакаев, Н. В. Зачосова, О. I. Костюкевич, О. А. Лятамбор, А. П. Пшчук, 6. М. Сич, Е. О. Соколова, В. П. Унинець-Ходашвська та ш.

Метою стати е досмдження стану законодавчо-го виконання питання захисту прав споживачiв ринку фiнансових послуг в Укра'М. Завдання, яке ставиться, -виявлення стану та результапв проведених заходiв державних структур i установ щодо цього питання.

ВУкраМ iз захистом прав споживачiв пов'язано багато суперечливих i проблематичних питань, як стосуються кожно! сфери. Якщо у випадку спiрних питань щодо споживання товарiв та про-дукпв права споживачiв захищае Державна служба Укра!ни з питань безпечностi харчових продукпв та захисту споживачiв, то в разi отримання «неяккно-го» кредиту звернутися зi скаргою можна тГльки до керiвництва само! фшансово! установи.

Сферу банкiвських послуг захищае Нащональ-ний банк Укра!ни (НБУ) [1]. Але цей захист прояв-ляеться саме в забезпеченш стабгльносп банкiвськоi системи та захистi штереав вкладникiв i кредиторiв банку щодо безпеки збериання коштiв клiентiв на баншвських рахунках. У разi протизаконних дш банку (наприклад, змiна умов договору в односторон-ньому порядку без попереднього повГдомлення та згоди клкнта) врегулювання можливе пльки згiдно iз Цивiльним кодексом Украши.

Нацюнальна комiсiя, що здiйснюе державне регулювання у сферi ринкiв фшансових послуг (Нац-комфiнпослуг) [2], е державним колепальним органом, який був створений для забезпечення функцю-нування суб'екпв ринку небанкiвських фшансових послуг, а також контролю за !х дiяльнiстю. 1! функцГ! в частиш захисту прав споживачiв небанювських фь нансових послуг мають пльки iнформацiйний та кон-сультацiйний характер.

Таи ж регулятивш та шформацшш функцГ! на ринку фiнансових послуг виконуе Нацюнальна комь сiя з щнних паперiв i фондового ринку (НКЦПФР), яка регулюе частину фшансового ринку, пов'язану з емiсiею, обком, кутвлею-продажем та виключен-ням з обку цiнних паперiв [3].

Таким чином, вищезазначеш спецiальнi держав-ш органи не мають реальних важелiв впливу на по-рушникiв - надавачiв фiнансових послуг.

Уже декГлька рокiв в Украiнi точиться дискусГ! щодо питання захисту прав споживачiв саме фшансо-вих послуг. Адже Законом Украши «Про захист прав споживачiв» не передбачено видГлення такого особливого споживчого продукту, як фшансова послуга.

У Закон навГть визначення термiна «послуга» в1д-далено розкривае це поняття: «послуга - дiяльнiсть виконавця з надання (передач^ споживачевi певного визначеного договором матерiального чи нематерГ-ального блага, що здшснюеться за iндивiдуальним за-мовленням споживача для задоволення його особис-тих потреб» [4]. Крiм того, у деяких статтях Закону (ст. 12, 13) зазначено, що права, як мають споживачГ, не розповсюджуються на фiнансовi послуги.

Cпоживачiв послуг фшансово! сфери захищае пльки Закон Украши «Про споживче креди-тування» [5], який регулюе в^носини мiж кредитодавцями, кредитними посередниками та спо-живачами шд час надання послуг споживчого кре-дитування (ст. 3), а ст. 2 цього Закону визначае таке: «метою е захист прав та законних штереав спожива-чiв i кредитодавцiв, створення належного конкурентного середовища на ринках фшансових послуг та шд-вищення довiри до нього, забезпечення сприятливих умов для розвитку економки Укра!ни, гармошзащя законодавства Укра!'ни iз законодавством бвропей-ського Союзу та мiжнародними стандартами».

У 2017 р. було схвалено Концепщю державно! полiтики у сферi захисту прав споживачiв на перь од до 2020 р. [6], метою яко! е створення та впрова-дження ефективно! системи захисту прав спожива-чiв в Укра'М на засадах бвропейського Союзу (6С) з урахуванням кращих практик кра!н 6С. У Законi зазначено, що «система захисту прав споживачiв у европейських кра!нах посiдае одне iз провiдних мiсць у процесi формування економiчно'i та соцiаль-но! полiтики. 6вропейськi пiдходи до стимулювання громадянсько! активностi споживачiв та залучення незалежних споживчих оргашзацш постiйно перебу-вають у центрi уваги бвропейсько! Комки та урядiв кра!н 6С. Обiзнанi, поiнформованi та надiленi реаль-ними правами споживачi е двигуном економiчних змiн, !х вибiр стимулюе впровадження шновацш та розвиток економiки».

У процеа реалiзацi! цiеi' КонцепцГ! серед завдань щодо захисту прав споживачiв ринку фшансових послуг можна видглити ильки два: 1) забезпечення захисту прав споживачiв у сферi електронно! комерцИ, що здшснюеться суб'ектами господарювання за до-помогою шформацшно-телекомушкащйних мереж, у тому числГ 1нтернету; 2) забезпечення державно! шдтримки громадських об'еднань споживачiв, !х активно! учасп у процесах прийняття державних рь шень, важливих для споживачiв, створення чГтких г прозорих механiзмiв пу6лГчного обговорення пГдго-товки та прийняття таких ршень.

Трансформащя та посилення ГнституцГйно! спроможностГ регуляторГв ринкГв фГнансових послуг е складовою частиною Меморандуму про економГч-ну та фшансову полГтику в рамках дшчо! програми з МГжнародним валютним фондом, а також одним Гз

ключових заходiв Комплексно! программ розвитку фшансового сектора Укра!ни до 2020 року [7]. Зггдно з цieю Програмою в 4acTMHi захисту прав споживачiв та кредиторiв передбачаеться до 2020 р. реалiзувати таке:

f створити кредитний реестр Нацгонально-го банку та налагодити спгвпрацю мiж На-цiональним банком i Фондом гарантування вкладiв фiзичних осiб (ФГВФО) щодо веден-ня кредитного реестру; f забезпечити можливiсть компенсацГ! втрат за кредитними операцгями за рахунок швид-ко! реалгзацГ! застав; f запровадити гарантГ! компенсацГ! втрат гн-весторгв, вкладникгв та позичальникгв у разг порушення законодавства банками та небан-кГвськими фГнансовими установами; f посилити захист прав споживачгв послуги зГ страхування цивГльно-правово! вГдповГ-дальностГ власникГв наземних транспортних засобгв за рахунок шдвищення лгмтв вгдпо-вгдальностг страховикгв; f забезпечити отримання гарантовано! суми вгдшкодування вкладгв у строки, передбаченг acquis 6С, завдяки дгевгй системг гарантуван-ня вкладГв;

f забезпечити захист прав споживачгв фгнан-сових послуг i створити гнститут фгнансово-го омбудсмена з метою позасудового врегу-лювання споргв мГж учасниками фшансового сектора та споживачами фГнансових послуг; f запровадити систему гарантування виплат за договорами довгострокового страхування життя та пенсГйного забезпечення; f розробити Нацгональну стратегш з пгдви-щення фГнансово! грамотностГ населення та розпочати !"! впровадження; f удосконалити порядок участг ФГВФО у процедурах позасудового врегулювання спорГв мгж ФГВФО (банками, що виводяться з ринку або лГквГдуються) та споживачами фГнан-сових послуг.

Так, 6 лютого 2018 р. Верховна Рада Укра!ни ухвалила закон № 2277-VIII «Про внесення змГн до деяких законГв Укра!ни щодо ство-рення та ведення Кредитного реестру Нащонального банку Укра!ни та вдосконалення процесгв управлгння кредитними ризиками банкгв» [8] у другому читаннг та в цглому. Кредитний реестр Нащонального банку -додатковий Гнструмент банкГвського нагляду для зменшення ргвня кредитного ризику, забезпечен-ня безпеки банкГвських операцГй, захисту ГнтересГв вкладникгв та гнших кредиторгв банку, а отже, пгд-вищення стабГльностГ банкГвсько! системи в цГлому та вгдновлення кредитування. Створення та ведення державного кредитного реестру центральним банком

забезпечить ефективне функщонування системи об-мшу ГнформацГею, яка е необхГдною пГд час здшснен-ня кредитування. Саме така система потрГбна для здГйснення ефективного баншвського регулювання та нагляду, а також для належно! оцГнки банками ризиюв пГд час здГйснення кредитування та зниження частки проблемних кредитГв. У ходГ ведення кредитного реестру Нащональний банк зможе здГйснювати мошто-ринг концентрацГ! кредитного ризику, що, вГдповГдно, посилить захист ГнтересГв вкладнишв та Гнших кре-диторГв банив. Своею чергою, клГенти вГдповГдного банку будуть мати доступ до шформацГ! про нього, яка мштиться в кредитному реестрГ, та в разГ незгоди з ГнформацГею може вимагати внести в не! змши.

У рамках КонцепцГ! був затверджений проект Закону Укра!ни «Про внесення змш до деяких за-конодавчих актГв Укра!ни щодо удосконалення захисту прав споживачГв фГнансових послуг» [9], який ставить за мету створення системи захисту прав споживачГв фГнансових послуг без прогалин, як ведуть до неоднакового застосування правових норм у судовш системГ Передбачаеться, що органами захисту прав споживачГв фГнансових послуг можуть бути:

+ комплексш структури з кГлькома агентствами, такими як регулятор фшансового сектора або агентства, що вгдповГдають за питання економши й торпвлГ, або поеднання цих двох шдходГв;

+ едина установа - спещалГзована, регулятор фГнансового сектора, загальне агентство з питань захисту прав споживачГв або цен-тральний банк; + спецГалГзований фшансовий омбудсмен, од-нГею з функцш якого е створення механГзму позасудового врегулювання шдивГдуальних спорГв мГж споживачами та фшансовими установами.

Законопроект запроваджуе однаковГ правила для банкГв та небаншвських установ, зокрема щодо реклами послуг, розкриття шформацГ! та передбачае однакову вГдповГдальшсть за порушення прав споживачГв фГнансових послуг. ПодГбш умови мають дозво-лити споживачам краще порГвнювати рГзнГ фГнансовГ продукти, а також забезпечити однаковГ конкурентш умови для фГнансових установ. Також запроваджу-еться вГдповГдальшсть фГнансових установ за порушення прав споживачГв фГнансових послуг та дозвГл уповноваженим органам застосовувати фшансовГ санкцГ! [9].

Проект закону стосуеться сфери фГнансових послуг, фшансово! грамотности функцГонування рин-кш капГталу та перспектив зростання укра!нсько! еко-номГки в цГлому та е частиною реалГзацГ! Дорожньо! карти законодавчого забезпечення виконання Угоди на 2018-2019 рр. НаразГ законопроект переданий на повторне друге читання у Верховнш РадГ Укра!ни.

Базовий закон про захист прав споживачiв при-дкяе недостатньо уваги сферi фiнансових послуг, а повноваження державних регуляторiв не е чiтко ви-значеними.

07 липня 2016 р. Верховна Рада прийняла в пер-шому читаннi проект Закону УкраТни «Про внесення змiн до деяких законодавчих акпв Украши щодо кон-сол1дацц функцiй iз державного регулювання ринкiв фiнансових послуг» [10], який запроваджуе в УкраШ частково консолiдовану (iнтегровану) модель регулювання фшансового ринку, за яко! весь фшансовий сектор буде регулюватися двома регуляторами: НБУ та НКЦПФР, яким будуть передан функцш Нацком-фiнпослуг. Нове регулювання пропонуеться для стра-хових компанш, кредитних сп1лок, ломбардiв, лiзин-гових i факторингових компанiй та шших фiнансових компанiй, якi здшснюють дiяльнiсть з обмiну валют, переказу кошпв, надання коштiв у позику, надання гарантш тощо.

Згiдно iз законопроектом № 2413-а до сфери регулювання та нагляду Нацюнального банку входитимуть, о^м банкiв, також страховi ком-пани та страховi посередники; лiзинговi компани та юридичнi особи - суб'екти господарювання, якi за сво!м правовим статусом не е фшансовими устано-вами, але мають право надавати послугу з фшансового лiзингу; факторинговi компани; кредитш спiлки; бюро кредитних iсторiй; ломбарди; iншi фiнансовi компанЦ (якi здшснюють дiяльнiсть з обмiну валют, переказу коштш, надання коштiв у позику, надання гарантш тощо). НКЦПФР, своею чергою, буде здш-снювати регулювання та нагляд не лише за учасника-ми риншв щнних паперiв та похiдних щнних паперiв (деривативiв), а й за недержавними пенсшними фондами, фондами фшансування будiвництва, фондами операцiй з нерухомктю та !хшми адмiнiстраторами/ управителями.

У жовтш 2018 р. НБУ шдготував проект Бiлоi книги «Майбутне у регулюваннi небанкiвського фь нансового сектора» [11]. Одним з елеменйв моделi е чесна ринкова поведшка та ефективний i системний захист прав споживачiв фiнансових послуг. Це буде проводитись у формi постшних перевiрок фiнансо-вих установ на предмет дотримання ними правил надання фiнансових послуг, контролю додержання законодавства про рекламу, розгляду звернень спо-живачiв. У разi порушення НБУ буде застосовувати до установ штрафи, що буде стимулювати !х перегля-нути наявш практики та утриматися надалi в^ по-вторних порушень.

Крiм того, для побудови ефективно! системи за-хисту прав споживачiв фiнансових послуг i шдвищен-ня ролi споживача в УкраШ НБУ плануе продовжува-ти свою дiяльнiсть, зокрема, в таких напрямках:

+ гармонiзацiя регуляторних вимог вiдповiдно до найкращих свiтових практик i законодавства 6С у цш сферi;

•f розвиток системи опитувань (населенна, фiнансових установ, експертно! сшльноти тощо) та порiвняльних дослiджень; f надання iнформацiйно-консультацiйних

роз'яснень для споживачiв; f робота i3 фiнансовими установами з метою шдвищення квалiфiкацГi !х персоналу (система навчання та перюдичного тестування тощо); f робота i3 фiнансовими установами з метою шдвищення якосп надання фiнансовиx послуг, у тому чи^ запровадження додаткових меxанiзмiв контролю якостi; f взаeмодiя з громадськими об'еднаннями iз захисту прав споживачiв фiнансовиx послуг, зокрема з метою шдвищення обiзнаностi на-селення.

Таким чином, сьогоднi загальш права та обов'язки споживачiв фшансових послуг в Укра!-нi визначеш Конституцieю Украши, Цивiльним кодексом Украши (загальш права та обов'язки сторш у зобов'язанш), Законом Украши «Про захист прав споживачiв», Законом Украши «Про фiнансовi послу-ги та державне регулювання риншв фшансових послуг», а також спещальними законами, як регулюють надання окремих видiв фiнансовиx послуг.

ВИСНОВКИ

Законодавче забезпечення функцiонування ринку фшансових послуг в УкраШ за чаав кнування незалежностi держави створювалося без урахуван-ня такого особливого та нев^демного елементу, як захист прав споживачiв фiнансовиx послуг. Тому реформування сучасного вичизняного фшансово-го ринку Украши неможливе без урахування мiжна-родних стандартiв та вимог. Це проявляеться в тому, що новi правовi аспекти врiвноважують фiнансовi установи та споживачiв фiнансовиx послуг в обсягах, якосп та результативностi цих послуг.

Але, на жаль, поки що правовий статус спожи-вачiв фшансових послуг характеризуеться низьким ступенем ix правового статусу та в1дсутшстю меха-нiзмiв регулювання спорiв мiж учасниками. ■

Л1ТЕРАТУРА

1. Офщмний сайт Нацiонального банку УкраТни. URL: https://www.bank.gov.ua/control/uk/index (дата звернення 03.01.2019 р.).

2. Офщмний сайт НацюнальноТ' KOMiciT, що здiйснюe державне регулювання у сферi ринкiв фiнансових послуг. URL: https://www.nfp.gov.ua/ (дата звернення 03.01.2019 р.).

3. Офщмний сайт НацюнальноТ KOMiciT з цшних папе-рiв i фондового ринку. URL: https://www.nssmc.gov.ua/ (дата звернення 03.01.2019 р.).

4. Закон УкраТни «Про захист прав cпоживачiв» № 1023-XII вщ 12.05.1991. Дата оновлення: 01.01.2019 р. URL: http://zakon.rada.gov.ua/laws /show/1023-12 (дата звернення 03.01.2019 р.).

5. Закон УкраТни «Про споживче кредитування» № 1734-VIII вiд 15.11.2016. Дата оновлення: 10.06.2017 р. URL: http://zakon.rada.gov.ua/laws /show/1734-19 (дата звернення 03.01.2019 р.).

6. Концепфя державно! полiтики у сферi захисту прав споживачiв на перюд до 2020 року : схвалена Розпоряджен-ням Кабiнету Мшiстрiв УкраТни № 217-р вiд 29.03.2017 р. URL: http://zakon.rada.gov.ua/laws/show/217-2017-%D1%80#n9 (дата звернення 04.01.2019 р.).

7. Комплексна програма розвитку фшансового сектору УкраТни до 2020 року : Постанова Правлшня Нацюналь-ного банку УкраТни № 391 вщ 18.06.2015 р. URL: http:// www. bank.gov.ua/doccatalog/document?id=18563297 (дата звернення: 04.01.2019 р.).

8. Закон УкраТни «Про внесення змш до деяких закошв УкраТни щодо створення та ведення Кредитного реестру На-цюнального банку УкраТни та вдосконалення процеав управ-лшня кредитними ризиками банкiв» № 2277-VIII вiд 06.02.2018. Дата оновлення: 04.05.2018 р. URL: http://zakon.rada.gov.ua / laws/show/2277-viii (дата звернення: 04.01.2019 р.).

9. Проект Закону УкраТни «Про внесення змш до деяких законодавчих аклв УкраТни щодо удосконалення захисту прав споживачiв фшансових послуг» № 2456 вщ 23.05.2015. Дата оновлення: 05.09.2017 р. URL: http://w1.c1. rada.gov.ua/pls/zweb2/webproc4_1 ?pf3511 =54522 (дата звернення 05.01.2019 р.).

10. Проект Закону «Про внесення змш до деяких законодавчих аклв УкраТни щодо консолщацп функцм iз державного регулювання ринш фшансових послуг» № 2413а вщ 20.07.2015. Дата оновлення: 20.11.2018 р. URL: http:// w1.c1.rada.gov.ua/pls/zweb2/webproc4_1?pf3511=56124 (дата звернення 05.01.2019 р.).

11. Проект «Майбутне у регулюванш небаншського фшансового сектору». URL: https://bank.gov.ua/doccatalog/ document?id=80189428 (дата звернення 04.01.2019 р.).

REFERENCES

[Legal Act of Ukraine] (1991). http://zakon.rada.gov.ua/ laws /show/1023-12

[Legal Act of Ukraine] (2015). http://w1.c1.rada.gov.ua/ pls/zweb2/webproc4_1?pf3511=54522

[Legal Act of Ukraine] (2015). http://w1.c1.rada.gov.ua/ pls/zweb2/webproc4_1?pf3511=56124

[Legal Act of Ukraine] (2015). http://www.bank.gov.ua/ doccatalog/document?id=18563297

[Legal Act of Ukraine] (2016). http://zakon.rada.gov.ua/ laws /show/1734-19

[Legal Act of Ukraine] (2017). http://zakon.rada.gov.ua/ laws/show/217-2017-%D1%80#n9

[Legal Act of Ukraine] (2018). http://zakon.rada.gov.ua/ laws/show/2277-viii

Ofitsiinyi sait Natsionalnoho banku Ukrainy. https:// www.bank.gov.ua/control/uk/index

Ofitsiinyi sait Natsionalnoi komisii z tsinnykh paperiv i fondovoho rynku. https://www.nssmc.gov.ua/

Ofitsiinyi sait Natsionalnoi komisii, shcho zdiisniuie der-zhavne rehuliuvannia u sferi rynkiv finansovykh posluh. https:// www.nfp.gov.ua/

"Proekt «Maibutnie u rehuliuvanni nebankivskoho fi-nansovoho sektora»" [The Project "Future in the Regulation of the Non-banking Financial Sector"]. https://bank.gov.ua/doc-catalog/document?id=80189428

О

о

ÛQ

Q_ О I—

<c

о

<

Si

Ш