CC BY
67
7. Shubiavs'ka, O. (2012). Innovatsijnyj rozvytok ahramoho sektora ekonomiky Ukrainy: teoretyko-metodolohichnyj aspekt [Innovative development of the agricultural sector of Ukraine: Theoretical aspects]. Ekonomika Ukrainy, 1, 27-35.
8. Shubravs'ka, O. V. (2010). Innovatsijni transfor-matsii ahroprodovol'choho sektora ekonomiky: svitovi ten-dentsii ta vitchyzniani realii [Innovative transformation of agri-
food sector: global trends and local realities]. Ekonomika i prohnozuvannia, 3, 90-102.
9. Monastyrs'kyj, H. L. (2010). Modernizatsijna parad-yhma upravlinnia ekonomichnym rozvytkom terytorial'nykh spil'not bazovoho rivnia [Management's modernization paradigm of economic development of local communities baseline]. Ternopil': Ekonomichna dumka, 464.
Рекомендовано до публжацп д-р екон. наук, професор Морозов Р. В.
Дата надходженнярукопису 25.02.2015
Кирилов Юрш Свгенович, кандидат eKOHOMi4rnx наук, доцент, кафедра менеджменту оргашзацш, ДВНЗ «Херсонський державний аграрний ушверситет», вул. Р. Люксембург, 23, м. Херсон, Украша, 73006 E-mail: [email protected]
УДК 336.1+336.7
DOI: 10.15587/2313-8416.2015.39752
ОКРЕМ1 АСПЕКТИ ПРОБЛЕМИ ЗАХИСТУ ПРАВ СПОЖИВАЧ1В Ф1НАНСОВИХ ПОСЛУГ
© К. П. Проскура
У cmammi до^джет умови i проблеми захисту прав споживачiв в po3pi3i окремих eudie фiнансових пос-луг та визначено напрями удосконалення системи захисту справ спожuвачiв фiнансовuх послуг шляхом перегляду повноважень i вiдповiдальностi державних контролюючих органiв, фтансових установ, а та-кож пiдвuщення рiвня тформатизацИ' та фiнансовоï освiтu корuстувачiв фтансових послуг Ключовi слова: фтансова установа, захист прав спожuвачiв, фтансова послуга, депозит, кредит, вiдсоткu
The paper studies the conditions and problems of consumer protection in the context of certain types offinancial services and directions of improving the system of consumer protection of financial services by reviewing the powers and responsibilities of government control bodies, financial institutions, and by improving the level of informatization and financial education of financial services users
Keywords: financial institution, consumer protection, financial service, deposit, credit, interest
1. Вступ
Система захисту прав споживачiв фшансових послуг мае охоплювати дешлька аспекпв: забезпе-чувати контроль за дотриманням фшансовими уста-новами положень законодавства про захист прав споживачiв та етичних принцитв, що визначаються виходячи 3i специфжи ïx дгяльностц створювати шформацшне поле для споживачiв щодо видiв, умов надання та споживчих властивостей фшансових послуг; шдтримка споживачiв фшансових послуг у виршенш спорiв з фшансовими установами. Як показують дослщження, дана система в Укрш'ш е недосконалою i не дозволяе споживачам фшансових послуг ввдчувати себе захищеними ввд недобросовь сноï поведшки у сферi фшансових послуг, що, у свою чергу, негативно впливае на стан та розвиток фшансово-кредитно1 системи в цшому та на обсяги i варпсть фшансових послуг зокрема. На сьогодш дгяльшсть щодо захисту прав споживачiв фшансових послуг потребуе удосконалення на рiвнi державного регулювання, посилення ролi i вщповщально-CTi державних контролюючих органiв в цщ галузi, стимулювання i сприяння розвитку дiяльностi гро-мадських об'еднань, що покликан сприяти тдви-щенню рiвня заxищеностi клiентiв фiнансовиx уста-
нов; посилення вщповщальносп самих фшансових установ та формування кодексiв етики !х роботи зi сво1ми ментами; шдвищення фiнансовоi грамотно-стi та пошформованосл споживачiв фiнансових послуг - як юридичних, так i фiзичних осiб.
2. Постановка проблеми
З врахуванням глибокоi кризи фiнансовоi кре-дитноi' системи, яка ниш мае мюце в Украш, питання захисту прав споживачiв стоять надзвичайно гостро. Це зумовлено незадовiльним фшансовим становищем багатьох фiнансових установ, неможливютю виконати ними своi договiрнi зобов'язання перед споживачами iх послуг, недобросовюною поведiнкою пiд час складання та пiдписання договорiв щодо надання фшансових послуг користувачам, часто необ-грунтованою вартiстю фiнансових послуг, неправо-мiрним переглядом вартостi послуг тсля укладання договору, а також слабкою системою державного контролю за фактами порушення фiнансовими установами прав та штереав 1'х клiентiв.
Дана проблема знаходиться в полi зору мiжна-родних фiнансових органiзацiй, законодавчих та ви-конавчих органiв влади, громадських органiзацiй, науковцiв та квалiфiкованих фахiвцiв - практикiв у
галуз1 ринку фшансових послуг. Зокрема регулярно проводяться дослвдження 1 громадськ опитування щодо перелшу фшансових установ, яш зарекоменду-вали себе як ненадшш, оприлюднюеться шформащя про показники д1яльност1 фшансових установ, розмь ри !х актив1в, зобов'язань, власного капталу, розм1ри створюваних резерв1в, склад власнишв тощо. Але все одно система захисту прав саме споживач1в фшансо-вих послуг в Укрш'ш е надто слабкою 1 не в змоз1 за-безпечити штереси користувач1в таких послуг в умо-вах фактично руйнування фшансово! шфраструктури в Украш.
Ситуащя ускладнюеться тим, що вщбуваеться процес масового припинення д1яльност1 та банкрут-ства багатьох баншвських установ, страхових ком-панш, швестицшних фонд1в та шститупв спшьного швестування, вкладники яких досить часто виявля-ються незахищеними з боку держави 1 втрачають сво! вклади при банкротств! фшансово! установи. Катастроф1чно негативний вплив на стан ринку фь нансових послуг мае падшня курсу гривш вщносно шоземних валют. Об'ективно негативний вплив на стан фшансових риншв мае ситуац1я на сход! кра!-ни, закриття ряду фшансових установ, що знахо-дяться на окупованих територ1ях, необхвдшстю шд-тримки населения окупованих та постраждалих в1д вшськових дш територш, фшансування армп, а та-кож в цшому послаблення економ1ки держави, що неминуче вщбуваеться в умовах вшськових дш, в1д-току шоземних швестицш з Укра!ни, виведення в1т-чизняного катталу за кордон.
Необхщшстю посилення захисту прав спожи-вач1в та адаптаци системи захисту прав споживач1в фшансових послуг до умов кризи фшансово-кредитно! системи зумовлена актуальшсть даного дослвдження.
Метою статтi е дослщження умов 1 проблем захисту прав споживач1в в розр1з1 окремих вид1в фь нансових послуг в Укра!ш та визначення напрям1в удосконалення системи захисту прав споживач1в фь нансових послуг.
3. Амалiз лiтературних даних
Питання захисту прав споживач1в фшансових послуг на досить глибоко дослвджувались вичизня-ними науковцями. З дано! проблеми опублшэваш статп I. Аванесово! I., Ю. Вики, Т. Жайворонок, Б. Криволапова та шших. Традицшно б1льш детально вичизняш науковщ дослщжують окрем1 види та осо-бливосп надання фшансових послуг, зокрема: досль дження щодо становлення та розвитку фшансового посередництва викладеш в роботах В. Корнеева, I. Школьник дослщжуе стратегш розвитку фшансо-вого ринку Укра!ни, в роботах £. Бойко викрадено напрямки щодо стабшзацп, евроштеграци та глоба-л1зацИ фшансового ринку Укра!ни, стан розвитку риншв фшансових послуг висвгглюеться в працях С. Науменково!, в дослвдженнях Н. Внуково! здшснено дослвдження структури управлшня розвитком фшан-сових послуг. При цьому, не применшуючи грунтов-шсть 1 наукову цшшсть наведених вище праць, слщ вщмггати, що питання захисту прав споживач1в
фшансових послуг ними розкрито недостатньо [1-4]. Тому, виникае потреба в дослщженш особливостей 1 проблем функцюнування системи захисту прав спо-живач1в фшансових послуг в Украш, а також пошу-ку шлях1в тдвищення И ефективносп.
4. Досл1дження особливостей та проблем функцюнування системи захисту прав спожива-чiв, пошук намрямкш и удосконалення
В цшому система захисту прав споживач1в фь нансових послуг повинна забезпечуватись ввдповщ-ними повноважними державними органами 1 бути спрямованою на недопущення порушення законних штереав та прав споживач1в таких послуг - ф1зичних та юридичних оаб, а також бути направлена на спри-яння шдвищенню р1вня публ1чност1 фшансово! шфо-рмаци, в тому числ шформаци щодо можливих по-рушень прав користувач1в фшансових послуг, тд-вищення р1вня фшансово! освгга вах верств насе-лення Украши. Система захисту прав споживач1в на ринках фшансових послуг мае носити комплексний характер, бути доступною та зрозумшою для вах категорш користувач1в таких послуг та забезпечувати належну яшсть !х надання, бути спрямованою на недопущення застосування дискримшацшно! по вщно-шенню до споживач1в практики роботи фшансових установ, в тому числ1 угод та засоб1в !х виконання, а також на недопущення надання фшансових послуг установами, що не мають на це прав та надання пос-луг, що не регулюються з боку вщповвдних держав-них регулятор1в.
З боку держави захист прав споживач1в мають забезпечувати наступн1 державн1 органи: Нацюналь-ний банк Укра!'ни - для ринку баншвських послуг, Нацюнальна ком1ая з ц1нних паиер1в та фондового ринку - у сфер1 послуг на ринках катталу та Нацюнальна комю1я, що здшснюе державне регулювання у сфер1 ринк1в фшансових послуг - для бшьшосл ш-ших ф1нансових послуг. Державне регулювання на ринках фшансових послуг спрямовано на забезпе-чення контролю за дотриманням ф1нансовими уста-новами встановлених норм та правил, в тому числ1 щодо реестрацИ та лщензування, наявност1 необх1д-них ф1нансових ресурав (каи1талу, л1кв1дност1 тощо), квал1ф1кац11 персоналу, обмеження ризик1в в д1яль-носл, розкриття 1нформацИ тощо.
Кр1м того юнуе спец1ально уповноважений центральний орган виконавчо! влади у сфер1 державного контролю за додержанням законодавства про захист прав споживач1в - Державна шспекщя Украíни з питань захисту прав споживач1в, що покликана забезпечувати захист прав споживач1в вах вид1в проду-кт1в та послуг, в тому числ1 фшансових. Однак даний орган не мае належних для цього ф1нансових, шститу-ц1йних та операц1йних ресурс1в, зокрема шфраструк-тури та належним чином щдготовлених сп1вроб1тни-к1в. Негативним чинником також е те, що контроль Держспоживчшспекци поширюеться т1льки на т1 пос-луги, як1 передбачен1 Законом «Про захист прав спо-живач1в» [1], а це нараз1 лише споживче кредитування.
Кр1м того, контроль та нагляд за дотриманням фшансовими установами вимог щодо захисту прав та
штерес1в споживач1в здшснюють громадськ1 органь зацй' та об'еднання, зокрема: Всеукрашська громад-ська оргашзащя «Захисту прав споживач1в фшансо-вих послуг», Всеукрашська громадська оргашзащя «Фшансова грамота Укра!ни» та шшг Такого роду оргашзаци вносять неоцшенний внесок у посилення контролю за порушенням прав споживач1в фшансо-вих послуг i допомагають користувачам вщстоювати сво! iнтереси i в разi порушення фiнансовими устано-вами !х законних прав.
Нацюнальна комiсiя, що здiйснюe державне регулювання у сферi ринкiв фiнансових послуг (Нац-комфiнпослуг) щодо захисту прав споживачiв прий-мае офiцiйнi звернення користувачiв фiнансових послуг у разi порушення фiнансовою установою сво!х зобов'язань. Крiм того, в Нацкомфшпослуг вiдкрито Сервiсний Центр обслуговування учаснишв ринк1в фiнансових послуг з метою:
• спрощення процедури отримання заявниками адмшстративних послуг та полiпшення якосп !х на-дання;
• забезпечення шформування заявник1в про вимоги та порядок надання адмiнiстративних послуг;
• оргашзаци прийому споживачiв фiнансових послуг з питань захисту !хшх прав та штереав;
• надання споживачам фiнансових послуг кон-сультацiй та роз'яснень з питань, що належать до по-вноважень Нацкомфшпослуг;
• акумулювання громадсько! думки про дiяль-нiсть Нацкомфiнпослуг, як1сть виконання покладе-них на не! завдань та функцш, в тому числi адмшст-ративних послуг.
В рамках Сервiсного Центру Нацкомфшпослуг також було ввдкрито Громадську приймальню, осно-вними завданнями яко! е:
• надання шформацшно! допомоги, в тому чи-слi про права та способи захисту штереав спожива-чiв фiнансових послуг;
• систематизащя пропозицiй стосовно покра-щення функцюнування ринкiв небанк1вських фшан-сових послуг для !хнього врахування у регуляторнш та нормотворчiй дiяльностi Нацкомфiнпослуг;
• розгляд та розв'язання проблем громадян; особлива увага придiляеться громадянам, як потре-бують соцiального захисту та пвдтримки.
Щодо специфiки провадження та захисту прав споживачiв фiнансових послуг слщ зупинитися на особливостях такого продукту. Ввдповщно до пункту 5 ч. 1 ст. 1 Закону Укра!ни «Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринку фшансових послуг» [2], фiнансовi послуги - це операцп з фiнансовими активами, що здшснюються в iнтересах трепх осiб за власний рахунок чи за рахунок цих осiб, а у випад-ках, передбачених законодавством, - i за рахунок залучених ввд шших осiб фiнансових активiв, з метою отримання прибутку або збереження реально! вартостi фiнансових активiв. Перелш фiнансових послуг наведений у частиш першiй статтi 4 коментова-ного Закону. Фiнансовi послуги надаються на тдста-вi договору про надання фшансово! послуги. Части-ною першою ст. 6 Закону «Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринку фшансових послуг» [2]
встановлеш обов'язковi умови договору про надання фшансово! послуги.
Користувачам фшансових послуг рекоменду-еться перед укладенням договору про надання фшансово! послуги перевiрити наявшсть у юридично! особи, яка пропонуе фiнансову послугу, статусу фшан-сово! установи, а також ознайомитися з усiма умова-ми договору. Особам, як1 планують укласти договiр про надання фшансово! послуги, також необхвдно звернути увагу на права клiента на шформацш, ви-значену статтею 12 Закону про фiнансовi послуги. Так, зокрема, фшансова установа повинна забезпечи-ти розмщення для безперешкодного ознайомлення у примщенш фiнансово! установи в мющ надання послуг споживачам свщоцтва про реестрацiю фшансо-во! установи, лщензш на здiйснення дiяльностi з надання фшансових послуг, положень про надання окремих видiв фшансових послуг. Крiм того, фшан-совi установи зобов'язанi на вимогу кл1ента, в порядку, передбаченому Законом Укра!ни «Про доступ до публiчно! iнформацi!» [3], надати таку шформацш (шформащя надаеться клiенту перед укладенням договору i повинна забезпечувати правильне розумiння сутi фiнансово! послуги):
- ввдомосп про фiнансовi показники дiяльнос-тi фiнансово! установи та !! економiчний стан, як1 шдлягають обов'язковому оприлюдненню;
- перелiк керiвникiв фiнансово! установи та !! вщокремлених пiдроздiлiв;
- перелiк послуг, що надаються фшансовою установою;
- цiни/тарифи фшансових послуг;
- кшьшсть акцiй фшансово! установи, яш зна-ходяться у власносп членiв !! виконавчого органу, та перелш осiб, частки яких у статутному капiталi фь нансово! установи перевищують п'ять ввдсотшв;
- шшу iнформацiю з питань надання фшансових послуг та шформацш, право на отримання яко! закршлено в законах Укра!ни.
При укладенш договору зi споживачем фшан-сово! послуги фiнансова установа додатково, на його вимогу, мае надавати шформацш про:
- змют фiнансово! послуги, !! вартiсть;
- умови надання додаткових фшансових послуг та !х вартють;
- за необхщносп - про порядок сплати податшв i зборiв в результатi отримання фшансово! послуги;
- правовi наслвдки та порядок здiйснення роз-рахуншв внаслвдок дострокового припинення надання фшансово! послуги;
- мехашзм захисту фшансовою установою прав споживачiв та порядок урегулювання спiрних питань, що виникають у процесi надання фшансово! послуги;
- ре^зити органу, який здiйснюе державне регулювання ринк1в фшансових послуг (адреса, номер телефону тощо), а також ре^зити оргашв з питань захисту прав споживачiв.
Фiнансовим установам забороняеться в однос-торонньому порядку збiльшувати розмiр процентно! ставки або iнших платеж1в, передбачених кредитним договором або графжом погашения боргу, за винят-ком випадшв, встановлених законом.
KpiM того, фшансова установа шд час надання шформацп клieнту зобов'язана дотримуватися вимог законодавства про захист прав споживачiв. Вщповвд-но до частини першо! статтi 4 Закону Укра!ни „Про захист прав споживачiв" [1] «споживачi пiд час при-дбання, замовлення або використання продукци, яка реалiзуeться на територй' Украши, для задоволення сво!х особистих потреб мають право на:
- захист сво!х прав державою;
- належну якiсть продукци та обслуговування;
- безпеку продукци;
- необхвдну, доступну, достовiрну та своечас-ну шформацш про продукцш, !! к1льк1сть, яшсть, асортимент, а також про !! виробника (виконавця, продавця);
- ввдшкодування майново! та морально! шко-ди, завдано! внаслвдок недолiкiв продукцй' (дефекту в продукци), вщповщно до закону;
- звернення до суду та шших уповноважених державних органiв за захистом порушених прав;
- об'еднання в громадськi оргашзаци спожива-чiв (об'еднання споживачiв).
У разi виявлення недолiкiв у виконанiй роботi (наданш послузi) споживач мае право на свш вибiр вимагати:
- безоплатного усунення недолiкiв у виконанiй роботi (наданш послуз^ у розумний строк;
- ввдповщного зменшення цiни виконано! ро-боти (надано! послуги);
- безоплатного виготовлення шшо! речi з такого ж матерiалу i тако! ж якостi чи повторного ви-конання роботи;
- ввдшкодування завданих йому збитшв з усу-ненням недолiкiв виконано! роботи (надано! послуги) сво!ми силами або iз залученням третьо! особи;
- реалiзацi! iнших прав, що передбаченi чин-ним законодавством на день укладення вiдповiдного договору».
На сучасному етапi розвитку ринку фшансо-вих послуг виникла необхiднiсть формування узго-джено! системи захисту прав споживачiв фiнансових послуг, яка б поеднала в собi окремi елементи зако-нодавства, державного нагляду, контролю, посилення вiдповiдальностi фiнансових установ, шформацшну пвдтримку та консультування споживачiв фшансових послуг тощо. Дана необхiднiсть також обумовлена потребою врахування досвiду свггово! фiнансово! кризи та !! прояву в економiцi Укра!ни, з метою формування належних механiзмiв захисту ввд !! наслщ-кiв. За твердженням ОЕСР, посилення уваги до захисту прав споживачiв фшансових послуг по всьому свiту пояснюеться особливостями сучасних фшансо-вих продукпв та послуг, як1 передбачають можли-вiсть суттевого перекладання ризик1в, що виникають, саме споживачам. Нездатнiсть споживачiв належним чином зрозумiти та кшьшсно оцiнити ризики, на фонi недостатнього правового регулювання та агресивних методiв просування фiнансових послуг, якi до того ж можуть супроводжуватися шахрайством, зловживан-нями та неправомiрними дiями з боку постачальник1в послуг, створюють загрозу для економiчно! безпеки населення та пвдривають його довiру до фiнансових
ринкiв, що зрештою мае негативний вплив на добро-бут громадян та стримуе економiчний розвиток
Як нам представляеться систему прав спожи-вачiв фiнансових послуг можна зобразити наступним чином (рис. 1).
Враховуючи структуру запропоновано! систе-ми захисту прав споживачiв фшансових послуг, можна видшити наступш функци, яка вона повинна забезпечувати:
- сприяння забезпеченню фiнансово! стабшь-ностi та зростанню добробуту громадян через зменшення ризишв неналежного використання фшансо-вих послуг;
- забезпечення балансу та рiвноваги прав та обов'язшв як фiнансових установ, так i споживачiв фiнансових послуг, таким чином забезпечуючи до-тримання прав споживача та виконання фшансовою установою встановлених норм та правил пруденцш-ного, фiнансового чи операцшного характеру;
- забезпечення споживачам фшансових послуг належного рiвня комфортностi використання та спо-живання таких послуг та впевненосл в тому, що !х права е гарантованими та недоторканими.
Далi зупинимось на бшьш детальному аналiзi найбiльш поширених груп фiнансових послуг, щодо яких фiнансовi установи допускають порушення прав сво!х клiентiв, а також розглянемо шляхи мiнiмiзацii таких ризик1в для споживачiв фiнансових послуг. Серед найбiльш поширених порушень прав спожива-чiв фшансових послуг, наприклад,можна видiлити наступнi:
1) баншвсьш установи:
- повернення депозилв, розмiщених в «про-блемних» банках;
- вщмова в повернення депозиту банком, який не декларуе фiнансових труднощiв;
- зниження в1дсотк1в за депозитними вкладами;
- змша валюти депозиту при видачi вкладу i вiдсоткiв;
- обмш депозиту на кредит;
2) страховi компанй':
- вiдмова в виплап страхового в1дшкодування;
- зб№шення розмiрiв страхових внеск1в;
- виплата страхового вщшкодування не в пов-ному обсязi;
- затягування термшв виплати страхового вi-дшкодування.
Проаналiзуемо деяш з видiлених випадк1в порушення прав споживачiв фiнансових послуг бшьш детально. Почнемо з проблемних аспекпв, пов'я-заних з операщями з депозитними вкладами i видi-лимо наступш:
1. Повернення депозиту з банку. На сьогодш-шнш день найактуальшшою i обговорюваною темою е проблема отримання депозиту з «проблемного» банку. Поряд з цим, наразi досить частими е випадки, коли навиь деякi «непроблемнi» банки, також вщмо-вляють вкладникам у поверненнi !х депозитiв. При-чому не тшьки в разi дострокового розiрвання договору, але i пiсля законченна термiну вкладу.
2. Зниження ставки по депозиту i змiна валюти депозиту при видачi вкладу та вщсотшв. Вiдмiтимо,
що банк не мае права зменшувати ставку по депозиту без узгодження цього питання iз вкладником.
3. Обмiн депозиту на кредит. Сьогодш деяк1 банки пропонують сво!м вкладникам повернути сво! кошти шляхом «кушвлЬ» кредиту iнших клiентiв банку. В даному аспектiв вважаемо за необхiдне вщзна-
чити, що серед кл1енпв баншв це часто користуеться попитом, при чому даш пропозици не завжди носять дискримшацшний характер, а можуть розглядатись як нормальний, адекватний споаб виршення про-блеми, хоча так1 операци мютять в соб1 щлий наб1р фшансових ризик1в для кл1ента банку.
Система захисту прав споживач1в фшансових послуг
Наявшсть у законодавстш та державних класиф1ка горах чггкого визначсиня фшансових послуг, i'x споживач1в i виконавшв
Наявшсть законодавче визначених прав споживач1в фшансових послуг
1. Наявшсть перетку законодавче визначених прав споживача фшансових послуг. а саме:
- право на захист державою законних прав та ппереап споживач1в фшансових послуг;
- право споживача на офимаппя. будь яко'1 фшансово! послу| и особпего або через (за учаспо) свою законною представника;
- право на отримання фшансово? послуги, у будь якого законного и виконавця:
- право на отримання яшсноУ фшансово'1 послуги;
- право на вшмову вщ неямсноТ фшансово! послуги, в будь який час п лропонування або надання, з подальшою компенсашею внтрат на н придбання виконавцем ;
- право на отримання споживачем досгатньо1 шформацп про умови надання финансово! послуги, склад та розм1р учасп засновнимв виконавця. а також та його платоспроможшсть, для обгрунтованого прпйняття рнпсння щодо и придбання;
- право на чггке визначення в умовах фшансово! послуги строкт и надання, об'ем вщповшальносп та фпктсош гаранта и виконавця:
- право на судовий захист порушсних прав споживача, у тому числ! можаив1стъ застосування наказового судового провадження при не виконанш виконавцем фшансових послуг сво!х обов'язюв.
2. I 1аяншсI ь 'и гко визначених прав споживач1в фшансових послуг у законодавчих актах та додержання при !х розробш та прийнятп прюритетносп законних штереав споживач1в: Конститушя; Кодекси Украши; Закон Украши «Про захисг прав споживач1в», Закон Украши «Про фшансов1 послуги \ регулювання ринкав фшансових послуг»; Закони Украши з питань регулювання окремих ринкав фшансових послуг.
3.11аявшсп> чпко визначених нрав сноживач1в у нормашвннх документах та шших нравочинах виконавшв фшансових послуг. 4. Наявшсть типових договор1в про надання фшансових послуг та ч1ткого визначення в !х умовах прав споживач1в.
Наявшсть ефективних форм та iacoGie прав споживача, а також можливкть 'fx пеалповувати
1. 11аявшсть ефективних форм ia cnocooiB захисту прав у споживачш фшансових послуг:
• За допомогою м1жнародних судових оргашв.
• За допомошю держави: уповноважеш державою органи або особи з питань захисту прав споживачш фшансових послуг; народш депутати: судов1 органи.
• За допомогою шстшупв тромадянського сусшльства: обЧднання сноживач1в фшансових послуг, громадсьм ради при органах державно! влади; громадсьм сшлки.
• За допомогою учасншав ринкав фшансових послуг, яка функцюнально здшснюють такий захист споживач1в: (|)iHaHcoei брокери; cipaxoei брокери: р1елтори; шин учасники. яю за призначенням здайснюють таю функци.
2. Можл1шсть зд1йснювати захист cboix законних прав та ¡HTepeciB самоспйно або за допомогою: уповноваженого державного органу; адвоката; представника на гпдетав! доручення: професайного учасника ринку фшансових послуг на шдстав1 договору; суду загально! юрисдикцн на пщстав1 заяви або позиву; третейського суду на nwcTaei третейського застереження у договорк
Наявшсть контролю за додержанням виконавцями фшансових послуг законолавства шоло захисту пиав спожииачи;
Рис. 1. Система захисту прав споживачiв фiнансових послуг
Щодо кредитних операцш бантв, то для споживачiв кредитних послуг типовими е наступш проблеми.
1. Шдвищення вщсотково! ставки по кредиту. Слад вщмггити, що банк не мае права збшьшувати процентну ставку за користування кредитом без по-годження з позичальником.
2. Вимоги з боку банку щодо дострокового по-гашення кредиту. Припинити дш договору (частково або в повному обсязi), а ввдповвдно i достроково пога-сити кредит банк може вимагати лише на шдставах, встановлених договором або законом. При цьому слад вiдмiтити, що зпдно постанови НБУ «Про врегулю-вання ситуацп на грошово-кредитному та валютному ринках Укра!ни» вiд 03.03.15 р. № 160 заборонено дострокове погашення валютних кредитiв, i врахову-
ючи падiння курсу гривнi дострокове погашення валютного кредиту об'ективно е невипдним банку.
3. Можливiсть погашення валютного кредиту в гривневому е^валенп. На сьогоднi чинне законо-давство не передбачае можливосп погашення валютного кредиту в нацюнальнш валют Укра!ни.
4. Визнання кредитних договорiв недiйсними. При цьому наголошуемо, що ушверсального механь зму визнання кредитних договорiв недiйсними не iснуе. Однак чинне законодавство Укра!ни мiстить щдстави, за наявностi яких договори можуть бути визнаш недiйсними.
Щоб розумгга iмовiрнiсть i ризики визнання кредитного договору недшсним, розглянемо законо-давчi вимоги до порiдку укладання, змюту i форми кредитного договору. Вщповщно до ст. 626, 638, 640
Цившьного кодексу УкраГни [5] (дал1 - ЦКУ) договором е домовлешсть двох або бшьше сторш, спрямо-вана на встановлення, змшу або припинення цившь-них прав та обов'язшв. Догов1р е укладеним, якщо сторони в належнш форм1 досягли згоди з ус1х ютот-них умов договору. Кредитний догов1р укладаеться у письмовш форм1 1 е обов'язковим для виконання сторонами. Кредитний догов1р, укладений недодержан-ням письмово! форми, е шкчемним.
Ввдповвдно до ст. 1054 ЦКУ, зпдно кредитного договору банк або шша фшансова установа (кредито-давець) зобов'язуеться надати грошов1 кошти (кредит) позичальников1 у розм1р1 та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язуеться повернути кредит та сплатити ввдсотки. При цьому розм1р ввдсо-тк1в та порядок Гх сплати за договором визначаються в договор! залежно ввд кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту 1 пропозицш, як склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розм1ру облшэвоГ ставки НБУ та шших факгор1в.
Згтдно Закону УкраГни «Про банки 1 баншвську д1яльтсть» (ст. 55) [6] встановлено, що вщносини банку з ктентом регулюються законодавством УкраГни, нормативно-правовими актами Нацюнального банку УкраГни та угодами (договорами) мтж ктентом та банком. При цьому банк зобов'язаний докладати максимальних зусиль для уникнення конфлшту штерес1в прац1вник1в банку 1 ктенпв, а також конфлшту шгереав ктенпв банку. Встановлений договором розм1р проценпв не може бути збшьшений банком, шшою фшансовою установою в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку, шшо! фшансово! установи змшю-вати розм1р проценпв в односторонньому порядку е шкчемною (ст. 1056(1) ЦКУ) [5]. Схожу норму мютить також 1 Закон про банки 1 банювську дальтсть.
Вщносини, що виникають зпдно договор1в про надання фшансово-кредитних послуг для задоволен-ня власних побутових потреб громадян, регулюються 1 Законом УкраГни "Про захист прав споживач1в" [1]. Ввдповвдно до даного закону, перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитода-вець зобов'язаний поввдомляти позичальника у письмовш форм1 наступну шформацш:
- про особу та мюцезнаходження кредитодавця;
- основш кредитш умови, зокрема:
а) мету, для яко! споживчий кредит може бути витрачений;
б) форми його забезпечення;
в) наявш форми кредитування з коротким опи-сом ввдмшностей м1ж ними, в тому числ1 м1ж зобов'я-заннями споживача;
г) тип вщсотковоГ ставки;
г) суму, на яку кредит може бути виданий;
д) ор1ентовну сукупну варпсть кредиту та варпсть послуги з оформлення договору про надання кредиту (перелж уах витрат, пов'язаних з одержан-ням кредиту, його обслуговуванням та поверненням, зокрема таких, як адмшютративш витрати, витрати на страхування, юридичне оформлення тощо);
е) строк, на який кредит може бути одержаний;
е) вар1анти повернення кредиту, включаючи
кшьшсть платеж1в, Гх частоту та обсяги;
ж) можлив1сть дострокового повернення кредиту та його умови;
з) необхвдшсть здшснення оцшки майна та, якщо така оцшка е необхвдною, ким вона здшснюеться;
и) податковий режим сплати вщсотшв та про державш субсидп, на яш споживач мае право, або вщомосп про те, ввд кого споживач може одержати докладшшу шформацш;
1) переваги та недолши пропонованих схем кредитування.
У випадку ненадання вказаноГ шформаци креди-тодавець, який повинен Г! надати, несе юридичну в1дпо-вщальтсть. Позичальник не зобов'язаний сплачувати кредитодавцев1 будь-яю збори, вщсотки або шш1 варп-сш елементи кредиту, що не були зазначеш у договора Кр1м того, у договор! про надання споживчого кредиту може зазначатися, що ввдсоткова ставка за кредитом може змшюватися залежно ввд змши облшэвоГ ставки НБУ або в шших випадках. Про змшу вщсотково! ставки за споживчим кредитом кредитодавець повинен по-вщомити позичальника письмово протягом 7 календар-них дтв з дати ГГ змши. Без такого поввдомлення будь-яка змша ввдсотковоГ ставки е недшсною.
ОкремоГ уваги заслуговують ввдносини банка 1 його ктенпв в рамках процедури л1кв1даци та банк-рутства банка. Отже, якщо тимчасова адмш1страц1я, яка була введена в проблемний банк, не змогла вщно-вити нормальну роботу банку або знайти швестора, то НБУ приступае до процедури ткюдацц банку, попере-дньо вщкликавши у нього лщензш 1 призначивши л1к-вщатора банку. У випадках, передбачених Законом УкраГни «Про вщновлення платоспроможносп борж-ника або визнання його банкрутом», господарський суд приймае постанову про визнання боржника банкрутом 1 ввдкривае лжввдацшну процедуру. Публшащя ввдомо-стей про визнання банку банкрутом 1 вщкриття лжвь дацшно! процедури здшснюеться лшввдатором в офь ц1йному друкованому оргат Верховно! Ради УкраГни чи Кабшету Мшютр1в УкраГни (газети "Голос УкраГни" або "Урядовий кур'ер") за рахунок банкрута у п'яти-денний строк з дня прийняття постанови про визнання боржника банкрутом. У процедур! лкшдаци банку ю-нуе певний порядок пред'явлення вкладником банку кредиторських вимог (визнання кредитором). Важли-вим е те, що вкладник банку (кредитор банку) повинен протягом 30-ти дтв з дати публ1кацп оголошення про банкрутство банку, звернутися до лжввдатора банку, який зобов'язаний внести його в список кредитор1в банку. В процеа процедури лшввдаци банку, кошти, отримаш вщ продажу його майна, спрямовуються на задоволення вимог кредитор1в, у порядку, встановле-ному Законом УкраГни «Про вщновлення платоспроможносп боржника або визнання його банкрутом» зпдно певних черг. Вимоги, заявлет шсля закшчення строку, встановленого для Гх надання, не розглядають-ся 1 вважаються погашеними; вимоги, не задоволеш через недостатн1сть майна боржника, також вважають-ся погашеними.
При банкрутств1 банку, порядок визнання кре-диторських вимог дещо 1нший. Перший крок для ви-знання вкладника кредитором - подача заяви до гос-подарського суду про визнання кредиторських вимог. Стаття 14 Закону УкраГни «Про вщновлення плато-
спроможносл боржника або визнання його банкру-том» встановлюе, що конкурсш кредитори за вимо-гами, як виникли до дня порушення провадження у справi про банкрутство, протягом 30 днiв з дня пуб-лiкацiï в офiцiйному друкованому оргаш Верxовноï Ради Украши чи Кабшету Мiнiстрiв Украïни (газети "Голос Украши" або "Урядовий кур'ер") оголошення про порушення провадження у спраы про банкрутство, зобов'язаш подати до господарського суду пись-мовi заяви з вимогами до боржника, а також документа, яш це тдтверджують. Копи заяв та додаш до них документи кредитори надсилають боржнику та розпоряднику майном.
Вимоги конкурсних кредиторiв, заявлеш пiсля зак1нчення строку, встановленого для ïx подання, або не заявлеш взагал1, не розглядаються i вважаються погашеними, про що господарський суд зазначае в уxвалi, якою затверджуе реестр вимог кредиторiв. За-значений строк е граничним i поновленню не шдлягае. При пропуску вщведеного Законом строку, кредитори втрачають право вимоги до боржника, а боржник поз-бавляеться обов'язку виконати зобов'язання.
Шсля подачi заяв, суд повинен розглянути вимоги кредиторiв, i затвердити ïx реестр шляхом вине-сення вiдповiдноï постанови.
5. Висновки
В зв'язку з кризовими явищами в фшансово-кредитнiй системi Украïнi, суттево погiршуеться фь нансовий стан бiльшостi фiнансовиx установ, звужу-еться ринок фiнансовиx послуг i падае попит на них з боку споживачiв. В так1й ситуаци посилюються ри-зики щодо порушення фшансовими установами ште-ресiв i законних прав споживачiв ïx послуг, що може бути спричинено як неможливютю виконати свою частину договiрниx ввдносин фiнансовою установою, так i недобросовюною поведiнкою ряду фiнансовиx установ. Нами розглянуто ряд ситуацiй, що можуть виникати м1ж фiнансовими установами та спожива-чами ïx послуг i супроводжуватись порушенням прав споживачiв фiнансовиx послуг. Пiдсумовуючи розг-лянуте, можна зробити ряд узагальнень i розробити практичш рекомендацiï щодо пвдвищення якостi за-хисту прав споживачiв фiнансовиx послуг в Украïнi. Перш за все даш змiни мають знаходитись в площинi змiн у законодавствi i реформуваннi контролюючих оргашв, що е вiдповiдальними за захист прав спожи-вачiв фiнансовиx послуг.
Слд забезпечити вiдповiднiсть украïнськоï си-стеми захисту прав споживачiв фшансових послуг ряду вимог ОЕСР, зокрема:
- норми, що передбачають забезпечення захисту прав споживачiв фшансових послуг мають бути неввд'емною частиною законодавчоï та нормативноï бази регулювання ринкiв фiнансовиx послуг;
- вдосконалення iнституцiйноï структури щодо захисту прав споживачiв фiнансовиx послуг;
- тдвищення рiвня iнформацiйноï прозоростi та вимог щодо розкриття iнформацiï на ринках фь нансових послуг;
- пвдвищення рiвня фiнансовоï грамотностi споживачiв фiнансовиx послуг;
- створення ефективного та доступного меха-нiзму врегулювання спорiв мiж постачальниками та споживачами фiнансовиx послуг щодо захисту прав останшх;
- розширення доступу споживачiв до фшансових послуг через забезпечення можливосл вшьного та належного вибору;
- забезпечення належних меxанiзмiв захисту споживачiв вiд ризик1в, що пов'язанi iз використан-ням фiнансовиx послуг.
Лгтература
1. Про захист прав споживачiв [Електронний ресурс] / Закон Украши Закон ввд 12.05.1991 № 1023-XII. -Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/1023-12
2. Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринку фшансових послуг [Електронний ресурс] / Закон Украши ввд 12.07.2001 № 2664-III. - Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/2664-14
3. Про доступ до публiчноï шформаци [Електронний ресурс] / Закон Украши ввд 13.01.2011 № 2939-VI. -Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/2939-17
4. Про врегулювання ситуаци на грошово-кредитному та валютному ринках Украши [Електронний ресурс] / Постанова Правлшня НБУ вщ 03.03.15 р. № 160. - Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/ v0160500-15
5. Цившьний кодекс Украши [Електронний ресурс] / Кодекс Украши ввд 16.01.2003 № 435-IV. - Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/435-15
6. Про Нацюнальний банк [Електронний ресурс] / Закон Украши вщ 20.05.1999 № 679-XIV. - Режим доступу: http://zakon4.rada. gov. ua/laws/show/679-14
7. Про банки та банкшську д1яльшсть [Електронний ресурс] / Закон Украши вщ 07.12.2000 № 2121-III. - Режим доступу : http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/2121-14
References
1. The Verkhovna Rada of Ukraine (1991). On Consumer Rights Protection (Law of Ukraine). Available at: http://zakon4.rada. gov. ua/laws/show/1023-12
2. The Verkhovna Rada of Ukraine (2001). On Financial Services and State Regulation of Financial Services Market (Law of Ukraine). Available at: http://zakon4.rada.gov.ua/ laws/show/2664-14
3. The Verkhovna Rada of Ukraine (2011). On Access to Public Information (Law of Ukraine). Available at: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/2939-17
4. National Bank of Ukraine (2015). On the settlement of the situation in the monetary and foreign exchange markets of Ukraine (Resolution of the Board of the National Bank of Ukraine). Available at: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/ v0160500-15
5. The Verkhovna Rada of Ukraine (2003). Civil Code of Ukraine (Code of Ukraine). Available at: http://zakon4.rada. gov.ua/laws/show/435-15
6. The Verkhovna Rada of Ukraine (1999). On National Bank (Law of Ukraine). Available at: http://zakon4.rada.gov.ua/ laws/ show/679-14
7. The Verkhovna Rada of Ukraine (2000). On Banks and Banking Activity (Law of Ukraine). Available at: http://zakon4.rada. gov. ua/laws/show/2121-14
Дата надходженнярукопису 25.02.2015
Проскура Катерина neTpiBHa, доктор економiчниx наук, доцент, кафедра аудиту, Кивський нацюнальний економiчний ушверситет iм. Гетьмана, пр. Перемоги, 54/1, м. Кшв, Украша, 03680 Е-mail: [email protected]
