CC BY
26
Теорiя i практика правознавства. — 2019. - Вип. 2 (16) ISSN 2225-6555
УДК: 347.457:366.77 doi: 10.21564/2225-6555.2019.16.186027
п ПРАВОВ1 ЗАСАДИ ЗАХИСТУ ПРАВ
r ^ СПОЖИВАЧ1В Ф1НАНСОВИХ
К ~ ПОСЛУГ
Янишен Вктор Петрович,
канд. юрид. наук, доц., доцент кафедри цивыьного права № 1, Нацюнальний юридичний ушверситет iмен1 Ярослава Мудрого, Украгна, м. Харшв e-mail: v.yanyshen2018@gmail.com ORCID 0000-0002-1495-613X
Розглянуто правовi засади захисту прав споживачiв фтансових послуг в Украгш. На пiдставi проведеного системного аналiзу правових актiв Свропейського Союзу, новтнього законодавства Украгни та спещальних джерел зроблено висновок про створення в Украгш дieвого мехашзму захисту прав споживачiв фтансових послуг, усунення прогалин та протирiч у чиннт системi нормативно-правового забезпечення захисту прав споживачiв фтансових послуг, запровадження единих правил для банюв i небанк1вських фтансових установ у сферi реклами фтансових послуг та надання тформацгг про них.
Ключов1 слова: споживач фшансово'1 послуги; банк; фшансова установа; розкриття шформацп; недобросовюна реклама; реальна вартють фтансових продукта; «сплт>.
\ ff rA А \\ //Z-. /\ w //
^J I \ ^ I / I/ \ \\ _ .у Ш Я Л \ ''
Вступ. Питания регулювання та захисту прав споживач1в з кожним днем
" J \\\ \ /// '"■ Д\ /I / С/^ч /
набувають все б1льшо1 актуальности Це зумовлено тим, що сфера участ споживач1в постшно розширюеться й ускладнюеться. Насамперед це пов'язано з правовим регулюванням фшансових послуг. Захист прав та штерешв споживач1в фшансових послуг е визначальним у д1яльност1 державних оргашв, що забезпечуеться положеннями ст. 42 Конституцп Украши [1], вщповщно до яко1 держава захищае права споживач1в, здшснюе контроль за яюстю i безпечнютю продукцii та всiх видiв послуг i робiт.
Водночас фшсуються масовi порушення прав споживачiв з боку фшансових установ, як насамперед стосуються якостi фiнансових послуг, ix змiсту та обсягу, нав'язування, попри законодавчу заборону, непотрiбниx споживачевi послуг трепх осiб, страхування, нотарiального посвщчення, оманливого розрахунку процентноi ставки (приховування тарифiв та комiсiй), недобросовiсноi реклами. Так, протягом 2018 р. до Нащонального банку
Theory and Practice of Jurisprudence. — 2019. - Issue 2 (16) ISSN 2225-6555
Укра1ни (дай - НБУ) надшшло понад 13 тис. скарг вщ споживачiв на яюсть фiнансових послуг. На жаль, правовi механiзми захисту прав споживачiв фшансових послуг наразi перебувають на досить низькому piBHi. Бiльшiсть споживачiв погано обiзнанi щодо сво!х прав, що провокуе фiнансовi установи на недобросовюш дп.
Проблеми сучасно! системи захисту прав споживачiв фiнансових послуг зумовлюють необхiднiсть впровадження li ново! моделi задля досягнення високого piвня захисту прав споживачiв фiнансових послуг в Укра1ш Тому, саме створення ефективних систем захисту прав громадян як споживачiв фiнансових послуг, через нормотворчють, спрямовану на пiдвищення довipи споживачiв до фiнансових установ, надання правових гарантш захисту 1х прав та тдвищення !х фшансово! обiзнаностi i визначае пpiоpитети подальшо! дiяльностi вшх державних оpганiв у цiй сфер^
III vy\v \
Аналiз останшх дослiджень i публiкацiй. Рiзноманiтним аспектам
/ /л ЛАГлА. \\ V )) /IL-rAi^i /Л \
фiнансових послуг присвятили сво! пpацi такi вiтчизнянi науковцi, як I. А. Безклубий (I. A. Bezklubyi), М. М. Миюевич (M. M. Mykiievych),
1 I и I I 4\ \ \
В. Я. Погребняк (V. Ia. Pohrebniak), Ю. В. Тищенко (Yu. V. Tyshchenko) та
^^ и \ 1\ н" \ \\ \ j / ££ / / /
I. М. Яворська (I. M. Yavorska). Проте питання захисту прав споживачiв фiнансових послуг вивчались ними здебшьшого у загальному контекстi, без урахування останшх змш в законодавствi Укра!ни в цiй сфеpi, що й зумовило актуальшсть нашого дослщження.
Метою статт е аналiз правових засад шституту захисту прав споживачiв фiнансових послуг в Укра!ш та !х законодавче забезпечення.
Виклад основного матерiалу. Захист прав споживачiв фiнансових послуг, як зазначае I. А. Аванесова, - це системна дiяльнiсть, до яко! належить нагляд за дотриманням фiнансовими установами положень законодавства про захист прав споживачiв, монiтоpинг дотримання добpовiльних Кодекшв поведiнки учасникiв фiнансових pинкiв, обiзнанiсть споживачiв щодо споживчих властивостей фшансових послуг, виршення споpiв мiж надавачами та споживачами фшансових послуг [2, с. 56]. Вщповщно до ст. 19 Закону
Теорiя i практика правознавства. — 2019. — Вип. 2 (16) ISSN 2225-6555
Украши «Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринюв фшансових послуг» [3] захист шгерешв споживачiв фшансових послуг визначено одним iз прюритетних напрямюв державного регулювання ринюв фiнансовиx послуг в Украiнi.
Дiева система захисту прав споживачiв фшансових послуг е вкрай необхщною для розвитку економжи будь-якоi краiни. Вона сприяе значному розширенню кола залучених у цю сферу споживачiв, як юридичних, так i фiзичниx ошб. Водночас, як пiдкреслено в Комплекснш програмi розвитку фiнансового сектору Украши до 2020 р. [4] (дай - Комплексна програма), внутрiшнi шоки, головним чином вiйськовий конфлiкт на Сход^ негативно вплинули на розвиток економжи, знизивши довiру споживачiв фшансових послуг до банювського сектору та розбалансувавши фiнансовi ринки. Скорочення економiчноi активностi, торговельнi дисбаланси спричинили девальвацш та прискорення iнфляцii. Цi поди призвели до попршення якостi кредитних портфелiв банкiв, що зумовило необхщнють очищення балансу банкiвськоi системи та вимагало додаткового збiльшення капiталу банюв для
/ fW i/X \\ Kl » г JprfiSy IИ М\Л \ 1а \
створення значних резервiв пiд активнi операцп. Наприклад, половина виданих
^Ь» V \ 1 : \ \\ \ ' /// Г i
банками кредитiв в Украiнi, а це 566 млрд грн, е проблемними, тобто не
працюють. З них понад 400 млрд грн непрацюючих кредитiв припадае на
державш банки. Ситуацiю з проблемними балансами банюв ускладнюе
вщсутшсть ефективних систем захисту прав кредиторiв i споживачiв,
насамперед гарантiй прав власност та неупередженого судочинства.
^/7/П{7ПГ1
Водночас одним iз стратегiчниx напрямiв розвитку фiнансового сектору Украши, передбачених Комплексною програмою, е захист прав споживачiв та iнвесторiв фiнансового сектору (С), запорукою устшно!' реалiзацii яко!', серед iншого, вбачаеться пiдвищення довiри споживачiв до учасникiв фiнансового сектору, захисту прав споживачiв та покращення ix фiнансовоi обiзнаностi.
Права споживачiв фiнансовиx послуг формують самостiйну групу загально1' системи прав споживачiв, класифшацшною пiдставою яко! е сфера правового регулювання [5, с. 461]. Шдхщ законодавства Свропейського Союзу
Theory and Practice of Jurisprudence. — 2019. — Issue 2 (16) ISSN 2225-6555
(дай - СС) в регулюванш ще! сфери, як слушно наголошуе М. В. Поплавська, базуеться на вимозi надання достатньо! шформацп про фiнансовi послуги. У низщ Директив СС, що стосуються розкриття шформацп та реклами, практики продашв, ведення pахункiв клiентiв, компенсацшних та гаpантiйних схем, а також конкуренцп та фшансово! стiйкостi надавачiв послуг, закpiплена вимога достатньо! шформованост при купiвлi таких послуг [6, с. 96]. Так, Харпя захисту споживачiв зокрема передбачае, що надання товаpiв чи послуг, у тому чи^ у фiнансовiй галузi, не мае здшснюватися за допомогою прямого чи опосередкованого обману споживача [7]. У Диpективi 2005/29/СС Свропейського Парламенту та Ради вщ 11.05.2005 р. щодо несправедливих торговельних практик зазначаеться, що фiнансовi послуги через !хню складнють та властивi !м серйозш ризики потребують встановлення детальних вимог, включаючи позитивнi зобов'язання торговця [8]. Оманливi види торговельно! практики утримують споживача вiд помipкованого й, таким
/ / ll^ntL^J ^^
чином, ефективного вибору. Для пiдтpимання впевненостi споживачiв загальна заборона несправедливих видiв торговельно! практики однаковою мipою
1 I I I I 4\ \ \
повинна застосовуватися до тих iз них, що виникають як за межами
^^ и \ 1\ н" \ \\ \ j //£ / / /
\ \\ \ | VV |/ . \ \\ . / f / Г1 /. /1 / / /
контрактних вiдносин мiж торговцем i споживачем, так i тд час виконання укладеного контракту. Зпдно з Директивою 2008/48/СС Свропейського Парламенту та Ради вщ 23.04.2008 р. про кредитш угоди для споживачiв [9] важливим для забезпечення довipи споживачiв е пропонування ринком достатнього ступеня !х захисту. При цьому в Диpективi вiдповiднi права споживачiв регламентуються на доконтрактнш стадп, а також на стадп виконання кредитно! угоди.
1нститут захисту прав споживачiв фiнансових послуг в Укра!ш мае свою iстоpiю. Основним законодавчим актом, який встановлював права споживачiв i визначав механiзм !х захисту, в тому числi й у сфеpi надання фiнансових послуг, е Закон Украши «Про захист прав споживач1в» [10]. Безпосередньо права споживача у pазi придбання ним продукцп у кредит урегульовувались лише ст. 11 цього Закону, яка фактично втратила чиншсть з прийняттям Закону
Теорiя i практика правознавства. — 2019. - Вип. 2 (16) ISSN 2225-6555
Украши «Про споживче кредитування» [11], що набрав чинност 10.06.2017 р. Закон Украши «Про захист прав споживачiв» не визначае певних меж свое!' дп. Тому до вщносин, що ним регулюються, належать, зокрема, Ti, що виникають i3 договорiв про надання фiнансово-кредитних послуг для задоволення власних побутових потреб громадян (у тому чи^ про надання кредитсв, вщкриття й ведення рахунюв, проведення розрахункових операцiй, приймання i зберiгання цiнних паперiв, надання консультацшних послуг). Положення цього Закону поширювали свою дiю на правовщносини мiж кредитодавцем i позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникали пiд час як укладення, так i виконання такого договору [12].
Закон Укра!ни «Про споживче кредитування» породив надш, що споживачi фiнансових послуг одержать належний правовий захист сво!х прав у правовщносинах з позикодавцем. Метою цього Закону е захист прав i законних штерест споживачт i кредитодавцiв, створення належного конкурентного середовища на ринках фiнансових послуг та шдвищення довiри до нього,
забезпечення сприятливих умов для розвитку економжи Укра!ни, гармонiзацiя
7г / I/ Х\\ //я , \ л\\
законодавства Укра!ни iз законодавством GC та мiжнародними стандартами.
^ i\ \ 1 ■ \\\ ( I /// -\ 1 f I ^
За цим Законом позичальник набув можливостi отримати бiльший обсяг iнформацii про кредит, що уможливлювало оцiнку його реально! вартосп. Зменшенню ризикiв омани (самоомани) щодо змiсту кредитного договору та прийняття невипдних для споживача умов сприяло обмеження недобросовюно!
реклами фiнансовими установами. Обсяг вщповщальност споживача суттево
^/7/П{7ПГ1
зменшився. Проте вказаний Закон виршив зазначену проблему лише частково, оскшьки велика група вiдносин не охоплюеться його регулюванням (договори, що мютять умову про споживчий кредит у формi кредитування рахунку зi строком погашення кредиту до одного мюяця, та кредитнi договори, що укладаються на строк до одного мюяця; кредитш договори, загальний розмiр кредиту за якими не перевищуе одше! мiнiмальноi заробiтноi плати, встановлено! на день укладення кредитного договору тощо).
Зазначеш недолiки покликаний усунути прийнятий 20.09.2019 р.
Theory and Practice of Jurisprudence. — 2019. — Issue 2 (16) ISSN 2225-6555
Верховною Радою Украши Закон «Про внесення змш до деяких законодавчих аклв Украши щодо захисту прав споживачiв фшансових послуг» № 122-IX [13] (дай - Закон № 122-IX). Метою цього Закону е створення надежно! системи захисту прав споживачiв фшансових послуг, усунення прогалин та неузгодженостей в чиннш системi нормативно-правового забезпечення захисту прав споживачiв, в тому чи^ у Закон Украши «Про споживче кредитування». Ним запроваджуються однаковi правила для банюв i небанкiвських фшансових установ у сферi реклами фшансових послуг та надання шформацп про них. Важливою новелою Закону № 122-IX е вимога обов'язкового розкриття шформацп про реальну вартiсть фшансових продуклв та послуг. Це особливо важливо в контекстi того, що реальш процентнi ставки (включаючи, комiсiï та iншi нарахування) за кредитним договором можуть значно (в окремих випадках у сотш разiв) перевищувати вказанi в рекдамi, що покладае на позичадьникiв
неочiкуванi значнi (а iнодi непосидьнi) фiнансовi зобов'язання. Недобросовюна
iAPÄÄ \\ )) ' /1Г-. J[ у \
реклама щодо розмiру процентних ставок за кредитами банюв та небанювських
фiнансових установ е одним iз найбiдьш поширених порушень i, вiдповiдно,
1 i 11 i AW
однiею з найбiдьших проблем позичадьникiв пiд час отримання фiнансових
Чй \ Il /,'"■ \ \\ \ \ //£ \ ; / ' S LY^S
послуг. Тому Закон № 122-IX забороняе фiнансовим установам вказувати в рекламi неправдивi процентнi ставки за кредитними та депозитними договорами. Це дозволить споживачевi при виборi контрагента орiентуватись не на рекдамнi, а на реальш ставки. Також Законом № 122-IX надаеться уповноваженим органам право застосовувати заходи впливу до фшансових установ та шших суб'еклв господарювання, що надають фiнансовi послуги, та накладати на ïхнiх посадових осiб адмiнiстративнi стягнення.
З прийняттям Закону № 122-IX Украша стала 120 державою у свт, де закон захищае права споживачiв фiнансових послуг. У свою чергу НБУ став 98 центральним банком у свiтi, який реаизуватиме зазначену функцiю. Закон № 122-IX покладае на НБУ зобов'язання iз захисту прав споживачiв фiнансових послуг та надае йому шструменти регулювання поведшки учасникiв фiнансових ринкiв щодо кшенлв.
Теорiя i практика правознавства. — 2019. — Вип. 2 (16) ISSN 2225-6555
Шдвищення рiвня захисту прав споживачiв зумовило необхщнють вщповщного законодавчого забезпечення. Так, з метою ушфшаци вимог у сферi захисту прав споживачiв фшансових послуг, яю надаються банками, iншими фiнансовими установами та особами, яю не е фшансовими установами, але мають право надавати окремi фiнансовi послуги, Верховна Рада Украши 12.09.2019 р. схвалила Закон Украши «Про внесення змiн до деяких законодавчих аклв Украши щодо удосконалення функцiй iз державного регулювання ринюв фшансових послуг» № 79-IX (дай - Закон № 79-IX) [14], який набрав чинност з 19.10.2019 р. та вводиться в дш, за окремими винятками, з 01.07.2020 р. (вщомий як Закон про «сплгт»). Метою його розробки та прийняття е скорочення юлькост регуляторних та контролюючих оргашв на ринках небанювських фшансових послуг шляхом розподшу функцш
Нащонально! комiсii, що здшснюе державне регулювання у сферi ринкiв
/ ^^/Ту I / 1\ ! I \ II \v\ Tl. \
фiнансових послуг (дат - Нацкомфiнпослуг), яка лшвщуеться мiж iншими
органами, що здшснюють державне регулювання ринкiв фiнансових послуг.
Так, вщповщно до вимог Закону № 79-IX частина повноважень
7 г / ' ' \ \\ у, Д ) // п \ 4 \ м
Нацкомфiнпослуг передаеться до Нацiональноi комiсii з цiнних паперiв та
^Ь» \\ \ 1 , ' : \ \\ \ I /// ' f' I ¿/'s
фондового ринку. Цi повноваження стосуються регулювання та нагляду в системi накопичувального пенсшного забезпечення, регулювання та нагляду за функцюнуванням фiнансово-кредитних механiзмiв i управлшня майном при будiвництвi житла та операцш з нерухомiстю. Iншi повноваження
Нацкомфшпослуг передаються до Нацiонального банку Украши, який стане
^/7/П{7ПГ1
регулятором ринку небанювських фшансових послуг, що надаються страховими, лiзинговими, факторинговими компашями, кредитними спшками, ломбардами та шшими фшансовими компашями. Свгтовий досвiд засвщчуе, що захист прав споживачiв фшансових послуг забезпечують центральнi банки бшьшосп кра1'н свiту.
З метою надежного забезпечення захисту прав споживачiв у НБУ створено профiльний пiдроздiл - Управлшня захисту прав споживачiв фшансових послуг, основними функшями якого е:
Theory and Practice of Jurisprudence. — 2019. — Issue 2 (16) ISSN 2225-6555
- розроблення та вдосконалення методолопчно!' бази з питань захисту прав споживачiв фшансових послуг, як надаються банками, iншими фшансовими установами та особами, якi не е фiнансовими установами, але мають право надавати окремi фiнансовi послуги, державне регулювання та нагляд за дiяльнiстю яких здiйснюе НБУ, а також з питань органiзацii розгляду звернень та особистого прийому громадян у НБУ, оргашзацп доступу до публiчноi шформацп НБУ;
- здшснення нагляду за дотриманням банками, шшими фiнансовими установами та особами, як не е фiнансовими установами, але мають право надавати окремi фiнансовi послуги, державне регулювання та нагляд за дiяльнiстю яких здiйснюе НБУ, вимог банювського законодавства з питань захисту прав споживачiв фiнансових послуг та законодавства про рекламу;
- розгляд i надання вщповщей на звернення та на запити на доступ до
публiчноi шформацп громадян i юридичних осiб з питань дiяльностi банкiв,
/ Г1 V 1 \\ /) / I I^CacS' ^Д \
iнших фiнансових установ та ошб, якi не е фшансовими установами, але мають
право надавати окремi фiнансовi послуги, державне регулювання та нагляд за
1 ^^^ I I I I 4\ \ \
дiяльнiстю яких здiйснюе НБУ.
^^ u \ 1\ н" \ \\ \ j / ££ / / /
У межах своiх повноважень здшснення нагляду за суб'ектами, що надають фiнансовi послуги, вказаний пiдроздiл проводить перевiрки, в тому числi iз застосуванням такого прийому, як «таемний покупець» чи «таемний шотнг». Здшснюючи нагляд за дiяльнiстю суб'ектiв, що надають фiнансовi послуги, проводиться мониторинг сайтiв банкiв та реклами, анаиз скарг тощо.
Наступним кроком е розробка НБУ проекту Концепцп захисту прав споживачiв фшансових послуг, якою пропонуеться зобов'язати банки розкривати на своiх веб-сайтах та у рекламi достовiрну й повну шформацш про власнi продукти та попереджати кмента про можливi ризики, а також розробити зручш шструменти для порiвняння вартостi своiх послуг (калькулятор, приклади).
Варто зауважити, що ще до прийняття Закону № 122-IX право споживача на повну й об'ективну шформацш та добросовюну рекламу було закршлено
Теорiя i практика правознавства. — 2019. — Вип. 2 (16) ISSN 2225-6555
законом. Так статт 11-12 Закону Украши «Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринюв фшансових послуг» [3] встановлено, що фшансовим установам забороняеться поширення у будь-якш формi реклами та шшо!' шформацп, що мютить неправдивi вiдомостi про ïx дiядьнiсть у сферi фiнансовиx послуг.
Кдiент мае право доступу до шформацп щодо дiяльностi фiнансовоï установи. Фiнансовi установи зобов'язанi на вимогу киента в порядку, передбаченому Законом надати, зокрема, таку шформацш про: передiк послуг, що надаються фшансовою установою; цiну/тарифи фiнансовиx послуг; шшу iнформацiю з питань надання фшансових послуг та шформацш, право на отримання яко!' закршлено в законах Украши. Фшансова установа до укладення з кдiентом договору про надання фiнансовоï послуги додатково подае йому шформацш про:
/ гГ^ А-/ II
1) фiнансову послугу, що пропонуеться надати кшенту, iз зазначенням вартостi цiеï послуги для киента, якщо iнше не передбачено законами з питань регулювання окремих ринюв фшансових послуг;
I, \ \ \ /ШЯ \ \л\\
2) умови надання додаткових фiнансовиx послуг та ïx вартiсть;
^Ь» \\ \ 1 : \ \\ \ ' /// '' i
3) порядок сплати податкiв i зборiв за рахунок фiзичноï особи в резудьтатi
отримання фiнансовоï послуги;
4) правовi насдiдки та порядок здiйснення розрахунюв з фiзичною особою внасдiдок дострокового припинення надання фшансово!' послуги;
5) мехашзм захисту фiнансовою установою прав споживачiв та порядок
^/7/П{7ПГ1 lui*
урегулювання сшрних питань, що виникають у процеш надання фiнансовоï послуги;
6) ре^зити органу, який здiйснюе державне регулювання ринюв фiнансовиx послуг (адреса, номер телефону тощо), а також ре^зити оргашв з питань захисту прав споживачiв;
7) розмiр винагороди фшансово!' установи у разi, коли вона пропонуе фiнансовi послуги, що надаються шшими фiнансовими установами.
1нформащя, що надаеться кдiенту, повинна забезпечувати правильне
розумшня суп фшансово!' послуги без нав'язування ïï придбання. Фшансова установа тд час надання шформацп ктенту зобов'язана дотримуватися вимог законодавства про захист прав споживачiв.
Аналопчш норми мiстяться також у Закон Украïни «Про банки i банювську дiяльшсть» [15]. Проте вщсутнють дiевих механiзмiв контролю та притягнення до вщповщальност за порушення вимог Закону та прав споживачiв донедавна не дозволяли забезпечувати належним чином баланс шгерешв усiх учасникiв ринку фшансових послуг.
Висновки. Iмплементацiя комплексу законодавчих аклв про захист прав споживачiв дозволить значно пiдвищити довiру населення до фiнансових установ, створити мехашзми захисту ï^ прав та шгерешв, забезпечити кращу поiнформованiсть громадян про фiнансовi послуги, що ï^ пропонуються та надаються. Як вбачаеться, пiдвищення довiри споживачiв до учасниюв
/ ¿>ЛУ \ \ / VA \
фiнансового сектору, захист прав споживачiв та пiдвищення ï^ фiнансовоï
/ ¡С ихраА \\ ///L. хУ ^Л \
обiзнаностi е трьома основними напрямками надежного функцiонування ринкiв
фшансових послуг.
1 1 I ' ! 7\ \\
Список л1тератури
1. Конститущя Украши вщ 28.06.1996 р. № 254к/96-ВР. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/card/254%D0%BA/96-%D0%B2%D1%80 (дата звернення: 7.11.2019).
2. Аванесова I. А. Постулати захисту прав споживачiв фшансових послуг. В1сник Ктвського нацюнального торговельно-економгчногоутверситету. 2012. № 1. С. 56-65.
3. Про фiнансовi послуги та державне регулювання ринюв фшансових послуг : Закон Украши вщ 12.07.2001 р. № 2664-III. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2664-14 (дата звернення: 07.11.2019).
4. Про затвердження Комплексно'!' програми розвитку фшансового сектору Украши до 2020 року : постанова Правлшня Нацюнального банку Украши 18.06.2015 р. № 391 (у редакцп ршення Правлшня Нацюнального банку Украши вщ 31.05.2018 р. № 304). URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/card/v0391500-15 (дата звернення: 07.11.2019).
5. Черняк О. Ю. Класифшащя прав споживача за законодавством Украши та Свропейського Союзу. Форум права. 2008. № 2. С. 458-464.
6. Поплавська М. Мюце права на шформащю про продукщю в системi прав споживачiв за законодавством Украши та €С. Науков1 записки 1нституту законодавства ВерховноïРади УкраШ. 2014. № 3. С. 92-97.
7. Хартия захисту споживачiв, прийнята на 25 сесп Консультативноï Асамблеï Свропейського Союзу у 1973 р. (Резолющя № 543). URL: http://www.zonazakona.ru44КБ (дата звернення: 07.11.2019).
8. Директива 2005/29/СС Свропейського Парламенту та Ради вщ 11.05.2005 р. про несправедливi торговельш практики бiзнесу для споживача на внутршньому ринку та
Теорiя i практика правознавства. — 2019. - Вип. 2 (16)
ISSN 2225-6555
внесення змш до Директиви Ради 84/450/СЕС, Директив 97/7/СС, 98/27/СС та 2002/65/GC Свропейського Парламенту та Ради, а також до Регламенту (€С) 2006/2004 Свропейського Парламенту та Ради (Директива щодо несправедливих торговельних практик). Офщйний в1сник Свропейського Союзу. L 149. 11.06.2005. С. 22-39.
9. Директива 2008/48/СС Свропейського Парламенту та Ради вщ 23.04.2008 р. про кредитш угоди для споживачiв, яка скасовуе Директиву Ради 87/102/СЕС. Офщйний в1сник Свропейського Союзу. L 133. 22.05.2008. С. 66-92.
10. Про захист прав споживачiв : Закон Украши вщ 12.05.1991 р. № 1023-XII (в ред. Закону Украши вщ 15.12.1993 р. № 3682-XII). URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1023-12 (дата звернення: 07.11.2019).
11. Про споживче кредитування : Закон Украши вщ 15.11.2016 р. № 1734-VIII. Офщйний в1сник Украши. 2016. № 98. С. 31-80.
12. Ршення Конституцшного Суду Украши у справi за конституцшним зверненням громадянина Степаненка Андрiя Миколайовича щодо офшшного тлумачення положень пункпв 22, 23 статп 1, статп 11, частини восьмо'1 статп 18, частини третьо'1 статтi 22 Закону Украши «Про захист прав споживачiв» у взаемозв'язку з положеннями частини четверто'1 статтi 42 Конституцп Украши (справа про захист прав споживачiв кредитних послуг) вiд 10.11.2011 р. № 15-рп/2011. Справа № 1-26/2011. Офщйний вгсник УкраШ. 2011. № 90. С.32-74.
13. Про внесення змш до деяких законодавчих акпв Украши щодо захисту прав споживачiв фшансових послуг : Закон Украши вщ 20.09.2019 р. № 122-1Х. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/main/122-20 (дата звернення: 07.11.2019).
14. Про внесення змш до деяких законодавчих акпв Украши щодо удосконалення функцш iз державного регулювання ринкiв фiнансових послуг : Закон Украши вщ 12.09.2019 р. № 79-IX. Голос Украгни. 2019. № 199.
15. Про банки i банювську дiяльнiсть : Закон Украши вщ 07.12.2000 р. № 2121-III. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/card/2121-14 (дата звернення: 07.11.2019).
I ü 1 I Irl I/ \ \\ Ys^B^^^^P /мА\ i\l
References
1. Konstytutsiia Ukrainy vid 28.06.1996 r. № 254k/96-VR. (1996). URL: https://zakon.rada.gov.ua/ laws/card/254%D0%BA/96-%D0%B2%D 1 %80.
2. Avanesova, I.A. (2012). Postulaty zakhystu prav spozhyvachiv finansovykh posluh. VisnykKyivskoho natsionalnoho torhovelno-ekonomichnoho universytetu, 1, 56-65 [in Ukrainian].
3. Pro finansovi posluhy ta derzhavne rehuliuvannia rynkiv finansovykh posluh: Zakon Ukrainy vid 12.07.2001 r. № 2664-III. (2001). URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2664-14.
4. Pro zatverdzhennia Kompleksnoi prohramy rozvytku finansovoho sektoru Ukrainy do 2020 r.: рostanova Pravlinnia Natsionalnoho banku Ukrainy vid 18.06.2015 r. № 391 (u redaktsii rishennia Pravlinnia Natsionalnoho banku Ukrainy vid 31.05.2018 r. № 304). (2018). URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/card/v0391500-15.
5. Cherniak, O.Yu. (2008). Klasyfikatsiia prav spozhyvacha za zakonodavstvom Ukrainy ta Yevropeiskoho Soiuzu. Forum prava, 2, 458-464 [in Ukrainian].
6. Poplavska, M. (2014). Mistse prava na informatsiiu pro produktsiiu v systemi prav spozhyvachiv za zakonodavstvom Ukrainy ta EU. Naukovi zapysky Instytutu zakonodavstva VerkhovnoiRady Ukrainy, 3, 92-97 [in Ukrainian].
7. Khartiia zakhystu spozhyvachiv, pryiniata na 25 sesii Konsultatyvnoi Asamblei Yevropeiskoho Soiuzu u 1973 r: (Rezoliutsiia № 543). URL: http://www.zonazakona.ru44KB.
8. Dyrektyva 2005/29/IeS Yevropeiskoho Parlamentu ta Rady vid 11.05.2005 r. pro nespravedlyvi torhovelni praktyky biznesu dlia spozhyvacha na vnutrishnomu rynku ta vnesennia zmin do Dyrektyvy Rady 84/450/IeES, Dyrektyv 97/7/IeS, 98/27/IeS ta 2002/65/IeS Yevropeiskoho Parlamentu ta Rady, a takozh do Rehlamentu (IeS) 2006/2004 Yevropeiskoho Parlamentu ta Rady (Dyrektyva shchodo nespravedlyvykh torhovelnykh praktyk). (2005). Ofitsiinyi visnyk Yevropeiskoho Soiuzu, L 149. 11.06.2005, 22-39.
9. Dyrektyva 2008/48/IeS Yevropeiskoho Parlamentu ta Rady vid 23.04.2008 r. pro kredytni uhody dlia spozhyvachiv, yaka skasovuie Dyrektyvu Rady 87/102/IeES. (2008). Ofitsiinyi visnyk Yevropeiskoho Soiuzu, L 133. 22.05.2008, 66-92.
10. Pro zakhyst prav spozhyvachiv : Zakon Ukrainy vid 12.05.1991 r. № 1023-XII (v red.. Zakonu Ukrainy vid 15.12.1993 r. № 3682-XII). (1991). URL: https://zakon.rada.gov.ua/ laws/show/1023-12.
11. Pro spozhyvche kredytuvannia: Zakon Ukrainy vid 15.11.2016 r. № 1734-VIII. (2016). Ofitsiinyi visnyk Ukrainy, № 98, 3180.
12. Rishennia Konstytutsiinoho Sudu Ukrainy u spravi za konstytutsiinym zvernenniam hromadianyna Stepanenka Andriia Mykolaiovycha shchodo ofitsiinoho tlumachennia polozhen punktiv 22, 23 statti 1, statti 11, chastyny vosmoi statti 18, chastyny tretoi statti 22 Zakonu Ukrainy «Pro zakhyst prav spozhyvachiv» u vzaiemozv'iazku z polozhenniamy chastyny chetvertoi statti 42 Konstytutsii Ukrainy (sprava pro zakhyst prav spozhyvachiv kredytnykh posluh) vid 10.11.2011 r. № 15-rp/2011. Sprava № 1-26/2011. (2011). Ofitsiinyi visnyk Ukrainy, 90, 32-74.
13. Pro vnesennia zmin do deiakykh zakonodavchykh aktiv Ukrainy shchodo zakhystu prav spozhyvachiv finansovykh posluh: Zakon Ukrainy vid 20.09.2019 r. № 122-IX. (2019) URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/main/122-20.
14. Pro vnesennia zmin do deiakykh zakonodavchykh aktiv Ukrainy shchodo udoskonalennia funktsii iz derzhavnoho rehuliuvannia rynkiv finansovykh posluh: Zakon Ukrainy vid 12.09.2019 r. № 79-IX. (2019). Holos Ukrainy - Voice of Ukraine, 199.
15. Pro banky i bankivsku diialnist: Zakon Ukrainy vid 07.12.2000 r. № 2121-III. (2000). URL: https://zakon.rada.gov.ua/l aws/card/2121-14.
f ^rcy пг л\ ' \ /У/ ^л^Л
Янишен В. П., канд. юрид. наук, доц., доцент кафедры гражданского права № 1, Национальный юридический университет имени Ярослава Мудрого, Украина, г. Харьков.
e-mail: v.yanyshen2018@gmail.com ; ORCID 0000-0002-1495-613X
//¿ЗлГ
Правовые основы защиты прав потребителей финансовых услуг
Статья посвящена исследованию правовых основ защиты прав потребителей финансовых услуг в Украине. На основании проведенного системного анализа правовых актов Европейского Союза, новейшего законодательства Украины и специальных источников сформирован вывод о создании в Украине действенного механизма защиты прав потребителей финансовых услуг, устранении пробелов и противоречий в существующей системе нормативно-правового обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, внедрении единых правил для банков и небанковских финансовых учреждений в сфере рекламы финансовых услуг и предоставления информации о них.
Ключевые слова: потребитель финансовой услуги; банк; финансовое учреждение; раскрытие информации; недобросовестная реклама; реальная стоимость финансовых продуктов; «сплит».
Yanyshen V. P., Phd in Law, Associate Professor, Associate Professor of the Civil Law Department № 1, Yaroslav Mudryi National Law University, Ukraine, Kharkiv.
e-mail: v.yanyshen2018@gmail.com ; ORCID 0000-0002-1495-613X
Legal principles protection of consumer rights of financial services
The article is devoted to the research of legal bases of protection of the rights of consumers of financial services in Ukraine. Based on a systematic analysis of current legislation and special sources, it is stated that the legal mechanisms for protecting the rights of consumers of financial services are currently at a rather low level. There are significant problems with the existing system of protection of the rights of consumers of financial services, which requires the introduction of its new model, which will provide a real increase in consumer confidence in financial institutions, providing legal guarantees for the protection of their rights and raising their financial awareness.
Teopia i npaKmuKa npaeo3naecmea. — 2019. - Bun. 2 (16)
ISSN 2225-6555
The article analyzes the legal acts of the European Union aimed at protecting the rights of consumers of financial services, which stipulates the requirement of sufficient information when purchasing such services, the provision of services in the financial sector should not be carried out by direct or indirect deception of the consumer.
The provisions of the new Law on Consumer Protection of Financial Services are investigated, which provides for the establishment of an effective mechanism for the protection of consumer rights, elimination of loopholes and inconsistencies in the current system of regulatory protection of consumer rights, and introduces the same rules for banks and non-banking institutions in the field of advertising financial services and providing information about them. The requirement of the Law on Compulsory Disclosure of the Real Value of Financial Products and Services will not allow financial institutions to indicate false interest rates on loans and deposits in advertising. The Law also provides for the right of authorized bodies to apply to entities providing financial services measures of influence and to impose administrative penalties on their officials.
An important element of the legal mechanism for protecting the rights of consumers of financial services is the adoption of the Law on «Split», which provides for the reduction of the number of regulators and supervisors in the markets of non-banking financial services and empowering the National Bank of Ukraine with the powers of the regulator of the non-banking financial services market provided by insurance, leasing, leasing companies, credit unions, pawnshops and other financial companies. It will help create a financial system that meets international standards.
Keywords: consumer of financial services; bank; financial institution; disclosure of information; unfair advertising»; real value of financial products; «split».
Hadiurnrn do pedKornziï 15.11.2019 p.
