24ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН В ОБЛАСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Шавкат Таджибаевич Бозаров
Доктор философии по юридическим наукам. Лизинговая ассоциация
Узбекистана. Юрист.
АННОТАЦИЯ
В данной статье на основе положений гражданского законодательства Республики Узбекистан анализируются особенности правового статуса таких кредитной организации, как банки, микрокредитные организации, ломбарды и организации по рефинансированию ипотеки, обосновываются предложения по совершенствованию законодательства в области регулирования деятельности кредитных учреждений.
Ключевые слова: кредитная организация, банк, микрокредитная организация, ломбард, рефинансирование ипотеки, микрофинансирование, небанковская кредитная организация.
ABSTRACT
Based on the provisions of the civil legislation of the Republic of Uzbekistan, in this article legal status of such credit organizations as banks, microcredit organizations, pawnshops and mortgage refinancing organizations are analyzed, as well proposals for development of legislation of the Republic of Uzbekistan regulating activities of credit organizations are substantiated.
Keywords: credit organization, bank, micro-credit organization, pawnshop, mortgage refinancing, microfinance, non-bank credit organization.
Кредитная система Республики Узбекистана представляет собой совокупность финансовых учреждений, функционирующих на территории нашей страны и обеспечивающих все отрасли экономики необходимыми кредитными ресурсами. В законодательной и правоприменительной практике, а также в правовой и экономической науке в Республике Узбекистан в отношении финансовых учреждений, занимающихся юридических и физических лиц, применяется термин «кредитная организация». Поэтому изначально необходимо внесение определенной ясности в саму диффиницию
кредитование
April, 2022
675
DOI: 10.24412/2181-1385-2022-2-675-681
кредитной организации, чтобы разграничить её от другим финансовых институтов, функционирующих в Узбекистане, и затем на основании этой дифиницции рассмотреть правовые аспекты деятельности этих учреждений.
Ни один нормативно-правовой акт Республики Узбекистан не содержит определения кредитной организации в той общепринятой форме, которое позволяло бы применять его для разграничения кредитного института от других финансовых учреждений. Однако статья 11 Закона Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», перечисляя полномочия Центрального банка Республики Узбекистан, указывает, что Центральный банк «использует мотивированное суждение при лицензировании деятельности банков, микрокредитных организаций, а также регулировании и надзоре за банками, микрокредитными организациями, ломбардами и организациями по рефинансированию ипотеки (далее - кредитные организации) и банковскими группами». [1] То есть законодатель, не давая определения кредитной организации в общепринятой форме, ограничивается лишь подтверждением перечня юридических лиц, которые могут быть охвачены понятием «кредитная организация» - банки, микрокредитные организации, ломбарды и организации по рефинансированию ипотеки. Анализ правового статуса каждого из вышеперечисленных видов кредитных организаций позволяет выделить следующие особенности каждого из них.
Кредитную систему Узбекистана составляют, главным образом, банковские учреждения. По состоянию на 1 марта 2022 года в Республике Узбекистан зарегистрировано 33 коммерческих банков.
В соответствии со статьей 3 Закона Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» банком является юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, осуществляющее в совокупности операции по открытию и ведению банковских счетов, проведению платежей, привлечению денежных средств во вклады (депозиты), предоставлению кредитов от своего имени, определяемые в качестве банковской деятельности. [2] Примерно аналогичное определение банку дает статья 1 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», согласно части второй которой банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение вкладов от физических и юридических лиц, их размещение от своего имени на условиях возвратности, платности и
April, 2022
срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. [3]
В европейских странах на основе понимания кредитного института лежат положения Директив 77/780/ЕЕС и 89/646/ЕЕС. В соответствии с первой из них кредитным институтом является предприятие, чей бизнес состоит в приеме депозитов и иных средств с обязательством возврата от неопределенного круга лиц и предоставлении кредитов за свой счет. [4] Вторая из вышеперечисленных Директив дополнила понятие кредитного института перечнем операций, составляющих предмет банковской деятельности. [5] Подобный подход к определению кредитного института А.А. Вишневский назвал «двухзвенным определением кредитного института», состоящего из собственно определения банка и перечня банковских операций.[6]
Второй категорией кредитных организаций в Республике Узбекистан являются микрокредитные организации, деятельность которых регулируется Законом Республики Узбекистан «О микрокредитных организациях». [7] По данным Центрального банка Республики Узбекистан, по состоянию на 1 февраля 2022 года в республике зарегистрировано 72 микрокредитных организаций.
В соответствии со статьей 3 вышеуказанного Закона «О микрокредитных орагнизациях» микрокредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее деятельность по оказанию услуг в сфере предоставления микрофинансовых услуг в форме микрокредита, микрозайма, микролизинга и др. Таким образом, при определении понятия микрокредитной организации наш законодатель не стал использовать двухзвенную систему определения финансовой организации, а удовлетворился лишь установлением понятия микрокредитной организации.
Как известно автору, к моменту подготовки настоящей научной статьи, в Олий Мажлисе Республики Узбекистан проходит обсуждение проекта Закона Республики Узбекистан «О небанковских кредитных организациях и микрофинансовой деятельности». При ознакомлении с проектом данного закона в глаза сразу бросается попытка объединения в одном законе два, довольно самостоятельных вида деятельности - деятельность небанковских кредитных организаций и микрофинансовая деятельность, что видно из самого наименования законопроекта. Во всем мире общепринято, что небанковская кредитная организация может заниматься не только микрофинансовой деятельностью, в то время как
April, 2022
677
DOI: 10.24412/2181-1385-2022-2-675-681
микрофинансовая деятельность рассматривается, прежде всего, в рамках оказание финансовой помощи небольшим предприятиям или физическим лицам для финансирования малых бизнес-проектов или для удовлетворения социальных потребностей населения.
К тому же в Республике Узбекистан уже действует Закон «О микрофинансировании» от 15 сентября 2006 года с последними изменениями от 14 марта 2022 года.[8] В соответствии со статьей 3 данного Закона микрофинансированием является деятельность по предоставлению микрокредита, микрозайма, микролизинга и других услуг согласно заключаемого договора на оказание микрофинансовых услуг.
Вместо принятия единого закона, регулирующего деятельность как небанковских кредитных учреждений, так и микрофинансовую деятельность на территории Республики Узбекистан, автором предлагается внести соответствующие изменения и дополнения в Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» в части регулирования деятельности небанковских кредитных организаций.
Ломбарды составляют третью группу кредитных организаций, функционирующих на территории Республики Узбекистан. По состоянию на 1 марта 2022 года на территории Республики Узбекистан Центральным банком Республики Узбекистан зарегистрировано 74 ломбардов.
Необходимо отметить, что в Республике Узбекистан отсутствует отдельный законодательный акт, специально принятый для регулирования деятельности ломбардов. Представление о том, чем является ломбард, дает статья 289 Гражданского кодекса Республики Узбекистан, которая гласит: «Принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами, осуществляющими деятельность в уведомительном порядке». [9] Из вышеизложенного вытекают следующие признаки ломбарда:
- ломбард является организацией, т.е. юридическим лицом;
- ломбард специально создается для выдачи кредитов гражданам под залог движимого имущества;
- деятельность ломбарда
предпринимательской деятельностью.
является
April, 20221 ©
DOI: 10.24412/2181-1385-2022-2-675-681
В соответствии со статьей 3 Закона Республики Узбекистан «О гарантиях свободы предпринимательской деятельности» под предпринимательской деятельностью понимается инициативная деятельность, осуществляемая в соответствии с законодательством и направленная на получение дохода (прибыли) на свой риск и под свою имущественную ответственность. [10] По своей сути ломбард, таким образом, является коммерческой организацией, которая, в соответствии со статьей 40 Гражданского кодекса Республики Узбекистан, главной целью своей деятельности ставит извлечение прибыли путем предоставления кредита, обеспеченного залогом движимого имущества, физическим лицам.
По мнению автора, отсутствие отдельного закона, посвященного регулированию деятельности ломбардов, является существенным недостатком в правовом обеспечении функционирования кредитной системы Узбекистана. Необходимо принять отдельный закон, регулирующий такие важные вопросы в организации деятельности ломбардов, как определение правового статуса ломбардов, требования к учредителям и сотрудникам ломбардов, особенности договоров займа, залога и хранения, порядка реализации невостребованных вещей.
Четвертую группу кредитных организаций в Республики Узбекистан составляют организации по рефинансированию ипотеки. Целью внедрения таких организаций было обеспечение долгосрочными финансовыми ресурсами коммерческие банки, осуществляющие ипотечное кредитование населения. На сегодняшний день в Республике Узбекистан действует лишь одна такая кредитная организация - Компания по Рефинансированию Ипотеки в Узбекистане, созданная на основании Указа Президента Республики Узбекистан от 13 мая 2019 года №УП-5715 «О дополнительных мерах по развитию и расширению рынка ипотечного кредитования». [1 1] Уставный фонд Компании составляет 100 млрд. сум, и Компания имеет право привлекать дополнительные финансовые ресурсы, в том числе и из международных финансовых институтов.
Хотя данная Компания является кредитным учреждением и стремиться строить свои отноешняи с банками на основе рыночных принципов, однако стопроцентрная принадлежность уставного капитала государству и формирование органов управления Компании со стороны государственных органов финансового управления
April, 2022
отрицательно влияет на эффективность осуществлямых ею финансовых операций.
Суммируя вышеизложенное, можно констатировать, что к настоящему моменту в Республике Узбекистан приняты основные нормативно-правовые акты, создающие правовую основу для функционирования таких кредитных организаций, как банки и микрокредитные организации - это Законы Республики Узбекистан «О центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», «О микрокредитных организациях» и «О микрокредитовании». Для дальнейшего совершенствования деятельности ломбардов автором предлагается принятие отдельного закона «О ломбардах», так как нормы статьи 289 Гражданского кодекса Республики Узбекистан не охватывают многие важнейшие аспекты их деятельности. Дополнение Закона Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» необходимыми нормами, касающимися небанковских кредитных учреждений, по мнению автора, должны положительным образом повлиять на деятельность небанковских кредитных учреждений, включая единственной пока в стране Компании по Рефинансированию Ипотеки в Узбекистане.
REFERENCES
1. Закон Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан». Национальная база данных законодательства, 12.11.2019г., №03/19/582/4014; 12.10.2021г., №03/21/721/0952
2. Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности». Национальная база данных законодательства. №03/19/580/3994 от 16.11.2019г.
3. Федеральный закон Российской Федерации №395-1 от 02.12.1990г. (редакция от 30.12.2021г.) «О банках и банковской деятельности». https://legalacts.ru/doc/FZ-o-bankah-i-bankovskoj-dejatelnosti
4. Directive 1977/780 - Coordination of laws, regulations and administrative provisions relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions.https://www.eumonitor.eu/9353000/1/j9vvik7m1c3gyxp/vitgbghg81zt
5. Directive 1989/646 - Coordination of laws, regulations and administrative provisions relating to the taking up and pursuit of the business of credit institutions and amending Directive 77/780/EEC https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=celex%3A31989L0646
6. А.А. Вишневский. Понятие кредитного института в современном зарубежном банковском праве: традиции и
April, 2022
680
DOI: 10.24412/2181-1385-2022-2-675-681
новые тенденции. Право. Журнал Высшей Школы Экономики. 2013. №4. С.96
7. Закон Республики Узбекистан «О микрокредитных организациях». Национальная база данных законодательства, 04.10.2018г., №03/18/494/1992; 12.10.2021г., №03/21/721/0952
8. Закон Республики Узбекистан «О микрофинансировании». Национальная база данных законодательства, 04.10.2018г., №03/18/494/1992; 12.10.2021г., №03/21/721/0952; 14.03.2022г., №03/22/759/0213)
9. Гражданский кодекс Республики Узбекистан. Часть I. Ведомости Олий Мажлиса Республики Узбекистан, 1996 г., приложение к № 2; 1997 г., № 2, ст. 56; 1998 г., № 5-6, ст. 102, № 1, ст. 20, № 9, ст. 229; 2001 г., № 1-2, ст. 23; 2003 г., № 5, ст. 67; Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2004 г., № 25, ст. 287, № 37, ст. 408; 2017 г., № 37, ст. 978; Национальная база данных законодательства, 30.12.2017 г., № 03/18/455/0492, 10.01.2018 г., № 03/18/459/0536, 19.04.2018 г., № 03/18/476/1087; 12.10.2021 г., № 03/21/721/0952)
10. Закон Республики Узбекистан «О гарантиях свободы предпринимательской деятельности». Национальная база данных законодательства, 21.03.2019г., №03/19/531/2799; 03.03.2022г., №03/22/756/0180).
11. Указ Президента Республики Узбекистан от 13 мая 2019 года №5715 «О дополнительных мерах по развитию и расширению рынка ипотечного кредитования». Национальная база данных законодательства, 15.05.2019 г., № 06/19/5715/3133, 26.09.2019 г., № 06/19/5837/3812, 29.11.2019 г., № 06/19/5886/4133; 11.03.2021 г., № 06/21/6186/0200).
April, 2022
