CC BY
30
известия
пензенского государственного педагогического университета имени в. г. белииского общественные науки
№ 12 (16) 2009
izvestia
PENZENSKOGO GOSUDARSTVENNOGO PEDAGOGICHESKOGO UNIVERSITETA imeni V. G. BELINSKOGO PUBLIC SCIENCES № 12 (16) 2009
УДК 336.719
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И МАЛОГО БИЗНЕСА В ПЕРИОД ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
© С. С. КАЛАШНИКОВ Пензенский государственный педагогический университет им. В. Г. Белинского
кафедра финансов и кредита e-mail: sergio_usa@mail.ru
Калашников С. С.- Взаимодействие банковского сектора и малого бизнеса в период финансового кризиса// Известия ПГПУ им. В. Г. Белинского. 2009. № 12 (16). С. 56-59. - В статье рассмотрены проблемы, с которыми столкнулось российское предпринимательство в период кризиса. Рассмотренный период - октябрь, ноябрь года. Также показаны меры, предпринимаемые руководителями банков и коммерческих организаций в период кризиса. В итоге предложены наиболее действенные меры защиты от кризиса: зарабатывать как можно больше прямо сейчас; «зачищать хвосты», в максимальной степени избавляясь от кредитов; собирать то, что вам должны; создать аварийный запас денег (лучше всего сбалансированную «корзину» в рублях и евро); очень полезно собрать деньги для покупки дешёвых активов, когда кризис будет проходить своё дно; быть готовым увольнять людей. Ключевые слова: предпринимательство, кризис, меры защиты, кредитование.
Kalashnikov S. S.- Interaction of bank sector and small business during financial crisis//Izv. Penz. gos. pedagog. univ. im.i V.G.Belinskogo. 2009. № 12 (16). Р. 56-59. - The article considers problems which the Russian business has collided with during the financial crisis. The considered period is October and November of 2008. The measures undertaken by heads of banks and the commercial organizations during crisis are also shown in the article. As a result effective measures of protection against the crisis are offered. Keywords: business, crisis, measures of protection, crediting.
Сегодня роль малого и среднего бизнеса в любой стране, безусловно, высока, поэтому хотелось бы остановиться на проблеме выживания малых предприятий по отношению к более крупным предприятиям в период современного финансового кризиса и посмотреть, с какими проблемами столкнулись руководители этого звена и что их ждёт дальше, потому что это сейчас наиболее уязвимый сегмент экономики.
Надолго ли хватит государственной поддержки и окажется ли она эффективной в дальнейшем? Не обанкротится ли одновременно значительная часть банков, что, в свою очередь, затронет малый и средний бизнес? Эти вопросы сейчас наиболее актуальные и значимые.
По данным Центрального банка, чистый отток иностранного капитала из России с июля по сентябрь 2008 года составил 16,7 млрд руб. Тем временем чистый приток за девять месяцев составил всего 0,8 млрд руб. Для сравнения - год назад этот показатель равнялся 61,4 млрд долларов[1]. Результат известен: российский бизнес остался без кредитов, а значит, без финансовой подпитки.
Оценив события сентября, банкиры немедленно ужесточили требования к заёмщикам, повысив и
без того немаленькие ставки по кредитам. В течение октября ставки по кредитам подняли практически все без исключения банки - в среднем на 3-5 процентов.
Не устоял даже Сбербанк, хотя ещё буквально за несколько недель до этого руководство крупнейшего розничного банка страны уверяло: кредиты будут выдаваться всем желающим на прежних условиях, несмотря на финансовый кризис. Однако Сбербанк кардинально пересмотрел условия выдачи кредитов целенаправленно, а не стихийно. Сбербанк пытается сделать свой портфель более качественным, избегая ненадежных клиентов. И в этом с ним солидарны многие банки.
Например, Альфа-банк обратился во Внешэкономбанк за субординированным кредитом в объеме $400 млн. Однако средства пойдут на расширение его бизнеса. Таким образом Альфа-банк поможет государству в консолидации и укрупнении банковского сектора. В итоге субординированный кредит пойдёт на упрочение собственного положения Альфа-банка и укрупнение банковской системы, а вовсе не на кредитование экономики страны. Надо сказать, что схожая ситуация, сложившаяся в США, уже вызывает раздражение общественности. Предоставление кредитов в
$125 млрд ФРС США банкам было ошибкой[2]. Ведь целью выделения кредитов было стимулирование выдачи банками новых займов потребителям и оживление кредитного рынка.
Сейчас банки не используют предоставленные деньги для новых ипотечных и бизнес-кредитов. Деньги бюджета они используют для выплаты дивидендов акционерам и годовых бонусов администрации и брокерам или откладывают их для будущих приобретений. Таким образом, дорогостоящая мера, которую поддерживали большинство участников рынка, не дала результатов. Обосновано это или нет, и даст ли такое расходование денег положительные результаты покажет время.
В определённой степени помочь могут гарантии Центробанка на межбанковском рынке кредитования. Банки боятся выдавать ссуды, ссылаясь на высокие риски. Как вернуть доверие банков друг к другу и бизнесу. Один из механизмов - государство может рефинансировать не только внешние, но и внутренние заимствования компаний. Если правительство поддержит обязательства и по внутреннему долгу, это улучшит текущую ситуацию с кредитованием, так как позволит банкам провести переоценку рисков невозврата долгов.
Однако в октябре 2008 года суммарный объём обязательств российских банков перед ЦБ РФ увеличился в 5 раз, или на 1,2 трлн рублей. И если на 1 октября 2008 года в числе «должников» находились 122 банка, а суммарный объём предоставленных им кредитов составлял 296 млрд рублей, то по состоянию на начало ноября это показатель достиг уже 1,5 трлн рублей. Количество кредитных организаций, обратившихся за финансированием к Банку России, выросло за 1 месяц почти вдвое - до 240 банков[3].
В условиях кризиса банки не могут привлечь финансирование на внешних рынках, испытывают сложности с доступом к ресурсам на внутреннем рынке МБК, столкнулись с массовым оттоком вкладов населения (только в октябре он составил около 360 млрд рублей), а потому вынуждены всё чаще обращаться за финансовой помощью к «кредитору последней инстанции.
Также необходимо отметить, что в ноябре резко сократился объём средств компаний на счетах и депозитах. Отток средств юридических лиц с депозитов Райффайзенбанка за ноябрь составил более 40 %. Многие клиенты, например компании-экспортёры, размещают часть выручки на краткосрочных депозитах, из-за этого объём депозитов постоянно колеблется. Объём средств юридических лиц на депозитах ВТБ и Юникредит банка снизился на 25 и 21,9 % соответственно, потери Росбанка (4,5 %) и Альфа-банка (6,9 %) оказались существенно ниже. Однако отток средств юридических лиц с депозитов ВТБ был обусловлен не досрочным изъятием денег, а окончанием сроков действия депозитов крупных клиентов. Во многих банках валютные средства компаний на банковских депозитах выросли, что не решило проблемы общего оттока. Например, депозиты организаций
Юникредит банка в ноябре выросли на 8,6 %, но рублёвые при этом уменьшились на 53,9 %[4].
Компании сократили и обороты по своим расчётным банковским счетам. В Росбанке остатки на расчётных счетах юридических лиц снизились на 22 %, в Альфа-банке - на 15,2 %. В Райффайзенбанке и Юникредит банке снижение составило чуть более 7 %. И только клиентские счета государственных ВТБ и ВТБ 24 (банк обслуживает компании малого бизнеса) показали прирост на 7,4 и 8,2 % соответственно[5].
Корпоративный кредитный портфель многих банков потерял в качестве, о чём говорит рост просроченной задолженности. Её взлёт наблюдался ещё в октябре. Просроченная задолженность компаний банкам выросла за ноябрь на 35,9 %. Банки вынуждены были увеличивать резервы на возможные потери по выданным ссудам (в октябре темпы их формирования увеличились более чем в 3,5 раза). В ноябре эта тенденция сохранилась.
В этих условиях банки сокращают объёмы кредитования юридических лиц. К примеру, у Альфа-банка объём корпоративного кредитного портфеля уменьшился за ноябрь месяц на 4,3 %, у Росбанка и Райффайзенбанка - на 1,8 и 1,2 % соответственно. В текущей экономической ситуации банки более жёстко относятся к оценке кредитного риска и потребностям фондирования для компаний. К тому же, например, в Райффайзенбанке часть клиентов предпочитают досрочно гасить кредиты из-за существенного роста ставки MosPгime. С октября ставка MosPгime выросла с 9,1 до 22 %, а к ней привязана существенная часть выдаваемых Райффайзенбанком кредитов. но тем не менее опять же в ВТБ корпоративный портфель увеличился на 7,6 % (на 87,9 млрд руб.).
При этом частные вкладчики, в отличие от компаний, в ноябре принесли средства на банковские депозиты. Приток средств на депозитах физических лиц в ВТБ 24 составил 5,0 %, в Альфа банке - 4,8 %, в Юникредит банке и Росбанке - чуть более 1 %, в Райффайзенбанке - 0,8 %. ВТБ показал отток 5,4 %.
Рост депозитов физических лиц не сможет компенсировать отток средств корпоративных клиентов для рассматриваемых банков, так как на работу с юридическими лицами приходится большая часть их бизнеса. Помимо средств иностранного акционера, депозиты организаций являются одним из существенных элементов фондирования (например, для Юникредит банка). При этом сейчас многие компании из-за недостатка кредитных средств вынуждены расходовать средства с депозитов на ежедневную деятельность. Получается замкнутый круг - банки сокращают кредитование компаний, компании сокращают средства на банковских депозитах. Выйти из этой ситуации без государственной поддержки компаний-заёмщиков будет сложно.
Главная примета кризиса: никто не рискует давать деньги в долг. А если и рискует, то исключительно под совершенно неподъёмные для заёмщиков проценты. А это автоматически ставит на грань дефолта по обязательствам те компании, которые прежде, в спо-
ИЗВЕСТИЯ ПГПУ им. В. Г. Белинского • Общественные науки • № 12 (16) 2009 г.
койных условиях, делали ставку на агрессивный рост за счёт использования заёмных средств и постоянного перекредитования.
В итоге получить кредит в современных условиях среднему и малому бизнесу становится почти невозможным. Отсюда характерная примета кризиса -начавшееся сокращение рабочих мест на предприятиях. В некоторых сферах оно уже происходит. Уже сейчас кризис перекинулся с финансового сектора на реальный. Большинство предприятий пока урезают зарплаты и премии, отправляют в неоплачиваемый отпуск, вводят усечённый график. Согласно данным Международной организации труда, к концу 2009 года из-за кризиса работу потеряет 20 млн человек, и по планете будет шагать армия безработных численностью в 210 млн человек. Не избежит этой участи и Россия. По итогам 2007 года в России 6,1 % экономически активного населения классифицировались как безработные, что составляло 4,639 млн человек. К концу 2009 года эта цифра может вырасти в два раза.
Первым пострадал финансовый сектор. например, во многих банках под сокращение попадают самые бесправные работники, которые сидят на торговых точках. В Банке Москвы уволили многих работников, специализировавшихся на выдаче кредитов. Остальных перевели на работу с депозитами. Сокращать штат финансистов компании начали в конце сентября. В октябре эта тенденции получила развитие.
За последние две недели произошло снижение количества открытых вакансий в таких профессиональных областях, как страхование (на 46 %), бухгалтерия, управленческий учёт, финансы предприятия (на 28 %), банки, инвестиции, лизинг (на 37 %). Также снизился спрос на страховых агентов: как правило, такие организации раз в месяц набирают 20-25 агентов, а последние подсчёты говорят о сокращении заказов на этих специалистов в два-три раза.
Также затронул кризис и сектор торговли. В начале октября появилась информация о грядущих увольнениях 1000 сотрудников в X5 Retail Group, объединяющей «Пятёрочку» и «Перекрёсток». Сократили персонал и некоторые российские ресторанные компании. Так, из-за падения объёма продаж в ресторанном холдинге «Арпикон» (сети «Колбасофф», «Филимонова и Янкель») под увольнение попали 30 % сотрудников, в сети кофеен «Кофе-Хаус» - 10 %[6]. Ситуация такова, что останутся самые профессиональные, те, кто умеет работать в кризисной ситуации. Однако и в тех компаниях, которые сохранят свои позиции на рынке, возможны серьёзные сокращения персонала, связанные с необходимостью сокращения издержек. Добрался кризис и до реального сектора. Правда, пока большинство компаний предпочитают экономить на работниках вспомогательных структур. К примеру, спрос на сопроводительные юридические услуги адвокатов, занимающихся частной практикой, сократился почти в два раза.
Однако большинство компаний реального сектора всё-таки предпочитают пока не увольнять рабочих и инженеров. Это и понятно, в последнее время их поиск
давался предприятиям нелегко - в стране катастрофически не хватает квалифицированных инженеров, механиков, токарей, фрезеровщиков. Поэтому компании идут на другие неприятные меры. Войдя в режим «строгой экономии», многие предприятия объявили сотрудникам о сокращении зарплаты (в среднем на 30 %), отмене новогоднего бонуса и корпоративных праздников. Также компании идут на изменение структуры заработной платы, стремясь одновременно повысить производительность труда: фиксированную часть зарплаты уменьшают и увеличивают премиальную. Допустим, раньше у вас была зарплата 100 рублей, из неё фиксированная часть - 90 рублей и 10 рублей премия. Теперь может быть фиксированная часть -70 рублей, а премиальная часть - 30 рублей. Доход люди могут сохранить прежний, а вот от качества своей работы будут зависеть больше. Некоторые сокращению персонала предпочли сокращение графика работы. Тем не менее на конец ноября число зарегистрированных в органах службы занятости безработных граждан составило 1 млн 293 тыс. человек. Нужно отметить, что на начало октября численность уволенных работников составляла всего лишь 26 тыс. 625 человек.
В итоге, поскольку инфляцию никто не отменял, реальная покупательная способность населения, естественно, будет снижаться.
Однако это ещё не всё, что ожидает малый и средний бизнес в ближайшее время. Предприятия малого бизнеса, да и не только они, в обозримом будущем могут в прямом смысле слова остаться без крыши над головой. Это произойдёт в том случае, если органы местной власти станут слепо следовать букве принятого с подачи Федеральной антимонопольной службы (ФАС) нового закона, изменившего правила передачи в аренду нежилых помещений, находящихся в муниципальной собственности. В столичном правительстве предупреждают о неизбежности колоссального передела рынка нежилой недвижимости Москвы[7].
Тем не менее со стороны государства мы видим действия, направленные на поддержку бизнеса. Уже с 1 октября 2008 года компании могут получить право уплачивать НДС в рассрочку. По мнению правительства, эта мера поддержки российских предприятий в период кризиса позволит сделать уплату налога за третий квартал не столь болезненной. Безусловно, рассрочка при уплате НДС облегчит жизнь компаниям, поскольку в момент кризиса ликвидности оставит в их распоряжении больше средств. Компаниям будет выгодно получить рассрочку при перечислении платежа, тем более что НДС - тот налог, который в значительной степени влияет на денежные потоки предприятия. Особенно она «облегчит» жизнь предприятиям малого и среднего бизнеса, поскольку в связи с финансовым кризисом платёжеспособность контрагентов заметно ухудшилась и компаниям достаточно проблематично изыскать свободные денежные средства для уплаты НДС. К тому же регионам предоставлена возможность снизить с 15 % до 5 % налоги по упрощённой системе для малого бизнеса, но всё-таки безусловно нельзя уверенно говорить о том, что данные меры каким-либо
образом повлияют на стабилизацию финансовой ситуации в стране.
Отмечу также, что ресурсы, полученные банками в рамках реализации мер по господдержке финансовой системы, будут выделяться с условием направления части средств на поддержку малого и среднего предпринимательства. И более того, уже принято решение об увеличении поддержки малого бизнеса за счёт средств федерального бюджета в 2009 году до 10,5 млрд рублей, а в ВЭБе соответствующая программа увеличена до 30 млрд рублей, а также несмотря ни на что будут продолжать функционировать региональные фонды поддержки малого бизнеса и фонды микрокредитования, которые выдают кредиты от 200 тысяч до 1 млн рублей.
и всё-таки напрашивается вопрос, а есть ли вообще какие-нибудь меры защиты от кризиса? Конечно же, есть. И вот наиболее действенные из них:
- зарабатывать как можно больше прямо сейчас. Если бизнес позволяет, продавайте свои товары и услуги с переплатой на год вперёд, давая большие скидки;
- «зачищать хвосты», в максимальной степени избавляясь от кредитов;
- собирать то, что вам должны;
- создать аварийный запас денег (лучше всего сбалансированную «корзину» в рублях и евро). Поскольку в случае объявления дефолта в США доллар резко обрушится и потеряет статус ведущей междуна-
родной валюты. Не стоит слишком обольщаться - аккумулированные средства тоже в значительной степени обесценятся. Зато на фоне общей паники они вам очень помогут;
- очень полезно собрать деньги для покупки дешёвых активов, когда кризис будет проходить своё дно. Рухнувший рынок - идеальная площадка сверхвыгодных инвестиций, будь то акции, недвижимость или что-то ещё;
- быть готовым увольнять людей. Спасение бизнеса - главная задача собственника.
В общем ситуацию, сложившуюся в России, можно описать словами Хольгера Штельцнера: «Банки просчитывали самые разнообразные риски, кроме одного единственного риска - возникновения ситуации, в которой они утратят доверие друг к другу» [8].
список ЛИТЕРАТУРЫ
1. http://bankir.ru/news/newsline/17.10.2008/1115251
2. http://www.rosinvest.com/news/461659/
3. http://www.sdengami.ru/news/?id=10230
4. http://banklenta.ru/63816
5. http://www.vestnikao.ru/news/2008-12-08-1542
6. http://www.stringer.ru/publication.mhtml?Part=50& РиЬГО=10295
7. http://www.arenda-kvartir.ru/stati/?id=2026
8. http://www.polit.nnov.ru/2008/03/26/crisbankglob/
